Для удачного рефинансирования нужно совершить немало действий: попытаться договориться о выгодных условиях со своим банком, а если это не удалось, выбрать нового кредитора. Затем собрать пакет необходимых документов, провести экспертную оценку залога… Кажется, что подать заявление на рефинансирование легче всего. Возможно, это и так. Но и столь простое дело таит в себе риски. Как не допустить ошибок и составить такую бумагу, чтобы не отказали? Присутствуют ли какие-то хитрости и нюансы? Их немного, но они есть.
Читайте о том, как правильно написать заявление на рефинансирование ипотеки или другого крупного кредита.
Немного о процедуре рефинансирования
Общая цель перекредитования состоит в улучшении условий обслуживания задолженности. Каждый клиент понимает задачу по-своему. Есть четыре варианта решения проблемы:
- Снижение годовой ставки с сохранением срока погашения.
- Ускорение времени полного расчета при прежней сумме регулярного взноса.
- Перевод кредита из валютной в рублевую форму.
- Снятие обременения с обеспечительного имущества (залога).
Перед подачей заявления заемщик должен четко определиться с тем, каким из этих способов он будет добиваться снижения платежной нагрузки.
Наиболее простой путь – рефинансирование в собственном банке, то есть в учреждении, выдавшем первичный кредит. Клиент просит снизить ставку или перевести долг в рубли, и если его заявление одобрено, то успех налицо. Составляется приложение к договору, заключается новое соглашение. Остается лишь оформить результат переговоров.
Заемщик получает готовый образец заявления на рефинансирование кредита. В банк не нужно приносить новый пакет документов. Типовая форма выглядит очень просто: бланк можно скачать и заполнить вручную, или отправить онлайн. Если вопрос предварительно решен, а у клиента в банке сложилась хорошая репутация, подача заявления носит формально-процедурную функцию. Но так бывает не всегда.
Скачать бланк
Лучшие предложения по рефинансированию от российских банков
300 000 — 5 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
Заявка
50 000 — 5 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
Заявка
50 000 — 5 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
Заявка
90 000 — 2 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
Заявка
15 000 — 1 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
Заявка
100 000 — 1 600 000 ₽
от 2 месяцев до 10 лет
Заявка
50 000 — 3 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
Заявка
Как правильно составить заявление, если в одобрении нет уверенности
Допустим, что вопрос улучшения условий обслуживания кредита в своем банке решить не удалось. Тогда приходится искать другого кредитора.
Если судить по обилию предложений, задача представляется простой. Многие банки на своих главных страницах чуть ли не уговаривают рефинансировать у них задолженности, обещая низкие проценты, дополнительные суммы на расходы и прочие преимущества. Ставки указываются самые низкие из возможных.
Насторожить должно примечание, предупреждающее, что данное объявление не следует воспринимать как публичную оферту. Если перевести это выражение на обычный русский язык, оно будет означать, что такие условия обычный заемщик вряд ли получит.
Напрашивается решение – подать несколько заявлений в разные банки по принципу «что-нибудь, да выстрелит». Так поступать не стоит. Каждая отклоненная заявка на денежное заимствование или рефинансирование (в этом случае они означают примерно одно и то же) – минус для кредитного рейтинга.
Иными словами, следует обеспечить наиболее вероятное согласие на рефинансирование ипотечного кредита. Образец скачивать и форму заполнять не нужно спешить. Для начала лучше всего пойти в банк и побеседовать с опытным кредитным менеджером. Он заинтересован в объективной предварительной оценке шансов заемщика на одобрение. Если они заведомо низки, и он честно об этом скажет, то избавит себя и своих сотрудников от хлопот, связанных с проверкой информации. А привлечь хорошего, платежеспособного клиента ему, несомненно, всегда полезно – в этом состоят его служебные обязанности.
Теперь о содержании заявления. Единой универсальной формы для этого документа пока не разработали. Отправлять ее в электронном виде могут только заемщики, уверенные в своей ценности для нового кредитора. Остальным придется постараться.
Заявление на рефинансирование задолженности обязательно включает все реквизиты, представленные ниже.
«Шапка», занимающая правый верхний угол. Сначала – адресат. Это, как правило, управляющий отделением банка. Можно так и написать, но лучше узнать полное имя начальника: будет ярче чувствоваться уважение. Затем потенциальный перезаемщик называет себя. Указывается фамилия, имя, отчество (полностью или инициалы), номер, серия, дата и место выдачи паспорта, адрес проживания и контактный телефон.
Необходимо оставить небольшое место для входящего номера и даты.
Чуть ниже, по центру ширины с учетом полей – название документа: «Заявление».
Далее следует текст, начинающийся со слов «Прошу рассмотреть возможность…» С этого места открывается определенный простор для творчества.
При внутреннем рефинансировании некоторые специалисты рекомендуют указывать причины, по которым клиент нуждается в перекредитовании. Например, заемщика уволили по сокращению штата, он или его родственник заболел или возникли другие обстоятельства, ухудшающие материальное положение.
«Свой» банк, скорее всего, воспримет подобную информацию с пониманием. Когда заключался договор кредита, определенные риски учитывались. Если есть объективная возможность продлить срок погашения с уменьшением суммы регулярного взноса, снизить ставку или дать какую-либо другую поблажку, клиенту пойдут навстречу. В крайнем случае, предложат реструктуризацию задолженности, что тоже приемлемо. Кстати, обязательно прилагается документальное подтверждение всех указанных обстоятельств.
В заявлении на внешнее рефинансирование жалобы на превратности судьбы нежелательны. Стороннему банку нужны стабильно-платежеспособные заемщики. Скрывать затруднительные обстоятельства не следует (это бесполезно), но нелишним будет дать понять, что они носят временный характер и преодолимы. По крайней мере, проблемы не подходят для аргументации просьбы о внешнем перекредитовании. «Давить на жалость» не только бесполезно, но и вредно.
Все это достаточно просто понять, если представить себе, что некий человек, больной и не имеющий дохода, просит взаймы. Друзья и близкие по мере возможности ему «подкинут деньжат», но значительную сумму в долг посторонние люди вряд ли дадут.
Рекомендуется просто попросить рассмотреть возможность предоставления услуги рефинансирования кредита с указанием суммы, срока и целевого назначения (например, ипотеки, потребительского или автокредита). Нужно также обозначить желательную ставку – здесь возможны варианты (при условии личного страхования или без него).
Далее следует краткая характеристика залогового имущества. Для жилого объекта это его наименование (квартира, дом), адрес расположения и площадь. Автомобиль описывается маркой, моделью, годом выпуска и пробегом.
Признаком культуры заемщика служит указание кода кредитной истории. Эта цифра облегчает и ускоряет поиск нужной информации при проверке данных. Историю найдут, конечно, и без кода, но так будет лучше.
Обязательно присутствие в заключительной части заявления обязательства по своевременному и полному погашению задолженности.
Далее – список прилагаемых документов. О них чуть позже.
Завершает текст дата и подпись. Полное имя пишется или печатается еще раз.
В некоторых банках требуют большей информативной наполненности заявления. В этом случае кратко дублируются сведения, содержащиеся в сопроводительном пакете:
- наименование банка, выступающего действующим кредитором, и адрес его отделения;
- номер и дата заключения действующего договора;
- ИНН;
- контактные данные ближайших родственников;
- место трудоустройства и должность заемщика, рабочий телефон;
- другие реквизиты.
Выполняется заявление на листе формата А4 в двух экземплярах. Рукописные документы допускают использование фиолетовых, синих или черных (в общем, темных) чернил, гелей и т. п. Желательна распечатка на принтере шрифтом 12. Так легче читать.
С заявлением все.
Прилагаемые документы
Сопроводительный пакет почти полностью соответствует требованиям, действующим при получении кредита, но несколько расширен. Он включает следующие документы:
- копия паспорта или иного удостоверения личности, заменяющего его;
- действующее кредитное соглашение (копия и оригинальный экземпляр заявителя);
- актуальная выписка по специальному счету (за текущий или прошлый месяц);
- заверенная копия трудовой книжки для наемных работников или налоговая декларация ИП и прочих бизнесменов;
- справка об отсутствии текущих задолженностей по регулярным взносам;
- документы на право собственности обеспечительного имущества (квартиры, автомобиля).
Возможно, что банк запросит другие бумаги, подтверждающие семейное положение, наличие зарегистрированных несовершеннолетних детей на залоговой жилплощади и т. п.
Разрешение на досрочное погашение займа физическим лицам не требуется. В случае одобрения заявки на уведомление банка-кредитора дается месячный срок.
Возможные ошибки
Причиной отказа может стать не только неверное или небрежное оформление заявление, но и другие, более весомые поводы. К ним относятся:
- недостаточный уровень официально подтвержденного дохода;
- несоответствие возрастным границам;
- скверная кредитная история;
- неликвидное состояние залогового имущества;
- другие факторы, препятствующие выделению кредита.
Но так как статья посвящена именно заявлению, сосредоточим внимание на типичных ошибках, часто допускаемых при его составлении.
- Ложная информация о трудоустройстве. И речи быть не может о попытке умышленно ввести банк в заблуждение относительно места работы и должности. Это легко проверяется. А вот нечаянно перепутать цифры или буквы в названии предприятия и его адресе заемщик в волнении может.
- Нет контактных данных ближайших родственников. Если человек совсем одинок на всем белом свете, об этом тоже нужно написать.
- Укрывание факта просрочек. Если они были небольшими и кратковременными, их могут и не учесть. А вот «забывать» о них не рекомендуется.
- Грамматические и синтаксические ошибки. Безграмотному заемщику банки доверять не склонны.
Не всякая некорректность приведет к отклонению заявки. Ее могут попросить переписать. Но лучше документ сразу составить так, чтобы нареканий было как можно меньше. Кроме того, всегда можно позвонить в банк и попросить совета.
Скачать образец
Задайте вопрос специалисту
Ваш телефон
Ваш вопрос
Пример: Как составить грамотный договор на рефинансирование ипотеки в стороннем банке?
Заключение
Написание заявления на рефинансирование не должно вызывать существенных проблем. При составлении текста следует руководствоваться обычными правилами деловой корреспонденции и соображениями здравого смысла. Рекомендуется избегать излишней эмоциональности.
В большинстве случаев достаточно заполнения типовой формы, принятой в каждом банке.
В сложных ситуациях написание заявления требует больших подробностей. Возможно, заемщикам пригодятся советы, данные в этой статье.
Источник
Под рефинансированием кредита обычно понимается получение нового займа на выгодных для клиента условиях, причем его средства направляются на погашение старых кредитов, оформленных на менее привлекательных условиях. Сегодня подобная процедура является чрезвычайно востребованной на финансовом рынке страны, что обусловлено несколькими причинами.
- Порядок обращения о рефинансировании
- Как составить заявление?
- Образец заявления на рефинансирование кредита
- Заявление на рефинансирование ипотечного кредита
- Что еще потребуется?
- Какие банки проводят рефинансирование кредитов?
Во-первых, большое количество заемщиков не справляются со взятыми на себя финансовыми обязательствами, поэтому вынужденно прибегают либо к рефинансированию, либо к реструктуризации имеющихся кредитов. Во-вторых, часть крупных и серьезных банков, например, Сбербанк, ВТБ 24 и т.д., заинтересованы в увеличении количества клиентов, при этом могут предложить им выгодные условия кредитования. В результате данные финансовые организации разрабатывают специальные программы, предлагающие заемщикам рефинансирование кредитов, взятых в других банках.
Порядок обращения о рефинансировании
Очевидно, что рефинансирование кредита в большинстве случаев является выгодной для клиента операцией. Особенно это касается долгосрочных кредитов на большую сумму, в частности ипотечных, в отличии, например, от потребительских. Нередко ставки по ипотеке снижаются, что может стать поводом для запуска процедуры рефинансирования.
Для ее начала необходимо заполнить и подать в банк соответствующее заявление или анкету. Его форма разрабатывается каждой кредитной организацией самостоятельно, поэтому бланк можно либо скачать с официального сайта финансового учреждения, либо получить, лично посетив отделение банка. Однако, перед заполнением и подачей заявки рекомендуется изучить предложения различных банков и встретиться с их специалистами для уточнения условий программ рефинансирования, разработанных в каждой кредитной организации.
Обычно обязательными условиями для проведения рефинансирования являются следующие требования банка:
- отсутствие текущей просрочки по существующим кредитным договорам, не важно, речь идет об ипотеке, потребительском или автокредите;
- предоставление выписок по каждому займу с указанием задолженности на момент подачи заявления на рефинансирование;
- предоставление сведений о доходах, месте постоянного трудоустройства и условий действующего трудового контракта.
Как составить заявление?
При заполнении заявления на рефинансирование рекомендуется выполнять следующие требования:
- четко указать цель получения и сумму необходимых средств, а также то, куда они будут направлены;
- определить желательные условия кредитования;
- предоставлять только достоверную информацию, даже если она не всегда характеризует заемщика с положительной стороны;
- по возможности указать варианты обеспечения кредита, наилучшими среди которых являются оформление залога или предоставление договоров поручительства;
- в дополнение к заявлению предоставить исчерпывающие сведения, доказывающие наличие дохода, достаточного для беспроблемного обслуживания получаемого займа.
Образец заявления на рефинансирование кредита
В качестве примера грамотного оформления заявления можно привести следующий образец.
В приведенном образце заявления на рефинансирование четко указана необходимая сумма, желательные условия получения займа, а также обеспечение кредита в виде собственного транспортного средства. Очевидно, что при отсутствии текущих просрочек по выплатам вероятность одобрения подобной сделки достаточно высока.
Заявление на рефинансирование ипотечного кредита
Наиболее часто заемщики обращаются в банк с просьбой произвести рефинансирование ипотеки. Это не удивительно, так как данный вид кредитования обоснованно считается одним из наиболее обременительных. Поэтому вполне понятно желание клиента снизить финансовую нагрузки при первой же возможности.
Еще одним фактором в пользу рефинансирования ипотечного кредита выступает периодическое снижение процентной ставки, нередко происходящее во время действия ранее оформленных договоров, условия которых в результате становятся менее привлекательными. Поэтому некоторые банки производят рефинансирование даже собственных займов на новых, более выгодных условиях. В частности, подобная практика характерна для Сбербанка, который является бесспорным лидером в сфере ипотечного кредитования.
Что еще потребуется?
Для запуска процедуры рефинансирования, помимо заявления, требуется предоставление документов, перечень которых определяется каждым конкретным банком. Обычно в их число входят:
- действующие кредитные договоры, на погашение задолженности по которым будут направлены средства при одобрении рефинансирования;
- справки о размерах текущей задолженности по указанным договорам займа;
- документы, подтверждающие право заемщика на закладываемое имущество;
- справки с места официального трудоустройства о уровне доходов и занимаемой должности и т.д.
По большому счету, пакет предоставляемой вместе с заявкой на рефинансирование кредита документации можно назвать стандартным, который обычно собирается и подается при получении займа.
Какие банки проводят рефинансирование кредитов?
Сегодня достаточно большое число банков разработало и предлагает клиентам собственные программы рефинансирования кредитов, оформленных в других финансовых организациях. Естественно, лидерами работы в этом направлении выступают наиболее крупные и солидные банковские структуры, к числу которых относятся Сбербанк России, Россельхозбанк, ВТБ 24, Газпромбанк и многие другие. Подобное ситуация объясняется достаточно просто – за счет выгодных условий рефинансирования, предлагаемых заемщикам других банков, кредитные организации стараются увеличить собственную клиентскую базу.
Источник
Если у вас просрочка по ипотечным платежам, автокредиту или долгу перед МФО, вас уволили с работы и платить больше нет сил, привести дела в порядок поможет рефинансирование.
Программа рефинансирования предусматривает выдачу новой ссуды для погашения уже имеющегося кредита. Во время использования этого продукта понижается процентная ставка, а срок кредитования увеличивается. Это позволяет снизить долговое бремя и вносить платежи по графику.
Оформить рефинансирование можно там же, где оформлялся кредит или в стороннем банке. Условия везде примерно одинаковые, поэтому заемщик может выбрать ту финансово-кредитную организацию, которая сможет одобрить перекредитование.
Такой способ помощи со стороны банка является наиболее предпочтительным для клиента, так как он получает комплексную поддержку, из-за чего первое время платеж по кредиту может быть в 4–5 раз меньше первоначального.
Чем отличается рефинансирование от реструктуризации
Это два разных кредитных продукта, которые включают в себя разные виды помощи проблемным заемщикам. Обе программы предусматривают пересмотр условий кредитного договора. Если обратиться к ГК РФ, то окажется, что рефинансирование – один из способов реструктуризации.
Реструктуризация предполагает один из следующих видов помощи клиенту:
- изменение процентной ставки по кредиту;
- предоставление кредитных каникул — заемщик может не платить по основному долгу в течение нескольких месяцев;
- увеличение срока действия договора.
Важным отличием является тот факт, что реструктуризация оформляется только в том же банке, где была оформлена ссуда.
Клиент может выбрать оптимальный для себя вариант, в зависимости от причины выхода на просрочку. Если проблемы носят временный характер, а заемщик может их самостоятельно решить за несколько месяцев, то достаточно оформить кредитные каникулы. Но когда нет возможности оплачивать сумму по графику в принципе, лучше оформлять рефинансирование.
Вот алгоритм действий при выборе одной из программ:
- подается заявка в отделении банка, к которой необходимо приложить документы, подтверждающие изменение уровня доходов;
- специалисты рассматривают заявление в течение 30 дней;
- при положительном решении заемщика приглашают для обсуждения условий дальнейшего сотрудничества;
- осуществление исправительных проводок по действующему кредиту (реструктуризация) или выдача новой ссуды (рефинансирование).
Программы оформляются если имеются весомые аргументы:
- оформление инвалидности;
- выявление тяжелой болезни, которая требует дорогостоящего лечения;
- сокращение с работы;
- появление еще одного иждивенца в семье;
- повышение расходов или понижение доходов по объективным причинам более чем на 40%.
Часто банк отказывает в помощи при первичном обращении. Необходимо обращаться снова, пока не будет принято положительное решение.
Образец написания и структура заявления
Получить форму документа можно в отделении банка. Но обычно оно пишется в свободной форме.
Вот пример заявления на рефинансирование:
⇓Скачать образец заявления
Требуется указать следующую информацию:
- Ф. И. О. начальника отделения банка;
- Ф. И. О. заемщика;
- номер кредитного договора;
- причина, по которой клиент не может продолжать оплату по графику;
- размер планового платежа;
- желаемый размер платежа;
- подпись и дата.
К заявителю предъявляют стандартные требования:
- наличие российского гражданства;
- возраст с 21 года до 65 лет;
- наличие постоянной регистрации в зоне действия банка;
- стабильный ежемесячный доход.
Необходимо к заявлению приложить документы, которые подтверждают ухудшение финансового состояния клиента. К ним относятся выписки из медицинской карты, справка о сокращении, удостоверение инвалида и так далее.
Высокий процент одобрения происходит в следующих случаях:
- сокращение с работы;
- инвалидность;
- декретный отпуск;
- увеличение расходов в результате появления новых иждивенцев в семье;
- снижение дохода из-за различных заболеваний;
- иные уважительные причины.
Банк подходит к каждому случаю индивидуально, поэтому нет гарантии одобрения.
Выгодно ли рефинансирование кредита
По сути, его стоимость напрямую зависит от ставки рефинансирования ЦБ РФ. Когда происходит ее снижение, тогда пересматривать условия кредитования выгодно для заемщика. В любом случае он входит в график, в связи с чем может продолжить оплату без начисления штрафных санкций. На самом деле этот продукт выгоден не только заемщику, но и самому банку.
К основным плюсам можно отнести следующее:
- возможность вернуться в график гашения. Благодаря тому, что старый кредит закрывается, клиент получает новый график на новых условиях;
- сниженная процентная ставка. Если средняя стоимость потребительских кредитов составляет 17-25% годовых, то здесь ставка устанавливается от 12,5%;
- формирование положительной кредитной истории. Клиент снова оплачивает ежемесячные платежи и сам формирует свою хорошую кредитную историю. После закрытия долга многие банки готовы будут снова выдавать ссуду на выгодных условиях;
- снижение долгового бремени. Из-за снижения ставки и увеличения срока договора, клиент должен платить меньшую сумму;
- возможность оформления кредитных каникул вместе с рефинансированием. Если финансовые проблемы носят временный характер, то у клиента появляется шанс вернуть все на свои места в период до 12 месяцев, когда ему надо будет платить только проценты по кредиту.
Это основные преимущества для заемщика. Банк, в свою очередь, освобождает денежные средства из резерва, за счет чего улучшает состояние своего кредитного портфеля.
Минусы рефинансирования кредита:
- увеличение срока действия договора.Это означает, что общий размер переплаты увеличится;
- штрафы и проценты по старому кредиту никто не отменяет, они входят в основной долг новой ссуды;
- максимальная сумма рефинансирования не может превышать 80% от первоначальной суммы кредитования;
- длительность оформления.Пока банк рассматривает заявление и проводит требуемые работы, клиент обязан производить оплату по имеющемуся графику;
- высокая вероятность отказа.Каждый случай рассматривается индивидуально. А выход на просрочку приведет к начислению штрафов и испорченной кредитной истории;
- наличие моратория в некоторых банках на осуществление частичного досрочного гашения в течение нескольких месяцев после оформления программы;
- нет возможности оформить рефинансирование до совершения 12 плановых платежей. Если клиент попал в сложную финансовую ситуацию почти сразу после получения денег в долг, он должен изыскивать средства для оплаты по графику.
Выбор банка
В отличие от реструктуризации, рефинансирование может проводиться не только в том банке, где оформлялся кредит, но и в других финансово-кредитных учреждениях. Поэтому клиенту необходимо внимательно изучить все предложения на рынке.
Процентная ставка примерно одинаковая везде, поэтому стоит смотреть:
- на дополнительные платные услуги, которые банк навязывает в обязательном порядке;
- надежность организации;
- количество дополнительных офисов в городе.
Если отделений не более двух, то не стоит обращаться в такой банк. Дело в том, что есть риск их закрытия. Тогда появится много проблем с оплатой. А если кредитный продукт предполагает предоставление залога, то для получения закладной может потребоваться личное присутствие заемщика в ближайшем городе или регионе, где есть представительство банка.
Российские банки предлагают рефинансирование кредита под залог недвижимости под низкий процент. Это связано с тем, что риски компании минимальны. Однако существуют различные требования к самому клиенту, объекту залога и долгу, который рефинансируется.
Рефинансирование займов МФО
Рефинансирование происходит как в самих МФО, так и в некоторых банках. Необходимо понимать, что осуществить перекредитование в этом случае достаточно сложно, так как большинство клиентов микрофинансовых организаций – это люди, у которых плохая кредитная история.
Необходимые документы
Для рефинансирования займов микрофинансовых организаций клиенты должны предоставить разные документы, в зависимости от того, куда они обращаются.
Чтобы увеличить вероятность одобрения рефинансирования микрозаймов с плохой кредитной историей, необходимо прибегнуть к одному из следующих способов:
- предоставление поручителя для обеспечения кредита. Это позволит снизить риск финансово-кредитной организации, в результате чего вероятность одобрения увеличится. Согласно действующему законодательству, поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком, поэтому, когда первый не сможет платить по взятым на себя финансовым обязательствам, второй обязан вносить деньги по графику;
- предоставление залога тоже позволяет снизить риск кредитора. Важно, чтобы оценочная стоимость залогового объекта была выше размера кредита. Тогда займ будет выдан на выгодных условиях.
Чем больше подано заявок на рефинансирование, тем выше шанс на благоприятный исход. То есть, имея несколько предодобренных кредитов, клиент будет выбирать, с какой именно компанией ему работать выгоднее.
Когда рефинансирование микрокредитов не выгодно
ВАС постановил, что сегодня МФО могут в судебном порядке требовать не более 100% от суммы основного долга по процентам и не более 200% по штрафам. Все остальные суммы подлежат списанию. То есть, при основном долге 5 тыс. рублей, максимум с клиента можно получить через суд 20 тысяч рублей.
Если оформлять рефинансирование, то вся сумма штрафов и процентов уходит в основной долг нового кредита. Таким образом, необходимо смотреть, сколько именно должен клиент, чтобы понимать, насколько ему выгодно оформление программы.
Срок исковой давности по долговым обязательствам составляет 3 года. Если МФО не обращается в суд в течение этого времени, то заемщик может быть освобожден от оплаты. Отсчет начинается с момента выхода на просрочку.
Рефинансирование ипотечного кредита в банках
Ипотечное рефинансирование происходит на основании заявления клиента. Необходимо, чтобы уровень его доходов резко снизился или затраты возросли в силу объективных причин. Чтобы рефинансировать ипотечный кредит, необходимо предоставить полный пакет документов, который подтверждает право на использование программы.
Как показал опрос, проводимый ФОМ, только 25% заемщиков, у которых оформлен жилищный кредит, знают про рефинансирование. Семь процентов из них использовали эту программу. То есть, 75% клиентов с ипотекой не слышали о существовании этой банковской поддержки.
Программа рефинансирования ипотечных кредитов предполагает выдачу нового кредита в счет погашения имеющегося. Так как процентная ставка снижается, а срок действия договора увеличивается, то размер планового платежа становится значительно ниже, а клиент может продолжать оплату по графику.
Согласно положению ГК РФ, клиенты могут оформить эту программу не только в том банке, где оформляли ссуду. Есть возможность обратиться в любую финансово-кредитную организацию.
Условия рефинансирования ипотеки
Условия во всех банках примерно одинаковые. Так, по рефинансированию ипотеки процентные ставки отличаются в 1%. Максимальный срок договора может отличаться на 10 лет.
В качестве залога необходимо предоставить жилье, которое приобреталось в кредит или любой другой объект недвижимости, чья стоимость будет превышать размер суммы кредитования.
Заемщик может привлечь до 3 поручителей и созаемщиком. Супруг или супруга считаются созаемщиками по умолчанию. Эти лица должны будут вносить оплату, если титульный заемщик по каким-то причинам не может производить плановые платежи. Согласно ГК РФ, данные лица в дальнейшем имеют право истребовать потраченные деньги, но не раньше, чем после погашения ипотечного займа.
Страхование является необходимой частью ипотечного кредита. Клиент обязан застраховать залоговое имущество на весь период действия договора. Рекомендуется не отказываться от страхования квартиры и жизни, чтобы не увеличивать процентную ставку.
Как выбрать банк
Клиент может подать заявление в любую кредитную организацию. В некоторых из них вероятность одобрения выше, а именно:
- Тинькофф Банк;
- Бин Банк;
- Почта Банк;
- Россельхозбанк;
- Дельта Кредит.
Это не значит, что не стоит обращаться в другие учреждения. Можно ли рефинансировать ипотеку в конкретно взятом случае необходимо уточнять у сотрудников того банка, с которым есть желание сотрудничать в дальнейшем.
Рефинансирование происходит на более выгодных условиях, так как компания заинтересована в получении нового клиента. Чаще всего обращаются в Альфа-Банк, ВТБ и Сбербанк, но в этих организациях оформить данную программу достаточно сложно.
Документы для рефинансирования ипотеки
Документы стандартные во всех финансово-кредитных организациях:
- паспорт и второй документ, подтверждающий личности заемщика, созаемщиков и поручителей;
- действующий кредитный договор;
- страховой полис;
- закладная;
- справка о доходах;
- справка об остатке задолженности;
- если оформляется рефинансирование ипотеки в другом банке, то реквизиты для перечисления денежных средств;
- свидетельства о браке и рождении детей (если имеются);
- технический и кадастровый паспорт;
- документы, подтверждающие право на оформление рефинансирования;
- выписка из ЕГРП о подтверждении права собственности;
- заявление на проведение этой программы.
Важно понимать, что если клиент долгое время находится на просрочке, то вероятность одобрения минимальная. Необходимо как можно раньше начинать работать со специалистами банка для ее одобрения.
Плюсы и минусы
Выгодно ли рефинансировать ипотеку – это основной вопрос, который волнует многих заемщиков.
У программы много положительных моментов, а именно:
- снижение суммы планового платежа;
- снижение процентной ставки;
- возможность сотрудничать с новым банком, если первоначальный чем-то не устраивает;
- предоставление комплексного пакета услуг (перекредитование и кредитные каникулы);
- возможность сохранить свое залоговое имущество;
- возможность внесения оплаты по графику.
Но есть и немного минусов:
- увеличение срока договора;
- невозможно оформить программу до внесения 12 платежей;
- максимальная сумма рефинансирования не может превышать 80% от первоначальной суммы кредита;
- в общей сложности переплата увеличивается;
- штрафы и проценты уходят в основной долг нового кредита.
Поэтому необходимо взвешивать все преимуществ и недостатки в каждом конкретно случае.
В чем смысл рефинансирования ипотечного кредита для самого банка? Это позволяет вывести деньги из резерва. Если заемщик находится на просрочке, то банк обязан из актива вывести в резерв всю сумму основного долга, независимо от того, сколько именно клиент должен. Поэтому финансовые компании тоже заинтересованы в предоставлении этой программы.
Возможные причины отказа
Не всем заемщикам одобряют услугу. Банк не озвучивает причину отказа, но есть статистика наиболее вероятных поводов для этого:
- предоставление неполного пакета документов;
- несоответствие требованиям организации;
- недостаточный уровень доходов;
- длительное время нахождения на просрочке;
- ошибки в оформлении заявления.
Если банк отказал в оформлении программы, необходимо обращаться в другой. Рекомендуется сохранять письменный отказ, так как в дальнейшем, если кредитор передаст дело в суд, можно будет списать большую часть штрафов и процентов на законных основаниях.
Как рефинансировать автокредит
Рефинансирование кредита на автомобиль происходит в том же банке или, если у него нет такой программы, в другом на основании заявления. Существует несколько важных особенностей по сравнению с рефинансированием потребительских кредитов, кредитных карт или ипотеки. Это связано с тем, что автомобиль находится в залоге у банка во время действия договора. Необходимо изучить, на каких условиях предоставляется программа.
Обычно банки предъявляют следующие требования к клиенту и автомобилю:
- российское гражданство;
- возраст от 21 года до 65 лет;
- наличие стабильного источника доходов;
- трудоустройство не менее 6 месяцев на последнем месте работы;
- наличие прописки на территории действия банка;
- автомобиль находится в России