Заем от пенсионного фонда

Кредиты пенсионерам российские банки выдают пусть и осторожно, но достаточно охотно, чему способствует ряд особенностей данной категории заемщиков. Так, невзирая на небольшой размер самой пенсии, представители старшего поколения получают ее с постоянной регулярностью – потому и могут гарантировать банку такие же регулярные выплаты по кредитам.

К тому же, к своему солидному возрасту они научились экономить и обладают повышенной финансовой ответственностью, а посему долги всегда стараются отдавать без промедлений. Безусловно, все эти особенности учитываются при предоставлении кредитов пенсионерам.

Какие программы кредитования доступны пенсионерам

Возраст — тратам не помеха. Поэтому банки предлагают самые разнообразные кредитные продукты для пенсионеров. Причем, как это ни странно, в более преклонном возрасте проще получить ипотеку, чем оформить небольшой потребительский кредит наличными. Связано это напрямую с наличием обеспечения.

Также достаточно просто можно оформить автокредит на приглянувшуюся машину. Если нужны наличные, можно получить кредитку и неоднократно использовать ее лимит без очередного похода в банк. Но и возможностей воспользоваться потребительскими займами у пенсионера множество – российские банки предлагают более 300 вариантов взять деньги в долг.

Условия каждого кредита свои, объединяет их только гибкость возрастного ценза – банк готов выдавать запрашиваемые суммы лицам, вышедшим из трудоспособного возраста. Клиентом лояльных финансовых организаций можно стать и в 65-70, и даже в 80-86 лет.

Вот только существует определенная возрастная градация в соответствии с видом кредитного продукта:

• Ипотеку можно получить с условием погашения обязательств до наступления 65-75-ти летнего возраста, но большинство банков готовы финансировать столь крупную сделку только клиентам до 60 лет, вне зависимости от пола;
• Автокредиты оформляются заемщикам, не достигшим 65-75 лет;
• Потребительский кредит наличными можно взять без обеспечения до тех же 65 лет, а при предоставлении поручителя – до 70-75 лет.

Даже неработающий пенсионер может рассчитывать на любой из предлагаемых кредитов, если его дохода достаточно для обслуживания запрашиваемого займа. После погашения регулярного платежа по кредиту на руках у клиента должна ежемесячно оставаться сумма, превышающая прожиточный минимум. Причем учитываются и члены семьи – иждивенцы, если на попечении у пенсионера есть несовершеннолетний или нетрудоспособный, тогда в расчет принимаются общие расходы на всех близких.

Что понадобится пенсионеру при оформлении кредита

Впрочем, взять действительно крупный кредит без обеспечения пожилому человеку не удастся – банку намного спокойней, когда обязательства защищены дополнительным обеспечением.

Основные виды гарантий возврата заемных средств для пенсионеров аналогичны условиям кредитования других категорий клиентов:

• Залог имущества – наиболее надежной является ипотека, но и залог автотранспорта способен снизить риски банка;
• Поручительство – желательно лиц трудоспособного возраста с официальной занятостью и достаточной платежеспособностью из числа родственников;
• Страхование – наиболее востребована страховка жизни и здоровья, только с возрастом полис обходится все дороже и дороже в соответствии с ростом рисков.

Но и небольшой кредит взять не так и просто — помимо паспорта и пенсионного удостоверения, могут потребоваться и дополнительные документы. Для доказательства платежеспособности работающим пенсионерам нужна будет стандартная справка о доходах, а всем остальным – справка из Пенсионного фонда с указанием среднего размера ежемесячных выплат. Также можно доказать свое финансовое состояние выписками с оборотами по зарплатной и пенсионной картам.

Страховка является важным видом защиты интересов самого банка и наследников заемщика, поскольку при наступлении смерти близким не приходится возмещать долги, ведь их погасит страховая компания. В том же случае, когда уход из жизни произошел вследствие риска, не попавшего в страховой полис, через полгода – после вступления в права наследства – кредит полностью перейдет к родственникам заемщика.

Если же наследник не поспешит с возвратом обязательств, банк вправе через суд добиться визита судебных приставов и взыскания долга. От чужого кредита можно отказаться, но тогда придется нотариально заверить отказ от всего наследства. Чтобы подобных проблем не возникало любому заемщику достаточно оформить личную страховку на все виды риска и защитить своих родных.

Где кредит для пенсионеров выгодней

Кредитные предложения для пенсионеров от российских банков сейчас отличаются большим разнообразием. Например, екатеринбургский банк Уралфинанс предоставляет до полумиллиона рублей на срок от полугода до 3 лет всего под 10% годовых. Вот только ставка может варьировать в довольно широких пределах – до 35% годовых, поэтому радоваться рано. Да, и воспользоваться этим займом возможно только до 65 лет, а из обеспечения потребуется поручительство близких.

Под 11% годовых кредитовать пенсионеров согласен банк Хлынов из Кирова. Вот только и здесь наблюдается разброс процентов – до 21,5% годовых. Доступная сумма – от 5 000 до 300 000 рублей, срок – до 5 лет. Те же ограничения по возрасту – до 65 лет и также отсутствие требований к страховке.

Банк «Русь» предлагает заем на конкретную цель – ремонт жилья под залог того самого помещения, где и планируется провести обновление. Сумма такого кредита может достигать 1 млн. рублей, срок – 7 лет, а ставка — 13-25% годовых. Выдается он исключительно пенсионерам с 55 (60) до 65 лет.

У «Сбербанка» особенное отношение к пенсионерам. Этот кредитор также готов работать с заемщиками-пенсионерами, предоставляя им кредиты по льготной ставке – под 12-14,5% годовых в зависимости от наличия обеспечения и вида займа. Вернуть их нужно до 75-ти летнего возраста при наличии залога или поручительства, либо до 65 лет, если кредит не обеспечен ничем. Причем это касается всех видом кредитных продуктов – и на покупку жилья, и на авто, и просто наличные.

С заёмщиками до 65 лет готовы сотрудничать и такие ведущие банки страны, как ВТБ24 и Россельхозбанк – они предоставляют кредиты пенсионерам на самые разнообразные нужды, а Газпромбанк выдает только автокредиты клиентам в возрасте до 60 (65) лет, соответственно – для женщин и мужчин.

Не каждый банк готов предоставить кредит пенсионеру, но найти подходящее предложение можно практически во всех регионах страны – если не в крупных федеральных, так в небольших коммерческих учреждениях.

Непростое материальное положение некоторой части российских пенсионеров вынуждает их порой прибегать к услугам микрофинансовых организаций. Недостаточный уровень юридической подкованности и знаний собственных прав приводят к тому, что таким гражданам оформляют микрозаймы под самые невыгодные проценты, при этом навязывая дополнительные платные услуги.

В этой статье приведены общие правила и условия предоставления таких займов, а также уловки подобных организаций для получения со своих клиентов дополнительных средств. Предупрежден – значит вооружен!

Доступны ли займы пенсионерам

Кредитные организации, предоставляющие в долг небольшие денежные средства, обычно не слишком разборчивы в своих клиентах. А граждане, имеющие гарантированный доход, становятся их самыми лакомыми пользователями, поскольку наличие пенсии в значительной степени гарантирует возврат денег.

К тому же пожилые люди обладают высокой ответственностью, и вряд ли без особых веских причин не будут возвращать ссуженные средства. Вот поэтому микрокредиты не просто выдают пенсионерам, а эта категория граждан едва ли не самая желанная для подобных компаний.

Справка! Микрофинансовая деятельность регулируется государством отдельным законом, который регулирует деятельность МФО и их отношения с инвесторами и клиентами. В 2019 году введены существенные нововведения, устанавливающие максимальные суммы переплаты и дополнительные требования, улучшающие положения заемщиков, в значительной степени предотвращая возможность наступления «долгового рабства».

Как получить

Главным привлекающим фактором в получении займа у микрофинансовых организаций является простота его оформления. Кроме того, процент отказа в предоставлении денежных средств ничтожно низок. Такие компании не пугает низкие доходы гражданина, его плохая кредитная история или асоциальный образ жизни.

Заявку на заем можно подать в любое время и в любой доступной для пенсионера форме. Появившаяся масса МФО сделала доступным визит в офис компании, поскольку таковой можно найти практически рядом с домом. Запрос на предоставление займа рассматривается за считанные минуты (обычно не более 15 минут). А из всех документов у гражданина запрашивают лишь его паспорт (а на практике в некоторых случаях обходятся и его ксерокопией).

После подачи заявки кредитный менеджер проверяет кредитную историю лица либо переправляет сформированную заявку в службу безопасности компании и ожидает одобрения. Выплата производится часто моментально, иногда в течение нескольких минут.

Важно! Микрокредитование получило свое наименование в связи с тем, что сумма займа ограничивается несколькими тысячами рублей (обычно предельный размер составляет 15-30 тысяч рублей, крайне редко – 50-100). Кроме того, в отличие от выдаваемых банком потребительских кредитов, такие займы выдаются на малый срок (от нескольких дней до месяца, при выдаче больших сумм срок может продляться до 1 года).

В связи с малым сроком, на который клиент МФО получает заемные средства, возраст заемщика практически не играет никакой роли. В правила выдачи микрокредитов, принимаемых самими МФО, часто можно встретить минимальный возраст, но почти никогда максимальный. Иногда формально это планка устанавливается на уровне 75-80 лет, на деле же возраст может сыграть роль только в отношении срока кредитования.

Онлайн или только при личном присутствии

Предложений на рынке микрокредитования для пенсионеров десятки предложений, поэтому при необходимости проблем с выбором не возникнет. Каждая из таких компаний предлагает различные условия и правила оформления. Одним из таких правил является способ подачи заявки. Те пожилые люди, которые с современными средствами коммуникации на «ты», интересуются, можно ли получить такую ссуду, не выходя из дома.

Действительно, получение микрозайма в режиме онлайн стало возможно. Более того, некоторые МФО не имеют офисов вовсе, все операции и вся работа происходят онлайн в интернете.

Для этого необходимо:

1. Выбрать наиболее подходящую организацию, которая готова выдать в долг денежные средства без необходимости личного посещения офиса компании.
2. Перейти на официальный сайт МФО.
3. Зайти в личный кабинет (при его регистрации ранее) или зарегистрироваться в качестве нового пользователя.
4. Заполнить заявку, указав необходимые параметры (размер требуемой суммы, срок возврата займа, способ получения денежных средств и др.).
5. Дождаться одобрения заявки.
6. Получить денежные средства указанным в заявке способом.

Для тем, кто привык действовать по старинке и не имеет возможности оформить заем в интернете, по-прежнему существует возможность отправиться к представителю микрофинансовой организации и оформить заявку там.

На карту, счет или другим способом

Как разнообразно количество предлагающих микрозаймы компаний, так и велико количество способов, которыми их клиенты могут получить необходимые деньги.

Среди доступных способов можно обозначить:

• перевод на банковский счет, открытый в любом коммерческом банке (например, Сбербанк, ВТБ или Альфа банк)
• перечисление на банковскую карту (Visa, MasterCard, Маэстро,она может быть как кредитной, так и дебетовой, в зависимости от условий оформлявшего ее банка);
• получение в салонах сотовой связи, осуществляющий платежи (например, Евросеть или Связной);
• использование системы быстрых переводов Contact или аналогичных;
• зачисления средств на электронный кошелек (WebMomey, Яндекс.Деньги, QIWI и др.).

Конкретный перечень доступных способов получения и вывода заемных средств необходимо уточнять у менеджера МФО. Самыми распространенными выступают переводы на банковский счет (по старинке пенсионеры называют его сберкнижкой) или карту, поскольку таковые имеются у большинства граждан нашей страны.

Вне зависимости от выбранного способа — наличие банковской карты является обязательным при оформлении онлайн займа, без нее получить деньги невозможно.

Внимание! Перед выбором способа получения денежных средств необходимо уточнить, взимается ли за это комиссия, и в каком размере. Кроме того, комиссию может взимать и организация, на средства которой зачислены средства (например, операторы электронных денег взимают за зачисление в среднем 1%). В зависимости от вида банковской карты и условий тарифа ее обслуживания за зачисление на нее денежных средств также может взиматься комиссии 1-1,5%.

Условия выдачи

Самый важный параметр выбора МФО – размер процентов, которые придется заплатить за пользование микрокредитом. До 2019 года он мог быть огромен, поскольку ограничивался только фантазией самой компании. С указанного же года вступили в силу законодательные нормы, ограничивающие максимальный процент, которым может устанавливать МФО для своих кредитных продуктов.

С 1 июля 2019 года максимальный размер процентной ставки за пользование займом МФО составляет 1% в день от его суммы. Соответственно, в готовом выражении максимальная процентная ставка по такому кредиту составляет 365% годовых. В подавляющем большинстве случаев такие организации и используют максимально допустимую ставку и одалживают денежные средства гражданам под 1% от займа в день.

Подводные камни

С ограничением процентов МФО стали искать (а иногда прибегали и ранее) к другим способам получить со своих клиентов максимум выгоды. Так, навязывается дополнительное страхование, устанавливаются всевозможные комиссии (за выдачу ссуды, за ее частичное погашение, за досрочное ее внесение и т.д.), накладываются штрафные санкции в случаях, законом не предусмотренных.

Справка! Необходимо понимать, что размер процентов по кредиту и полная стоимость кредита – разные вещи. В полную стоимость займа, кроме собственно процентов за пользование денежными средствами, включаются все дополнительные комиссии и расходы, которые необходимо будет понести заемщику.

С 2019 года МФО обязаны на первой странице договора займа указывать информацию о полной стоимости его предоставления. Т.е. подписывая договор, гражданин теперь имеет полное представление о том, сколько ему придется отдать в итоге.

Также законом теперь закреплено, что максимальная сумма, которую МФО может взыскать со своего клиента-неплательщика или недобросовестного плательщика, не может составлять с 1 июля 2019 года 300% (сам заем + проценты, неустойка, штрафы и пр.). С 2020 года размер взысканий с заемщика помимо основной суммы долга вообще будет составлять не более 150%.

Кому подходит срочный займ

Микрокредиты весьма обременительны, потому не стоит злоупотреблять этой доступной возможностью. В случае если понадобились срочно несколько тысяч рублей, а до пенсии еще осталось несколько дней, в качестве исключения можно прибегнуть и к этой мере, если иных возможностей нет. При этом важно не забыть вернуть всю сумму в оговоренные сроки и получить справку об отсутствии какой-либо задолженности.

Стоит ли брать такой займ

Пользование услугой микрозаймов можно рассматривать лишь в качестве крайней меры. Не стоит забывать, что эти небольшие средства пенсионер берет не с расчетом увеличения в будущем собственного дохода. Эти средства должны быть возвращены их текущей пенсии, да еще и с учетом процентов за пользование ними.

Важно помнить о гигантском проценте в 365% годовых, который, возможно, не так заметен, если срок займа составляет несколько дней, но все же является существенной переплатой. К тому же никто не застрахован от того, погасить заем вовремя не получится. Тогда некоторые МФО прибегают к услугам не слишком чистоплотных коллекторов. Методы работы таких компаний находятся на грани «фола», а иногда и вовсе выходят за пределы, допустимые законом.

Итак, прежде чем обратиться в МФО за предоставлением в пользование денежных средств, стоит задуматься об очень высокой процентной ставке и общей стоимости микрокредита. В исключительных случаях пенсионеры вынуждены прибегать к этой мере, но пользоваться услугами таких компаний регулярно недопустимо, это превращает пенсионера в кредитного раба. Всегда нужно рассчитывать свой бюджет, а при необходимости крупной покупки лучше обратиться в банк за предоставлением целевого или потребительского кредита.

Интересное видео

Полезное видео по теме: