Одним из распространенных видов залоговых займов являются займы под залог паспорта транспортного средства (ПТС). Для кредитора этот вид займа удобен тем, что он не думает над вопросом хранения залога; для заемщика заем под залог ПТС выгоден тем, что он получает деньги в долг, при этом машина остается у него в распоряжении. Однако возникает масса вопросов, как кредитор может обезопасить себя от мошенников и что произойдет, если транспортное средство, ПТС которого находится в залоге, будет угнано или придет в негодность, а также может ли заемщик сделать новый ПТС и продать автомобиль. Zaim.com решил разобраться в этих нюансах.
ЧТО ПРОИСХОДИТ, ЕСЛИ ЗАЛОГОВЫЙ АВТОМОБИЛЬ УГОНЯЮТ ИЛИ ОН ПРИХОДИТ В НЕГОДНОСТЬ?
Согласно российскому законодательству, залогодержатель вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны, не создавая при этом неоправданных помех для правомерного использования заложенного имущества.
Поэтому, если будет установлено, что автомобиль, ПТС которого находится в залоге, отсутствует, угнан, разбит, то кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательства (то есть потребовать весь заем и проценты), обеспеченного залогом, и в случае его неисполнения – обращения взыскания на заложенное имущество.
«В случае если ТС угнано, займодавец может получить страховое возмещение как выгодоприобретатель. Либо взыскать задолженность по договору займа с должника в судебном порядке. Если ТС разбито: в случае, если у заемщика – залогодателя есть другое ТС, то возможна замена предмета залога (ТС) равнозначным предметом залога. То есть если заемщик-залогодатель перестает платить, займодавец обращается в судебные органы с заявлением о взыскании долга и обращении взыскания на предмет залога (ТС). Если же другое ТС у заемщика-залогодателя отсутствует, то займодавец взыскивает сумму долга соответственно без обращения взыскания на залог в судебном порядке», – рассказал Антон Зиновьев, основатель CarMoney.
Стоит запомнить, что сам факт угона/аварии не освобождает заемщика от исполнения обязательств.
КАК НЕ КУПИТЬ ЗАЛОГОВУЮ МАШИНУ
Как рассказали эксперты, недобросовестные заемщики могут продать автомобиль, ПТС которого находится в залоге.
«К сожалению, ГИБДД при совершении регистрационных действий не учитывает информацию о залоговых автомобилях. Поэтому клиент может повести себя недобросовестно и продать автомобиль. В некоторых случаях это может подпадать под статью УК «Мошенничество в сфере кредитования»», – пояснил Александр Воскобойников, генеральный директор автоломбарда «Карбакс».
Примечательно, что человек имеет право восстановить ПТС при его утере. «Дубликат ПТС получить можно, например, при утере. И теоретически такой автомобиль (с дубликатом ПТС) можно продать, поэтому очень важно перед покупкой автомобиля проверять, не находится ли он в залоге», – советует Владимир Звонарев, генеральный директор автоломбарда «Национальный кредит».
Важно заметить, что по общему правилу переход права собственности на автомобиль не прекращает залога, за исключением случая, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога. Как показывает практика, доказать то, что на момент покупки не было известно, что приобретаемое авто находится в залоге, достаточно сложно.
«Если же вы купили автомобиль и продавец предоставил вам дубликат ПТС, то стоит внимательно изучить паспорт и в первую очередь обратить внимание на список предыдущих владельцев. Если список слишком большой, зачастую таким образом мошенники пытаются замести следы. Во-вторых, необходимо сверить номер vin, указанный в ПТС и под капотом автомобиля. Наконец, не стоит проводить сделку с лицом, которое не является настоящим владельцем машины, даже если у него есть генеральная доверенность», – рекомендует Евгений Сивцов, коммерческий директор компании «Рефинансируй.рф».
КАК РЕАЛИЗУЕТСЯ ЗАЛОГ, ЕСЛИ ЗАЕМЩИК ПЕРЕСТАЛ ПОГАШАТЬ СВОИ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
Если заемщик перестает платить по залоговому займу, то обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения. Как указывают юристы, при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
«Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества», – отметил Анатолий Панфилов, представитель компании «Адвокатский кабинет Панфилов А. Ф.».
Также эксперт рассказал, что если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества с учетом того, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов. В случае, если взыскание на заложенное имущество обращается во внесудебном порядке, его реализация осуществляется посредством продажи с торгов, проводимых в соответствии с законом, или соглашением между залогодателем и залогодержателем.
Подводя итог можно сказать, что обмануть кредитора при оформлении займа под залог ПТС практически невозможно. В любом случае взятые на себя обязательства придется исполнять.
Cсылка на материал: https://zaim.com/poleznye-sovety/o-lombardah/zaymy-pod-zalog-pts-mozhno-li-obmanut-kreditora/
Источник
Желаете получить
займ под залог ПТС автомобиля, но при этом не хотите расставаться со своей «ласточкой»?
Закройте все лишние ссылки и читайте. Мы во всём подробно разберёмся и ответим
на самые актуальные и частые вопросы тех, кто планирует, но ещё не решился взять
деньги взаймы под залог ПТС.
Как, где можно взять
такой кредит? Каковы условия? Требования к заёмщику? К машине? И, наконец, существуют
ли риски такого обмена? Насколько опасно это делать?
Займ под ПТС: особенности
Взять деньги под
ПТС – такой заманчивый и быстрый вариант поправить своё финансовое положение – нам
начали предлагать не так давно. Услуга практически мгновенно приобрела
популярность. Её рекламируют, о ней пишут СМИ, ею пользуются.
Причины у всех разные: развитие бизнеса, ремонт,
путешествие и т. д. и т. п. Брать деньги у близких – неудобно, а
возможно, и просить их просто не у кого. Банки далеко не всегда и не всем
охотно дают кредиты. Оформление справок порой отнимает столько времени и сил,
что кредит уже и не нужен. Да и будет ли он в принципе одобрен – вопрос.
Зато кредитные организации более охотно предоставляют займ
под залог ценных товаров, особенно авто.
Автомобиль – ценный
актив, с ним шансы получить деньги повышаются. В этом случае транспортное
средство остаётся в вашем распоряжении, учреждение оставляет у себя только его паспорт.
Чтобы все прошло гладко, нужно сделать всего 5 простых
шагов:
- Выбрать компанию-кредитора и отправить запрос.
- Собрать документы.
- Предоставить автомобиль для оценки.
- Заключить договор и получить деньги.
- Вернуть долг.
При желании можно успеть сделать это в течение дня (за
исключением последнего пункта, разумеется). Но обо всём по порядку.
Где взять денежные средства под залог ПТС?
Если коротко, то финансы под залог ПТС дают банки, микрофинансовые
организации (МФО), более крупные микрофинансовые компании (МФК) и автоломбарды.
Банк, МФО или ломбард – что же выбрать? В соответствии с
российском законодательством кредитовать физических лиц имеют право только
банки и кредитные организации, у которых есть соответствующая лицензия, а у МФО
и автоломбардов подобных лицензий нет.
Для них действует несколько другой порядок: МФО, будучи
юрлицом, вносится в специальный госреестр, который не предусматривает дополнительного
лицензирования, но позволяет выдавать микрозайм, в том числе и под залог паспорта
авто.
Если обратиться к закону «О ломбардах», то в нём
вы не найдёте информации о том, что ломбард может выдавать заёмные финансы под
залог ПТС. Точнее, он может это сделать под залог движимого имущества, то есть
самого авто. Согласно закону договор займа считается заключённым с того
момента, когда клиент получил денежные средства, а ломбард принял на хранение
заложенное имущество, в данном случае авто, а не документы на него. Чувствуете
разницу?
Оставляя авто у владельца и довольствуясь ПТС, ломбард
рискует не вернуть свои средства, но игра стоит свеч. Ведь на недобросовестные
действия идут единицы заёмщиков, а затраты на хранение транспортных средств
придётся нести по всем договорам.
И здесь ломбарды изобрели и успешно эксплуатируют простую
схему. Они используют аффилированную МФО и выдают займ от её имени.
Центральный банк официально пока ситуацию не комментирует. Другими словами, что не запрещено, то разрешено. Но всё же стоит внимательно читать документ, который вы подписываете, чтобы чётко понимать, каков уровень долговой нагрузки.
Что такое автоломбард и как он работает?
Экспертное мнение
Начальник управления надзора за рынком микрофинансирования
ГУ Банка РФ по ЦФО, Евгений Сухоцкий, считает, что
Когда ломбард выдаёт финансы под залог ПТС, он нарушает закон. Это могут быть аферисты, которые не только оценят транспортное средство по заниженной стоимости, но и установят гигантские %% и штрафы за просроченные платежи. Кроме того, они могут умышленно затруднить возврат долга, меняя адреса, реквизиты и т. д. А за просрочку даже в один день право собственности на авто вообще может
перейти к ним.
Убедитесь в надёжности кредитора
Даже если деньги нужны очень срочно, «ещё вчера», проверьте актуальную информацию по кредитным компаниям и ломбардам на сайте Центрального банка Российской Федерации по этой ссылке: https://www.cbr.ru/. Кроме того, не лишним будет изучить отзывы, рекомендации, рейтинг организации-кредитора.
И помните главное правило: кредитный договор – это не
формальность, а самый важный документ, от которого зависит ваше финансовое
положение на ближайшие годы. Перед подписанием внимательно просмотрите все
пункты.
Если вы всё сделаете правильно и выберете надёжную
организацию, основным риском потери вашей собственности будет ваше поведение,
если по какой-либо причине вы перестанете соблюдать условия соглашения.
Как получить займ под залог ПТС?
Такой кредит можно считать потребительским.
Соответственно, на него распространяются те же требования. Однако, беря займ, вы
оставляете в залог паспорт машины, поэтому процедура упрощается и сильно
сокращается по времени.
Но! Хотим
сразу обратить ваше внимание: кредит под залог ПТС даёт только небольшое
число банков и на достаточно жёстких условиях. Большинство же финансовых
организаций оформляют автокредиты на покупку авто. В этом случае увидеть «живые»
деньги не получится. Те же банковские структуры, которые всё-таки идут
навстречу, предъявляют список требований, ничем не отличающихся от условий
выдачи обычного кредита, разве что чуть меньшей процентной ставкой.
МФО и МФК предоставляют деньги владельцам авто на
достаточно выгодных условиях. Судите и сравнивайте сами.
Что требует банк от заёмщика?
Здесь могут потребовать следующее:
- Паспорт гражданина РФ, а также прописку или временную регистрацию в регионе нахождения банковской структуры.
- Военный билет или документ, подтверждающий наличие отсрочки от военной службы.
- Документы, которые подтверждают платёжеспособность: справки о зарплате за последние полгода, трудовой стаж не менее одного года, выписки из банка.
- Наличие хорошей кредитной истории.
- Достижение заёмщиком 21-го года на момент подачи заявки.
- Документы, подтверждающие, что машина находится в собственности: регистрационное свидетельство данного авто (СТС); непосредственно ПТС.
- Необходимость подписания договоров на страхование как собственной жизни, так и предмета залога.
- Помимо этого, в различных банковских структурах могут попросить и некоторые другие документы:
- водительские права;
- СНИЛС;
- загранпаспорт;
- ИНН;
- свидетельство о браке и справку от психиатра.
Кроме того, если у вас зарегистрировано ИП, может
потребоваться свидетельство о госрегистрации. Если сумма крупная, дополнительно
могут быть нужны поручители.
Требования банка к авто
- Автомобиль должен быть застрахован по каско (в
противном случае это влечёт рост процентной ставки). - В
некоторых случаях банки требуют предоставить второй
комплект ключей. - Финансовые учреждения практически не выдают денежные
средства под отечественные автомобили.
Также обязательно уточняйте, какие ограничения
предъявляются к году выпуска и типу авто. Многие организации не принимают в
залог ПТС машины старше определённого возраста.
Требования МФК
Требования к заёмщику могут быть различные, но, как правило,
чтобы получить займ, нужно предоставить:
- паспорт
гражданина РФ; - водительские
права; - ПТС;
- СТС.
На момент получения займа вам должно исполниться 18 лет.
Принимается автомобиль любого возраста, самое главное –
чтобы он был на ходу, не находился в кредите или залоге, а вы являлись бы его
собственником.
Сколько денег и под какой процент можно получить?
Размер банковского кредита вряд ли превысит 50 % от реальной
рыночной стоимости автомобиля, даже в том случае, когда он практически новый.
Если говорить о денежном выражении, то размер кредитных финансов под залог ПТС
в разных банковских организациях может быть различным: от двадцати тысяч до пяти
миллионов рублей.
В некоторых МФК есть шанс получения до 90 % от стоимости
автомобиля на рынке. Чувствуете разницу? К примеру, за BMW F10 52Oi (2012 года выпуска), оценённый в
1 200 000 рублей, его владелец может получить в Москве экспресс-кредит
в размере 1 020 000 рублей на 2 года.
Банковская ставка находится в границах 27–40 %
годовых. К тому же иногда в условия договора включают единовременные скрытые
комиссии. Изначально заявленные проценты с учётом всевозможных доплат могут
вырасти в разы.
Важные нюансы
- Как правило, именно мелочи имеют огромное
значение. В случае с займом под залог паспорта технического средства это сроки
принятия решения и период, на который выдаются средства. - В МФО и МФК решение, как правило, принимается
в течение часа. - В банке заявку могут рассматривать до двух
недель. Тут всё происходит на усмотрение конкретной организации. Средний период,
на который может быть одобрен займ, обычно, не превышает 1-го года. - Срок займа в МФК составит от 1 до 36 месяцев.
Причём в качестве залога может выступить ПТС не только легковой машины, но и грузового
автомобиля, мотоцикла и др.
Преимущества займа под залог ПТС
Плюсы такого вида займа очевидны.
- Если вы сравните, то увидите, что проценты по нему ощутимо ниже, чем по обычному потребительскому кредиту.
- Вы получаете столь нужные вам в данный момент деньги и при этом не остаётесь без автомобиля, а продолжаете ездить за рулём.
- Ещё один плюс в том, что денежные средства выдают практически под любое авто, которое является ликвидным.
- Упрощённое оформление также становится достоинством займа под залог паспорта транспортного средства.
- Ну и, конечно, не стоит забывать о сроках. Если вы уже выбрали организацию, то звонок по телефону или подача вашей онлайн-заявки займёт 3–5 минут. Принятие же решения в МФО может быть срочным и занимает 45 минут. Именно столько нужно экспертам для осмотра и оценки вашего автомобиля, выдачи заключения и денег. Другими словами, вы получите нужные вам финансовые средства в день обращения.
- При этом никто не интересуется вашей кредитной историей, не требует поручителей, справок о доходах, подтверждения официального трудоустройства и не спрашивает, на какие цели вы берёте деньги, будь то развитие бизнеса, частная поездка, покупки.
Недостатки кредитов под залог ПТС
Если вы имеете дело с добросовестной кредитной
организацией, то, пожалуй, главным минусом займа под залог ПТС в сравнении с
кредитом под залог самого автомобиля может быть более скромная сумма.
В чем опасность? Часто так бывает, что, когда срочно
нужны средства на реализацию задуманного, мы забываем об осторожности.
Поскольку услуга займа под ПТС крайне востребована, есть
реальная опасность нарваться на аферистов. Поэтому
при выборе кредитора нужно просто соблюдать правила безопасности:
- Убедитесь в доступности и надёжности
компании. Для этого почитайте отзывы, желательно на сторонних ресурсах, изучите
рейтинг, альтернативные источники информации кроме сайта самой организации. - Самым внимательным образом просмотрите каждый
пункт договора прежде, чем вы его подпишите, даже, точнее особенно, то, что
напечатано мелким шрифтом. Не торопитесь, ведь за вами никто не гонится. Это
важно: именно мелким шрифтом может быть прописана скрытая комиссия или условия,
которые вам не озвучили. - В обязательном порядке сохраните все бумаги, подтверждающие
факт того, что вы передали залог, а также документы о получении денежных
средств и размере ежемесячных выплат до тех пор, пока вы полностью не вернёте
заёмные деньги и не закроете кредит.
Не допускайте опозданий
и просрочек. Несвоевременный платёж может быть чреват дополнительными расходами
и утратой авто.
Источник
Существуют и такие способы получения наличных под проценты, как займ под ПТС без осмотра авто. То есть заёмщик предоставляет только документы, подтверждающие наличие имущества, заключает договор и получает ссуду. Схема кажется простой и удобной, однако здесь имеется масса нюансов и условностей, которые невозможно обойти вниманием.
Условия и ограничения
Такую услугу, как займ под залог ПТС без осмотра
автомобиля, предлагают редко. Этот вариант практикуют автоломбарды и некоторые микрокредитные организации в стремлении быстро получить вознаграждение. В процедуре оформления такого экспресс-кредита отсутствует экспертная ревизия транспорта, поэтому кредиторы высоко оценивают возможные риски.
Как избежать ошибок при выборе автоломбарда?
В итоге кредит под залог ПТС без осмотра автомобиля
выдаётся на следующих условиях:
- высокие проценты;
- короткий срок
действия договора (от нескольких дней до одного месяца); - небольшая сумма
выдачи.
Преимущество такого займа – быстрое оформление. Однако
к залогу принимают не все автомобили, а только те, которые относятся к определённой
категории по году выпуска, марке и виду ТС (спецтехника, грузовые и легковые
автомобили). Мотоциклы и другие средства передвижения тоже могут приниматься к
рассмотрению, но только дорогие модели.
Поскольку процедура осмотра автомобиля при оформлении отсутствует, финансовая организация не может судить о реальном техническом состоянии ТС. А значит, установить рыночную стоимость авто невозможно, так же как определить работоспособность и товарный вид. Согласно законам РФ (а именно ст. 554-ФЗ от 27.12.2018 г), ставка по потребительскому кредиту свыше 30 тыс. рублей не должна превышать 29,9 % годовых. То есть автоломбард не может искусственно завышать процент вознаграждения, даже если риски высоки. Поэтому кредитор ограничивает сумму, которую выдаёт заёмщику. На данный момент кредитный лимит экспресс-займа под залог ПТС без осмотра в Москве составляет 50 000 рублей (по данным сайта https://moskva.vbr.ru/mfo/auto/bez-osmotra/).
Нюансы и возможные ситуации
Микрокредитные организации и автоломбарды начисляют
умеренные проценты на данный вид займа. В среднем по Москве ставка составляет
0,7… 0,25 процента в день. Из расчёта максимального срока один месяц переплата
составит 1 000 – 2 500 рублей (по данным vbr.ru). Как заверяют
кредиторы, для выдачи займа не требуются поручители, справки, подтверждение
доходов.
Преимуществами данной схемы займа считают:
- возможность удалённого
оформления кредита (онлайн) – достаточно сканировать документы и направить их
менеджеру на рассмотрение; - возможность быстро
получить деньги, даже если машина находится в другом городе, на штраф-стоянке,
в ремонте и пр.
Из минусов
необходимо отметить высокий риск мошенничества в отношении кредиторов. Поэтому
экспресс-займ может оформить лишь тот, кто является владельцем ТС.
Как оформить сделку?
Для оформления договора потребуются три документа:
- паспорт
транспортного средства; - паспорт
владельца, который должен являться гражданином России; - свидетельство о
регистрации транспорта.
Получить деньги
под залог ПТС без осмотра автомобиля можно всего за полчаса. Потратив ещё 40
минут на экспертную оценку транспорта, заёмщик сможет увеличить сумму кредита в
несколько раз. Многие автовладельцы не устанавливают жёстких временны́х рамок
при оформлении, поэтому предпочитают взять больше денег на свои нужды.
Чтобы получить на руки акт осмотра авто, не нужно
куда-то ехать. Многие МКО и автоломбарды располагают штатным оценщиком либо
заключают соглашение с экспертной организацией. Компания «Европейский Экспресс Кредит» предлагает
клиентам большой выбор программ кредитования под залог ПТС с выгодными
условиями.
Источник