Потребительский кредит в Германии. Как взять займ в немецком банке по интернету. Проверка кредитоспособности жителей Германии.
- Требования банка
- Условия выдачи
- Процент
- В интернете
- Микрокредит
- Просрочка
Что нужно немецкому банку для выдачи кредита
По данным SCHUFA, 15% жителей Германии оформляют кредит — Finansierung. Как и везде, немцы берут заём на автомобили, бытовую технику, мебель, гаджеты и другие дорогие вещи. Статья о процедуре получения, условиях оформления потребительского кредита. Где выгоднее брать заём: в банке или в интернете.
Немецкие банки выдают кредит резидентам страны, поэтому заёмщик предоставляет подтверждение прописки в Германии и разрешение на пребывание. При оформлении займа просят справку о регистрации или другой документ с указанием адреса — например, счёт за телефон или интернет.
Второе условие — расчётный счёт заявителя в немецком банке. С него банк-кредитор снимает ежемесячные платежи в зачёт погашения долга и процентов.
Чтобы получить одобрение банка, заёмщик показывает подтверждение постоянного дохода — подойдёт зарплатный листок с работы или выписка со счёта с обоснованием источника дохода. Частные предприниматели берут справку из налоговой. Недостаточный для оплаты займа доход ведёт к отказу.
Иностранцы предоставляют вид на жительство в Германии, длительность которого покрывает сроки погашения займа.
Например, иностранцу выдали ВНЖ на 3 года, а предполагаемый срок кредита — 5 лет. В таком случае дело рассматривают индивидуально: одни банки откажут, другие предложат особые условия, чтобы минимизировать риски.
Задача заёмщика — показать финансовое благополучие: стабильную работу, высокую зарплату, другие источники дохода. Если с доходом все в порядке, но вид на жительство кончается раньше срока займа — деньги получить сложно, но реально.
Прежде чем принять решение о выдаче кредита, банк запрашивает информацию о потенциальном клиенте из базы данных SCHUFA. Система хранит персональную информацию о заёмщиках и их финансовых обязательствах: долгах, сроках погашения и внесения процентов, заключенных договорах на мобильную связь, стационарный телефон и интернет.
Получить заём с плохой историей в SCHUFA в Германии сложно. Если база данных содержит негативную информацию о человеке, в выдаче кредита откажут или предложат высокий процент годовых. Со временем эти данные исчезают, поэтому некоторые немцы ждут несколько лет, чтобы взять в долг. Если деньги нужны срочно, заёмщики обращаются к частным кредиторам или за границу. Например, швейцарские банки выдают займы без проверки истории, но под высокий процент и с обязательными платными дополнительными услугами.
Условия получения займа в Германии
Банк рассматривает структуру доходов и расходов просителя, рассчитывает сумму, которую клиент готов платить каждый месяц и делает предложение.
К доходам относится зарплата (нетто), пенсия, доходы от сдачи жилья. Пособие на ребенка — Kindergeld — в расчёт не берут.
В расходы включается аренда, страховые взносы, питание, транспорт, телефон, интернет, отдых, развлечения, одежда, выплаты по другим кредитам. Годовые издержки, например, страховка на автомобиль — делятся на 12 месяцев и результат добавляется к расходам на месяц.
Сумма, которая остается после оплаты всех расходов — это максимальный месячный платеж заёмщика. Банк берет две суммы: месячный взнос и сумму займа и рассчитывает сроки погашения и годовой процент — индивидуально для заявителя. Чем короче срок выплаты, тем выше ежемесячный платеж и наоборот.
Например, клиент берет 10000 евро на два года, тогда он платит 475 евро в месяц. Если срок возврата средств увеличить до четырех лет, то ежемесячная плата — 230 евро. Процент кредита зависит от его срока — на короткие займы ставка выше. Но если заёмщик «растягивает» погашение долга, то сумма совокупных выплат в банк выше, чем за короткий кредит — так банки зарабатывают. Поэтому клиентам выгоднее быстрее отдавать долг.
Другой пример: житель Германии просит у банка 15 000 евро и хочет знать, за какой срок он отдаст эту сумму. Допустим, после анализа доходов и расходов, у клиента остаются «свободные» 500 евро в месяц. Исходя из этой суммы, банк предложит взять взаймы на 3 года и платить 429 евро в месяц под 1,9% годовых.
Если взять другого клиента, который берет эту же сумму, но готов платить 300 евро в месяц — для него увеличат длительность кредита на несколько лет и снизят процент. Но в совокупности второй клиент заплатит банку больше.
Срок погашения кредита должен быть разумным: нет смысла платить 10 лет за автомобиль, но выплачивать ипотеку на собственное жильё 10-20 лет — нормально.
Получение кредита в банке
Клиент назначает встречу в банке, приходит на собеседование и после разговора с банковским сотрудником получает предложение от банка в виде контракта на кредит.
Если клиент согласен, он подписывает контракт и передаёт в банк. Банк запрашивает подтверждающие бумаги. Если банк всё устроит, то деньги поступят на счёт клиента. Срок рассмотрения дела — от нескольких дней до нескольких недель, зависит от банка.
Относитесь настороженно к консультанту и предложениям. Работник заинтересован в прибыли хозяина. Задача клерка — убедить взять долг на максимально выгодных условиях. Для банка. Не ограничивайтесь единственным предложением.
Проценты по кредиту в Германии
Процент также зависит от цели — банк хочет знать, зачем человеку деньги, чтобы оценить риски. Если конкретной цели нет, и деньги нужны для свободного пользования — банк установит повышенный процент. Если клиент берёт кредит на покупку автомобиля или на отпуск — ставка будет ниже.
Иногда в немецких магазинах проходят акции «0%-Finansierung», во время которых получают выгодные условия по кредиту. Немцы считают нормальным влезать в долги из-за покупки жилья, ремонт или открытия собственного дела. Потребительские займы на гаджеты, машины или бытовую технику бюргеры не приветствуют.
Популярные цели кредита у немцев
- обустройство жилья — мебель, кухня
- автомобиль, мотоцикл
- рождение ребёнка
- обустройство домашнего рабочего места для предпринимателей
- отпуск
- образование и профессиональное развитие
- свадьба
Процент зависит от банка и от ситуации клиента. На 2017 год, минимальный — 1,69% годовых на сумму 10 000 евро.
Если сумма долга больше 100 000 евро, минимальный процент на 2017 год — 2,59% годовых.
Кредит в интернете
Жители Германии для поиска и сравнения кредитных предложений используют сайты-агрегаторы. На сайте доступны предложения от разных немецких банков.
ВЗЯТЬ КРЕДИТ
Процедура получения денег проще, чем в банке, если у клиента нет особых обстоятельств вроде поручительства третьих лиц.
Сайт показывает минимальный процент для благополучного интернет-пользователя. Реальный процент банк предложит только после проверки информации о клиенте.
Агрегатор кредитных предложений запрашивает максимум информации, чтобы передать нужную в конкретный банк:
- Контактные данные, адрес в Германии.
- Дату и место рождения.
- Предыдущее место проживания в Германии.
- Гражданство.
- Срок пребывания в Германии и срок вида на жительство — если срок пребывания ограничен, кредит получить сложнее.
- Кто берёт долг — один человек или супруги. Если на двоих, запрашивают данные второго заёмщика.
- Количество людей в семье, сколько детей.
- Информация о доходах заявителя.
- Информация о жилье — аренда или собственное жильё. Если аренда — просят указать стоимость.
- Данные о работе — название компании, адрес, бранч, должность заявителя и размер зарплаты. Запрашивают текущий статус, чтобы исключить положение на испытательном сроке или увольнение.
- Расходы — машины, другие долги, частные страховки.
- Данные о банковском счёте — для перевода суммы кредита и снятия ежемесячных платежей.
После ввода информации банк запросит емейл, на который вышлет письмо с индивидуальным предложением в виде контракта на оформление займа. Заявитель приходит на почту, показывает паспорт почтовому работнику и подписывает при нём контракт. Некоторые банки проводят идентификацию клиента по видеосвязи.
Банк запрашивает от клиента подтверждающие бумаги: распечатки по доходам и расходам, зарплатные листочки, справки из налоговой. Затем проверяет документы и информацию по SCHUFA и запрашивает другие бумаги, если нужно. Если всё в порядке, банк перечисляет деньги на счёт клиента.
В стандартных ситуациях процедура получения кредита через интернет проще, быстрее и выгоднее, чем в филиале банка. Заявители сразу видят предложения от разных банков и выбирают подходящее, тратят 30-60 минут на заполнение анкеты и получают контракт в течение дня. С момента заявки до получения денег проходит от 1 до 6 недель.
Интернет-провайдеры кредитов проводят рекламные акции в немецких магазинах. Займы определённого размера и на конкретный срок выдают под 0% годовых или с минусовым процентом. Изучайте детали контракта: иногда в таких предложениях содержится обязательная страховка купленного товара на несколько лет, что увеличивает стоимость покупки.
Микрокредиты в Германии
Для небольших сумм — от 200 до 600 евро — жители Германии пользуются сервисом микрокредитов. Здесь оформляют заём сроком от 7 до 90 дней.
Некоторые компании выдают кредиты на 30, 60 или 180 дней — зависит от кредитора. Для «постоянных» проверенных клиентов выдают займы до 3000 евро.
Преимущество мини-кредитов — возможность получения денег в течение 24 часов. Недостаток займа — высокий процент по сравнению с обычным кредитом — 7-14% годовых.
Если деньги нужны срочно, например, на следующий день после запроса — клиент платит дополнительную комиссию.
Цель микрокредита — быстро заплатить по внезапным счетам. Частные предприниматели пользуются возможностью «дотянуть до получки» для оплаты счетов, когда клиенты ещё не оплатили работу.
Немцы берут микрокредиты через интернет
Просрочка по кредитным платежам
Условия по просрочкам прописывают в контракте. Если у клиента возникают опасения — он предупреждает банк заранее и берёт паузу на выплату в тело кредита, но вносит ежемесячные проценты. Несколько пропущенных выплат в год допускаются, если клиент предупреждает банк, но проценты тикают постоянно.
Непредвиденная просрочка без информирования банка — катастрофа. Информация попадает в базу SCHUFA на 2-3 года, а банк высылает запрос на погашение просрочки со штрафом. Если клиент игнорирует выплаты, банк разрывает контракт с увеличенным штрафом и передаёт дело в суд.
Контактируйте с банком и объясняйте причины просрочки. Запрашивайте сокращение месячных платежей, паузы в выплатах или перекредитование. Если банк не идет на уступки — проще занять деньги в других источниках, так как из-за просрочки по кредиту невозможно заключить контракты на простые услуги, например, на интернет.
12-10-2017, Полина Радченко
Источник
Фото: freepik
Законы Германии не запрещают иностранцам брать кредиты. В противном случае — это считалось бы дискриминацией прав иностранных граждан по сравнению с немцами. Естественно, что все это сопряжено с предоставлением ряда документов. Их перечень в первую очередь зависит от того, является заявитель гражданином страны ЕС.
В статье мы попробуем разобраться в том, какие требования предъявляются к соискателям кредита и как получить кредит под наименьший процент.
Общие требования к заемщикам
На самом деле — это стандартные и понятные всем требования:
- кредитоспособность заявителя, то есть наличие стабильной работы с достойной оплатой;
- положительная кредитная история, такую информацию предоставляет такие организации как SCHUFA, Arvato finance services, Bürgel Wirtschaftsinformationen, CEG Creditreform Consumer, Deltavista и infoscore Consumer Data.
Большое значение имеет работаете вы на себя или по найму. Также важно сколько лет, вы живете в Германии. Если вы находитесь в стране недавно, то в кредитных организациях нет полной информации о вашем рейтинге.
Например SCHUFA представляет собой бюро кредитных историй. Информация стекается сюда из разных мест и дает наиболее полную картину кредитоспособности клиента на момент подачи заявки. Поэтому в Германии очень важно иметь положительный рейтинг в Шуфа.
Не спешите брать кредит, как только вы приехали в Германию. Большая вероятность положительного ответа в том случае, если вы некоторое время проживаете в стране. Даже если это будет всего несколько месяцев. В любом случае, вам потребуется время, чтобы открыть счет в немецком банке. Наличие выписок по счету даст возможность судить о вашей кредитоспособности.
Вот перечень требований, которые предъявляются ко всем заемщикам в Германии, независимо от гражданства:
- заемщик должен быть совершеннолетним;
- наличие постоянного места жительства на территории Германии;
- существование расчетного счета в немецком банке;
- положительный отзыв от SCHUFA;
- регулярный доход (важно иметь постоянную работу, а не находится на испытательном сроке).
У последнего пункта есть ряд “но”. Желательно, чтобы на нынешнем месте работы, вы проработали от 3 месяцев до полугода. Это исключает испытательный срок и говорит об относительной стабильности. Еще один момент — работа по контракту. В этом случае банк может ограничить период займа на срок вашего контракта.
Сложнее дело обстоит с заемщиками, которые работают на себя или являются фрилансерами. Тут нужен опыт в работе не менее двух лет.
В качестве подтверждения нередко требуется предоставление выписок по вашим существующим счетам. Это даст возможность проанализировать вашу платежеспособность.
Индивидуальные предприниматели могут прикладывать декларации о доходах, справки об уплате налогов и другие. В отдельных случаях требуется экспертная оценка бизнеса.
Ну и конечно, самое главное, это документы, которые могут подтвердить вашу личность.
Кредитование граждан ЕС
Для этой категории граждан нет каких-либо специальных правил по кредитованию. Вопрос может встать только в подтверждении места жительства. Но здесь, как сами немцы, так и иностранцы могут предъявлять Meldebescheinigung. Это справка о регистрации по месту жительства.
Наличие подтверждения регистрации в Германии и документа, удостоверяющего личность играют первостепенное значение при подачи заявки на кредит. Это делается для того, чтобы избежать отмывания денег.
Кредитование иностранцев из стран, не входящих в ЕС
На самом деле для банка не имеет значение резидентом какой страны вы являетесь. Просто гражданам стран, которые не входят в Евросоюз, придется пройти дополнительные проверки. Банк в первую очередь должен исключить свои риски. Поэтому, если вы находитесь в Германии и являетесь гражданином страны, не входящей в ЕС, будьте готовы предъявить вид на жительство и разрешение на работу.
Важный момент — срок кредитования будет ограничен временем действия ваших разрешений.
Встречаются исключения, но только тогда, когда продление обоих разрешений не противоречит законодательству. В любом случае необходимо подтверждение доходов на период кредитования.
Кредит для иностранных студентов
Такой кредит предлагается в качестве рекламной акции банком KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau). Он имеет в некотором роде целевое назначение. То есть дается для финансирования расходов, связанных с учебой.
Но это не значит, что любой студент-иностранец может воспользоваться данным предложением. Есть ряд необходимых условий:
- постоянное, а главное легальное, проживание на территории Германии последние три года;
- наличие родителей или других членов семьи, которые проживают вместе с ним, и имеют справку о регистрации (срок и гражданство значения не имеют);
- Bildungsinländer, зарегистрированный в Германии.
Для справки, наличие Bildungsinländer говорит о том, что вы поступили в университет, получив аттестат о среднем образовании в Германии или любой другой немецкой школе за рубежом. Заявку можно заполнить он-лайн на сайте банка.
Кредит без SCHUFA для иностранцев
До этого мы говорили о том, что важно иметь положительный рейтинг по SCHUFA. Но, что делать, если его нет. Может ли в таком случае иностранец получить кредитование?
Да, такое кредитование возможно. Более детально я описал эту тему в статье «Кредиты без Schufa — schufafreie Kredite». Не поленитесь прочесть, там много полезной информации.
Но это относительно небольшие суммы, такие как 7500, 5000 и 3500 евро.
Получение кредита возможно на срок до 42 месяцев, ставка — 11%. Но несмотря на то, что не требует положительный отзыв от SCHUFA, остается условие по виду на жительство и разрешению на работу.
Кроме того, что они должны быть на руках, их срок должен соответствовать периоду кредитования.
В любом случае, каждый случай получение кредита нужно рассматривать индивидуально. Не бойтесь взять необходимые документы и проконсультироваться в банке. Тем более, что сейчас это можно сделать онлайн. Также есть ряд кредитных организаций и поставщиков услуг, которые помогут вам подобрать лучший вариант по кредитованию.
Еще много интересных статей о жизни в Германии вы можете прочесть у меня в блоге: obzor24.de
Источник
Как получить кредит в Германии? Какие виды займов бывают? Читайте в нашей статье.
Виды кредитования
В Германии существует несколько различных видов кредитования: те, что выдаются на короткий и средний срок и долгосрочные. Рассмотрим краткосрочные и средние варианты кредита:
- Наилучший вид кредита — на короткий срок. Деньги выдаются на 1-3 месяца, до 500 евро.
- Потребительские займы выдаются в рассрочку. При оформлении не требуется указывать цели. Используется для покупки мебели, предметов домашнего быта, курортного отдыха, путешествия.
- С помощью кредитной карты можно совершать магазинные покупки, обналичивать деньги и т.д.
Выгоднее всего брать кредиты на короткий срок
Долгосрочные займы выдаются:
- Владельцам ценных бумаг под их залог на выгодных условиях без указания цели;
- Для строительства и приобретения недвижимости;
- Покупки квартиры или дома (ипотечный заем);
- Кредиты для открытия собственного бизнеса или его дальнейшего развития.
Кредит в Германии: условия получения
Какие условия необходимы для получения кредита?
- Первое и главное условие — наличие немецкой прописки и разрешение на пребывание в стране. Прописка подтверждается справкой о регистрации с указанием адреса. Иммигранты обязаны иметь вид на жительство в Германии (ВНЖ).
- Также у вас обязательно должен быть открыт в немецком банке расчетный счет.
- Возраст должен быть от 18 лет и выше.
- У вас должен быть постоянный и стабильный доход, который необходимо подтвердить выпиской с банковского счета или справкой с места работы об уровне доходов. Помимо зарплаты доходами в Германии считается пенсия и сдача в аренду жилья. Если доход, по мнению банка, небольшой, в займе могут отказать.
- Вам нужна хорошая кредитная история.
Одним словом, чтобы получить одобрение банка, вы должны продемонстрировать себя с наилучших сторон: ваше устойчивое финансовое благосостояние, стабильную работу и высокую зарплату, постоянное место проживания в стране, хорошую кредитную «сториз» и т.п. Тогда шансы на одобрение велики.
Как получить в немецком банке займ россиянам?
Это возможно на следующих условиях:
- при наличии суммы от 40-50% стоимости покупки;
- средства должны быть заработаны законным путем;
- при официальном трудоустройстве в стране. Вы должны иметь постоянный и относительно высокий доход на территории Германии, засвидетельствованный трудовым договором, с той же продолжительностью, что и срок выплаты займа;
- обязательный ВНЖ;
- залог в виде ценных бумаг или недвижимости (можно за рубежом).
Правда, при этом не стоит рассчитывать на льготы и низкие процентные ставки. Для иностранцев у немецких банков особых поблажек нет.
Россияне могут оформить кредит в Германии
Процентные ставки по кредитам в Германии
Размер ставок, в первую очередь, зависит от цели, с которой берется кредит в Германии. Если цель не определена, то ставка будет максимально высокой, так как банк в этом случае не сможет просчитать степень своего риска.
Если у заемщика четко сформулирована цель, то банки будут к нему более лояльно настроены и могут снизить процентную ставку. Чаще всего немцы берут кредит на покупку и строительство дома, ремонт жилья, в связи с пополнением семейства, на оплату расходов свадебного торжества и медового месяца, покупку нового авто, или получение платного образования.
В каждом случае ставка будет индивидуальной. Минимальный процент — примерно от 1,69% годовых на сумму размером 10 000 евро.
Приведем для наглядности пару примеров. Если, скажем, сумма берется сроком на год, то ежемесячный взнос в этом случае составит 840, 92 евро. А если срок — 96 месяцев, то в месяц вам придется погашать займ в размере всего 112, 64 евро, ставка при этом составит 1,98 % годовых.
Пакет документов
Вот перечень бумаг, которые необходимо предоставить банку:
- паспорт плюс копия;
- анкета;
- справка с работы, банковская выписка о доходах, договоры, заключенные на аренду жилья, и прочие финансовые гарантии;
- документы, подтверждающие ваши права собственника частной недвижимости;
- бумага с указанием количества лиц-участников объекта покупки и продажи.
- ВНЖ;
- регистрация по месту жительства;
- пакет документов должен быть на безупречном немецком языке, без ошибок, и заверен нотариально.
Кредит в Германии: процесс получения
Кредит можно получить как в самом банке, так и с помощью интернета. Процедура получения займа происходит так:
- Вы подаете заявку в банк оффлайн.
- Банковские сотрудники внимательно изучают заявление.
- Далее вам необходимо подтвердить свое финансовое состояние. Банк должен убедиться в вашей платежеспособности.
Через 7 – 14 дней банк выносит свое решение. В случае одобрения, вы открываете счет, заключаете договор с банком и с продавцом, у которого вы намерены приобрести покупку.
Через интернет оформить заем можно, не выходя из дома. Для этого просто заходите на один из сайтов-агрегаторов, подаете заявку онлайн, предоставляете всю необходимую информацию, которая будет тщательно проверена. Как только банк дает «добро», вы получаете средства.
Источник