При оформлении займа в МФО заключается стандартный кредитный договор, в котором прописываются все условия выдачи средств и обязанности сторон. Если заем выдается онлайн, то регулирует взаимоотношения должника и кредитора электронная оферта, которая имеет полную юридическую силу. Образец договора займа в МФО можно найти в сети, кредиторы стандартно применяют идентичные бланки.
Как должен выглядеть договор по кредиту в микрофинансовой организации
Закон о потребительском кредитовании определяет единую форму договоров для кредитных организаций. Это касается не только банков, но и МФО. Одна из норм закона — наглядное указание процентной ставки на лицевой части оферты. Если рассмотреть пример договора с МФО, то вы увидите, что в его правом верхнем углу располагается большая рамка, в которой указана процентная ставка ПСК (Полная Стоимость Кредита). Закон четко регулирует, как должна выглядеть полная стоимость займа для микрофинансовых организаций. Площадь рамки со значением ПСК должна занимать минимум 15% от площади первой страницы договора.
Также Закон определяет, что образец договора потребительского займа для МФО должен быть напечатан хорошо читаемым шрифтом. Все ключевые параметры выдачи займа обязательно должны отражаться на первой странице оферты. Вполне возможно, что требования СРО по оформлению договора займа МФО внесут какие-то изменения в форму оферты, но пока что об этом говорить рано.
Обязана ли МФО ставить печать и подпись на договоре займа
Если вы оформляете микрокредит в офисе, то сам процесс его выдачи не отличается от стандартного получения кредита наличными. При одобрении менеджер распечатывает бланк договора и предоставляет его на подпись клиенту. При этом сотрудник обязан поставить печать организации на бланке и свою подпись.
Имеет ли право МФО заключать договор вместо подписи смской? Такое право у микрофинансовой организации есть. Если заем оформляется онлайн, то заемщик не посещает офис, а вместо стандартного бланка договора подписывает электронную оферту, которая имеет аналогичную юридическую силу. Изначально заявитель видит на экране образец договора займа микрофинансовой организации с указанием всех условий выдачи средств. Одновременно ему на телефон поступает сообщение с паролем. Введение этого пароля под текстом оферты равносильно проставлению подписи.
Существенные условия договора потребительского займа в МФО
Заключение договора в МФО не должно проходит в спешке, заемщик обязательно должен прочесть его перед подписанием. Обязательно изучите параметры выдаваемого займа, соответствуют ли они тем, что кредитная организация указывала в описании продукта.
Самые важные моменты:
- процентная ставка;
- сумма кредита;
- дата возвращения средств или график платежей.
Срок договора займа в микрофинансовой организации может быть разным: одни компании практикуют выдачу займов краткосрочного типа на срок не более месяца, другие предлагают получить долгосрочный заем с постепенным погашением, срок возврата которого может достигать одного года.
Договор займа, который используют микрофинансовые организации, обязательно содержит информацию о процентной ставке. И если в описании продукта МФО пишет дневное значение ставки, то в договоре Закон обязывает писать годовое. Так, если вы берете заем под 1,5% в день, то в договоре будет указана цифра 1,5*365, то есть 547,5% годовых.
Что будет, если в договоре с МФО указал неправильный адрес и место работы?
Подлог данных при оформлении кредита попадает под статью Уголовного кодекса. Получается, что клиент обманным методом получает кредит, что недопустимо. Но на практике, если МФО при анализе анкеты обнаруживает ложную информацию, она просто отказывает в выдаче средств.
Ложная информация может обнаружиться и после. Например, если гражданин перестал платить, и МФО начала процесс взыскания. В таком случае кредитная организация может обратиться в полицию, так как заемщик получил деньги мошенническим методом. Но на практике это случается крайне редко.
Можно ли запросить договор с микрофинансовой организацией при онлайн-займе
Если вы оформляли заем онлайн, то вы подписывали электронную оферту, оригинал документа в бумажном виде в сделке не фигурировал. Если же вам понадобился оригинал документа или выписка со счетов, информацию об их получении вы можете уточнить по горячей линии кредитной организации или направив запрос на ее почтовый адрес.
Заключайте договор только с МФО, состоящими в реестре
Образец договора на получение займа в микрофинансовой организации и правильность его составления — это одно. Также заемщику обязательно нужно проверять МФО на наличие в реестре микрофинансовых организаций, который ведет ЦБ. В нем отражаются названия всех компаний, работающих легально. Если МФО в договоре указывает другие данные, чем в реестре МФО, это является подозрительным, лучше обратиться к другой компании.
Источник
При оформлении онлайн-займа с микрофинансовой организацией клиент не подписывает договора на бумажном носителе. Однако он соглашается с публичной офертой. Электронный договор, как и стандартный, имеет юридическую силу. Подразумевается, что при оформлении займа через Интернет клиент знакомится с условиями его предоставления (в том числе сроками возвращения и процентными ставками), а также своими правами и обязанностями. Ответственность за невыполнения обязательств точно такая же, как и при подписании письменного договора. Если вы не выплачиваете заем, кредитор имеет право применить санкции и взыскать займ, взятый через Интернет в судебном порядке. Рассмотрим основные методы наказания заёмщика.
Что ждет заёмщика при невыплате онлайн-займа
Уже в первый день просрочки задолженности кредитор имеет право начислить пеню. Она устанавливается в размере 20% годовых, что составляет около 0,56% в день. При этом продолжают начисляться проценты по займу. Согласно законодательству, общая сумма задолженности с процентами и штрафными санкциями не может превышать 3-кратного размера тела кредита. Если сумма займа составляет 5000 рублей, общая сумма задолженности не может превышать 15000 рублей. Но если вы погасили долг частично, например, в размере 12000 рублей, оставшаяся сумма может вновь вырасти до 15000 рублей.
Если период просрочки затягивается, кредитор может предпринять такие действия:
- звонки должнику с целью выяснения причин невыплаты долга. Кредитор может предложить решение, которое может быть эффективным в конкретной ситуации — продление договора, реструктуризация долга;
- передача данных в Бюро кредитных историй. В этом случае в дальнейшем вы не сможете рассчитывать на банковский кредит, а займы в МФО сможете получить только на крайне невыгодных условиях;
- передача долга коллекторской организации — как государственной, так и частной. Коллекторы могут использовать такие приемы, как звонки в любое время суток вам, вашим друзьям, родственникам, коллегам, визиты к соседям и на работу, расклейка листовок в месте вашего проживания и другие;
- обращение в суд, если предыдущие попытки воздействия на должника оказались нерезультативными.
Взыскание задолженности по займу в судебном порядке
Взыскать займ, взятый через Интернет в принудительном порядке МФО сами по себе не могут, однако они имеют право обратиться в суд. Как показывает судебная практика, рассмотрение таких дел завершается в пользу кредитора. Не стоит рассчитывать, что исковое заявление будет подано в первые дни просрочки. С момента его подачи прекращают начисляться проценты и штрафные санкции, то есть, сумма задолженности не увеличивается, даже если рассмотрение дела длится несколько месяцев. Обычно кредитор прибегает к такому способу взыскания долга через некоторое время после выявления факта просрочки, когда «набегает» солидная сумма задолженности.
После вступления решения суда в законную силу, оно направляется в службу судебных приставов. Следует учесть, что в данном случае коллекторы теряют право взаимодействия с должником.
Меры, которые могут применять судебные приставы:
- наложение на должника запрета на покидание пределов страны;
- удержание суммы заложенности из заработной платы (сумма удержания должна составлять не выше 50% зарплаты);
- арестовать счета и удерживать поступающие на них средства вплоть до полного погашения долга;
- наложение ареста на имущество с последующей его реализацией.
Должник может договориться с судебным приставом об иных способах взыскания задолженности. Например, самостоятельного периодического внесения платежей в приемлемой сумме. Это позволит за определенный период времени погасить задолженность и избежать ареста и изъятия имущества. Но, в любом случае, онлайн-кредит придется возвращать — в добровольном или принудительном порядке.
Источник
Правильное отношение к документам очень точно сформулировала английская писательница Жаклин Бэрд в романе «Непристойное предложение». Его героиня руководствовалась следующим принципом: «Главное правило делового мира: читай все, включая напечатанное мелким шрифтом». Это утверждение как нельзя лучше подходит для построения грамотных взаимоотношений с МФО. В этой статье мы поговорим об особенностях и правилах оформления договора займа.
Что говорит законодательство
Микрозаем – это не банковская услуга. Он отличается от кредита и не попадает под действие закона о деятельности банков. Для регулирования работы микрофинансовых организаций используют другой закон: № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В нем заложены обязанности и права сторон, порядок разрешения споров, условия и порядок оформления займов. Подробней об особенностях работы МФО читайте в этой статье.
Что такое договор займа
Договор займа заключают между МФО и заемщиком. Этот документ фиксирует факт передачи некоторой суммы денег во временное пользование и условия, на которых ее предоставляют. Без договора в случае возникновения споров вы попросту не сможете доказать, сколько денег и под какие проценты взяли.
Выдают заем только в российских рублях. Важно помнить, что ваша сделка с МФО считается заключенной не после подписания договора, а после фактической передачи денег.
Договоры займа в некоторых случаях могут сильно удивить, поэтому читать их нужно до подписания и получения денег
Что должно быть в договоре займа
В договоре займа между физическим лицом и МФО в обязательном порядке должны быть отражены следующие моменты:
- Сумма, выдаваемая заемщику.
- Процентная ставка за пользование займом. От нее напрямую зависит сумма переплаты. Процентная ставка может варьироваться в зависимости от величины и срока займа.
- Срок действия договора. В документе должна быть зафиксирована конкретная дата полного погашения долга. Если нарушить этот пункт договора, МФО имеет право наложить на заемщика неустойку.
- Размер и график внесения платежей. От этой части договора зависит финансовая нагрузка на бюджет заемщика. При краткосрочных займах (до зарплаты) долг, как правило, возвращают полностью по истечении срока действия договора. При более длительных (потребительских или на развитие малого бизнеса) практикуется погашение частями.
- Неустойка. Это денежное наказание, которое налагают на заемщика за нарушение условий договора. Она может быть единовременной (штраф), или ее начисляют за каждый день просрочки (пени). В договоре должен быть отражен размер неустойки.
- Способ получения займа. Здесь может быть несколько вариантов: наличными, на банковский счет, на карточку или на электронный кошелек.
- Способ погашения займа. Здесь, как и в предыдущем пункте, тоже могут быть разные варианты.
- Возможность досрочного погашения долга. Некоторые микрофинансовые организации в этом случае вводят дополнительную комиссию.
- Возможность продления займа. Этот пункт важен на случай, если не удастся погасить задолженность вовремя. В оптимальном варианте при продлении займа процентную ставку не меняют и дополнительные комиссии не вводят.
- Возможность изменения условий договора. Важно понимать, может ли МФО менять условия договора и как она будет информировать об этом заемщика.
- Возможность выкупа долга третьим лицом. Если она предусмотрена, значит МФО может передать долг заемщика коллекторскому агентству в случае возникновения просрочки.
- Адреса, реквизиты и подписи сторон.
Какой должна быть форма договора займа
В каждой микрофинансовой организации принята своя типовая форма договора займа. Важно, чтобы в нем были оговорены все моменты, описанные выше. Еще одна общая черта: на первой странице договора в правом верхнем углу должна быть указана полная стоимость займа в процентах.
Особенности заключения договоров займа онлайн
Если заем можно оформить онлайн, вам не придется выходить из дома, чтобы получить деньги. Это быстро, удобно, и географический фактор не имеет никакого значения. Заемщик и МФО вообще могут находиться в разных концах страны. Но в таком случае классический договор на бумажном носителе не подписывают. Возникает вопрос: имеет ли он юридическую силу и с какого момента вступает в силу?
В режиме онлайн однозначно удобней и быстрей решать финансовые вопросы
При онлайн-оформлении на электронную почту потенциального заемщика направляют договор в электронном виде. Как правило, это скан-копия документа, уже подписанного работником МФО. Его нужно внимательно прочитать и убедиться, что все оговоренные выше параметры внесены в документ.
В дополнительном приложении к договору заемщику направляют специальный код. Если документ вас полностью устраивает, код нужно отправить СМС-сообщением со своего мобильного телефона на указанный номер. Это и есть ваша подпись, но в электронном виде. Она равнозначна классической подписи.
Далее остается дождаться получения займа. Если для этой цели используют электронный кошелек или пластиковую карту, его оформление считается законченным после поступления на них денег. С этого момента начинается начисление процентов.
Ситуация меняется, если деньги направляют переводом или на банковский счет. В этом случае оформление считается законченным только после того, как заемщик приедет в отделение банка или офис системы денежных переводов и фактически получит их на руки.
Главное, что нужно запомнить при оформлении займа онлайн: электронный договор имеет такую же юридическую силу, как и его бумажный аналог. Такой документ нужно хранить в электронном или распечатанном виде.
Заключение
Займы в МФО, безусловно, являются удобным финансовым инструментом. По скорости оформления с ними не может соперничать ни один банковский продукт. При заключении договоров важно знать, что в них должно быть отражено, не спешить и внимательно их читать. В этом случае шанс связаться с мошенниками минимален.
Источник
Хоть закон и регулирует деятельность МФО, сильно легче от этого не становится.
Юлия Цветкова
защищала должников и МФО
Центробанк следит, чтобы микрофинансовые организации не вгоняли заемщиков в кабалу: например, закон ограничивает максимальную процентную ставку, обязывает до получения займа предоставить заемщику информацию об условиях договора и возможности его изменения. Но количество просроченных договоров и клиентов в долговой яме растет с каждым годом.
Я участвовала в судах и выигрывала дела как со стороны должников, так и со стороны МФО. В статье расскажу, как из заемщика не превратиться в должника и что делать, если отношения с МФО уже так себе.
ПЕРЕД ЗАЙМОМ
Проверить МФО в реестре
Центробанк может воздействовать только на компании, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций. Реестр выложен на сайте Центробанка и постоянно обновляется. Рекомендую пользоваться именно этими данными: никто не сможет поручиться за полноту и достоверность информации на сторонних сайтах. Можно не скачивать реестр и проверить информацию по названию МФО.
Перед оформлением займа стоит проверить микрофинансовую организацию в этом реестре. Если обратиться в организацию, не внесенную в реестр, есть риск стать жертвой мошенников.
Также заемщик имеет право запросить у микрофинансовой организации документы о том, что она внесена в государственный реестр. По запросу МФО обязана предоставить свидетельство.
Название организации можно писать без кавычек и без учета больших и маленьких букв — если организация есть в реестре, поиск ее найдетСвидетельство, что организация внесена в реестр. МФО должно предоставить такое по запросу заемщика
ПЕРЕД ЗАЙМОМ
Прочитать договор
Центробанк утвердил табличную форму условий потребительского кредита — в ней 16 пунктов, которые должны быть в договоре займа. Разберем самые важные из них.
Валюта займа. Микрофинансовая организация вправе выдавать займы только в российских рублях — если предлагают в иностранной валюте, это нарушение законодательства.
Процентная ставка. С 28 января 2019 года максимальная ставка, под которую МФО могут выдавать микрозаймы продолжительностью меньше года, — 1,5% в день. С 1 июля 2019 максимальная ставка снизится до 1% в день.
МФО обычно указывают процентную ставку в день, а не в год. Это не нарушение или введение в заблуждение с точки зрения закона, но именно эти небольшие числа сбивают с толку и создают иллюзию выгоды — переплата 1% в день кажется незначительной, но на самом деле это 365% в год. Если проценты указаны за один день или за неделю, всегда считайте процентную ставку в год.
Микрофинансовая организация не может в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок или менять порядок их определения по действующим договорам микрозайма. Также МФО не вправе сокращать срок действия договоров.
Уступка прав требования третьим лицам. Обратите внимание, есть ли в договоре условие о том, что МФО может передать право требования третьим лицам. Такое условие не нарушает закон, МФО вправе это сделать, но вы заранее будете знать о возможности такого варианта. Однако МФО может переуступить право требования, даже если этого нет в договоре.
Исполнение обязательств заемщиком. Убедитесь, что порядок и условия погашения займа не ограничиваются каким-то одним неудобным способом — например, наличными в кассе конкретного МФО на другом конце города. Недобросовестные МФО могут намеренно уклоняться от приема платежей, чтобы в дальнейшем сослаться на просрочку со стороны должника.
Досрочный возврат займа. По закону вы вправе вернуть всю сумму займа без предварительного уведомления МФО в течение 14 календарных дней после заключения договора. Заплатить проценты нужно будет только за фактический срок пользования деньгами МФО. Срок менее 14 дней не может быть установлен договором, это будет прямо противоречить закону. Срок больше 14 дней может быть согласован сторонами, но вряд ли МФО на это пойдут.
Если вы хотите досрочно вернуть заем, но указанные в законе 14 дней уже прошли, нужно письменно уведомить микрофинансовую организацию не менее чем за 10 дней до погашения. В этом случае микрофинансовая организация не имеет права применить штрафные санкции за досрочный возврат денег. Обычно легальные МФО не нарушают эту норму.
Если микрофинансовая организация отказывается принимать от вас заявления или какие-либо документы, отправляйте все заказным письмом с описью вложения, сохраните квитанцию об отправке и свой экземпляр описи. Так у вас будут доказательства, что вы пытались погасить долг и что в образовавшейся просрочке нет вашей вины. Это пригодится в суде, если дело дойдет до него.
Как меньше тратить и больше зарабатывать
Рассказываем в нашей бесплатной рассылке. Подпишитесь, чтобы получать на почту лучшие статьи дважды в неделю
Ответственность заемщика. Внимательно читайте пункты договора, в которых сказано о неустойке за несвоевременное погашение долга. Обратите внимание, может ли неустойка меняться в каких-то случаях: например, увеличиться с 2 до 5 процентов в зависимости от просрочки платежа.
Размер неустойки или штрафа за просрочку не может составлять больше 20% годовых, если за время нарушения на долг начислялись проценты. Если проценты не начислялись, штраф не может составлять более 0,1% от суммы просроченной задолженности.
Избегайте займов под залог имущества
Иногда МФО предлагают взять заем под залог имущества — обычно недвижимости или автомобиля. Риск в том, что если заемщик не сможет платить долг, имущество, которое он заложил по договору, будет продано на публичных торгах.
Пример из судебной практики: женщина взяла в долг у микрофинансовой организации 100 000 рублей под залог недвижимости, но не смогла отдать. В итоге суд взыскал: основной долг 50 000 рублей, проценты 52 500 рублей, неустойку 25 000 рублей. Денег у должницы не было, и взыскание обратили на долю в квартире: продали ½ квартиры площадью 40,5 м² на торгах с начальной продажной стоимостью 200 000 рублей.
Госдума сейчас рассматривает законопроект, запрещающий МФО выдавать займы под залог недвижимости, но пока такой вид кредитования вполне законен.
ПОСЛЕ ЗАЙМА
Что делать, если нечем возвращать долг
Еще несколько лет назад российские судьи не спешили становиться на сторону должника и одобряли практически все иски микрофинансовых организаций. Сейчас судебная практика меняется в лучшую для должников сторону, но о единообразии принимаемых решений говорить пока рано. Немало случаев, когда вопрос решался положительно для заемщика только в Верховном суде.
Скажу сразу: если не участвовать в судебном процессе, избегать коллекторов и не гасить долг, ситуация не улучшится. Суды массово выносят решения в пользу МФО — и к сумме долга, процентам и штрафу еще добавляется государственная пошлина, которую платит проигравшая сторона. Учитывайте, что судебный процесс по таким делам длится в среднем три-четыре месяца в одной инстанции.
Часто неблагоприятная судебная практика складывается из-за неучастия самого должника в судебном процессе. Если вы будете ходить в суд и озвучивать свою позицию, ситуация может развернуться в вашу сторону. Разберемся, какие есть варианты, если долг есть, а денег нет. Начнем с того, как делать не надо.
Не пытайтесь признать договор недействительным
Микрофинансовые организации действуют в рамках правового поля — конечно, за исключением мошеннических организаций. И договоры, которые МФО предлагают заключать, соответствуют всем формальным требованиям закона — признать их недействительными практически невозможно, если в них нет прямого нарушения закона.
Что делать, если взял в долг у мошенников
Если вы взяли в долг, а потом поняли, что условия договора нарушают закон, расторгать его придется в суде.
Если просто не платить проценты и не возвращать долг, мошенники вряд ли обратятся в суд для взыскания долга. Но у таких «компаний» обычно свои методы возврата долгов — не сильно дружелюбные и часто незаконные. Центробанк никак не сможет повлиять на ситуацию, единственный вариант — обратиться в правоохранительные органы.
Не говорите, что договор подписан под принуждением
Человек сам приходит в МФО с определенной целью — получить заем. Если человеку что-то не понравилось в условиях конкретного МФО, он мог встать и пойти в другую компанию.
При вынесении решения суд будет исходить из того, что обязательства должны исполняться, а односторонний отказ от обязательств недопустим. А ведь как раз и получается, что микрофинансовая организация должна была предоставить заем — предоставила; заемщик должен погашать долг — и не погашает. То есть выходит, что неправ заемщик.
Не пытайтесь объявить договор кабальным
Чтобы признать сделку кабальной, требуется одновременное наличие нескольких условий:
- Сделка крайне невыгодна для одной из сторон. Это может быть, например, слишком высокая цена по сравнению с аналогичными предложениями.
- Сторона была вынуждена заключить сделку под влиянием крайне неблагоприятных обстоятельств. Например, тяжелого материального положения.
- Другая сторона знала о первых двух обстоятельствах и воспользовалась ими в своих интересах.
К договорам с МФО можно применить неблагоприятные обстоятельства — тяжелое финансовое положение заемщика. Но доказать остальные два обстоятельства практически невозможно.
На практике суды руководствуются тем, что, подписывая договор, человек выражает свое с ним согласие. Если он ставит свою подпись, предполагается, что он прочитал, изучил, понял содержимое договора и осознает, какие обязательства этот договор на него налагает и какую ответственность он будет нести за их несоблюдение. После подписания договора поздно говорить, что «что-то не понял», «не дочитал», «не увидел», «не заметил» и т. д. Суд будет считать, что если человек подписал договор, то он был с ним согласен.
Иногда суд признает договор «имеющим элементы кабальности», но все равно взыскивает задолженность с заемщика. Но в этом случае можно отсрочить исполнение решения. Например, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Карелия отсрочила взыскание долга на шесть месяцев, указав, что договор «имеет элементы кабальности».
Отказал в признании договора кабальным и Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в решении от 1 марта 2017 года по делу № 2-669/2017.
Ссылаться на невыгодность сделки бесполезно: по мнению судов, это не является признаком кабальности договора — например, так решил Ленинградский районный суд Краснодарского края от 28.09.2018 г. по делу № 2-1073/2018.
Попытайтесь снизить проценты и штрафы
Если у заемщика есть долг, то его взыщут в любом случае — это обязательство по договору, которое должно соблюдаться и от которого нельзя отказаться, если одной стороне просто так захотелось. Но можно снизить проценты и штрафы — даже в несколько раз.
Может возникнуть вопрос: как на это соглашаются МФО, ведь неустойки и штрафы — их основная прибыль. Есть две причины: первая — статья 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». По смыслу этой статьи, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. По договорам, заключенным до 28 января 2019 года, снизить неустойку таким образом вполне реально: тогда еще не действовали ограничения по максимальной ставке и неустойке. Некоторые МФО сами понимают это на этапе подачи исков, поэтому снижают взыскиваемую сумму в несколько раз.
Еще по «старым» договорам суд учитывает позицию Верховного суда: проценты по займу вычисляют, исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.
Возможна и другая ситуация: когда проценты — это плата за пользование займом. Тогда статья 333 ГК РФ неприменима. В этом случае суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.
При этом не последнюю роль играет добросовестность заемщика. Если какое-то время заемщик исправно платил, или же в письменной форме предупреждал МФО, что в данный момент не может платить, или на судебном заседании демонстрирует готовность погасить долг и умеренную неустойку, вероятность, что суд пойдет ему навстречу, гораздо выше.
Например, один мужчина в Ижевске взял в долг у МФО 9000 рублей и не смог отдать. В суде по договору МФО хотела взыскать 52 433,76 Р: 9000 Р основного долга, 42 260 Р процентов, 1173 Р неустойки. Но в результате суд значительно уменьшил взыскание: основной долг остался 9000 Р, проценты снизились до 3477,5 Р, неустойка — до 441,43 Р. Вместо 52 тысяч рублей мужчина должен заплатить лишь 13 тысяч.
Попробуйте «сторговаться» на мировое соглашение
Мировое соглашение может быть предложено любой из сторон на любом этапе судебного процесса, но до вынесения решения судом. Мировое соглашение утверждается судом. Суд не будет диктовать или предлагать сторонам какие-то условия — он лишь проверит, чтобы не нарушались нормы закона.
МФО может сама предложить мировое соглашение, но, чтобы должник захотел подписать такое соглашение, оно должно быть ему выгодно — МФО приходится чем-то жертвовать и снижать неустойки. Причина, по которой МФО может быть выгодно заключение мирового соглашения: в этом случае больше шансов получить обратно хоть какие-то деньги — и при этом должник заплатит добровольно.
Если должник подписал мировое соглашение, он должен исполнить свою часть обязательств в оговоренные в мировом соглашении сроки. Если должник не будет исполнять мировое соглашение, микрофинансовая организация сошлется на это при обращении в суд и получит исполнительный лист, а затем обратится к судебным приставам. Приставы могут удерживать суммы из дохода должника, описывать имущество, закрыть выезд из страны.
Получите полгода-год отсрочки
Если должнику нечем платить, то уменьшение процентов и неустоек ему не особо поможет: решение суда, если его не обжаловать, вступит в силу через 30 дней. По истечении этих 30 дней МФО может получить исполнительный лист и обратиться к судебным приставам. Если должник предвидит, что деньги у него в ближайшие месяцы не появятся, об этом можно позаботиться еще на этапе судебного разбирательства. В этом случае должник может просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда.
Порядок действий такой:
- После вынесения судебного решения подать ходатайство об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда, ссылаться на статью 203 Гражданского процессуального кодекса.
- В ходатайстве указать причины, по которым исполнение решения суда и выплата долга сейчас затруднительна или невозможна: тяжелое имущественное положение; проблемы со здоровьем у должника или близких родственников на его иждивении и необходимость покупки дорогостоящих лекарств. В этом случае стоит приложить медицинские документы и рецепты лечащего врача, документы, подтверждающие родство, если речь идет о родственниках. Если должник потерял работу — копию трудовой книжки, документы, подтверждающие факт постановки должника на учет как нуждающегося в работе. Главное — подтвердить свою позицию документами.
- Указать разумный срок, на который должник просит предоставить отсрочку. Обычно суды не предоставляют отсрочку более чем на 1 год, чаще — на полгода.
- Также указать, как за предполагаемый период отсрочки обстоятельства изменятся и позволят должнику исполнить решение суда. Если должник лишился работы, ему помогут документы, свидетельствующие о постановке на учет на бирже труда.
Если должник основывает свою позицию на том, что признает долг и готов платить разумные проценты, и у него действительно есть неблагоприятные обстоятельства, препятствующие быстрому погашению долга, то суд может пойти ему навстречу. Например, Курский областной суд учел, что у должника сложное материальное положение из-за прекращения деятельности ИП, и предоставил рассрочку исполнения судебного решения на два года.
Однако не стоит злоупотреблять возможностью получить отсрочку: суд обязан соблюдать интересы не только должника, но и взыскателя.
Например, Пошехонский районный суд Ярославской области отказал в отсрочке потому, что ходатайство не было оформлено письменно и не были представлены доказательства того, что отсрочка необходима. А Засвияжский районный суд Ульяновска посчитал, что ответчик слишком рано попросил предоставить отсрочку, заявив ходатайство до вынесения решения.
Запомнить
- Внимательно читайте договор.
- Перед подписанием документов проверьте микрофинансовую организацию в реестре ЦБ РФ.
- Если хотите досрочно вернуть заем, то в течение 14 календарных дней после заключения договора можно сделать это без уведомления МФО. После этого срока — письменно уведомив МФО за 10 дней.
- Если МФО не принимает документы и заявления — отправляйте ценным письмом с описью вложения на юридический адрес. Так у вас будет, на что ссылаться, если дело дойдет до суда.
- Если понимаете, что не можете вовремя погасить долг, вступайте в переговоры с МФО, прикладывайте документы, подтверждающие наступление неблагоприятных обстоятельств. Сохраняйте копии заявлений с входящим номером.
- Если дело дошло до суда, обязательно участвуйте в заседаниях.
- В суде можно снизить только проценты и штрафы, основной долг в любом случае придется вернуть.
- В суде можно добиться отсрочки или рассрочки долга, если на это есть уважительные причины.
Источник
