Займ от остатка основного долга

Существующие системы кредитования призваны открывать новые возможности. Если на текущий момент нет нужной суммы денег для открытия или развития бизнеса, покупки транспортного средства или жилья, всегда можно обратиться за помощью в банк, который предоставит финансовые средства на определённых условиях. Естественно, за каждый кредит придётся платить. Чтобы свести Ваши финансовые риски к минимуму, постараемся доступно объяснить как рассчитать остаток долга по кредиту.

Из чего состоит долг?

18% Заёмщиков берут кредит на бытовую технику или гаджеты. Под суммой задолженности по кредиту на конец расчетного периода подразумеваются:

• сумма, взятая в кредит в банке;
• сумма начисленных процентов;
• штрафы и неустойки за нарушение обязательств по договору;
• страховые взносы;
• возможные комиссионные сборы.

Расчёт долга по кредиту с помощью кредитного калькулятора

Чтобы полностью рассчитаться с банком, необходимо учитывать все перечисленные пункты. Текущий остаток долга можно вычислить самостоятельно, хотя большинство заёмщиков рассчитывают на помощь банка. Обратившись в банк, Вы можете попросить сотрудника показать как рассчитать сколько осталось платить по кредиту, для того чтобы в дальнейшем проделывать это не выходя из дома.

Желательно не нарушать график платежей, так как в ином случае рассчитать остаток долга по кредиту без помощи специалиста будет очень затруднительно, придётся учитывать пенни и штрафы за просрочку выплат. В случае же отсутствия просроченных платежей, остаток долга удобнее всего рассчитать используя гаджет или ПК. Достаточно ввести параметры кредита в поля кредитного калькулятора, и он рассчитает всё за Вас. Благо таких сервисов сегодня в сети предостаточно.

Если Вы решили убедиться в правдивости слов банка, то Вам необходимо внимательно ознакомиться с Вашим кредитным договором. Это позволит найти необходимые данные, такие как комиссия и пени за просрочку платежа, комиссия за досрочное погашение (если оно было), перерасчёт ставки кредита при задержке ежемесячных платежей. Всё это прописано в договоре и далеко не всегда нужно следовать графику платежей, предоставленным банком.

Для расчёта остатка по кредиту, Вам лучше воспользоваться нашим кредитным калькулятором на этой странице. Если у Вас есть все значения из договора, то используйте их как исходные данные на первом экране.

Если Вы использовали досрочное погашение, обязательно укажите это в соответствующем блоке кредитного калькулятора. При досрочном погашении кредита при дифференцированной схеме погашения, Вы можете значительно сократить срок кредитования. Если в договоре прописана изменяемая процентная ставка, то нажмите на соответствующую ссылку. Она автоматически будет учтена в результатах расчёта без визуализации и выделения.

Введите ежемесячные комиссии, которые значительно отражаются на Вашем бюджете при условии просрочки выплат по кредиту. Откажитесь от ввода единоразовых комиссий, этот пункт предусмотрен для тех, кто рассчитывает свой кредит изначально, а не его остаток.

При условии правильно введённых данных, Вы получите правильный график платежей. Распечатайте, сохраните или отправьте на электронную почту. Это позволит сохранить адекватную возможность для сравнения графика платежей с графиком, представленным в банке. Задайте дополнительные вопросы менеджеру по кредиту, если Вы заметили расхождения.

Обратите внимание! Мы предоставляем кредитный калькулятор, основанный на алгоритмах ЦБ Российской Федерации. Если Вы столкнулись с расхождениями показателей в графиках платежей с нашего сайта, то скорее всего банк не упомянул о каких-либо дополнительных комиссиях или Вы не смогли учесть всех производных данных. Мы постоянно проверяем алгоритм работы нашего кредитного калькулятора, поэтому ошибки на стороне нашего сайта сведены к минимуму или отсутствуют.

Как рассчитать долг самостоятельно при дифференцированной схеме погашения

При классической схеме погашения ежемесячная плата состоит из двух частей: постоянной и переменной. Постоянная составляющая — это платежи в счёт основного долга, переменная — платежи в счёт процентов по кредиту. Величина ежемесячного платежа постепенно уменьшается со временем. Наибольший платёж вносится в начале срока кредитования, наименьший платёж последний, он состоит в основном из составляющей основного долга.

Чтобы понять как рассчитать сколько осталось платить по кредиту, если Вы выбрали кредит с дифференцированной схемой погашения, то достаточно вспомнить сколько раз Вы уже производили выплаты по задолженности. Можно использовать кредитный калькулятор, электронные таблицы или же применить следующую формулу:

Долг по кредиту = Сумма кредита — (Сумма кредита / количество месяцев кредита х количество проделанных выплат).

Как рассчитать долго самостоятельно при аннуитетной схеме погашения кредита

Аннуитетный платёж состоит из двух переменных частей платежа.  В структуре выплат изменяется соотношение выплат по остатку кредита и по процентам. В самом начале большую часть составляет долг по проценту. Общая сумма аннуитетного платежа вследствие этого не меняется, что упрощает планирование расходов. Однако стоит отметить, что рассчитывать долг при аннуитетной схеме сложнее, чем при классической. 

Для расчёта долга при аннуитетной схеме погашения желательно применить кредитный калькулятор, но возможно также посчитать долг по формулам и самостоятельно составить график изменения остатка задолженности. К сожалению, кредитный калькулятор зачастую не рассчитан на случаи со штрафами и санкциями за несоблюдение условий кредитного договора. Чтобы понять как рассчитать остаток долга по кредиту при аннуитетной схеме, сначала необходимо вычислить сумму ежемесячного платежа на весь срок кредита.

Для этого используем формулу:

Общая сумма платежа = Сумма выданного кредита х (месячный процент/1 — (1 + месячный процент) ^месяцев

где месяцев — срок кредитования, месячный процент — 1/12 годовой ставки по кредиту.

После того, как Вы посчитали сумму ежемесячного платежа, можно рассчитать начисленные проценты для остатка долга на конкретный месяц:

• Сумма процентов = Остаток долга х Месячный процент.
• Сумма погашения основного долга в данном месяце (уменьшение кредита):
• Сумма погашения = сумма платежа — сумма процентов.

Далее, сумма погашения каждый месяц вычитается из основного долга.

Напомним, что при отступлениях от запланированных сроков выплат возможны изменения в сумме платежа. В данном случае нужно ориентироваться от комиссий и пени, взимаемых банком. Вам лучше обратиться в банк за исходными данными и получить новый график платежей.

Для того чтобы посчитать текущий долг, необходимо выстроить график платежей с учётом остатка, поскольку структура выплат каждый раз меняется. При досрочном погашении долга могут применяться другие формулы вычисления задолженности в зависимости от условий договора. В случае, если Вы затрудняетесь рассчитать выплаты самостоятельно, рекомендуем обратиться в банк.

Сделать это можно посетив отделение лично (обязательно с паспортом), позвонив по телефону или воспользовавшись онлайн-приложением нашего сайта. Менеджер банка обязательно поможет составить график платежей и объяснит как рассчитать займ, сколько осталось платить по кредиту или посчитает всё за Вас. Нужно помнить, что осведомлённость выгодна. Во-первых, тем, что позволит предотвратить ошибки банковских служащих, во-вторых, значительно подкрепит вашу позицию в случае внезапно возникших судебных разбирательств.

Получатели заемных денежных средств постоянно сталкиваются с понятием основного долга. Важно четко разграничивать величину непосредственных обязательств по договору и размер вознаграждения банка за предоставление денег во временное пользование. Следует понимать сущность данного банковского термина, его применение, область влияния на процесс кредитования.

Основа займа

Кредит – величина денежных средств, предоставленных физическому или юридическому лицу банком во временное пользование с уплатой определенного процента. Основной долг по контракту (тело кредита) – это сумма денег, выданных на руки или перечисленных на расчетный счет пользователю. В размер обязательства не включаются никакие дополнительные платежи (страховка, комиссионные сборы, штрафные неустойки, пени, ставка и др.).

Базовая задолженность имеет фундаментальное значение в договорных взаимоотношениях сторон, так как оказывает непосредственное влияние на ход всей процедуры. Как потенциальный, так и фактический заемщик должны понимать, что все ставки по кредиту рассчитываются от остатка основного долга.

Например, процент за пользование исчисляется именно от тела займа, величина страховой выплаты также определяется пропорционально сумме. За автокредит 1 млн. руб. на 3 года под 18% гражданин уплатит порядка 180 тыс. руб.

Размер платы за ссудный долг клиент может рассчитать самостоятельно по формуле: К=ОД*П, где:

• К – вознаграждение;
• ОД – тело кредита;
• П – дисконт банка.

Процесс исполнения договорных обязательств определяется ежемесячным перечислением на счет кредитного учреждения доли главного долга и платы за пользование при перерасчете на календарные дни. Прежде чем воспользоваться услугой банка, важно досконально изучить условия сделки, запросить разъяснения по порядку исполнения. Можно просмотреть образец графика погашения, чтобы наглядно понимать схему работы.

Деньги, полученные при оформлении кредита, являются основным долгом по кредиту

Нюансы расчетов

На практике часто встречаются случаи, когда в контракте прописаны одни суммы основного долга и процентов, а реально граждане переплачивают намного больше. Такая картина складывается из-за того, что ежемесячно клиент делает перевод установленной суммы, но гасится только незначительная доля долга, а остальная масса финансов направляется на уплату вознаграждения банка.

То есть величина этой платы в дальнейшем будет меняться незначительно, так как базовый долг практически не гасится. А конечный размер выплат по договору превысит величину, озвученную клиенту при оформлении сделки.

Заемщику рекомендуется не соглашаться на кредитование при запрете досрочного погашения обязательств, так как такие сделки являются выгодными только для банка. Потому что, если должник будет вносить платежи, превышающие размер стандартного взноса, займодавец не сможет получить планируемую выгоду.

Физические лица в настоящее время испытывают острую необходимость привлечения стороннего капитала на срочные цели, оплату обязательств по ЖКХ, приобретение дорогостоящих предметов, недвижимости. Деньги можно занять у знакомого, но придется отдавать их за короткие сроки. А банк предоставляет финансы на длительный промежуток времени и крупными суммами, так как на таких сделках строится баланс данной деятельности.

Для людей, у которых отсутствует собственное жилье, оптимальным вариантом становится ипотека. Займ предоставляется на лояльных условиях, с пониженным процентом на несколько лет. Многодетным семьям доступны государственные программы софинансирования покупки квартиры, когда ипотека выдается на льготных ставках.

Муниципальные образования из-за недостаточности средств бюджета могут пользоваться федеральными ресурсами. Такие операции регламентируются законодательством и относятся к группе госдолгов.

Наиболее выгодными являются кредиты с возможностью досрочного погашения

Структура задолженности

Заемщик, получая от кредитного учреждения в пользование финансовые ресурсы, принимает на себя определенный объем обязательств. В плату по ссуде включаются непосредственно денежные средства, предоставленные клиенту, размер дисконта, страховая выплата.

Согласно нормам ГК РФ за нарушение сроков перечисления обязательных платежей, иных условий договоренности получатель кредита привлекается к ответственности в виде необходимости уплаты банку неустойки, штрафа. Величина компенсационного сбора рассчитывается по условиям контракта и остается неизменной на протяжении всего срока.

Дополнительно заемщик может быть обременен суммами клиентского обслуживания, комиссионной пошлины. Например, займодавец переводит деньги на личный счет клиента в другом банке и берет за это фиксированный процент от перечисления. Сотрудник банка может ежемесячно направлять в адрес должника уведомление о сроке внесения платежа, его структуре путем телефонного звонка, смс-сообщения, письма по почте. За такие действия клиенту придется также заплатить.

Важно понимать, что добросовестное исполнение соглашения приводит к уменьшению суммы долга. Когда должник периодически нарушает сроки, размер оплаты, обязательство в общем объеме постепенно возрастает. Ситуация в итоге может прийти в критическую точку, когда заемщик станет неспособным погасить долг, а банковское учреждение будет вынуждено привлечь к взысканию коллекторов, суд. В этом случае клиент окажется в весьма невыгодном положении, так как все дополнительные расходы лягут на него.

Если просрочить обязательство на большой промежуток времени, по решению суда допускается списание денег с личных счетов клиента в другом банке, а также взыскание объектов собственности. Поэтому очень важно своевременно гасить задолженность. В затруднительной финансовой ситуации должнику рекомендуется обратиться к займодавцу с просьбой пролонгировать срок исполнения обязательства. Тогда клиент сможет решить спор мирным путем, избежать проблем с правосудием и выплатить задолженность.

За несвоевременные платежи по кредиту предусмотрено начисление пени и штрафов

Причины роста обязательства

Многие неопытные заемщики оказываются в казусной ситуации, когда ежемесячно вносят деньги в пользу банка, а сумма основного долга практически не уменьшается. Такой вариант возможен только в одной ситуации: клиент нарушил срок оплаты, к нему применены штрафные санкции. При этом платеж распределяется в приоритетной очереди по неустойке и только после ее погашения на тело кредита.

В настоящее время особую популярность у потребителей получили кредитные карты. То есть клиенту предоставляется в распоряжение материальный носитель, по которому имеется доступ на расходование определенной суммы (овердрафт). Например, гражданин обналичил половину лимита средств, потом периодически погашал часть долга. Позже при необходимости заемщик оплатил кредиткой покупку в магазине. Несмотря на осуществленный ранее платеж, сумма обязательства неукоснительно возросла.

Договоры кредитования содержат множество нюансов, скрытых моментов, поэтому пользователь чужими денежными средствами обязан внимательно изучить каждую строчку письменной договоренности. Если физлицо не обладает необходимыми знаниями, стоит привлечь квалифицированного юриста, тогда заемщик сможет обезопасить себя от уловок банка, дополнительных расходов и погасит обязательство в кратчайшие сроки.

Чем грозит образование долга по кредиту — об этом в видео: