Мало кто в России слышал о том, что существует плавающая процентная ставка по кредитам. Обычно банки предлагают определенный процент и ничего не говорят о том, что он может измениться со временем. Другое дело – дифференцированные платежи, о них знают все. Это когда сумма платежа от месяца к месяцу снижается, так как процент насчитывается на остаток долга по кредиту.
Под плавающие ставки в РФ выдается менее 10 % всех кредитов (по некоторым данным, даже не более 5 %). А вот на Западе такая практика широко распространена. Причина в том, что меняющийся показатель завязан на показатели внутренней и внешней экономики, и поведение первого зачастую непредсказуемо, особенно в периоды санкций, падения цен на нефть и других негативных событий.
Но давайте разберемся, стоит ли вообще искать, какие российский банки дают кредиты по нефиксированной ставке, и какая от таких займов может быть выгода для реального клиента.
Что такое плавающая процентная ставка?
Плавающая процентная ставка — это ставка, размер которой не зафиксирован на одном неизменном уровне, а подлежит регулярному пересмотру (частота пересмотров зафиксирована в кредитном договоре). В формуле, по которой рассчитывается процент по таким кредитам, есть переменная величина. Она может быть завязана на ставки, действующие на межбанковском рынке, внутреннем или международном. Проще говоря, это ставка, под которую получают кредит банки. К этой величине в формуле добавляется фиксированный процент – к примеру, 3 %. Это уже чистая прибыль банка.
К примеру, получил банк займ под 6 %, а клиенту выдал под 6 % + 3 %. И всегда будет в выигрыше, даже если ставка для банков упадет до 4 % или поднимется до 7 %. А вот клиент банка выиграет только в том случае, если переменная величина будет оставаться примерно на том же уровне или уменьшаться. Если же она подскочит вверх, то и процент по кредиту вырастет, а значит, размеры платежей увеличатся.
Кредиты по плавающим ставкам
Плавающая процентная ставка по кредиту выгодна для заемщика на первоначальном этапе тем, что она ниже фиксированной. Скажем, если банк Х предлагает потребительский займ под 15 % годовых с фиксированной ставкой, то он же будет предлагать аналогичный займ с плавающей ставкой уже под 12 % (примерно). Экономия налицо.
Но стоит понимать, что плавающая ставка по кредиту – это всегда риск. Ситуация на рынке может измениться внезапно. Некоторые перемены можно спрогнозировать, но даже это обычно под силу только экономистам, которые «варятся» в данной отрасли. Простому гражданину, который просто хочет сэкономить, провести точные расчеты вряд ли удастся. Поэтому процент в любой момент может вырасти, резко обогнав фиксированный и сведя всю выгоду на нет.
Периодичность пересмотра ставок указана в договоре. Она может меняться хоть ежедневно, но чаще всего встречаются полгода и год. Было бы выгодно взять кредит на год по плавающей ставке. Но такое банкам не нужно, на короткий срок они предлагают только фиксированный процент. А вот ипотеку под плавающие проценты взять можно, особенно валютную. Тут банк ничем не рискует. Зато рискует заемщик. Но он же получает возможность взять долгосрочный займ под более низкий процент (в случае с ипотекой даже 2-3 % — существенная экономия).
Ипотека по плавающей ставке
Если ипотечный займ выдается в валюте, то в качестве переменной составляющей в формуле расчета банк берет международные рыночные индикаторы, если в рублях – то российские.
Иногда ипотека с плавающей ставкой привязывается к ставке рефинансирования (ключевой ставке ЦБ РФ). Кстати, это не раз предлагал Центробанк, правда, только в отношении понижения ставки. То есть, ЦБ предложил банкам снижать ставку для клиентов в том случае, если он сам ее понижает (а именно размер ставки ЦБ определяет, под какой процент он выдает деньги банкам). Но российские банки не спешат следовать рекомендациям оегулятора.
Плюсы плавающей процентной ставки по ипотеке все те же:
изначально она ниже, чем фиксированная,
у заемщика есть со временем сократить размеры выплат.
Минусы:
в любой момент может вырасти, и тогда увеличится итоговая переплата и резко вырастут размеры ежемесячных платежей.
Очень сложно рассчитать, будет ли такой кредит выгодным. Ипотека выплачивается в среднем 10-15 лет, и с большей уверенностью можно сказать, что за это время межбанковский индекс вырастет, а не понизится.
Итого, рисковать стоит только при сроке кредитования не более 5 лет. И то – не всегда. А еще в том случае, если вы планируете погасить займ досрочно.
Особенности плавающих процентных ставок
Рассчитать выгоду не поможет ни ипотечный калькулятор, ни другой инструмент. Так же, как и выгоду плавающего процента по облигации или другой ценной бумаге. А все потому, что ситуация на международном и российском экономическом рынке плохо подается прогнозированию, особенно в тандеме.
Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!
Рефинансировать
Давайте рассмотрим, как это работает.
Как изменяется и рассчитывается
Расчет производится просто. К фиксированной величине, которую устанавливает банк, прибавляется постоянно меняющийся процент, который может зависеть от одного из следующих показателей:
MosPrime – чисто российский показатель. Рассчитывается Национальной валютной ассоциацией как средняя ставка крупнейших российских банков на московском рынке. Публикуется каждый день, а значит, и меняться может ежедневно. Список и число банков, чьи данные берутся для расчета, может меняться.
LIBOR – аналогичная величина, но уже не по Москве, а по Лондону. Может вычисляться на разные сроки, от 1 дня до 1 года.
Euribor – ставка европейских банков. Исчисляется, соответственно, в евро.
Речь идет о ставке, под которую банки готовы предоставить кредит друг другу, а не своим частным клиентам.
Формула такова: переменная процентная ставка равна переменная величина (один из вышеуказанных индексов) плюс фиксированный процент-надбавка банка.
Меняться по такой формуле ставка может в любую сторону в любое время. Поэтому важно еще смотреть на то, как часто, согласно условиям договора, ее будет пересматривать банк.
Переменные составляющие
Для расчета плавающей процентной ставки берется всего одна переменная величина. Как правило, один из индексов, о которых речь шла выше. К примеру, показатель MosPrime Rate, который чаще всего используется в России, меняется каждый день, в 12:15 по московскому времени. К этому часу все банки, на основании которых формируется индекс, обновляют информацию о ставках, под которые они готовы разместить свои финансовые средства на финансовом рынке. Фиксированная ставка на конкретную дату устанавливается в виде целого числа и двух знаков после запятой.
Некоторые банки в России, например, ОТП Банк или ЮниКредит, привязывают свою ставку по ипотеке именно к этому показателю.
Плюсы и минусы
Подведем итоги.
Фиксированная ставка лучше для среднесрочных кредитов.
Плавающая помогает сэкономить на краткосрочных займах.
Банки охотно предоставляют кредиты по нефиксированной ставке, так как ничего не теряют – если вам не дают долгосрочный займ по обычной ставке, попробуйте запросить его же по плавающей.
Изначально плавающая ставка ниже, но она со временем может измениться в непредсказуемую сторону, чаще всего – в сторону увеличения (особенно в долгосрочной перспективе, к примеру, при ипотеке – банковской или АИЖК).
Переменная ставка АИЖК
Что касается ипотеки АИЖК по плавающей ставке, то такая существует с 2016 года. Последний раз она снижалась осенью 2017 года до показателя в 6,45 %. Под переменную ставку с участием данного агентства можно оформить несколько ипотечных кредитных продуктов, в том числе перекредитование. Пересмотр процентов происходит один раз в квартал.
Рассчитывается она по следующей формуле: фактический уровень инфляции по данным Росстата за 3 месяца + фиксированные 5,9 %.
При этом размеры ежемесячных платежей не меняются, но в случае роста процентной ставки увеличивается срок выплаты кредита. А в случае уменьшения – сокращается. За то время, пока агентство работает с данной программой, инфляция сократилась в 3 раза, что позволило заемщикам, которые оформили займы в 2016 году, неплохо сэкономить.
В чем отличия от фиксированной ставки
Плавающая ставка может меняться хоть каждый день, фиксированная указывается за весь период пользования кредитом и не подлежит изменению, за исключением случаев, когда пересматривается кредитный договор (по причине рефинансирования или реструктуризации).
Выгода фиксированной ставки – в ее предсказуемости и неизменности. Именно она в 95 % случаев предлагается сегодня российскими банками.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
Источник
Фиксированной ставкой сейчас никого не
удивишь. Практически по всем кредитам и кредиткам, а также по подавляющему
большинству ипотек банки предлагают именно фиксированные процентные ставки. Соглашаешься
на кредит под 17 % годовых и дальше платишь 17 % годовых при любом раскладе,
пока смерть не разлучит вас (надеемся, что кредит вам все же удастся погасить
раньше).
И не враг, а так
С плавающей ставкой сложнее. Да и дают ее не всем. Большинство банков вообще не предлагает плавающие ставки физическим лицам. Только компаниям. Но иногда встречаются на рынке предложения ипотеки под нефиксированную процентную ставку. Нужно ли на такие предложения соглашаться?
Владимир Верещак, сертифицированный финансовый советник, основатель консалтинговой компании «Богатство»:
Плавающая ставка кредита — звучит довольно необычно для российского рынка. Но в целом ничего нового в этом понятии нет. Можно провести аналогию: облигации с плавающим купоном. Такие и на российском, и на международных рынках уже давным-давно прижились. Обычно речь идет о долгосрочных обязательствах, изначально предлагаемых на более выгодных условиях, чем рыночные. Смысл, как обычно, один — продать и оптимизировать. Если речь идет о кредите с плавающей ставкой, она будет несколько ниже рыночной. Для облигаций ставка, соответственно, выше. Однако поскольку аналитики выдающего кредит банка или эмитента облигации рассчитали, что в долгосрочной перспективе рыночные условия с высокой вероятностью могут измениться в пользу банка (например, ставки по кредитам — вырасти), предлагающий продукты с плавающей ставкой банк хочет переложить ответственность на плечи клиента, свести к минимуму свои риски. Конечно, аналитики банка могут ошибаться, но…
Куда она плывет?
Плавающая процентная ставка не то чтобы бесцельно болтается в водоеме финансового рынка. Она вполне себе привязана к конкретным рыночным индексам. Обычно в России для выдачи кредитов используют индексы LIBOR (London Interbank Offered Rate, или Лондонская межбанковская ставка предложения) для кредитов в евро/долларах и MosPrime (MosPrime Rate — Moscow Prime Offered Rate) — для рублевых. К показателю этого индекса банк плюсует свою «маржу» (+2/3/7 процентов) и под этот процент выдает кредиты.
LIBOR — London Interbank Offered Rate, или Лондонская межбанковская ставка предложения
Как это работает?
MosPrime – независимая индикативная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов). Если перевести с языка финансистов на русский, то — существует Национальная валютная ассоциация, которая каждый день узнает у ведущих банков страны, под какой процент они дают кредиты своим лучшим клиентам (другим банкам и финансовым организациям). После этого компания вычисляет среднее арифметическое. Например, сегодня маленькие банки могут получить у больших банков кредит на шесть месяцев в среднем под 7,35 % годовых.
В
январе этого года ставка составляла 8,7 % годовых и с тех пор постоянно
снижалась.
Кредит
с плавающей процентной ставкой, как правило, состоит из двух частей. Первая –
вот эта самая ставка MosPrime, а вторая – фиксированная надбавка вашего банка.
Например, если ваш банк обычно добавляет к ставке MosPrime +2 % годовых, то в
январе вы бы платили ему 8,7 + 2 = 10,7% годовых по кредиту, а в сентябре
ставка бы снизилась до 7,35 + 2 = 9,35 %.
Но
все может пойти и наоборот. И тогда ваша ставка начнет не снижаться, а расти.
Она что, меняется каждый день?
Сам индекс и правда меняется каждый день, но пересчитывать вам проценты по кредиту никто каждый день не будет. Обычно в договоре фиксируется определенный интервал изменения процентной ставки. Для ипотечного кредитования это, как правило, полгода, но встречаются варианты на 3 или 12 месяцев.
Иван Васильев, замглавы краудфинансовой платформы Penenza.ru:
Банкам плавающая ставка нужна для удержания уровня маржи в момент, когда MosPrime пойдет вверх. Например, банк выдал кредит под 11 %, при этом стоимость фондирования 7 %, маржа 4 %. Если ставки на рынке резко вырастут, допустим, на 5 %, то этот кредит перестанет быть выгоден банку, потому что фондирование стоит уже не 7 %, а 12 %. То есть это возможность застраховать себя от резких колебаний ставок на рынке. Привязка к индексу — это для тех заемщиков, кто верит, что все будет хорошо и ставки будут снижаться, и в будущем ставка по их кредиту снизится. А теперь вспомним валютную ипотеку и то, чем все это закончилось и для граждан, и для банков. Поэтому в случае снижения ставок на рынке лучше воспользоваться снижением ставки в текущем банке или рефинансированием в других.
В чем выгода?
Плавающая
процентная ставка может показаться вам более выгодной, ведь она обычно ниже
фиксированной. Например, банк предложит вам ипотеку либо под фиксированные 11 %
годовых, либо под плавающие 8 %. К тому же вы можете попасть в период падения
ставок, как происходит, например, сейчас, в сентябре 2019 года. Но не забывайте
о сопутствующих рисках. Ведь падение не может продолжаться вечно.
Движение индекса MosPrime за последние 12 лет:
Как видите, в моменты кризиса (2008 и 2015 годы) индекс резко взлетал до небес. И никто не даст вам гарантий, что этого не повторится в обозримом будущем.
Однако у некоторых банков в договорах предусмотрено условие, что даже при взлете индекса они не поднимут процентную ставку свом клиентам выше определенной планки. Ведь банкротство и массовый отток клиентов им не выгодны. Так что читайте внимательно условия договора.
Можно ли предугадать изменения ставки?
Если
вы не профессиональный финансист – едва ли. Да даже если профессиональный, все
равно маловероятно, что вы почувствуете приближение кризиса задолго до всех
остальных и успеете закрыть кредит досрочно. К тому же – вряд ли у вас вообще
есть запасы денег, позволяющие перед кризисом резко закрыть все кредиты (если у
вас есть такие запасы, зачем вам вообще кредиты?).
Индекс
MosPrime зависит от множества факторов. Тут и ставки Центробанка, и политика, и
экономическое состояние страны, и прогнозы ведущих финансистов, и даже какие-то
крупные аварии/катаклизмы. Проанализировать все это и предугадать развитие
событий сложно.
Плюсы и минусы плавающей ставки:
при
понижении ставки можно существенно сэкономить;
да и в целом кредиты по плавающей ставке дешевле фиксированных;
банки охотнее дадут добро на ипотеку с плавающей ставкой, ведь риск банка в этом случае минимален;
проценты могут внезапно и резко вырасти;
планировать расходы на долгое время вперед просто невозможно;
банк очень неохотно меняет условия кредитов с плавающей ставкой.
При попытке рефинансирования или срочного полного/частичного погашения можно нарваться на крупные штрафы (об этом стоит заранее прочитать в вашем договоре).
Все эти факторы приводят к тому, что в России пользуются большой популярностью кредиты с фиксированной ставкой. Люди готовы переплачивать за отсутствие рисков и гарантию, что ежемесячный платеж не изменится, а не экономить на процентах, рискуя остаться без денег.
Анастасия Мухачёва, риск-директор карты рассрочки «Совесть»:
Зачем нужна плавающая ставка? В тот момент, когда физическое/юридическое лицо становится клиентом банка (берет кредит или кладет деньги на депозит), у него возникает много рыночных и операционных рисков. Один из наиболее важных рыночных рисков – риск изменения процентных ставок. По сути, ставка — это стоимость денег во времени. Таким образом, риск изменения рыночной процентной ставки — это риск того, что деньги на рынке начнут стоить больше или меньше по сравнению со средствами клиента. Плавающие процентные ставки позволяют банкам и клиентам защититься от изменения стоимости денег во времени, от неблагоприятных явлений, связанных с изменением индексов. Плавающая ставка – это сильный инструмент, позволяющий снизить риски, принимаемые агентами, а также получить доход выше рыночного в случае верного принятия решения и благоприятной конъюнктуры на рынке. В спокойное время или время восстановления экономики этот инструмент может быть выгодным для заемщика, так как у него плавно снижается ставка и не требуется искать источники рефинансирования кредита. В России этот инструмент занимает малую долю рынка кредитования/депозитов. Основная причина — это сложный финансовый инструмент как для банков – в плане запуска, обслуживания, так и для людей – в плане понимания и использования. На мой взгляд, в данный момент финансовая культура в нашей стране пока находится на том уровне, когда кредиты с подобными ставками остаются не массовым, а эксклюзивным продуктом.
Вывод:
Россияне
пока не чувствуют достаточной уверенности в завтрашнем дне, чтобы сильно
рисковать процентами по кредитам. Два кризиса подряд, 2008 и 2014 года, даже из
самых сильных финансовых оптимистов сделали осторожных параноиков, и падение
ставок длиною двенадцать месяцев – недостаточный аргумент для перехода на
рискованную систему кредитования. Поэтому пока можно точно сказать, что
плавающая ставка хороша для не очень долгосрочных кредитов до пяти лет
включительно. В этом случае можно попасть в ниспадающий тренд и сэкономить или
хотя бы не переплатить лишнего, даже если проценты медленно ползут вверх (ведь
ваша ставка все равно будет изначально ниже, чем фиксированная). Но для всех
остальных случаев мы бы не рекомендовали рисковать.
Понравилась статья?
Оцените и расскажите друзьям
Источник
Автор Роман Отличнов На чтение 7 мин. Просмотров 80 Обновлено 19.03.2019
Кредитные продукты могут выдаваться под фиксированную или плавающую ставку. Заемщик в первом случае обязуется платить за использование полученной суммы неизменный на протяжении всего срока сделки процент. Платежи можно повысить или снизить лишь по соглашению сторон с последующим пересмотром сопутствующих параметров погашения задолженности. Одностороннее изменение ставки считается грубым нарушением условий договора и может повлечь за собой расторжение сделки с последующей выплатой штрафов.
Что такое ролловерный кредит?
Ролловерный кредит – это любая ссуда, средства по которой выдаются под плавающую процентную ставку. К уникальным особенностям этого займа следует отнести наличие обширного списка критериев, которые в течение всего срока сделки влияют на совокупный размер переплаты. Процентная ставка может повыситься и снизиться несколько раз на протяжении действия договора. Для снижения влияния частых незначительных колебаний банк задает временные промежутки, по истечению которых актуальная ставка корректируется в ту или иную сторону.
Процентная ставка по ролловерному кредиту включает:
- Неизменную маржу – минимальный платеж для гарантированного получения кредитором прибыли;
- Изменяемую доплату – дополнительного платежа, размер которого меняется с учетом конъюнктуры рынка.
Чтобы кредит с плавающей ставкой вызвал интерес среди представителей целевой аудитории, уровень маржи обязан соответствовать актуальному на момент заключения договора показателю
рекомендованной Центральным банком ставки. На уровень доплаты при этом влияют различные внешние факторы. В итоге при удачном стечении обстоятельств заемщик может сэкономить крупную сумму. Однако допускается и неблагоприятный исход, когда стремительное повышение ставки приводит к существенному увеличению конечного уровня платежей по займу.
Преимущества ролловерного кредита
Главным плюсом использования плавающей ставки по кредиту является возможная выгода. Допуская клиента к ролловерному займу, финансовое учреждение планирует повысить прибыль за счет увеличения отчислений, изменяющихся под влиянием указанных в договоре факторов. Однако в выигрыше может остаться и заемщик, если на протяжении всего срока действия сделки базовая ставка останется на прежнем уровне, снизится или незначительно возрастет.
Преимущества плавающей процентной ставки по кредиту:
- Снижение переплаты в сравнении с обычными займами. Высокая вероятность экономии на выплатах;
- Отказ от начислений, которые используются для подстраховки при составлении фиксированной ставки;
- Изменение процентных отчислений с учетом актуальных рыночных условий, включая валютные курсы;
- Гибкие условия кредитования, позволяющие ускорить оформление взаимовыгодных соглашений.
Сделки с использованием плавающей кредитной ставки несут выгоду для клиента и кредитора, но на результат сотрудничества влияет множество внешних факторов. Чтобы снизить риск стремительного повышения или снижения ставок на протяжении всего срока действия соглашения, стороны могут обсудить список критериев. При наступлении указанных в договоре условий процент останется фиксированным или изменится в пределах указанного значения.
Недостатки ролловерного кредита
Ссуды с плавающими ставками привлекательны для заемщиков и кредиторов по причине потенциальной выгодности, но на практике эксперты отмечают обширный список минусов подобной формы сотрудничества. Сделка, во время заключения которой проигнорирована возможность начисления фиксированных процентов, представляет собой соглашения без точного прогноза возможной прибыли или убытков. В итоге по договору невозможно предугадать переплату.
Недостатки плавающей процентной ставки по кредиту:
- Повышение риска появления ситуационных и технических просроченных выплат;
- Проблемы с прогнозированием, особенно при оформлении долгосрочных кредитов;
- Путаница в связи с постоянным изменением размеров регулярных платежей;
- Возможные финансовые убытки как для кредитора, так и для заемщика.
Использование плавающей ставки в рамках ролловерной схемы кредитования повышает риск систематических просроченных платежей. Предвидеть колебание выплат по займу на годы вперед не могут даже самые опытные финансовые менеджеры и эксперты в области кредитования. Ставка может как возрасти, так и ощутимо снизиться, поэтому во избежание сильных колебаний банковские учреждения предлагают установить лимиты. В итоге можно получить зафиксированную в обозначенных сторонами границах плавающую процентную ставку.
Оформление ролловерных кредитов
Финансовые учреждения лишь изредка предлагают клиентам займы с плавающей процентной ставкой. Эта схема кредитования встречается при заключении долгосрочных сделок, рассчитанных на сотрудничество сроком от трех лет. Встречаются также среднесрочные ролловерные ссуды, но при краткосрочных сделках финансовые учреждения ориентируются исключительно на фиксированные процентные выплаты с различными доплатами.
Ролловерные кредиты предоставляют:
- Банковские учреждения;
- Кредитные кооперативы;
- Банковские консорциумы.
Процесс оформления займа ничем не отличается от получения ссуды с фиксированными начислениями. К клиенту выдвигается обозначенный заранее список требований, в частности нужно подтвердить текущий уровень платежеспособности и трудовой стаж. Во время согласования условий договора стороны могут договориться об оптимальных промежутках времени – субпериодах, по истечении которых автоматически выполняется пересмотр ставок. Банки оставляют за собой право начислять штрафы и применять прочие санкции в случае возникновения просроченных выплат. В свою очередь заемщик может претендовать на сокращение переплаты при снижении базового процента.
Погашение кредитов с плавающей ставкой
Оформляя ссуду, клиент обязуется платить исходную ставку на протяжении указанного в договоре срока без скрытых комиссий и дополнительных начислений. Однако после наступления согласованной сторонами даты ставка будет изменена в большую или меньшую сторону. Промежуток времени между коррекцией процента часто составляет от трех до шести месяцев. Некоторые учреждения применяют схему ежегодного изменения ставки. В отдельных случаях от клиента требуется предоставление дополнительных документов, например, справки о доходах.
На изменение ставки влияет:
- Продолжительность субпериодов – длительность временных отрезков для пересмотра условий соглашения;
- Экономическая ситуация в стране, включая колебание текущих валютных курсов и показателей инфляции;
- Действующая внутренняя кредитная политика обслуживающей ссуду банковской организации;
- Выполнение заемщиком условий соглашения, в том числе отсутствие просроченных регулярных платежей.
Ролловерный кредит в течение первого субпериода имеет статичную ставку, которая может как измениться по пришествию оговоренного сторонами срока, так и остаться неизменной на протяжении действия договора. Клиент вправе согласовать с кредитором различные критерии, от которых зависит результат пересмотра процентных ставок.
Заключение договора по ролловерному займу не означает, что на параметры погашения можно влиять в одностороннем порядке. Выплаты корректируются исключительно с учетом прописанных в документах условий, причем заемщик может настоять на добавлении дополнительных критериев, повышающих шанс снижения ставок.
Проблемные ролловерные кредиты
При возникновении проблем с погашением займов, предполагающих пересмотр исходной процентной ставки, заемщику рекомендуется немедленно обратиться в выбранную для сотрудничества организацию. Кредитор может предложить пересмотр условий сделки. Если параметры начисления процентов провоцируют непредумышленное нарушение договора, допускается вариант с реструктуризацией образовавшейся задолженности.
Во избежание проблем с погашением ролловерного кредита рекомендуется:
- Заранее обсудить с финансовым учреждением условия регулярного рефинансирования;
- Выбрать оптимальный субпериод, отталкиваясь от перечня влияющих на изменение ставки факторов;
- Согласовать перечень критерии, от которых зависит повышение или снижение процентных платежей;
- Обратить внимание на сопутствующие выплаты и комиссии;
- Подключить уведомления по SMS и e-mail для получения информации об изменении ставок;
- Отказаться от автоматических платежей в счет погашения займа;
- Выполнять перерасчет регулярных выплат сразу же после коррекции базовой ставки по кредиту.
Повышение или снижение обязательных платежей должно обосновываться изменением критериев, влияющих на результаты сделки. Прежде чем давать согласие на сотрудничество с кредитором, заемщику рекомендуется внимательно ознакомиться с текстом договора. Проблемы в процессе погашения кредита часто возникают из-за допущенных на стадии заключения сделки ошибок. Если интересы одной из сторон ущемляются, рекомендуется пересмотреть параметры сделки. В противном случае повышается вероятность расторжения договора через суд.
Изменить условия соглашения следует в случае:
- Снижения платежеспособности;
- Необоснованного повышения ставок;
- Появления просроченных платежей;
- Начисления скрытых комиссий;
- Рефинансирования сделки;
- Реструктуризации задолженности.
За счет исключения из расчета процентной ставки дополнительных платежей, в частности страховых выплат, заемщик снизит совокупную стоимость кредита. В свою очередь финансовые учреждения гарантированно получат стабильные выплаты по договору даже после повышения показателя инфляции. Банки также оставляют за собой право отказаться от оформления классических ролловерных кредитов в пользу смешанного типа займов.
Ссуды с плавающей процентной ставкой пользуются спросом среди заемщиков и кредиторов. К основным преимуществам подобной формы финансирования относится возможность регулировать платежи с учетом актуальных рыночных условий. Однако на практике получить выгоду позволяет лишь внимательный подход к расчётам.
Источник
