Общие вопросы в понятии займа
Большинство обывателей ставят в один ряд такие понятия, как кредит, ссуда и займ, считая эти слова синонимами. На первый взгляд это действительно так: один человек берёт у другого определённую сумму денег или другой актив, и через некоторое время возвращает назад, иногда уплачивая за это проценты, иногда не делая этого.
Но на самом деле между всеми этими понятиями – «кредит» , «ссуда» и «займ» есть определённые различия, и в данной статье мы попробуем разобраться, что же такое займ, определим его экономическое значение.
В первоначальном смысле займ – передача одним лицом другому некоторой суммы денег, определённого количества вещей либо других активов (называемых общим термином «предмет займа» ) с условием возвращения через некоторое время, причём возвращения в полном объёме и надлежащего качества. Лицо, предоставляющее займ, именуется займодавцем, а получающее его – заёмщиком.
Гражданское право подразумевает специальную процедуру оформления займа, с заключением соответствующего договора. Вообще, эта практика уже довольно старая, и появилась в начале первого тысячелетия, являясь составляющей системы римского частного права. Внешне кажущийся простым, этот документ был очень грамотным юридически: заёмщик получал займ и обязывался возвратить его займодавцу по истечении указанного срока в полном объёме.
Весьма характерная черта займа как одного из видов частновладельческих отношений – то, что на протяжении всего периода, прописанного в договоре займа, заёмщик является полноправным и единоличным собственником предмета займа, и может распоряжаться этими материальными благами как считает нужным. В случае же разрушения или утраты вещей, полученных в качестве займа, заёмщик в любом случае обязан вернуть аналогичные предметы того же назначения, в том же количестве и того же качества. Иными словами, договор займа распространяется только на те виды вещей, которые не являются уникальными, и которые без труда можно будет заменить на новые. Если говорить проще, то в качестве займа можно обмениваться такими вещами, как бытовая техника, стройматериалы, займы под залог автомобиля и т. д. А вот скульптуры, картины, ювелирные украшения, предметы авторского права или редкая коллекция монет не могут стать предметом займа, поскольку компенсировать ущерб в случае чего будет нечем.
Чем отличается займ от кредита?
1.Важным отличием займа от кредитов является отсутствие платы за его пользование. Все знают, что, беря кредит, в договоре обязательно указываются причитающиеся кредитору проценты, а вот договор займа ничего такого не предусматривает, услуга добровольная и бесплатная для обеих сторон. Во многом это обусловлено довольно близкими, дружескими отношениями между займодавцем и заёмщиком. Ведь вряд ли кто-нибудь согласится позаимствовать первому встречному значительную сумму денег.
2.Отличается кредит от займа и наличием финансового посредника. В случае с кредитом таким посредником является банк или другое учреждение. По большому счёту, именно в банк обращаются желающие получить какую-либо материальную ценность люди, поскольку они знают, что банк располагает нужными средствами. А банк в свою очередь знает, что получит от такого сотрудничества выгоду в качестве процентов или комиссионных выплат, к примеру, если выдаёт ссуды под залог автомобиля. В случае займа никакого посредничества нет.
3.Наконец, в процессе займа участники передают друг другу не только деньги, но и другие активы, причём в собственность, а кредит предусматривает исключительно деньги в качестве предмета займа, и во временное пользование.
Источник
Выбор кредита – это сложная задача, ведь от него зависят условия кредитования. Подбираются займы в зависимости от: желаемой суммы и сроков кредитования, кредитной истории, уровня дохода, наличия имущества в собственности.
Все кредиты условно делятся на два вида: залоговый и беззалоговый кредит. Они имеют много отличий, о которых заемщики должны знать. В этой статье мы разберемся в их особенностях, рассмотрим все плюсы и минусы, а также постараемся понять, какой из них выбрать.
Что такое беззалоговые и залоговые кредиты?
Залоговый и беззалоговый кредит – это два вида кредитования. В первом случае подразумевается, что заемные средства выдаются под обеспечение. Обеспечение – это юридическая мера, снижающая риски не возврата кредита. В данном случае обеспечением выступает имущество, на которое обращается взыскание в случае, если заемщик не хочет или не может своевременно погасить долг. Беззалоговый кредит предоставляется банками и микрфинансовыми организациями без залогового обеспечения.
Главные отличия
Для получения залогового кредита кредитополучатель предоставляет в залог имущество.
Это может быть недвижимость (квартира, комната, часть квартиры, частный дом, дача, земельный участок, коммерческая недвижимость и т.д.), автомобиль, спецтехника, ценные бумаги и другое имущество. При этом имущество должно иметь соответствующую для статуса залога ликвидность. Как правило, размер выданного кредита не превышает 70-80% от стоимости имущества.
Залоговые займы отличаются тем, что выдаются кредиты на большие суммы и на продолжительное время. А от заемщиков не всегда требуется подтверждать свой доход справками и бумагами. Связано это с тем, что в случае невыполнения заемщиком взятых на себя обязательств, банк или другая финансовая организация может реализовать залоговое имущество по рыночной цене и вернуть деньги. Залоговое имущество снижает риски для кредитора и является гарантией того, что кредит будет возвращен.
Читайте также: Взять кредит за границей: виды кредита, плюсы и минусы, законы, процедура оформления?
Беззалоговый займ – это кредиты без залогового обеспечения. Чаще всего они выглядят, как быстрые займы. То есть, выдаются относительно небольшие суммы на короткие промежутки времени (от 2-3 дней до 1 года). Для получения такого кредита требуется минимальный пакет документов. Заемщику не нужно бегать по инстанциям и собирать справки.
На выдаче беззалоговых кредитов специализируются микрофинансовые организации. В них процедура оформления займа сделана простой. Заемщику нужно зайти на официальный сайт компании и заполнить анкету. Заявка на кредит рассматривается МФО в течение 1-30 минут.
Сегодня есть много микрофинансовых организаций, в которых можно оформить беззалоговый кредит. Например, на хороших условиях можно подать кредитную заявку на Creditplus.ru. Компания предлагает беспроцентный заем для всех новых клиентов.
Преимущества и недостатки
Преимущества залоговых займов:
- Низкие процентные ставки, так как банки меньше рискуют;
- Широкий диапазон времени, выделенный на погашение кредита (от 6 месяцев до 10-15 лет);
- Редко нужны поручители и справка о доходах;
- Получение кредита на крупную сумму;
- КИ не имеет значение.
Главный минус таких кредитов в том, что у заемщика должно быть в собственности имущество, которое на 120-130% покрывает размер займа. А в случае образования просрочки и нарушения сроков выплат банк забирает это имущество. Еще один недостаток этого вида кредитования – траты времени, сил и денег на оформление всех бумаг. Залоговое обеспечение должно быть юридически правильно оформлено. Для этого собираются разные справки и документы, а занимается этим заемщик. К другим недостаткам можно причислить отсутствие возможности оформления отсрочки и обязательное оформление страховки.
Плюсы кредита без залога:
- Не нужно имущество для получения займа;
- Высокая скорость оформления кредита;
- Отсутствие бюрократических проволочек;
- Легкость оформления займа.
Минусы у беззалоговых кредитов тоже есть. В первую очередь это невозможность получить крупную сумму на продолжительный срок. Процентная ставка в банках выше, чем при оформлении залогового займа. Но микрофинансовые организации предлагают первые кредиты под 0% в день. А для постоянных клиентов делаются скидки.
Какой кредит выбрать?
При выборе кредита учитывайте разные факторы. Вот несколько простых рекомендаций:
- Учитывайте размер желаемого займа.
- Смотрите на процентную ставку.
- Оценивайте свои силы. Если вы не уверены, что сможете своевременно вернуть деньги, то лучше не брать залоговый кредит. Вы не сможете оформить отсрочку, поэтому лишитесь имущества.
- При оформлении беззалоговых займов в одной и той же МФО с каждым разом вы сможете брать большие суммы. В большинстве микрофинансовых организаций есть программа лояльности, по которой для постоянных клиентов снижаются процентные ставки, а кредитный лимит увеличивается.
- Учитывайте срочность кредита. Залоговый займ оформляется долго. А получить беззалоговоый кредит можно в течение 1 часа.
Залоговые и беззалоговые займы имеют много отличий, которые должны учитываться при оформлении кредита. Перед тем, как оформлять тот или иной вид займа, хорошо все взвесьте и внимательно рассмотрите каждое предложение. Залоговые кредиты хоть и позволяют взять в долг любую сумму на продолжительный срок, но это риск лишиться своего имущества в случае образования просрочек и невыплаты долга.
Источник: В чем разница между залоговыми и беззалоговыми кредитами?
Источник
Разницу между кредитом и займом под залог знают не все. Впрочем, тонкости между этими двумя понятиями больше юридические.
Кредит – это ссуда, чаще всего, денежная, реже – товарная, с условиями возврата в срок и некой процентной ставкой.
Заем – это тоже процесс передачи активов с условием возврата в оговоренный срок.
Общее у кредита и займа действительно есть, мы уже убедились. И в том, и в другом случае одно лицо (юридическое или физическое) даёт деньги другому лицу, и эти деньги должны быть возвращены в срок.
Разница займа и кредита в том, что кредит не может быть беспроцентным. А заем – может, за его использование плата не взимается, если в договоре не прописано иное. То есть, близкие люди, или родственники, могут выдавать займ один другому бесплатно.
Цель банка либо частного кредитора, выдающего именно КРЕДИТ – это заранее предупредить все риски, например, невозврат этого кредита, и заработать. Это и обуславливает достаточно высокую (по европейским стандартам) процентную ставку по кредитам в России.
У банков есть некие стандарты выдачи кредита, иначе говоря, предпочтения. Кредит выдаётся не каждому желающему. В целях страховки и избегания рисков существует целая система одобрения или неодобрения, в которой множество пунктов.
Займ, хоть и не предусматривает процентную ставку, всё-таки изначально рассматривался, как средство ссуды денег людям знакомым (кассы взаимопомощи на предприятиях, и многие другие варианты). Теперь, когда займы на большие суммы выдаются людям незнакомым, они требуют обеспечения.
Таким обеспечением может быть залог. Залогом выступает недвижимость (квартира, дом, комната, земельный участок, и т.д.), либо автомобиль, иногда – какие-либо другие предметы и активы.
Займ под залог (на относительно небольшие суммы) в чистом виде можно видеть в ломбарде, куда некая вещь, имеющая ценность, сдаётся на определённый срок. По окончании этого срока залог либо выкупается, либо переходит в собственность ломбарда.
Теперь, когда вы знаете разницу займа под залог и кредита (кстати, он тоже может выдаваться банками под залог, но это – очень малая доля кредитов, и банки выдают их крайне неохотно, обычно значительно занижая стоимость залогового имущества), вы можете лучше ориентироваться в том, куда вам стоит обратиться.
Если вы рассматриваете займ и кредит под залог, тщательно разберитесь в условиях предоставляемой услуги. Ваша задача – найти ту организацию, которая оценит ваш залог максимально (то есть, выдаст вам максимальную сумму), при низкой процентной ставке и с удобными условиями выплат.
В настоящее время люди, которые нуждаются в деньгах, могут взять их под проценты. Существует два основных вида кредита: под залог ценного имущества и без него. Чтобы понять, какой из этих вариантов предпочтительнее, необходимо их сравнить между собой.
Существует 7 основных отличий обычного кредитования и с обеспечением:
- 1.Выдаваемая сумма. Если заложить недвижимость или другое ценное имущество, размер кредита составит 50−80% от их рыночной стоимости. Для займа без обеспечения установлена фиксированная стоимость. Каждая финансовая компания устанавливает размер ссуды в индивидуальном порядке.
- 2.Требуемые документы. Если в качестве гарантии платежеспособности клиента выступает ценное имущество, при оформлении сделки требуется минимальный перечень документов. При этом, как правило, заемщик не подвергается детальной проверке, от него не требуют справку о доходах, не проверяют кредитную историю. Если оформляется беззалоговая ссуда, то такая справка нужна. Кроме того, список необходимых документов в данном случае большой.
- 3.Положительный ответ. При оформлении займа с обеспечением финансовые организации заведомо готовы одобрить заявку клиента, если имущество соответствует всем предъявляемым к нему требованиям. Объяснить это просто: у них есть гарантия возврата долга путем продажи собственности заемщика, если тот откажется платить. В случае с кредитами без обеспечения, вероятность одобрения зависит от платежеспособности клиента. В среднем, положительный ответ дают в 60% случаев.
- 4.Срок возврата долга. Обычно залоговый заем выдают на срок от 6 месяцев до 10 лет. Второй вариант ссуды предполагает возврат денег уже через 2 недели. Но все зависит от индивидуальных требований финансовой компании.
- 5.Срок оформления. Учитывая минимальные требования и отсутствие детальных проверок, деньги под залог выдают в течение одного дня. Достаточно лишь предоставить несколько документов. Если кредитование без обеспечения, заемщику придется ждать, пока его заявку рассмотрят, после чего будет дан положительный или отрицательный ответ.
- 6.Лояльность отношения. В большинстве случаев при залоговом кредитовании к клиентам относятся более лояльно, чем при беззалоговом. Если возникают ситуации, при которых заемщик не может расплатиться по счетам, кредитор старается войти в его положение, рассматривают возможность продления договора.
- 7.Процентные ставки. Как правило, залоговая ссуда предусматривает более низкие процентные ставки, чем беззалоговая. Это связано с тем, что у банков есть гарантии выплаты клиентом долга.
Таким образом, преимущества на стороне займа под залог. В качестве залогового имущества кредиторы чаще всего рассматривают недвижимость и автомобиль. Одной из таких компаний является автоломбард МирЗаймов: там готовы выдать кредит наличными под залог ПТС по выгодным процентным ставкам. При этом автомобиль остается у клиента, и он продолжает ним пользоваться.
Если деньги нужны срочно, а заложить нечего, ничего другого не остается, как воспользоваться кредитованием без обеспечения. Если вернуть деньги быстро, большой переплаты не будет. Преимуществом такого варианта займа является отсутствие риска потери имущества. Но в любом случае при невыполнении кредитных обязательств, заемщику грозят штрафы и другие денежные взыскания, которые иногда оказываются выше самой ссуды. Поэтому важно заранее обдумать все пути получения денег под проценты, а также оценить свою платежеспособность.
Отдельно стоит отметить вариант кредитования с поручителями, который также является сравнительно выгодным для должника. Но в данном случае заемщику необходимо найти человека, который смог бы поручиться за него, и в случае отказа платить взял обязательства по погашению задолженности на себя. Для банка такой вариант кредитования рассматривается как гарантия, поэтому отношение более лояльное.
В настоящее время российские граждане все чаще и чаще стали прибегать к банковскому кредитованию, решая тем самым самые различные проблемы и делая всевозможные приобретения. Тем более, что и финансовые учреждения, грамотно оценивая нынешние тенденции и современные реалии, уверенно подстраиваются под спрос потребителей, предлагая вниманию россиян самые огромное количество кредитных программ, позволяющих брать целевые займы для удовлетворения самых разных потребностей.
Между тем вне зависимости от объекта, для приобретения которого оформляется кредит, такие займы можно поделить на два типа — обеспеченные и необеспеченные. В сегодняшней статьи мы подробно разберем эти два вида заимствования и выявим их основные различия, которые могут быть как положительными, так и неотрицательными. Причем в качестве залога не всегда выступает именно приобретаемое в кредит имущество, нередко для этих целей может использоваться и то, которое уже находится в собственности заемщика.
Исходя из названия уже можно понять, что возвратность одолженных у финансового учреждения денег при таком заимствовании обеспечивается за счет залогового имущества, принадлежащего соискателю. Подавляющее большинство подобных займов являются товарными, когда на полученные кредитные средства приобретается та или иная вещь и она же автоматически становится залогом.
Тем не менее это не говорит о том, что других вариантов не существует – как уже говорилось ранее, залоговым обеспечением может быть и то имущество, которое уже имеется в собственности заемщика. Для кредитора подобное обеспечение дает гарантии того, что он в любом случае сможет получить обратно свои деньги. Ведь если заемщик окажется недобросовестным или по определенным причинам попросту лишится возможности как и прежде выполнять кредитные обязательства ежемесячно внося на счет банка положенные обязательные платежи, то кредитор имеет полное право изъять залог и в дальнейшем реализовать его в счет погашения долга. Естественно, максимальный размер обеспеченных кредитов определяется финансовым учреждением исходя из различных факторов.
Тем не менее главным ограничением в данном случае станет ликвидационная стоимость залогового имущества, то есть цена, за которую кредитор сможет за максимально короткий срок реализовать залог. Разумеется, эта стоимость будет значительно меньше рыночный. При этом максимальный размер займа опять-таки не будет соответствовать установленной оценке финансового учреждения – после недавнего кризиса подобные кредитные предложения практически пропали с рынка заимствования, поэтому в большинстве случаев не находится без внесения авансового платежа.
Наличие залогового обеспечения поможет соискателю:
— получить больший максимальный кредитный лимит;
— получить заемные средства без необходимости предоставления документов, подтверждающих платежеспособность;
— получить заем под более низкую ставку, так как обеспечение гарантий возвратности кредитных денег уменьшает риск кредитора, за что он уменьшает процент по кредиту. При этом следует сказать, что в случае отсутствия у заемщика возможности выплатить кредит, кредитор имеет право подать в суд недоговариваясь с должником о возможных путях решения проблемы, после чего к заемщику домой придут судебные исполнители и заберут залог. Более того, некоторые кредитные соглашения предполагают возможность изъятия залогового имущества без обращения в суд.
Как правило, с получением займа без залога не возникает серьезных проблем. Разумеется, это не означает, что соискатель может рассчитывать на идеальные условия при таком заимствовании, так как процентная ставка в данном случае несомненно будет завышенной, зато получить такой заем можно гораздо быстрее, чем обеспеченный залогом.
Кроме того, данный вид заимствования не подразумевает наличие рисков, связанных с возможной потерей имущества, так как при отсутствии такового финансовое учреждение постарается найти пути решения проблемы мирным путем. Худший вариант, который может ждать заемщика в данном случае — это судебное разбирательство, после которого заемщика могут обязать выплачивать долг небольшими платежами из зарплаты.
Впрочем, следует также сказать и о том, что при желании соискателя оформить беззалоговый кредит на достаточно крупную сумму, ему придется предоставлять банку другие дополнительные гарантии возвратности средств, одним из которых станет документ, подтверждающий официальное трудоустройство и наличие стабильного, а главное высокого дохода, которого будет достаточно для выполнения долговых обязательств без отклонения от кредитного графика.
Источник
