Глава 42. Заем и кредит
§ 1. Заем
Статья 807. Договор займа
1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.
3. Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.
Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.
4. Договор займа может быть заключен путем размещения облигаций. Если договор займа заключен путем размещения облигаций, в облигации или в закрепляющем права по облигации документе указывается право ее держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента.
5. Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.
6. Заемщик — юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо путем предложения делать оферту, направленного неопределенному кругу лиц, если законом такому юридическому лицу предоставлено право на привлечение денежных средств граждан. Правило настоящего пункта не применяется к выпуску облигаций.
7. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Статья 808. Форма договора займа
1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.
2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Статья 809. Проценты по договору займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
5. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
6. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.
3. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Статья 812. Оспаривание займа по безденежности
1. Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).
2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам.
3. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.
Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика
При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
Статья 814. Целевой заем
1. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа.
2. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором.
Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
Статья 815. Утратила силу с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
Статья 816. Утратила силу с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
Статья 817. Договор государственного займа
1. По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо.
2. Государственные займы являются добровольными.
3. Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.
Договор государственного займа может быть заключен также в иных формах, предусмотренных бюджетным законодательством.
4. Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.
5. Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальным образованием.
Статья 818. Новация долга в заемное обязательство
1. По соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды или иного основания, может быть заменен заемным обязательством.
2. Замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации (статья 414) и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа (статья 808).
§ 2. Кредит
Статья 819. Кредитный договор
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Информация об изменениях:
Статья 819 дополнена пунктом 1.1 с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
1.1. Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статья 820. Форма кредитного договора
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Информация об изменениях:
Параграф 2 дополнен статьей 821.1 с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита
Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
§ 3. Товарный и коммерческий кредит
Статья 822. Товарный кредит
Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила параграфа 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.
Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 — 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.
Статья 823. Коммерческий кредит
1. Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.
2. К коммерческому кредиту соответственно применяются правила настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.
Источник
Микрофинансовые организации — часть финансовой системы современной России. В них кредитуются те граждане, которые по каким-либо причинам не могут (или не хотят) обратиться за займом в банк.
Если вы возьмете в легально работающей МФО в долг небольшую сумму (до 10 тысяч рублей) и вернете ее в короткий срок (до 2 недель), то такая операция не нанесет существенного вреда вашему бюджету. В то же время кредитование в МФО сопряжено с высокими рисками. Если вы допустите ошибки, то понесете существенные финансовые потери. Какие ошибки люди допускают, оформляя микрокредиты?
- берут займы под процент, многократно превышающий банковский;
- не выбирают кредитора;
- не вчитываются в условия договора;
- не учитывают реальные сроки перечисления денег;
- допускают просрочки;
- оформляют микрокредит на погашение другого кредита;
- гасят долгосрочные займы минимальными платежами.
К чему приводят данные ошибки? Это мы рассмотрим в нашей статье.
1.Берем дорогие займы
Стоимость кредитов, выдаваемых гражданам микрофинансовыми организациями, чрезвычайно высока. С 1 июля 2019 вступили в силу новые ограничения в отношении максимального размера ставки по договорам потребительского займа. Теперь она не может быть выше 1% в день. Однако в годовом выражении даже новая ставка по кредитам в МФО будет равно 365% годовых.
Для сравнения: банки выдают потребительские кредиты по ставке 15-19% годовых. Стоимость займов по банковским кредитным картам составляет 20-25 % годовых. По кредиткам зачастую предусмотрен беспроцентный период пользования деньгами, который составляет от 50 до 100 дней.
Любой потребитель заинтересован в том, чтобы получить заинтересовавший его продукт по минимально возможной стоимости. Соответственно, сам факт обращения в МФО за дорогим кредитом является ошибкой.
Однако, в большинстве случаев, необходимость обратиться за ссудой в МФК является не просто ошибкой. Это — следствие неверных действий, совершенных человеком на предыдущем этапе жизни. Исправление таких ошибок — дело не быстрое. В микрофинансовые организации обращаются граждане, которых банки не кредитуют. Чаще всего это люди:
- у которых нет официального трудоустройства и подтвержденных доходов;
- имеющие просрочки по прошлым или действующим кредитам.
Поэтому обращение в МФО — это, как правило, вынужденная мера. Данный вид займов отличается тем, что для его оформления не потребуется справка о доходах, не нужно будет искать поручителей и предоставлять кредитору залог. А еще такие ссуды могут получить и люди с испорченной кредитной историей.
Поэтому мы советуем: если у вас есть возможность оформить кредитную карту в банке — сделайте это. Данный вариант будет более выгоден для вашего бюджета. Но если такой возможности нет, и вам могут помочь только МФО, то прочитайте статью до конца. В ней мы разберем типичные ошибки, которые совершают люди при оформлении кредитов в МФО.
2.Недостаточно тщательно выбираем кредитора
Люди, нуждающиеся в средствах, склонны брать деньги там, где их дают. Однако такое отношение к займам повышает риск натолкнуться на мошенников или заключить невыгодную для себя сделку. Даже если деньги нужны срочно, к выбору МФО необходимо подойти со всей тщательностью.
Заключать договоры займа следует только с теми кредиторами, которые работают в соответствии с законом. Такие организации зарегистрированы в налоговой инспекции, внесены в официальный реестр МФО, составленный Центральным банком Российской Федерации. Часто легальные МФО состоят в одной из отраслевых саморегулируемых организаций — «МиР» или «Единство». Вся документация, на основе которой работают легальные МФО, представлена на их официальных сайтах в интернете.
Что будет, если вы заключите договор с нелегальным («черным») кредитором? Такие организации, как правило, стремятся не помогать гражданам в сложных жизненных ситуациях, а наживаться на их трудностях. За небольшой выданный микрозайм они впоследствии потребуют втридорога. В случае отказа платить деньги часто применяются жесткие, незаконные методы взыскания.
Даже легально работающие МФО предлагают клиентам займы на разных условиях. Многочисленные МКК, как и другие продавцы услуг, конкурируют между собой за клиентов. Часть из них предоставляют скидки на займы, вплоть до кредитов под 0% годовых. Если поспешить с выбором кредитора, то можно заключить невыгодное соглашение и пройти мимо привлекательного предложения.
Чтобы ознакомиться с юридической документацией и процентными ставками МФО, не обязательно обходить все организации своего города. Самую важную информацию вы сможете получить в интернете. Например, в составленном нами реестре легально работающих МФО.
3.Невнимательно изучаем условия договора
Заемщики, нуждающиеся в деньгах, радуются уже самому факту выдачи ссуды. Но при этом они зачастую невнимательно изучают условия подписываемых ими документов. Нечестные МФО, одалживающие клиентам крупные суммы, часто сознательно пытаются отвлечь внимание людей в процессе подписания договора. Они искусственно создают в офисе сутолоку. Сотрудник, распечатывающий документы, часто меняет одни «испорченные» листы на другие. В таких условиях заемщик невольно заключает невыгодную сделку.
Но даже если вы берете кредит на скромную сумму, читать документы нужно внимательно. При привлекательной процентной ставке микрокредиты могут предусматривать значительные штрафы и пени даже при небольшой просрочке. С 1 июня 2019 года государство в очередной раз ограничило полную стоимость потребительского займа. Теперь все начисляемые кредитором проценты, комиссии, штрафы и пени не могут превышать двух размеров полученного займа. Но даже и в этом случае недобросовестные кредиторы могут превратить небольшой микрозайм на сумму 5 тысяч рублей в 15 тысяч рублей, причитающихся к возврату в конечном итоге.
4.Не учитываем реальные сроки перечисления денег
Люди, которые обращаются в МКК, как правило, нуждаются в срочном получении ссуды. Сервисы выдачи макрозаймов именно это и обещают. В соответствии с рекламой микрокредитов, выданные в долг средства будут перечислены заемщику в течение 1-5 минут.
На самом деле срок зачисления денег на счет заемщика зависит от способа перечисления средств. Если деньги пересылаются на банковские карты или электронные кошельки, то в таком случае зачисление действительно может произойти мгновенно. Но если деньги отправляются на банковские счета или в пункты переводов (например, системы Contact), то они могут идти до заемщика 2-3 суток. Все это время клиент МФО будет сидеть без денег, а проценты на займ станут начисляться со дня подписания договора.
Аналогичная ситуация может возникнуть и при закрытии займа. Если клиент МФО перечислит кредитору деньги в день, указанный в договоре, банковским переводом, то он будет считать, что закрыл займ вовремя. Однако денежные средства на счет МФО будут зачислены только через 2-3 дня после даты платежа. Это и будет считаться временем закрытия займа. За образовавшуюся таким образом просрочку МФО может начислить заемщику штрафные санкции.
5.Допускаем просрочки
Сам факт заема в МФО невыгоден клиенту. А просроченный займ в микрофинансовой организации невыгоден в двойне.
Но если клиент МФО по каким-либо причинам не может вернуть микрокредит в срок, указанный в договоре, то ему ни в коем случае не следует скрываться от кредитора. Невозврат полученного займа может повлечь за собой начисление крупных штрафов и пени. Кроме того, должнику будут звонить сотрудники службы безопасности и всеми силами пытаться сделать так, чтобы тот вернул займ.
Самый верный способ действий в подобной ситуации — это связаться с кредитором и сообщить ему о своей проблеме. Большинство МФО из нашего реестра предлагают клиентам услугу пролонгации займа. При продлении договора человеку, как правило, достаточно оплатить только накопившиеся проценты. Сам займ можно будет вернуть позже. После пролонгации на выданный микрокредит будут начисляться обычные проценты за пользование деньгами в соответствии с договором. Штрафные санкции применяться не будут. В бюро кредитных истории информация о допущенной просрочке не отсылается.
Любую возникшую проблему лучше решить путем переговоров с кредитором, а не бегством от него.
6.Берем микрокредит на погашение другого микрокредита
Не стоит также обращаться в МФО за выдачей займа, чтобы погасить ссуду, взятую прежде. Если вы будете брать кредиты под 365% годовых на все большие и большие суммы, то это не решит ваши финансовые проблемы, а только усугубит их.
Найдите другой способ преодоления своих трудностей. Это может быть дополнительная подработка, продажа ненужных вещей и тому подобные действия. Выход есть всегда. Но займы в МФО регулярного дохода вам не заменят.
7.Гасим микрокредиты минимальными платежами строго по графику
Если вы оформляете в МФО займ на сумму более 30 тысяч рублей, то должны будете погашать взятую ссуду частями. Как правило, вносить платежи придется по 2 раза в месяц.
Платить в МКК ровно ту сумму, которая значится в графике — это ошибка. Так возврат взятого кредита растянется на длительный срок, и у вас возникнет большая переплата по процентам. Ваша задача — как можно быстрее рассчитаться с МФО (даже если кредитор и не требует этого).
Надеюсь, что перечисленные советы помогут вам избежать ненужных переплат.
Источник
