Получить одобрение по кредиту удается далеко не всем. В среднем только один из трех клиентов возвращается из банка с деньгами. Остальные убеждены, что кредит им не дают из-за низкой зарплаты. Да, для банка важен доход. Но есть и другие условия, о которых вы можете не подозревать. Объясняем, какие факторы помогают получить одобрение по кредиту.
Низкая долговая нагрузка????
Когда банк просит предъявить справку о доходах, его не просто интересует, сколько вы зарабатываете. Ему нужно рассчитать долговую нагрузку. Причем вместе с выплатами по кредиту банк учитывает платежи за коммуналку, аренду за жилье, расходы на еду и развлечения. Если окажется, что на ежемесячные платежи вам придется отдавать большую часть зарплаты, банк наверняка отклонит заявку.
Адекватно оценивайте свои возможности. Если вы запросите слишком большую сумму, высокий доход не поможет получить одобрение. Но в то же время даже с маленькой зарплатой можно взять кредит – достаточно знать меру своим “аппетитам”. Нормальная долговая нагрузка – это когда на платежи приходится всего 20–30 % от заработка.
Если расходы на будущий долг слишком высокие, попробуйте увеличить срок или уменьшить сумму кредита. Некоторые банки могут одобрить кредит даже при высокой долговой нагрузке, но с повышенной ставкой.
Кредитная история на отлично????
Чтобы убедиться в вашей надежности, банк запрашивает кредитную историю. В ней есть вся информация о том, где вы брали кредиты, как вносили платежи и были ли просрочки.
Хорошая кредитная история не должна быть слишком короткой. Чтобы ее начать, можно оформить кредитку и полгода исправно вносить платежи. Но лучше, если в истории будет не один, а два-три погашенных кредита.
Если все долги выплачены в срок, но у вас были просрочки, то шансы на одобрение следующего кредита снижаются. Исправить положение может новый кредит на меньшую сумму. Главное – выплатить его за полгода или год без просрочек.
Хорошая репутация✅
Если вы получаете зарплату на карту банка или держите там вклад, то вероятность одобрения кредита возрастает. Банки предпочитают знакомых клиентов, о которых уже все известно: как клиент тратит деньги или какую сумму переводит на вклад. Такие банки могут точнее остальных оценить ваши платежные возможности и подобрать удобную процентную ставку.
К тому же зарплатные клиенты или вкладчики могут рассчитывать на улучшенные условия или послабления в случае проблем с выплатами.
Где взять выгодный кредит?????
Обратите внимание на кредит наличными в Газпромбанке сроком до 7 лет. Минимальная ставка – 7,2 % годовых. Взять можно от 50 тысяч до 3 млн рублей на абсолютно любые цели.
Ставка рассчитывается для каждого клиента индивидуально. Самый низкий процент могут получить зарплатные клиенты банка при величине кредита от 1 млн рублей и оформлении страхового полиса. Если вам нужна сумма меньше, ставка по кредиту увеличится до 9,5 и 11,5 %. Но это все равно ниже средней ставки по рынку в 13,5 %, по данным ЦБ.
Чтобы подать заявку, понадобится только паспорт, справка о доходах и копия трудовой книжки.
Кредит наличными можно оформить за пару минут. Вам даже не придется выходить из квартиры. Просто заполните заявку на сайте и дождитесь СМС – готово! Деньги сразу поступят вам на карту. Листайте ниже, чтобы перейти на сайт Газпромбанка.
Источник
Журнал ПРОФИкоммент приветствует вас! В этой статье-инструкции вы узнаете, как можно взять кредит, если у вас маленькая зарплата.
Такая необходимость возникает у многих людей. Банки, оказывая услуги кредитования, подстраиваются под новые веяния спроса, поэтому взять кредит, даже если официальный заработок ниже прожиточного минимума, можно. Чтобы оформить кредит с маленькими официальными доходами, вам необходимо следовать ниже описанным рекомендациям. Они непременно вам помогут взять кредит, не смотря на то, что зарплата может быть ниже прожиточного минимума. Рекомендуется читать до конца, чтобы понять, какой именно вариант вам подходит больше всего.
Кредит на длительный срок
Чтобы взять кредит с маленькой зарплатой на нужную сумму денег, вы должны оговорить с банком такой срок выплат, при котором ежемесячные выплаты не будут превышать 50% от вашей зарплаты. Максимальный срок выплат по потребительским кредитам может составлять 5 лет. Микрозаймы выдают сроком до 6 месяцев, реже на 1 год.
Если речь идет об ипотечном кредитовании, то здесь дела обстоят немного сложнее, однако взять ипотеку, если ежемесячные доходы оставляют желать лучшего, тоже можно (кстати, есть возможность взять кредит даже с плохой кредитной историей и просрочками). Что для этого нужно?
Для получения кредита с маленькой зарплатой понадобится рассрочка на 30 лет – это максимальная, которую может предложить банк, когда берется ипотека. В течение такого большого срока выплаты по кредиту могут быть весьма небольшими.
Однако следует учесть возрастные рамки, которые банк предъявляет своим клиентам. То есть, банки не выдают кредиты людям старше определенного возраста, что сказывается на максимальном сроке кредитования. Если человеку 50-60 лет, то максимальный срок кредита может быть 10-15 лет. Все зависит от конкретного банка. Как правило, чем проще условия, чтобы взять кредит, тем выше процентные ставки, соответственно, условия договора, поэтому следует разумно рассчитывать свои силы.
Выписки из банковского счета о поступлении дополнительных средств
Даже если у вас официально маленькая зарплата, но есть дополнительные доходы, то банк их может принять в расчет, что является дополнительным финансовым аргументом, чтобы выдать кредит. Какие дополнительные доходы банк может учесть?
- Доходы от сдачи квартиры в аренду
- Ежемесячная финансовая помощь родственников
- Доходы от личного подсобного хозяйства
- Депозитные процентные вклады
Для того, чтобы подтвердить поступления, вы должны предоставить выписки со счетов, либо взять справку в налоговой, где будут видны ежемесячные уплаты налогов, что автоматически подтвердит ваши ежемесячные доходы.
Это значит, что если у вас есть квартира, которую вы сдаете в аренду, либо участок, на котором вы выращиваете продукты и продаете, то это все можно засчитать в сумму доходов. Чтобы это сделать, конечно же, нужно уплачивать налоги от этих доходов. Банки верят только подтверждающим документам. Внимательно изучите, что будет с курсом рубля в ближайшее время, так как это очень важно, когда речь идет о кредите в русской валюте.
Если вы на протяжении какого-то времени не уплачивали налоги, например, с получения неофициальных доходов за аренду жилья, то вам необходимо обратиться в ИФНС по месту жительства и заполнить соответствующую декларацию по форме 3-НДФЛ. В бланке нужно будет указать ваши персональные данные, такие как ФИО, ИНН, адрес прописки и др., а также указать доход, который был получен от сдачи жилья в аренду ПО ИТОГАМ ГОДА, и еще к этому — сумму сбора в размере 13% от доходов.
Таким образом, вы сможете официально подтвердить свои неофициальные доходы, чтобы взять кредит, если у вас маленькая официальная зарплата.
Поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты
Если ваша маленькая официальная зарплата позволяет вам выплачивать нужную сумму кредита, но банк не дает вам кредит, так как считает, что этих денег вам еле-еле хватает на жизнь, в этом случае помогут поручители.
Поручитель – это человек, который ручается за вас, что вы готовы выплачивать свой кредит. А в случае, если вы не сможете погашать долг, то поручитель становится ответственным перед банком за выплату вашего долга. Кстати, это интересно: ипотека или аренда — что выгоднее? Если у вас есть родственники и хорошие друзья, то банк выдаст вам кредит, если они выступят вашими поручителями.
Как правило, чем больше поручителей, тем лучше. Тогда банк страхуется от непредсказуемых просрочек по платежам. Однако стоит не забывать, что поручители должны иметь чистую кредитную историю. Иначе банку не выгодно брать на себя риски, доверяя неплатежеспособным поручителям. По мнению банков (что вполне разумно), люди не могут быть поручителями, если сами не оправдали ожиданий перед долговыми обязательствами по своим же займам.
Созаемщик по кредиту
Если вы – человек, состоящий в браке, то вы можете обратиться к банку вдвоем с супругом(й), выступив созаемщиками. Тогда банку нужно предоставлять общие доходы на семью. Это значит, что если у вас и вашего супруга(и) зарплата 15000 рублей, то в общей сумме на двоих доход равен 30.000 рублей. Что значительно увеличивает шансы на получение кредита. Также будет важно знать, как делить кредит после развода.
Следует отметить, что созаемщиками могут выступить не только супруги, но и дети (совершеннолетние), родители, другие родственники, знакомые, друзья. Оформление кредита происходит на одного (главного) созаемщика. Поэтому, выгоднее всего, чтобы тот член семьи (друг, знакомый), который выступает главным кредитополучателем, имел самую большую зарплату из всех, а также по возрасту был не самый старший (чтобы кредит дали на максимальный срок, если это необходимо).
Важно помнить такую вещь. У каждого банка есть возрастной предел выдачи по кредиту. Например, на момент окончания срока кредитования человек не должен быть старше какого-то возраста – 60-70 лет. Это значит, что если вам больше 40 лет, то банк может выдать кредит только до того возраста, пока вы не достигните возрастного предела. То есть ипотеку в таком случае, можно будет взять только в таком банке, который дает деньги под бОльшие проценты, но при этом готов даже до 80 лет растянуть срок кредитования.
Каждый банк определяет свое максимально количество созаемщиков по одной кредитной программе. Например, в Сбербанке, по одной ипотечной программе может выступать только три созаемщика.
Созаемщик и поручитель: разница
Если говорить коротко, то:
Созаемщик получает часть кредитных денег и несет за них долговые обязательства в соответствии со своей долей кредита.
Почему люди берут один кредит вместе? Это выгодно! Если это семья, где все члены живут дружно в согласии, то они могут вместе взять ипотеку и впятером выплачивать долг. При этом у каждого в квартире будет соответствующая доля собственности. Это очень удобно, так как такие кредиты выплачиваются быстрее. К созаемщикам у банков больше доверия. И кредитная нагрузка на каждого отдельного человека в таком виде займа вполне по силам.
Поручитель не получает никаких денег, не несет ответственности по оплате кредита, НО! До тех пор, пока тот, за кого он выступил поручителем в банке, исправно выплачивает кредит.
Если этого не происходит, то банк требует уплату долга с поручителя. И не только долга. В случае, когда банк вынужден истребовать долги через суд, к сумме просроченного платежа добавляются судебные расходы, пени, платежи за работу судебных приставов-исполнителей и т.д. Узнайте, что делать, если звонят коллекторы
Можно сказать, что поручитель – это человек, которого банк юридически закрепляет как страховку (гарант) от неуплаты долга основным кредитополучателем. Поэтому поручителя очень сложно найти, если это не ваш близкий человек, родственник или друг.
Также следует иметь ввиду, что один и тот же человек не может выступать одновременно созаемщиком и поручителем.
Микрозайм
У всевозможных банков или в микрофинансовых организациях (МФО) есть разные программы микрокредитования. Как правило, это суммы ориентировочно до 30.000 рублей. Преимущество микрозайма в том, что банки, чаще всего, его выдают по предоставлению одного лишь паспорта. Закрывают глаза на просрочки и плохую кредитную историю. Сумма микрозайма не велика, поэтому получить кредит с маленьким официальным доходом легко.
Микрозайм может оформить человек, только что достигший совершеннолетия, например, студент. А также пенсионер с небольшими пенсионными доходами.
Еще одно преимущество данного вида кредитования в том, что вы не обязаны сообщать банку, на что вы планируете потратить деньги, как этого требует классическое кредитование.
Микрозайм можно оформить даже через интернет. У многих банков есть такая возможность. Для этого вам понадобится только:
- Компьютер (смартфон)
- Номер телефона
- Паспортные данные
Микрофинансовые организации позволяют получить деньги в течение 15 минут. Поэтому следует обратить внимание на этот момент. Так как в некоторых банков это может занять до 2-3 дней. Также следует учесть выходные и праздничные дни. Большая часть банков считает только рабочие дни, что значительно увеличивает сроки получения денег.
Как получить максимальную сумму микрозайма
Следует учесть, что микрофинансовые организации дают хорошие суммы денег только проверенным клиентам. То есть, в первый раз вам могут дать, например, максимум 10.000 рублей. Если вы их без просрочек погасите, то в следующий раз в этой же МФО вам смогут выдать больше денег. Поэтому следует действовать следующим образом.
В первый раз возьмите в кредит небольшую сумму денег 5-10 тысяч рублей. Сумму, которую вы сможете погасить в течение пары месяцев. За тем попросите в банке еще один микрозайм. Есть вероятность, что во второй раз вам дадут сумму до 30.000 рублей. Соответственно, погасив её, вы сможете в третий раз иметь возможность воспользоваться максимальным микрозаймом, так как микрофинансовая организация будет считать вас проверенным платежеспособным клиентом. Узнайте, что делать, если банкомат съел карту?
Выгодная процентная ставка по микрозайму
Так как микрофинансовые организации выдают микрозаймы на более лояльных условиях, то проценты по таким кредитам весьма высоки. Они могут достигать переплаты займа в 2-3 раза.Чаще всего микрозайм выдается до 3% дневных. Как правило, чем меньше сумма займа и чем больше срок кредита, тем проценты выше. То есть, если вы захотите взять 10.000 рублей на 6 месяцев (именно столько зачастую составляет максимальный срок займа в микрофинансовой организации), то высока вероятность, что общая сумма выплат будет равна 15-30 тысячам рублей. Все зависит от договора, который необходимо очень внимательно читать.
ВАЖНО! В договоре могут быть прописаны условия замудреным юридическим языком и вы на веру примете всё, что вам скажет работник (консультант) банка или МФО. Однако, часто случается так, что люди берут микрозайм и узнают, что должны платить в несколько раз больше. Поэтому читать договор необходимо ВНИМАТЕЛЬНО. Даже если на это понадобиться целый час. Кстати, узнайте, что делать, если нечем платить кредит.
Более того, если вы вообще не поймете, о чем идет речь в договоре, лучше взять время не более детальное его изучение. Или же обратиться к юристу, который вам разъяснит написанное. Вы заплатите юристу, но избежите неприятных сюрпризов по долговым обязательствам перед банком. Если вам в самом банке предложат своего юриста – не соглашайтесь. Он может ввести вас в заблуждение, заверив вас, что все в порядке и вы обязаны будете платить именно столько и ни рубля больше.
Потребительский кредит
На первый взгляд, микрозайм и потребительский кредит кажутся одним и тем же. Однако, это не так. В чем разница между потребительским кредитом и микрозаймом?
Микрозаймы выдают, как правило, не банки, а микрофинансовые организации (МФО). Такой вид микрокредитования чаще всего выдается на месяц (до 30-50 тысяч рублей), а исчисление процентов по кредиту происходит по дням. Это значит, что микрозайм – форма кредита, который можно взять на несколько дней и вернуть его назад с небольшими процентами.
Потребительские кредиты также, как и микрозаймы, выдаются небольшими суммами. Например, на покупку телевизора или смартфона, но срок кредитования, как правило, увеличивается на 1-2 года. Процентные ставки тоже не велики, в пересчета на год. То есть потребительский кредит может выдаваться под 50% годовых. Взял 10 тысяч, в течение года отдал 15 тысяч. НО! Если уже на следующий день вы захотите погасить досрочно потребительский кредит, высока вероятность, что вы все равно должны будете отдать все 15 тысяч рублей. Так как микрокредитование не предусматривает выдачу средств на короткие сроки.
Что выгоднее микрозайм или потребительский кредит
Здесь все прямо зависит от того, на какой срок вам нужны деньги. Если вам нужны деньги на несколько дней, или максимум не 1-2 месяца, то выгоднее будет взять микрозайм. Если же вам нужен кредит на 1-2 года, то здесь подойдет потребительский кредит, так как ежемесячные платежи будут гораздо меньше и в пересчете на годы, переплата будет меньше 100%. В то время как микрозайм в пересчете на годовые проценты, может составить и 200-300%.
Если у вас появится просрочка по платежам, то долг по микрозайму может быстро превратиться в неподъемный долг, что повлечет за собой множество проблем (смотрите 20 советов, как экономить деньги). Как правило, банки и МФО обращаются в суд. Суд, чаще всего, выносит определенное решение по взысканию долгов с должника. А также арест имущества, которое банк забирает, чтобы возместить ущерб.
ВАЖНО! Судебные-приставы исполнители могут неожиданно появиться у вас на пороге и уведомить, что ваша машина уже не ваша машина. А на квартиру наложен арест. У вас будет некоторое время, чтобы обжаловать решение суда, выплатить долг или спокойно расстаться со всем имуществом. Поэтому микрозайм – это самый простой, и самый рискованный микрокредит, который можно брать, только если у вас есть 100% уверенность в том, что вы вернете его с процентами через оговоренное время.
В любом случае, просрочки по любым кредитам, влекут за собой проблемы. Поэтому вы сами лично должны взвесить все плюсы и минусы определенной программы кредитования. И, если есть риски, возможно, не стоит брать кредит вовсе.
Документы, необходимые для взятия кредита
Практически все банки требуют стандартный пакет документов, чтобы выдать клиенту займ. Что в него входит:
- Паспорт или водительское удостоверение (как альтернатива документу, удостоверяющего личность)
- Анкета на оформление заявки
- ИНН (Идентификационный Номер Налогоплательщика)
- Справка о состоянии доходов
- Поручительство доверенного лица
- Договор на получение кредита
Однако не все кредитные программы предполагают наличия всего пакета документов. Например, микрозаймы или потребительские кредиты могут выдаваться по предъявлению одного лишь паспорта или водительского удостоверения, так как суммы микрокредитования не большие.
Источник
Определенные сложности возникают с оформлением кредита у граждан, имеющих небольшую зарплату. Банки относят людей с малым доходов к группе повышенного риска. Именно данная категория населения, по статистике, составляют ядро злостных неплательщиков по финансовым обязательствам.
Тем не менее, и эти граждане часто нуждаются в привлечении заемных средств. Имея маленькую зарплату, можно «затянуть пояс» и с горем пополам удовлетворять свои минимальные потребительские нужды. Но, периодично, возникают непредвиденные ситуации, когда крайне необходимо повысить свои расходы. Будь-то необходимость в срочном лечении, или замене какой-то бытовой техники… Существует тысячи проблем, которые вынуждают искать дополнительные средства.
Кредиты наличными с маленькой зарплатой
В данных случаях оформить онлайн кредит наличными — это наиболее простое решение. Можно, конечно же, занять у родственников или друзей, но не все готовы предоставить личный займ, особенно когда речь идет о крупных суммах.
Отказ банков от кредитования граждан с маленькой зарплатой
Не стоит обвинять банки в отказах. Они, как и любые другие финансовые учреждения, не руководствуются эмоциями и не полагаются на что-либо, кроме четких правил осуществления деятельности. Даже тогда, когда у человека есть крайняя необходимость в кредите, когда речь, не дай бог, идет о жизни и смерти, банки принимают решения только по результатам скоринг анкетирования.
Любой займ должен быть приведен в соответствие с доходом гражданина. Главным показателем для кредитующей организации является зарплата человека и разница ее суммы и суммы прожиточного минимума в регионе проживания заемщика.
Банк никогда не выдаст кредит человеку, у которого доходы равны или меньше прожиточного минимума.
Прожиточный минимум устанавливается правительством ежегодно, более того — для каждого региона России он разный. Так, для Москвы в 2014 году — это чуть более 13 000 руб. в месяц, а на Алтае — 7 500 руб. в мес. То есть, человек, проживающий в г. Москва для получения кредита должен иметь зарплату в более чем 14 000 руб.
Важным фактором в данном вопросе является наличие детей в семье, количество членов семьи, общий доход всех членов семьи. Если суммировать зарплаты, пенсии и дополнительные доходы всех членов семьи и отнять сумму прожиточных минимумов, мы получим чистый доход, который может быть использован для погашения будущего кредита. От размера этого дохода напрямую зависит размер ссуды.
Помните, что прожиточный минимум изменяется не только в зависимости от места проживания соискателя кредита, также он имеет разное значение для разных категорий граждан: для детей свой прожиточный минимум, для трудоспособного населения — свой, для пенсионеров — свой…
Где же оформить кредит человеку с небольшими доходами?
Если не спешить, и не бросаться на первый попавшийся вариант, можно довольно просто получить желаемый займ. Наиболее подходящие способы представлены далее:
- Подача заявок в банки, но с указанием более длинного срока погашения. Банковский кредит буде лучшим выходом для людей с маленькими зарплатами, так как проценты по таким займам средние и не станут слишком большой ношей для личного бюджета. Указывая большой, или даже максимальный, желаемый срок кредитования, заемщик уменьшает размер ежемесячных платежей, что будет учтено скоринг программой, таким образом, шансы получить займ существенно увеличивается. Стоит подавать несколько заявок в разные банки для получения гарантированного положительного решения.
- Оформления кредитки с небольшим лимитом. Требования к заемщикам по картам менее строгие. Наличие льготного периода кредитования подразумевает отсутствие платы за пользование ссуженными средствами, а значит — расходы клиента минимальны, как и риски для банка. Через несколько месяцев можно запросить увеличение кредитного лимита, таким образом, потребительский микрозайм будет всегда под рукой, по человек не откажется от оформленной кредитки.
- Кредитные брокеры и небанковские организации, которых можно найти и у нас на сайте в разделе кредитов наличными, менее требовательны к доходам заемщиков, более того они не всегда проверяют размер зарплаты, что дает возможности немного их приукрасить (чего мы настоятельно не рекомендуем делать при подаче заявки в банки).
При наличии положительной кредитной истории, или при ее полном отсутствии, проблем с получением кредита, даже с небольшой зарплатой, просто не должно быть. Если же кредитная история уже испорчена, человеку остается надеяться только на брокеров или же частных кредиторов.
Источник
