В информационном пространстве много материалов о том, как не стать жертвой мошенников, в частности тех, которые используют ваши персональные данные для получения микрокредитов.
Но вот только не стать жертвой мошенников можно в одном случае — если у вас нет паспорта, вы не пользуетесь никакой социальной инфраструктурой (поликлиники, больницы, школы, социальные фонды и так далее), не являетесь клиентом банков и вообще не общаетесь с людьми.
Во всех других случаях риск есть, и он составляет 50% на 50%. То есть либо вы станете жертвой мошенников, либо нет. Но практически никто не говорит, что делать людям, которые в один прекрасный день внезапно обнаружили, что должны каким-то непонятным кредиторам деньги.
Я хочу поделиться своим опытом и рассказать о том, как, сам того не зная, стал должником МФО (микрофинансовых организаций) и что я делал, чтобы восстановить справедливость.
Если долг оказался вдруг
Я в высшей степени законопослушный гражданин. По профессии я юрист, что накладывает на меня дополнительные обязательства в плане социальной ответственности. В моей жизни было несколько кредитов (как крупных, так и более мелких), но никогда ни по одному из них не было просрочек или невыплат.
В общем, у меня всегда была идеальная кредитная история. Многие банки были счастливы видеть меня в лице заёмщика. Но два года назад в один прекрасный день раздался звонок, причём на мой личный, не рабочий номер, который знает весьма ограниченное количество людей. Не очень вежливый мужчина спросил, когда я собираюсь вернуть долг.
— Простите, какой долг? — возмутился я.
— Как, 7500 рублей по кредиту, который вы оформили у нас три месяца назад. Правда, за это время ещё проценты набежали в размере 15 тысяч рублей. Итого вы должны нам 22 500 рублей, — уже не так напряжённо ответил мужчина на другом конце.
— Кому — вам? — уточнил я.
— МФО «ВКармане», — ответил собеседник.
Честно говоря, я подумал, что это какая-то ошибка, потому что никаких денег ни у этой МФО, ни у какой-либо другой я не брал, поэтому решил проигнорировать звонок.
Такая ситуация повторялась неоднократно на протяжении следующих двух месяцев. Опять же, я игнорировал звонки (как мне тогда казалось) мошенников из МФО «ВКармане». В некоторой степени вся эта ситуация меня даже веселила, так как моя совесть была чиста — я точно знал, что ни у кого денег в долг не брал.
Стадия принятия
Масштаб катастрофы я смог оценить только тогда, когда решил рефинансировать действующий ипотечный кредит на волне снижения банковских ставок. Я был, мягко говоря, удивлён, когда один за другим мне начали отказывать банки, даже те, с которыми у меня были прекрасные отношения.
Недолго думая, я решил проверить свою кредитную историю. Через ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй) я узнал, что моя история хранится в следующих БКИ (Бюро кредитных историй): НБКИ, «Эквифакс» и БКИ «Русского Стандарта».
Запросив отчёты о кредитной истории, я несколько удивился, увидев там огромное количество запросов из различных МФО на получение займов. Их было минимум 20 штук.
Связав всё воедино, я вдруг осознал, что предполагаемый мошенник — вовсе не МФО «ВКармане» (она же ООО МФК «Джой Мани»), а совсем другие люди, завладевшие моими персональными данными и подавшие заявки на микрокредиты от моего имени в различные организации везде, где можно было получить деньги через онлайн-заявку.
Стало совершенно очевидно, что дальше игнорировать ситуацию невозможно и у меня нет никакого выбора, кроме как разобраться в ней.
Многие МФО настолько упростили процедуру выдачи кредита, что для его одобрения достаточно ввести на сайте паспортные данные, указать любой номер телефона, подтвердить через SMS, которое придёт на указанный номер, что ты якобы владелец паспортных данных и тебе выдадут заём в онлайне на карту!
В последствии МФО разыщет настоящего владельца паспортных данных и начнёт требовать долг с него, а также внесёт сведения о просрочках в его кредитную историю.
Пётр Гусятников
старший управляющий партнёр юридической компании PG Partners
Как очистить кредитную историю
Первое, что я сделал, — определил, в чём именно заключается нарушение моих прав, чтобы знать, в какую инстанцию с этим нужно обращаться. Советов, что делать, в интернете полно, только почти все безграмотные, пришлось разбираться самому.
Навскидку имели место три нарушения. Первое — собственно сами финансовые обязательства перед МФО по возврату займа, которого я не брал, плюс проценты по кредиту. Второе — незаконная обработка моих персональных данных, согласия на которую я МФО не давал. Третье — включение в мою кредитную историю не соответствующей действительности информации о наличии якобы имевших место обращений от моего имени в МФО.
Я начал с третьего пункта и, в соответствии со статьёй 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях», направил заявление в БКИ ООО «Эквифакс Кредит Сервисез» и АО «НБКИ» с требованиями исключить из моей кредитной истории не соответствующие действительности сведения. Шаблоны заявлений я взял на сайте БКИ.
В соответствии с пунктом пять той же статьи ФЗ «О кредитных историях», бюро кредитных историй обновляет сведения по заявлению субъекта кредитной истории (то есть меня) на основании информации, полученной от источников её формирования (то есть МФО).
БКИ здесь выступает как псевдонадзорный орган. На основании заявления субъекта кредитной истории он запрашивает у МФО и банков, соответствует ли информация действительности. Если МФО или банк не сопротивляется и подтверждает, что да, информация не соответствует действительности, то она исключается из кредитной истории. Если МФО упорствует — тогда БКИ не вмешивается и надо разбираться в суде.
Надо отдать должное МФО — в большинстве случаев они признали, что информация действительности не соответствует, и удалили её. В итоге часть запросов о микрозаймах была удалена из БКИ, и в моей кредитной истории осталось менее половины не соответствующих действительности записей.
Для каждой из оставшихся МФО я подготовил персональное требование и направил им по электронной почте. Надо отметить, что и здесь большая часть оставшихся организаций отреагировала адекватно и прислала письма с извинениями.
Таким образом, в моей кредитной истории осталось только несколько организаций, в том числе и МФО «ВКармане», которые твёрдо стояли на своём и не хотели подтверждать несоответствие информации во внесудебном порядке.
Кстати, тогда моя кредитная история была достаточно очищена для того, чтобы банки снова хотели со мной работать.
Одно МФО даже прислало мне на Whatsapp фотографию какого-то бородатого человека на фоне стремянки — причём из паспорта видно, что у злоумышленников была только часть моих реальных паспортных данных, остальное они выдумывали. Тем не менее это не помешало им оформить на моё имя кредит.
Пётр Гусятников
старший управляющий партнёр юридической компании PG Partners
Параллельно я обратился в Роскомнадзор с требованием провести проверку на предмет нарушений действующего законодательства со стороны МФО — с точки зрения незаконной обработки моих персональных данных. Роскомнадзор отреагировал на обращение, но прислал стандартную отписку, согласно которой если у меня есть какие-то вопросы, то я могу самостоятельно выяснять их с МФО.
Я не стал тратить время на обжалование ответа Роскомнадзора, поскольку как юрист прекрасно понимал бессмысленность своих действий.
А как же полиция?
Тем временем мне позвонил участковый по адресу моей постоянной регистрации и попросил дать объяснения, так как к ним уже обратилась МФО «ВКармане».
Я, конечно, пришёл и дал все необходимые объяснения, приложил фотографию предполагаемого злоумышленника с якобы моими паспортными данными, но в данной ситуации это не могло помочь. Вообще, в гражданско-правовых спорах (таким является случай с МФО) обращаться в полицию бессмысленно, так как они не имеют полномочий для урегулирования подобных ситуаций — если долг по договору займа, разбираться с этим может только суд.
Максимум, чем могут помочь в полиции, — принять заявление и попросить МФО отстать от честного человека. Даже если кредитор проникнется и действительно перестанет донимать вас звонками, через год-другой он может продать долг другой организации, и разбираться придётся уже с ней.
Тем временем срок исковой давности на оспаривание договора займа (один год) будет пропущен, и обращаться в суд будет бесполезно. Поэтому я рекомендую не тратить время на обращение в полицию, а направляться прямиком в суд, что я и сделал.
С чем идти в суд
В нашем законодательстве есть два варианта: пытаться признать договор незаключенным или недействительным. В большинстве своём в подобных случаях граждане предъявляют требования о признании договора недействительным. Но это не совсем верно.
На мой взгляд, в этом случае надо было идти именно по первому пути, так как я ни в каком виде не выражал свою волю на заключение этого договора, бумаги подписали какие-то злоумышленники якобы от моего имени. Для подтверждения они использовали не принадлежащий мне номер телефона.
Надо отметить, что наше законодательство предусматривает такую конструкцию, как АСП (аналог собственноручной подписи), но сначала именно я (а не кто-то другой) должен дать согласие на заключение договора с использованием АСП.
Сейчас получалось, что АСП была настроена на чужой номер телефона, а для заключения договора использовались мои паспортные данные. Соответственно, договор получается незаключенным. Требовать признавать недействительным то, чего нет, не имеет смысла.
Не стоит возлагать надежду на правоохранительные органы. В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд. В полицию имеет смысл отнести заявление только для того, чтобы у суда было лишнее подтверждение того, что вы добропорядочный человек, который оказался жертвой.
Надеяться на то, что правоохранительные органы разрешат вашу ситуацию с нежданными кредиторами, бессмысленно, так как полиция просто не имеет на это полномочий.
Пётр Гусятников
старший управляющий партнёр юридической компании PG Partners
Так как договор между мной и МФО «ВКармане» не был заключён, то я не мог попасть под действие Закона «О защите прав потребителей», согласно которому могу обратиться в суд по месту своей постоянной регистрации, соответственно, согласно закону, я мог подать иск только по месту нахождения ответчика, а это город Новосибирск.
Судиться так далеко от дома мне совсем не хотелось, поэтому я нашёл лазейку. В ГПК (гражданско-процессуальном кодексе) есть положение о том, что иски о незаконной обработке персональных данных могут рассматриваться в суде по месту жительства истца.
Поэтому, помимо требования о признании договора займа незаключенным, мне пришлось предъявить требования обязать ответчика прекратить незаконную обработку моих персональных данных, так как никакого письменного согласия на это я не давал.
Закономерный итог
В итоге состоялся суд. На первое заседание ответчик из Новосибирска не явился. В ходе этого заседания было удовлетворено моё ходатайство направить судебные запросы сотовому оператору — владельцу номера телефона, с которого пришло подтверждение якобы моей АСП и в банк, в который были переведены деньги от МФО «ВКармане».
Целью этих запросов было подтверждение того, что номер телефона принадлежит не мне и что счетов в указанном банке я не имею и никогда не открывал.
На второе заседание пришёл ответчик (не поленился приехать из Новосибирска), но к тому моменту были готовы результаты запросов, из которых следовало, что указанный номер телефона принадлежит не Гусятникову П.П., а некому ИП в Хабаровском крае, а счетов в указанном банке Гусятников П.П. никогда не имел.
Это послужило доказательством моей непричастности к кредитной истории с МФО «ВКармане». Суд полностью удовлетворил мои требования: признал договор незаключенным, обязал МФО «ВКармане» прекратить обработку моих персональных данных, исключить несоответствующие действительности сведения из моей кредитной истории, а также возложил на них судебные расходы.
Обжаловать решение суда первой инстанции ответчик не стал. Более того, он добровольно исполнил обязательства и возместил мне судебные расходы в размере 20 тысяч рублей.
Стоит добавить, что расследование со стороны полиции о краже моих персональных данных так и не закончилось ничем. Мошенников не нашли и материалы дела передали по адресу регистрации МФО «ВКармане».
В заключение хочу ещё раз отметить, что не стоит возлагать надежду на правоохранительные органы. В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд. В полицию имеет смысл отнести заявление только для того, чтобы у суда было лишнее подтверждение того, что вы добропорядочный человек, который оказался жертвой.
Надеяться на то, что правоохранительные органы разрешат вашу ситуацию с нежданными кредиторами, бессмысленно, так как полиция просто не имеет на это полномочий.
Источник
В один прекрасный день на дисплее телефона появляется неизвестный номер. Вас просят оплатить задолженность по микрокредиту. Возможно, в грубой форме. Загвоздка в том, что вы впервые слышите об этом долге. Что же делать?
Микрокредиты
Вы наверняка замечали, что в последние годы набирают популярность микрокредитные финансовые организации. Их офисы можно найти практически на каждом шагу. Кое-где даже стоят специальные банкоматы для выдачи займов. И что самое удобное, займ можно получить и через интернет.
Подобный сервис гораздо удобнее, чем услуги банка. Вам не придётся собирать кипу документов. Достаточно всего лишь данных паспорта и телефонов поручителей. Но и проценты здесь гораздо выше, чем у банка. В среднем, за просрочку вам придётся отдавать 2% в день от заёма.
Проблема в том, что такие организации облегчают задачу и мошенникам. Для получения кредита не обязательно посещать офис, можно просто оформить заём через интернет. А для этого потребуются лишь данные паспорта. Вашего паспорта.
Чего проще? Ввёл данные, записал липовый номер телефона, заполнил анкету вымышленной историей — и вот ты уже обладатель 10 000 рублей. А если обратиться в несколько таких организаций, то разовый доход перевалит и за сотню тысяч. А вот расхлёбывать ситуацию придётся вам.
Исходя из вышесказанного, первое правило — сохранять данные паспорта в секрете! Не рассылайте ксерокопии кому попало, не оставляйте в интернете данные и не теряйте паспорт. А если всё же потеряли, то немедленно обращайтесь в полицию.
Коллекторы. Первый звоночек
Раз вам позвонили коллекторы, значит ваши данные попали в чужие руки. Следующий вывод, который можно сделать — кредит давно не выплачивался. Иначе бы вы получили сообщение от сотрудников МФО, а не от коллекторов.
Коллекторские агентства представляют собой службы либо по «взысканию долгов», либо по их «выбиванию». В зависимости от методов работы.
В России существует профессиональная ассоциация, которая включает в себя 32 коллекторских агентства. Эти ребята будут разговаривать с должником цивилизованно, культурно. Вежливо попросят вернуть взятые деньги. А в случае неуплаты обратятся в суд.
Но есть и недобросовестные организации, которые взыскивают долги незаконными способами. Поэтому если вам звонят коллекторы и:
— Угрожают конфискацией имущества, органами, расправой и прочим.
— Хамят, либо оскорбляют.
— Искажают информацию, или предоставляют неверные факты.
— Проводят опись имущества или намерены её провести.
— Не представляются, не уведомляют от какой организации они звонят, и вовсе не предоставляют никакой информации о себе.
В таком случае вы имеете полное право обратиться в полицию с заявлением о вымогательстве, либо об угрозах.
Но запомните главное правило: вы не обязаны выплачивать деньги, которые не брали!
Как правильно общаться с коллекторами
Коллекторы — народ занятой. Их не интересуют ваши проблемы. И уж тем более их не интересует вы ли брали кредит. Их задача — заставить вас погасить задолженность.
Первое, о чём стоит помнить: быть вежливыми как бы с вами ни разговаривали. Попросите их представиться, уточните какую организацию они представляют.
Если же вы встречаетесь с ними лично, то попросите их предоставить документы.
Профессиональные коллекторы сообщат вам всю необходимую информацию. Недобросовестные же… Сами представляете что они могут вам наговорить. В таком случае запишите весь разговор на диктофон, предварительно предупредив о записи. Такую запись в случае чего можно предоставить как в полицию, так и в суд.
Коллекторы лишь посредники. Вам же желательно узнать где взяли кредит на ваше имя.
Теперь вкратце:
- Вежливое общение.
- Запись разговора на диктофон с предупреждением.
- Узнать фамилию, имя, отчество сотрудника.
- Узнать какую организацию он представляет.
- При личной встрече попросить документы.
Ни в коем случае не видитесь на угрозы и другие меры принуждения! Либо вы решаете возникшую проблему, либо возвращаете деньги, которых не брали.
Что делать после разговора с коллекторами? Пошаговая инструкция
Теперь разберём пошагово что нужно делать после первого разговора с коллекторами. Предположим, что вы узнали о незаконном кредите впервые после их звонка.
Для начала не паникуйте. Какова бы ни была ситуация, она решаема.
Шаг первый. Проверьте где находится ваш паспорт. Не потеряли ли вы его? Без данных паспорта мошенники не смогли бы оформить займ на вас. Предположим, что паспорт не нашёлся. Когда вы видели его в последний раз?
- Теперь с этой информацией отправляйтесь в полицию. В этот же день! Подайте заявление о краже паспорта. Возьмите талон с информацией о подаче заявления. Сфотографируйте его и сделайте копию. Он пригодится в дальнейшем для подтверждения ваших слов.
- Если от коллекторов были угрозы, то сразу же подайте заявление о вымогательстве тут же в полиции. Либо прогуляйтесь до прокуратуры. Желательно приложить к заявлению запись разговора.
- Уведомите паспортный стол о ситуации и покажите им талом. Сделать это нужно в течение 30 дней с момента потери паспорта. Не с того дня, когда вы обнаружили пропажу, а именно с примерного дня пропажи, которое вы указали в заявлении.
- Сохраните все документы, они могут вам пригодиться в дальнейшем.
Если паспорт при вас, мошенники использовали ваши данные или ксерокопию паспорта. Вы вряд ли найдёте концы, поэтому приступайте к следующему шагу вне зависимости от местонахождения паспорта.
Шаг второй. Нужно удостовериться сколько кредитов на вас взято. Вряд ли вам попались добрые мошенники, которые взяли всего один. Кредитные истории хранятся в кредитных бюро. У нас в стране их два десятка. Поэтому для начала нужно обратиться с заявлением в ЦентроБанк. Они укажут в какое именно бюро вам следует обратиться.
Получив историю, внимательно её изучите. К сожалению, не все МФО передают данные в бюро. И всё же так вы получите больше информации о вашем положении: где, когда и у кого были взяты деньги.
Шаг третий. Обратитесь в каждый банк или МФО, где вам якобы выдавали кредит. Приходить нужно лично. Напишите претензию в свободной форме по факту мошенничества. Если был потерян паспорт, обязательно это укажите.
Если это МФО находится в интернете, или вы не имеете возможности попасть к ним лично, то позвоните по телефону и вышлите заявление на их адрес.
Важно это сделать сразу же! В тот же день, когда вы узнали о займах!
Шаг четвёртый. Обратитесь к операторам мобильной связи. Мошенник для достоверности мог оформить номер телефона на ваши данные, даже если паспорт вы не теряли. Конечно, с ксерокопией это будет сложно, но ему могли «помочь» в салоне сотовой связи.
Если номера телефонов обнаружатся, то заблокируйте их.
Шаг пятый. Ожидание. Все манипуляции можно проделать за один день. Теперь остаётся только ждать ответа от организаций. Вам придёт уведомление от каждого банка или МФО. С вас могут либо снять все задолженности, либо вызвать в качестве свидетеля в органы, или же в суд для выяснения обстоятельств.
Возможна так же ошибка со стороны МФО. К примеру, вы были зарегистрированы на их сайте и время от времени брали займы. В какой-то момент на ваш счёт без вашего ведома перечислили денежные средства. Вам достаточно вернуть их в том объёме, в котором они были перечислены. В комментариях так же укажите, что ошибочно переведённые средства были возвращены в полном объёме.
«Самый гуманный суд в мире»
Суд — дело тонкое. Тут нельзя посоветовать чего-то конкретного. Но есть ряд рекомендаций, которых стоит придерживаться.
— Соберите все доказательства, подтверждающие вашу правоту: данные кредитной истории, заявления и талоны из прокуратуры и полиции, записи разговоров, выписки счетов, записи камер наблюдения (по возможности). Если у вас нет на руках конкретных доказательств (к примеру, записей), то ходатайствуйте, чтобы их приобщили к делу.
— Ни в коем случае не пытайтесь отстаивать свою правоту самостоятельно. Наймите хорошего адвоката, который специализируется в подобных делах.
— Ведите себя активно, подгоняйте бюрократическую машину, пишите запросы в полицию. Только вам выгодно, чтобы вас оправдали.
— Возможно, вам придётся заказывать проверку подписи. Процедура платная. Но это только докажет, что не вы подписывали бумаги.
В любом случае не отчаивайтесь. Даже если дело дошло до суда, у вас всегда есть шанс выиграть. Особенно если вы собрали всю доказательную базу и наняли хорошего адвоката.
Как не попасть на удочку мошенникам
Теперь рассмотрим профилактические действия и советы, которые помогут уберечь вас от «незапланированных трат».
- В первую очередь сфотографируйте свой паспорт. И сохраните его где-нибудь на компьютере или внешнем диске. Теперь если кто-то придёт в кредитную организацию с переклеенной фотографией в паспорте, вам будет просто доказать свою правоту. Покажите фото оригинального паспорта.
- Следите за своим паспортом. Не теряйте его! Если всё-таки потеряли, то немедленно сообщите об этом в полицию и паспортный стол.
- Не передавайте данные паспорта третьим лицам, не выкладывайте фотографии и данные в интернет. Не передавайте его в руки другим людям. Даже во время трудоустройства паспорт должен быть на виду. Никто не имеет права забирать паспорт.
- Не желательно пользоваться услугами проката в обмен на паспорт. Рискованная затея.
- Желательно закрыть все кредитные карты, аккаунты в интернет-МФО, если вы ими уже давно не пользуетесь. Мошеннику гораздо проще взять кредит в той организации, где вы уже зарегистрированы.
- Время от времени не будет лишним проверять кредитную историю. Хотя бы раз в год.
Выводы:
Если всё же на ваше имя были взяты деньги, то не паникуйте и действуйте разумно!
— Общайтесь с коллекторами вежливо, делайте запись разговора и пытайтесь узнать, что за организации понадобились ваши деньги.
— Вы не обязаны возвращать деньги, которых не брали.
— При утере паспорта сообщите в полицию и соберите доказательства.
— Узнайте в кредитной истории где ещё были взяты кредиты на ваше имя.
— Обратитесь во все организации, где побывал мошенник. И уведомите их лично о факте мошенничества.
— Если в процессе будут появляться и другие организации, не указанные в кредитной истории, то действуйте по той же схеме.
— Сотрудничайте с банком и полицией. Но помните, что банку не важно кто будет возвращать ссуду.
— Если дело дошло до суда, то наймите адвоката, имеющего опыт в подобных делах.
Источник