«Мне отказали в кредите, хотя у меня нет никакой кредитной истории!» — подобные возгласы удивления можно встретить нередко. Многие считают, что если за всю свою жизнь они не взяли ни одного кредита, то банк пойдет навстречу с распростертыми объятиями. Но отсутствие кредитной истории — не всегда гарантирует заемщику удачу в получении займа. Доверие формируется на основе прежнего положительного опыта. Вы сами с большей охотой дадите в долг тому, кто уже занимал ранее и отдал деньги в срок, нежели какому-либо новому знакомому с самой лучшей характеристикой.
Попробуем разобраться в этой теме и рассмотреть возможные варианты получения займа для людей с нулевой кредитной историей.
Кредитная история — что это такое и для чего нужна
Подробная информация о займах, условиях их выдачи и своевременности погашения долга отражены в кредитной истории (КИ). Это та самая «летопись», что помогает банку определить, добросовестный ли клиент обратился за кредитом и способен ли он исполнять свои платежные обязанности в дальнейшем.
В разделе, описывающем ранее оформленные займы, содержится подробное описание банковского продукта, установленные сроки кредитования, размеры процентной ставки и ежемесячного платежа. Кредитору важна информация о вносимых платежах, в частности, допускались ли просрочки, и если да, то как часто. Поэтому прежде, чем оформить новый договор с заявителем, банк внимательно изучает досье потенциального клиента, принимая положительное либо отрицательное решение.
Имея плохую кредитную историю, взять займ будет хотя и возможно, но очень непросто – впрочем, это известно. Те, кто пожелал впервые взять кредит или ипотеку, казалось бы, должны иметь равные шансы с порядочными заемщиками, но увы, это не так. Шанс на оформление новых долговых обязательств с банком куда выше у плательщиков с положительной кредитной историей. Если ваше досье отсутствует в Бюро Кредитных Историй, расстраиваться не стоит, однако нужно быть готовым к возникновению сложностей при обращении в банк. Что же можно ожидать тем, у кого нет КИ, и какие шаги следует предпринять в этом случае?
Основные плюсы и минусы отсутствия кредитной истории
Клиенты, которые ни разу не оформляли займ, в представлении банка отличаются от тех, кто уже был связан кредитными обязательствами и успешно по ним рассчитывался. Такой новичок для кредитора попросту загадка. Особенно если свой первый в жизни кредит он решил взять в далеко не юном, а уже достаточно зрелом возрасте.
Данных о том, способен ли добросовестно платить заемщик – нет. В этом случае банку нужно более скрупулезно изучить кандидатуру претендента. Сроки рассмотрения таких заявок могут затягиваться. Удивительно, но факт — банк скорее выдаст кредит заёмщику с плохой КИ, чем тому, у кого ее вообще нет.
В случае одобрения, новичку вероятнее всего установят повышенную процентную ставку. И скорее всего, она будет такой же, как у давнего потребителя, в чьей истории есть просрочки. Это главная отрицательная сторона при попытках взять кредит без кредитной истории.
«Если вам лет сорок-пятьдесят, а кредитная история нулевая, то, конечно, можно заподозрить неладное. Лет до тридцати это нормально, всё бывает в первый раз. Много вряд ли дадим, но на какую-то сумму для начала заемщик может рассчитывать» – рассказал работник отдела кредитования одного из банков.
Вывод первый — не имея кредитной истории трудно рассчитывать на хорошие условия получения займа.
Банк действительно рискует при выдаче суммы денег в долг тому, у кого совершенно «чистая» кредитная история. Для начала такого заемщика специалисты пожелают «протестировать» на нескольких десятках тысяч рублей.
Вывод второй — кредитному новичку, вероятнее всего, не дадут большой займ.
Шаги по получению большого кредита с хорошими условиями
Чтобы взять в кредит большую денежную сумму, надо создать кредитную историю.
Позаботиться о положительном досье нужно заранее, оформив потребительский кредит или кредитную карту на небольшую сумму либо покупку, а затем погасить долг без задержек за несколько месяцев. Так шансы на одобрение банком необходимой вам крупной суммы, причем под разумные проценты, значительно возрастут. Можно воспользоваться предложениями микрокредитных организаций, но быть при этом очень осторожным, ведь проценты в них называют «драконовскими» и это действительно так.
«Пока у меня не было кредитной истории, банки, один за другим, отказывали в займе. Удалось лишь взять в кредит стиральную машину. И вот, через некоторое время, даже еще до окончания выплаты, мне начали приходить предложения от банков, в которые обращалась», — истории, подобные этой рассказывают многие бывшие «нулевики».
Кредитоспособность заемщиков при выделении кредита основывается на обращении к данным системы оценки клиентов, называемой «скоринг» — от англ. «score», то есть «счёт». В базе данных хранятся все сведения по прежним и действующим кредитам. Компьютерная программа выдает результат — стоит ли давать кредит.
Кредитную историю, словно любимого питомца, необходимо вырастить и тщательно оберегать. Лучшим вариантом для ее появления будет не пылесос в рассрочку, а кредитная карта с небольшой суммой. Конечно, лимит по такой кредитке будет изначально небольшим, но главное, что он будет. При верном использовании карты, впоследствии может быть предложен более высокий лимит и станут доступными для займа другие банки.
Механизм обладания хорошей кредитной историей, открывающей гораздо большие возможности, понятен и прост: берите кредиты и своевременно их погашайте.
Без наличия кредитной истории ключевыми факторами в выдаче кредита становятся показатели платежеспособности потенциального заемщика, в частности:
- размер вашего официального дохода (зарплаты);
- наличие имущества — движимого и недвижимого.
В небольшом кредите в пределах 50 тыс. рублей вероятнее всего, не откажет большинство банков, не взирая на отсутствие кредитной истории. На более крупные суммы она уже потребуется. Естественно, с положительной статистикой погашения.
Какие банки легко дают кредит без кредитной истории?
Списка таких банков с современной действительности нет. Взять деньги в долг, помимо банков, можно в микрофинансовых компаниях, которых появилось очень много. Наличные деньги можно получить в долг достаточно быстро и изучать кредитную историю здесь не станут. Стоит понимать, что свои риски такие организации покрывают запредельно высокими процентными ставками. Нужно быть крайне внимательным при получении денег в таких местах, тщательнейшим образом изучать условия договора и впоследствии вносить платежи в четко установленные в нем сроки.
ПроФинансИнфо
Источник
Хорошая техника и оборудование, качественная и стильная одежда, надежное средство передвижения – это то, что стремится получить каждый из нас. Когда заработок не позволяет получить что-то желанное здесь и сейчас – мы вынуждены воспользоваться услугами банка. Использовать этот вид помощи — просто, но самое сложное – сохранять хорошую кредитную историю как можно дольше, ведь именно её «чистота» будет основанием одобрения всех последующих финансовых услуг. В нашей статье мы постараемся осветить все факторы, которые влияют на качественный показатель вашей кредитной истории (КИ).
Что представляет собой кредитная история?
Кредитная история – это ваше «досье», где собрана вся информация об исполнении заемщиком своих обязанностей.
Любое досье содержит конфиденциальные данные, а именно:
- Общее число кредитов (активных и погашенных);
- общий размер ежемесячных платежей;
- общий размер выплаченных помесячно платежей с учетом процентов и штрафов;
- число просрочек, общая сумма просроченных средств, по активным и погашенным кредитам;
- задолженности по ЖКХ, штрафам ГИБДД, налогововым и иным обязательным платежам;
- рекомендуемый размер кредита и годовой процент.
Как получить доступ к своей кредитной истории?
Если очередной банк отказал вам в выдаче займа – это повод задуматься и ознакомиться со своей кредитной историей. Обратите внимание, не исключено, что какие-то сведения о своевременной и добросовестной выплате долга попросту потерялись и не были переданы в БКИ.
Раз в год, согласно действующему законодательству РФ, вы имеете право бесплатно получить информацию о своей кредитной истории в таком бюро. При повторном же получении сведений с вас будет взята определенная плата.
Итак, для того, чтобы получить доступ к своей кредитной истории, вам необходимо обратиться в БКИ. Для подтверждения личности нужен паспорт, при направлении письменного запроса в другой город, подпись требуется нотариально заверить.
Сейчас мы подробно рассмотрим степень влияния всех банковских продуктов и услуг на кредитную историю.
Кредитные карты
По своей сути она представляет собой тот же самый кредит. Клиент оформил кредитную карту – вся информация об этом появится в его кредитной истории. Кредитная карта считается открытым кредитом, пока в кредитной истории нет записи о её закрытии. Активное пользование кредиткой без просрочек положительно влияет на кредитный рейтинг. Но если не собираетесь её закрывать, это может негативно влиять на выдачу других кредитов. Если подать заявку на новый кредит с открытой задолженностью по кредитке, банк может отказать из-за закредитованности. Но если ваш доход будет позволять гасить как кредит, так и кредитную карту, то вероятно одобрение.
Досрочное погашение
Сам факт досрочного погашения никак не влияет на КИ клиента, а вот в плане взаимоотношений с банками — могут возникнуть неудобные ситуации. Что происходит в случае, если вы погашаете кредит досрочно? Банки недополучают проценты, из чего вытекает, что прибыль от выдачи кредита падает. Если часто погашать кредит в первые месяцы, то возможно ухудшение кредитной истории.
Для банка важна планируемая дата выплаты и фактическая. Именно на это обращается внимание.
Займы
Как и кредит, микрозайм так же влияет на КИ клиента. Алгоритм прост: погасил без просрочек — всё хорошо, с просрочками — подпортил историю. Банк не отдаёт предпочтение клиенту, который брал или берет займы в микрофинансовой организации. Для банка данный клиент считается ненадёжным и необеспеченным. Как показывает практика: с открытым займом шансы на взятие нового кредита ничтожно малы.
Рассрочка
В данном случае есть два пути развития для кредитной истории клиента:
- Если рассрочку предоставил сам магазин. Данная услуга не влияет на КИ, поскольку магазины не отправляют данные в БКИ.
- Если рассрочку оформляют через банк-партнёр. Все данные отправляются в БКИ, и далее действует тот же алгоритм: выплатил без просрочек — всё хорошо, с просрочками — кредитная история испорчена.
Рефинансирование
По своей сути, рефинансирование — это тоже кредит, но с определённой целью. Влияния на кредитный рейтинг нет, в истории отображается как обычный кредит: клиент закрыл один договор и открыл другой. Имейте ввиду, что, как правило, рефинансироваться позволяют без просрочек.
Важно! Не путайте рефинансирование с реструктуризацией.
Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его взяли, перейти в другой нельзя. В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошёл вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.
Страховка
Что же делать, если данный кредитный продукт не имеет никакой надобности? Все просто – от страховки можно отказаться. Можно спокойно идти в банк и отказываться от страховки.
С 2020 года период охлаждения (так называется строк, в течении которого клиент имеет право отказаться от навязанной банком страховки) был увеличен с 5 до 14 дней. При взятии кредита вас обязывают застраховать свою жизнь и здоровье. Соглашайтесь, а буквально на следующий день обратитесь в страховую компанию, которая указана в Вашем полисе, с заявлением об отказе от этой навязанной услуги.
Отказ от страховки и её возврат никак не влияет на кредитную историю. В кредитном отчёте нет пункта про страховку.
Смена паспортных данных
При смене паспортных данных для сохранения вашей кредитной истории нужно сделать две вещи:
- Уведомить об изменениях кредитные организации, с которыми заключены договора. Не только банки, но и МФО.
- Уведомить все бюро кредитных историй, в которых есть ваши данные.
Отказ в выдаче кредита
Если банк отказывает вам в выдаче кредита, то данная информация заносится в кредитную историю с пометкой «отказ из-за внутренней политики банка». Здесь значение имеет количество отказов: если их накопилось три и больше, некоторые банки могут не обратить на это внимания, другие же тоже могут отказать или ужесточить условия выдачи.
А если человек сам отказался от одобренного кредита?
Если вы подали заявку на кредит, его одобрили, но теперь вы отказываетесь от него, то информация всё равно заносится в бюро кредитных историй. И банки по-разному смотрят на незавершённые заявки.
- Если отказаться от кредита до его одобрения, в кредитной истории появится строка типа «клиент отказался от предложенного кредита».
- Если отказаться от одобренного кредита до подписания договора, в кредитной истории появится запись типа «заявка одобрена», но долга не возникнет. Просто будет информация, что человеку одобрили кредит, но он не воспользовался предложением.
Просрочка
Все просроченные платежи незамедлительно отображаются в КИ клиента. Чем больше просрочек, тем хуже кредитная история. Стоит обратить внимание, что при наличии просрочек банк так же может одобрить кредит, но условия могут оказаться для клиента не самыми выгодными.
Как исправить кредитную историю?
Если погашение кредитного договора все же было исполнено вами, хотя и с нарушением графика платежей, шанс исправить кредитную историю все же есть. В случае, когда просрочки были по уважительным причинам или совершались в экстренных ситуациях, вы может обратиться в БКИ с заявлением и предоставлением доказательств своего непреднамеренного нарушения обязательств. Справка о болезни, выписка по счету, по которой видна длительная задержка заработной платы, справки о своевременном погашении займов из других банков – все это может помочь вернуть прежний благонадежный статус. Имейте в виду, что если БКИ пойдет вам навстречу, а вы вновь подведете какой-либо банк, ждать одобрения кредитов уже больше никогда не придется.
Если Вы дочитали нашу статью до конца — поздравляем, теперь Вы знаете не только общую информацию о кредитной истории, но и все нюансы данного вопроса в 2020 году!
Надеемся, данная статья была полезна для вас.
Если да, то подписывайтесь на наш канал, здесь мы активно развиваемся и публикуем только полезный материал!
Полезные статьи:
- Как получить квартиру детям-сиротам в 2020 году
- Льготы, предоставляемые инвалидам II группы на оплату услуг ЖКХ
- Как вернуть от государства 250-500 тысяч рублей при покупке квартиры?
Источник
Фото:
Banki.ru
Кредитные истории окружены множеством тайн и мифов, в которых зачастую непросто разобраться. Мы решили собрать самые популярные убеждения на эту тему и выяснить, что из этого правда, а что выдумка.
Миф № 1: без кредитной истории не дадут большой кредит, поэтому ее нужно «нарабатывать»
Частично правда
У каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Некоторые банки, действительно, расценивают отсутствие кредитной истории (КИ) как повышенный риск, но это вовсе не значит, что без нее они не дадут вам кредит. Банки оценивают заемщика по многим параметрам, некоторые из которых могут перевесить отсутствие КИ. Кроме того, залоговые кредиты (автокредиты и ипотека) считаются менее рискованными, и получить одобрение по ним легче даже при отсутствии КИ (например, автору статьи выдали ипотеку, несмотря на пустую кредитную историю).
Стоит ли «нарабатывать» кредитную историю, если в будущем вы планируете взять большой кредит? На этот вопрос нет однозначного ответа. Если кредит «для истории» вам не в тягость (например, это небольшая рассрочка на технику) и вы сможете выплачивать его точно в срок — хуже от него не будет.
Миф № 2: если выплатить заем МФО в срок, кредитная история улучшится
Частично правда
Аккуратное погашение займа четко по графику улучшает кредитную историю. Однако некоторые банки могут расценивать использование
микрозаймов в принципе как негативный фактор.
Миф № 3: после займа в МФО не дадут кредит
Частично правда
Здесь действует такая же логика, как и в предыдущем пункте: некоторые банки могут посчитать использование услуг МФО негативным фактором, но стоит помнить, что это не всегда приводит к отказу. Если по всем остальным параметрам оценки вы идеальный заемщик, шансы получить кредит есть.
Миф № 4: досрочное погашение кредита ухудшает кредитную историю
Частично правда
Поначалу это суждение может показаться странным, ведь если ты гасишь кредит досрочно, значит, у тебя есть деньги и ты хороший заемщик. Однако некоторые банки могут посчитать, что из-за досрочного погашения они недозаработают на вас, и отказать вам в новом кредите. Здесь опять-таки каждый случай индивидуален.
Миф № 5: задолженность по «коммуналке» ухудшает кредитную историю
Частично правда
Управляющие компании не обязаны передавать в БКИ информацию о ваших долгах, но могут это сделать на свое усмотрение. Обычно это происходит в случае, если ваш долг передали судебным приставам.
Миф № 6: большое количество запросов ухудшает кредитную историю
Частично правда
Если в вашей КИ запросы следуют один за другим, это может означать, что у вас сейчас нет денег и вы пытаетесь взять их хоть где-то. Особенно плохо, если банки отказывают. Логика здесь такая: первый банк вам отказал. Второй банк сомневается, давать вам кредит или нет, но видит отказ первого и думает: «Вдруг первый знает о нем что-то плохое, чего не знаю я? Пожалуй, я тоже не буду давать кредит». Если же предыдущие банки приняли решение в вашу пользу, есть риск, что вы возьмете все одобренные кредиты сразу и не сможете (или не захотите) их отдать. При этом никто не знает, начиная с какого количества запросов становится «слишком много».
У каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Узнать, какой банк с большей вероятностью одобрит вам кредит, можно с помощью нашего сервиса «Мастер подбора кредитов».
Миф № 7: ничего страшного, если ненадолго просрочить платеж
Неправда
При одобрении кредита банки всегда обращают внимание на аккуратность внесения платежей по предыдущим займам. И если просрочку в один день еще могут простить, то неделя — это уже значимый срок. Мы рекомендуем не проверять на себе этот пункт и всегда переводить деньги в банк за два-три дня до даты списания (и следить, чтобы деньги были переведены на нужный счет). Это не сложно, а кредитная история от этого только улучшится.
Миф № 8: из-за плохой кредитной истории могут не взять на работу, отказать в визе или увеличить стоимость страхования
Частично правда
Первое и самое главное: вашу кредитную историю можно запрашивать только с вашего разрешения. Это значит, что потенциальный работодатель или визовый центр не смогут проверить вашу КИ втайне от вас. С другой стороны, если они запрашивают разрешение на проверку кредитной истории, значит, при принятии решения эта информация точно будет учтена. На практике такое встречается не очень часто: например, работодатель обычно запрашивает КИ только при приеме на материально ответственные должности.
Миф № 9: кредитную историю могут посмотреть только те банки, в которых ты брал кредит
Неправда
Как мы уже писали, кредитную историю может посмотреть только та организация, которой вы дали на это согласие. Обычно банки просят такое согласие даже при открытии дебетовых продуктов, чтобы позже запросить вашу КИ и предложить вам кредитный продукт.
Кстати, кредитную историю можете посмотреть и вы сами: для этого на сайте госуслуг нужно узнать список бюро, в которых ваша история хранится, а затем сделать в каждое из них онлайн- или офлайн-запрос.
Миф № 10: у кредитной истории есть срок давности
Неправда
Банки действительно обращают больше внимания на последние займы, но это не значит, что просрочка пятилетней давности исчезнет из вашей кредитной истории.
В КИ записываются все займы начиная с 2005 года. Единственный способ ее обнулить — не обращаться за займами в течение десяти лет (важно, чтобы и банки за это время не делали запросов в бюро).
Миф № 11: старый кредит можно не закрывать, достаточно просто взять новый — и кредитная история улучшится
Неправда
Как мы уже писали выше, в кредитную историю попадает вся информация о ваших займах. Если вы пять лет назад взяли в банке кредит и не отдали его до конца, это вовсе не значит, что банк вам его простит и забудет. Даже если размер оставшегося долга — всего пара тысяч рублей.
Миф № 12: если закрыть просрочку, информация о ней сотрется
Неправда
Информация о просрочке навсегда останется в вашей кредитной истории. Однако закрытая просрочка всегда лучше незакрытой, и чем раньше вы ее закроете, тем лучше.
Миф № 13: не все займы попадают в кредитную историю / не все банки ее запрашивают
Неправда
Любой банк и любая микрофинансовая организация, имеющие лицензию ЦБ, обязаны вносить информацию в бюро кредитных историй и запрашивают эту информацию при одобрении займа.
Миф № 14: есть единый реестр хороших/плохих заемщиков
Неправда
Как мы уже говорили, каждый банк принимает решение в соответствии со своими критериями, которые к тому же могут в любой момент измениться. Поэтому любой реестр «хороших» или «плохих» заемщиков был бы бесполезен.
Миф № 15: с БКИ можно договориться об исправлении кредитной истории
Частично правда
Кредитную историю действительно можно исправить, но только если в ней изначально была допущена ошибка. Например, вы закрыли кредит, а банк вовремя не передал информацию в бюро, и у вас образовалась просрочка. В таком случае вам нужно написать заявление в банк об исправлении информации в бюро. Однако если просрочка у вас и правда была, то «договориться» о ее исправлении или удалении не получится.
В этой статье мы неоднократно писали, что у каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Узнать, какой банк с большей вероятностью одобрит вам кредит, можно с помощью нашего сервиса
«Мастер подбора кредитов».
Надежда ГЕРАСИМОВА, Banki.ru
Источник
