Займ на покупку жилья с использованием материнского капитала

Как взять целевой займ под материнский капитал не дожидаясь 3 лет? Как оформить кредит под мат капитал в 2018 году? Можно ли законно получить заём наличными под семейный капитал?

Приветствуем наших читателей на портале «ХитёрБобёр.ru»! С вами Дмитрий Шапошников!

Тема очередной публикации – заём денег под материнский капитал. Статья будет полезна матерям, семейным людям и всем тем, кто желает повысить уровень своей финансовой грамотности.

Итак, поехали!

1. Займ под материнский капитал: законность сделки и особенности процедуры

Варианты использования средств материнского капитала (МК) для конкретных нужд семьи довольно многочисленны. Государство даёт возможность потратить средства на улучшение жилищных условий, вложить их в образование, перевести на счет будущей пенсии.

Более подробно обо всех возможностях использования семейного капитала читайте в статье «Всё про материнский (семейный) капитал».

Здесь же мы рассмотрим все варианты займов под материнский капитал, которые предоставляют гражданам финансовые учреждения.

Что такое займ под материнский капитал

Займ под материнский капитал – это вид кредита, который банк (или иное финансовое учреждение) выдаёт владельцу сертификата на маткапитал. Средства с маткапитала используются для внесения первоначального взноса по кредиту или погашения его основной части.

Переводом средств занимается Пенсионный Фонд – именно эта организация решает все вопросы об использовании семейного капитала. Если ПФР выдаёт одобрение на займ, вопрос наполовину решен – владелец сертификата может спокойно искать банк для заключения кредитной сделки.

Законны ли такие финансовые сделки

Пока операция не одобрена Пенсионным Фондом, она не будет считаться законной. Использовать средства в обход этой структуры нельзя. Вряд ли это вообще возможно – ведь деньги хранятся в ПФР на государственных счетах, и вывести их оттуда можно только с разрешения самой организации.

В каждой такой сделке участвует 3 стороны:

1. Владелец сертификата.
2. Пенсионный Фонд.
3. Финансовая компания (банк).

Последнее слово всегда остаётся за сотрудниками Фонда. Эта структура может отказать просителю и кредитной компании в оплате займа по разным причинам – неправильное оформление заявления, ошибки в документах, нецелевой характер займа.

Решающее значение имеет цель кредита. Выдача государственных средств осуществляется в основном на приобретение, реконструкцию и строительство жилья. На принятие решения о переводе средств в банк у Пенсионного Фонда могут уйти 2-3 месяца.

Многим семьям нелегко получить положительное решение по выдаче займа, поскольку не только ПФР, но и сами банки выдвигают к заемщикам определенные требования – наличие стабильного дохода, официальной зарплаты и безупречной кредитной истории.

Зато когда договоренность достигнута, владелец сертификата получает многочисленные плюсы в виде длительного срока выплаты по кредиту и низкой процентной ставки. В некоторых банках работают специальные программы, поддерживающие многодетные семьи и выдающие ипотеку и другие жилищные займы на льготных условиях.

Последние новости о материнском капитале:

Президент Путин предложил правительству продлить программу маткапитала до 2022 года. Более того, он выступил с инициативой ежемесячных выплат из материнского капитала нуждающимся семьям до достижения ребенком возраста 1,5 лет.

Среди других нововведений — возможность оплаты из государственных средств услуг по присмотру и уходу в дошкольных учреждениях за детьми до 3 лет.

Видео на эту тему:

2. Возможно ли срочно получить займ под мат капитал не дожидаясь 3 лет?

По закону, использовать средства МК можно только после достижения ребенком 3-летнего возраста. Но далеко не все родители в курсе, что из этого правила есть исключение.

Использовать материнский капитал до достижения возраста трёх лет вполне возможно – в том случае, если речь идёт об ипотечных кредитах или займах на покупку (строительство) жилья.

В этом отношении неоспоримое преимущество перед другими видами кредита имеет ипотека. С 2015 года разрешено не только погашать ранее взятый ипотечный кредит, но и вносить первоначальный взнос на средства маткапитала, не дожидаясь трехлетия малыша.

Пример

Семья имеет долг по ипотеке на 15 лет. Через 5 лет после начала выплат у них рождается второй ребенок. Родители могут сразу после оформления материнского капитала запустить его в погашение этого ипотечного кредита.

Досрочно погашая жилищные кредиты с помощью государственных дотаций, семьи раньше избавляются от долгов и быстрее переезжают в новые квартиры и дома. Такая практика погашения займов особенно актуальна для семей, имеющих проблемы с жилплощадью.

Обратите внимание, что погашать средствами маткапитала можно только основной долг и проценты по нему.

Оплачивать штрафы за просрочку и пени материнским капиталом категорически запрещается.

Не обязательно также использовать всю сумму мат капитала для погашения долга – можно оставить часть на будущее, тем более суммы семейных пособий подвергаются ежегодной индексации.

3. На какие цели можно взять займ под семейный капитал – варианты улучшения жилищных условий

Банки и другие финансовые организации выдают целевые займы под семейный капитал только при условии их использования на улучшение условий жилья.

На нашем сайте есть более подробный и развернутый материал о том, как улучшить жилищные условия с помощью материнского капитала.

Несколько общих положений относительно займов под маткапитал:

• взятие займа на покупку недвижимости предполагает оформление квартиры в общую собственность родителей и всех детей;
• доступна оплата займа на покупку или строительство, взятого ещё до рождения второго ребенка;
• с 2015 года погашать долги микрофинансовым организациям независимо от целей займа запрещается;
• взять займ можно матери, отцу ребенка, а также его официальному усыновителю.

Владельцам сертификатов доступны уникальные и эксклюзивные программы кредитования, которые предлагают конкретные российские банки. Однако в любом случае вопрос о выдаче займа решается в индивидуальном порядке.

Ниже рассмотрены все варианты займов под обеспечение материнским капиталом. Выбор того или иного способа зависит от целей и возможностей семьи.

Займ на покупку или строительство дома

Некоторые банки дают займы или ипотечные кредиты на покупку дома, дачи, коттеджа. В основном в таких услугах нуждаются жители сельской местности или горожане, желающие жить в своём доме.

Во всех подробностях о данной разновидности кредитования рассказано в отдельной публикации – «Покупка дома под материнский капитал».

В данном материале мы рассмотрим все виды кредитования в рамках общего обзора.

Есть 2 вида займов на покупку дома:

• внесение первоначального взноса за дом со средств маткапитала;
• погашение основного долга по займу.

Оба варианта предполагают полное или частичное использование средств, обеспеченных государственным сертификатом.

Можно поучить займ на строительство дома, правда, в этом случае получение разрешения от пенсионного фонда займёт больше времени и моральных сил у владельцев сертификата.

Представителям ПФР нужно убедиться, что будущее жильё будет соответствовать всем требованиям удобства и надёжности, и что кредит, выданный банком, пойдёт именно на нужды строительства.

Все подробности по данному вопросу в статье «Маткапитал на строительство дома».

Займ на покупку квартиры

По данным Пенсионного Фонда, это самый распространенный вид займов под семейные деньги. Большинство крупных российских банков охотно работает с материнским капиталом, когда речь идёт о покупке первичного жилья.

Заемщики имеют право внести маткапитал в виде первоначального взноса или использовать его как средство снижения процентной ставки и погашения основного долга.

Требования к заёмщикам в разных банках отличаются набором документов, видами страхования, сроками кредитования. Владелец сертификата вправе выбрать самый выгодный для себя вариант и воспользоваться государственной поддержкой для существенного улучшения условий жилья.

Более развернутый материал по данной теме – в статье «Как купить квартиру на материнский капитал».

Займ на реконструкцию жилья

Помимо покупки и строительства, семьи имеют законное право направить средства материнского капитала на другие жилищные нужды.

В частности на:

• реконструкцию жилья;
• восстановление;
• расширение площади частного дома.

При этом важнейшее значение имеет правильное оформление данной процедуры: все работы, связанные с реконструкцией должны быть документально зафиксированы и подтверждены.

Важный нюанс

Провести капитальный ремонт с помощью государственных средств (заменить сантехнику, переклеить обои и выполнить отделку фасада) не получится. Закон не предусматривает направление маткапитала на эти нужды.

Речь идёт только о реконструкции жилья – проведении строительных работ, направленных на кардинальное улучшение текущих технических показателей жилья и повышение эффективности помещения.

Другими словами, с помощью займа под маткапитал можно изменить габариты помещения, увеличить полезную площадь, соорудить пристройки и надстройки, сделать дополнительный этаж в частном доме, переделать чердак в мансарду и т.д.

Запустить средства семейного капитала на такие работы можно только после трехлетия ребенка. В принципе, реконструкцию можно выполнить и до этого срока, а после трех лет запросить компенсацию, но в этом случае такое решение нужно согласовать с ПФР заранее, а все работы должны быть документально зафиксированы.

4. Каков порядок оформления займа под материнский капитал

Чтобы успешно осуществить процедуру займа, нужно действовать в точном соответствии с существующими правилами оформления подобных финансовых операций.

И сотрудники ПФР, и работники банков очень внимательны к документам и порядку проведения сделок с семейным капиталом, поэтому родителям следует подойти к вопросу оформления займа максимально ответственно.

Шаг 1. Сбор и оформление документов в Пенсионном фонде

Первое, что стоит сделать, это обратиться в Пенсионный Фонд за разрешением на займ. Окончательное решение выносит именно эта организация, поэтому до переговоров с банком все вопросы относительно ПФР должны быть решены.

Стандартный список документов выглядит следующим образом:

• сам сертификат на маткапитал;
• документы, удостоверяющие личность владельца;
• копия кредитного договора, если речь идёт о погашении уже существующего займа или ипотечного кредита;
• свидетельства о рождении (усыновлении) всех детей семьи;
• заявление на использование МК под займ.

Эти же бумаги (плюс справки о доходах) понадобятся для оформления банковского договора, поэтому лучше срезу сделать несколько копий.

На сайте «ХитёрБобёр» есть отдельная статья о том, как оформить материнский капитал по всем правилам.

Шаг 2. Выбор финансовой организации

В условиях кризиса некоторые банковские организации приостановили выдачу займов под маткапитал, но самые крупные участники отечественного финансового сектора продолжают выдавать кредиты семьям с 2 и более детьми.

Банки предлагают десятки разных финансовых продуктов, связанных с использованием материнского капитала. Задача владельца сертификата – выбрать наиболее выгодный для себя вариант кредита.

Интересные программы предлагают: Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Юникредит, ДельтаКредит и некоторые другие.

В таблице ниже приведены выгодные программы отечественных банков и процентные ставки по ним

Шаг 3. Составление договора с банком

Для банка важно, чтобы заемщик имел стабильный доход, постоянную официальную работу, чистую кредитную историю. Если доходы владельца сертификата покажутся служащим банка недостаточными, они могут настаивать на участии в сделке созаемщика – второго родителя или прямого родственника с высоким доходом.

Все источники доходов должны иметь документальное подтверждение – следует заранее позаботиться о справках с работы из бухгалтерии и прочих документах, подтверждающих вашу финансовую состоятельность.

Составляя договор, обращайте внимание на ежемесячную процентную ставку и общий срок выплат по ипотеке.

Шаг 4. Страхование сделки

Почти во всех банках обязательные условие – страхование займа. Некоторым учреждениям достаточно страховки на случай утраты работы (основного источника дохода).

Другие организации настаивают на страховании жизни владельца сертификата и страховании имущества на случай порчи, стихийных бедствий и прочих форс-мажорных ситуаций.

Шаг 5. Выполнение кредитных условий

Стабильные отчисления и соблюдение условий займа – залог лояльного отношения к клиенту банковских работников. Старайтесь не допускать просрочек, поскольку это карается санкциями в виде пени и штрафов.

Знатоки советуют не использовать при погашении займа сразу весь материнский капитал, а оставить примерно треть на случай, если по каким-то причинам выплаты будут приостановлены.

5. FAQ – ответы на часто задаваемые вопросы

А теперь ответы на самые частые вопросы владельцев сертификата.

Можно ли получить кредит под мат капитал наличными?

Увы, наличные и материнский капитал – понятия несовместимые. Родителям доступны лишь единовременные выплаты, которые государство предоставило обладателям сертификатов в 2015 и 2016 годах (20 тысяч рублей и 25 в виде повторной выплаты).

Банки, частные компании или частные предприниматели, которые обещают вам помощь в обналичивании маткапитала за комиссионные, выходят за рамки российского законодательства. Другими словами, это мошенники, которые хотят завладеть вашими активами.

Можно ли получить займ на потребительские нужды?

В некоторых регионах (например, в Мордовии или в Ивановской области) такие займы возможны, но на основной части РФ банковские кредиты под потребительские нужды не выдают.

Впрочем, программа маткапитала находится в постоянном развитии. Не исключено, что в будущем можно будет пустить семейные деньги на покупку мебели, бытовой техники и электроники.

Что лучше – займ (кредит) или ипотека?

Ответ на этот вопрос зависит от суммы, которая требуется заёмщику. Если речь идёт о сумме свыше 500 000 рублей, то ипотечные кредиты более целесообразны, чем обычные займы.

Значение имеет также ежемесячная сумма выплат. Она не должна превышать 30% общего дохода заемщика. Срок займа обычно ограничивается 1-5 годами, ипотеку можно взять на 15-30 лет.

Ещё один нюанс: ипотечный займ сопровождается обременением на имущество. Это значит, до полной выплаты ипотеки действует ряд ограничений на пользование недвижимостью.

Нарушение установленных пунктов влечет санкции со стороны кредитной организации вплоть до расторжения договора и требования досрочно погасить кредит.

Что касается переплаты по кредитам, то в виду большого срока погашения долга ипотека менее выгодна. Если делая займ, вы переплатите максимум 50%, то по ипотечным кредитам этот показатель может составить 100% и даже 200%.

В каких финансовых организациях можно оформить сделку?

С материнским капиталом работают десятки банков РФ. Все они предлагают по возможности уникальные продукты, выгодные молодым или многодетным семьям.

Сделки оформляются непосредственно в этих финансовых учреждениях при участии Пенсионного Фонда. Обе структуры (банк и ПФР) следят за юридической чистотой сделки.

Правда ли, что МФО запретили выдавать займы под материнский капитал?

Правда. Закон, запрещающий таким компаниям работать с семейным капиталом, подписан лично президентом РФ. Необходимость в таком шаге вызвана злоупотреблениями со стороны МФО, связанными с незаконными попытками обналичить материнские капиталы.

В качестве примеров можно привести факты заключения фиктивных договоров купли-продажи недвижимости и приобретения под займы МФО заведомо непригодного для проживания жилья.

Микрофинансовые компании имеют гораздо больше свобод в плане отчетности, нежели банки – некоторым нечистым на руку фирмам удалось обналичить миллиарды рублей маткапитала в обход существующего законодательства. По данным фактам уже возбуждены уголовные дела, а деятельность таких МФО приостановлена.

Можно ли получить займ под мат капитал на покупку автомобиля?

Такая возможность уже существует в некоторых регионах РФ. Предполагается, что в будущем приобрести машину на государственные дотации смогут все обладатели сертификата. Конкретные сроки вступления данного права в законную силу не озвучиваются.

На портале есть отдельная статья о том, как потратить материнский капитал на покупку автомобиля.

В заключение – полезное видео по теме статьи:

6. Заключение

Подведем итоги. Займы под «материнские деньги» — доступны всем обладателям государственного сертификата, если эти средства тратятся на улучшение жилья.

Мы рекомендуем брать кредиты только после изучения всех условий возврата долга и прочих нюансов договора. В идеале перед серьезными финансовыми сделками стоит проконсультироваться с профессиональными юристами, которые подскажут, какой банк и какая программа будут наиболее выгодны для ваших личных целей.

Мы желаем вам успеха в использовании семейного капитала и, как всегда, просим высказывать свои мысли, замечания, наблюдения по теме в комментариях.