8 (800) 350-57-94 — Горячая линия
8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области
Пожалуй, сегодня вам вряд ли удастся найти хоть одного современного человека, который ни разу не пользовался услугами кредитования. И действительно, кредиты и различные займы настолько сильно вошли в нашу жизнь, что без их использования сегодня не совершается практически ни одна крупная покупка. Но если задуматься, то что нам известно об этой теме на самом деле? А дальше вы как раз и узнаете самые интересные сведения про историю кредитования начиная от цивилизаций древности и заканчивая современными банками.
Первые займы
Известно ли вам, что история кредитования берет свое начало еще во времена глубокой древности? Так, существуют достоверные сведения, что сфера ростовщичества и кредитования вовсю процветала еще более 3000 лет назад в таких великих державах прошлого, как Вавилон, Ассирия и Египет. Примечательно, что уже тогда было множество таких людей, которые постоянно выдавали денежные займы, и немалое количество их постоянных клиентов, если выражаться современным языком.
Причем практически везде действовали крайне жесткие законы – если заемщик не возвращал вовремя свои долги, то кредитор имел полное право забрать его в рабство. Причем особенной строгостью отличалось законодательство Вавилона, где в качестве залога у неплательщиков отнимали детей. А в Древней Индии существовала даже особая каста ростовщиков, где особым почетом считалось заставить неплательщика хитростью вернуть все деньги без применения грубой силы.
Относительно щадящими можно назвать законы Древнего Рима, где всех злостных неплательщиков ловила специальная комиссия и садила должников в так называемую долговую яму – земляную тюрьму. Нерадивому заемщику давался один месяц. Если за этот период никто не вносил за него выкуп, то неплательщик попадал в вечное рабство.
Причем изначально все кредиты выдавались не привычными нам деньгами, а обычными продуктами питания. К примеру, простой крестьянин мог взять в долг у преуспевающего купца несколько мешков семян для посева, а затем вернуть этот товар сторицей. Позже стали появляться профессиональные ростовщики, кредиты стали выдаваться исключительно деньгами, а изобретательные кредиторы того времени впервые ввели такое понятие, как процент по долгам. Собственно, именно тогда впервые и стал употребляться сам термин «кредит», который произошел от латинского слова creditum (заем). Но здесь история кредитования только начинается.
Средние века
Как известно, начиная с эпохи Раннего Средневековья церковь всячески старалась укрепить свое влияние и власть на разные страны. В это же время стали вовсю процветать различные ростовщики и кредиторы. Причем их успех был настолько велик, что церковь решила начать с ними активную борьбу. Повсюду была распространена информация, что заработок на процентах от долгов – тяжкий грех, ведь эти проценты служат оплатой времени, а самим временем может распоряжаться лишь сам Бог. Причем в это же время церковь активно расширяла список собственных услуг. Самой популярной из них была индульгенция, при покупке которой покупателю отпускались грехи. Чем больше вы платили, тем больше прегрешений вам прощалось.
Эта борьба дошла до того, что в 1179 году по указанию папы римского Александра III абсолютно все ростовщики, живущие за счет процентов от долгов, были лишены причастия. А в 1274 году папа Григорий X даже изгонял первых банкиров государства за пределы страны и отлучал их от церкви.
Но остановить темпы экономического развития было очень сложно. В результате чего изобретательные кредиторы придумали векселя. Таким образом прибыль получалась не просто за счет получения процентов, а от торговли ценными бумагами. Причем в европейских странах кредит посредством векселей стал широко популярен уже в XIV веке.
Появление банков
Важно отметить, что по мере экономического прогресса люди стали все больше понимать все удобство пользования услугами кредиторов. Так, уже в эпоху Возрождения все займы были полностью узаконены, несмотря на протесты недовольной церкви. А в XVI веке уже стали появляться первые коммерческие банки.
Теперь государственные власти уже не препятствовали кредитным операциям, а всячески старались их регулировать. К примеру, в Англии в 1545 году размер процентов выплат по долгам не мог превышать 10%. Причем постепенно эта ставка понижалась. В 1624 году это уже были 8%, а в 1652 – всего лишь 6%. Примерно такая же кредитная политика проводилась во Франции и Нидерландах.
В привычном нам виде история кредитования берет свое начало уже со времен так называемой промышленной революции, когда ручной труд стал повсеместно заменяться машинами и различными механизмами. В это время на смену многочисленным ростовщикам пришли уже полноценные и солидные коммерческие организации, имеющие множество филиалов в разных странах. Благо, этому активно способствовало развитие производства и торговли между странами.
Такими оказались основные и наиболее примечательные факты из истории кредитования. Как видите, тема банковской деятельности намного интереснее, чем вы могли бы предположить изначально.
8 (800) 350-57-94 — Горячая линия
8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области
Источник
Сегодня при первой же потребности получить деньги в долг можно оформить микрозайм, и в течение суток нужная сумма придет на карту. Но такая возможность появилась относительно недавно. А как раньше люди брали в долг?
Займы в древности
В период античности функцию денег выполняли продукты: мясо, зерно, мука. Получая взаймы, расплачивались должники совсем не так, как сегодня.
- Древняя Греция
Эллины обязаны были отрабатывать свой долг в течение нескольких лет. Точный срок определял тот, кто давал взаймы — как правило, состоятельный землевладелец. - Древний Египет
В Египте у крестьян отнимали часть земель, таким образом, лишая урожая. Иногда землевладельцы забирали в услужение родственников должника и отпускали их, когда долг был отработан. - Древняя Русь
В Древней Руси долговые отношения регламентировал свод законов «Русская правда». Чтобы рассчитаться, заемщик отрабатывал повинность точно так же, как и в Древней Греции. В некоторых случаях приходилось даже становиться личной прислугой князя или купца.
В древности богачи, дающие беднякам в долг продукты, землю и скот, сами определяли размер «процентов», которые нужно выплачивать. Сегодня ситуация изменилась кардинально: предельную стоимость кредита (займа) контролирует Центральный Банк РФ.
Конечно, современные займы не приводят к рабству и отработкам, как это было столетия назад. Но при легкомысленном отношении к этому финансовому инструменту можно легко испортить свою кредитную историю и заплатить значительные проценты за несвоевременный возврат займа.
Кто такие ростовщики
С возникновением денег появились ростовщики, работа которых заключалась в выдаче нуждающимся ссуд под огромные проценты.
Часто должникам нужно было отдавать сумму в несколько раз превосходящую ту, которую они занимали. Понятно, что вернуть долг было трудно, поэтому заемщики снова и снова обращались к ростовщикам.
Такая ситуация наблюдалась не только в России, но и в странах Европы. Конечно, со временем положение дел изменилось, но самое важное позитивное изменение произошло в Азии — в республике Бангладеш.
Кто придумал первый микрозайм
Жители Народной Республики Бангладеш, в основном, крестьяне, много веков зависели от ростовщиков. Некоторые из них отдавали последнее, чтобы расплатиться с кредиторами.
Бенгальский экономист Мухаммад Юнус решил исправить ситуацию и начал выдавать небольшие займы под очень маленький процент. При этом он не требовал никаких залогов и поручителей, но ставил условие о том, что заемщики должны расширять свой бизнес. Это было разумным требованием, ведь большинство бенгальцев жили за счет семейного бизнеса — торговли выращенным урожаем.
Многие считали, что нововведение Юнуса не будет пользоваться успехом, так как люди просто не вернут заемные средства. Но оказалось, что уровень невозврата составил менее 3 %! Большинство жителей Бангладеш отказались от услуг ростовщиков в пользу более выгодных микрозаймов.
Мухаммад Юнус открыл свой банк Grammen Bank в 1976 году, который существует и по сей день, а в 2006 году получил Нобелевскую премию за изобретение системы микрофинансирования.
Микрозаймы сегодня
Изобретением профессора Юнуса сегодня пользуются во многих странах мира, ведь этот финансовый инструмент, действительно, очень удобен пользователям. К тому же, оформляя заем, больше не нужно давать обещание вложить деньги в свой бизнес, как это было на заре появления этой услуги. Достаточно просто обратиться в МФК, указать нужную сумму, получить средства на свою банковскую карту, а затем вернуть заем в сроки, прописанные в договоре с микрофинансовой компанией.
Источник
Иногда человеку нужна совсем небольшая помощь, чтобы встать на ноги и улучшить свое материальное положение. В этом убедился американский профессор Мухаммад Юнус, когда в 1974 году участвовал в борьбе с голодом в своей родной стране – Бангладеш. Гражданам, желающим наладить свой бизнес, он давал в долг суммы в пару-тройку десятков долларов и видел, как эти скромные деньги помогали выкарабкаться из бедности целым семьям. Такова история возникновения микрокредитов – маленьких займов на короткие сроки.
Развитие микрофинансирования в мире
В 1983-м Юнус основал особый банк Grameen, предназначенный для микрокредитования малообеспеченных слоев населения, ведь обычные банковские учреждения не были заинтересованы в выдаче мелких сумм, да еще и с большим риском невозврата. Деятельность Grameen была столь успешна, что профессор получил в 2006 году Нобелевскую премию – за развитие теории о микрокредитовании как возможности для бедняков стать предпринимателями. Сегодня в мире действует более 7 тысяч организаций, дающих взаймы малые суммы.
С помощью микрокредита можно начать, например, швейный бизнес
Когда появились микрозаймы в нашей стране?
Первые МФО в России возникли еще в середине лихих девяностых. Это было сложное время: госбюджетные предприятия и учреждения месяцами не выплачивали зарплату, и люди пытались создавать свой маленький бизнес. На его развитие, а также просто на «покушать» нужны были деньги, впрочем, настолько небольшие, что банки не хотели с этим связываться. И, по законам рыночной экономики, спрос породил предложение – появились компании, дающие взаймы скромные суммы.
Легализация микрокредитования в России
Законодательной базы у микрофинансирования в нашей стране долгое время не было. Все происходило, что называется, на свой страх и риск – как со стороны заемщиков, так и со стороны заимодавцев. К 2002-му такой вид кредитования вошел в более-менее цивилизованное русло: при содействии Агентства США по международному развитию заработал Российский микрофинансовый центр.
Но в полной мере эта деятельность была легализована только с принятием соответствующего закона – № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В этом документе прописаны самые разные аспекты: требования к учредителям подобного бизнеса, права и обязанности заемщика, обязательность страхования рисков и т. д.
Данный закон сыграл значительную роль в истории микрозаймов в России. Он существенно улучшил положение заемщиков, поскольку:
- помог отсечь криминализированные структуры, как не соответствующие прописанным требованиям;
- защитил от недобросовестных заимодателей, поскольку обязал МФО предоставлять информацию о размере и сроках выплат до заключения договора;
- ограничил максимальные размеры процентов и пени;
- гарантировал возможность досрочного погашения долга без дополнительных комиссий при соблюдении определенных условий.
Что происходило дальше?
Очередной виток развития микрофинансирования в России начался в 2011-м, когда был утвержден порядок ведения госреестра МФО. В этот список включают только соблюдающие требования закона организации. Публикуется реестр на сайте Банка России, где с ним может ознакомиться любой желающий взять заем, чтобы убедиться в том, что не столкнется с нелегальным заимодавцем, который выставит непомерные проценты или будет внезапно менять условия выплат.
Такой документ есть у каждой легально работающей МФО
В 2015-м в закон № 151-ФЗ были внесены поправки, нацеленные на усиление контроля над деятельностью заимодателей. Согласно им с 29 марта 2017-го все МФО были разделены на два вида – микрофинансовые (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Различаются МФК и МКК, прежде всего, по величине выдаваемых сумм: первые имеют право давать взаймы до 1 миллиона рублей, а вторые – только до 500 000 рублей.
Российские перспективы развития
В январе 2019 года вступили в силу очередные изменения в микрофинансовом законодательстве. Они направлены на уменьшение максимального размера выплат и ограничение ежедневного процента. Так что для потребителя пользование микрокредитами станет более выгодным.
К тому же подобные ужесточения правил для заимодателей позволят отсеять слабые компании и оставить на рынке самые опытные и надежные организации, которые сделают акцент на онлайн-кредитовании. Это опять-таки будет работать в пользу заемщиков: возможность получить через интернет займ на карту сделает займы доступными для жителей не только мегаполисов, но и любого уголка страны.
Источник
Из каких средств микрофинансовые организации (МФО) и микрокредитные компании (МКК) выдают займы людям?
Из Яндекс Картинки
Как я написал в предыдущей статье на эту тему, учредителями крупнейших МФО являются кипрские компании, на средства которых эти МФО были созданы.
Итак, один из основных, но притом и самых дорогих источников — это деньги учредителей. Не для того они решили давать деньги в рост, чтобы получать какую-то умеренную прибыль. Поэтому и ставки по выданным займам при микрокредитовании очень высокие.
Во всем мире такие проценты считаются ростовщическими. Даже РПЦ называет деятельность МФО и МКК «мироедством».
МФО могут также привлекать средства физических лиц, но сумма должна быть не меньше полутора миллионов рублей. Такие деньги обычно имеют криминальное происхождение, поскольку у бизнесменов нет такого количества «лишних» свободных средств.
Многие компании, занимающиеся микрокредитованием, обещают вкладчикам начисление процентов порядка 20-30 % годовых. Ни один банк не принимает депозиты под такие проценты, а вложения в недвижимость также дают гораздо меньшую доходность, и к тому же колебания цен на рынке недвижимости очень велики, в последнее время она нередко теряет в цене.
Привлечение денежных средств от юридических лиц тоже является довольно значительным источником для микрокредитования: ставки у МФО гораздо выше, чем у банковских депозитов. По таким вкладам МФО часто начисляют проценты от 15% до 25% годовых.
Их Яндекс Картинки
А вот на рынок межбанковского кредитования у МФО и МКК доступа нет, и банки очень неохотно кредитуют МФО и МКК. Исключением являются лишь «дочерние» МФО, которые были созданы самими банками, чтобы обойти требования Банка России по величине обязательных резервов.
Поэтому основные средства для предоставления микрозаймов, как было сказано выше, это деньги учредителей и деньги вкладчиков-физических лиц (которые могут себе позволить положить в МФО несколько миллионов рублей).
Но ведь по большей части такие деньги были добыты преступным путем.
Вот отсюда и проистекают массовые нарушения МФО и МКК требований законов об ограничениях процентов и сумм взыскания, а также и о взаимодействии с должниками.
МФО и МКК это очень удобное средство для отмывания денег, добытых преступным путем.
Представители МФО заявляют, что все равно почти никто из заемщиков не будет обращаться в суд, так что их службы взыскания заставят должников заплатить столько, сколько было указано в договоре, даже если условия договора противоречат законодательству.
Из Яндекс Картинки
И по традиции, сохранившейся от займов с «постановкой на счетчик», которые практиковались в 1990-х годах, пытаются «выбивать» долги привычными, незаконными методами.
Но если запретить деятельность МФО и МКК, как предлагает депутат от ЛДПР Иван Сухарев, то куда же будут вкладывать свои деньги чиновники-коррупционеры? легализовать их станет труднее. Хотя практически все инициативы ЛДПР популистские и практически нереализуемые, но эта инициатива как раз является очень полезной. Однако большинство чиновников у нас состоят в другой партии — в «Единой России».
Наверное, поэтому Центробанк и Правительство против запрета деятельности МФО.
Кто хозяин российских МФО читайте здесь
Источник
Инвестпривет, друзья! Сегодня я расскажу вам об истории микрофинансового бизнеса – как развивались МФО в мире и в России, какова нынешняя ситуация на рынке и как на всем этом заработать. Статья большая, советую запастись кофе или попкорном. Поехали!
Первая микрофинансовая организация в мире
1976 год считается официальным днем рождения современных микрофинансовых организаций. Создателем первой современной МФО в мире принято считать Мухаммеда Юнуса – профессора экономики из Бангладеша.
После получения докторской экономики в Университете Вандербильта он вернулся в родную деревню и застал там голод. Чтобы помочь друзьям и родственникам, он раздал 42 фермерам небольшой заем – по 27 долларов на каждого. Но при условии, что данные деньги будут потрачены на организацию своего дела. Процент был минимальный, а по сроку возврата Юнус никого не ограничивал. Сначала профессора назвали «чудаковатым мечтателем», но когда все заемщики возвратили ему деньги с процентами, да еще и встали на ноги, сельчане сменили мнение и буквально выстроились в очередь за новыми займами.
Окрыленный успехом, Мухаммед Юнус провел исследование и создал целый банк под названием Grameen Bank (с санскрита – «Сельский банк»), который таким образом боролся с бедностью.
Банк выдает займы на основе нескольких принципов:
- солидарность – заемщики образуют группу минимум из 5 человек;
- целевое финансирование – деньги даются на свой бизнес, обучение, ремонт оборудования и т.д., а не на закрытие повседневных нужд или хотелки;
- отсутствие договора – в исламе запрещено ростовщичество, поэтому договор займа как таковой отсутствует, сделка заключается на доверии;
- обязательность принятия так называемых «16 решений» – обязательств что-то поменять в своей жизни, например, пить только кипяченую воду, не бить жену или дать образование детям.
Идея выдавать займы без договора и обеспечения кажется утопической, но средний процент невозврата ссуд у Grameen Bank составляет всего 3%.
За свою деятельность Мухаммед Юнус получил в 2006 году Нобелевскую премию мира. Вместо него на церемонию прибыла предпринимательница Моссамат Таслима Бегут, которая когда-то получила в банке 20 долларов на покупку первой козы.
К сожалению, власти Бангладеша не очень жалуют банк и Юнуса в частности. Поэтому в 2011 году ему пришлось покинуть банк и прекратить заниматься финансовой деятельностью.
Следуя примеру Grameen Bank, в 1980-х годах начали создавать МФО в других развивающихся странах, а с 90-х появились первые МФО в США, Европе, России и т.д.
История микрофинансирования в России
Первые прообразы МФО в России появились еще в дореволюционное время. После отмены крепостного права создавались кредитные сообщества для помощи крестьянам, выпущенным на свободу.
Офицерам и дворянам ссуживали небольшие суммы процентщики и процентщицы. Кстати, что интересно, прапрабабушка генерального директора одной из современных МФК «Кредит 911» была известной процентщицей в Санкт-Петербурге. Прасковья Леонтьевна выдавала микрозаймы студентам и лейб-гвардейцам из Царского села. Есть мнение, что именно с нее Ф.М. Достоевский списал образ старухи-процентщицы в своем романе «Преступление и наказание».
После революции в рамках НЭПа были созданы ссудно-сберегательные сообщества и кредитные товарищества. Последние отличались от первых тем, что основу их капитала составляли ссуды Государственного Банка. Фактически кредитные товарищества выполняли функцию современных коммерческих банков: занимали деньги у Госбанка, выдавали их под процент, а потом расплачивались с казной.
Но в 30-х годах после ликвидации НЭПа кредитные товарищества были свернуты, а на их месте появились сберегательные кассы. Рынок микрофинансирования в советское время практически не развивался – были только частные ростовщики, с которым приходилось договариваться об индивидуальных условиях кредитования.
Современные МФО появились в 90-е годы, но фактически они находились на полулегальном положении. Микрофинансирование тогда было тесно связано с рэкетом, вымогательством, бандитизмом и прочими асоциальными явлениями.
Порядок на рынке МФО был наведен в 2010 году, когда был принят федеральный закон №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он фактически дал легальный статус МФО и урегулировал взаимоотношения между заемщиками и кредиторами.
Но всё равно микрофинансовые компании росли стихийно, финансовая грамотность населения, мягко говоря, хромала, а экономическая ситуация после кризиса 2008 года осталась плохой, и МФО откровенно наживались на этом.
Компании стремились выбить деньги из должников любыми способами – про коллекторские «проделки» тех времен до сих пор ходят легенды. Человек, взявший в МФО 10 тысяч до зарплаты и не вернувший их в срок, через полгода вполне мог остаться без квартиры.
Опасно было инвестировать в МФО. Многие компании создавались исключительно для отмытия средств. Инвесторы теряли в таких однодневках большие деньги, а предъявить счет было некому: закон о банкротстве позволял не возвращать долги.
Реформа МФО – что такое МФК и МКК
Стремление государства еще сильнее навести порядок привело к тому, что все МФО были разделены на две категории: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК).
Чтобы стать МФК, компания должна была иметь более 70 млн рублей в качестве уставного капитала. Полномочия МФК:
- выдача займов населению на сумму до 1 млн рублей;
- кредитование бизнеса на сумму до 3 млн рублей;
- прием денежных средств у инвесторов на сумму от 1,5 млн рублей с возвратом и выплатой процентов.
МФК могут выдавать ссуды и принимать инвестиции удаленно, т.е. заемщикам и вкладчикам даже не нужно посещать офисы.
МКК – это компания с уставным капиталом меньше 70 млн рублей. На нее действуют такие ограничения:
- максимальная сумма займа для физлиц – 500 тысяч рублей, для бизнеса – 3 млн рублей;
- вклады принимаются исключительно от собственников компании, сторонние инвесторы не допускаются к участию в капитале;
- выдача займов осуществляется исключительно в офисе компании.
Кроме того, МФК и МКК должны были встать на учет в ЦБ и получить номер в реестре. Без получения лицензии компания не могла привлекать средства и классифицировалась как незаконная.
Эти меры, во-первых, сократили число МФО с 7 тысяч до 3,5 тысяч – т.е. компании-однодневки и мошеннические организации вообще отсеялись. Во-вторых, в статус МФК перешли только около 150 наиболее крупных МФО (в их числе – «Кредит 911»), все остальные стали МФК и фактически остались за бортом, получив возможность кредитовать ограниченное число клиентов.
Кроме того, государство приняло серию поправок в Гражданский кодекс и Закон об МФО, которые получили в народе прозвание «закона о коллекторах». Не буду подробно на этом останавливаться, скажу только, что коллекторов существенно ограничили в правах, а граждане получили возможность защититься от их беззаконных действий.
Рынок МФК в России сегодня
Современные отечественные МФК имеют мало общего с теми компаниями, которые работали на рынке микрофинансирования изначально. Более того, созданные после 2010 года, т.е. принятия «Закона о МФО», микрофинансовые компании являют собой совсем новую формацию.
Если раньше МФО выдавали займы буквально всем подряд и зарабатывали за счет жесткого прессинга должников, то сейчас современные МФК являются представителями финтех-индустрии и зарабатывают за счет грамотного управления рисками. Компании используют передовые технологии безопасности и искусственный интеллект для обработки больших данных. Раньше компании анализировали заемщика буквально на коленке – сейчас сбором все инфы занимаются алгоритмы и роботы. Клиенту достаточно принести паспорт – остальное о нем узнают из открытых баз данных.
Многие МФК тестируют блокчейн. Это еще сильнее упрощает процедуру принятия решения и сокращает время на обработку данных. Ну и вообще блочейн – это круто! ????
Микрозаймы являются одним из быстрорастущих сегментов рынка – причем не только в России, но и во вполне развитых и экономически благополучных странах типа США, Канады, Германии, Польши и Чехии.
МФК предлагают всё более новые удобные и выгодные решения для своих клиентов: виртуальные карты, мобильные приложения, получение микрокредита по смс, различные финансовые помощники, которые помогают планировать расходы и доходы. Для повышения уровня лояльности МФК внедряют бонусные и накопительные программы. Полученные деньги можно получить разными способами – на карту, электронные кошельки или по старинке наличными (через курьера).
Навстречу заемщикам
Рост рынка микрозаймов происходит быстрыми темпами. В 2017 году прирост составил 35%, в 2018 – 25%, в 2019 – уже 30%. Компании отрабатывают разные способы предоставления займов и осваивают выдачу микрокредитов онлайн (или гибридного варианта – когда первый заем оформляется в офисе, остальные – на выбранную карту).
Самый популярный формат – займы до зарплаты на сумму до 15 тысяч рублей и на срок в 2-3 недели. Несмотря на то, что годовая ставка в МФК может составлять 720% годовых, за счет короткого срока и небольшой суммы переплата в абсолютных цифрах не такая большая.
В то же Мексике, к примеру, и 1500% годовых – нормальное явление. В США некоторые компании ссуживают под 6000% (!) годовых.
В России действует так называемый «Закон о процентах» – это поправки в ФЗ-115. С 1 июля максимальная ставка по микрокредитам составляет 1% в день (или 365% годовых). При этом запрещено использовать капитализацию долга (проценты на проценты). Ограничена и максимальная сумма начисления пени – 100% от суммы долга.
К примеру, если заемщик возьмет 10 тысяч в долг, то больше 20 тысяч с него МФК не получит.
Ограничено и число выдаваемых микрозаймов – не более 3 «в одни руки». Правило, правда, не касается рефинансирования. Но рефинансировать микрозаймы можно, если это повлечет за собой уменьшение платежа и сокращение ставки.
Еще одно из последних изменений касается залога. Микрокредиты под залог имущества по-прежнему можно давать, но так как максимальный размер штрафов ограничен 100% от суммы долга, то взыскать заложенное имущество не получится: сумма долга и стоимость имущества несоразмерны. Это поможет избежать ситуации, когда из-за долга в 25 тысяч рублей МФК будут взыскивать авто или квартиру.
Как заработать на МФК
Таким образом, рынок МФК растет. Ужесточение законодательных требований, с одной стороны, ограничивает возможности компаний – теперь под 100500% годовых кредит не дашь. С другой стороны, это вынуждает компании трансформироваться и более осознанно подходить к составлению кредитного портфеля. Риск невозврата при этом должен сокращаться. А это повысит доходность компании в целом.
Как инвестору заработать на быстрорастущем рынке? Есть два основных способа:
- Вложиться непосредственно в МФК. Порог входа – от 1,5 млн рублей, доходность – от 18% годовых (в зависимости от программы). К примеру, МФК CR911 (Кредит 911) позволяет заработать от 18% до 24% при инвестировании на срок от 12 до 36 месяцев.
- Купить облигации МФК на бирже. Сумма инвестиций – от 1000 рублей, доходность – порядка 14-16% годовых. Но нужно открыть брокерский счет и хотя бы минимально разбираться в том, что такое облигации. В этой статье я делал обзор облигаций МФК, обращающихся на Московской бирже.
Инвестиции непосредственно в МФК подойдут для людей с большим капиталом. Стоит особое внимание уделить надежности компании. Так, МФК CR911 обязательно заключает с инвесторами договор, гарантирует возврат средств и процентные начисления.
Проверяйте финансовое состояние МФК, в которую вкладываете: насколько рисковый ее портфель, кто основные заемщики, кто партнеры компании, как она строит свою работу, насколько широкий охват, есть ли перспективы. Проверяйте выполнение нормативов ЦБ РФ, отсутствие арбитражных споров и тяжб. Узнайте срок работы компании (чем дольше – тем лучше), является ли МФК членом СРО, выполняет ли свои обязательства перед клиентами и инвесторами.
И только убедившись, кто компания – айс, стоит вкладывать в нее свои деньги. Так что удачных вам инвестиций в МФК! Хотите подробностей – вэлком в эту статью. Удачи, и да пребудут с вами деньги!
Источник