Микрозаймы пользуются большой популярностью благодаря простой и быстрой системе получения средств. Особенно они востребованы среди лиц, имеющих отрицательную кредитную историю. О том, как именно микрозаймы влияют на кредитную историю (кредитный рейтинг) и влияют ли вообще – читайте в этой статье.
- Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?
- Как займы влияют на кредитную историю?
- Что будет, если не платить вовремя?
- Через сколько дней просрочка начинает влиять на кредитный рейтинг?
- Какие МФО сотрудничают с бюро кредитных историй?
- МФО, которые не передают данные в БКИ
- Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?
- Как улучшить кредитный рейтинг с помощью займов?
Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?
Заемщиков очень сильно интересует вопрос о том, отображаются ли микрозаймы в кредитной истории? Ответ достаточно прост: да, отражаются. Любая МФО (Микрофинансовая организация) обязана вносить соответствующую информацию в БКИ (Бюро кредитных историй). В противном случае она просто не получит право на ведение своей деятельности (выдаче микрозаймов). Таким образом, все действия каждого клиента тщательно фиксируются и вносятся в базу данных.
Как займы влияют на кредитную историю?
Выделяют как положительное, так и отрицательное влияние займов на кредитную историю. Положительное заключается в том, что клиент может поправить свою историю при помощи займов. Например, ему могут не давать кредиты в банках из-за ранее допущенных просрочек. В такой ситуации при помощи банка поправить состояние истории не получится. МФО менее щепетильны в таких вопросах и готовы кредитовать почти всех, кроме совсем уже отъявленных должников. Как следствие, можно последовательно брать один за другим несколько займов и, своевременно их выплатив, получить существенный плюс к кредитной истории.
Верно и обратное. Так, например, если человек допускает просрочку по микрозайму, информация об этом попадает в БКИ. Банк, перед тем как выдать займ, изучает историю и принимает на основании того, что он видит, окончательное решение. Если ранее была допущена просрочка, то вероятность одобрения кредита резко уменьшается.
Что будет, если не платить вовремя?
Портят ли микрозаймы кредитную историю? Да, портят, если не платить вовремя. Сразу после возникновения просрочки информация об этом вносится в базу данных и дальнейшее оформление как займа в этой МФО, так и кредита в банке будет под очень большим вопросом. Следует учитывать тот факт, что чем больше (и дольше) будет просрочка, тем хуже для клиента. Так, например, просрочка до 30 дней для банка не имеет особого значения, так как погашение в банке обычно производится 1 раз в месяц. А вот если просрочка составляет больше 30 дней, тут уже возможны разные варианты. Обычно информация в БКИ отражается, для наглядности, разным цветом в зависимости от рейтинга-статуса клиента:
- Зеленый: просрочек не было, погашение займов производится строго в срок.
- Желтый: зафиксирована просрочка сроком менее 1 месяца. Для банков не критично, а вот некоторые МФО могут на это среагировать. Впрочем, последнее происходит крайне редко.
- Оранжевый: зафиксирована просрочка более 1 месяца, но менее 2-х месяцев. Иногда при таком статусе еще можно получить кредит в банке, но вероятность одобрения сильно уменьшается.
- Рыжий. Просрочка от 2 до 3-х месяцев. Вероятность одобрения кредита в банке сохраняется, но стремится к нулю.
- Красный. Просрочка от 3 до 4-х месяцев. Практический гарантированный отказ в кредитовании.
- Алый. Просрочка более 4-х месяцев. При таком статусе получить кредит в банке невозможно (или почти невозможно, есть определенные программы, ориентированные как раз на улучшение кредитной истории). С другой стороны, для многих МФО такой рейтинг может не являться ограничением.
Помимо указанного цветового разделения, существуют и другие обозначения:
- Серый цвет. Банк не внес информацию вовремя или сделал это с ошибками. Иногда это действительно ошибки, а иногда сознательные действия с целью не портить сильно рейтинг клиента.
- Черный. Клиент регулярно допускает просрочки или уже идет взыскание задолженности через суд. В некоторых случаях этим же цветом отражают клиентов, взыскать с которых ничего не получилось (нет сбережений, имущества, работы и так далее). При наличии такого статуса даже МФО практически не кредитуют. Клиенты с черным статусом чаще всего больше не смогут никогда получить кредит или заем кроме как по специальным программам, ориентированным на исправление кредитной истории.
Через сколько дней просрочка начинает влиять на кредитный рейтинг?
С первого же дня. Так как влияют микрозаймы на получение кредита как положительно, так и отрицательно, нужно учитывать тот факт, что уже после первой просрочки соответствующая информация вносится в БКИ. Другое дело, что эти данные указываются не сразу, а в срок до 5 рабочих дней (ст.5 закона №218-ФЗ). Именно поэтому банки обычно рассматривают заявки по нескольку недель. Частично это время уходит на рассмотрение данных клиента, а частично на проверку того, не будут ли в БКИ внесены дополнительные данные.
Какие МФО сотрудничают с бюро кредитных историй?
Все. Любая микрофинансовая организация обязана сотрудничать с БКИ. В противном случае у нее просто заберут лицензию, и она не сможет продолжать свою деятельность. Таким образом, при обращении в любую МФО следует учитывать, что данные о выдаче займа сразу же попадают в БКИ. Касается это как тех организаций, которые имеют собственные отделения в разных городах, так и тех, которые работают только через интернет. Если компания занимается кредитованием, она обязана передавать данные в БКИ. В этом правиле нет исключений и послаблений.
МФО, которые не передают данные в БКИ
Таких нет. Точнее, если какая-то МФО заявляет о том, что не передает данные в БКИ, это или рекламный обманный ход или прямое мошенничество. Обман будет заключаться в том, что информация о клиенте, его займе, просрочке и так далее все равно попадет в БКИ. А мошенничество в том, что подобная МФО, если она действительно не передает данные в БКИ, работает без лицензии. Как следствие, с ней может возникать множество проблем, начиная от огромных процентов по кредиту и заканчивая прямым хищением средств клиента, выманиванием дополнительных платежей и так далее. Подобные компании долго не «живут», их быстро выявляют и закрывают, но вероятность попасть к такому мошеннику все равно существует. Рекомендуется запрашивать информацию о лицензии или просто обращаться в те МФО, которые существуют на рынке уже многие годы или, хотя бы, месяцы.
Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?
Да, улучшают. Микрозаймы – это обычные кредиты, пусть и с необычной системой выдачи и нестандартным (зачастую) способом погашения. В основе своей любой кредит является деньгами, которые выдаются в долг клиенту, будь то физическое или юридическое лицо. Разница между займами и кредитами только в том, что банк, обычно, рассматривает заявку не несколько минут или дней, а несколько недель. Зато он предлагает намного более выгодную ставку, более высокую сумму и длительный срок кредитования. Для примера, в МФО можно получить кредит в сумме (в среднем) 50-100 тысяч рублей под 1-3% в сутки на срок до 1 года (чаще 1-2 месяца). В банке же можно взять несколько миллионов на 5-7 лет под 10-20% годовых.
Как улучшить кредитный рейтинг с помощью займов?
Для того, чтобы улучшить кредитный рейтинг с помощью займов, нужно:
- Обратиться в любую МФО, имеющую соответствующую лицензию.
- Оформить любой займ на сравнительно небольшой срок (до 1 месяца).
- Своевременно, не допустив ни минуты просрочки, погасить задолженность.
Эта информация в течение 5 дней попадает в БКИ и сделает кредитную историю клиента более положительной (или менее отрицательной, все зависит от того, какой она была изначально). При необходимости эту процедуру можно повторять несколько раз, постепенно улучшая показатели все больше и больше. В некоторых случаях без такого займа получить кредит в банке просто невозможно. Так, например, банки, в отличие от МФО, очень не любят выдавать кредиты лицам, у которых вообще нет никакой кредитной истории (ранее кредиты не оформлялись). Ошибочно считается, что отсутствие истории – это хорошо. Но на самом деле банк хочет понимать, кому он дает деньги. Одно дело, если клиент ранее оформлял кредиты и погасил их, хоть и с просрочкой и совсем другое, если он раньше вообще не брал деньги в долг. В первом случае сразу понятно, что с человеком могут возникнуть проблемы, но в конечном итоге банк свое заберет. А что придет в голову потенциальному заемщику во втором варианте неизвестно никому.
Источник
Хорошая техника и оборудование, качественная и стильная одежда, надежное средство передвижения – это то, что стремится получить каждый из нас. Когда заработок не позволяет получить что-то желанное здесь и сейчас – мы вынуждены воспользоваться услугами банка. Использовать этот вид помощи — просто, но самое сложное – сохранять хорошую кредитную историю как можно дольше, ведь именно её «чистота» будет основанием одобрения всех последующих финансовых услуг. В нашей статье мы постараемся осветить все факторы, которые влияют на качественный показатель вашей кредитной истории (КИ).
Что представляет собой кредитная история?
Кредитная история – это ваше «досье», где собрана вся информация об исполнении заемщиком своих обязанностей.
Любое досье содержит конфиденциальные данные, а именно:
- Общее число кредитов (активных и погашенных);
- общий размер ежемесячных платежей;
- общий размер выплаченных помесячно платежей с учетом процентов и штрафов;
- число просрочек, общая сумма просроченных средств, по активным и погашенным кредитам;
- задолженности по ЖКХ, штрафам ГИБДД, налогововым и иным обязательным платежам;
- рекомендуемый размер кредита и годовой процент.
Как получить доступ к своей кредитной истории?
Если очередной банк отказал вам в выдаче займа – это повод задуматься и ознакомиться со своей кредитной историей. Обратите внимание, не исключено, что какие-то сведения о своевременной и добросовестной выплате долга попросту потерялись и не были переданы в БКИ.
Раз в год, согласно действующему законодательству РФ, вы имеете право бесплатно получить информацию о своей кредитной истории в таком бюро. При повторном же получении сведений с вас будет взята определенная плата.
Итак, для того, чтобы получить доступ к своей кредитной истории, вам необходимо обратиться в БКИ. Для подтверждения личности нужен паспорт, при направлении письменного запроса в другой город, подпись требуется нотариально заверить.
Сейчас мы подробно рассмотрим степень влияния всех банковских продуктов и услуг на кредитную историю.
Кредитные карты
По своей сути она представляет собой тот же самый кредит. Клиент оформил кредитную карту – вся информация об этом появится в его кредитной истории. Кредитная карта считается открытым кредитом, пока в кредитной истории нет записи о её закрытии. Активное пользование кредиткой без просрочек положительно влияет на кредитный рейтинг. Но если не собираетесь её закрывать, это может негативно влиять на выдачу других кредитов. Если подать заявку на новый кредит с открытой задолженностью по кредитке, банк может отказать из-за закредитованности. Но если ваш доход будет позволять гасить как кредит, так и кредитную карту, то вероятно одобрение.
Досрочное погашение
Сам факт досрочного погашения никак не влияет на КИ клиента, а вот в плане взаимоотношений с банками — могут возникнуть неудобные ситуации. Что происходит в случае, если вы погашаете кредит досрочно? Банки недополучают проценты, из чего вытекает, что прибыль от выдачи кредита падает. Если часто погашать кредит в первые месяцы, то возможно ухудшение кредитной истории.
Для банка важна планируемая дата выплаты и фактическая. Именно на это обращается внимание.
Займы
Как и кредит, микрозайм так же влияет на КИ клиента. Алгоритм прост: погасил без просрочек — всё хорошо, с просрочками — подпортил историю. Банк не отдаёт предпочтение клиенту, который брал или берет займы в микрофинансовой организации. Для банка данный клиент считается ненадёжным и необеспеченным. Как показывает практика: с открытым займом шансы на взятие нового кредита ничтожно малы.
Рассрочка
В данном случае есть два пути развития для кредитной истории клиента:
- Если рассрочку предоставил сам магазин. Данная услуга не влияет на КИ, поскольку магазины не отправляют данные в БКИ.
- Если рассрочку оформляют через банк-партнёр. Все данные отправляются в БКИ, и далее действует тот же алгоритм: выплатил без просрочек — всё хорошо, с просрочками — кредитная история испорчена.
Рефинансирование
По своей сути, рефинансирование — это тоже кредит, но с определённой целью. Влияния на кредитный рейтинг нет, в истории отображается как обычный кредит: клиент закрыл один договор и открыл другой. Имейте ввиду, что, как правило, рефинансироваться позволяют без просрочек.
Важно! Не путайте рефинансирование с реструктуризацией.
Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его взяли, перейти в другой нельзя. В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошёл вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.
Страховка
Что же делать, если данный кредитный продукт не имеет никакой надобности? Все просто – от страховки можно отказаться. Можно спокойно идти в банк и отказываться от страховки.
С 2020 года период охлаждения (так называется строк, в течении которого клиент имеет право отказаться от навязанной банком страховки) был увеличен с 5 до 14 дней. При взятии кредита вас обязывают застраховать свою жизнь и здоровье. Соглашайтесь, а буквально на следующий день обратитесь в страховую компанию, которая указана в Вашем полисе, с заявлением об отказе от этой навязанной услуги.
Отказ от страховки и её возврат никак не влияет на кредитную историю. В кредитном отчёте нет пункта про страховку.
Смена паспортных данных
При смене паспортных данных для сохранения вашей кредитной истории нужно сделать две вещи:
- Уведомить об изменениях кредитные организации, с которыми заключены договора. Не только банки, но и МФО.
- Уведомить все бюро кредитных историй, в которых есть ваши данные.
Отказ в выдаче кредита
Если банк отказывает вам в выдаче кредита, то данная информация заносится в кредитную историю с пометкой «отказ из-за внутренней политики банка». Здесь значение имеет количество отказов: если их накопилось три и больше, некоторые банки могут не обратить на это внимания, другие же тоже могут отказать или ужесточить условия выдачи.
А если человек сам отказался от одобренного кредита?
Если вы подали заявку на кредит, его одобрили, но теперь вы отказываетесь от него, то информация всё равно заносится в бюро кредитных историй. И банки по-разному смотрят на незавершённые заявки.
- Если отказаться от кредита до его одобрения, в кредитной истории появится строка типа «клиент отказался от предложенного кредита».
- Если отказаться от одобренного кредита до подписания договора, в кредитной истории появится запись типа «заявка одобрена», но долга не возникнет. Просто будет информация, что человеку одобрили кредит, но он не воспользовался предложением.
Просрочка
Все просроченные платежи незамедлительно отображаются в КИ клиента. Чем больше просрочек, тем хуже кредитная история. Стоит обратить внимание, что при наличии просрочек банк так же может одобрить кредит, но условия могут оказаться для клиента не самыми выгодными.
Как исправить кредитную историю?
Если погашение кредитного договора все же было исполнено вами, хотя и с нарушением графика платежей, шанс исправить кредитную историю все же есть. В случае, когда просрочки были по уважительным причинам или совершались в экстренных ситуациях, вы может обратиться в БКИ с заявлением и предоставлением доказательств своего непреднамеренного нарушения обязательств. Справка о болезни, выписка по счету, по которой видна длительная задержка заработной платы, справки о своевременном погашении займов из других банков – все это может помочь вернуть прежний благонадежный статус. Имейте в виду, что если БКИ пойдет вам навстречу, а вы вновь подведете какой-либо банк, ждать одобрения кредитов уже больше никогда не придется.
Если Вы дочитали нашу статью до конца — поздравляем, теперь Вы знаете не только общую информацию о кредитной истории, но и все нюансы данного вопроса в 2020 году!
Надеемся, данная статья была полезна для вас.
Если да, то подписывайтесь на наш канал, здесь мы активно развиваемся и публикуем только полезный материал!
Полезные статьи:
- Как получить квартиру детям-сиротам в 2020 году
- Льготы, предоставляемые инвалидам II группы на оплату услуг ЖКХ
- Как вернуть от государства 250-500 тысяч рублей при покупке квартиры?
Источник
«Мне отказали в кредите, хотя у меня нет никакой кредитной истории!» — подобные возгласы удивления можно встретить нередко. Многие считают, что если за всю свою жизнь они не взяли ни одного кредита, то банк пойдет навстречу с распростертыми объятиями. Но отсутствие кредитной истории — не всегда гарантирует заемщику удачу в получении займа. Доверие формируется на основе прежнего положительного опыта. Вы сами с большей охотой дадите в долг тому, кто уже занимал ранее и отдал деньги в срок, нежели какому-либо новому знакомому с самой лучшей характеристикой.
Попробуем разобраться в этой теме и рассмотреть возможные варианты получения займа для людей с нулевой кредитной историей.
Кредитная история — что это такое и для чего нужна
Подробная информация о займах, условиях их выдачи и своевременности погашения долга отражены в кредитной истории (КИ). Это та самая «летопись», что помогает банку определить, добросовестный ли клиент обратился за кредитом и способен ли он исполнять свои платежные обязанности в дальнейшем.
В разделе, описывающем ранее оформленные займы, содержится подробное описание банковского продукта, установленные сроки кредитования, размеры процентной ставки и ежемесячного платежа. Кредитору важна информация о вносимых платежах, в частности, допускались ли просрочки, и если да, то как часто. Поэтому прежде, чем оформить новый договор с заявителем, банк внимательно изучает досье потенциального клиента, принимая положительное либо отрицательное решение.
Имея плохую кредитную историю, взять займ будет хотя и возможно, но очень непросто – впрочем, это известно. Те, кто пожелал впервые взять кредит или ипотеку, казалось бы, должны иметь равные шансы с порядочными заемщиками, но увы, это не так. Шанс на оформление новых долговых обязательств с банком куда выше у плательщиков с положительной кредитной историей. Если ваше досье отсутствует в Бюро Кредитных Историй, расстраиваться не стоит, однако нужно быть готовым к возникновению сложностей при обращении в банк. Что же можно ожидать тем, у кого нет КИ, и какие шаги следует предпринять в этом случае?
Основные плюсы и минусы отсутствия кредитной истории
Клиенты, которые ни разу не оформляли займ, в представлении банка отличаются от тех, кто уже был связан кредитными обязательствами и успешно по ним рассчитывался. Такой новичок для кредитора попросту загадка. Особенно если свой первый в жизни кредит он решил взять в далеко не юном, а уже достаточно зрелом возрасте.
Данных о том, способен ли добросовестно платить заемщик – нет. В этом случае банку нужно более скрупулезно изучить кандидатуру претендента. Сроки рассмотрения таких заявок могут затягиваться. Удивительно, но факт — банк скорее выдаст кредит заёмщику с плохой КИ, чем тому, у кого ее вообще нет.
В случае одобрения, новичку вероятнее всего установят повышенную процентную ставку. И скорее всего, она будет такой же, как у давнего потребителя, в чьей истории есть просрочки. Это главная отрицательная сторона при попытках взять кредит без кредитной истории.
«Если вам лет сорок-пятьдесят, а кредитная история нулевая, то, конечно, можно заподозрить неладное. Лет до тридцати это нормально, всё бывает в первый раз. Много вряд ли дадим, но на какую-то сумму для начала заемщик может рассчитывать» – рассказал работник отдела кредитования одного из банков.
Вывод первый — не имея кредитной истории трудно рассчитывать на хорошие условия получения займа.
Банк действительно рискует при выдаче суммы денег в долг тому, у кого совершенно «чистая» кредитная история. Для начала такого заемщика специалисты пожелают «протестировать» на нескольких десятках тысяч рублей.
Вывод второй — кредитному новичку, вероятнее всего, не дадут большой займ.
Шаги по получению большого кредита с хорошими условиями
Чтобы взять в кредит большую денежную сумму, надо создать кредитную историю.
Позаботиться о положительном досье нужно заранее, оформив потребительский кредит или кредитную карту на небольшую сумму либо покупку, а затем погасить долг без задержек за несколько месяцев. Так шансы на одобрение банком необходимой вам крупной суммы, причем под разумные проценты, значительно возрастут. Можно воспользоваться предложениями микрокредитных организаций, но быть при этом очень осторожным, ведь проценты в них называют «драконовскими» и это действительно так.
«Пока у меня не было кредитной истории, банки, один за другим, отказывали в займе. Удалось лишь взять в кредит стиральную машину. И вот, через некоторое время, даже еще до окончания выплаты, мне начали приходить предложения от банков, в которые обращалась», — истории, подобные этой рассказывают многие бывшие «нулевики».
Кредитоспособность заемщиков при выделении кредита основывается на обращении к данным системы оценки клиентов, называемой «скоринг» — от англ. «score», то есть «счёт». В базе данных хранятся все сведения по прежним и действующим кредитам. Компьютерная программа выдает результат — стоит ли давать кредит.
Кредитную историю, словно любимого питомца, необходимо вырастить и тщательно оберегать. Лучшим вариантом для ее появления будет не пылесос в рассрочку, а кредитная карта с небольшой суммой. Конечно, лимит по такой кредитке будет изначально небольшим, но главное, что он будет. При верном использовании карты, впоследствии может быть предложен более высокий лимит и станут доступными для займа другие банки.
Механизм обладания хорошей кредитной историей, открывающей гораздо большие возможности, понятен и прост: берите кредиты и своевременно их погашайте.
Без наличия кредитной истории ключевыми факторами в выдаче кредита становятся показатели платежеспособности потенциального заемщика, в частности:
- размер вашего официального дохода (зарплаты);
- наличие имущества — движимого и недвижимого.
В небольшом кредите в пределах 50 тыс. рублей вероятнее всего, не откажет большинство банков, не взирая на отсутствие кредитной истории. На более крупные суммы она уже потребуется. Естественно, с положительной статистикой погашения.
Какие банки легко дают кредит без кредитной истории?
Списка таких банков с современной действительности нет. Взять деньги в долг, помимо банков, можно в микрофинансовых компаниях, которых появилось очень много. Наличные деньги можно получить в долг достаточно быстро и изучать кредитную историю здесь не станут. Стоит понимать, что свои риски такие организации покрывают запредельно высокими процентными ставками. Нужно быть крайне внимательным при получении денег в таких местах, тщательнейшим образом изучать условия договора и впоследствии вносить платежи в четко установленные в нем сроки.
ПроФинансИнфо
Источник
