«Ôèíàíñîâàÿ ãàçåòà», 2012, N 2
Ïðèâëå÷åíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ ãðàæäàí è îðãàíèçàöèé âî âêëàäû è âûäà÷ó êðåäèòîâ ìîãóò îñóùåñòâëÿòü êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè íà îñíîâàíèè âûäàííîé èì Áàíêîì Ðîññèè ëèöåíçèè. Ê êðåäèòíûì îðãàíèçàöèÿì ïðåäúÿâëÿþòñÿ ïîâûøåííûå òðåáîâàíèÿ ñðàâíèòåëüíî ñ îñòàëüíûìè ó÷àñòíèêàìè ãðàæäàíñêîãî îáîðîòà, ïîýòîìó îíè íàäåëåíû ìîíîïîëüíûì ïðàâîì íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè.
Âìåñòå ñ òåì â ÃÊ ÐÔ ïðåäóñìîòðåíà êîíñòðóêöèÿ äîãîâîðà çàéìà, èìåþùàÿ ñõîäñòâî ñ ïðåäñòàâëåííûìè îïåðàöèÿìè. Äëÿ çàêëþ÷åíèÿ òàêîãî äîãîâîðà íàëè÷èÿ áàíêîâñêîé ëèöåíçèè íå òðåáóåòñÿ è ñïåöèàëüíàÿ ïðàâîñïîñîáíîñòü òàêæå íå íóæíà.
Ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó áàíê èëè èíàÿ êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ (êðåäèòîð) îáÿçóþòñÿ ïðåäîñòàâèòü äåíåæíûå ñðåäñòâà (êðåäèò) çàåìùèêó â ðàçìåðå è íà óñëîâèÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ äîãîâîðîì, à çàåìùèê îáÿçóåòñÿ âîçâðàòèòü ïîëó÷åííóþ äåíåæíóþ ñóììó è óïëàòèòü ïðîöåíòû íà íåå. Ê îòíîøåíèÿì ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó ïðèìåíÿþòñÿ ïðàâèëà, îòíîñÿùèåñÿ ê äîãîâîðó çàéìà, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî ïðàâèëàìè § 2 ãë. 42 ÃÊ ÐÔ è íå âûòåêàåò èç ñóùåñòâà êðåäèòíîãî äîãîâîðà (ñò. 819 ÃÊ ÐÔ).
Ïî äîãîâîðó áàíêîâñêîãî âêëàäà (äåïîçèòà) îäíà ñòîðîíà (áàíê), ïðèíÿâøàÿ ïîñòóïèâøóþ îò äðóãîé ñòîðîíû (âêëàä÷èêà) èëè ïîñòóïèâøóþ äëÿ íåå äåíåæíóþ ñóììó (âêëàä), îáÿçóåòñÿ âîçâðàòèòü ñóììó âêëàäà è âûïëàòèòü ïðîöåíòû íà íåå íà óñëîâèÿõ è â ïîðÿäêå, ïðåäóñìîòðåííûõ äîãîâîðîì (ï. 1 ñò. 834 ÃÊ ÐÔ).
Ïî äîãîâîðó çàéìà îäíà ñòîðîíà (çàèìîäàâåö) ïåðåäàåò â ñîáñòâåííîñòü äðóãîé ñòîðîíå (çàåìùèêó) äåíüãè èëè äðóãèå âåùè, îïðåäåëåííûå ðîäîâûìè ïðèçíàêàìè, à çàåìùèê îáÿçóåòñÿ âîçâðàòèòü çàèìîäàâöó òàêóþ æå ñóììó äåíåã (ñóììó çàéìà) èëè ðàâíîå êîëè÷åñòâî äðóãèõ ïîëó÷åííûõ èì âåùåé òîãî æå ðîäà è êà÷åñòâà (ï. 1 ñò. 807 ÃÊ ÐÔ).
Ïðèâëå÷åíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ âî âêëàäû è âûäà÷ó èõ íà óñëîâèÿõ âîçâðàòíîñòè, ïëàòíîñòè è ñðî÷íîñòè ìîæåò îñóùåñòâëÿòü è îáû÷íûé õîçÿéñòâóþùèé ñóáúåêò ïîñðåäñòâîì êîíñòðóêöèè äîãîâîðà çàéìà, âûñòóïàÿ â ïåðâîì ñëó÷àå çàèìîäàâöåì, à âî âòîðîì — çàåìùèêîì.
Ðàçãðàíè÷åíèå ïðåäñòàâëåííûõ äîãîâîðíûõ êîíñòðóêöèé èìååò âàæíîå ïðàêòè÷åñêîå çíà÷åíèå, ïîñêîëüêó â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 172 ÓÊ ÐÔ çà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè áåç ëèöåíçèè ïðåäóñìîòðåíà óãîëîâíàÿ îòâåòñòâåííîñòü, êîòîðàÿ íàñòóïàåò ïðè óñëîâèè, åñëè ïðè÷èíåí êðóïíûé óùåðá ãðàæäàíàì èëè ýòà äåÿòåëüíîñòü ñîïðÿæåíà ñ èçâëå÷åíèåì êðóïíîãî äîõîäà.
 ñèëó àáç. 1 ñò. 1 Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà îò 02.12.1990 N 395-1 «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè» êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé ïðèçíàåòñÿ þðèäè÷åñêîå ëèöî, êîòîðîå äëÿ èçâëå÷åíèÿ ïðèáûëè êàê îñíîâíîé öåëè ñâîåé äåÿòåëüíîñòè íà îñíîâàíèè ðàçðåøåíèÿ Áàíêà Ðîññèè èìååò ïðàâî îñóùåñòâëÿòü áàíêîâñêèå îïåðàöèè. Ñëåäîâàòåëüíî, ïîä áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòüþ íàäëåæèò ïîíèìàòü ñîâîêóïíîñòü áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, èìåþùèõ êîíå÷íîé öåëüþ èçâëå÷åíèå ïðèáûëè. Èç âñåãî ïåðå÷íÿ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, ïðåäñòàâëåííîãî â ñò. 5 Çàêîíà N 395-1, ñ êîíñòðóêöèåé äîãîâîðà çàéìà íåêîòîðîå ñõîäñòâî èìåþò òå, êîòîðûå ïîèìåíîâàíû â ï. ï. 1 è 2 äàííîé ñòàòüè, — ïðèâëå÷åíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö âî âêëàäû, ðàçìåùåíèå èõ â ïîñëåäóþùåì îò ñâîåãî èìåíè è çà ñâîé ñ÷åò.
Èç ñîïîñòàâëåíèÿ ïðåäñòàâëåííûõ äîãîâîðîâ ñëåäóåò, ÷òî êðåäèòíûé äîãîâîð è äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà õàðàêòåðèçóþòñÿ îñîáûì ñóáúåêòíûì ñîñòàâîì â îòëè÷èå îò äîãîâîðà çàéìà. Êðîìå òîãî, ïðåäìåò äîãîâîðà çàéìà øèðå, ÷åì ïðåäìåò äîãîâîðà áàíêîâñêîãî âêëàäà è êðåäèòíîãî äîãîâîðà: ïî íåìó ïîìèìî äåíåæíûõ ñðåäñòâ ìîãóò òàêæå ïåðåäàâàòüñÿ âåùè, îïðåäåëÿåìûå ðîäîâûìè ïðèçíàêàìè.
Äàííûå äîãîâîðû òàêæå îòëè÷àþòñÿ èñõîäÿ èç âèäà ïðàâà íà ïîëó÷àåìûå äåíåæíûå ñóììû. Ïîä áàíêîâñêèì âêëàäîì â ñèëó ï. 1 ñò. 834 ÃÊ ÐÔ ïîíèìàåòñÿ ïðèíÿòèå áàíêîì ïîñòóïèâøèõ îò âêëàä÷èêîâ äåíåæíûõ ñóìì ñ ïîñëåäóþùèì îáÿçàòåëüñòâîì ïî èõ âîçâðàòó è âûïëàòîé ïðîöåíòîâ íà íèõ. Èç àíàëèçà âçàèìîñâÿçàííûõ íîðìàòèâíûõ ïîëîæåíèé ï. 3 ñò. 834, ï. 2 ñò. 845 è ñò. 852 ÃÊ ÐÔ ñëåäóåò, ÷òî ó áàíêà, ïîëó÷èâøåãî îò âêëàä÷èêà äåíåæíûå ñóììû íà îñíîâàíèè ñîîòâåòñòâóþùåãî äîãîâîðà, íå âîçíèêàåò ïðàâà ñîáñòâåííîñòè íà ýòè ñóììû â îòëè÷èå îò äîãîâîðà çàéìà, ïî êîòîðîìó äåíåæíûå ñðåäñòâà èëè èíûå âåùè, îïðåäåëÿåìûå ðîäîâûìè ïðèçíàêàìè, îò÷óæäàþòñÿ â ñîáñòâåííîñòü.
Î òîì, ÷òî ó áàíêà íà ïðèâëå÷åííûå äåíåæíûå ñðåäñòâà íå âîçíèêàåò ïðàâà ñîáñòâåííîñòè, ñâèäåòåëüñòâóåò, â ÷àñòíîñòè, òî, ÷òî ðàçìåùàåò îí èõ â äàëüíåéøåì íå êàê ñâîè ñîáñòâåííûå îò ñâîåãî èìåíè (ò.å. ñàìè ïî ñåáå îíè åãî ñîáñòâåííîñòüþ íå ÿâëÿþòñÿ), â òî âðåìÿ êàê äåíåæíûå ñóììû ïî äîãîâîðó çàéìà îò÷óæäàþòñÿ â ñîáñòâåííîñòü.
Âûäà÷à è ïîëó÷åíèå çàéìîâ èñõîäÿ èç ñîäåðæàíèÿ ñò. 5 Çàêîíà N 395-1 íå ÿâëÿþòñÿ íè áàíêîâñêîé îïåðàöèåé, íè áàíêîâñêîé ñäåëêîé, ñëåäîâàòåëüíî, ê áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè îíè îòíåñåíû áûòü íå ìîãóò.
Îáîçíà÷åííûå îòëè÷èÿ, õîòÿ è ÿâëÿþùèåñÿ ñóùåñòâåííûìè, âñå æå ñëåäóåò ïðèçíàòü ÿâíî íåäîñòàòî÷íûìè äëÿ ïðîâåäåíèÿ ÷åòêîé ãðàíè ìåæäó ðàññìàòðèâàåìûìè äîãîâîðíûìè ìîäåëÿìè.
Ñðàâíèòåëüíî ïðîñòî îáñòîèò äåëî â ñèòóàöèè, êîãäà äåÿòåëüíîñòü, îñóùåñòâëÿåìàÿ õîçÿéñòâóþùèì ñóáúåêòîì, ÿâíî àíàëîãè÷íà áàíêîâñêîé. Òàê, ïî îäíîìó äåëó ÔÀÑ Óðàëüñêîãî îêðóãà óêàçàë, ÷òî äåÿòåëüíîñòü êîììåð÷åñêîé îðãàíèçàöèè, íå èìåþùåé áàíêîâñêîé ëèöåíçèè, ïî âûïóñêó ñîáñòâåííûõ âåêñåëåé íå ïîä êîíêðåòíûå õîçÿéñòâåííûå ñäåëêè, à ñ öåëüþ ïðèâëå÷åíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà óñëîâèÿõ ïëàòíîñòè, âîçâðàòíîñòè è ñðî÷íîñòè íåîïðåäåëåííîãî êðóãà ëèö ñ öåëüþ èõ äàëüíåéøåãî ðàçìåùåíèÿ ïî äîãîâîðàì çàéìà îò ñâîåãî èìåíè è çà ñâîé ñ÷åò ïî ñâîåìó ñîäåðæàíèþ è ïðàâîâîé ïðèðîäå ñîîòâåòñòâóåò îòíîøåíèÿì, âîçíèêàþùèì èç äîãîâîðà áàíêîâñêîãî âêëàäà, ïîýòîìó â îáÿçàòåëüíîì ïîðÿäêå òðåáóåòñÿ åå ëèöåíçèðîâàíèå. Äîïîëíèòåëüíî äàííûé ñóä îòìåòèë, ÷òî â êàæäîì êîíêðåòíîì ñëó÷àå íåîáõîäèìî âûÿñíÿòü, ÿâëÿåòñÿ ëè îñóùåñòâëÿåìàÿ äåÿòåëüíîñòü, íîñÿùàÿ õàðàêòåð áàíêîâñêîé, ïðåâàëèðóþùåé ëèáî îðãàíèçàöèÿ ïîìèìî íåå çàíèìàåòñÿ èíûìè âèäàìè äåÿòåëüíîñòè (Ïîñòàíîâëåíèå ÔÀÑ Óðàëüñêîãî îêðóãà îò 04.08.2003 N Ô09-2036/03-ÃÊ).
Ñîâåðøåííî èíûì îáðàçîì âûãëÿäèò äåëî ïî âîïðîñó ñîîòíîøåíèÿ âûäà÷è çàéìîâ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè, ãäå ðàçëè÷èÿ íå òàê ÿâíû.
Òàê, â ï. 4 Èíôîðìàöèîííîãî ïèñüìà ÂÀÑ ÐÔ îò 10.08.1994 N Ñ1-7/ÎÏ-555 «Îá îòäåëüíûõ ðåêîìåíäàöèÿõ, ïðèíÿòûõ íà ñîâåùàíèÿõ ïî ñóäåáíî-àðáèòðàæíîé ïðàêòèêå» òàêæå îòìå÷åíî, ÷òî ïîäîáíóþ äåÿòåëüíîñòü ìîãóò îñóùåñòâëÿòü è îáû÷íûå õîçÿéñòâóþùèå ñóáúåêòû ïðè óñëîâèè, ÷òî îíà íå íîñèò ñèñòåìàòè÷åñêîãî õàðàêòåðà.
Äàííóþ ïîçèöèþ â íàñòîÿùåå âðåìÿ ðàçäåëÿþò è íåêîòîðûå îêðóæíûå ñóäû (Ïîñòàíîâëåíèÿ ÔÀÑ Ïîâîëæñêîãî îêðóãà îò 24.12.2010 ïî äåëó N À12-2852/2010, ÔÀÑ Óðàëüñêîãî îêðóãà îò 08.12.2010 N Ô09-7808/10-Ñ5 ïî äåëó N À60-46243/2009-Ñ2, îò 08.12.2010 N Ô09-7833/10-Ñ5 ïî äåëó N À60-46126/2009-Ñ2 è îò 11.10.2010 N Ô09-7797/10-Ñ5 ïî äåëó N À60-46032/2009-Ñ2), êîòîðûå îòìå÷àþò, ÷òî äåéñòâóþùåå çàêîíîäàòåëüñòâî Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íå ïðåäóñìàòðèâàåò íåîáõîäèìîñòè ïîëó÷åíèÿ ëèöåíçèè íà îñóùåñòâëåíèå äåÿòåëüíîñòè ïî ïðåäîñòàâëåíèþ çàéìîâ. Êðóã ëèö, îáëàäàþùèõ ïðàâîì ïðåäîñòàâëåíèÿ çàåìíûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ, çàêîíîäàòåëüíî íå îãðàíè÷åí. Êðîìå òîãî, äåÿòåëüíîñòü îðãàíèçàöèè ïî âûäà÷å çàéìîâ íå ìîæåò áûòü ïðèçíàíà áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòüþ òîëüêî íà îñíîâàíèè óñòàíîâëåíèÿ ôàêòà ïðåäîñòàâëåíèÿ òàêîé îðãàíèçàöèåé çàåìíûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ èíûì ëèöàì ñ ïîëó÷åíèåì ïðè ýòîì ïðîöåíòîâ çà ïîëüçîâàíèå çàéìîì. Áàíêîâñêàÿ äåÿòåëüíîñòü, äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ êîòîðîé òðåáóåòñÿ ïîëó÷åíèå ñïåöèàëüíîé ëèöåíçèè, íå îãðàíè÷èâàåòñÿ òîëüêî âûäà÷åé çàåìíûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ.  ïðîòèâíîì ñëó÷àå çàïðåò âçàèìíîãî ïðåäîñòàâëåíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ âçàåì þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè â óñëîâèÿõ ñâîáîäû äîãîâîðà (ñò. 421 ÃÊ ÐÔ) äåëàåò íåâîçìîæíûì òàêóþ ñâîáîäó, èñêëþ÷àåò ïîëó÷åíèå ïðèáûëè, ÿâëÿþùåéñÿ îñíîâíîé öåëüþ äåÿòåëüíîñòè êîììåð÷åñêîé îðãàíèçàöèè (ï. 1 ñò. 50 ÃÊ ÐÔ).
Ë.Ã. Åôèìîâà â ñòàòüå «Íåêîòîðûå ïðîáëåìû ñîâåðøåíñòâîâàíèÿ êàòåãîðèè «áàíêîâñêàÿ îïåðàöèÿ» â ðîññèéñêîì ïðàâå», îïóáëèêîâàííîé â æóðíàëå «Çàêîíû Ðîññèè: îïûò, àíàëèç, ïðàêòèêà» (2008, N 10), ïîëàãàåò, ÷òî þðèäè÷åñêîå ëèöî — íåáàíêîâñêàÿ îðãàíèçàöèÿ íå ìîæåò ðàçìåùàòü â êà÷åñòâå çàéìîâ ïðèâëå÷åííûå ñðåäñòâà, ïîñêîëüêó ýòî ïðàâî ìîíîïîëüíî ïðèíàäëåæèò áàíêàì: «Åñëè íåáàíêîâñêàÿ îðãàíèçàöèÿ ñîáèðàåòñÿ ñèñòåìàòè÷åñêè ïðåäîñòàâëÿòü çàéìû…, òî äëÿ ýòîãî ñëó÷àÿ â çàêîíîäàòåëüñòâå ñïåöèàëüíîãî çàïðåòà íåò. Îäíàêî ñèñòåìàòè÷åñêîå îñóùåñòâëåíèå äåÿòåëüíîñòè ìîæåò âûçûâàòü ïîñòîÿííûå íàðåêàíèÿ ñî ñòîðîíû ðàçëè÷íûõ êîíòðîëèðóþùèõ îðãàíîâ, ó÷èòûâàÿ, ÷òî ðàçíèöà ìåæäó êðåäèòíûì äîãîâîðîì è äîãîâîðîì çàéìà íåñóùåñòâåííà, à ýêîíîìè÷åñêàÿ ïðèðîäà è òîãî è äðóãîãî äîãîâîðà îäèíàêîâà».
Ôåäåðàëüíûé çàêîí îò 02.07.2010 N 151-ÔÇ «Î ìèêðîôèíàíñîâîé äåÿòåëüíîñòè è ìèêðîôèíàíñîâûõ îðãàíèçàöèÿõ» èìååò ïðèíöèïèàëüíîå çíà÷åíèå â ñâåòå ðàññìàòðèâàåìîãî âîïðîñà î âîçìîæíîñòè îñóùåñòâëåíèÿ êîììåð÷åñêèìè îðãàíèçàöèÿìè, íå èìåþùèìè ñòàòóñà êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, â êà÷åñòâå îäíîãî èç îñíîâíûõ âèäîâ ñâîåé äåÿòåëüíîñòè ïðèâëå÷åíèÿ çàéìîâ è èõ ïîñëåäóþùåé âûäà÷è ìåæäó õîçÿéñòâóþùèìè ñóáúåêòàìè.
 ñîîòâåòñòâèè ñ Çàêîíîì N 151-ÔÇ è êîììåð÷åñêèå, è äàæå íåêîììåð÷åñêèå îðãàíèçàöèè, çà èñêëþ÷åíèåì áþäæåòíûõ ó÷ðåæäåíèé, ìîãóò çàíèìàòüñÿ ïðèâëå÷åíèåì çàéìîâ è èõ âûäà÷åé áåç êàêèõ-ëèáî îãðàíè÷åíèé â ðàìêàõ ëèìèòà â ðàçìåðå 1 ìëí ðóá., âêëþ÷àÿ âñå ïðîöåíòû çà ïîëüçîâàíèå ñóììîé çàéìà íà âåñü ïåðèîä åãî ïðåäîñòàâëåíèÿ (òàê íàçûâàåìûå ìèêðîçàéìû), ïðè âûïîëíåíèè â ñîâîêóïíîñòè ñëåäóþùèõ óñëîâèé:
- âêëþ÷åíèå ñâåäåíèé î òàêîé îðãàíèçàöèè â ãîñóäàðñòâåííûé ðååñòð;
- íàëè÷èå ó íåå ëîêàëüíûõ ïðàâèë ïî îñóùåñòâëåíèþ ìèêðîôèíàíñîâîé äåÿòåëüíîñòè, óòâåðæäåííûõ èñïîëíèòåëüíûì îðãàíîì, èõ ðàçìåùåíèå â ñåòè Èíòåðíåò è â ëþáîì äîñòóïíîì ìåñòå;
- îáÿçàííîñòü ïðåäîñòàâëåíèÿ â áþðî êðåäèòíûõ èñòîðèé èíôîðìàöèè ïî ñâîèì çàåìùèêàì;
- ñîáëþäåíèå òàéíû îïåðàöèé ñâîèõ çàåìùèêîâ;
- ðàñêðûòèå èíôîðìàöèè íåîãðàíè÷åííîìó êðóãó ëèö î ëèöàõ, îêàçûâàþùèõ ñóùåñòâåííîå (ïðÿìîå èëè êîñâåííîå) âëèÿíèå íà ðåøåíèÿ, ïðèíèìàåìûå îðãàíàìè óïðàâëåíèÿ ìèêðîôèíàíñîâîé îðãàíèçàöèè;
- ñîáëþäåíèå íîðìàòèâîâ äîñòàòî÷íîñòè ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ.
Ìèêðîôèíàíñîâàÿ îðãàíèçàöèÿ íå âïðàâå ïðèâëåêàòü äåíåæíûå ñðåäñòâà ôèçè÷åñêèõ ëèö, çà èñêëþ÷åíèåì òàêèõ, êîòîðûå ïðåäîñòàâëÿþò äåíåæíûå ñðåäñòâà â ñóììå 1,5 ìëí ðóá. èëè áîëåå ïî îäíîìó äîãîâîðó çàéìà ñ îäíèì çàèìîäàâöåì, çà èñêëþ÷åíèåì ñâîèõ ó÷ðåäèòåëåé, ó÷àñòíèêîâ è àêöèîíåðîâ, íå âïðàâå âûñòóïàòü ïîðó÷èòåëåì ïî îáÿçàòåëüñòâàì òàêèõ ëèö, ñîâåðøàòü áåç ïðåäâàðèòåëüíîãî îäîáðåíèÿ âûñøåãî îðãàíà óïðàâëåíèÿ ñäåëêè, íàïðàâëåííûå íà îò÷óæäåíèå èëè âîçíèêíîâåíèå âîçìîæíîñòè îò÷óæäåíèÿ èìóùåñòâà íà 10 è áîëåå ïðîöåíòîâ îò áàëàíñîâîé ñòîèìîñòè àêòèâîâ ìèêðîôèíàíñîâîé îðãàíèçàöèè, âûäàâàòü çàéìû â èíîñòðàííîé âàëþòå, â îäíîñòîðîííåì ïîðÿäêå èçìåíÿòü ïðîöåíòíûå ñòàâêè è ïîðÿäîê èõ îïðåäåëåíèÿ, ñðîêè ïðåäîñòàâëåíèÿ ïî äîãîâîðàì î ïðåäîñòàâëåíèÿ ìèêðîçàéìîâ, îñóùåñòâëÿòü äåÿòåëüíîñòü íà ðûíêå öåííûõ áóìàã, ïðèìåíÿòü ê çàåìùèêàì — ôèçè÷åñêèì ëèöàì, â òîì ÷èñëå ÿâëÿþùèìñÿ èíäèâèäóàëüíûìè ïðåäïðèíèìàòåëÿìè, øòðàôíûå ñàíêöèè çà äîñðî÷íûé ïîëíûé èëè ÷àñòè÷íûé âîçâðàò ìèêðîçàéìîâ.
Ê ÷èñëó áåçóñëîâíûõ íåäîñòàòêîâ ïðàâîâîãî ðåæèìà ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ìèêðîôèíàíñîâûõ îðãàíèçàöèé íàäëåæèò îòíåñòè ñëåäóþùèå:
- ñóììà çàéìà ïî êàæäîìó äîãîâîðó ñ çàåìùèêîì íå ìîæåò ïðåâûøàòü 1 ìëí ðóá., ïðè÷åì â íåå âõîäÿò íå òîëüêî ïåðåäàííûå èçíà÷àëüíî äåíåæíûå ñðåäñòâà â ñîáñòâåííîñòü çàåìùèêà, íî òàêæå è íà÷èñëåííûå íà íåå ïðîöåíòû çà ïîëüçîâàíèå åþ. Íà÷èñëåííàÿ íåóñòîéêà â Çàêîíå N 151-ÔÇ íå ïîèìåíîâàíà, ïîýòîìó îíà óêàçàííûì ëèìèòîì íå îõâàòûâàåòñÿ è ìîæåò ïðèìåíÿòüñÿ áåç îãðàíè÷åíèé;
- ñâîþ äåÿòåëüíîñòü ïî âûäà÷å ìèêðîçàéìîâ ìèêðîôèíàíñîâûå îðãàíèçàöèè îñóùåñòâëÿþò íà óñëîâèÿõ ïóáëè÷íîãî äîãîâîðà, èíûìè ñëîâàìè, îíè îáÿçàíû âûäàâàòü ìèêðîçàéìû êàæäîìó, êòî ê íèì îáðàòèòñÿ, è íå âïðàâå óñòàíàâëèâàòü êàêèå-ëèáî ïðåèìóùåñòâà èëè îãðàíè÷åíèÿ ïî ñóáúåêòíîìó ñîñòàâó çàåìùèêîâ, çà èñêëþ÷åíèåì ïðåèìóùåñòâ â îòíîøåíèè ëèö, ïîëüçóþùèõñÿ â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì ïîâûøåííîé çàùèòîé ñî ñòîðîíû ãîñóäàðñòâà;
- îáÿçàòåëüíîñòü ðàçìåùåíèÿ èíôîðìàöèè â ñåòè Èíòåðíåò, ÷òî ñîçäàåò îáðåìåíèòåëüíûå óñëîâèÿ, âûçâàííûå îáÿçàííîñòüþ ïðåäîñòàâëÿòü ìèêðîçàéìû âñåì ïðè ïðî÷èõ ðàâíûõ óñëîâèÿõ.  ñëó÷àå äîêàçàííîãî îòêàçà â ïðåäîñòàâëåíèè ìèêðîôèíàíñîâàÿ îðãàíèçàöèÿ ìîæåò áûòü ïîíóæäåíà â ñóäåáíîì ïîðÿäêå ê çàêëþ÷åíèþ äîãîâîðà î ïðåäîñòàâëåíèè ìèêðîçàéìà, ïîñêîëüêó äëÿ íåå çàêëþ÷åíèå äîãîâîðà ÿâëÿåòñÿ îáÿçàòåëüíûì.
Ñîâåðøåííûå ìèêðîôèíàíñîâîé îðãàíèçàöèåé êðóïíûå ñäåëêè áåç èõ ïðåäâàðèòåëüíîãî îäîáðåíèÿ ÿâëÿþòñÿ íå îñïîðèìûìè, à íè÷òîæíûìè, ò.å. ñðîê äàâíîñòè ïî íèì ñîñòàâëÿåò òðè ãîäà, îíè ïðèçíàþòñÿ íåäåéñòâèòåëüíûìè ñ ìîìåíòà èõ ñîâåðøåíèÿ äàæå â îòñóòñòâèå ïðèçíàíèÿ èõ òàêîâûìè ñóäîì.
Òàêèì îáðàçîì, ìèêðîôèíàíñîâûå îðãàíèçàöèè âïðàâå áåñïðåïÿòñòâåííî âûäàâàòü çàéìû â ðàìêàõ óñòàíîâëåííîãî ëèìèòà ïðè ñîáëþäåíèè òðåáîâàíèé çàêîíîäàòåëüñòâà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. Ñëåäóåò îòìåòèòü, ÷òî Çàêîí N 151-ÔÇ íå óñòàíàâëèâàåò çàïðåòà, êàê è èíûå çàêîíîäàòåëüíûå àêòû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, íà âûäà÷ó çàéìîâ èíûìè õîçÿéñòâóþùèìè ñóáúåêòàìè, à òàêæå ïîëó÷åíèå èìè çàéìîâ. Èíûìè ñëîâàìè, â íàñòîÿùåå âðåìÿ íàðÿäó ñ êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè íà ñèñòåìàòè÷åñêîé îñíîâå ïîëó÷èëè ïðàâî äàâàòü äåíüãè âçàéìû è ïðèâëåêàòü èõ è ìèêðîôèíàíñîâûå îðãàíèçàöèè, íî âîïðîñ î äîïóñòèìîñòè òàêîé äåÿòåëüíîñòè äëÿ âñåõ îñòàëüíûõ õîçÿéñòâóþùèõ ñóáúåêòîâ òàê è íå ðàçðåøåí.
Òàêèì îáðàçîì, ñëåäóåò ïðèçíàòü, ÷òî äåéñòâóþùèì çàêîíîäàòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íå óñòàíîâëåí çàïðåò íà çàêëþ÷åíèå äîãîâîðîâ çàéìà îáû÷íûìè õîçÿéñòâóþùèìè ñóáúåêòàìè; îíè âïðàâå çàíèìàòüñÿ òàêîé äåÿòåëüíîñòüþ, êîòîðàÿ íå ÿâëÿåòñÿ áàíêîâñêîé. Âìåñòå ñ òåì òàêàÿ äåÿòåëüíîñòü äëÿ õîçÿéñòâóþùèõ ñóáúåêòîâ íå äîëæíà áûòü åäèíñòâåííîé, è íàðÿäó ñ íåé îíè, íå ôîðìàëüíî óêàçàâ â óñòàâå, à ôàêòè÷åñêè äîëæíû çàíèìàòüñÿ è äðóãèìè âèäàìè õîçÿéñòâåííîé äåÿòåëüíîñòè. Áîëåå òîãî, âûäà÷à è ïîëó÷åíèå çàéìîâ äëÿ íèõ íå äîëæíû áûòü îñíîâíûìè âèäàìè äåÿòåëüíîñòè è èõ îíè íå ìîãóò îñóùåñòâëÿòü ñèñòåìàòè÷åñêè. Ê ñîæàëåíèþ, äàííûé òåðìèí íîñèò îöåíî÷íûé õàðàêòåð è â êàæäîì êîíêðåòíîì ñëó÷àå áóäåò îïðåäåëÿòüñÿ ïðàâîïðèìåíèòåëüíûìè îðãàíàìè ñ ó÷åòîì âñåõ ôàêòè÷åñêèõ îáñòîÿòåëüñòâ.
À.Áû÷êîâ
Íà÷àëüíèê þðèäè÷åñêîãî îòäåëà
ÇÀÎ «ÒÃÊ «Ñàëþò»
Источник
Кредит и займ -принципиально разные понятие, регулирующийся разными законами, предоставляющиеся разными финансовыми организациями.
В России выдавать кредиты могут только банковские организации, потому что законодательством закреплена необходимость получения банковской лицензии для осуществления кредиторской деятельности.
Статья 4 ФЗ-No353 «О потребительском кредите» регулирует круг организаций и лиц, которые могут осуществлять деятельность по предоставлению потребительских займов. К ним относятся кредитные организации и некредитные финансовые организации в случаях, которые определены ФЗ об их деятельности.
В п.3 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности» говорится, что выдавать займы физическим лицам могут не только кредитные организации, но и коммерческие организации в качестве одного из видов деятельности, но не единственного.
Таким образом, выдавать кредиты могут только банки, а займы — практически все. Разберем этот вопрос более детально по организациям.
Банки
Банки выдают кредиты в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, однако выдача кредитов не является банковской операцией. Список банковских операций прописан в статье 5 ФЗ-No395-1 «О банках и банковской деятельности» и предоставления кредитов там нет.
Полная стоимость выданного кредита регулируется ч.11 ст.6 ФЗ-No353. В соответствии с ней, полная стоимость не может превышать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории, рассчитанного ЦБ РФ, более чем на 1/3.
Сумма займа, срок и прочие персональные условия потребительского кредита должны быть согласованы индивидуально с заемщиком в соответствии с ч.9 ст. 5 ФЗ-No353.
Обычно максимальная сумма среднестатистического кредита без обеспечения редко превышает 1.5 млн руб., а срок — 5 лет.
Микрофинансовые и микрокредитные компании
Микрофинансовые и микрокредитные организации вправе выдавать займы в соответствии с п.2 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности».
В микрофинансовой компании (МФК) можно получить займ до 1 млн рублей на срок до 1-го года. Оформление займа допускается в дистанционной форме или в офисе.
В микрокредитной компании можно получить займ до 500 тыс. руб. на срок не более 1-го года. Оформление займа осуществляется только в офисе организации при личном присутствии заемщика.
Ломбарды
Ломбард вправе осуществлять деятельность по выдаче потребительских займов (п.1.1 ст.1 ФЗ-No196) в порядке и на условиях, установленных ФЗ «О потребительском кредите (займе).»
В соответствии с ФЗ-No196 максимальный срок кредитования в ломбарде не может быть больше 1 года. Договор займа оформляется в письменной форме, но считается заключенным лишь с того момента, когда заемщик передает в ломбард заложенное имущество, а ломбард передает заемщику деньги.
Максимальная сумма займа не регламентирована законодательством, но не должна быть больше оценочной суммы, озвученной сотрудником ломбарде после оценки залога.
Кредитные кооперативы (КПК)
Кредитно-потребительские кооперативы наделены правом выдавать займы лишь своим пайщикам, то есть, членам КПК.
Пункт 2 ч. 1 ст. 3 и ч. 2 ст. 4 ФЗ-No190 «О кредитной кооперации» регулирует деятельность КПК. Она заключается в том, чтобы предоставлять займы своим пайщикам по договору займа и привлекать денежные средства от них.
При этом п.1 ст.6 того же ФЗ запрещает кредитным кооперативам предоставлять займы другим физическим лицам, которые не являются пайщиками (членам) КПК.
Условия предоставления займов в рублях в кредитно-потребительском кооперативе не предусмотрены законодательством РФ и зависят от тарифов конкретной организации.
Однако в соответствии со ст.6 ФЗ «О кредитной кооперации» максимальная сумма займа, выданного одному пайщику, не должна превышать 10% от общей задолженности по займам для КПК, которые работают более 2-х лет или 20% для КПК, которые работают менее 2-х лет.
Кредитные брокеры
В России нет закона, который бы описывал понятие, права, обязанности и деятельность кредитных брокеров. Однако кредитные брокеры могут выдавать займы в соответствии с п.3 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности» и ст. 807, 809 ГК РФ.
Такой займ должен предоставляться на основании договора займа, заключенного и оставленного в соответствии со ст.808 ГК РФ.
Еще один обязательный момент — отсутствие в наименовании организации упоминания о микрофинансировании, микрофинансовой деятельности, аббревиатур МФК, МФО и МКК.
Физические лица
Физические лица могут предоставлять займы другим физическим лицам в соответствии со ст.807, 809 ГК РФ. Выдача займа между физлицами осуществляется по договору займа, который должен быть составлен в соответствии со ст. 808 ГК РФ. В него должны быть включены все основные условия (сумма, срок кредитования, процентная ставка, дата возврата и другие условия, согласованные сторонами).
Гражданским кодексом не установлены ограничения на суммы или сроки займов между физическими лицами, поэтому они предоставляются на усмотрение сторон. Если физические лица выдают займы на регулярной основе с целью получения дохода, то это уже незаконная предпринимательская деятельность и можно получить наказание от государства.
Юридические лица
При желании юридическое лицо-работодатель может выдать займ по договору займа своему сотруднику или любому другому физлицу.
Законодательного запрета на выдачу займа юридическими лицами нет. При выдаче таких займов и заключении договоров достаточно соблюдать требования, предусмотренные ст. 808, 809 ГК РФ.
Главное, чтобы в названии ООО не было упоминаний, указывающих, что организация имеет отношение к микрофинансовой деятельности (ст.5 ФЗ-No151). Организация не должна выдавать займы на регулярной основе и это не должно быть основной деятельностью. Целью таких займов не должно являться получение доходов. Иначе это будет уже кредитная деятельность и организация должна быть зарегистрирована как банк или МФО.
Гражданским кодексом не регламентируется конкретная сумма или сроки предоставления займов от работодателя работнику, поэтому такие вещи представляются на усмотрение сторон сделки.
Источник
