Для тех, кому категорически не хватает средства на осуществление каких-нибудь планов или просто на жизнь. В таком случае одним из выходов может стать кредит в банке. В банке вы можете ознакомиться с условиями и решить, является ли кредит выгодным или нет, стоит его брать или нет. Кредит на достаточно большую сумму обычно выдают под залог недвижимости. Это является своеобразной страховкой для банка в случае непогашения кредита.
В нашей статье мы предлагаем вам ознакомиться со всеми плюсами и минусами кредитов под залог недвижимости, чтобы вы могли определить для себя, стоит ли вам его брать или нет.
Итак, если говорить о положительных сторонах данной процедуры то, что в случае отказа банком от выдачи кредита из-за небольшой зарплаты, последним вариантом станет кредит по залог недвижимости. В таком случае ваша зарплата не будет иметь никакого значения. Кроме того, для такого кредита не требуют справки о доходах и поручителей, с чем зачастую могут возникнуть проблемы.
Также клиент может взять любую денежную сумму на любые нужды под выгодные процентные ставки. При этом банки ничего не теряют, вот и предоставляют такие условия. Ведь в случае невыплаты, банк погасит все потери и даже сверх нормы путем продажи заложенной недвижимости.
Кроме того, заложив свою квартиру, клиент может продолжать в ней жить, только не имеет права продать и обменять.
Но, не смотря на все положительные стороны, такие кредиты имеют и ряд недостатков. Естественно, что наиболее рискованным делом является потеря жилья, если клиент не оплатит положенную сумму. Тогда банк продаст квартиру и вернет себе все убытки. Некоторые люди после таких случаев обращаются в суд. Они надеются на благосклонность суда и думают, что так смогут вернуть свое последнее имущество. Но даже это не помогает, ведь все было в рамках закона, и к действиям банка, как говорится, нельзя «подкопаться». Единственным вариантом, когда суд может вернуть квартиру, является значительное превышение стоимости жилья задолженной суммы.
На оформление подобного кредита понадобиться достаточно много времени. Достаточно долго проходит процесс оформления, а также сбора документов, которых понадобится достаточно большое количество. Помимо этих неудобств клиенту также приходится оплачивать массу дополнительных процедур таких как страховку жилья и его оценку.
Следует также быть готовым к тому, что денежная сумма, предоставленная банком, не будет равна стоимости залога, а будет намного меньше. А данный остаток покроет не только долг, но и проценты, и штрафы.
Только после тщательного взвешивания всех за и против, принимайте решение по поводу взятия кредита. Если вы все-таки решили сделать такой шаг, тогда решите, какую недвижимость вы предоставите. Наиболее меньше отказов получают клиенты, которые закладывают жилую площадь. Если вы владеете квартирой, она принадлежит именно вам, а также может продаться в короткие сроки по цене близкой к рыночной (ликвидность), тогда вы можете смело идти в банк. Обращайтесь исключительно в банковские структуры, не делайте себя мишенью для мошенников, которые действуют нелегально. Стоит быть предельно осторожными в своих действиях и внимательными.
Когда вы обратитесь в банк, то к вашей квартире будет ряд требований. Во-первых, площадь квартиры должна быть не менее 30 метров квадратных. Во-вторых, в квартире обязательно должны быть ванная и кухня. В-третьих, квартира не должна находиться в опасных зонах, подверженных катаклизмам, например в сейсмической, зоне наводнения, извержения вулкана и т.д.
Также к заемщику выдвигаются определенные требования, хотя в разных банках они могут немного отличаться. Поэтому, данные сведения лучше всего уточнять на месте, в самих банковских заведениях. Основными требованиями являются возраст заемщика, заработная плата.
Если вы и ваше жилье отвечает всем параметрам, тогда приступайте к непосредственному процессу подачи документов. Для этого необходимо собрать полный пакет документов (какие именно документы лучше уточнять в банке), подать заявку на получение кредита (форма заявления предоставляется банком), заключить и подписать договор (если ваша кандидатура будет одобрена). Только после всех этих операций вы сможете получить деньги на руки или на свой расчетный счет.
Помните, что обращаться за кредитом следует в банки с хорошей репутацией. А чтобы не стать зависимым от кредита, выбирайте кредит с минимальными процентными ставками и на долгий срок. Так вы не только осуществите свои мечты, но и вам будет легче оплачивать кредит.
Таким образом, стоит заметить, что процесс оформления кредита является достаточно долгим и сложным процессом, требующим подготовки документов, соответствия всем требованиям, а также выполнения всех условий, чтобы не потерять квартиру. А принимать решение по взятию кредита следует только после того, как вы хорошо обдумаете этот шаг. Если вы все же решились, тогда следуйте приведенным выше советам и во время оплачивайте кредит, тогда у вас все получится, и вы достигните всех своих целей.
Остались вопросы или требуется профессиональная помощь, обратитесь за консультацией к специалисту.
Региональная юридическая служба. Бесплатная юридическая консультация по всей стране 8(800)707-79-45
Источник
Сегодня среди населения востребованы кредиты под залог приобретаемой недвижимости. Они позволяют без особой финансовой нагрузки на семейный бюджет стал владельцем квартиры или загородного дома. Это залоговые кредиты. Давайте рассмотрим преимущества и недостатки таких кредитных программ, а также их особенности.
Плюсы и минусы кредитов под залог приобретаемой недвижимости
Изначально нужно разобраться, что представляют собой такие кредитные программы. Это ипотеки для приобретения недвижимого имущества. Как правило, квартиры или загородного дома. Объект выступает в качестве залога, который в случае неоплаты долга банк может реализовать.
К преимуществам ипотечного кредитования относят следующее:
- Возможность получения крупной суммы денег. В некоторых банковских учреждениях готовы предоставить кредит до 60 млн. руб.
- В каждом банке установлены лояльные процентные ставки. Их устанавливают в зависимости от запрашиваемой суммы и оптимального для заемщика срока кредитования.
- Залоговое имущество сразу переходит в собственность заемщика. То есть, им можно распоряжаться в личных целях. Единственное ограничение — запрет на продажу.
Также стоит учесть, что регистрировать граждан РФ в залогом имуществе можно только с разрешения банка.
Выбрать можно любую квартиру: в новостройке или на вторичном рынке. Есть определенные требования, которым должен соответствовать залоговый объект. К нему должны быть проведены необходимые коммуникации. А сама жилплощадь должна быть пригодна для проживания.
К недостаткам ипотеки относят следующее:
- Банку принадлежит право распоряжаться залоговым имуществом в случае невыполнения заемщиком кредитных обязательств. То есть, он может конфисковать его в судебном порядке, а затем реализовать на торгах, чтобы погасить задолженность.
- На оформление ипотеки потребуется около 2-х недель. Иногда процесс затягивается на месяц. Все зависит от достоверности предоставления информации заемщиком, а также юридической правильности и достоверности предоставляемых документов на имущество.
- Для оформления ипотеки потребуются поручители. Их может быть несколько. Их финансовую состоятельность проверяют так же, как и основного заемщика.
В некоторых случаях банк требует предоставление в залог еще одного объекта недвижимости. Но такое происходит редко. В основном дополнительный залог предоставляют заемщики, которые не могут подтвердить свои дополнительные доходы. А они порой в несколько раз превышают официальные.
Многие банки навязывают оформление страховки не только на залоговый объект, но и жизнь заемщика.
В первом случае они имеют на это право согласно Федеральному Закону РФ №102-ФЗ. А вот страхование жизни заемщика не является обязательным. Заемщик может отказаться от него. Но и тут есть один нюанс. Многие банки отказывают в выдаче ипотеки без этой страховки.
Требования к залоговому имуществу
Во-первых, банк оценивает ликвидность залогового объекта. То есть, насколько быстро он его сможет реализовать в случае невыполнения заемщиком кредитного договора.
Во-вторых, на основание этой оценки будет принято решение, какую максимальную сумму банк сможет выдать клиенту. Возможно, для обеспечения по кредиту потребуется предоставить дополнительное залоговое имущество или привлечь поручителей.
К объекту недвижимости выдвигают определенные требования:
- износ объекта в момент оценки не должен быть более 50% от его первоначальной стоимости;
- расположение объекта на территории РФ в местности, где находится отделение банка;
- к объекту должны быть проведены коммуникации;
- он должен находится в статусе жилого имущества.
Не может выступать в качестве залога квартира, которая расположена в здании, относящемуся к культурному наследию или памятнику архитектуры. Или та, которая находится в здании, подлежащем сносу.
Также квартира должна быть без обременения в виде прав проживания определенных категорий граждан:
- инвалидов;
- несовершеннолетних;
- военнослужащих;
- заключенных.
Если эти граждане будут зарегистрированы в квартире, банк не сможет оформить ее в качестве залога.
Особенности ипотеки
Приобретаемое имущество не должно быть под арестом или в процессе отчуждения. На него должны быть все регистрационные документы. При оформлении ипотеки заемщик может самостоятельно выбрать график и вид платежей. У него есть возможность погашать кредит аннуитетными платежами или с пересчетом остатка задолженности. Но не все банки предоставляют такую возможность выбора.
Если заемщик находится в официальном браке, он предоставляет свидетельство о его регистрации. Также его супруг или супруга предоставляют документы, подтверждающие их доход.
Аналогичная ситуация и с поручителями. Им необходимо предоставить подтверждение официального трудоустройства и доходов. Ведь именно они являются гарантами оплаты кредита основным заемщиком. Если последний по каким-либо обстоятельствам не может погашать долг, выполнение обязательств по кредиту переходит к поручителям.
Основные особенности кредитования:
- возможность снижения процентной ставки для постоянных клиентов банка;
- предоставление кредита без внесения первоначального взноса;
- выбор заемщиком оптимального для него срока кредитования.
Подать заявку на кредит можно непосредственно в отделении банка или на его официальном сайте. При выборе последнего способа можно рассчитывать на снижение ставки по ипотеке на 0,5% годовых.
Как происходит оформление ипотеки
Изначально клиент должен выбрать банк, в котором хочет получить кредит. Затем обратиться к менеджеру по обслуживанию физических лиц и получить список необходимых для этого документов.
Затем потенциальный заемщик ищет квартиру, которую хочет приобрести. Объект может быть на первичном или вторичном рынках. Самое главное, чтобы он соответствовал требованиям банка.
После этого клиент предоставляет пакет необходимых документов. Эксперты банка проведут оценку недвижимости и финансового состояния заемщика. На ее основании вынесут решение о выдаче кредита.
Если принято положительное решение, заемщик оплачивает первоначальный взнос (при условии, что он предусмотрен в программе). Затем происходит переоформление прав собственности на имущество и оформление его в залог, а также подписание документов. После этого банк перечисляют оставшуюся сумму на счет продавца. Недвижимость переходит в собственность заемщика. Он имеет право эксплуатировать ее, но не вправе производить с ней юридические действия
Общие требования к заемщику
Не все клиенты, которые обращаются за ипотекой, могут получить ее. К заемщику выдвигают следующие требования:
- гражданство РФ;
- возраст не меньше 21 года и не старше 85 лет на момент закрытия кредита (некоторые банки возрастной порог уменьшают до 60-65 лет);
- официальное трудоустройство;
- регистрация на территории РФ в регионе, где расположен банк-кредитор;
- подтверждение доходов.
Кредитная история должна быть положительной. Если заемщик хотя бы один раз просрочил оплату кредита, банк вправе отказать ему в выдаче ипотеки. У заемщика не должно быть никаких психических заболеваний, судимости, наркотической и алкогольной зависимости. Если кредит оформляют с поручительством, поручители должны соответствовать аналогичным требованиям.
Документы для оформления кредит под залог приобретаемой недвижимости
Заемщик предоставляет:
- паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации по месту проживания/пребывания;
- копию трудовой книжки, заверенной работодателем, или справку о трудоустройстве/копию трудового договора;
- справку 2-НДФЛ с разбивкой по месяцам с указанием занимаемой должности и стажа работы у данного работодателя;
- свидетельство о заключении брака (если заемщик находится в браке);
- свидетельство о расторжении брака (если заемщик в разводе);
- свидетельства о рождении детей (для несовершеннолетних);
- копии кредитных договоров действующих кредитов (при их наличии);
- копии свидетельств прав собственности на недвижимое и движимое имущество (находящееся в собственности заемщика).
Поручители предоставляют аналогичный пакет документом. Банк вправе принять справку о доходах по своей форме. Для этого у заемщика должны быть движения средств на счетах. Если кредит оформляют на юридическое лицо, от него потребуются регистрационные документы, финансовая отчетность, банковские выписки и коммерческие контракты.
Условия ипотеки в популярных банках
Заключение
При оформлении кредита под залог приобретаемой недвижимости нужно правильно оценить свои возможности. Такие займы выдают на длительный срок. Их основные преимущества: приобретение своего жилья, лояльные условия кредитования.
Стоит учесть, что ипотеку оформляют с оплатой первоначального взноса. Без него процентная ставка по кредиту может возрасти на несколько процентов. Самое главное, объект и заемщик должны соответствовать требованиям банка.
Если у заемщика негативная кредитная история, банк вправе отказать ему в выдаче кредита. Если же у него недостаточно финансового обеспечения по ипотеке, банк предлагает привлечь поручителей. Ими могут выступать родственники и знакомые.
Источник
СТОИТ ЛИ БРАТЬ КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ КВАРТИРЫ?
Наличие подходящего имущественного обеспечения позволяет получить выгодный кредит на большую сумму. Если у вас в собственности имеется квартира, вы можете оставить ее банку в качестве залога и получить заемные деньги на оптимальных условиях. Кредит под залог квартиры одновременно и выгодный, и опасный вид денежной ссуды. Прежде чем приступать к ее оформлению, следует взвесить все «за» и «против».
Плюсы кредита под залог объекта недвижимости
Для начала рассмотрим положительные стороны этого типа кредитования. Предложений получить такой кредит много, в основном это крупные банки, занимающиеся ипотечным кредитованием. Это уже плюс, потому что крупные банки дорожат своей репутацией и работают полностью в соответствии с Законом о потребительском кредитовании.
Основные плюсы для заемщика:
-Большой лимит денежной ссуды. Максимально допустимая для выдачи сумма кредита зависит от двух параметров — это рыночная стоимость залога и платежеспособность заявителя. В рамках залогового кредита можно получить приличную сумму с лимитом в несколько миллионов. По стандартным потребительским программам таких денег не получить. Поэтому, если вам нужна большая сумма наличными, то кредит под залог квартиры поможет это осуществить.Стандартно банки выдают до 60-70% от цены залога. Например, если квартира стоит 3000000 рублей, то можно получить в долг 2000000. Но учитывайте, что для одобрения большой суммы вы должны обладать доходом, позволяющим беспроблемно гасить ссуду.
— Низкая ставка процента по кредиту. Например, если в Сбербанке процентная ставка по простому кредиту без обеспечения составляет 17,9% годовых, то по аналогичной программе, но с участием залога, ставка будет уже 15,5% годовых. Учитывая большой лимит ссуды, разница в переплате существенная.
Для банка залог служит дополнительной гарантией того, что он не потеряет собственные средства и прибыль. Не будет заемщик справляться с выплатами, банк пустит недвижимость с молотка и покроет долг вместе с начисленными процентами и пенями. Именно за счет финансовой безопасности кредиторы могут устанавливать более низкие ставки, если кредит обеспечен залогом. Основное правило кредитного рынка — чем меньше рисков, тем ниже ставка.
Если вы хотите получить в долг приличную сумму, и у вас есть в собственности квартира, то имеется смысл оформить кредит с обеспечением. Это возможность оформить выгодный кредит, ставки по таким программам часто приравнены к ипотечным, то есть невысокие по сравнению с обычными потребительскими кредитами наличными.
Минусы кредита с залогом квартиры
Этот вид ссуды одновременно и опасен для заемщика. Самый главный риск — это возможность лишиться собственного жилья. При оформлении кредита с залогом недвижимости следует тщательно рассчитать собственные силы и определить, потяните ли вы выплату столь долгосрочного кредита.
Основные минусы сделки:
- Риск потерять собственное жилье. Это самый большой минус ссуды под залог недвижимости. Если заемщик перестает платить по счетам, рано или поздно банк через суд выставит заложенную квартиру на торги. Ни факт прописки несовершеннолетних, ни то, что эта квартира является единственной жилой собственностью гражданина, не будут смягчающими и не повлияют на возможность банка забрать залог и пустить его с молотка.
- Большие штрафы при совершении просрочки. Согласно Закону о потребительском кредитовании при совершении просрочки налагаются пени в размере 20% годовых от суммы просроченного долга. Кроме того, продолжают начисляться установленные договором проценты. Учитывая, что при залоговом кредитовании речь идет о крупных суммах, то штрафы за просрочку окажутся приличными по сумме. А если долго не платить, то сумма весьма значительно увеличится.
- Дополнительные статьи расходов. Первая статья — это проведение экспертной оценки залога за счет заемщика. Но это небольшая и единоразовая расходная часть, стоимость услуги оценки составляет примерно 3000-5000 рублей. Значимая часть расходов — оплата услуг страхования. Так как имущество остается в залоге, банк должен быть уверен в его сохранности. Если с залогом что-либо случается, страховая компания компенсирует банку сумму задолженности. Плата за услуги страхования стандартно осуществляется при оформлении кредита и далее ежегодно в виде внесения 13-го платежа.
Это долгосрочный кредит, который обычно оформляется на длительный срок в несколько лет. Перед оформлением необходимо продумать все возможные ситуации. Например, если вы потеряете существенный на данный момент источник дохода, вы рискуете потерять свое жилье. Не следует переоценивать свои возможности.
Советы заемщикам
Не спешите с оформлением, проанализируйте возможность наступления непредвиденных ситуаций, которые лишат вас возможности своевременно платить по счетам. В идеале оформлять такой кредит, находясь в браке, когда оба супруга имеют источник дохода. При непредвиденной ситуации можно как-то выкрутиться и сохранить свою квартиру.
На кредитном рынке можно найти массу предложений по оформлению займов под залог квартиры. Некоторые компании вообще выдают деньги всем подряд, даже не требуя справок и не оценивая платежеспособность заемщика. Не связывайтесь с сомнительными кредиторами. В прессе регулярно появляется информация об обманутых гражданах, которые лишались квартир, наткнувшись на кредиторов-мошенников. Лучше обращаться в проверенные банки или в фирмы, которые оказывают помощь в получении крупных кредитов залогового типа.
Фирмы-помощники помогают выбрать максимально выгодный банк и собрать пакет документов. Сбор документов — сложная часть оформления кредита под залог квартиры. Сделка совершается с многочисленными нюансами, включая требования банка к закладываемой квартире. Специалисты, работающие в этой сфере, помогают быстро, а главное, выгодно оформить кредит.
Требуется юридическая помощь?Задайте свои вопросы специалисту на бесплатной консультации!
Региональная юридическая служба.Бесплатная юридическая консультация по всей стране 8(800)707-79-45
Источник
