Автор ПапаБанкир.ру На чтение 8 мин. Опубликовано 20 декабря, 2017
Практическая общедоступность кредитных услуг сослужила населению, недостаточно грамотному в вопросах финансов, плохую услугу. Кредиты есть у большинства, многие берут кредиты не на действительно необходимые вещи, а на предметы, демонстрирующие якобы высокий уровень жизни. В такой ситуации, усугубленной снижающимся уровнем доходов населения, нередки случаи, когда при потере работы как единственного источника существования человек остается в ситуации, когда у него остаются только финансовые обязательства, которые по условиям договора необходимо гасить ежемесячно. А поступление денежных средств в личный бюджет прекратилось. Как поступить в такой ситуации и что делать с кредитом, если уволили с работы, рассмотрим этот важный вопрос в нашей статье.
Такую жизненную ситуацию без преувеличения можно назвать очень сложной. Но он может стать еще сложнее, если не предпринимать немедленных шагов к исправлению ситуации. Первое, с чего требуется начать действие – с прекращения паники. Паникующий ум не способен мыслить конструктивно, а конструктивность рассуждений и действий – единственное, что может вам помочь в трудный момент. Посмотрите на ситуацию здраво, оцените, что может произойти в самом худшем варианте развития событий. Даже если ситуация ухудшится настолько, что к вам придут судебные приставы, без жилья и необходимого имущества вас не оставят. Ваша ситуация не уникальна, и многие заемщики, оказавшиеся в такой же ситуации, находясь без работы, уплачивают по кредиту ту сумму, которая им доступна, и так длится годами. Ничего страшного.
Само собой, вы должны основные усилия сосредоточить на срочном поиске нового места занятости. Это основное. Рассмотрите варианты с самозанятостью, на первое время это может сильно облегчить ваше существование. Во-вторых, необходимо решать вопрос с банком для того, чтобы минимизировать негативные последствия.
Базовые способы решения вопроса с кредитом при потере работы
В ситуации, когда нечем платить по кредиту выход есть, и не один, а несколько. Вы можете выбрать приемлемый из предложенных ниже вариантов:
1. Если вы заключили договор страхования, вам нужно немедленно уведомить страховую компанию и банк о наступлении страхового случая. Страховой случай наступает, когда вы теряете работу по сокращению, по ликвидации предприятия или по другим основаниям, если они подходят под условия, прописанные в договоре страхования. В этом случае страховая компания выплачивает за вас компенсацию банку;
2. Когда вы будете уведомлять банк об увольнении, представьте документы, подтверждающие факт увольнения и сразу договоритесь о реструктуризации задолженности. Такой шаг снизит финансовую нагрузку и у вас вследствие этого появится больший простор для действий по решению ситуации;
3. Пока решение о реструктуризации не принято, вы можете вынужденно уплачивать по кредиту не полную сумму, а только ту, которую вы имеете возможность платить. При этом вы должны уведомить банк о том, что ввиду потери работы вы временно вынуждены вносить платежи не в полном объеме;
Такой шаг отсрочит обращение банка в суд или в коллекторские агентства и предоставит вам некоторое время, в течение которого вы можете найти работу. В противном случае вы только увеличите свою задолженность и получите от банка штрафные санкции в виде неустоек или штрафов
4. Если ваш кредит обеспечен залогом, вы должны оговорить с банком возможность его самостоятельной продажи для перечисления выручки в счет погашения кредита или передачи собственности на залоговое имущество банку с той же целью;
5. Вы можете отдать инициативу банку, дождаться, когда он подаст заявление в суд на погашение долга и в суде добиваться снижения суммы долга за счет процентов, неустойки и штрафов, а также введения рассрочки или отсрочки погашения задолженности, тем самым добиваясь уменьшения ежемесячных платежей по кредиту до минимально приемлемого уровня;
6. Найти деньги, например, продать часть своего имущества и за счет этих средств постепенно гасить кредит. Это даст дополнительное время на решение своих проблем с финансами. На крайний случай можно взять в долг у друзей или родственников с той же целью;
7. Вы можете подать заявление в суд на признание вас банкротом. Этот шаг возможен, только если сумма вашего долга по кредиту не менее 500 тысяч рублей, при этом вы не вносили платежи по погашению в течение 3 месяцев как минимум. Учтите, что процедура банкротства в отношении физических лиц представляет собой дорогостоящий процесс, поэтому его следует рассматривать в качестве крайней меры.
8. Также есть теоретическая возможность перевести долг на другое лицо. Это возможно, если у вас в вашем окружении есть хорошие друзья или родственники, которые согласятся пойти на такой шаг. В этом случае без согласия банка это не сделать. Для перевода долга нужно расторгнуть один договор и заключить второй с лицом, на которое переводится долг. Или возможно подписание трехстороннего соглашения к первоначальному договору. Или подписание отдельного договора между вами и человеком, на которого переводится долг, в таком случае ответственность перед банком по кредиту остается за вами, а лицо, с которым вы подписали договор, берет на себя ответственность по погашению кредита согласно графика погашения.
[offer]
Действия банка-кредитора при потере работы заемщиком
Говоря о том, что делать с кредитом, если уволили с работы, следует отметить,что ситуация может развиваться несколькими путями:
1. Обычно, когда вы уведомляете банк о потере вами работы с предоставлением соответствующих документов, большинство банков идут вам навстречу в плане готовности рассмотреть реструктуризацию долга. Банк может подготовить для вас индивидуальную программу реструктуризации или предоставить кредитные каникулы, то есть отсрочку в исполнении вами обязательств по договору в пределах нескольких месяцев. Также может быть предоставлена рассрочка. Все зависит, прежде всего, от вашей истории взаимоотношений с банком, то есть, если у вас положительная кредитная история, вы давно и плодотворно сотрудничаете с этим банком, не допускали никогда просрочек по платежам, то банк может предоставить вам хорошие условия для реструктуризации;
2. Если вы не спешите уведомлять банк об изменении вашей ситуации и не предпринимаете попыток к разрешению ситуации, то банк будет действовать так, как указано в договоре. То есть, в первое время вам будет начисляться неустойка, банк будет звонить вам для уточнения ситуации, а если с вашей стороны не будет сделано шагов к исправлению ситуации, все закончится привлечением коллекторов;
3. Если вы допустили уже 2 или 3 просрочки и сумма вашей задолженности не более полумиллиона рублей, банк обратится в мировой суд за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности. Имейте в виду, что в этом случае чрезвычайно важно держать дело на контроле, потому что вы можете не согласиться с приказом и направить заявление о его отмене.
Если это будет сделано в пределах отведенного на этот шаг времени, приказ отменят, и далее банк будет действовать через суд первой инстанции в порядке искового производства, что требует времени, которое вы можете потратить на разрешение ситуации.
На исправление ситуации в общем случае у вас есть срок от 3 до 6 месяцев после первой просрочки платежа по кредиту.
Оптимальные варианты решения кредитного вопроса при потере работы
Очевидно, что самый практичный способ решения вопроса с платежами по кредиту при потере работы – это добиваться реструктуризации долга. Так поступают практически все заемщики, оказавшиеся в подобной ситуации. Если банк пойдет на этот шаг, неустойка начисляться не будет. Также можно пересмотреть условия кредитного договора, как временно, так и постоянно.
Для реструктуризации необходимо не прятаться от банка, а сразу и откровенно заявить о своей ситуации, представить все необходимые документы и показать свою заинтересованность в исправлении ситуации, а также то, что вы не отказываетесь от своих обязательств, взятых вами на себя при подписании договора. Банк в такой ситуации, скорее всего, ответит вам положительно, так как кроме реструктуризации в случае отказа вы можете обратиться в другой банк за получением рефинансирования, или, если вопрос не решить сразу, задолженность грозит перейти в категорию проблемных, и далее ее очень трудно будет завершить, что грозит убытками.
Чаще всего банк предоставляет должнику кредитные каникулы, то есть отсрочку платежей, когда возможно внесение только процентов, без погашения основного долга. Эта мера может быть применена как бесплатно, так и за небольшую плату.
Вы можете добиваться снижения процентной ставки по кредиту. Это может сработать, особенно если кредит оформлялся в период, когда действовали повышенные кредитные ставки, а в настоящее время банк предоставляет кредиты уже по другой ставке, более комфортной. Тогда банк может переоформить кредитный договор с условиями измененной кредитной ставки. Иногда банк может предложить индивидуальную программу реструктуризации вашей задолженности.
В любом случае, вы должны использовать любую возможность для погашения кредита. Вы меньше потеряете, если продадите часть своего имущества, чтобы внести вырученные средства в счет платежей по кредиту, чем, если будете игнорировать проблему и доводить дело до суда. Но если до суда все же дошло, отнеситесь к этому ответственно, ведь при грамотном подходе вы можете через суд уменьшить сумму процентов до минимума, тем самым уменьшив свой долг банку. Посоветуйтесь с грамотным юристом, составьте план действий и, главное – действуйте!
Источник
Михайловский Юрий Иосифович
(27.03.2014 в 19:39:13)
Добрый вечер!
Ни банкиры, ни тем более коллекторы Вас заставить платить не могут, у них нет полномочий, а по факту «смс перечислили имена моих детей и сказали, если я их люблю, то должна вернуть деньги» т.е. угроз , вымогательства и т.д., не нужно церемониться, обращайтесь с Заявлениями в Полицию, Прокуратуру, если отморозки-коллекторы приедут сразу звоните 02, там дознакомятся с кем еще незнакомы.
Коллекторам ничего не платите, они вне Закона, а свои желания коллекторы могут СМСить в суд или прокурору, как говориться хотеть не запретишь. Вы можете обратиться с Заявлением (2 экземпляра) в микрофинансовую организацию с просьбой предоставить отсрочку или рассрочку, главное чтобы на Вашем экземпляре поставили оттиск печати, вх. № и подпись, если откажутся принимать, то можно направить Заявление заказным письмом с уведомлением и описью. С реструктуризацией (отсрочка , рассрочка) нужно быть осторожнее, Вам самому будет не просто с этим разобраться. Суды как правило существенно снижают %, пени, штрафы. Основной долг желательно погашать по мере возможности.
Принудительно исполнять Решение Суда могут должностные лица УФССП России (Приставы), а до этого еще далеко, арестовывать Приставы могут далеко не все имущество в соответствии со статьей 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Для сведения:
Статья 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Нарушение иных прав потребителей 1. Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы — влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц — от пяти тысяч до десяти тысяч рублей. 2. Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, — влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц — от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. 3. Непредоставление потребителю льгот и преимуществ, установленных законом, — влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц — от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.
Статья 99 Федерального закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 N 229-ФЗ . Размер удержания из заработной платы и иных доходов должника и порядок его исчисления
1. Размер удержания из заработной платы и иных доходов должника, в том числе из вознаграждения авторам результатов интеллектуальной деятельности, исчисляется из суммы, оставшейся после удержания налогов 2. При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований. 3. Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 2 настоящей статьи, не применяется при взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба причиненного преступлением. В этих случаях размер удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина не может превышать семидесяти процентов. 4. Ограничения размеров удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленные частями 1 — 3 настоящей статьи, не применяются при обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника, на которые работодателем производится зачисление заработной платы, за исключением суммы последнего периодического платежа.
Статья 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам 1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилоепомещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; земельные участки на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда; используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания; семена, необходимые для очередного посева; продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении; топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения; средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество; призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.
Источник
Регистрация:
27.02.14
Сообщения:131
Благодарности:
100miss Ksu
Живу здесь
Регистрация:
27.02.14
Сообщения:
131
Благодарности:
100
Адрес:Санкт-Петербург
Займ на работе. Как отдавать при увольнении?
Всем добрый день.
История такова — Руководство раздавало займы-кредиты-ссуды (не знаю как правильно назвать) всем желающим сотрудникам. Мои кредиты брались на определённых условиях — работаю и часть денег списывается на погашение долга. Никакого договора не составлено, только устные договорённости. Таким образом была куплена машина, она уже выкуплена и переоформлена на меня.
И вот дошло дело до стройки. Часть денег выдавалась наличкой, а часть путём оплаты счетов на стройматериалы.
И вот в один, не очень прекрасный день, руководство понижает мне зп в 2 раза и переводит на другую должность. Соответственно и выплаты по кредиту сокращаются в 2 раза.
Вчера начали прессовать чтобы я увольнялась и гасила долг. От долга я не отказываюсь, но как говориться: долг платежом красен, а уговор дороже денег! Как я буду отдавать долг, если меня лишают работы?
Вопрос в следующем: имеют ли мои расписки юр. силу, могут ли они пойти с ними в суд? За полученную наличку в кассе расписывалась.id1530070
Не могу понять какие тут могут быть сомнения?
Регистрация:
27.02.14
Сообщения:131
Благодарности:
100miss Ksu
Живу здесь
Регистрация:
27.02.14
Сообщения:
131
Благодарности:
100
Адрес:Санкт-Петербург
сомнения в том хотят ли они показывать чёрный нал в суде, и списание несуществующих материалов на нужды фирмы
id1530070
А вы уверены, что нал черный? А что материал покупался на фирму? Я так вижу, что фирма по вашему заявлению выдала вам заем путем оплаты за вас материала, который вы покупали.
Чтобы материал списать сначала его надо принять на баланс.Регистрация:
18.05.13
Сообщения:901
Благодарности:
2.049Maellanata
Живу здесь
Регистрация:
18.05.13
Сообщения:
901
Благодарности:
2.049
Адрес:Москва
Начните с уточнения что Вы всё-таки взяли. Это важно.
Займ — получение денег/ценностей с процентами или без от организации/частного лица
Кредит — займ в кредитной организации (банке или микрофинансе).
Ссуда — безвозмездное пользование чем-то с последующим возвратом.Регистрация:
27.02.14
Сообщения:131
Благодарности:
100miss Ksu
Живу здесь
Регистрация:
27.02.14
Сообщения:
131
Благодарности:
100
Адрес:Санкт-Петербург
кассы нет
счета выписывались на ООО «ххх», накладные проводились в 1СНаверное, ссуда. Деньги были выданы без %, но опять же, всё только на словах, никаких договоров не подписано.
Последнее редактирование модератором: 21.04.17
Регистрация:
18.05.13
Сообщения:901
Благодарности:
2.049Maellanata
Живу здесь
Регистрация:
18.05.13
Сообщения:
901
Благодарности:
2.049
Адрес:Москва
Что значит «кассы нет»? В организации может и не быть кассового аппарата, а касса для выдачи денег под отчет и зарплаты вполне может существовать.И с чем конторе идти в суд? Я не вижу каким образом из «служебных записок» можно вытянуть существенные условия договора ссуды: предмет договора и безвозмездность. А без них, увы, договор считается не заключенным.
Последнее редактирование модератором: 21.04.17
Регистрация:
27.02.14
Сообщения:131
Благодарности:
100miss Ksu
Живу здесь
Регистрация:
27.02.14
Сообщения:
131
Благодарности:
100
Адрес:Санкт-Петербург
Вы правы. Кассового аппарата нет.
Если суд признает мой долг, опять же какой долг? Посчитают все расходные ордера с моей подписью и счета по безналу?
В каком порядке с меня будут взыскивать долг? Всё и сразу? Обяжут продать участок? Квартиру? Машину? Или я буду отдавать какую-то часть от будущей зп?Регистрация:
18.05.13
Сообщения:901
Благодарности:
2.049Maellanata
Живу здесь
Регистрация:
18.05.13
Сообщения:
901
Благодарности:
2.049
Адрес:Москва
Чтобы суд что-то признал истец должен написать исковое заявление.
Стандартно оно выглядит примерно так.
Истец хх. хх. хххх заключил с ответчиком договр беспроцентного займа номер х на сумму ххх рублей (копия в приложении 1). Согласно пунктов ххх договора на протяжении периода с хх. хх. ххх по хх. хх. ххх договора ответчик возвращал заемные денежные средства и проценты по нему о чем свидетельствуют удержания из зарплаты/приходные ордера (копии расчетных листков и ведомостей выдачи зп прилагаются). В соответствии с пунктом ххх договора требуем досрочного взыскания денежных средств с ответчика в размере ххх, а также процентов по займу в размере ххх, а всего ххх.Аналогично расписываются ссуды материалов и порядок их возвращения.
id1530070
В качестве ссуды могут быть выданы только наличные деньги, все остальное заем.Вот потому, что нет существенных условий договора ссуды, будут применяться правила займа.Признает в полном объеме всего перечисленного.Как решит суд. Но т. к. заем не обеспечен залогом, то вот так просто сразу взять и обязать вас продать имущество не могут, будут вычитать из зарплаты.
Регистрация:
18.05.13
Сообщения:901
Благодарности:
2.049Maellanata
Живу здесь
Регистрация:
18.05.13
Сообщения:
901
Благодарности:
2.049
Адрес:Москва
А там всё аналогично плюс добавляется существенное условие процент/беспроцентность.
id1530070
Проценты не являются существенным условием.
И собственно что аналогично? Вы хотите сказать, что на основании предоставленных документов и расписок о получении денег нельзя доказать наличие займа/ссуды?Регистрация:
18.05.13
Сообщения:901
Благодарности:
2.049Maellanata
Живу здесь
Регистрация:
18.05.13
Сообщения:
901
Благодарности:
2.049
Адрес:Москва
Источник