Зачастую микрофинансовые кредиты выручают население (перехватить до получки, срочная потребность и т.д.). Однако очень часто должник не в состоянии быстро закрыть кредит и у него в голове возникает мысль, а законен ли этот займ на карту онлайн? Может есть какие-то законные лазейки, которые позволяют не возвращать долг? А может я вообще незаконно получил деньги? Разбираемся.
Источник yandex.ru
Быстро выявляем нелегала
Офисы, которые выдают людям ссуды на относительно небольшую сумму без справок и поручителей, в любом случае должны быть внесены в реестр ЦБ РФ, что можно легко проверить. В случае, если в перечне отсутствует наша финансовая организация, то ее деятельность является неправомерной, а кредитор — нелегальным. Обходите стороной эту контору, хоть и условия у нее могут быть очень заманчивыми… сначала.
Правовая основа кредитования
Все кредитные организации должны вести свою деятельность в соответствии законодательством России. В нашем случае Гражданский кодекс и ФЗ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Почему выдают кредиты онлайн без подписи заемщика
Так вот, необходимым условием кредитования является идентификация личности заемщика. Каким образом это необходимо сделать, закон не трактует. Риск добросовестной идентификации лежит на кредиторе. Именно поэтому, большое количество займов оформляется на лиц, ничего не подозревающих о нем, но об этом в другой статье. Мы же рассматриваем не уголовный случай.
Заемщик, который думает, что можно не возвращать кредит, потому что он не подписал документ, заблуждается. Все займы, которые оформляются через интернет, выплачиваются только после согласия пользователя. Доказать, что вы получили деньги под процент, не составит труда. Сам факт их получения и использования уже подтверждает это. А тут еще ваше заявление, фото с банковской картой и видео. Сами понимаете…
Займ онлайн — источник Яндекс картинки.
Несколько способов не платить проценты по кредиту
Если вы все-таки попались на удочку кредиторов-нелегалов, в этом тоже есть свой плюс. Любая сделка, онлайн в том числе, должна регистрироваться в ЦБ. Нелегальный кредитор никогда не обратится в суд за взысканием процентов, максимум, что он сможет в суде, это только взыскать само тело кредита + проценты за пользование, а они сопоставимы с банковской ставкой, то есть существенно ниже, чем запрос. Но выплатить кредит все равно придется, хоть и по низкой процентной ставке!
Основной способ не возвращать проценты – обнаружить нарушения законодательства в работе кредитора и доказать свою правоту в суде.
Закон не позволяет МФО:
- выдавать кредиты без фиксации в госреестре МФО;
- требовать с должника возврата долга, если он уже передан коллекторам;
- вносить изменения в существенные условия договора уже после его подписания, например в процентную ставку;
- скрывать информацию о процентной ставке на первой странице соглашения о займе.
Не стоит забывать, что штрафы, неустойки и пени за задержку платежей могут начисляться только на остаток кредита.
Спасибо за прочтение статьи до конца, желаю, чтобы у вас никогда не было проблем с кредитами. Также, надеюсь, что вы поняли, что ничего противозаконного с кредитованием онлайн нет, как со стороны кредитора, так и заемщика. Подписывайтесь, ставьте лайки.
Источник
В статье разберем вопросы:
- законны ли электронные договоры?
- откуда у обычного заемщика электронная подпись?
- что надо предъявить суду, если договор заключен онлайн (оригинала-то нет)?
И самое интересное и ВАЖНОЕ – расскажу про мошенничество с электронной цифровой подписью.
Электронный кредитный договор
Все чащи и чаще договоры заключаются не на бумаге, а в виде «электронного документа». Это называется ЭДО – «электронный документооборот». ЭДО уже распространен в бизнесе, связанном с государством (закупки, продажи), но еще более значимыми стали электронные договора банков и МФО с гражданами.
Насколько это законно?
Закон разрешает электронные договоры. Точнее он допускает электронную подпись – ЭЦП( электронно-цифровая подпись). А саму электронную подпись закон приравнивает к рукописной – обычной подписи. Так и называют – «аналог собственноручной подписи».
Электронная подпись: виды и как ее получить?
Электронные подписи существуют двух видов:
- усиленная электронная подпись;
- простая электронная подпись.
Для получения усиленной электронной цифровой подписи надо обратиться в специальную уполномоченную организацию (удостоверяющий центр) с паспортом и оплатить ее выпуск. Усиленная ЭЦП — это «сертификат электронной подписи» (файл, который или записывают на USB-флешку или просто сохраняют на компьютер).
А простая электронная подпись – это, например, SMS на Ваш номер телефона. Или поставить галочку в окошке.
Еще электронные подписи делятся на квалифицированные и неквалифицированные.
BBVORONIN.RU – мой проект для тех, кто хочет больше узнать или нуждается в помощи с кредитами и долгами. На сайте Вас ждет:
— бесплатный полезный блог;
— возможность принять участие в вебинареили
— получить индивидуальную консультацию.
Какая подпись разрешена в договоре кредита и займа?
Упрощенная неквалифицированная подпись заемщика разрешена для кредита и займа, если была проведена «упрощенная идентификация». Вот почему МФО требует максимум документов от заемщика: копии паспортов, ИНН, СНИЛС, адрес и главное номер телефона.
Банкам проще: они сначала (за редким исключением) принимают клиента у себя в офисе, проводят там идентификацию, а уже затем предлагают кредиты онлайн с упрощенной подписью.
А что банки принесут в суд?
Документ, на котором будет отпечатана электронная подпись… Странно? Электронную подпись можно напечатать?
Вот смотрите, как, например, выглядит электронная подпись налоговой на выписке:
По номеру сертификата можно проверить, кто подписал документ.
Приблизительно тоже самое будет напечатано на документе в суд, только там криптографическая система, установленная у кредитора, будет подтверждать, что он подписан банком или МФО и человеком, идентифицированным с помощью копии паспорта, фото, номеров ИНН, СНИЛС и номера телефона.
Не верите, что суд примет эти документы? Сбербанк планирует в ближайший год перейти полностью на электронные договора, когда Ваш экземпляр бумажного договора будет лишь копией электронного. Думаете, в Сбере не понимают что делают или суд откажет «зеленым»?
Зачем нужны все эти электронные подписи?
Чтобы кредитору было проще! Ему так проще оформить договор, проще отправить документы в суд, который сейчас тоже становиться электронным и принимает все документы по электронным каналам связи. Банку даже проще продать долг профессиональному коллектору, который разом получает электронный архив с электронными договорами и дальше уже с ним работаем (зачастую обращается в суд).
Мошенничество с электронной цифровой подписью
Вероятно Вы слышали, что мошенники, используя электронную цифровую подпись, переоформляли на себя квартиры случайных людей. Это произошло из-за того, что уполномоченный центр оформлял усиленную электронную подпись на владельца квартиры без его ведома. А уже электронной подписью пользовались мошенники. Дыру в законодательстве закрыли, требования к уполномоченным центрам усилили и… открыли новую дыру в законодательстве еще большего размера – электронных нотариусов (подробнее в статье «Новая угроза Вашему имуществу — «электронный нотариус»).
Переходите на сайт BBVORONIN.RU, подписывайтесь на мой блог в Дзене, читайте лайфхаки, расследования и разборы актуальных тем.
Источник
г. Санкт-Петербург • Вопросов: 10
Я брала заём, оплатить его вовремя и полностью не смогла. Пока я жду поступления заработной платы, растут штрафы, пеня и ещё куча всяких начислений. ..
вопрос №11945927
прочитан 1802 разa
отзывов: 44 175
•
ответов: 143 259
•
г. Серпухов
Даже Вашей подписи на анкете при получении кредитной карты вполне достаточно для соблюдения обязательной письменной формы, установленной законом для договора займа (ст. 807, 808 ГК РФ). Если же Вы ничего не подписывали, то у Вас нет займа, но есть неосновательное обогащение, которое надо вернуть. Согласно ГК РФ:
Статья 1102. Обязанность возвратить неосновательное обогащение
1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
(текст отредактирован 29.12.2016, 22:46)
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 30 130
•
ответов: 53 624
•
г. Санкт-Петербург
обязанность вернуть денежные средства у вас возникла в любом случае, поскольку вы деньги получили и пользуетесь ими (1102 ГК РФ). Относительно штрафных санкций ситуация спорная, поскольку договора фактически нет. В случае обращения в суд вы сможете просить снизить неустойку в соответствии со ст.333 ГК РФ, если истец сможет доказать, что договор был заключен.
Удачи вам и всего наилучшего.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 13 560
•
ответов: 23 048
•
г. Самара
Договор заключенный онлайн имеет туже юридическую силу, что заключенный и письменно.
Согласно ч.2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с ч.З ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ч.З ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Статьями 809 и 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а заимодавец также имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со статьей 6 Федерального Закона РФ от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» признания электронных документов, подписанных электронной подписью, являются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 115
•
ответов: 323
•
г. Уфа
Да. В случае с онлайн-займом клиент соглашается с условиями, предложенными МФО в договоре-оферте. Подписание договора происходит с помощью аналога собственноручной подписи, такой механизм прямо предусмотрен в Законе «О потребительском кредите (займе)». Сегодня МФО используют различные технологии для реализации этого механизма. При онлайн-кредитовании документы на руки не выдаются.
Таким образом, офертно-акцептная форма свидетельствует о заключении договора в письменной форме. Оферта клиента МФО Оферта, т.е. предложение заключить кредитный договор на определенных условиях может исходить от клиента МФО, который, как правило, используя стандартный формуляр МФО с заранее изложенными там условиями, просит предоставить ему кредит, выдать кредитную карту и т.д. Как указывалось, акцептом МФО будут считаться действия по открытию счета и предоставлению кредита. Оферта МФО Предложение заключить кредитный договор (оферта) может исходить и от МФО. Однако в оферте должны содержаться все существенные условия, на которых МФО предлагает гражданину кредитоваться. Также следует учитывать, что подобные существенные условия кредитного договора, скорее всего, были доведены со сведения заемщика ранее, т.е. предполагается, что потребитель в момент получения кредита не мог не знать об условиях кредитования, в подтверждение чего МФО должен представить доказательства. Заключение кредитного договора в офертно-акцептной форме.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 29 486
•
ответов: 71 094
•
г. Краснодар
Ваша личная живая подпись не обязательна. Договор считается заключенным, если Вы в режиме онлайн на сайте МФО проставили «галочки» тем самым приняв Правила. Выражаясь юридически. Вы сделали акцепт публичной оферте. Договор считается заключенным. Если Вы получили сумму займа Вы обязаны его вернуть на условиях договора займа, ст.309,808 ГК.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 2 599
•
ответов: 5 150
•
г. Санкт-Петербург
Согласно ст. 808 ГК РФ Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы. В соответствии со ст. 434 ГК РФ Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
(в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Так что письменная форма соблюдена.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 58 032
•
ответов: 119 275
•
г. Барнаул
Елена!
Договор, заключенный он-лайн, является электронным документом и имеет юридическую силу (ст. 808 ГК РФ).
Обратите внимание на следующую норму закона:
Цитата:
Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации
1. Микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;
Если данное правило МФО нарушает, то Вы вправе пожаловаться в Банк России посредством Интернет-приемной. Также если МФО подаст в суд иск о взыскании суммы с процентами, превышающими четырехкратную сумму займа, то ссылайтесь на данную норму закона.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 7 510
•
ответов: 48 513
•
г. Чита
Это законная сделка.
Вы приняли предложение МФО.
Ст. 438 ГК РФ указывает:
«Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.»
Вы совершили действия, получив деньги от МФО.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
Статьи законодательства, упомянутые юристами в ответах:
Гражданский кодекс Российской Федерации часть 1
Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2
Какую юридическую силу имеют договора скреплённые степлером, а также подписями и печатями только на последнем листке?
вопрос №7710984
прочитан 9 раз
отзывов: 20 093
•
ответов: 59 539
•
г. Ижевск
Все зависит от того, какой договор.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
г. Астрахань • Вопросов: 35
Какую юридическую силу имеют онлайн займы если договор даже не подписан?
вопрос №11447391
прочитан 76 раз
отзывов: 13 890
•
ответов: 27 683
•
г. Ейск
Согласно ст. 808 Гражданского Кодекса РФ договор займа должен быть заключен в простой письменной форме. Однако при получении займа через интернет договор часто не подписывается. Но при заявке на получение займа заемщику выдается условие займа, где ставится галочка с его ознакомлением в электронном варианте. Таким образом, имеются и условия, и факт получения денежных средств, которые имеют юридическую силу.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 28 500
•
ответов: 62 366
•
г. Ханты-Мансийск
Наталья, Договор считается действительным, если присутствуют подписи всех сторон. Поскольку договор Вы не подписали, хотя кредит перечислили и взяли деньги с расчетного счета, то данная сделка является недействительной и Вы вправе оспорить данную сделку в суде. Последствия применения недействительной сделки заключаются в том, что Вы должны вернуть кредит банку в том размере, в каком Вы его получили.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
Какую юридическую силу имеет договор займа, подписанный займодавцем и заемщиком, но не заверенный нотариусом.
вопрос №10680599
прочитан 9 раз
отзывов: 26 046
•
ответов: 71 578
•
г. Чебоксары
Имеет силу и без нотариуса.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 3 709
•
ответов: 9 998
•
г. Тольятти
Договор займа заключается в форме простой письменной сделки и не подлежит нотариальному заверению.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 18
•
ответов: 50
•
г. Самара
Договор займа не требует нотариального заверения. Заключается в простой письменной форме.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 124
•
ответов: 296
•
г. Самара
Полную силу. (2 часа назад суд вынес решение о взыскании в нашу пользу 2 млн. руб.)
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 686
•
ответов: 2 269
•
г. Самара
Договор займа можно заключать без нотариуса. Однако вероятность его оспаривания в суде можно оценить после прочтения текста. Если договор составлен грамотно вероятность его оспаривания стремится к нулю.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
г. Ханты-Мансийск • Вопросов: 12
Имеет ли силу договор на оказание услуг заключенный онлайн — ПДФ формат с изображением печати и подписи?
вопрос №10824996
прочитан 9 раз
отзывов: 28 500
•
ответов: 62 366
•
г. Ханты-Мансийск
Сергей, да, имеет.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
г. Челябинск • Вопросов: 1
Имеет ли юридическую силу трудовой договор подряда заключённый с не с предприятием а с физ. лицом бригадиром?
вопрос №7490399
прочитан 23 разa
отзывов: 123 387
•
ответов: 328 992
•
г. Новосибирск
Да, имеет юридическую силу.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
Имеет ли юридическую силу договор купли продажи, если в нем подпись собственника не совпадает с подписью его же в ПТС?
вопрос №16036015
прочитан 14 раз
отзывов: 194
•
ответов: 307
•
г. Новомичуринск
Если собственник собственноручно подписал договор и не отказывается от этого факта, то подпись в ПТС не является образцом подписи.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
Имеет ли какую юридическую силу договор найма жилья между арендодателем и нанимателем, если он без печатей и подписи третьих лиц.
вопрос №9623403
прочитан 20 раз
отзывов: 5 173
•
ответов: 16 444
•
г. Москва
Печатей может и не быть, а вот подписи д.б. подлинными.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
Бесплатный вопрос юристам онлайн
Если Вам трудно сформулировать вопрос — позвоните, юрист Вам поможет:
Бесплатно с мобильных и городских
Администратор печатает сообщение
Источник
