В этой статье мы расскажем о способах обхода банковской системы скорринга, которые применяют кредитные брокеры и сотрудники банков, обещающие помощь в получении кредита на платной основе. Эти методы на практике можно применять как к банкам, так и к микрофинансовым организациям – МФО. Прочитав статью до конца, вы будете знать — как лучше ответить на каждый вопрос кредитной анкеты, чтобы
Итак, если вам нужны деньги срочно, и вы думаете — где взять по паспорту с плохой кредитной историей некоторую сумму, придется немного постараться и вникнуть в систему оценки клиентов.
Комплексная оценка заёмщика кредитором включает в себя несколько этапов:
- Визуальная оценка, анализ предоставленных документов
- Анализ автоматической системой скорринга
- Оценка кредитной истории (не применимо к большинству МФО)
- Проверка истории прошлых займов по своей базе и черных списков
- Ручной прозвон специалистами отдела рисков
Если пройти все этапы проверки правильно, для вас не будет актуален вопрос — где дадут займ с плохой кредитной историей.
Этап 1: Визуальный анализ.
Если вы приходите к кредитору лично, стоит соблюдать некоторые правила. Как вам известно, встречают по одежке – поэтому первое впечатление формирует внешность, одежда, сопровождение и даже запах. Кредитный специалист может поставить специальный HR-код отказа, если вы или ваш спутник покажетесь ему подозрительным, на открытых частях тела он увидит криминальные наколки или почувствует признаки бурного вчерашнего «веселья».
Лучше всего для сопровождения подходят члены семьи – супруг/супруга, дети, родители – в банковских программах есть такое поле «С кем пришел клиент», которое заполняет кредитник.
Ваши документы проверяются не только на подлинность: испорченный документ по закону считается недействительным. Поэтому, если вы умудрились порвать паспорт, постирать, или ребенок посчитал ваше фото не слишком удачным и пририсовал усы – есть риск отказа и документ стоит заменить.
Этап 2: Скоринг
Автоматический скорринг – это самый важный и самый сложный этап. В процессе система оценит портрет заёмщика, просчитает платежеспособность и выдвинет свой вердикт.
Скорринг можно условно разделить на блоки:
Информационный
На сновании предоставленных вами сведений создается характеристика надежности клиента:
- Данные документов (проверяются по реестру, используются для запроса в БКИ)
- Возраст (позволяет отнести клиента в группу риска: опаснее всего для банка считаются пенсионеры 55+, молодежь до 25 лет)
- Семейное положение (брак характеризует положительно, даже если он гражданский, а холостые и разведенные считаются менее надежными)
- Собственность (человек, имеющий в собственности недвижимость, землю или автомобиль — наиболее надежен, ведь его ценности можно изъять через суд в случае невыплаты кредита)
- Иждивенцы (дети, супруги в декрете, инвалиды на попечении предполагают расходы, которые банк учтет в формировании доступной вам суммы кредита)
- Образование (наиболее платежеспособными считаются лица с «высшим», так как обучение в ВУЗе стоит немалых денег)
- Жилищные условия (съёмное жильё = дополнительные затраты, которые будут учтены при подсчете доступного взноса по кредиту)
Схема прохождения этапа
Вы можете немного приукрасить себя, чтобы предоставить кредитору портрет идеального клиента: приписать гражданский брак в реальном положении «холост», стать владельцем среднестатистического автомобиля или земельного участка, упомянуть о высшем образовании вместо оконченного ПТУ и «улучшить» жилищные условия до проживания в квартире с долевой собственностью.
Трудоустройство и доход
Очень важный блок, которому стоит уделить особое внимание. Если вы укажете слишком малую сумму — какой банк одобрит кредит, ещё и с просрочками? Итак, поля анкеты содержат следующие вопросы:
- Источник дохода (предпочтительнее для кредиторов клиенты, трудоустроенные официально)
- Сумма основного дохода (высчитайте по формуле доход=платеж по кредиту+60%)
- Дополнительный заработок (им можно перекрыть недостаточный размер з/п)
- Доход супруги (2-3 прожиточных минимума будет достаточно)
- Данные работодателя (лучше всего – государственные и крупные компании, хуже всего — ИП)
- Должность (красивое название можно придумать и обычному охраннику бригады, обозвав себя «администратор группы секьюрити» или «менеджер по безопасности»)
- Стаж (чем больше – тем лучше)
Как лучше пройти этап
Если вы не предоставляете справку с работы – блок можно заполнять практически «от балды». Конечно, сильно фантазировать не нужно, но можно «забыть» правовую форму своей организации, заменив ИП на ОАО, добавить себе зарплату, красиво назвать свою должность и немного преувеличить стаж.
Этап 3: Проверка КИ
Это самый важный пункт, если в качестве кредитора вы выбрали банк. Невозможно найти, какие банки дают кредит с плохой кредитной историей и просрочками, но можно обратиться к наиболее крупным представителям кредитных организаций, которые слепо доверяют своим скорринговым системам.
Если по предыдущим этапам вам удалось создать образ идеального клиента – по качеству кредитной истории вам могут сделать поблажки (разумеется, если она испорчена не слишком сильно). В противном случае – обратитесь предварительно к специалистам, готовым исправить вашу КИ в короткие сроки:
Закредитованность также имеет роль. О ваших действующих ссудах кредитор узнает из отчета от БКИ и учтет эти суммы в подсчете ежемесячного взноса.
Этап 4: Проверка по базам
Кредитор не забудет проверить: не обращались ли вы к нему ранее. Труднее всего взять кредит там, где ранее вы получали отказ (особенно характерно для срока повторного обращения ранее 3-х месяцев).
Если вы являетесь «злостным неплательщиком», должником – не исключено, что ваше имя есть в черных списках. В этом случае поможет только антиколлектор:
Этап 5: Ручная проверка
До данного этапа не дойдет, если все предыдущие пройдены без нареканий. Однако, всегда есть вероятность того, что кредитору потребуются дополнительные гарантии и он захочет проверить вас дополнительно. Менеджерам кредитной организации могут поручить прозвонить вас, вашего работодателя и родственников, указанных в качестве экстренного контакта.
Как правило, большинство менеджеров ограничиваются прозвоном самого клиента, но внутренние инструкции могут обязывать звонить и на работу.
Избежать прозвона просто: заполняйте онлайн заявку на сайте кредитор в вечернее время, когда ваш отдел кадров уже не возьмет трубку, а родственников предупредите заранее о возможном звонке.
Соблюдая все описанные нами параметры, вы без труда получите кредит у тех организаций, кто может дать кредит с просрочками:
Источник
Единственно верного правила успеха, как пройти скоринг, и стопроцентно получить кредит не существует. Перед выдачей займа программа анализирует сотни параметров для защиты финансовой организации от мошенников и неплатежеспособных граждан. Но повысить вероятность успеха имеется. Для этого нужно знать, как проводится скоринг, какие параметры изучаются при проверке, какого ответа ждать от кредитной организации.
Как считаются кредитные баллы (рейтинг) при скоринге
Расчет баллов (кредитного рейтинга) основывается на полученной или уже имеющейся информации о заемщике. Далее система подбивает итоговый бал, а кредитор принимает решение — давать кредит или нет. При небольших займах одобрение проходит в автоматическом режиме. Если выдается крупная сумма, возможен контроль работника банковской организации.
Система оценки
Система скоринга оценивает такие параметры:
- Возраст. Максимальное число баллов получают заемщики, находящиеся в возрасте от 30 до 35 лет. За ними идут граждане в возрастной категории от 50 до 60 лет. Далее следуют молодые люди от 25 до 30 лет. Наименьшее число баллов получают лица до 20 или более 60 лет.
- Семейное положение. Система скоринга в банке проверяет факт супружества у заемщика. Если заемщик женат/замужем, кредитный рейтинг максимальный. Холостяки и девушки до свадьбы идут на втором месте, далее — разведенные и вдовцы (вдовы). Ниже всего оцениваются официально замужние пары, но проживающие по-отдельности.
- Число детей. Для банка оптимальный вариант, когда детей нет вовсе, ведь так пройти скоринг проще. Далее с ростом числа детей снижается количество баллов, которые получает заемщик.
- Квалификация. Лица при должностях получают лучший рейтинг. Специалисты и служащие идут на втором месте, далее — обслуживающий персонал, а на последнем месте лица без работы.
- Тип деятельности. Не меньшее значение имеет место трудоустройства. Сегодня больше котируются работники коммерческих организаций. После них расположились бюджетники. Сотрудники других компаний и пенсионеры идут на третьем и четвертом месте соответственно.
- Стаж. Система скоринга повышает балл клиентам с высоким стажем. Максимальный рейтинг получают люди, работающие в одной организации от пяти лет и более. Лица без стажа получают минимальный балл.
- Зарплата. При доходе от 40 000 рублей программа скоринга лояльно относится к клиенту и дает лучший результат. В остальном чем ниже доход, тем меньше число баллов присваивается заемщику.
- Стационарный телефон. Его наличие — сразу плюс в «карму».
Личный транспорт — положительный момент, но не всегда. Если в распоряжении заемщика иномарка он получает значительную прибавку к рейтингу. На втором месте лица без машины. На третьем заемщики со старой иномаркой. После них идут владельцы новых и старых отечественных авто.
Как пройти скоринг — секрет успеха
С учетом сказанного вырисовывается портрет идеального заемщика. Это человек 30-35 лет, женат, без детей, с новым автомобилем зарубежного производства, работающий руководителем в коммерческой компании и имеющий стаж от пяти лет.
Пройти скоринг могут и другие граждане. Разница в количестве баллов, но банки все равно пойдут на выдачу кредита (если рейтинг высокий).
Обмануть сервис не получится, ведь программа полностью автоматизирована и анализирует имеющиеся данные.
Но имеется ряд требований, которые необходимо соблюдать:
- заявка должна только корректные сведения;
- перед оформлением кредита важно смотреть на возраст и гражданство — по этим критериям клиенты отсеиваются мгновенно;
- в скоринге учитывается кредитная история, поэтому просрочек быть не должно.
Если недавно были просрочки по кредитам, можно взять несколько займов МФО, вовремя погасив их.
Итоги
Дать однозначный ответ, как пройти скоринг, трудно. Такие системы все различаются и используют разные критерии оценки. При этом «подтасовать» результаты не получится. Но можно жениться, найти высокооплачиваемое место работы и взобраться по карьерной лестнице. Также нужно следить за состоянием кредитной истории, избегая просрочек. Бесплатные сведения о кредитной истории (рейтинге) и получение предложений доступно на сайте банки ру.
Подбор кредита
Источник
Скоринг пройден — результат проверки скоринговой программой, позитивно оценивающей надежность потенциального клиента. При высоком рейтинговом балле банки и МФО с большей вероятностью выдают кредит. Низкий кредитный рейтинг свидетельствует о повышенных рисках для кредитора. Как результат, финансовые организации сразу отказывают или индивидуально подходят к оформлению займа.
Что означает, если скоринг пройден
Кредитный скоринг — система оценки потенциального клиента (заемщика) на факт надежности и способности выполнять обязательства. По результатам проверки выставляются баллы. На их основании программа подводит итоги. Впервые система появилась в США. Со временем она стала популярной, появились разные алгоритмы проверки, расширился спектр применения.
Читайте также — История кредитного скоринга с первых дней и до сегодняшнего дня
Финансовые организации персонально подходят анализируют клиентов. Перед определением оценки вводятся сведения возрасте, семейном статусе, доходах, недвижимости, месте работы и т. д. После опроса система выдает число баллов. Если параметр высокий, скоринг пройден. В ином случае заемщика относят к категории неблагонадежных и отказывают в выдаче денег.
Скоринговые системы построены на сложных программах, анализирующих с применением сложных алгоритмов. Результат расчета зависит от многих показателей и их взаимодействия друг с другом.
Семейный статус и ребенок для заемщика мужского пола — позитивный момент. Если за кредитом обращается женщина в разводе и с малышом, пройти скоринг труднее.
Преимущества системы — высокая скорость обработки большого массива информации. Этим пользуются МФО, которые выдают деньги клиентам в течение 10-15 минут. Если скоринг пройден, человеку начисляется запрашиваемая сумма. В ином случае он получает отказ. Особенность «микрофинансовых» скоринговых систем — меньшее число обрабатываемых параметров. В случае с банками вводится больше сведений.
Недостаток программы скоринга — зависимость от правдивости информации. Если человек обманул систему и передал некорректные данные, меняется и итоговый балл.
В случае разоблачения обманщика ожидают санкции от банка и правоохранительных органов (если будет доказан факт мошенничества).
Иногда заемщики «проваливают» проверку из-за отсутствия сведения в некоторых полях. К примеру, человек не заполняет поле стационарного телефона из-за его отсутствия, а система уверена, что таким способом он скрывает личные сведения о себе.
Что делать, если скоринг не пройден
В случае высокого кредитного балла вероятность выдачи займа повышается, и банк всерьез рассматривает кандидатуру клиента. Если скоринг не пройден, человеку отказывают в выдаче кредита. Чтобы понять причины и улучшить ситуацию, важно знать факторы, влияющие на решение финансовой организации:
- Данные из паспорта. Для системы важна прописка (регистрация) и место проживания. Это первая информация, по которой программа анализирует человека и отсеивает мошенников с поддельной документацией. Любое искажение сведений, отклонение от реальной информации грозит отказом.
- Возраст. Банк любит работать с клиентами от 30 до 45 лет. В эту категорию входят надежные заемщики. Для представителей старшей или младшей возрастной категории предусмотрены меньшие баллы. Так, молодые люди в возрасте от 18 до 21 года должны предъявить справку о доходах.
- Стаж, работа, зарплата. Скоринг с большой вероятностью будет пройден, если человек трудоустроен в коммерческой фирме, давно в ней работает и получает высокую зарплату. Если стаж меньше трех месяцев, вероятность отказа возрастает.
- Семейный статус. Программа анализирует наличие мужа/жены, число детей и иждивенцев, размер алиментных платежей. Все эти факторы напрямую влияют на результаты скоринга.
- Кредитная история. Просрочки и банкротство минимизируют вероятность получения займа.
Скоринговая система оценивает и другие параметры, выдавая итоговый результат в виде баллов. Если скоринг не пройден, заемщику необходимо исправить ситуацию — улучшить кредитную историю, найти высокооплачиваемую работу, добиться большей зарплаты, жениться или даже завести ребенка. Трудность в том, что человек не знает точную причину низкого кредитного балла. Он может только догадываться, почему система снизила оценку.
Сервис банки ру предлагает бесплатную услугу оценки кредитного рейтинга и подбор лучших предложений для конкретного заемщика. При таком подходе можно быть уверенным в получении кредита.
Подбор кредита
Источник
Когда вы заполняете заявку на кредит на сайте или в офисе банка, то вам говорят, «ваша заявка предварительно одобрена». Причём говорят буквально через пару минут после заполнения анкеты. В этом случае предварительное одобрение дается скоринговой программой. Без этого не выдается ни один кредит, ни одна ипотека и ни одна кредитная карта. Как она работает и как правильно ответить на её вопросы?
Иллюстрация собственного производства
Как, почему, зачем нужен скоринг?
Банку нужно быстро принять решение: стоит ли тратить на заёмщика время работника банка, звать его в офис? Есть ли вообще шанс, что конкретно этот человек сможет вернуть долг?
Чтобы мгновенно оценить любого человека изобрели единую для всех анкету. Вопросы в ней затрагивают основные признаки финансового положения заёмщика. Ответ на эти вопросы сравниваются со статистикой. Например 90% обладателей 3х и более кредитных карт испытывают проблемы с деньгами. Итого мы получили анкету и шкалу, по которой можно оценить любого человека и сказать, с какой вероятностью он сможет возвращать кредит.
А так как вопросы в анкете и шкала, по которой оцениваются ответы, одни для всех, то человека можно заменить программой, которая посчитает результат теста за секунду и выдаст предварительное решение. Остается только обновлять статистику для этой программы и проставлять балл, который необходимо набрать заёмщику, чтобы получить тот или иной кредитный продукт.
Вся эта система называется скоринг. Если анализируется сам человек, то это скоринг заёмщика, если его кредитная история — кредитный скоринг, если анализируются траты и переводы — транзакционный скоринг.
Какие вопросы задаёт скоринг-программа и какие ответы «правильные»?
Не буду затягивать, вот список с расшифровкой. Подчеркиваю: я не предлагаю вам врать в анкете чтобы получить бал выше, это может плохо закончится. Цель статьи — дать понимание вашего рейтинга в глазах банков.
1. Пол, возраст, семейное положение.
Идеальный заёмщик это мужчина от 35 до 45 лет, женат. Разница в баллах между мужчиной и женщиной не велика, но есть. Возраст очень важен, балл снижается при приближении к 18 или 65 годам. Дети, что интересно, не влияют на баллы напрямую. Наличие каждого ребенка только уменьшает размер платежа, который, по мнению банка, сможет платить заёмщик.
2. Образование
Конечно наилучший ответ — высшее. Интересный момент: просто среднее образование будет лучшим ответом, чем среднее специальное.
3. Наличие кредита в прошлом
Высший балл получает заёмщик, который брал кредиты и все их вернул без просрочек. Отсутствие кредитов вообще дает бал не сильно выше чем плохая статистика по выплатам кредита. Важный момент: банк спрашивает про прошлые кредиты и сверяет ответ с кредитной историей. Информация не совпала — отказ. Вот такая проверка на честность.
4. Работа и зарплата
Идеал это сотрудник руководящего звена со стажем на последнем месте работы больше года, а стаж в целом больше 6ти лет. Место работы — крупная организация или муниципальное учреждение. Зарплата белая и выше среднего по региону. Справка 2-НДФЛ. Важно знать, что высоким дополнительным доходом ничего хорошего добиться не получится, так как его очень трудно задокументировать и вам могут не поверить при личной встрече. Доказательством будет хождение средств по карте этого банка или документы о регулярном получении дохода и их источнике.
5. Наличие автомобиля.
Тут всё просто: чем дороже и новее, тем лучше. Но есть важный аспект: очень старая машина получит по скоринг-программе почти такой же балл, как и отсутствие автомобиля вообще. Скорее всего это связано с тратами на её обслуживание или трудностями с её продажей, в случае получения как залог. Идеальный вариант — иномарка не старше трёх лет. Такие машины проще оценить и продать.
6. Недвижимость.
Самый высокий балл — личная квартира. Опять же, такую легче продать в случае реализации залога. Наихудший вариант, это проживание в съёмной квартире, так как это большие ежемесячные траты, они уменьшают % от дохода, который заёмщик может отдавать в уплату долга.
7. Действующие кредиты.
Важно понимать, что сумма всех платежей по всем кредитам не должна быть больше 30% от ежемесячного дохода. Соответственно на этот вопрос нужно отвечать очень точно. Если прибавив к имеющимся ежемесячным платежам платеж по кредиту на который создается заявка, сумма составит больше 30% от дохода, то в кредите откажут. Это называется высокая закредитованность. Отказом послужит наличие больше чем двух кредитных карт. Даже если они не используются и лимиты на них не исчерпаны, это можно исправить в любой момент, таким образом увеличив закредитованность и сумму всех долгов. Чем меньше кредитных карт, тем лучше. Одной будет вполне достаточно, считает банк.
Заключение.
Чтобы получить более точное представление о своем скоринговом балле можно пройти один из онлайн-тестов в интернете, их очень легко найти. Приведенный список вопросов — общий для большинства программ и банков. В зависимости от организации могут появиться и другие вопросы, например «Как часто вы выезжаете за границу?». Подобным способом банки пытаются оценить ваши финансовые возможности.
Внимание! У моих статей открывается возможность оставлять под ними комментарии. Пишите вопросы, критикуйте, делитесь информацией. Лучшие вопросы буду освещать в следующих статьях, а критику буду принимать в расчёт. Ставьте «палец вверх» и подписывайтесь!
Источник
