Займ с большой нагрузкой

Клиенты с большой кредитной нагрузкой создают у банков двоякое впечатление: с одной стороны, способность справляться с большими кредитами добавляет в копилку клиента плюсов, с другой стороны, никто не гарантирует, что клиент способен и дальше нести такое кредитное бремя. В статье рассмотрим как и где взять кредит с большой кредитной нагрузкой, какие существуют способы.

Что такое большая кредитная нагрузка для банков?

Кредитная нагрузка включает в себя две основные характеристики: это количество и качество займов. Так, в России согласно статистики более чем у 5% людей 3 займа или больше. Из этих 5% примерно у 1/5 есть проблемы с выплатами займов, т. е. банки не могут получить назад ни сумму займа, ни сам процент. Также согласно статистики такие ситуации происходит в силу следующих причин:

• построение «финансовой пирамиды»;
• возникновение непредвиденных обстоятельств;
• неправильный расчет собственных сил.

Построение финансовой пирамиды означает, что вместо того чтобы попробовать договориться с банком в ситуации, когда выплата займа вовремя невозможна по уважительным причинам, должник для покрытия первого займа берет второй, за ним – третий, и т. д.

Количество займов не говорит у том, что у человека большая кредитная нагрузка. У вас может быть хоть 10 займов, но если сумма каждого из них маленькая и ы справляетесь с их погашением, то и ваша кредитная нагрузка не так велика.

Внимание: банки с опаской выдают кредиты тем, у кого более 15 долговых обязательств, включая кредитные карты.

Как избежать проблем с выплатами про кредиту

Для того чтобы избежать таких ситуаций можно воспользоваться одним из следующих методов:

Самый простой метод – это рассчитать свои силы, а также попытаться спрогнозировать какие вы сможете делать платежи в будущем. Если вы не уверены, что справитесь с займом, то лучше не оформлять его вовсе.

Как избавиться от большой кредитной нагрузки

Существует один законный способ избавиться от займов – это отдать долги. Однако если вы думаете не о том, чтобы погасить займ, а о том, как временно снизить нагрузку, да и не только на бумаге, но и на деле, то у банков есть несколько решений, который помогут понизить кредитное бремя.

Рефинансирование

К этому методу уменьшения нагрузки заемщики прибегают чаще всего, поэтому давайте остановимся на нем подробнее. Рефинансирование – это банковская программа, предназначенная для того чтобы объединить ранее взятые кредиты и погасить их за счет нового, который будет выдан на более выгодных для заемщика условиях. Как правило, кредит выдается на большой срок, и нагрузка уменьшается.

Плюсом рефинансирования при расчете налоговой нагрузки считается то, что новый кредит учитывается не как еще один займ, а займ вместо ранее оформленных кредитов, поэтому ваш шанс на одобрение нового займа значительно возрастает.

Если вы желаете еще повысить шанс одобрения банков заявки на новый кредит, то погасите ваши старые займы хотя бы на 20%.

Схема, по которой оформляется рефинансирование, достаточно проста: заемщик погадает ваши старые кредиты самостоятельно, а вы уже остаетесь должны одному кредитору. У вас будет новый график выплат, новые процент (скорее всего, более низкие) и более выгодные условия.

Реструктуризация

Реструктуризация не самым положительным образом скажется на вашей кредитной истории, однако, иногда это единственный способ снизить нагрузку. Решаясь на реструктуризацию, вы высвобождаете часть своего дохода и можете взять еще один займ. Кредитная организация, которая пошла вам на встречу, оформив эту процедуру, не выдаст вам новый займ в течение следующих 12-18 месяцев.

Этот процесс достаточно простой, также как и рефинансирование: вы просто увеличиваете срок кредита, либо же берете каникулы, находясь на которых платите только процент без основной части долга. Увеличение ставки или ее снижение банк оставляет на свое усмотрение.

Добиться реструктуризации кредита сложно: так, в свое заявлении вы должны будете указать очень вескую причину, по которой у вас не возможности платить кредит в полной мере. В качестве причины можно указать:

• потеря работы;
• снижение заработной платы;
• рождение ребенка;
• смерть родственника;
• тяжелая болезнь.

Внимание: если ситуация совсем тяжелая, попробуйте оформить банкротство физического лица. С вас снимут все кредитные обязательства, однако, в течение следующих 5 лет вы не сможете ни брать кредиты, ни занимать руководящие посты.

Где взять кредит с большой кредитной нагрузкой?

Мнение о том, что крупные организации не выдают кредиты людям с большой кредитной нагрузкой, ошибочно. Так, заемщики допускают свою главную ошибку – обращаются в мелкие конторы, которые в силу того, что им проще отказать, чем давать кредит сомнительному лицу, не дают займы.

Итак, давайте рассмотрим в каких кредитных учреждениях можно взять кредит, если ваша нагрузка итак уже большая.

Таким образом, даже не смотря на то, что ваша кредитная нагрузка может быть уже большой, вы все равно сможете оформить кредит.

Внимание: людям с большой кредитной нагрузкой банки не готов выдавать крупные кредиты.

Кредит при плохой кредитной истории

Если ваша кредитная история плохая, либо же вы просто допускали просрочки, то оформить рефинансирование, получить новый кредит или даже просто заказать кредитку будет намного проблематичнее, т. к. 2/3 банков сразу же поставят на вас бельмо «ненадёжный клиент». Чтобы этого не случилось попробуйте исправить историю:

• оформите небольшой кредит на бытовую технику и вовремя расплатитесь с ним;
• возьмите микрозайм и вовремя отдайте его.

Если же у вас нет времени на новые микро-кредиты и банки не соглашаются давать вам ссуду, то остается один вариант – обращаться в более мелкие и сомнительные компании. В микрофинансовых организациях более высокие проценты, но и шанс на то, что вам дадут ссуду тоже более высок.

Некоторые микро финансовые компании и банки соглашаются оформить небольшой кредит на вашу банковскую карту: для этого на ней должен быть положительный баланс, а ее класс не должен быть ниже «Classic».

Почему отказывают в кредите?

Давайте рассмотрим причины, по которым банки отказывают в займах. Даже самым благонадежным клиентам с отличной репутацией, историей и белой зарплатой отказывают в кредите по одной из ниже перечисленных причин:

• Плохая кредитная история. Самая распространенная причина отказа. Некоторые заемщики закрывают на это глаза, однако, большинство банков сразу же ставят крест на таких заемщиках. Некоторые организации соглашаются оформить займ, но под большой процент, либо на короткий срок.
• Чистая кредитная история. Как правило, люди, которые никогда не брали займов, априори считаются неблагонадежными, т. к. банки ничего не знают о том, насколько они способны платить по кредиту.
• Заемщик не подходит под банковские требования. Некоторые банки устанавливают особые требования, например, возраст, трудовой стаж, уровень зарплаты и проч. Если вы не подходите, то кредит вам не дадут.
• Непогашенные кредиты. Если у вас более 3 займов, по которым вы все еще платите, то банк в праве отказать вам в займе. Конечно, если у вас большая заработная плата, то кредитная организация может пойти на уступку.
• Черный список. Черный список банка – это список, в который попадают все недобросовестные заемщики, однако, этот список не может быть передан в бюро кредитных историй. Банки делятся списком друг с другом и поэтому, попав в список одной организации, вы автоматически можете попасть и в списки других.
• Размер и срок займа. Вам могут одобрить кредит, сумма ежемесячного платежа по которому составляет не более 50-60% от заработной платы заемщика. Если заемщик просит слишком маленький кредит ему могут отказать, т. к. банк почти не получить прибыли с такой сделки.
• Обращение за займом сразу в несколько банков. Работники учреждения могут видеть, что вы обратились не только к ним и в этом случае вам тоже могут отказать.
• Внешний вид и поведение. Если даже у вас все хорошо с документами, историей и заработной платой, вам могут отказать из-за вашего неопрятного внешнего вида, либо же неуверенного поведения. Ни в коем случае не приходите в банк в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Рейтинг 5 часто задаваемых вопросов

Вопрос №1. Попала в долговую яму. Банки не идут на встречу, отказывают в реструктуризации долга. Как быть?

Попробуйте обратиться в мелкие банки, либо в микрофинансовые организации: как правило, они предъявляют меньше требований к заёмщику, в том числе к заёмщику с плохой кредитной историей и высокой кредитной нагрузкой.

Вопрос №2. Взяла кредит будучи в браке. Ипотеку плачу только я, однако, почему-то ее приплюсовали в кредитную историю мужа и взять новый кредит из-за этого не можем. Как можно изменить ситуацию в нашу пользу?

Попробуйте найти поручителя и с его помощью взять кредит.

Вопрос №3. Где взять кредит на погашение других кредитов?

Воспользуйтесь такими услугами банков, как рефинансирование и реструктуризация. Мелкие банки более охотно предоставляют такие услуги.

Вопрос №4. Набрал кредитов и потерял работу. Сумма долго большая для меня – 250 тыс. рублей. Как мне исправить ситуацию?

Попробуйте воспользоваться реструктуризацией – услугой банка, которая поможет вам в данной ситуации. Если не получилось, то обратитесь в банк с целью пересмотрения условий договора оформления кредитных каникул.

Вопрос №5. Оформили кредит под залог недвижимости, не справляемся с кредитной нагрузкой. Что делать?

Оформите перекредитование кредита в другом банке.