В 2015 году банки выдали населению почти в два раза меньше кредитов, чем годом ранее — в денежном выражении объем упал с 4,5 трлн рублей до 2,4 трлн рублей. Об этом свидетельствует анализ базы данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ). По оценкам экспертов, двукратных спадов кредитования не было с 1998 года.
Число выданных кредитов за прошлый снизилось с 30,6 млн до 21,7 млн штук, то есть с учетом общих объемов налицо снижение средней суммы выдаваемого кредита — примерно со 147 тыс. рублей до 110 тыс. рублей.
По данным ОКБ, наибольший объем розничных займов за прошлый год предоставлен банками в декабре (2,4 млн штук на 275 млрд рублей). За последний месяц прошлого года на фоне столь существенного спада кредитования выдано всего на 8% меньше кредитов, чем в декабре 2014-го. Высокие для 2015 года показатели зафиксированы в декабре по таким продуктам, как кредитные карты и займы наличными (снижение в годовом выражении лишь на 5-15%).
По словам замдиректора аналитического департамента инвестиционной компании «Окей Брокер» Сергея Алина, о том, что банковский сектор в 2015 году показал худшую динамику как минимум за семь лет, свидетельствуют и данные Центробанка (подобная статистика регулятором ведется с 2009 года, более старых данных «Известиям» ЦБ не предоставил). На текущий момент на сайте регулятора доступна информация по состоянию на 1 декабря 2015 года.
Если сравнивать годовые темпы роста выдач на начало декабря, то в прошлом году отмечено серьезное снижение (в 1,5 раза, с 7,8 трлн до 5,2 трлн рублей), в 2014-м выдачи упали всего на 1%, в 2013-м — рост на 21%, в 2012-м — рост на 36%, в 2011-м — рост на 49%, в 2010-м — плюс 37%.
Эксперт-аналитик MFX Broker Александр Гриченков, спад кредитования в 2015 году стал рекордным за последние 17 лет.
— Исходя из данных Центробанка, даже в кризисном 2009 году общее сокращение новых кредитов не превышало 9%, тогда как в 2015-м заметно превысило это значение. Больший спад кредитования наблюдался лишь в дефолтном 1998 году, — говорит Гриченков. — Показатели 2015 года обусловлены, главным образом, резким ухудшением условий кредитования — ставки по банковским кредитам в 2015 году превышали 25%. Ситуация не сравнима с той, которая сложилась в 1998 году. Тогда вся финансовая система после дефолта просто не функционировала, внешний долг государства превышал 150% ВВП, а ключевая ставка ЦБ составляла 150%.
Сейчас ключевая ставка (по которой ЦБ кредитует банки) установлена регулятором на уровне 11% годовых. Напомним, в декабре 2014 года регулятор дважды повышал ключевую ставку: 12 декабря — с 9,5% до 10,5%, 16 декабря — сразу на 6,5 процентного пункта, до 17%. Вслед за ключевой ставкой выросли и проценты по кредитам. В начале февраля 2015 года ЦБ снизил ключевую ставку, опустив ее до 15%, в середине марта регулятор понизил ее еще на 1 процентный пункт, до 14%. Регулятор снижал ставку еще трижды: в начале мая — до 12,5%, а в середине июня — до 11,5%, в начале августа — до 11%, на прошлой неделе ЦБ в очередной раз оставил ее неизменной.
Первый замправления банка «Югра» Юрий Мельников указал на ряд причин столь рекордного спада кредитования в прошлом году.
— До 2014 года объемы выдачи существенно росли в течение нескольких лет, поэтому можно говорить об эффекте высокой базы. Кроме того, на фоне сложной ситуации в экономике и выросшей закредитованности населения, банки существенно скорректировали свои модели управления рисками. Требования к заемщикам стали жестче, согласованные суммы кредитов меньше, — говорит Мельников.
Наблюдаемый в декабре рост кредитной активности россиян, говорит замгендиректора ОКБ Николай Мясников, связан прежде всего с сезонным фактором — многие россияне испытывают необходимость в заемных средствах перед новогодними праздниками. Вдобавок, по его словам, так же как и в конце 2014 года, в условиях очередного витка ослабления рубля, люди спешили приобрести технику, автомобили и другие дорогостоящие товары до очередного повышения цен — в том числе и в кредит.
— К тому же в IV кварталу 2015 года наблюдалась тенденция по снижению доли просроченных кредитов, поэтому часть банков пересмотрела свои кредитные стратегии, повысив уровень одобрения к концу года. В частности, некоторые организации возобновили выдачи кредитов для клиентов «с улицы» для наращивания клиентской базы и получения процентного дохода. В то же время крупные универсальные банки стали более активно предлагать кредитные продукты существующим зарплатным клиентам и владельцам депозитов, — говорит Мясников. — Несмотря на то, что на рынке определенно наблюдается некоторое оживление, делать долгосрочные прогнозы на год пока преждевременно — скорее всего, текущая макроэкономическая ситуация, снижение реальных доходов населения и недостаток зарубежных инвестиций вряд ли позволят банкам существенно нарастить кредитование в 2016 году.
Директор по банковским рейтингам Raex («Эксперт РА») Александр Сараев согласен, что «перейти к стабильному росту не получится как в силу внешних факторов, так и внутренних».
— Розничные банки сильно сократили свою инфраструктуру и сотрудников. Для ее восстановления нужны время и ресурсы, а главное стабилизация ситуации в экономике, — отметил эксперт. — В 2016 году, общая динамика в годовом выражении будет, скорее всего, около ноля, но мы будем видеть периоды оживлений.
Татьяна ШИРМАНОВА
Источник
Методологические комментарии к таблицам
Размещение информации осуществляется ежемесячно в соответствии с
Календарем публикации официальной
статистической информации.
Средневзвешенные процентные ставки по кредитным и депозитным операциям в рублях без учета ПАО Сбербанк
17.03.2020
Сведения по кредитам в рублях, долларах США и евро
в целом по Российской Федерации
Физическим лицам
10.03.2020
Нефинансовым организациям
17.03.2020
по 30 крупнейшим банкам
Физическим лицам
10.03.2020
Нефинансовым организациям
17.03.2020
Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро
в целом по Российской Федерации
10.03.2020
по 30 крупнейшим банкам
12.03.2020
Сведения о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц в рублях, в долларах США и евро для целей применения ст. 395 ГК РФ
Данные опубликованы за период с 01.06.2015 (в связи с вступлением в силу с 01.06.2015 изменений в пункт 1 статьи 395 «Ответственность за неисполнение денежного обязательства» Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации») по 31.07.2016 (в связи с вступлением в силу с 01.08.2016 изменений в пункт 1 статьи 395 «Ответственность за неисполнение денежного обязательства» Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом от 03.07.2016 № 315-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации»). C 01.08.2016 размер процентов, подлежащих уплате в соответствии с названной статьей, определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
по федеральным округам
Ретроспективный блок
Средневзвешенные процентные ставки
По кредитным и депозитным операциям в рублях без учета ПАО Сбербанк за 2013 г.
По кредитам
Физическим лицам
В рублях
В долларах США
В евро
Нефинансовым организациям
В рублях
В долларах США
В евро
Кредитным организациям
В рублях
В долларах США
В евро
По депозитам
Физических лиц и нефинансовых организаций
В рублях
В долларах США
В евро
Кредитных организаций
В рублях
В долларах США
В евро
Процентные ставки
Ставки по кредитам нефинансовым организациям и депозитам физических лиц в российских рублях
Средние процентные ставки кредитных организаций России по краткосрочным кредитам в иностранной валюте
Источник
2. Лицом был дан займ юр.лицу по 8% годовых с перед 01.06 по.01.10.19 но займ не был возвращён до сих пор, за просрочку какие пении и проценты полагаются выплатить с 01.10.19 по 01.07.20 если в договоре не указаны % и штрафы за просрочку.
2.1.
Здравствуйте!
Да, есть такое!
ГК РФ Статья 332. Законная неустойка
1. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
2. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.
Можно насчитать проценты за неправомерное удержание денежных средств по 395 ГК.
Считайте и пишите претензию.
Удачи в решении вопроса!
2.2.
«если в договоре не указаны % и штрафы за просрочку.» — то возможно потребовать %% за пользование замом и штрафы за нарушение срока возврата зама исходя из ключевой ставки ЦБ РФ. Однако вы названии вопроса пишите, что зам был под 8% годовых. Так как было всё-таки?
В любом случае, если должник отказывается добровольно возвратить зам, то придётся взыскивать в суде.
3. Есть договор от 15.02.2018 на 500000 на 1 год под 23% годовых. Процент выплачивается в конце срока.
Процент не выплачен, тело договора не возвращено.
Подаю в суд. Прошу суд вернуть займ+23% за год до 16.02.2019+23% за 11 месяцев до 17.01.2020?
В самом договоре пунктов по оплате просрочки и неустойки нет.
Можно ли рассчитывать сумму долга по указанной в договоре ставке в 23% годовых за просроченный после окончания договора год?
Или можно рассчитывать только на ставку рефинансирования?
3.1.
Проценты за пользование чужими деньгами исходя из ставки рефинансирования ЦБ.
4. Судебным решением взыскана суммы задолженности по договору займа. Договор между 2-мя физ. лицами. Сумма не возвращается более года. Есть судебное решение о взыскании процентов по ст.395 и договорных процентов в размере 12% годовых за период пользования после судебного решения. Если сейчас переуступить права по договору цессии-имеет ли права взыскания договорных процентов цессионарий?
4.1.
Все права и обязанности переходят от цедента цессионарию соответственно право требования всех сумм удовлетворенных судом.
4.2.
Здравствуйте, Сергей. По этому вопросу лучше обратиться к любому юристу 9111. Вы можете обратиться ко мне в личные сообщения там я вас проконсультирую. (Совсем недорого).
6. Еще в 2008 г я заключил договор займа на один год с кредитным потребительским кооперативом под 30% годовых. Десять лет шло уголовное судопроизводство и только недавно суд вынес приговор. Я составил расчет нанесенного мне председателем кооператива вреда, но гражданский судья урезал сумму процентов по ст.809 ГК РФ в несколько раз. Имеет ли он на это право? Леонид.
6.1.
Если размер процентов в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), тогда может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах. Следовательно, судья вправе применить ст. 809 ГК РФ. Но все это оценочные понятия, поэтому Вы вправе обжаловать судебный акт, возможно апелляция изменит решение.
6.2.
Нужно читать мотивированное решение и обжаловать его, обязательно.
7. День фактического пользования суммой зама.
Здравствуйте, подскажите мне пожалуйста, не понимаю! Был зам 3000 тыс. На 30 дней оформленный 26.06.2016 г. Зам оплачен не был, и за 30 дней на бежали % 1980 рублей. В договоре указано что начинает начисляться пеня в размере 20% годовых с первого дня нарушения условий Договора зама, на сумму зама, и начисленных процентов по ДЕНЬ ФАКТИЧЕСКОГО ПОЛЬЗОВАНИЯ СУММОЙ ЗАЙМА. Это как? Я не понимаю, и не могу рассчитать. Подскажите пожалуйста.
7.1.
Здравствуйте, Светлана!
Получается 20% годовых Вы делите на 365 дней. Получается, что за каждый день просрочки Вам начисляется дополнительно еще 0,05% от суммы долга.
8. Объясните, пожалуйста, на доступном языке, что означает: «Если сумма вашего кредита 100 000 и более и течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у вас обязательствам о кредитным договорам договорам займа включая платежи по предоставляемому кредиту будет превышать 50 процентов вашего годового дохода существует риск неисполнения обязательств по договору и применения к вам штрафных санкций.»
8.1.
Практически ничего. Банк перестраховывается, но последствия указаны абстрактно и вряд ли суд их применит. А так означает, что если будите зарабатывать в год сумму меньше 50 процентов платежей по кредитам в год, то банк якобы имеет право начислить Вам штраф.
9. Я 2 февраля 2015 года одолжила деньги по договору займа. Договор был на 1 год. Потом еще на год пролонгировали. Деньги до сих пор не вернули. В договоре прописано проценты по займу 20% годовых. Меня интересует сколько итого процентов мне должны.
9.1.
Вы не с того начинаете, дело в том, что существует срок предъявления требований он определен в трехлетний срок. Вы его пропустили, ели конечно не было промежуточных платежей в этот период.
11. Сдал золото на лом, без намерений его вернуть.
Получил залоговый билет, в котором указано, что я взял займ под 160% годовых. Устно меня заверили, что никаких процентов платить не надо будет и что этот документ им нужен для отчётности.
Это так и делается?
В пункте 12. Указано, что ответственность заёмщика за неисполнение условий договора отсутствует.
Золото выкупать не собираюсь.
А по факту это выглядит так, будто я его заложил.
Спасибо.
11.1.
Здравствуйте.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Нужно ознакомится с договором.
12. Вопрос по договору зама. Был зам на 18 мес. с помесячной оплатой + проценты (25 годовых (1458 рублей) ежемесячно + неустойка. Займ погашен частично. Можно ли указать в иске неустойку за все дни просрочки от остатка долга в целом или придется рассчитывать каждую сумму помесячно (как делают банки)? И можно ли взыскать проценты в твердой сумме за каждый месяц просрочки, а не высчитывать от неуплаченной суммы.
12.1.
Здравствуйте.
Мы не знаем какую именно неустойку Вы указали в расписке.
Необходимо уточнение, так как тут сразу не ответишь.
Расчет неустойки — это очень кропотливый процесс, он будет проверяться судом.
13. Могу ли я через суд взыскать убытки по ст. 395 ГК РФ. Сумма долга 30 000 руб. Должник не отдает. Я заключила договор займа с физ. лицом и плачу проценты за эти 30 000 руб. — 150 проц. Годовых. Могу я взыскать это в должника, который должен мне?
13.1.
Здравствуйте. Если у вас имеется расписка о предоставлении должнику сумму займа на 30 000 рублей, то разумеется можете через суд с него взыскать эту сумму с учетом процентов по 395 ст. ГК.
14. В договоре займа в разделе 3 (Права и обязанности сторон) есть пункт 3.7. При расторжении договора по инициативе Заимодавца (т.е меня — я занял деньги юр.лицу) проценты за пользование займом исчисляются из расчета 2 % годовых без капитализации. А так я получал 40 % годовых. И сейчас фирма не платит проценты, ждет когда я расторгну договор в одностороннем порядке (условия договора такой вариант предусматривают). Хочу составить Претензию, расторгнуть договор, но как обойти пункт 3.7 Договора?
14.1.
Роман, никак не обходите этот пункт.
Просто пишите и направляйте претензию с требованием совершать очередные платежи, а не возвращать всю сумму и не расторгать договор. Если откажут — то в арбитражный суд с тем же требованием — погашения долга по текущим и просроченным платежам, но не по расторжению договора и требованию всего долга на условиях, которые Вам не выгодны.
14.2.
И сейчас фирма не платит проценты, ждет когда я расторгну договор в одностороннем порядке
Не зачем Вам расторгать договор? Пишите претензию по неисполнению договора, а вопрос расторжения не трогайте.
16. Пожилой женщине на дом пришли представители «фирмы» по системам водоочистки «НАРТЕКС стандарт» произвели установку и оформили договор займа под 150 процентов годовых » Рубин Финанс».Как расторгнуть договоры?
16.1.
Нужно читать условия договора и документы по системам водоочистки.
16.2.
Ели навязали услуги, то нужно написать претензию, ст.16 закона о защите прав потребителей.
17. Возможно ли получить имущественный налоговый вычет в выплаченных процентов по договору целевого займа. ВАЖНО-договор займа заключен с физическим лицом под 10 % годовых, что ниже минимального % по программе господдержки. Ст 220 НК РФ подпункт 4 пункта 1 не дает ответа на данный вопрос. Налоговый вычет. Спасибо.
17.1.
Целевой==значит должен быть на покупку дома или на строительство жилья.
18. Возможно ли получить имущественный налоговый вычет в выплаченных процентов по договору целевого займа. ВАЖНО-договор займа заключен с физическим лицом под 10 % годовых, что ниже минимального % по программе господдержки. Ст 220 НК РФ подпункт 4 пункта 1 не дает ответа на данный вопрос. Спасибо.
18.1.
Возможно, только если зам был получен для целей, перечисленных в подп. 4 п. 1 ст. 220, т.е. и зам и проценты были фактически израсходованы на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них
Источник. Если Вам удастся доказать налоговой, исходя из составленных документов, что зам был взят именно на вышеуказанные цели, то имущественный налоговый вычет должен быть предоставлен.
19. Я брала займ в размере 2000 р. в марте 2015 года. В экспресс деньги. По договору 732 % годовых. Скажите, если я оплачу сам долг (2000 т. р.) могу ли не портить проценты за просрочку? За ранее спасибо.
19.1.
Здравствуйте. Зоя. Данный вопрос надо решать непосредственно с банком.
Источник
