Ни для кого не секрет, что привлечение внешних источников финансирования для бизнеса в украинских реалиях превращается в настоящую головоломку. На сегодняшний день займы для бизнеса в Украине предоставляют не только банки, но и кредитные союзы, ростовщики, различные финансовые структуры и международные финансовые организации.
InVenture изучил ситуацию на кредитном рынке Украины и проанализировал текущие условия кредитования, а также преимущества и недостатки сотрудничества с различными типами кредиторов: коммерческие банки, кредитные союзы, ростовщики, международные финансовые организации, компании по микрокредитованию.
Кредит в банке
Взять банковский займ – это самый распространенный способ получить кредит для бизнеса. Но, к сожалению, сегодня украинские банки не очень охотно кредитуют предпринимателей. Заемщик должен иметь чистую кредитную историю и располагать всей необходимой финансовой отчетностью, его бизнес должен успешно функционировать на протяжении длительного промежутка времени, а самое главное – нужно предоставить твердый залог. Банки предпочитают кредитовать под депозиты и ликвидную недвижимость (особой популярностью пользуются однокомнатные квартиры в новостройках, так как они быстрее всего продаются). Под залог земли, автомобиля или оборудования деньги получить значительно сложнее. Средняя ставка по кредитам для бизнеса в украинских банках по состоянию на август 2019 г. составляет от 18% до 27% годовых в гривне. Обычно коммерческие банки предоставляют годовые кредиты для пополнения оборотных средств в виде овердрафта или кредитной линии. Сумма банковского кредита зачастую составляет от 300 тыс. до 1 млн гривен. Для среднего бизнеса действует кредитные линии со сроком финансирования до 3 лет. Существует возможность получения кредита на более длительный срок, здесь речь может идти о сумме от 1 до 10 млн грн.
ТОП 10 банков Украины с наилучшими условиями по гривневым кредитам (сумма 1 000 000 гривен, срок кредита – год)
Существует возможность привлечь финансирование в виде инвестиционного кредита, но в этом случае банк скорее всего потребует долю в бизнесе. Займы выдаются в основном в гривне, получить долларовый кредит, можно только если он выдаётся под залог долларового депозита либо у заемщика есть задокументированный доход в долларах или евро.
ТОП 5 банков с самыми лучшими условиями по долларовым займам (сумма 500 000$, срок кредита – год)
Однако, не спешите радоваться, если у вас все в порядке с документацией и имеется твердый залог. В среднем украинские банки отказывают в кредите каждому третьему предпринимателю. Большое значение имеет сфера деятельности бизнесмена и его репутация на рынке. Так, наибольшее количество кредитных программ действует для аграрного сектора. Аграрии могут взять льготный заем для покупки агротехники, удобрений, семян украинского производства. Также банки активно кредитуют предприятия розничной торговли и общепита. Большую часть выданных кредитов получают представители среднего бизнеса, а вот малым предпринимателям банки не доверяют. Соответственно, стартапам получить заемные средства практически нереально. Малому бизнесу и микробизнесу легче будет взять беззалоговый займ как частному лицу. На практике можно привлечь кредит от 10 до 100 тысяч гривен. При беззалоговом займе нет нужды в финотчетности, достаточно лишь, чтобы ежемесячный доход предпринимателя позволял выплатить долг. Но и ставки по таким кредитам немалые и могут достигать до 50% годовых.
Кредитные союзы
Одной из альтернатив банковскому кредитованию являются кредитные союзы. Чтобы получить займ в этой организации необходимо в нее вступить, заплатив вступительный и паевой взносы. Затем вы сможете пользоваться услугами кредитного союза наравне с остальными пайщиками и взять кредит для развития своего бизнеса. Одолжить деньги в кредитном союзе значительно легче, чем в банке, вам не понадобятся полный пакет документов, кроме того, если вы просрочили выплату по кредиту, то в кредитном союзе вы сможете получить отсрочку. Следует отметить, что проценты в кредитных союзах гораздо выше, чем в банках и составляют в среднем от 30% до 50% годовых, срок кредитования – максимум год, да и на большую сумму рассчитывать не приходиться. Поэтому кредитные союзы скорее полезны для решения срочных и острых вопросов финансирования, с которыми может столкнуться предприниматель, нежели ресурс для его среднесрочного или долгосрочного развития.
Компании по микрокредитованию
В последнее время в Украине все популярнее становятся сервисы микрокредитования, так называемые «деньги до зарплаты». В этих организациях можно быстро взять в долг до 25 000 гривен без предоставления справки о доходах и без залога. Средняя ставка по таким займам – 1,5% в день, а срок кредитования может составлять 30 – 90 дней. Однако, подобный вариант кредитования несет в себе непредвиденные риски. Иногда ставка по микрокредиту оказывается выше заявленной, а в случае просрочки из-за штрафов и высоких процентов выплаты по кредиту могут быть в разы больше суммы самого кредита. Просрочка или невыплата микрокредита также чреваты испорченной кредитной историей и утратой имущества. Также некоторые микрокредитные организации Украины неоднократно были замечены в различных мошеннических схемах. Кроме того, сума из-за небольшой суммы займов, которые выдают сервисы микрокредитования, их услуги актуальны только для малых предпринимателей, которым нужно быстро пополнить и обернуть капитал.
ТОП 10 сервисов микрокредитования c наибольшей суммой займа
Ростовщики
Кредит на более крупную сумму, не имея при этом нужных документов и даже с испорченной кредитной историей, можно попробовать взять у ростовщиков.
Ростовщичество было известно с древнейших времен, даже до появления денег. Первые ссуды давали и возвращали натурой — например, зерном или скотом. Ростовщичество было широко распространено в Европе до появления промышленного кредита и банков.
Сегодня деньги в долг ростовщики дают только под залог, процентная ставка в среднем стартует от 30% годовых. Кредит, взятый у ростовщика, оформляется у нотариуса договором займа, заключенным между двумя физлицами. Тут же заключается договор залога. Штрафные санкции и процесс погашения кредита в каждом случае обсуждаются отдельно. Дела с частными кредиторами следует вести осторожно, иначе есть риск столкнуться с мошенниками, лишиться денег и залога, а иногда даже может возникнуть угроза жизни и здоровью заемщика.
Также для действующего бизнеса в Украине, который располагает залоговом имуществом, существует возможность получить кредит или долговое финансирование от корпоративного инвестора на выгодных условиях.
Международные финансовые организации
Одни из лучших условий кредитования бизнеса в Украине, в силу доступа к «дешевым ресурсам» на международных рынках капитала, предлагают международные финансовые организации, такие как: Европейский инвестиционный банк, Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), Европейский инвестиционный фонд, WNISEF, Немецко-Украинский фонд и другие. Кредитная ставка по программам международных финансовых организаций, как правило, существенно ниже банковской, однако получить займ нелегко, так как необходимы чистая кредитная история, безупречная финансовая документация, а также предприятие должно подходить под условия определенных программ финансирования. Обычно средства предоставляться производственным предприятиям, проектам в сфере энергетики, агробизнесу или стартапам. Средний срок кредитования – от трех до пяти лет. Кредиты для бизнеса международные финансовые организации выделяют через украинские банки партнеры, которые же и определяют ставку по кредиту. Кредиты по международным программам международных финансовых организаций предлагают следующие украинские банки: Ощадбанк, Мегабанк, Кредитбанк, Кредитвестбанк, Укрсоцбанк, Прокредитбанк, Кредобанк, Международный инвестиционный банк.
WNISEF совместно с Ощадбанком сегодня кредитует предприятия, где не менее 50% сотрудников — представители социально незащищенных слоев населения. Кредитная ставка по этой программе начинается от 5% годовых.
Европейский инвестиционный банк готов предоставить кредит для предприятий агросектора, промышленности и бизнеса в сфере услуг. Ставка в этом случае будет на 1.25% стандартной, а сумма займа может составлять до 50% от общей стоимости проекта.
В рамках инициативы Европейского Союза EU4Bussines действует несколько программ, направленных на поддержку бизнеса, из которых стоит выделить кредитную линию ЕБРР для предприятий с товарооборотом свыше 1 миллиона евро и программу «Initiative East» для агропредприятий и микробизнеса.
Кроме того, в Мегабанке действует совместная с ЕБРР программа микрокредитования, по которой можно одолжить до двух миллионов гривен. Срок кредитования до 24 месяцев.
Инновационные проекты и стартапы могут получить кредит в ПроКредит по программе InnovFin, которая осуществляется совместно с Европейским Союзом и Европейским Инвестиционным Фондом в рамках программы «Horizon 2020». Максимальная сумма займа – 7,5 млн евро, основное внимание уделяется малым и средними предприятиям, где трудится до 500 работников.
У Немецко-Украинского фонда действует ряд кредитных линий для бизнеса, из которых наиболее доступна – программа микрокредитования, которая реализуется совместно Ощадбанком, Кредитбанком, Укргазбанком и Кредитвестбанком. В рамках этой программы предприниматель может получить до 250 000 евро на пять лет. Также фонд реализует программы, направленные на поддержку приоритетных отраслей (производство, энергоэффективные проекты, сельское хозяйство, отельный бизнес).
По словам Валерия Майбороды, исполняющего обязанности руководителя Немецко-Украинского фонда бизнес может взять заем под 15% годовых, а в Киеве фонд кредитовал предпринимателей под 7,5 и 10%.
Заключение
Все выше перечисленные способы получения кредита для бизнеса имеют как свои преимущества, так и недостатки, поэтому каждый предприниматель должен решать сам, где брать займ, взвесив все за и против. Альтернативой же кредиту может быть привлечение прямых и венчурных инвестиций.
Кредит и кредиты в Украине в 2020 году, займ, кредит для бизнеса, банковский займ, банковский кредит, залог, кредитование, взять кредит, получить кредит. Международные финансовые организации, ростовщики, ростовщик, микрокредитование, кредитные союзы, кредитный союз, банк, банки, кредит на бизнес. Где взять кредит и как взять кредит в Украине в 2020 году? Лучшие кредиты для бизнеса в Украине. Кредит под бизнес и низкие ставки. Где и как получить деньги в кредит? Кредитование малого бизнеса в Украине — как выбрать банк. Где взять кредит на бизнес в Украине. Кредит для бизнеса Украина. Как получить кредит от частного инвестора?
Источник
По умолчанию
По рейтингу
По сумме
По сроку
По ставке
Инвестиционный займ — кредит, который предоставляется банком представителю бизнеса с целью:
- приобретения имущества: движимого, недвижимого — лизинг;
- вложения инвестиций на развитие предприятия — самый распространенный тип кредитования;
- оформления ипотеки на приобретение основного имущества предприятия.
Финансирование осуществляется на основании представленного банку подробного бизнес-плана, под залог имущества, входящего в уставной капитал компании или собственность одного из участников бизнеса.
Инвестиционные кредиты выдаются по одной из систем:
- Кредитная линия. Своего рода рассрочка: средства выдаются отдельными траншами, но не более установленного договором лимита.
- Проектное кредитование. Ссуда, предоставляемая отдельными траншами в рамках представленного компанией бизнес-плана. Деньги поступают на счет предприятия в заранее запланированные сроки.
- Овердрафт. Дополнительное финансовое обеспечение, которое предоставляются в том случае, если остаток средств на счету у компании не позволяет провести сделку. Это непродолжительный срок кредитования, его длительность обычно не превышает полугода.
Процентная ставка по займу зависит от установленного типа кредитования.
Инвестиционный займ выдается на основе ряда факторов:
- кредитная история представителя малого бизнеса;
- полноценность и достоверность представленных документов;
- кредитная загруженность;
- опыт работы предприятия (не менее 3, 6 месяцев, 1 года, 36 месяцев — в зависимости от требований банка);
- экономическая обоснованность бизнес-плана.
Банк вправе отказать в предоставлении кредита без объяснения причин.
Займ на инвестиционные цели относится к долгосрочному кредитованию, который выдается под конкретную инвестиционную программу:
- с наличием первоначального взноса (обычно от 20%) и без;
- в разной валюте — грн, долларах США, евро;
- с обеспечением и без (в качестве обеспечения обычно выступает основные средства предприятия);
- с фиксированной или гибкой процентной ставкой. В данном случае клиенту может быть предложен вариант на определенную сумму/сроки/проценты. В некоторых банках заемщик вправе самостоятельно выбирать период кредитования, что и влияет на процентную ставку по кредиту.
Условия кредитования зависят от требований банка. Сроки финансирования — от 5 до 25 лет. Величина займа также может варьироваться от 50 000 до 100 млн грн, на одобрение запрашиваемой суммы влияет опыт работы компании и ее финансовая стабильность, что доказывается путем предоставления финансовому учреждению всех требуемых документов.
Инвестиционное финансирование осуществляется в отношении тех представителей бизнеса, кто документально докажет свою деятельность и предложит гарантии возврата финансовых средств. К основным документам, которые нужно предоставить в банк, чтобы взять кредит, следует отнести:
- учредительные документы;
- копии бумаг, идентифицирующих личность главного бухгалтера и руководителя (или физического лица предпринимателя);
- балансовая отчетность (прибыль, убытки);
- перечень кредиторов;
- бизнес-план;
- данные об основных средствах.
Финансовые учреждения вправе изменять список, в зависимости от опыта и целей заемщика, а также требований самого банка. Сроки рассмотрения заявки варьируются — от 3 до 5 рабочих дней.
- Выплата кредита, как и его выдача, осуществляется на счет, который в обязательном порядке открывается в банке, финансирующем заемщика.
- В некоторых случаях, когда заем оформляется индивидуальным предпринимателем, возможно открытие личной кредитной карты, с помощью которой он сможет получить финансовые средства и впоследствии погасить долг, можно открыть банковскую карту онлайн.
- Штраф за нарушение графика платежей, комиссия за переводы средств от сторонних банков, проценты по кредиту — все условия указываются в кредитном договоре и его приложениях.
- В качестве средств погашения долга рассматриваются не только запланированные доходы, но и любая другая прибыль от деятельности.
В процессе сотрудничества с клиентом, кредитные организации допускают досрочное погашение кредита без обязательств с предварительным предоставлением информации о сумме долга с учетом процентной ставки.
Большинство банков предлагает льготный период или кредитные каникулы (чаще всего до 3 месяцев), которые позволяют избежать крупных штрафов в процессе бизнес-деятельности.
Возможна и реструктуризация долга, она предоставляется на особых условиях в случае, если заемщик докажет ухудшение финансовой стабильности. Для этого следует собрать бухгалтерскую отчетность за последний отчетный период и написать заявление на имя руководителя финансовой организации. Срок рассмотрения вопроса занимает 3–5 рабочих дней.
Поскольку инвестирование является серьезным и достаточно крупным вложением финансовых средств на длительный период, не все банки могут предоставить данный вид кредитования. Поэтому выбирая кредитную организацию, рекомендуется обратить внимание на следующее:
- банк должен иметь опыт работы на рынке инвестирования;
- обладать достаточным капиталом для обеспечения средствами бизнеса;
- иметь хорошую репутацию среди компаний, которые уже воспользовались услугами банка.
Заявку на инвестиционный кредит можно подать в режиме онлайн, оформив ее на официальном сайте банка. В анкете необходимо указать данные компании или физического лица предпринимателя, подготовить ряд документов, указанных выше. Правила предоставления документов могут быть различными, некоторые кредитные организации требуют принести отсканированные документы с последующим посещением банка, но в любом случае знать предварительное решение заранее гораздо удобнее.
Кредитный рейтинг банков, которые предоставляют инвестиционный кредит малому бизнесу и не только, представлен на нашем сайте. Предлагаем вам ознакомиться с деятельностью учреждений: описан опыт работы, учетная ставка для различных форм инвестиционного финансирования, отзывы и т. п. Оформить заявку в большинство представленных банков вы сможете в любое удобное время.
Источник
