Основу клиентов МФО составляют граждане с маленьким доходом или неофициальной заработной платой. Как правило, людям, берущим подобные займы нечем платить такие баснословные проценты. Тем не менее, МФО на ряду с банками делятся кредитной историей заёмщиков в общую базу КИ. Что предпринять заёмщику, который не в состоянии платить по обязательствам перед микрофинансовой организации.
Что такое реструктуризация
Реструктуризация — это изменение условий текущего договора, то есть заёмщик должен обратиться в МФО с просьбой изменить условие, а МФО делает это по своему усмотрению. С какой целью происходит реструктуризация? Если организация видит, что заёмщик попал в сложное финансовое положения, то делает условия договора мягче. Как правило уменьшает размер платежа за счёт увеличения срока кредита или предоставляет кредитные каникулы.
Какие плюсы и минусы от процедуры имеет микрофинансовая организация:
Получая реструктуризацию, заёмщик снижает свою финансовую нагрузку, а значит оказывается в лучшем финансовом положении.
Получить реструктуризацию в МФО гораздо проще, чем получить ту же самую процедуру в банке. Большинство организаций даже не требуют специальных справок для проведения процедуры, а в онлайн МФО возможность пролонгации (пролонгация – продления срока выплаты микрозайма) открыта в личном кабинете, для всех желающих.
Как происходит реструктуризация в МФО
В большинстве случаев МФО дают займы на короткий срок, как правило, срок не превышает и полугода, всё чаще микрозаймы выдаются на сроки до 1 месяца. Соответственно на короткие сроки выдаются маленькие займы, например, кредит заёмщика, который оформляет займ впервые в среднем 5000 рублей, постоянный клиент МФО получает 15000 – 30000 рублей.
Учитывая то, какие суммы оформляются в МФО заёмщики редко нуждаются в продлении сроков выплат, но как показывает практика, желающих оформить реструктуризацию до 50% от всех заёмщиков.
Нередки ситуации, когда заёмщик просто не рассчитал свои силы, как правило, клиент думает о том, что он берет небольшую сумму (в среднем 15000 рублей) и не задумывается о том, что в МФО очень высокие проценты (300 – 600 % годовых). Так долг 15000 рублей превращается в 60000 рублей.
Также в сложное положение заёмщик может попасть из-за непредвиденной ситуации:
- Болезнь или смерть родственника;
- Тяжёлая болезнь заёмщика;
- Сокращение заработной платы;
- Сокращение или увольнение с работы;
- Временная недееспособность;
- ДТП, ЧП;
- Изменение семейного положения (свадьба, развод, незапланированная беременность, преждевременные роды, иждивенцы).
Или любые другие ситуации, которые смогут повлиять на ваш бюджет.
Важно! Даже если у вас есть веская причина не платить по микрозаймам, за МФО остаётся право отказать вам в реструктуризации задолженности. У каждой компании свои правила, и они действуют в соответствии с регламентом. Если в ЛК нет услуги пролонгации (продления срока займа), то обратитесь к представителю МФО и попробуйте объяснить, что без изменения условий договора никак не обойтись.
У многих МФО процесс реструктуризации может различаться, давайте посмотрим примеры изменения условий в реальных МФО:
Самая распространённая услуга среди всех онлайн-МФО — это пролонгация. Происходит она в несколько шагов:
- Заёмщик авторизуется в личном кабинете на сайте МФО (регистрация происходит при оформлении займа).
- Заходит в личный кабинет, выбирает в меню “услуги-действия с существующими займами”.
- Далее выбирает пролонгация и нажимает на кнопку “подключить”.
Некоторые МФО предлагают сразу несколько вариантов пролонгации, например:
- 1 месяц;
- 3 месяца;
- Полгода.
Иногда подключение пролонгации происходит автоматически, по желанию клиента, а иногда уходит на рассмотрение кредитором.
Причины реструктуризации и как из разрешить
Если останавливаться более подробно на причинах, которые могут послужить поводом для реструктуризации, то можно выделить следующие причины:
- Потеря или сокращение основного источника дохода;
- Потеря единственного места проживания;
- Временная или постоянная недееспособность.
Реструктуризация — это целый комплекс действий, применяемых МФО в совокупности или в отдельности. Чаще всего применяется пролонгация (продление срока займа) и заморозка начисляемых штрафов и пенни.
Как доказать неплатежеспособность
Иногда, всё же микрофинансовые организации требуют подтвердить неплатежеспособность перед тем, как реструктурировать долг. Чтобы компания пошла на уступку и изменила условия договора нужно подтвердить сложное финансовое положение, как это сделать?
Подойдут любые официальные документы:
- Справка из больницы о продолжительной болезни/выписка из истории болезни;
- Справка 2-НДФЛ с работы, с комментариями работодателя;
- Приказ о сокращении заработной платы;
- Приказ о сокращении штата;
- Справка о беременности/свидетельство о рождении ребенка или детей/свидетельство о заключении брака;
- Свидетельство о смерти/недееспособности кормильца.
Также вы можете предоставить любые другие официальные документы, например, копию трудовой с заметкой об увольнении, справка о постановке на учёт на бирже занятости. Также уважительной причиной считает уход в армию или выход в декретный отпуск.
Как правильно оформить реструктуризацию
После того, как все необходимые документы собраны, нужно приступать непосредственно к процессу реструктуризации:
- Зайдите на сайт МФО или позвоните на горячую линию и уточните процесс одобрения реструктуризации микрозайма.
- Соберите необходимый пакет документов и придите в ближайшее отделение МФО в которой у вас оформлен микрозайм.
- Напишите заявление на реструктуризацию (можете уточнить в заявлении, что именно вы хотите получить: снижение процентной ставки, кредитные каникулы или пролонгацию).
- Ожидайте решения кредитора.
Обычно микрофинансовые организации принимают решение довольно быстро (многие автоматически одобряют изменение условий договора). Некоторые сотрудники вместе с заёмщиками решают какой способ реструктуризации выбрать (кредитные каникулы, снижение процентной ставки или пролонгация). Некоторые могут предложить оформит рассрочку на сумму задолженности.
Если всё прошло отлично, то заёмщик получает новые условия договора (в личном кабинете или в распечатанном варианте, в зависимости от того, где он оформлял услугу: в отделении или онлайн). Получить отказ заёмщик может в тех случаях, когда:
- У него уже длительная просрочка (в соответствии с регламентом МФО);
- Не может предоставить подтверждение ухудшения финансового положения;
- Документы оказались поддельными или причины в них невесомые.
В таком случае заёмщик может попробовать рефинансировать задолженность в другом МФО. Периодически МФО устраивают акции для новых клиентов и дают деньги в долг под нулевой процент.
Внимание! МФО может обзвонить ваших контакты и узнать наличие неофициальных источников дохода, так как организациям безразлично из каких источников выплачивается кредит, при наличии дополнительных источников дохода вы получите отказ в реструктуризации.
В заявлении на реструктуризации обязательно должны быть указаны документы, которые прилагаются в подтверждение ухудшения финансового состояния, а также паспортные данные заёмщика и реквизиты договора.
Источник
В случае возникновения обстоятельств, которые препятствуют исполнять обязательства перед банком или МФО, необходимо в срочном порядке обратиться к кредитору с просьбой смягчить на время условия по кредиту/займу, то есть попросить реструктуризацию долга. Как это сделать, разбирается Zaim.com.
ЧТО ТАКОЕ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ
Реструктуризация долга – это предоставление кредитором на определенное время более лояльных условий погашения кредита. Как правило, банки и МФО в рамках реструктуризации уменьшают сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита. В редких случаях может быть снижена процентная ставка.
ВНИМАНИЕ! Пролонгация кредита на первый взгляд выглядит привлекательно, так как уменьшается сумма ежемесячного платежа. Однако из-за увеличения срока кредита сумма процентов, которые необходимо заплатить банку, увеличивается. В итоге новые условия менее выгодны, чем первоначальные.Пример:
Олег оформил кредит на сумму 100 000 рублей под 17% годовых на 3 года. Ежемесячный платеж составляет 3 565 рублей. Общая переплата составляет 28 350 рублей.
Если через год он подаст заявление на реструктуризацию долга и банк согласится продлить срок кредита на 5 лет, то ежемесячный платеж уменьшится примерно до 2 400 рублей, однако сумма переплаты составит более 40 тыс. рублей.
Но если обстоятельства сложились таким образом, что на данном этапе возможно платить только небольшие ежемесячные платежи, то реструктуризация долга – отличный вариант. Тем более, когда дела наладятся, можно будет погасить кредит досрочно, внося ежемесячные платежи большей суммой.
Поэтому к реструктуризации долга нужно прибегать в крайних случаях.
ПРИ КАКИХ ОБСТОЯТЕЛЬСТВАХ МОЖНО ПОДАТЬ ЗАЯВЛЕНИЕ НА РЕСТРУКТУРИЗАЦИЮ
Просто так ни банк, ни МФО не пойдут на реструктуризацию долга, на это должны быть весомые причины, а именно:
- потеря работы (увольнение, ликвидация предприятия и т. п.), сокращение доходов;
- болезнь;
- беременность, декретный отпуск;
- потеря кормильца и т. п.
Необходимо помнить, банку или МФО нужно будет доказать, что возникли обстоятельства, которые препятствуют исполнять обязательства.
ФОРМА ЗАЯВЛЕНИЯ НА РЕСТРУКТУРИЗАЦИЮ
Сначала необходимо позвонить в банк/МФО и выяснить, есть ли установленная форма заявления о реструктуризации долга. Если формы нет, то заявление можно написать в произвольной форме.
Заявление состоит из двух разделов.
Первый раздел информационный, в нем указываются:
- Ф.И.О. заемщика;
- информация о кредите (дата заключения кредитного договора, номер кредитного договора, сумма и срок кредита);
- какая сумма кредита погашена на момент подачи заявления и какая сумма осталась (эту информацию можно уточнить в банке или в графике платежей);
- если возникли просрочки, то указать, с какого момента;
- подробно описать обстоятельства, которые препятствуют исполнению обязательств, а также указать, что прилагаются подтверждающие документы (подтверждающими документами могут выступать справка с работы, больничный лист, справка от врача и т. п.);
- сумма ежемесячного платежа, которую заемщик может «потянуть» на настоящий момент.
Также в заявлении важно указать, что прилагаются усилия по решению сложившихся трудностей. Это касается ситуации, когда потеряна работа.
Второй раздел заявления является просительным. В нем заемщик должен изложить свои предположения банку/МФО. Например, предложить уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита.
Заявление необходимо направить в банк/МФО в двух экземплярах, чтобы на одном из них кредитор поставил отметку о том, что заявление принято.
Заявление можно отнести в банк/МФО самостоятельно, а можно направить заказным письмом. По электронной почте лучше такие документы не отправлять, так как они не регистрируются и кредитор может заявить, что ничего не получал.
Пример заявления можно скачать здесь.
Ссылка на материал: https://zaim.com/poleznye-sovety/dolgi-bankrotstvo/kak-napisat-zayavlenie-s-prosboy-restrukturirovat-dolg/
Источник
Микрокредит в МФО берут те, кому отказали в займе в банке. Оформить займ в микрофинансовой компании несложно, а вот отдать – навряд ли. В случае когда вы не можете погасить кредит в срок, вы можете обратиться за реструктуризацией кредита в МФО. В статье разберем как сделать реструктуризацию кредита в МФО, какие льготы и отсрочки они предоставляют.
Реструктуризация долга: что это?
Реструктуризация – это изменение условий договора с целью снижения кредитного давления за заемщика и повышения вероятности возврата кредита кредитной организации. У данной процедуры множество преимуществ, перечислим некоторые из них:
- МФО повышает свои шансы на возврат одолженных денежных средств;
- заемщику не нужно скрываться от коллекторов;
- кредитная нагрузка на заемщика снижается.
Реструктуризация – это удобно и выгодно, однако, чтобы получить ее в МФО заемщику необходимо убедить кредитора в том, что ему это действительно нужно и без реструктуризации просто не обойтись.
Возможна ли реструктуризация долга в МФО
МФО выдает займы в большинстве случаев на срок до 12 месяцев, именно поэтому люди, который получили кредит в МФО, реже нуждаются в реструктуризации, т. к., как правило, за такой короткий срок с ними ничего не случается, они стабильно работают, не болеют и не теряют родственников.
Однако если все же заемщик не рассчитал свои силы, либо же форс-мажорные обстоятельства все же произошли, то ссуду скорее всего вовремя он погасить не сможет. Тут то и приходит на помощь такая услуга, как реструктуризация займа.
Итак, кто же может рассчитывать на реструктуризацию? Прежде всего, это люди, у которых имеются веские причины, например:
- потеря родственника;
- тяжелая болезнь;
- потеря работы.
Внимание: даже если вы не можете платить по кредиту по очень веской причине, это еще не гарантирует того, что МФО оформит вам реструктуризацию. В каждой микрофинансовой организации свои правила и особенности предоставления услуг.
Давайте рассмотрим несколько примеров помощи заемщикам при проблемах с выплатами по кредиту, которые МФО предлагает взамен оказания реструктуризации:
Внимание: статистика говорит следующее: около 0,015% всех клиентов МФО когда-либо пользовались такой услугой, как «реструктуризация кредита».
Причины реструктуризации и пути решения проблемы
Давайте более подробно остановимся на причинах, на основании которых вам могут позволить реструктуризировать ваш долг. Как правило, все эти причины связаны с большими растратами, которые легли на ваши плечи, либо с проблемами на работе, а также со здоровьем.
- потеря основного источника дохода;
- резкое понижение в должности и, как следствие, снижение заработной платы;
- внезапная серьезная болезнь;
- проблемы финансового характера, связанные, прежде всего, с потерей жилья.
Реструктуризация подразумевает целый комплекс мероприятий, которые могут или не могут быть применены в зависимости от политики МФО. Например, микрофинансовая организация может предложить такие способы реструктуризации кредита, как увеличение срока возврата средств, либо прекращение начисления пени и штрафов, либо установление льготного периода кредитования.
Уменьшить проценты по кредитам гарантированно на 1%
Отправить заявку в Интерпромбанк только по Москве на рефинансирование кредита!
Онлайн-заявка на рефинансирование
Гарантированно снизить на 1% размер кредитов
Отсрочка кредита – альтернатива реструктуризации
Отсрочка кредита является самым популярным способом снизить налоговое бремя после реструктуризации. МФО предоставляют такую услугу охотнее, чем последнюю, т. к. отсрочка кратковременна по сравнению с реструктуризацией. Отсрочка предоставляется максимум на 4 недели, а во время этих недель МФО не начисляет штрафы и пени, а также применять другие санкции.
Какие организации предоставляют отсрочку кредита? На самом деле их много, например:
Внимание: перед тем как оформлять кредит в МФО, обязательно ознакомьтесь с условиями реструктуризации кредитного долга, а также с другими услугами организации. Даже если сейчас вы уверены в том, что реструктуризация вам не понадобится, со временем все может измениться.
Как доказать свою неплатежеспособность
Чтобы микрофинансовая компания пошла на уступку и оформила по вашему кредитному договору реструктуризацию, вам в обязательном порядке необходимо доказать, что вы в этой услуге нуждаетесь.
Для подтверждения того, что вы столкнулись с проблемами подойдут любые официальные документы. Например, если вас уволили, либо вам снизили размер заработной платы, то вы можете предоставить в МФО копию или оригинал трудовой книжки, а также справку о доходах. Если вы встали на учет в службу занятности, то справка об этом также не помешает.
Если вы серьезно заболели и по этой причине не можете рассчитаться по кредиту, то предоставьте в МФО справку о болезни. Уважительными считаются и такие причины, как уход в армию (только на срочную службу), а также декретный отпуск. Если заемщик не может платить по кредиту по данным причинам, то в МФО также предоставляются официальные справки.
Как правильно оформить реструктуризацию
После того как вы подготовили все необходимые документы, вам остается прийти в МФО и подать заявление на реструктуризацию кредита. Согласно правилам вашего МФО, заявление пишется либо на предоставление отсрочки, либо на изменение кредитной ставки, либо на то и другое сразу.
Итак, процесс оформления реструктуризации проходит в несколько этапов:
Внимание: МФО может поинтересоваться если у заемщика неофициальные источники дохода. Таким организациям все равно откуда заемщик берет деньги на погашением займа и если МФО обнаружит, что заемщик скрыл неофициальный источник дохода с целью снижения кредитной нагрузки на него, то в реструктуризации может отказать.
К заполнению заявления на реструктуризацию необходимо отнестись максимально тщательно. Чем полнее и точнее заявление будет, тем лучше. Так, в нем обязательно должны быть указаны паспортные данные заемщика, номер кредитного контракта, вся необходимая контактная информация. Также в нем необходимо подробно описать причину обращения за услугой реструктуризации, а также пожелания по новым условиям договора (например, указать какую сумму вы сможете платить по займу ежемесячно).
Как правильно вернуть долг
МФО не так уж и часто соглашаются на реструктуризацию, а это значит, что вы запросто можете попасть в долговую яму. Микрофинансовые организации могут отказать даже в небольшой отсрочке, не говоря уже об изменении условий кредитного договора в пользу заемщика. Очень важно выплачивать кредит правильно с самого начала его оформления.
Так, чтобы избежать проблем в будущем и не заработать себе плохую кредитную историю следует вносить платежи по займу заранее, не дожидаясь даты их погашения, внимательно читать договор перед его подписанием, а также при возникновении финансовых трудностей обращаться в МФО.
Также стоит внимательно относится к документам, подтверждающим оплату кредита: так, следует сохранять все квитанции пока займ не будет полностью погашен.
Причины отказа
МФО в большинстве случаев отказывают в реструктуризации займа. Так, решение по каждому заемщику принимается индивидуально, а в принятии решения играют такие немаловажные факторы, как кредитная история заемщика, его репутация, трудовой стаж, возраст, статус в обществе, наличие недвижимого имущества и проч. Если какая-то из этих характеристик микрофинансовой организации не понравится, то она откажет в реструктуризации займа.
Если МФО видит, что в сотрудничестве с заемщиком есть перспективы, то на реструктуризацию вполне можно рассчитывать.
Ключевым фактором является то, насколько у заемщика хорошая кредитная история. Так, если он неоднократно брал кредиты и всегда вовремя с ними расплачивался, то это свидетельствует о том, что у клиента МФО хорошая история. Если при такой отличной кредитной истории заемщик впервые столкнулся с финансовыми трудностями и просит МФО в отсрочке платежей, то, скорее всего, микрофинансовая организация пойдем ему навстречу.
Что делать, если МФО отказала в реструктуризации кредита? Можно обратиться в другое МФО, либо же в банк для того чтобы подать заявку на рефинансирование задолженности. В этом случае у вас будут новые обязательства, которые нужно будет ежемесячно выполнять, однако, гасить долги станет легче.
Если МФО подает на вас в суд, либо привлекает коллекторов, то все, что вы можете сделать, это ходатайствовать о заключении мирного соглашения с микрофинансовой организацией, которое подразумевает, что вы постепенно погасите задолженность, что, в свою очередь, основывается на вашем текущем финансовом положении.
Ни в коем случае не дожидайтесь пока ваша финансовое положение ухудшится, если вы чувствуете, что вам тяжело платить по кредиту, то сразу же обращайтесь в МФО для решения этой проблемы. Так вы сможете избежать начисления пени и штрафов, т. к., как правило, кредитные компании лучше относятся к тем клиентам, которые заранее предупреждают о просрочках и своей нестабильной финансовой ситуации.
Для того чтобы МФО всегда выносила положительное решение для вас, важно контактировать с ней, а также соглашаться на ее условия предоставления услуг. Так, если в правилах микрофинансовой организации сказано, что она может предоставить рассрочку по уплате кредита только на 6 месяцев, то не стоит требовать предоставления этой услуги на 2 года.
Рейтинг 5 часто задаваемых вопросов
Вопрос №1. Набрал много микрозаймов. Долг растет, а отдать их не могу. МФО и банки отказывают в реструктуризации. Что делать?
Попробуйте дождаться суда. Как правило, если дело дойдет до судебных разбирательств, то вас обяжут выплатить меньше, чем вы должны в МФО сейчас.
Вопрос №2. Взяла микрокредит в 10 000 руб. Что будет, если я его не оплачу?
С вас взыщут деньги, но уже с пени и штрафами.
Вопрос №3. Хочу оформить реструктуризацию займа. Если я приложу к заявлению сведения о том, что у меня есть кредиты в других банках и МФО, не нарушу ли я «банковскую тайну»?
Нет, не нарушите. Можете смело прикладывать сведения о других ваших займах.
Вопрос №4. Если я оформлю реструктуризацию по небольшому кредиту в МФО, дадут ли мне потом ипотеку.
Шанс есть, но небольшой. Если банк видит, что у вас согласно кредитной истории были проблемы с выплатами по кредитам, то он всерьез задумается о том, насколько вы надежный плательщик.
Вопрос №5. Может ли МФО отказать в реструктуризации кредита? Кажется есть закон, согласно которому кредитные организации не имеют права этого делать?
К сожалению, может. Предоставление таких услуг, как реструктуризация займа, осуществляется только согласно правилам конкретной МФО.
Источник
