Деятельность, связанную с финансами могут производить разные структуры. Существует разница между МФО и кредитной организацией.
Деятельность обоих финансовых структур различна и регулируются разными законами. МФО и кредитные организации не являются конкурентами, поскольку направленность, цели и круг их клиентов различен.
В соответствии с Федеральным законом Российской Федерации под микрофинансовой организацией следует понимать юридическое лицо, которое осуществляет деятельность по выдаче небольших займов, обычно до 1 миллиона рублей, включая начисленные проценты. Кроме того, следует отметить, что при обращении в МФО не потребуется никаких документов, кроме паспорта. Что касается клиентов МФО, то за предоставлением денежных средств в микрофинансовую организацию обращаются физические лица либо мелкие предприятия, как правило за небольшим займом и на небольшой срок, в то время как банку гораздо выгоднее сотрудничать с крупными компаниями.
Уважаемые читатели! Наши статьи рассказывают о способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (800) 555-93-50. Это быстро и бесплатно!
Банк представляет собой финансовую структуру, которая одновременно работает как с физическими лицами, так и с юридическими лицами, при этом в банк обращаются, как правило, за крупными потребительскими кредитами на срок от полугода и более. Также следует отметить, что банки могут работать не только к кредитами, но и осуществлять деятельность по вкладам и депозитам.
Банк в отличии от МФО предоставляет такие услуги как ипотека и автокредитование. Что касается процентных ставок, то ставки в МФО гораздо выше, чем в банках. При оформлении микрозайма МФО впоследствии не может увеличить процентную ставку, а вот банк при оформлении потребительского кредита в некоторых случаях может это осуществить.
Погашение микрозайма в целом похоже на погашение кредита. Можно погасить заем с помощью банковской карты, перевода через отделение банка, электронного кошелька, при этом следует отметить, что у МФО есть займы не только с постепенным погашением, но и с единовременным.
Исходя из вышеизложенного, следует, что МФО и кредитные организации являются финансовыми организациями, однако различны по своей структуре, форме работы и клиентской базы. Процедура кредитования в микрофинансовой организации гораздо проще чем в банках, поскольку проверка кредитоспособности заемщика в большинстве случаев не осуществляется, таким образом увеличиваются риски невозврата денежных средств. В микрофинансовой организации займы выдают чаще всего пенсионерам, студентам, людям без кредитной истории, а также тем заемщикам, кто в прошлом испортил свою кредитную историю просрочками и хотел бы исправить свою финансовую репутацию.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (800) 555-93-50 (Регионы РФ)
+7 (495) 317-12-91 (Москва)
+7 (812) 429-74-51 (Санкт-Петербург)
Это быстро и бесплатно!
Юрист экспертно-правового отдела документации Крючкова Екатерина
Редактор: Игорь Решетов
Источник
В современном мире банковские организации не являются единственными «игроками» на финансовом рынке. Составить им конкуренцию могут учреждения, ориентированные на краткосрочное и частное кредитование. Компаниям, предлагающим подобные услуги, не нужны лицензии на осуществление банковской деятельности, но это не означает отсутствие контроля со стороны государства.
Небанковские финансовые учреждения могут обслуживать определенную отрасль экономики, заниматься инвестициями в проекты или кредитовать клиентов. Эти законодательно утвержденные функции делают их влиятельными игроками в пределах финансовых систем целых государств.
Кредитование в банках
Если потенциальный заемщик решит взять кредит в банке, придется потратить немало свободного времени на изучение параметров будущего соглашения. Условия кредитования разных банковских учреждений существенно отличаются друг от друга. Линейки кредитных продуктов формируются в рыночных условиях, но организации при этом имеют ощутимое влияние на отрасль. Огромные финансовые потоки позволяют этим учреждениям вкладывать деньги в разработку программ кредитования, нацеленных на привлечение клиентов.
Банковские кредиты можно разделить на две категории:
- Целевые ссуды.
- Нецелевые кредиты.
Целевое кредитование — заимствование денежных средств для удовлетворения конкретных нужд. В частности, деньги выдаются на приобретение определенного товара или оплату услуги. Цели официально согласуются с представителями банковского учреждения и указываются в договоре.
Деньги часто перечисляются напрямую получателю в обход заемщика. Процентные ставки, связанные с возвратом целевого займа, относительно низкие, а сроки и суммы кредитов, как правило, ощутимо завышены. Зачастую кредиторы требуют также обеспечение сделок.
Клиенты получают целевые кредиты по одной из следующих причин:
- Покупка автомобиля.
- Приобретение квартиры.
- Ремонт или возведение дома.
- Отдых за границей.
- Погашение медицинских счетов.
- Получение высшего образования.
Поскольку в процессе рассмотрения заявок кредиторы вынуждены обрабатывать огромный массив данных, на заключение договора уходит от 24 до 72 часов. Тем не менее подать запрос на кредит можно через интернет.
Особенностью целевого кредитования является навязывание клиентам дополнительных услуг, некоторые из которых оказываются полезными для заемщика. Если планируется получить кредит на покупку автомобиля, банк обяжет заявщика подписать договор страхования КАСКО. В случае ипотеки приобретенное жилье является залогом по кредиту, а сама недвижимость подлежит обязательному страхованию.
Примеры целевых ссуд:
- Ипотека на покупку недвижимости.
- Займы на ремонт или строительство.
- Кредит на приобретение транспортного средства.
- Студенческий кредит на обучение.
- Туристический кредит на организацию отдыха.
- Медицинский кредит на лечение и реабилитацию.
Банки предлагают целевые кредиты для осуществления конкретных платежей, поэтому тщательно следят за тем, будут ли деньги фактически потрачены на согласованные цели. Клиент обязан собрать документы, чтобы доказать факт целевого использования банковского кредита. В случае нарушение договора начисляются штрафы.
Если заемщик берет нецелевой кредит, банк не интересуется тем, как планируется тратить деньги. Впрочем, для получения подобного послабления клиенту придется платить более высокую ставку. К тому же гарантированно сократится размер займа и срок погашения задолженности.
Примеры нецелевых кредитов:
- Кредитные карты.
- Потребительские кредиты.
- Кредитные линии.
- Банковские рассрочки.
- Кредиты наличными.
- Займы на любые цели.
Потребительский кредит в любом случае получить намного проще, чем целевую ссуду. Однако сумма, которую можно взять взаймы у банка будет ограничена. В связи с повышением риска просроченных платежей процентные ставки повышаются. Клиенту при обращении за нецелевым кредитом нужно пройти тщательную проверку, но список требований к потенциальному заемщику будет ограничен в сравнении с целевыми ссудами.
Плюсы и минусы кредитования в банках
Современные банковские учреждения могут предложить отличный выбор программ кредитования. Оформить ссуду здесь можно на оплату дорогостоящих товаров и услуг.Штат крупных финансовых учреждений состоит из специалистов с высоким уровнем профессиональных знаний. В итоге клиенты получают качественное консультирование.
Преимущества банковских кредитов:
- Крупные суммы займов.
- Продолжительные сроки сделок.
- Низкие процентные ставки.
- Обширные линейки кредитных продуктов.
- Дополнительные услуги и опции.
- Качественное сопровождение сделок.
К сожалению, лишь мизерное количество граждан имеет в своем распоряжении заработок, позволяющий без дополнительных гарантий получить взаймы необходимую сумму. Чтобы принять участие в одной из программ потребительского кредитования с действительно выгодными условиями, приходится убедить кредитора в своей платежеспособности. Даже если нецелевой кредит можно оформить без справки о доходах, на ссуду с крупным лимитом средств и низкими ставками приходится рассчитывать после предоставления обеспечения.
Недостатки банковских кредитов:
- Жесткие требования к заемщикам.
- Навязывание бесполезных услуг.
- Ввод потребителей в заблуждение.
- Наличие скрытых комиссий.
В рекламных материалах условия банковских кредитов часто приукрашены. На деле заемщикам доступны далеко не самые выгодные программы заимствования. Организации, предлагающие взять кредиты с минимальными ставками и оптимальными сроками, выдвигают по отношению к клиентам дополнительные условия.
Справки о доходах и иные документы нужны для подтверждения платежеспособности, но иногда кредиты доступны лишь участникам программ лояльности. В итоге с оформлением выгодных займов возникают серьезные трудности.
Нельзя также забывать, что сотрудники кредитных отделов получают дополнительный заработок за предоставление клиентам различных услуг. Навязывание необязательных опций приветствуется руководством банковских учреждений. Это приводит к возникновению скрытых комиссий и, как следствие, провоцирует переплату по кредитам.
Кредиты в небанковских организациях
Вне банковской системы кредиты предоставляются многочисленными учреждениями, которые организуют свою работу в удаленном режиме. Проще говоря, клиенты обслуживаются дистанционно с помощью приложений и сайтов. Полученные взаймы средства разрешено использовать для удовлетворения различных потребительских нужд, в том числе связанных со строительством, ремонтом, лечением, отдыхом или погашением задолженностей.
Небанковские организации:
- Микрокредитные компании.
- Микрофинансовые компании.
- Кредитные союзы.
- Частные кредиторы.
- Торговые компании.
- Ломбарды.
Отрасль быстрого кредитования развивается стремительными темпами. Небанковские финансовые учреждения уделяют пристальное внимания нуждам клиентов и относятся к ним куда более лояльно, нежели банковские организации. Популярность среди пользователей завоевали компании, работающие в сегменте, связанном с выдачей займов до заработной платы по одному документу с использованием карт. Именно предоставление экспресс-займов в короткие сроки сейчас определяет дальнейший вектор развития рынка.
Примеры кредитов от небанковских учреждений:
- Займы до зарплаты.
- Кредиты по паспорту.
- Кредиты на карту.
- Ломбардные кредиты.
- Товарные рассрочки.
- Частные ссуды.
- POS-кредиты.
- P2P-займы.
Деньги, полученные в небанковских учреждениях, разрешается использовать для различных целей. Как и банки в рамках программ нецелевого кредитования, ломбарды, МФО, торговые компании или иные организации выдают займы на любые нужды. Сроки действия сделок при этом сильно ограничены, а ставки — ощутимо повышены.
Плюсы и минусы кредитования в небанковских учреждениях
Банки предлагают займы для массового потребителя. Они нацелены на активное сотрудничество с гражданами, имеющими временные проблемы с платежеспособностью. Тем не менее займы для безработных лиц, студентов, пенсионеров или людей без формального трудоустройства намного проще получить вне действующей банковской системы. В особенности если речь идет о краткосрочных и товарных кредитах. Сведения касательно занятости и репутации потенциального заемщика официально игнорируются микрофинансовыми организациями и ломбардами.
Преимущества небанковских кредитов:
- Дистанционное обслуживание.
- Оперативное рассмотрение заявок.
- Мгновенное предоставление займов.
- Высокая вероятность кредитования.
- Минимальные требования к клиентам.
- Прозрачное ценообразование.
В МФО, ломбарде или магазине можно получить кредит, будучи безработным. Подобные учреждения работают со студентами, домохозяйками и пенсионерами. Безусловно, эти граждане могут рассчитывать на помощь от банков, но вероятность оформления потребительских кредитов будет значительно ниже, чем шансы на заключение сделок с небанковскими учреждениями. Например, МФО работают с лицами, которым отказано в выдаче потребительских кредитов. Процесс оформления займов тут занимает считанные минуты. Тем не менее есть несколько очевидных минусов.
Недостатки небанковских кредитов:
- Высокие процентные ставки.
- Ограниченные кредитные лимиты.
- Мизерные сроки кредитования.
- Риск нарваться на мошенников.
Поскольку в небанковском секторе работают организации разного типа, преимущества и недостатки получения займов здесь во многом зависят от выбранной формы кредитования. Микрофинансовые организации часто снижают кредитные лимиты и сроки действия сделок, одновременно повышая процентные ставки. В свою очередь для клиентов ломбардов предоставляются куда более выгодные условия, однако взамен требуется ликвидный залог.
Так в какую же кредитную организацию обратиться потенциальному заемщику? Выбор конкретного банка или небанковского учреждения напрямую зависит от потребностей потребителя. Остановить свой выбор следует на наиболее выгодном варианте финансирования, позволяющем справиться с текущими трудностями. В МФО клиенты обращаются при острой необходимости, когда временно недоступны иные формы финансирования.
Возможность сотрудничать с участниками небанковского рынка позволяет повысить вероятность оформления действительно выгодных займов. В настоящее время получить здесь кредиты могут безработные граждане и лица с испорченной кредитной историей. Каждый клиент гарантированно получит профессиональное и качественное обслуживание.
Рассмотрение заявки в течение пары минут является главным преимуществом небанковских организаций. Тем не менее наиболее выгодные условия для сотрудничества предоставляют банковские учреждения. Они остаются бесспорными лидерами в области среднесрочного и долгосрочного кредитования. Банки часто предлагают кредиты на крупные суммы, но лишь после проверки удостоверения личности и справки о доходах.
Предлагаем Вашему вниманию 4 выгодных кредита от надежных банков:
Процентная ставка
от 7.5%
Срок
до 7 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
На любые цели. Решение онлайн от 2 минут
Оформить
Процентная ставка
от 7.7%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
Возможность получения доп.средств
Оформить
Процентная ставка
от 7.99%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 2 млн.руб.
Возможность рефинансирования до 5 кредитов
Оформить
Процентная ставка
от 8.9%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 3 млн.руб.
Оформление по 2 документам без страхования и залога
Оформить
Если деньги нужны срочно, помогут надежные небанковские организации:
Дневная ставка
до 1%
Срок
до 75 дней
Сумма
до 30 тыс.руб.
Микрозаймы выдаются полностью автоматически
Оформить
Дневная ставка
до 1%
Срок
до 126 дней
Сумма
до 80 тыс.руб.
Программа лояльности для пост.клиентов
Оформить
Дневная ставка
0.5-1.0%
Срок
до 168 дней
Сумма
до 70 тыс.руб.
Скидки и бонусы
при повторных займах
Оформить
Дневная ставка
0.99%
Срок
до 21 дней
Сумма
до 30 тыс.руб.
Моментальное автоматическое решение по займу
Оформить
Вас также может заинтересовать:
Как улучшить кредитную историю?
Какие факторы учитываются в процессе расчёта кредитного рейтинга, как узнать свою кредитную историю, что поможет оспорить кредитную историю? Практические рекомендации для улучшения финансовой репутации заемщика.
Быстрые кредиты или кредитные карты?
Особенности оформления быстрого кредита и кредитной карты. Основные преимущества и недостатки каждого из способов кредитования. Цели использования кредиток и экспресс-кредитов. Что лучше выбрать?
Как определить свою кредитную благонадежность
Когда нужен кредит, настает время задуматься — одобрит ли банк нашу кандидатуру, на какую сумму стоит рассчитывать, на каких условиях будет предоставлен займ? Из чего складывается кредитный отчет, как определить свою кредитную благонадежность — узнайте в статье.
Как заемщику с низкими доходами оформить выгодный кредит?
Если у вас низкий уровень дохода, и нужны деньги, в первую очередь приходит в голову мысль взять мгновенный кредит в МФО. Однако, во многих случаях гораздо выгоднее оформить обычный кредит в банке. Как подготовиться к получению выгодного кредита заемщику с ограниченными финансовыми возможностями — узнайте в данном материале.
Источник
микрофинансовая организация И БАНК: РАЗБИРАЕМСЯ С ПОНЯТИЯМИ
Что такое МФО? Микрофинансовой организацией может считаться любое юридическое лицо, которое зарегистрировано в форме фонда, не бюджетного учреждения, некоммерческого партнерства или организации, а также товарищества и хозяйственного общества. МФО обязательно должна быть зарегистрирована в государственном реестре микрофинансовых организаций.
Какими правами обладает микрофинансовая организация? МФО может выдавать рублевые займы, не превышающие лимит в 1 миллион рублей, предназначенные для обычных граждан, а также представителей малого бизнеса или индивидуальных предпринимателей. Кроме того, микрофинансовым организациям разрешается привлекать денежные средства в форме кредитов, благотворительных взносов и пожертвований.
Банк – это универсальная финансовая структура, которая работает одновременно в десятках различных направлений: производит операции с деньгами и ценными бумагами, оказывает финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.
Все банки имеют право осуществлять банковские операции, открывать и вести банковские счета обычных граждан и различных фирм, а также привлекать средства юридических и физических лиц, чтобы позже размещать их от своего имени. Для того, чтобы легально функционировать, банк обязан получить лицензию от Банка России.
КТО И КАК РЕГУЛИРУЕТ МФО В РОССИИ?
Если банки осуществляют свою деятельность строго по лицензии, то как же регулируется деятельность микрофинансовых организаций? Уверяем вас, не менее строго.
В феврале 2010 года в России был принят Федеральный закон №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», по которому МФО считается компания, которая осуществляет микрофинансовую деятельность и обязательно внесена в государственный реестр МФО. То есть, без соответствующей регистрации ни одна микрофинансовая организация не может легально работать на территории России.
Контролирующим органом является Банк России, он регистрирует данные о МФО в реестре, а также регулярно собирает от МФО информацию об их деятельности, бухгалтерской отчетности и осуществляет надзор за выполнением установленных законом требований.
Чтобы убедиться, что микрофинансовая организация, в которую вы хотите обратиться, действует легально, необходимо проверить, внесена ли эта компания в государственный реестр МФО. Это можно сделать на официальном сайте Банка России: www.cbr.ru.
ОТЛИЧИЕ МФО ОТ БАНКА №1: СУММА И СРОК ЗАЙМА
Кредитные предложения банков и микрофинансовых организаций довольно сильно отличаются друг от друга. Если вы планируете купить дорогую вещь в кредит или оформить ипотеку на жилье, то вам будет удобнее обратиться в банк. Российские банки предпочитают выдавать кредиты на крупные суммы (которые могут превышать миллион рублей) и продолжительные сроки – более 6 месяцев.
Микрофинансовые организации известны тем, что выдают займы «до зарплаты», то есть на довольно короткий срок. Это и правда так: период действия договора микрозайма обычно составляет от нескольких дней до полугода, но чаще всего – до одного-двух месяцев. Сумма, на которую могут рассчитывать потенциальные заемщики, редко превышает 60 000 рублей. Существуют исключения: например, некоторые МФО выдают займы на более крупные суммы – от 500 тысяч рублей, но этот вариант доступен только представителям малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям, при оформлении займа под залог ПТС или недвижимости.
Охотнее всего МФО выдают займы в размере около 20 000 рублей – именно такая сумма приблизительно соответствует средней зарплате в российских городах, а значит, у клиента не возникнет сложностей с возвратом долга.
ОТЛИЧИЕ МФО ОТ БАНКА №2: ПРОЦЕДУРА ОФОРМЛЕНИЯ ЗАЙМА
В отличие от банковского кредита, микрозайм в МФО выдается по упрощенной процедуре. Клиенту достаточно предоставить только гражданский паспорт (иногда можно взять займ без паспорта) и подтвердить, что у него есть постоянный источник дохода, при этом официальное трудоустройство вовсе не обязательно. В банках всегда требуют большого количества документов, справок, а иногда даже просят найти поручителей или оставить залог. Помимо этого, пользователи сервисов по оказанию микрофинансовых услуг могут получить необходимую сумму несколькими способами: на расчетный счет, банковскую карту, электронный кошелек или при помощи различных платежных систем денежным переводом.
Время – деньги: специфика работы МФО заключается в том, что займы выдаются очень оперативно, буквально в течение нескольких часов, в то время как банки долго и тщательно проверяют все данные потенциального клиента. Также клиенты микрофинансовых компаний существенно экономят время и силы, поскольку подача заявки на займ осуществляется через Интернет, а кредит можно оформить только после нескольких визитов в отделение банка. МФО не отстают и в сфере мобильных технологий. Все чаще микрофинансовые компании создают приложения, подобные к мобильному банкингу, которые позволяют в простой способ управлять своей задолженностью.
Благодаря тому, что МФО менее строго регулируются различными нормативными актами, они могут индивидуально оценивать каждого клиента. Микрофинансовые организации менее придирчивы: получить микрозайм могут даже те, чья кредитная история далека от идеала, тем более, что вовремя возвращенный долг в МФО улучшит кредитный статус. Также МФО дают займы пенсионерам и студентам, а ведь в банке эти группы населения не могут рассчитывать на финансовую помощь. По статистике, российские банки отказывают в кредите 30-40% клиентов, а микрофинансовые организации – в два раза реже (около 15-20% отказов).
Еще одно значительное отличие займа от кредита – это доступность. Обратиться за микрозаймом можно 24 часа в сутки и 7 дней в неделю, даже в праздники и выходные. Время работы банков куда более ограничено: как правило, банки принимают посетителей только в будние дни и в строгие временные рамки.
ОТЛИЧИЕ МФО ОТ БАНКА №3: ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА
Если рассматривать величину годовой процентной ставки за кредит и микрозайм, то сразу в глаза бросится то, какая между ними пропасть. Банк обычно устанавливает годовой процент за пользование кредитом на уровне 15-25% (иногда больше), а микрофинансовые организации держат планку в 500-700% годовых. Из-за этого появляется много мифов о МФО.
Но не стоит пугаться: помните, что кредит берется на продолжительное время (несколько лет), а микрозайм – на несколько дней или недель, то есть «до зарплаты». В этом плане процентная ставка рассчитывается не исходя из целого года, а за каждый день пользования займом, и в среднем составляет от 1,5% до 3%. За такой короткий срок переплата получается не такой уж большой, тем более, всегда можно вернуть задолженность раньше установленного срока. Кроме того, большинство микрофинансовых организаций не требует наличия кредитного страхования, а также постепенно понижает процентную ставку для своих постоянных пользователей, что делает процесс получения микрозайма еще выгоднее и удобнее.
МФО ИЛИ БАНК – ЧТО ВЫБРАТЬ?
Обращаться за деньгами в банк или МФО – решать вам, ведь все зависит от вашего статуса, потребностей и возможностей. Подведем итоги нашему сравнению банков и микрофинансовых организаций.
В основном, российские банки отдают свое предпочтение юридическим лицам или гражданам с высоким уровнем платежеспособности, а микрофинансовые организации работают с обычными физическим лицам, а иногда в рамах дополнительных услуг МФО — с представителями малого бизнеса.
В микрофинансовых организациях рассмотрение заявки и выдача займа занимает минимум времени – от нескольких минут до 1-2 дней. Вынесение решения банка по каждому конкретному обращению за кредитом затягивается на несколько недель, а клиенту приходится собирать множество документов и всячески доказывать свою надежность.
Существенное отличие микрофинансовых организаций от банков заключается в том, что МФО позволяют досрочно и единовременно погасить долг. Банки же рассчитывают минимальные ежемесячные проценты по кредиту так, чтобы клиент выплачивал задолженность как можно дольше, продолжая переплачивать месяц за месяцем. А если вам перейдут долги по наследству, МФО могут простить небольшие суммы задолженностей, чтобы сохранить доброе имя компании, банки же скорее всего будут требовать выплаты кредита со всеми набежавшими процентами и штрафами.
Банки редко одобряют небольшие по сумме кредиты своим клиентам: процентные ставки не могут покрыть издержек и не приносят прибыли банковской организации. Микрофинансовые организации, наоборот, предоставляют займы в минимальных размерах (от 500 рублей) и разрешают заемщику как можно скорее рассчитаться с долгом. Без сомнений, это большое преимущество займов для большинства граждан, которым деньги нужны на короткий срок.
Источник
