Есть много типов инвестиций — вложений, которые приносят доход. Они бывают активными и пассивными:
- активные — это когда вы вкладываете деньги и что-то делаете, чтобы получить прибыль: например, ведете собственный бизнес;
- пассивные — когда вы инвестируете и получаете доход практически без усилий.
Сегодня рассказываем о пассивных инвестициях в займы. Объясняем, как это работает и что нужно знать, чтобы не потерять деньги.
Что такое инвестиции в займы
Это когда вы занимаете деньги человеку или компании, а через определенное время получаете их обратно. Но просто на займах не заработать — чтобы инвестировать в них, надо занимать под проценты. Например, даете 400 000 ₽ на полгода под 2% годовых. За время пользования заемными средствами процентная ставка составит 1%. Через шесть месяцев вам вернут 440 000 ₽ — так вы сохраняете капитал и получаете дополнительную прибыль.
Чем больше сумма займа и чем выше проценты, тем больше вы заработаете. Но если выставите огромный процент, никто не будет занимать у вас — людям будет проще обратиться в банк или к другим инвесторам.
Частные займы под проценты популярны, потому что их проще получить, чем кредит в банке. Вы не будете просить кучу справок, а просто подпишете договор и выдадите деньги.
Конечно, инвестиции в займы под проценты будут выгодными для вас, если заемщики будут возвращать тело долга (основную часть) и проценты по нему. Если нет, просто потеряете капитал. Но можно обезопасить себя, если знать некоторые нюансы.
Что нужно сделать, чтобы не потерять деньги
Проверить заемщика. Спросите у общих знакомых, возвращал ли он раньше деньги, взятые в долг. Посмотрите на сайте ФССП и в картотеке арбитражных дел, не судился ли заемщик с банками и нет ли в отношении него исполнительных производств по займам. Мы подробно рассказывали о проверке в предыдущем материале о том, как правильно давать деньги в долг.
Взять обеспечение займа. Выдавайте деньги под залог ценного имущества: квартиры, частного дома, автомобиля или чего-то еще. Тогда вы не потеряете инвестиции, даже если заемщик не вернет долг: просто продадите залог и заберете себе причитающуюся сумму.
Подбирайте залог так, чтобы сумма займа была не больше 50% от его стоимости. А еще страхуйте обеспечение, чтобы даже в случае форс-мажора вернуть деньги.
Правильно оформить документы. Без них доказать свою правоту в суде, если заемщик откажется возвращать деньги, будет сложно. Чтобы снизить риски, сделайте договор займа и залога, расписку и обременение на предмет залога. Мы уже рассказывали, какие документы оформлять, чтобы выдать заем под залог.
Как начать: кому занять под проценты
Если к вам уже обращались знакомые с просьбой занять крупную сумму денег, согласитесь и предложите им займ под проценты с залогом и правильным оформлением сделки. Если нет — есть несколько вариантов:
- Доски объявлений. Можно разместить объявление о выдаче займов под проценты на специализированных площадках, например, на LiteCred. Чтобы быстрее привлечь потенциальных заемщиков, придется оплатить выделение вашего объявления на фоне других.
- Ассоциации инвесторов. Вступаете в ассоциацию и получаете инвестиционные предложения вместе со всеми. Найти подходящую организацию можно онлайн, узнать об условиях вступления тоже.
- Частные фонды. Обращаетесь в фонд и просто подписываете документы, а специалисты сами занимаются поиском заемщиков, оформлением бумаг и прочей волокитой.
Если хотите инвестировать в займы под проценты, обращайтесь в «Бридж Кредит». Подбираем заемщиков так, чтобы сумма долга не превышала 50% от стоимости залога. Обязательно страхуем обеспечение и оформляем все необходимые документы — вы ничем не рискуете. Доходность обсуждаем индивидуально, в среднем она составляет 13–24% годовых.
Источник
Привет! Сотрудничество с МФО не ограничивается только микрозаймами. Такие организации могут выступать и объектами инвестирования.
Давайте разбираться, стоит ли инвестировать деньги в микрозаймы и как сделать это с минимальными рисками.
Краткий ликбез
Микрофинансовые организации выдают физическим лицам займы на небольшие суммы:
– от 1-5 тысяч до 30-100 тысяч рублей;
– на короткие сроки (до 1-2 месяцев);
– под высокий процент.
При открытии МФО начинают выдавать займы с личных средств, а когда поток клиентов становится больше, собственник может брать деньги у сторонних инвесторов под определенный процент, как правило, в разы превышающий банковскую ставку.
Инвестирование в МФО можно сравнить с банковским депозитом, но тут значительно более высокая доходность и повышенные риски.
Схема проста: Вы инвестируете деньги в микрофинансовую организацию, она выдает из Ваших средств займы населению, после чего получает от заемщиков основную сумму долга и огромные проценты. Установленный при заключении договора размер процента идет инвестору.
У Вас может возникнуть вполне логичный вопрос: почему бы МФО просто не взять кредит в банке под меньший процент? Ответ банален – просто не дают.
Банковские учреждения предлагают продукты кредитования малому бизнесу на более жестких условиях и по более высоким процентным ставкам, нежели физлицам.
Кроме того, в микрофинансовых организациях деньги берут, как правило, рисковые заемщики, которым уже отказали банки: поэтому МФО по умолчанию становятся аналогично рисковыми должниками.
Для инвестирования рекомендую обращать внимание на надежные инвестиционные инструменты. Тот же фондовый рынок, на котором в настоящее время можно выгодно купить подешевевшие активы.
Брокер Финам, например, предлагает приобрести акции или облигации с помощью специального виджета, с последующим заключением договора, можно ИИС:
А для учета и контроля за всеми своими инвестициями я использую сервис IntelInvest.
Условия для инвесторов
Сколько МФО, столько и условий, которые они предлагают своим потенциальным инвесторам. Приведу средние данные.
- Валюта. Обычно берут в рублях, но некоторые организации могут принимать и доллары с евро.
- Срок вклада. От полугода до 2 лет. Реже МФО могут предлагать вклады от 3 месяцев до 3 лет.
- Процент. Ставка будет зависеть от нескольких факторов: суммы, срока, степени риска. Чем ниже риски, тем ниже будет и предлагаемый процент прибыли, и наоборот. Средние цифры – 15-36 %.
- Выплата дохода от инвестиций. Проценты выдаются вкладчику либо на руки, либо на расчетный счет. Периодичность выплат так же будет договорной – раз в месяц, в квартал, в конце срока и т.п.
Отличия от банковских депозитов
Несмотря на схожесть, инвестиции в МФО разительно отличаются от банковских вкладов:
- Процентная ставка. В банке сейчас редко можно отыскать предложения выше 6-7 % годовых. В МФО это будет порядка 20-30 %.
- Сумма вклада. Банки не устанавливают минимальный порог инвестирования – сумма может быть любой. А вот МФО принимают от физических лиц только капитал не менее 1,5 миллионов рублей. Стоит заметить, что подобные ограничения отсутствуют в отношении юридических лиц, и если оформить, к примеру, ИП, можно не только вкладывать в микрозаймы от 100 тысяч рублей, но и снизить НДФЛ до 6 %.
- Риски. Главным отличием является отсутствие у вкладов в МФО государственного страхования. И если банковские депозиты суммой до 1,4 миллионов страхуются государством, то инвестиции в микрозаймы защищаются максимум частными страховыми компаниями (если вообще страхуются). Кроме того, МФО только частично контролируются государством, а законодательство в их отношении по сей день «сыровато».
- НДФЛ. Банковские вклады не подвергаются налогообложению, в то время как за инвестиции в МФО необходимо оплачивать 13 % с дохода. Правда, некоторые компании либо берут эти расходы на себя, либо включают сумму в процент прибыли.
Порядок инвестирования
Инвестировать в микрозаймы можно двумя способами:
- Купить облигации. МФО могут выпускать облигации определенной стоимостью (номиналом), сроком действия (погашения) и купоном. В конце обозначенного срока организация обязуется выкупить ценную бумагу обратно, выплатив вкладчику «тело» облигации и проценты.
- Оформить займ. Здесь между инвестором и МФО заключается обычный договор займа с прописанными сроками, процентами и прочими условиями.
Процедура инвестирования включает несколько этапов:
- Выбор микрофинансовой организации.
- Обсуждение с МФО необходимых условий. Как правило, у каждой такой компании единицы инвесторов, а потому и условия обсуждаются с каждым из них индивидуально.
- Заключение договора. В нем должны быть отражены такие вопросы, как сумма инвестирования, срок возврата, проценты, способ и даты выплаты процентов, права и обязанности сторон и пр.
- Передача денег вкладчиком МФО.
Заключить договор с микрофинансовой организацией можно и дистанционно. Тогда порядок будет следующим:
- На официальном сайте МФО потенциальный инвестор оставляет заявку, номер телефона и имя.
- На указанный телефон перезванивает консультант и объясняет все интересующие клиента детали, а на адрес электронной почты отправляются документы для ознакомления.
- Если вкладчика все устраивает, он оповещает компанию о своем намерении вложить средства, после чего к нему домой приезжает курьер с оригиналами документов.
- После получения на руки договора инвестор переводит деньги на реквизиты учреждения.
Как выбрать надежную МФО для инвестирования
На что важно обращать внимание при выборе микрофинансовой организации:
- Не стоит вкладывать деньги в МФО, у которой всего один офис. Большое количество филиалов по городу или по стране говорит о том, что компания крупная и развивается.
- Перед тем как оформлять бумаги, стоит подробнее узнать о страховой компании, с которой сотрудничает МФО. Сомнительные отзывы – не лучшее условие для заключения договора. Кроме того, не рекомендуется экономить на страховке: пусть это будут лишние 2 %, взятые из Вашего кармана, но без нее Вы можете потерять гораздо больше.
- Чем дольше работает организация на рынке микрофинансирования, тем лучше.
- Стоит задуматься, если МФО предлагает процентную ставку более 25-30 %. Чем выше доходность, тем выше риски.
- Надежная организация должна входить в официальный реестр Центробанка, иметь имя, что называется «на слуху», историю и рейтинг – А и выше.
- Реквизиты компании и ее полное наименование должны совпадать с данными ЕГРЮЛ.
- Более надежны те организации, которые выдают микрозаймы под залог (машины, квартиры), с привлечением поручителей, либо дополнительных документов. МФО, требующие от клиентов только паспорт, очень рискуют.
- Перед тем как вложиться в микрозаймы, поинтересуйтесь новостями рынка, деятельностью выбранной компании, новыми нормативными актами в сфере микрофинансирования. Центробанк уже взялся за банки, и если дело дойдет до МФО, не исключено, что многие компании закроются.
Заключение
Вкладываться в МФО стоит, если это будет небольшая часть Вашего суммарного капитала (порядка 5-15 %). Таким образом Вы диверсифицируете свой портфель еще одним доходным инструментом.
В случае, если 1 500 000 рублей – Ваши единственные сбережения, лучше поискать менее рисковый способ инвестирования. Это может быть банковский депозит или фондовый рынок.
Если организация обанкротится, возвращать свои кровные придется долго и через суд.
Если Вы решили инвестировать именно в микрозаймы, не скупитесь на страховку и прописывайте в договоре возможность досрочного снятия средств – даже если Вы немного проиграете в процентах.
Так, если выйдет новый закон и Ваш вклад окажется под угрозой, Вы сможете быстро забрать свои деньги.
Надеюсь, статья оказалась для полезной. Подписывайтесь на обновления блога и делитесь материалом с друзьями в социальных сетях.
До скорого!
Источник
Всем привет, на связи Максим Серяков из акселератора по привлечению инвестиций «Народное IPO». Хочу поделиться опытом привлечения займов от частных инвесторов.
Картинка для привлечения внимания
Один из частых вопросов, который возникает в голове предпринимателя — «что предлагать инвестору в плане условий: чтобы и мне было выгодно, и инвестору интересно»?
Как правило, с этим вопросом сталкиваются абсолютно все, кто привлекает инвестиции. Можно привлекать в долю, то есть продавать часть собственного бизнеса, а можно брать в долг под процент (займ). Сегодня мы разберем более подробно именно займы, так как 90% инвесторов дают именно их.
Стандартная схема, которую использует большинство:
- фиксированный процент (от 15 до 35% годовых)
- ежемесячные выплаты (от мес до года)
- тело долга в конце срока (от 1 до 5 лет).
Данная схема является оптимальной, поскольку тело капитала в полном объеме находится в бизнесе на протяжении действия договора и его можно прокручивать неограниченное количество раз.
Но помимо стандарта есть ряд других схем
В зависимости от вашей бизнес-модели, вы можете договориться с инвестором на условия, которые будут выгодны именно вам.
1. Фиксированный или динамический% по займу с возвратом тела (% по займу в виде% от выручки или чистой прибыли).
Вы платите инвестору в течение всего срока процент от выручки или чистой прибыли всего бизнеса, или конкретного магазина/точки/филиала и т.д.
Пример:
Открываем стоматологию, необходимо 4 млн ₽. В течение 5 лет платим инвестору(ам) ежемесячно 5% от выручки. В среднем за 5 лет ежемесячная выручка составит 1,5 млн ₽, в год 18 млн ₽, за 5 лет 90 млн. За весь период инвестор заработает 4,5 млн ₽, в среднем за год 0,9 млн ₽. При условии, что он(и) вложили 4 млн ₽, то среднегодовая доходность составляет 22,5% + тело займа в конце срока.
2. Фиксированный или динамический% по займу без возврата тела (% по займу в виде% от выручки или чистой прибыли)
Пример:
Берем за основу стоматологию из первого пункта. Ключевое отличие: здесь не возвращается тело долга и поэтому необходимо либо увеличить% от выручки или чистой прибыли инвестору, либо увеличивать срок действия договора, а возможно и то и то одновременно.
Когда вы платите процент с выручки или чистой прибыли — вам потребуется на 100% закрыть возражение: «А если выручки не будет, что тогда?»
Прописывайте в договоре фиксированный процент и прикладываете график платежей — это намного надежнее в глазах инвестора. Это не значит, что он в полной безопасности или что он не отдает себе отчет, что если у вас начнутся проблемы в бизнесе, то это никак не скажется на нем. Он понимает, что риски есть, но как бы это цинично не звучало — ему плевать на вашу выручку и прибыль, главное выполняйте обязательство, а дальше “трава не расти”.
3. Смещение срока старта платежей (вы можете начинать платить с лагом в 1-2-3-6 месяцев)
Вы аргументируете и доказываете инвестору, что сразу выплачивать проценты у вас не получается. В таком случае можно начать выплаты с определенным отставанием и полностью сдвинуть график платежей на период отставания, либо наверстать в течение оставшегося срока.
Пример:
Расширяете сеть фитнес центров, необходимо 6 млн ₽. Берете займ под 17% годовых на 3 года, тело займа в конце срока, оборудование в залог. Но! Выплачивать проценты с момента поступления инвестиций не представляется возможным, на то есть причины:
- подбор места (аренда на мес + аванс)
- покупка оборудования
- ремонт
- найм сотрудников
- открытие.
На все требуются деньги и время, а выручки и прибыли пока нет. Поэтому можно договориться с инвестором и начать выплачивать проценты через 4-6 месяцев с момента получения капитала, предварительно согласовав с ним финансовый план и дорожную карту открытия.
4. Сроки возврата тела займа (от 3 до 60 мес.) + периодичность выплат% (ежемесячно/ежеквартально/ежегодно/в конце срока)
Можно играть со сроками и периодичностью выплат. Это создает повод для торгов: чем больше срок и сумма, и реже частота выплат — тем выше процентная ставка для инвестора. В таких случаях создается инвестиционная матрица, где как на ладони видны все возможные варианты
ассортиментная матрица одного из наших клиентов
5. Аннуитетные и дифференцированные платежи
С первого месяца возвращается и тело займа и проценты. Любимые схемы банков и других ростовщиков. Для бизнеса неудобны тем, что у вас каждый месяц сокращается тело рабочего капитала.
Пример:
Берем кредит в 1 млн ₽ на один год и сравним 2 варианта:
Как видим ежемесячная нагрузка на бизнес меньше в случае с частным инвестором
Для растущего бизнеса важно:
- чтобы капитал весь год крутился в обороте
- ежемесячный платеж был не «зверским»
- за 1 год хороший торговый бизнес сделает 2-8 циклов оборачиваемости, т.е. заработает на кредитный рубль еще несколько рублей сверху
- по итогу вернуть тело займа — не составляет труда
- при этом выплаты процентов можно производить не только ежемесячно, но и ежеквартально/ежегодно/в конце срока
Резюме: подбирайте оптимальный для своего бизнеса вариант и помните, что чем интуитивно проще условия — тем проще привлекать инвесторов.
Спасибо, что проинвестировали время и прочитали статью. Буду рад, если она окажется вам полезной и поможет определиться с условиями для инвесторов.
**********************************
???? ИНВЕСТОР?
Получите доступ к предложениям с доходностью 20-30 % в год:
Инвестируйте в антикризисный бизнес производство антисептиков и косметики, поставщика Ашана, Ленты и Wildberries от 500 000 рублей и зарабатывайте 22 — 27 % пассивного дохода с ежемесячными выплатами. Получите презентацию для инвестора, финансовые данные и образец договора >>>
❓ Привлекаете инвестиции
Смотрите бесплатный мастер-класс «Как привлечь до 150 млн ₽ частных инвестиций в ваш бизнес за 120 дней.» >>>
Или
Подписывайтесь на канал «Как найти инвестора»
______________________________________________
Спасибо за ваш лайк!
Источник
Всем привет, на связи Максим Серяков из акселератора по привлечению инвестиций
«Народное IPO»
. Хочу поделиться опытом привлечения займов от частных инвесторов.
Один из частых вопросов, который возникает в голове предпринимателя — «что предлагать инвестору в плане условий: чтобы и мне было выгодно, и инвестору интересно»?
Как правило, с этим вопросом сталкиваются абсолютно все, кто привлекает инвестиции. Можно привлекать в долю, то есть продавать часть собственного бизнеса, а можно брать в долг под процент (займ). Сегодня мы разберем более подробно именно займы, так как 90% инвесторов дают именно их.
Стандартная схема, которую использует большинство:
— фиксированный процент (от 15 до 35% годовых)
— ежемесячные выплаты (от мес до года)
— тело долга в конце срока (от 1 до 5 лет).
Данная схема является оптимальной, поскольку тело капитала в полном объеме находится в бизнесе на протяжении действия договора и его можно прокручивать неограниченное количество раз.
Но помимо стандарта есть ряд других схем
В зависимости от вашей бизнес-модели, вы можете договориться с инвестором на условия, которые будут выгодны именно вам.
1. Фиксированный или динамический% по займу с возвратом тела (% по займу в виде% от выручки или чистой прибыли).
Вы платите инвестору в течение всего срока процент от выручки или чистой прибыли всего бизнеса, или конкретного магазина/точки/филиала и т.д.
Пример:
Открываем стоматологию, необходимо 4 млн ₽. В течение 5 лет платим инвестору(ам) ежемесячно 5% от выручки. В среднем за 5 лет ежемесячная выручка составит 1,5 млн ₽, в год 18 млн ₽, за 5 лет 90 млн. За весь период инвестор заработает 4,5 млн ₽, в среднем за год 0,9 млн ₽. При условии, что он(и) вложили 4 млн ₽, то среднегодовая доходность составляет 22,5% + тело займа в конце срока.
2. Фиксированный или динамический% по займу без возврата тела (% по займу в виде% от выручки или чистой прибыли)
Пример:
Берем за основу стоматологию из первого пункта. Ключевое отличие: здесь не возвращается тело долга и поэтому необходимо либо увеличить% от выручки или чистой прибыли инвестору, либо увеличивать срок действия договора, а возможно и то и то одновременно.
Когда вы платите процент с выручки или чистой прибыли — вам потребуется на 100% закрыть возражение: «А если выручки не будет, что тогда?»
Прописывайте в договоре фиксированный процент и прикладываете график платежей — это намного надежнее в глазах инвестора. Это не значит, что он в полной безопасности или что он не отдает себе отчет, что если у вас начнутся проблемы в бизнесе, то это никак не скажется на нем. Он понимает, что риски есть, но как бы это цинично не звучало — ему плевать на вашу выручку и прибыль, главное выполняйте обязательство, а дальше “трава не расти”.
3. Смещение срока старта платежей (вы можете начинать платить с лагом в 1-2-3-6 месяцев)
Вы аргументируете и доказываете инвестору, что сразу выплачивать проценты у вас не получается. В таком случае можно начать выплаты с определенным отставанием и полностью сдвинуть график платежей на период отставания, либо наверстать в течение оставшегося срока.
Пример:
Расширяете сеть фитнес центров, необходимо 6 млн ₽. Берете займ под 17% годовых на 3 года, тело займа в конце срока, оборудование в залог. Но! Выплачивать проценты с момента поступления инвестиций не представляется возможным, на то есть причины:
— подбор места (аренда на мес + аванс)
— покупка оборудования
— ремонт
— найм сотрудников
— открытие.
На все требуются деньги и время, а выручки и прибыли пока нет. Поэтому можно договориться с инвестором и начать выплачивать проценты через 4-6 месяцев с момента получения капитала, предварительно согласовав с ним финансовый план и дорожную карту открытия.
4. Сроки возврата тела займа (от 3 до 60 мес.) + периодичность выплат% (ежемесячно/ежеквартально/ежегодно/в конце срока)
Можно играть со сроками и периодичностью выплат. Это создает повод для торгов: чем больше срок и сумма, и реже частота выплат — тем выше процентная ставка для инвестора. В таких случаях создается инвестиционная матрица, где как на ладони видны все возможные варианты
5. Аннуитетные и дифференцированные платежи
С первого месяца возвращается и тело займа и проценты. Любимые схемы банков и других ростовщиков. Для бизнеса неудобны тем, что у вас каждый месяц сокращается тело рабочего капитала.
Пример:
Берем кредит в 1 млн ₽ на один год и сравним 2 варианта:
Для растущего бизнеса важно:
— чтобы капитал весь год крутился в обороте
— ежемесячный платеж был не «зверским»
— за 1 год хороший торговый бизнес сделает 2-8 циклов оборачиваемости, т.е. заработает на кредитный рубль еще несколько рублей сверху
— по итогу вернуть тело займа — не составляет труда
— при этом выплаты процентов можно производить не только ежемесячно, но и ежеквартально/ежегодно/в конце срока
Резюме: подбирайте оптимальный для своего бизнеса вариант и помните, что чем интуитивно проще условия — тем проще привлекать инвесторов.
Спасибо, что проинвестировали время и прочитали статью. Буду рад, если она окажется вам полезной и поможет определиться с условиями для инвесторов.
Источник