Источник
Главная » Кредиты » Цель кредита: что написать, чтобы банк согласился выдать заем
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 9 мин. Опубликовано 14 ноября, 2019
Практически в каждом бланке заявки на оформление ссуды имеется вопрос о целях займа. Что же это такое? Какую информацию стоит указывать? И как цель кредита влияет на решение банка? Расскажем об этом подробнее в нашей статье.
Для чего нужно указывать цель кредита
Целевой кредит – это предоставление банком заемных денежных средств под определенные задачи, о которых клиент сообщает заблаговременно при подаче заявки.
В отличие от кредитов без цели, такой заем, как правило, сопровождается более выгодными условиями – сниженной процентной ставкой, увеличенным лимитом, более длительным периодом погашения.
[offer] Кредит под любые цели определяется не только назначением, но и имеет разные другие характеристики. Существуют долгосрочные и кратковременные целевые займы, с оформлением залога и без него и т. д.
Банк имеет право осуществлять проверку и выяснять, куда были израсходованы выданные средства. Траты обязательно должны соответствовать указанной цели предоставления кредита. При обнаружении несоответствий обычно предусмотрены штрафы или другие наказания. Если вы задумываетесь о том, какую цель кредита написать в заявлении, то лучше указывайте достоверную информацию.
Рассмотрим, в каких случаях банк готов предложить более выгодные условия, если вы укажите цель кредита:
- когда за счет заемных средств приобретается имущество или прочие ценности, банк берет их в залог до полного погашения долга;
- если на кредитные деньги совершается покупка собственности, даже если залог банком не оформляется, – это дополнительная гарантия выплаты займа дебитором или возможность конфискации приобретенного имущества в случае невозврата кредита;
- когда целью кредита наличными является вложение в бизнес-проект, в котором банк видит перспективы получения доходов, позволяющих погашать задолженность и начисленную процентную ставку;
- если банковское подразделение заинтересовано в развитии организации или сферы деятельности, на которые планируются расходоваться деньги;
- когда банк выполняет государственный или корпоративный заказ на выдачу льготных целевых займов (например, цель кредита – ипотечное приобретение жилой недвижимости для определенных категорий населения);
- если указанная цель кредита вызывает у банковской организации доверие к дебитору, пример – оформление займа на оплату образования.
Часто бывает так, что денежные средства требуются для выполнения нескольких задач одновременно.
Обычно берется кредит на потребительские цели, которые не отражаются клиентами в заявлениях. Никаких проверок по расходованию денег со стороны банка не производится. Дебиторы имеют право тратить средства по своему усмотрению. Но такие займы сопровождаются высокой процентной ставкой.
Кредит может быть выдан под любые цели. Банковские организации выделяют две основные группы целевых займов:
- потребительские ссуды (для частных лиц);
- предпринимательские кредиты (для юридических лиц).
Предпринимательские займы чаще берутся в банках для воплощения бизнес-идеи, развития проекта, открытия новой компании, структуры или производства, усовершенствования функционирования уже имеющихся предприятий. Потребительский заем – это кредит на личные цели, где выданные деньги будут использованы для удовлетворения желаний клиента банка, например, на строительство дома, проведение ремонтных работ, покупку мебели, оплату учебы и т. д.
Какие бывают цели получения кредита
В каждом банке предусмотрены свои условия выдачи займов под определенную категорию расходов. Лимит, длительность периода погашения долга, размер процентной ставки зависят от категории. Например, для развития сельского хозяйства могут быть предложены одни условия кредитования, а на судостроение – совсем другие.
На какие цели берут кредиты клиенты банковских организаций чаще всего:
- для приобретения или постройки домов, квартир и другого жилья;
- для проведения ремонтных работ;
- для приобретения автомобиля;
- для оплаты обучения (преимущественно в высших учебных заведениях);
- для оплаты лечебных и оздоровительных процедур;
- для рефинансирования ранее взятых кредитов на менее выгодных условиях;
- кредиты на личные цели.
Потребительские займы не относятся к целевым кредитам. Поэтому льготные условия по ним, как правило, не предоставляются.
Какую цель кредита лучше указывать
Люди берут кредит на любые цели. Даже если вы хотите оформить потребительский заем, при составлении заявки стоит указать информацию, для чего вам нужны дополнительные средства. Цель указывается только в заявке, в кредитном договоре она прописываться не будет.
Сотрудники банка обычно согласовывают выдачу займа на следующие личные цели:
- Семейный отдых заграницей, путешествие, лечение и оздоровление в санаториях, в случае, когда сумма планируемых затрат больше, чем общий ежемесячный доход семьи.
- Проведение ремонтных работ в жилом помещении.
- Приобретение предметов интерьера, мебели, бытовой техники или электроприборов и т. п., если магазин не предоставляет рассрочку на свою продукцию.
- Приобретение автомобиля или другого средства передвижения, если человек не готов оформлять залог по автокредиту.
Как правило, магазины и торговые точки работают с банковскими организациями, которые предлагают им более выгодные условия кредитования. Если вы хотите приобрести там товары, то стоит сравнить сроки и суммы выплат в магазине и в банке, в котором вы являетесь клиентом. Выбирайте лучший вариант для себя.
Лучшая цель кредита для личных трат – это правдивая информация о том, для чего вам необходимы деньги. Потребительские займы одобряются сотрудниками банка, если клиент платежеспособен и готов производить регулярные выплаты по долговым обязательствам. Куда будут израсходованы кредитные деньги, банковская организация проверять не будет.
На какие цели обычно не одобряют кредит
Банк рассматривает каждую заявку на кредитование в индивидуальном порядке. Известно большое количество случаев, когда в предоставлении займа было отказано. На это имеются различные причины. У каждого банка они могут быть свои. Ниже мы опишем несколько ситуаций, когда клиент не получает одобрения банка на оформление ссуды.
- На оказание срочных медицинских услуг, оплату оперативного вмешательства, госпитализацию и другие цели, которые связаны с медобслуживанием. Платежеспособность человека, у которого выявлены проблемы с самочувствием, ставится под сомнения. При лечении могут возникнуть ситуации, в которых клиент не сможет делать ежемесячные платежи, например, уход с работы. Если нет уверенности в надежности дебитора, то в займе будет отказано. Только на стоматологическое лечение банк выделяет кредитные средства без проблем.
- Открытие или организация бизнеса. С таким запросом категорически не следует обращаться к кредитору, так как в 99 % случаев в самые сжатые сроки последует отказ без пояснения причины. Индивидуальные предприниматели входят в группу риска. По мнению банков, они экономически не защищены и ненадежны, поэтому выдавать им деньги, даже под большой процент и в небольших количествах кредиторы не хотят. Выход из ситуации – обратиться к целевой программе для физических и юридических лиц. Благо их сегодня достаточно много: как у крупных игроков рынка, так и у небольших компаний.
- Если цель кредита – это возврат долгов, когда клиент обращается к кредитору с целью взять деньги на погашение других задолженностей вне процедуры рефинансирования. Наличие непогашенных обязательств и потребность в финансовых вливаниях свидетельствуют о материальных трудностях и неумении заемщика грамотно рассчитывать свои возможности. Если ситуация сложилась негативным образом, то лучше действительно воспользоваться услугой перекредитования. Тем более что сегодня это довольно выгодно.
Это основные цели, которые не стоит указывать при подаче заявки.
Что написать о цели кредита юридическому лицу
Цели оформления займов для юридических лиц могут быть различными. Основными из них являются:
- приобретение или ремонт дорогостоящего оборудования или недвижимости основных фондов;
- покупка техники или электроники и т. д.;
- пополнение оборотных средств (это обобщенная цель, обычно деньги расходуются на покупку материалов, комплектующих, топлива и пр.);
- проведение весенне-полевых или уборочных работ;
- выплата зарплаты сотрудникам, как правило, это кратковременный заем;
- проведение каких-либо коммерческих и хозяйственных действий.
Статьи расходов коммерческих займов для юридических лиц часто определены нечетко. Основное правило – средства должны быть потрачены на развитие бизнеса. Но если вы сможете подетально прописать в заявке свою цель, и она устроит банк, то, скорее всего, условия кредитования будут предоставлены более выгодные.
Какая же лучшая цель кредита? Для коммерческой ссуды очень важно, чтобы информация была максимально конкретизирована и четко сформулирована. Стоит подготовить перечень задач, которые вы планируете решить с помощью кредитных денежных средств, доказать, насколько это важно и прибыльно для вас, отражая информацию в заявке. Так вы сможете подтвердить свою платежеспособность, гарантировать выплату ежемесячных платежей и погашение всей суммы долга в срок. Четко сформулированные и подробно расписанные цели убедят сотрудников банка в вашей надежности и повысят шансы на одобрение выдачи ссуды.
Отдельно рассмотрим цели займа кредита для ИП.
Основными задачами предпринимателей, на выполнение которых требуются дополнительные средства, являются открытие собственного дела, для которого необходим стартовый капитал, или расширение имеющегося бизнеса для увеличения оборотного капитала. Заявок от индивидуальных предпринимателей поступает достаточно много, поэтому банки организуют особые кредитные условия для финансового сопровождения предпринимательства.
Самыми распространенными целями ИП являются:
- открытие собственного дела;
- расширение уже начатого бизнеса;
- инновационное технологическое обустройство предприятий, модернизация производственных циклов;
- увеличение оборотного капитала;
- реализация особых социальных проектов.
Индивидуальным предпринимателям для открытия или развития бизнеса важно предоставить в банк бизнес-план. Это увеличит шансы получения займа на особо выгодных условиях. Все траты будут проверяться кредитной организацией. В договоре кредитования может быть прописан пункт о том, что предприниматель должен подтверждать получение прибыли из предоставленных ему средств. Это будет дополнительно взято под контроль банком.
Как увеличить свои шансы на одобрение кредита
Описанные цели не всегда оказывают прямое влияние на принятие решение банком. Для того чтобы увеличить шансы на выдачу кредитных денежных средств, стоит уделить внимание некоторым важным моментам:
- Если в каком-либо банке вам выдавали ссуду и там у вас имеется хорошая кредитная история, то смело обращайтесь в эту организацию либо берите заем в том банке, через который вам начисляется зарплата.
- Для получения кредита под личные цели, к примеру, на приобретение путевки, вы можете обратиться к организации, у которой имеется банк-партнер, в данном случае, в турагентство. Такая схема получения ссуды, скорее всего, будет иметь положительный для вас результат.
- Всегда сравнивайте условия кредитования. Предложений у магазинов сейчас достаточно много. Подбирайте наиболее выгодные для вас. Оформление займа в торговой организации получает одобрение значительно чаще, чем при обращении клиента в банк.
- Согласие на оформление страховки повысит вашу благонадежность, поэтому шанс на выдачу займа возрастает. При этом у вас будет 14 дней с момента подписания договора, чтобы отказаться от личной страховки.
- Если целью является покупка техники или электроники на кратковременный срок, то стоит использовать кредитную карту со льготным периодом погашения либо карту рассрочки, так вы сможете воспользоваться деньгами без начисления процентов.
Источник
Договор целевого заема – это соглашение о предоставлении денежной суммы на реализацию конкретных целей. Это становится понятно и из самой формулировки договора. Цели, на которые предоставляются такие ссуды, могут быть самыми разными, начиная от покупки квартиры и заканчивая отпуском заграницей.
Что означает
Целевым считается заем, который предоставляется на реализацию определенных целей. Таким образом, полученные деньги могут быть использованы только на цели, обозначенные в договоре заема.
Наиболее часто целевые ссуды выдаются на покупку или строительство недвижимого имущества, на ремонт, образование и т. д.
Нарушение положений договора целевого заема (использование средств не по назначению) является основанием для того, чтобы заимодатель мог расторгнуть соглашение в одностороннем порядке и потребовать досрочного возмещения всей суммы ссуды.
Сторонами договора целевого заема могут быть как физические, так и юридические лица. Чаще всего целевые ссуды предоставляются физическим лицам кредитными организациями и компаниями-работодателями.
Заемщик обязан предоставить заимодателю возможность проконтролировать целевое расходование средств, в противном случае заимодатель может также расторгнуть соглашение и потребовать выплаты всей суммы заема.
Виды договоров
Целевые денежные ссуды бывают разных типов. Это могут быть процентные и беспроцентные заемы, с обеспечением или без, краткосрочные и длительные.
Договор целевого денежного займа мало чем отличается от обычного договора заема, поэтому при оформлении такого документа можно руководствоваться общими правилами составления договора заема.
К таким правилам относится следующее:
- договора заема до одной тысячи рублей можно заключать в устной форме. Свыше тысячи они оформляются только письменно;
Если заимодателем является юрлицо, договор заема составляется в письменном виде всегда (независимо от предоставленной суммы). Между обычными гражданами можно составить простую расписку.
- договор займа оформляется только в рублях. Если предметом сделки является иностранная валюта, необходимо перевести деньги по рублевому курсу;
- соглашение приобретает юридическую силу только после фактического предоставления денег, а не с момента подписания документа. Договор займа классифицируется как реальная гражданско-правовая сделка;
- договор заема (независимо от того, является он целевым или нецелевым) может быть процентным и беспроцентным;
- в документе необходимо прописать существенные условия сделки, а именно: дату предоставления денег в долг, размер ссуды, дату возврата средств, размер процентов (или написать, что заем является безвозмездным), конкретные цели (на что предоставляется целевой заем), штрафы за нарушение условий контракта;
- также в документе необходимо прописать, что заимодатель передал, а заемщик принял конкретную денежную сумму в долг.
В статье 814 Гражданского кодекса Российской Федерации говорится о договоре целевого заема. Из норм данной статьи становится ясно, что обычный договор заема превращается в целевой при внесении всего лишь одного пункта о целях, на которые предоставляется ссуда. Это одно из основных условий договора заема.
Процентные и беспроцентные
Как отмечалось выше, договор целевой ссуды может быть процентным и беспроцентным. Вообще, любой договор заема всегда считается процентным, даже если в документе о плате за пользование заемными средствами ничего не сказано.
Ставка в таком случае будет определяться по текущей ставке Центробанка. Именно поэтому в договоре беспроцентного целевого заема необходимо написать, что соглашение является безвозмездным. Можно так и написать: «Заемщику предоставляется беспроцентный целевой займ в размере ___ рублей».
Следует отметить, что ссуды в размере до 5000 рублей будут считаться беспроцентными даже без соответствующей отметки в документе (при условии, что ссуда выдается не на осуществление коммерческой деятельности).
Целевые займы чаще всего превышают сумму в 5000 рублей, поэтому в договоре в любом случае нужно будет указать, что займ является беспроцентным (если плата за пользование денежными средствами не взимается).
Процентные целевые ссуды оформляются по типовому шаблону договора заема. Единственное, что следует сделать – это вписать в документ дополнительный пункт, раскрывающий цели, на реализацию которых выдается ссуда.
Образец договора целевого беспроцентного займа.
Образец договора целевого займа с процентами.
Договор целевого займа с залогом
В качестве обеспечения договора целевой ссуды может выступать залоговое имущество. Это не обязательно должна быть квартира, дача или другая недвижимость.
По соглашению с заимодателем залогом может стать любое движимое имущество (например, автомобиль, ценное ювелирное изделие и т. д.). Чтобы полноценно оформить договор целевого заема с залогом, необходимо дополнительно составить к нему договор залога.
В этом документе будут указаны: сведения о сторонах сделки, характеристика залогового имущества, размер ссуды, цели, сроки возврата и другие важные условия. Залогодатель – это лицо, которое предоставляет свое имущество в качестве обеспечения договора заема.
Им не обязательно должен быть сам должник. Распространены ситуации, когда целевую ссуду берет один из членов семьи, а предоставляет залог его ближайший родственник (к примеру, муж или жена).
Образец договора залога.
Для каких целей чаще предоставляется
Целевые займы могут предоставляться на самые разные цели. Фирмы очень часто выдают своим работникам ссуды на покупку или строительство жилья, на ремонт и т. д. Для получения такого заема могут потребоваться дополнительные документы.
В кредитных учреждениях целевые ссуды выдаются на осуществление самых разных целей:
- на получение образования;
- на лечение, проведение косметологических процедур и т. д.;
- на отдых (например, проведение отпуска за границей);
- на покупку мебели, техники и т. д.;
- на развитие бизнеса (покупка оборудования, материалов и т. д.);
- на ремонт жилища или автомобиля;
- на посещение оздоровительных санаториев, фитнес-центров, бассейнов и т. д.
В чём заключаются достоинства онлайн займов ЗаймБери, узнайте из статьи: ЗаймБери.
Способы погашения долга на сервисе займов Легкий ру, смотрите на странице.
На приобретение жилья
Договор целевого займа на покупку недвижимости (квартиры, комнаты, дома и т. д.) составляется по общему шаблону договора заема.
Разница между такими документами состоит лишь в том, что в договоре целевого заема на покупку жилья необходимо четко прописать цели (в данном случае – покупка недвижимости), на осуществление которых выдается ссуда.
Заимодателем в такой сделке чаще всего является юрлицо (работодатель или кредитное учреждение), а заемщиком – физлицо.
При составлении документа можно воспользоваться образцом договора целевого заема на покупку жилья, который будет объединять следующие пункты:
- наименование документа: «Договор беспроцентного (процентного) целевого заема»;
- место составления (город), дата;
- полное наименование заимодавца (например, название фирмы-работодателя или кредитной организации);
- полное наименование заемщика (ФИО физлица, паспортные данные, адрес по прописке);
- раздел «предмет договора»: здесь следует написать, что заимодатель выдает заемщику беспроцентный (или процентный) целевой заем, а заемщик обязуется потратить его по целевому назначению и вернуть в оговоренные сроки;
Если ссуда выдается на безвозмездной основе, это нужно выделить в отдельный пункт (так и написать, что заем предоставляется на беспроцентной основе).
- цель предоставления займа: здесь необходимо указать цель, на осуществление которой выдается ссуда (в данном случае – на приобретение квартиры/дома/комнаты). В этом же пункте нужно прописать дату, к которой заемщик обязан представить заимодателю документы, подтверждающие целевое использование средств;
- размер займа: здесь указывается размер ссуды;
- порядок предоставления займа: здесь указываются сроки предоставления средств, способы передачи денег и т. д.;
- срок займа: здесь необходимо указать дату, к которой заемщик обязуется вернуть средства;
- порядок возврата займа: способ возврата ссуды, уведомление заемщиком и заимодателем о перечислении и поступлении денег на счет и т. д.;
- срок действия договора;
- ответственность сторон;
- разрешение споров;
- изменение условий соглашения;
- прочие условия;
- реквизиты, подписи сторон.
На обучение
Договор целевого займа на обучение оформляется по общему шаблону договора заема, но в то же время содержит такие дополнительные пункты, как цели предоставления ссуды и подтверждение целевого использования денег.
В разделе «цели займа» нужно написать, что средства предоставляются на оплату за обучение в учебном заведении (наименование учебного заведения, курс учащегося).
Размер ссуды соответствует стоимости обучения за конкретный курс, если учащийся сразу оплачивает несколько курсов, это необходимо также указать в документе.
Также в договоре следует прописать срок, к которому заемщик обязуется представить заимодателю документы, подтверждающие целевое использование средств (в данном случае – это чеки и банковские квитанции).
На строительство
В договоре целевого заема на строительство указываются следующие сведения:
- дата и место составления документа;
- наименования заимодателя и заемщика;
- предмет договора: целевой заем в размере ___ рублей (сумма прописью), сроки предоставления, проценты за пользование деньгами, цели (строительство, например, жилого дома по адресу: _____);
- условия предоставления: способы выдачи, дата погашения, размер процентов (или отметить, что займ является беспроцентным), способы подтверждения (платежные документы) и т. д.;
- права и обязанности сторон;
- ответственность сторон;
- порядок расторжения контракта;
- обеспечение обязательства (если предусмотрено соглашением);
- дополнительные условия;
- адреса, реквизиты, подписи сторон.
Другие
Все остальные виды договоров целевого заема (например, на отдых, лечение и т. д.) оформляются по типовому образцу договора займа.
При составлении документа нужно проследить, чтобы в него вошла следующая информация:
- конкретные цели заема и способы подтверждения целевого использования средств;
- сроки, к которым заемщик обязан подтвердить целевое использование ссуды;
- размер процентов (или написать, что заем является беспроцентным);
- сроки возврата денег;
- пени и штрафы за нарушение сроков погашения долга;
- тип обеспечения обязательства (залог или поручительство) – если предусмотрено соглашением;
- сроки предоставления заимодателем денег и т. д.
Целевой займ в законодательстве
Договору целевого займа в ГК РФ посвящена статья 814-ая. В ней говорится, что в случае, если ссуда предоставляется на конкретные цели, заемщик обязан обеспечить заимодателю возможность проконтролировать целевое использование денег.
При нарушении данного условия заемщиком, а также при нецелевом использовании средств заимодатель вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке и потребовать досрочной выплаты всей суммы займа с начисленными процентами.
Таким образом, договор целевой ссуды – это всего лишь частный случай договора займа. Соглашение оформляется по общим правилам, но в то же время в обязательном порядке включает такие условия, как цели предоставления средств и сроки представления заемщиком подтверждающих документов.
Видео: Будь в курсе 1 сезон. Договор займа
Образец договора целевого займа на приобретение жилья
В ст. 814 ГК РФ указано, что целевой займ – это займ под осуществление определённой цели. Использование займа не по договору является нарушением этого договора, что может привести к недействительности сделки.
Как подготовить договор
Прежде чем заключать договор займа, его необходимо подготовить. Если речь идёт о покупке…
Образец договора целевого займа между физическими лицами
Для получения займа или проведения иной серьезной операции необходимо составлять договор. Он может иметь различную форму — в зависимости от целей, на которые берутся заемные средства.
На какие цели могут быть выданы денежных средств
На сегодняшний день в договоре займа между физическими лицами обычно указывается цель…
Источник