Сегодня стали нормой накопительные страховки, обеспечивающие компенсацию потери здоровья страхователю или жизни близким родственникам. На соответствующем счету за годы накапливается солидная сумма, которой многим хочется воспользоваться.
Расторгать договор страхования не всегда выгодно. Во-первых, застрахованное лицо сразу теряет преимущества полиса. Во-вторых, теряется 20% суммы от общих накоплений, чего многим хочется избежать. Выход нашли сами страховые компании, начав предоставление кредита под залог имеющегося полиса.
Такая услуга есть не у всех страховых компаний, зато ситуация сдвинулась с мертвой точки, и клиенты стали получать заметно больший перечень дополнительных услуг. Для потенциального заемщика сервис позволяет в дополнение к банковским услугам получать кредитные предложения и от страховщиков.
Это может оказаться выгодным, например, если при оформлении ипотечного кредита надо предоставить определенную предоплату, а свободных средств у заемщика нет. Полис становится ликвидным активом. Купить на заем под его залог квартиру не получится, зато на первый взнос точно хватит.
Есть ли разница между кредитами банка и страховой компании?
При кредитовании за счет залога страховки жизни сохраняются накопления и появляется возможность воспользоваться ими, пусть и с переплатой в виде процентов. Но следует учитывать, что нередко на страховую сумму, накопленную на счете страховщика, еще и начисляется определенный процент годовых, компенсирующих переплату за кредит.
Кредиты под залог страховки жизни — востребованный продукт
Если сравнивать услугу с традиционной системой кредитования, различия будут хорошо заметны. При запросе крупной суммы в банке могут потребовать залог – недвижимость (квартиру, дом, землю), автомобиль и дорогостоящие предметы искусства. При выдаче займа под залог страховых накоплений имущество заемщика остается при нем.
Кредит под залог страхового полиса похож на выдачу займа под банковский депозит. Это выгодно – прибыль, начисляемая на депозит, частично компенсирует проценты, которые взимаются банком за пользование займом.
Возможно ли получение кредита под залог полиса в банке?
Более привычной схемой предоставления кредита под залог страхового полиса является обращение в банковское учреждение, имеющее определенные договоренности с фирмами, оформляющими полисы накопительного страхования жизни. Заемщику без разницы, куда обращаться за деньгами, так же, как куда потом их возвращать, получение кредита в банке более привычно.
Отданная в залог страховка продолжит служить защитой для страхователя
Заемщик может рассчитывать на типовые условия кредитования, начиная с процентной ставки, заканчивая способами и сроками погашения ежемесячных платежей. Полис здесь рассматривается как предмет залога наравне с остальными вариантами. Следует отметить, что страховые взносы остаются прежними, т.к. передача полиса в залог не отменяет всех обязательств застрахованного лица.
Схема расчета максимально доступной суммы кредита подобна той, что применяется при передаче в залог недвижимости. Она зависит от величины выкупной суммы страхового договора, т.е. с каждым годом ее размер увеличивается. Если лимит не устраивает заемщика, он может предоставить банку дополнительный залог.
Но есть и небольшой минус – максимальный срок кредитования не превышает периода, когда заканчивается действие договора страхования. То есть страхователь сталкивается с выбором: взять кредит быстрее и на больший срок или подождать и взять более крупную сумму, но с меньшим сроком возврата.
Как выглядит процедура на практике?
Несмотря на сомнительные выгоды получения кредита под залог страхового полиса, этот способ достоин внимания. Решение об оформлении ипотеки – процесс небыстрый: надо найти высокооплачиваемую работу, зарплата на которой будет подходить под требования банка, накопить на минимальный первый взнос, затем подыскать подходящий вариант, где хозяин жилья будет согласен ожидать завершения оформления всех документов.
Наличие ликвидного залога ускоряет оформление займов
За период ожидания/поиска вариантов на накопительном страховом счет накапливается солидная сумма, а это означает появление шанса взять кредит на выгодных условиях, т.к. есть что предоставить банку в залог. Привычное накопление может быть не настолько эффективным, как кредит.
Наличие такого залога, как страховой полис, может рассматриваться банком в качестве первого взноса за ипотеку. Чем больше заемщик накопил на страховом счету, тем меньше будет сумма кредита и выше шансы его одобрения. Поэтому если на покупку жилья нет свободных средств, но таковые планы имеются, то самое время оформить страховой полис по защите жизни и начать накопление на свою мечту.
Источник
Страхование кредита является одним из условий получения ссуды и этому есть свои причины. Сегодня большая часть населения живет взаймы, беря в банках крупные суммы денег на приобретение недвижимости, транспортных средств, зарубежных туров и просто на потребительские нужды. С точки зрения психологии, это нормальное поведение. Люди не хотят десятилетиями ждать воплощения своей мечты. Намного удобнее получить вожделенный объект сейчас, а расплачиваться за него потом. Однако, в финансовых структурах хорошо понимают, что они серьезно рискуют не вернуть выданные клиентам средства. Человек может в любой момент потерять возможность зарабатывать и выплачивать регулярные взносы. Чтобы устранить последствия такого события, составляется договор страхования кредита.
Что собой представляет страхование по кредиту и для чего оно нужно
В соответствии с действующим законодательством, в обязательном порядке страхуются лица, которые приобретают недвижимость или транспортные средства. Во всех остальных случаях это мероприятие считается добровольным. Банк не имеет права требовать от клиента покупки услуги взамен предоставления своей. Это положение прописано в ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Однако, на практике дело обстоит иначе. При оформлении потребительского кредита финансист ставит клиента перед выбором: приобрести полис или платить по завышенным процентам. В большинстве случаев потери по выплатам значительно превышают стоимость договора. Поэтому граждане предпочитают взять кредит со страховкой и не портить отношения с банком. И даже это не главное. Суть состоит в том, что СК сумели создать привлекательные и даже выгодные условия для клиентов финансовых структур. Чтобы в этом убедиться, нужно разобраться, что дает страховка по кредиту. Услуга предполагает устранения рисков потери денег в том случае, если гражданин утрачивает способность их зарабатывать, или находящееся в залоге имущество по каким-либо причинам приходит в негодность. При наступлении таких событий обязательство по выплате долга переходит к страховой компании. Выплаты производятся банкам или организациям, выполняющим работы по восстановлению недвижимости или транспортных средств.
Важно! Таким образом, потребительский кредит со страховкой является мероприятием, которое выгодно всем сторонам сделки. Причем главный риск ложится именно на СК.
Виды страховых полисов предлагаемых банками
Чтобы упорядочить финансовую политику в отношении займов, ЦБ РФ подразделил страхование заемщиков на обязательное и добровольное. Чтобы уяснить принцип такой классификации, следует разобраться, в чем заключается разница между услугами.
Обязательный вариант распространяется на объекты, которые могут пострадать, быть украденными или уничтоженными в силу объективных или субъективных причин. Приобретение полиса обязательно, в противном случае получение средств будет невозможным.
Добровольное страхование предполагает гарантию возврата средств при возникновении каких-либо ситуаций, связанных с личностью клиента.
При потребительском кредитовании на большие суммы и на длительное время, людям предлагается оформить соглашение на такие случаи:
- Здоровье и жизнь. Здесь в расчет берется срок займа, возраст гражданина, риск развития опасных заболеваний, экологическая обстановка.
- Утрата источника доходов. Во внимание принимаются такие события, как сокращение штатов, ликвидация или разрушение предприятия вследствие техногенной или природной катастрофы.
- Потеря титула. Речь идет об утрате права собственности на вещь или объект по решению суда.
Также популярно коробочное страхование заемщика, когда в договоре указываются положения, что долг погашается независимо от причины и вида сложившейся ситуации. Процент по такому соглашению выше, но клиент и банк приобретают полную уверенность в том, что обе стороны не понесут потери.
Обратите внимание! Коллективное страхование банковских кредитов способствует снижению процентной ставки, так как финансовая организация получает часть прибыли от СК.
Потребительское кредитование
Это добровольная услуга, которая охватывает приобретение дорогостоящей бытовой техники, мебели, спортивного инвентаря, ювелирных изделий, строительных материалов и прочих предметов, не связанных с недвижимостью и транспортом.
Страховка, предлагаемая банком, имеет такие цели:
- гарантированное устранение риска невозврата денег;
- получение своих процентов от взаимодействующей СК.
В процессе проведения переговоров проверяется кредитная история клиента. Если выявляются случаи просрочек, человек отказывался выплатить долг через суд, то ему может быть отказано по любой причине, которую обжаловать будет невозможно. Другим решением является взятие полиса на добровольной основе.
Внимание! Банк имеет право порекомендовать СК, но окончательное решение принимает клиент.
Автокредит
При получении целевого займа на покупку автомобиля гражданин обязан сразу приобрести полис ОСАГО. Это требование прописано в законодательстве РФ и обязательно для выполнения независимо от того, приобретается новое или бывшее в употреблении транспортное средство. Кроме этого, в соответствии с предписанием Центробанка РФ № No3854-У от 20.11.2015 года, клиенты обязаны оформлять страховку на займы по движимому имуществу. Стоимость сделки определяется в каждом случае индивидуально.
Важно! Если кредит застрахован и приобретен полис гражданской ответственности ОСАГО, то гражданин может не платить за КАСКО.
Ипотека
Также, как и в случаях с автотранспортом, ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)» установлено обязательное страхование кредита по недвижимости. В большинстве случаев банки на этом не останавливаются. Поскольку ипотека действует от 10 лет и более, учитываются риски порчи имущества, потери источника дохода и утраты трудоспособности. Исходя из этого, заемщику разъясняется, что дает страховка при получении кредита и предлагается заключить дополнительные соглашения на предмет жизни, здоровья, титула и потери трудоспособности.
Обратите внимание! Клиент может проигнорировать эти виды страхования, но тогда по каждому предложенному пункту выплаты увеличатся на 1-1,5%. Если договор краткосрочный, то это не особо ударит по карману. При длительном сотрудничестве набегут большие проценты, которые намного превысят стоимость всех возможных полисов.
Условия страховок по кредиту
Финансовая организация при выдаче кредита не указывает в договоре необходимость приобретения полиса или условия воспользоваться услугами определенной СК. Соглашение является приложением к основному документу. Перед его подписанием обсужются все условия, нюансы и делается калькуляция. На основании этих расчетов клиенту нужно обратиться в любую страховую компанию, имеющую лицензию на подобную деятельность. В большинстве случаев при банках имеются представительства этих организаций, что позволяет получить кредит в сжатые сроки, не тратя время на поиски страховщика.
Важно! Необходимым условием достижения консенсуса является платежеспособность клиента, наличие источника постоянного дохода, имущества для залога или обеспеченного поручителя. Размер страховых сумм в соглашении варьируется в пределах 50-100% от цены вопроса, в зависимости от прописанных в договоре условий.
Так, если человек потерял работу, то проводится перечисление оговоренных сумм до тех пор, пока он не найдет новое место службы. В случае полной потери трудоспособности, подтвержденной врачебной комиссией, СК проводит разовое перечисление суммы, оставшейся к выплате.
Как оформить страховой договор при кредите
Чтобы узнать, как застраховать кредит, следует проконсультироваться у менеджера банковской структуры. Специалист подберет наиболее оптимальный пакет, условия которого устроят все стороны, участвующие в сделке. Брать кредит лучше в организации с наиболее высоким рейтингом и размером уставного капитала. Такие структуры могут позволить снижение по ставкам для привлечения клиентов.
Важно! Не лишним будет ознакомиться с отзывами о СК, чтобы быть уверенным в благоприятном исходе дела при наступлении страхового случая.
Где можно сделать полис
Оформить полис можно в любой компании, которая имеет соответствующую аккредитацию и лицензию. Перечень СК можно взять непосредственно в банке. Финансовые структуры принимают не все полисы, а только те, которые выданы органами, заключившими договор о сотрудничестве или партнерское соглашение.
Обратите внимание! Перед визитом в компанию необходимо получить выписку в банке о предмете страхования.
Необходимые документы и заявление
Для получения займа и оформления полиса необходимо иметь с собой такие документы:
- паспорт гражданина РФ;
- идентификационный код;
- справку о доходах;
- договор КАСКО для автомобилистов;
- договор по ипотеке;
- доверенность, если решено действовать через поверенного;
- договор о праве собственности на недвижимость.
Обратите внимание! В некоторых случаях от клиента могут быть востребованы и другие бумаги. Так, менеджер может проверить, насколько исправно гражданин платил по ранее взятым обязательствам или историю его отношений с правоохранительными органами. Иногда может потребоваться справка о состоянии здоровья.
Стоимость страхования кредита
Влиять на стоимость полиса могут следующие факторы, характеризующие заемщика:
- работа на вредном производстве;
- возраст;
- наличие хронических заболеваний;
- экологическая обстановка в регионе;
- индекс стабильности предприятия.
В большинстве случае цена рассчитывается в процентах от выданной суммы, с учетом перечисленных в соглашении рисках. Так, при комплексном варианте стоимость может составлять 0,2% (Альфа-Банк) и доходить до 3,0% (Россельхозбанк). При отказе от страхования титула, жизни, здоровья и места работы, финансовая структура осуществляет увеличение ставки с целью снизить свои риски.
Важно! В соответствии с ГК РФ долги заемщика переходят к его наследникам в случае его смерти.
Как получить выплаты при страховом случае
Поскольку банки не отслеживают своих клиентов, застрахованный гражданин сам должен обратиться с просьбой о возмещении понесенного ущерба.
Для этого нужно придерживаться следующих правил:
- определить соответствие случившегося с договором;
- собрать связанные с происшествием бумаги;
- подготовить пакет документов, которые предъявлялись при оформлении полиса;
- проинформировать страхового агента о происшедшем.
Важно! До окончательного решения проблемы следует продолжать делать установленные выплаты. Если вопрос с выплатой будет затягиваться, банк начнет применять штрафные санкции. По решению суда выплаченная за это время сумма будет возвращена, а пеня — нет.
Можно ли отказаться от страхования по кредиту
Если объектом целевого займа является транспортное средство или недвижимость, отказаться от заключения договора нельзя, так как это закреплено на законодательном уровне. Все остальное — добровольное решение заемщика. Банк не имеет права навязывать ему такую услугу. Но это только формально. Как показывает практика, компенсация таких рисков, как потеря титула, здоровья, жизни и источника дохода выливается повышением ставок.
Важно! Так как договор является продуктом непротивления сторон, то обжаловать такие действия негде и бессмысленно. Клиенту нужно провести элементарные математические подсчеты и согласиться или обратиться в другую организацию.
Как сделать отказ от страховки при кредитовании
Отказаться от страховки можно в течение 5 календарных дней с момента подписания соглашения. На возврат внесенных средств СК дается 10 рабочих дней. При этом она имеет право удержать сумму, которая соответствует сроку действия договора. Кроме этого, расторгнуть договор можно в период охлаждения на протяжении 14 дней. Но это не самое лучшее решение, так как СК возвращает средства, но информирует банк, который поднимает ставку на несколько пунктов. При досрочном погашении кредита возможна частичная компенсация, которая рассчитывается математически в зависимости от примененной программы.
Источник: https://gidpostrahovke.ru/dengi-i-biznes/kredit/strakhovanie-kredita.html
Источник
Страховка – это услуга, которую часто предлагают приобрести в процессе оформления займа или кредита. Но это не настолько уж бесполезная услуга, какой кажется. Ведь с человеком может случиться все, что угодно. Особенно важно страхование от невозврата, если брать кредит в МФО – ведь в противном случае можно «обрасти» огромными процентами. Но что такое страхование от невозврата и почему оно так полезно? И в чем заключается его работа? Давайте разбираться.
Что такое страхование займа от невозврата
Может показаться, что страхование – совершенно ненужная опция, которую кредиторы предлагают только для того, чтобы стрясти денег. Но на самом деле это довольно полезный инструмент, который способен выручить в трудный момент и помочь избежать бешеных процентов по кредиту в МФО.
Страхование займов позволяет в ситуации, когда наступает страховой случай, не выплачивать деньги микрофинансовой организации, а передать это дело страховой компании. Это полезно, если человек вдруг потерял работу, угодил на больничную койку и так далее. Именно поэтому стоит оформлять страхование – без него придется срочно находить деньги и выплачивать долги, что при бешеных процентах на займы в МФО может обернуться катастрофой при нескольких неделях промедления.
Помните, оформлять страховку – не обязанность, а право клиента. И принуждать к этому не имеет права ни одна МФО.
С другой стороны, взятие страховки выгодно самому клиенту. Особенно если он в связи с образом жизни, финансовым кризисом или еще какими-то обстоятельствами имеет повышенные риски остаться без работы или получить травму.
Преимущества страхования для заемщика и кредитора
Оформленное страхование – тот спасательный круг, который поможет не погрязнуть в долгах в случае внезапной потери работы или болезни. Заёмщик сможет не беспокоиться о выплате долгов в микрофинансовую организацию, потому что за него это сделает страховая компания. То есть он не будет ничего должен, включая проценты. Кроме того, кредитные организации охотнее одобряют займы людям, решившим озаботиться страховкой.
МФО, которое сотрудничает со страховой компанией, получает очень важную выгоду для себя от страхования займов от невозврата. Это возможность все равно получить свои деньги без лишних проблем, даже если заёмщик неспособен их выплатить. Кроме того, некоторые клиенты осознанно ищут МФО со страхованием, так что это ещё и повышение лояльности потенциальных заёмщиков.
Скачать пример договора страхования займа от невозврата
Что входит в страхование займа от невозврата
Естественно, страховая компания не возьмет на себя обязательства за каждый чих заёмщика. В договоре прописан четкий перечень того, что должен и чего не должен страховщик, и при каких условиях он будет выполнять взятые на себя обязательства.
Объекты страхования
Важно понять, что именно выступает объектом страхования. Это не только взятая в кредит сумма в микрофинансовой организации. Это в целом ответственность заёмщика, которая возлагается на него в момент взятия денег. То есть страховая компания должна будет выплатить:
- сумму взятого кредита;
- проценты;
- страховой взнос, если заёмщик не сделал этого ранее;
- штрафы, пени и прочие обязательные платежи.
Но, как правило, не полностью. В зависимости от договора на страховщика ложится от 50 до 90% ответственности. Остальное же как бы списывается. Стоит помнить – чем выше процент, обозначенный в договоре, тем дороже будет стоить покупка страховки.
Есть отдельный тариф, который гарантирует 100% возврат кредитной суммы. Но без процентов, штрафов и прочих обязательных платежей.
Страховые случаи
Но, чтобы полностью понимать, когда страховка займа от невозврата может быть полезной, необходимо разобраться, что именно является страховым случаем. В этот список входят следующие ситуации:
- увольнение заёмщика (не во всех случаях);
- потеря трудоспособности;
- инвалидность;
- гибель заёмщика;
- попадание в больницу по какой-либо из причин;
- определенные форс-мажорные обстоятельства непреодолимой силы, выходящие за рамки ГК РФ;
- прочие обстоятельства, указанные в страховке.
Естественно, все должно быть оформлено с максимальной официальностью. Вся информация будет проверяться страховой компанией на предмет подлинности.
То есть в случае, если уволили с неофициальной работы или положили в больницу, а документы потеряли, страховыми считаться не будут. Потому что их невозможно будет подтвердить документально.
Нестраховые случаи
Перечень признанных страховыми случаев достаточно широк. Но это не значит, что его можно трактовать так, как удобно. Стоит сразу же обозначить, в какой ситуации бесполезно требовать страхового возмещения и придется расплачиваться самостоятельно:
- увольнение по собственному желанию или по нарушению должностной инструкции, правил поведения и т.д.;
- получение производственной травмы по причине нарушения техники безопасности;
- умышленная порча имущества для видимого ухудшения финансового положения;
- получение травмы по собственному желанию или в результате умышленных опасных действий;
- самоубийство.
То есть все, что касается умысла заёмщика или каким-либо образом зависит от его решений, под страховые случаи не попадает. Так что не получится набрать кредитов в МФО на сотни тысяч, а потом просто уволиться и не выплатить их.
Кроме того, в некоторых ситуациях придется доказывать, что страховой случай наступил не в результате умысла заёмщика. Например, если травма произошла в результате наезда автомобиля на клиента, то последнему придется предоставить доказательства, что он не сам кинулся под машину и не перебегал дорогу в неположенном месте, и при этом не был пьян или под наркотиками.
Важно помнить: если при оформлении кредита была предоставлена неверная информация хоть в каком-то аспекте, то страховая компания имеет право не выплачивать МФО задолженность вместо заёмщика.
Кроме того, страховщики попытаются отстраниться от дел заёмщика и кредитора, если у первого на руках не будет страхового полиса с четко прописанными условиями. А его не будет, потому что чаще всего договор заключают сами МФО. Впрочем, последние могут поспорить за сви деньги и сами.
Как оформить страхование займа от невозврата
Как правило, микрофинансовые организации выдают займы дистанционно, что довольно удобно. Но в таком случае нет возможности оформлять заодно и договор страхования на каждого клиента в отдельности. Поэтому такой договор заключает сама организация, не затрагивая при этом клиента. Он обязан лишь оплатить определенную сумму, которую стоят услуги страховщиков.
Уведомить МФО о желании оформить страховку от невозврата можно следующим образом:
- Оформить займ на сайте МФО.
- Дождаться положительного решения.
- Согласиться с предложением застраховать займ или самостоятельно предложить заключить договор, если сотрудники организации этого не сделали.
- Изучить, сколько это будет стоить, какие условия прописаны в договоре и в каком случае полагается страховое возмещение.
- Если все устраивает – смело заключать договор и пользоваться деньгами, полученными от МФО.
После заключения такого договора можно не беспокоиться – теперь все риски, связанные со страховыми случаями, лежат не на заёмщике, а на страховщике. Поэтому попасть в гигантскую долговую яму из-за болезни теперь не получится.
Что делать, если наступил страховой случай
В ситуации, когда случилось что-либо, попадающее под страховой случай, необходимо сразу же уведомить МФО о произошедшем. В противном случае на займ будут начисляться проценты, и с каждым днем сумма начнет увеличиваться, а родственникам и самому заёмщику начнут звонить сотрудники, которые способны подпортить немало нервов.
После того, как сотрудники кредитора будут уведомлены о происшествии, запустится машина работы страховщика. Изнутри это будет выглядеть следующим образом:
- МФО обращается в страховую компанию с сообщением, что произошел страховой случай.
- Страховщик, в свою очередь, проверяет поступившую информацию.
- Поступают запросы в официальные органы, с которыми связан страховой случай (например, звонят в больницу, где лежит заёмщик).
- В случае подтверждения информации страховая компания оплачивает микрофинансовой организации ее издержки в оговоренном при заключении договора размере.
- МФО забывает о существовании заёмщика и не требует с него выплаты долга, который уже погасила страховая компания.
Поскольку полис заключается, как правило, дистанционно, то от самого клиента практически ничего не требуется. Он может спокойно отлеживаться в больнице или искать новую работу, пока страховая компания и микрофинансовая организация будут решать свои дела без него.
Если у заёмщика нет возможности сообщить о своем положении в МФО сразу же после наступления страхового случая, то это можно сделать позднее. Но в таком случае придется самостоятельно собрать документы, доказывающие наступление страхового случая, и отправляет их копии в микрофинансовую организацию, подкрепив претензией о перерасчете суммы задолженности и реализации права на страховое возмещение. При этом важно поставить печати и подписи официальных лиц на каждом документе.
Источник