Займ или кредит в контакте

Занять деньги, не отрываясь от социальной сети, через «Вконтакте», Telegram или Viber. Не подозрительный микрозаём, а у крупного банка. Такую услугу предлагает Райффайзенбанк. Кредитная организация представила чат-бота, который поможет оформить заявку на кредит в одной из социальных сетей. В банке считают, что это сэкономит время клиентам и поможет жителям городов, где нет офисов организации. Насколько безопасно оформлять кредит в «ВК», и какие есть риски у сервиса?

Онлайн-заявка на кредит — не новость. Заполнить анкету можно на сайте банка, в мобильном приложении или на «Выберу.ру». Райффайзенбанк представил интересную новинку: подачу заявок на кредит в социальных сетях и мессенджерах.

Заявку примет чат-бот

Пока опция доступна в трёх сервисах — «Вконтакте», Viber и Telegram. Действует приём заявок в 50 городах, население которых превышает 100 тыс. человек. В этих населённых пунктах нет отделений банка. «Райфф» отметил, что планирует до конца года представить такую услугу ещё в 41 городе, где есть офисы банка. Большая часть — крупные муниципалитеты.

Какие риски у таких кредитов?

У банка почти нет конкурентов в этой сфере: подобную модель кредитования используют только онлайн-МФО, но связываться с ними рискованно. Передача документов с курьером — тоже распространённая практика, активно её использует «Тинькофф банк». Также курьер подтверждает личность клиента по паспорту заявителя. Но доставщик должен быть сотрудником банка. Соцсети — это способ клиента связаться с кредитором. И организация должна проверить заявителя, не зависимо от способа подачи заявки.

Основные риски:

• утечка информации о клиенте через соцсети;

• перехват SMS-сообщений, если мошенник взломал телефон;

• кредит на поддельный паспорт;

• «липовые» заявки на кредит от мошенников.

Но все перечисленные риски возможны с любой другой формой онлайн-заявки на кредит. К тому же, как отмечает РБК, сотрудники банка могут легко проверить профиль заявителя в социальной сети и сделать выводы о потенциальном клиенте.

Как подать заявку на «сетевой» кредит?

В банке рассказали, что требуется зайти в любой удобный мессенджер со смартфона на страницу кредитного предложения. С помощью чат-бота нужно заполнить стандартную анкету для онлайн-заявки. Можно сделать паузу, если под рукой нет нужных документов. История переписки сохранится, и, если вы забудете о ней, чат-бот вам напомнит.

Также электронный помощник даёт подсказки: например, если вы не знаете ИНН вашей рабочей фирмы. Чат-бот поможет такую информацию найти.

Когда вы заполните анкету, то бот пришлёт push-сообщение или SMS с одобрением заявки. Придётся подождать около часа — с вами свяжется сотрудник Райффайзенбанка и договорится о встрече, чтобы подписать документы.

В пресс-службе «Райффа» пояснили, что операция не займёт больше 15 минут. Рекорд подачи заявки — 3 минуты.

Соцсети вместо биометрии

В пресс-службе финансовой организации отметили, что сервис призван помочь клиентам, в чьём городе нет офисов банка. Таким образом Райффайзенбанк решил расширить и географию услуг, и увеличить количество клиентов. Новые отделения открывать затратно, поэтому банк решил протестировать новый способ дистанционных заявок. Другие банки для таких целей предлагают помощь биометрии.

Для онлайн-подтверждения кредита банки используют Единую биометрическую систему Центробанка РФ. Но услуга не получила ожидаемую распространённость и спрос.

Мы стремимся сделать так, чтобы клиенты могли совершать операции, оформлять продукты и услуги там, где им удобно. Теперь, если клиент увидит наше предложение в соцсети и заинтересуется, то ему даже ну нужно будет переходить на сайт банка, чтобы заполнить анкету, это можно сделать прямо в мессенджере», — прокомментировал руководитель направления по развитию цифрового кредитования банка Иван Карпов.

В тестовом режиме Райффайзенбанк запустил дистанционные кредиты через соцсети в начале 2019 года. Прежде не-клиенты банка могли подать заявку только на сайте, пользователи — в мобильном приложении. Пик популярности пришёлся на Viber – в мессенджере заявку подали 44% пользователей. На «ВКонтакте» пришлось 30%. Telegram предпочли 26% заявителей. За полгода пилотного режима заявку подали 100 тыс. пользователей на 500 млн рублей.

Бот-займ, Займобот, Одобрятор, Бот Займов, Деньги в долг, Займинатор, ZAIMOBOT… перечислять названия аналогичных групп в ВК можно бесконечно. Кажется, с начала года их появились сотни или даже тысячи, а уж их рекламу и вовсе не видел, пожалуй, только слепой.

Если зайти в поиск по сообществам и ввести слово «займ», вам выдадут минимум 15 670 страниц:

Так что же это за зверь такой…

Бот — это страница-автоответчик. Программа, которая на определенные сообщения-команды отвечает заранее заготовленными фразами. Бот займа — это та же программа, но заточенная только под выдачу микрокредитов.

Если верить рекламе подобных групп, то все просто. У тебя заканчиваются деньги, ты пишешь сообщение боту, и бот перечисляет нужную сумму тебе на карту. Здорово, да? Конечно, здорово. Только это все неправда.

На практике бот займа работает совсем иначе.

Как все устроено у законных ботов?

Рассмотрим лучший и самый честный вариант. Он же — самый редкий. Бот присылает вам предложения нескольких кредитных организаций, вы выбираете наиболее выгодное, переходите на сайт этой организации, заполняете заявку и получаете деньги. В этом случае бот выполняет функцию посредника и агрегатора. И вы действительно получите свои деньги под указанный процент.

Это выглядит примерно так:

Минусы:

• Бот работает для вас не бесплатно. Даже если он не требует перечислить денег за сообщения, комиссия уже заложена в предложения кредиторов.
• Бот не имеет доступа ко всем микрофинансовым организациям. Обычно он выбирает только из 10-15 предложений на рынке. А они могут оказаться не самыми выгодными и не самыми подходящими именно вам.
• Отличить честного бота от бота-мошенника почти невозможно.

А как все устроено у мошенников?

Страницы мошенников ничем не отличаются от ботов, которые работают легально. Только после заполнения анкеты вы не получите никаких денег. И это в лучшем случае. А в худшем — заплатите сами.

Где кроется обман:

• Бот собирает ваши персональные данные: серию и номер паспорта, номер банковской карты, телефон — и продает их другим мошенникам.
• Бот собирает ваши персональные данные: номер карты, код с обратной стороны карты, срок ее действия, паспортные данные — и владельцы бота крадут деньги с вашей карты.
• Бот оформляет на вас платную подписку с предложениями кредитов.
• Бот требует заплатить страховку за кредит, комиссию за оформление кредита, оставить залог, а после того как вы перевели деньги, просто отключается.

И что же делать?

Самый очевидный вариант — не пользоваться услугами ботов. Во-первых, найти самостоятельно микрофинансовую организацию для получения кредита несложно, достаточно ввести соответствующий запрос в поисковике. И не придется переплачивать посреднику. А во-вторых, легальных ботов-агрегаторов крайне мало. Гораздо вероятнее, что вы просто попадетесь мошенникам.

Насколько это (НЕ) выгодно?

Мы бы не стали посвящать отдельный абзац упоминанию, что кредиты микрофинансовых организаций — ЭТО ОЧЕНЬ НЕВЫГОДНО, но почитали комментарии в группе одного из ботов и передумали.

Во-первых, в рекламе обещают «Бесплатный займ». И почему-то многие люди считают, что это займ, который не нужно возвращать. Причем спрашивают об этом как школьники, так и вполне себе взрослые люди. Ответим им вместо бота: бесплатный займ — это займ, за который вам не начислят процентов. Только это все рекламная уловка. Никто не будет давать деньги в долг без процентов. В лучшем случае с вас разово возьмут деньги за «заполнение анкеты» или «добавление в базу клиентов».

А возможно — дадут право не платить проценты, если вы вернете долг в течение суток. Во всех остальных случаях переплатить все равно придется.

Во-вторых, процентная ставка у микрофинансовых организаций начинается от 0,6 % в сутки. Кажется, что это очень мало. Но давайте посчитаем, сколько это в год: 0,6 % х 365 дней = 219 % в год!

Для сравнения, самые большие ставки по самым маловыгодным кредитным картам сейчас колеблются где-то в пределах 25–49 % в год. То есть если вы хотите одолжить 10 000 рублей на неделю до зарплаты, то боту придется вернуть

10 000 + (0,6 % х 7 дней) = 10 420 рублей.

А по кредитке вы бы заплатили максимум

10 000 + (0,07 % х 7 дней) = 10 049 рублей.

Переплата В ДЕСЯТЬ РАЗ МЕНЬШЕ! Но скорее всего, вам бы эти 49 рублей даже отдавать не пришлось, ведь почти у всех кредитных карт есть льготный период, который позволяет не платить проценты целый месяц.

Оформить кредитную карту просто, и займет это не сильно больше времени, чем заполнение анкеты займобота. Зато сколько денег сэкономит! И это мы еще не упоминаем потребительский кредит в банке, оформить который немного сложнее, но в разы дешевле.

Берегите паспорт от детей

Пугающе часто встречаются истории, когда дети без ведома родителей брали их паспорт и оформляли кредиты. Дети и подростки не умеют правильно читать условия договора, думают, что бесплатный займ не нужно возвращать, и не очень понимают возможных последствий невыплаты долга. Так что родителям настоятельно рекомендуем провести с детьми беседу на тему «почему не нужно одалживать деньги у ботов, даже если очень хочется».

Не берите микрозайм на погашение других кредитов

Чуть ли не каждая третья история в таких сообществах начинается со слов «мне срочно нужны были деньги для погашения кредита». И это, наверное, самое печальное. Ведь люди не понимают: просрочить ежемесячный платеж по обычному кредиту В РАЗЫ ДЕШЕВЛЕ, чем заплатить за микрозайм. Нет, недельная просрочка не нанесет непоправимого вреда вашей кредитной истории, и коллекторы к вам домой не нагрянут. Если у вас оформлен ипотечный кредит у банка под 11 % годовых и каждый месяц вы платите по 15 000 рублей, то за недельную просрочку платежа вам придется переплатить всего-навсего 31 рубль (если банк, конечно, не предусмотрел дополнительных штрафов). Короче, брать кредит у займ-бота под 0,6 % в сутки и переплачивать 630 рублей — так себе решение.

Займ-бот может быть полезен?

Предположим, нужно где-то срочно взять денег и у вас есть на это всего 15 минут. Можете представить такую ситуацию? Мы — не очень. К тому же у вас не оформлено ни одной кредитной карты. Или оформлено, но кредитный лимит по ним исчерпан. И кредиты в банке вам не дают. И ни одного родственника или друга, который одолжит вам нужную сумму, у вас нет. Если вы оказались именно в такой безвыходной ситуации, то даже в этом случае (особенно в этом случае) взять микрокредит — это худшее, что можно сделать.

Если наступила просрочка по другим кредитам и банки не дают в долг на хороших условиях — это значит, что у вас нет официальной зарплаты, постоянного дохода, и ко всем вашим проблемам точно не стоит добавлять визиты коллекторов. Если ситуация и правда экстренная (кто-то заболел, нужны деньги на лекарства или, не дай бог, операцию) — лучше продать что-то ненужное из техники или мебели, раздать долги и попробовать взять в банке потребительский кредит. А вот если деньги нужны вам на удовольствия (новый телефон, подарки, развлечения, новая мебель) — пересмотрите свои финансовые привычки и попробуйте накопить на все с зарплаты.

PS: Пока писала эту статью, бот без моего согласия уже оформил мне кредит (никаких персональных данных я не оставляла). Если вовремя не отписаться от рассылки, он начинает угрожать и требовать перевести ему деньги за якобы заключенный договор. Но запомните, пока вы ничего не подписывали — вы ничего не должны. Чтобы отписаться от бота, нужно написать ему «stop» в комментариях. Не благодарите.

САМОЕ ПОПУЛЯРНОЕ

  Загрузить ещё