Крестьянину или фермеру может быть сложно получить кредит на нужды своего хозяйства. Банки доступны на селе не всегда, а микрофинансовые организации обычно неудобны из-за высоких процентов. Выходом из такой ситуации будет кредитный кооператив — объединение людей и предпринимателей с целью финансовой взаимопомощи.
С помощью кредитного кооператива вы сможете в любое время занять нужную вам сумму денег и вложить свои сбережения под проценты. При этом вам нужно стать участником кооператива — для этого необходимо соответствовать требованиям и уплачивать взносы. О других особенностях сельскохозяйственных кредитных кооперативов вы узнаете далее.
Что такое кредитный кооператив?
Кредитный потребительский кооператив, или КПК – это некоммерческая организация, которая работает по принципу кассы взаимопомощи. Участники кооператива (пайщики) вносят свои сбережения в кооператив и при необходимости берут займы за счет этих сбережений. Кредитные кооперативы обычно организуются по профессиональному или территориальному принципу и служат для удовлетворения финансовых потребностей своих членов.
Выделяют КПК первого уровня, члены которых – это физические и юридические лица, и КПК второго уровня, в которые входят другие кооперативы.
Участники кредитного кооператива формируют фонд за счет своих сбережений и членских взносов. После этого пайщики могут брать займы за счет денег из этого фонда на любые свои нужды. Остальные участники получают проценты на свои сбережения за счет погашенных займов. Отдельно формируется резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств.
Работой кредитного кооператива управляет общее собрание пайщиков. Оно устанавливает правила членства, определяет условия привлечения сбережений и выдачи займов. На регулярных собраниях пайщики подводят итоги своей деятельности и сообща решают возникшие проблемы. Между собраниями работой кооператива управляет председатель.
Порядок создания и функционирования кредитных кооперативов устанавливает Федеральный закон №190-ФЗ «О кредитной кооперации». КПК, как и другие финансовые организации в России, подчиняются Центробанку – он контролирует их деятельность и заносит информацию о них в реестр. Также кооперативы обязаны состоять в саморегулируемых организациях (СРО).
Чем сельскохозяйственные кредитные кооперативы отличаются от обычных?
Одной из разновидностей кредитных кооперативов является сельскохозяйственный КПК. Как ясно из названия, такие кооперативы направлены на работу с людьми и компаниями в сфере сельского хозяйства. С помощью них компании-сельхозпроизводители и люди, ведущие личное подсобное хозяйство, могут удовлетворить свою потребность в небольших кредитах на срочные нужды.
От обычных КПК сельскохозяйственные кооперативы отличаются несколькими нюансами:
- Основные члены СКПК – это люди, которые имеют отношения к сельскому хозяйству: крестьяне, фермеры, компании-производители сельхозпродукции и другие
- Работу сельскохозяйственных кредитных кооперативов регулирует отдельный закон – это №193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации». Такие организации заносятся в отдельный реестр Центробанка
- Сельскохозяйственные кредитные кооперативы официально поддерживает государство в рамках программы «Развитие АПК». Государство стимулирует развитие СКПК и предоставляет им кредиты и субсидии на специальных условиях
Принципы работы сельскохозяйственного КПК не отличаются от обычного. Кооператив принимает взносы и сбережения пайщиков и выдает им займы за счет этих денег.
Как работает сельскохозяйственный КПК?
Кредитный кооператив отличается по принципу организации от других финансовых организаций — здесь многое решается договоренностями между пайщиками. При этом КПК так же является юридическим лицом — он должен пройти регистрацию, вести отчетность и платить налоги с процентов по займам. В процессе его создания необходимо определить, по какому принципу он будет принимать новых пайщиков и решать возникающие проблемы.
Далее вы узнаете о том, как организовать свой кредитный кооператив.
Регистрация нового кооператива
Процесс создания кредитного кооператива похож на регистрацию юридического лица. Вначале нужно собрать будущих членов и провести учредительное собрание. В течение него принимается решение о создании КПК, выбирается председатель и создается устав. По итогам собрания составляется протокол. В уставе необходимо указать название и юридический адрес кооператива, права и обязанности пайщиков, параметры взносов и порядок их взимания.
Минимальное число участников любого кредитного кооператива, в том числе СКПК – от 15 физических или от 5 юридических лиц. Если кооператив создается и физическими, и юридическими лицами, то всего их должно быть не меньше семи.
После этого необходимо заполнить заявление по форме Р11001 и уплатить госпошлину в размере 4 000 рублей. Заявление необходимо подать в налоговую инспекцию лично или онлайн через сайт ФНС. Сделать это может председатель, один из учредителей или доверенное лицо. В последнем случае документы будет необходимо заверить у нотариуса.
К заявлению нужно приложить:
- Устав в двух экземплярах, протокол или решение об учреждении кооператива
- Коды деятельности по ОКВЭД
- Квитанцию об уплате госпошлины
- Документы о местонахождении организации, собственности или аренде недвижимости
- Документы на имущество СКПК, информация о его стоимости
- Паспорт и ИНН заявителя
Процесс рассмотрения заявления длится до семи дней. Налоговая инспекция сообщит его результаты по телефону или по почте.
Также вы можете обратиться за услугами по регистрации в специализированную компанию. За определенную плату она поможет вам подготовить необходимые документы и направить заявку в налоговую службу.
После регистрации кооператив должен открыть расчетный счет и внести на него взносы учредителей, изготовить печать и организовать бухучет. Также он обязан уведомить Центробанк о своем учреждении — без включения в реестр он не имеет права работать. Как финансовая организация кооператив должен разработать правила противодействия коррупции и отмыванию денег, и встать на учет в Федеральной службе по финансовым рынкам. Необходимо вступить в пенсионный фонд, ФСС и ФОМС, если налоговая служба не поставила вас на учет ранее.
В течение 90 дней после регистрации КПК обязана вступить в саморегулируемую организацию. До этого времени они не имеет права привлекать сбережения и новых пайщиков. СРО – это дополнительный инструмент контроля над КПК: она следит за выполнением законов, проводит проверки и применяет санкции при выявлении нарушений. Кроме того, организация формирует компенсационный фонд, который служит для страховых выплат при угрозе банкротства или закрытия кооператива.
Деятельность сельскохозяйственного КПК
После регистрации кооператив может принимать новых пайщиков и выдавать им займы. Решение о приеме новых членов или выдаче некоторых займов принимает руководящий орган или все участники путем голосования. Для выдачи займов на рискованных условиях или лицам, не являющимся пайщиками, требуется единогласное решение членов КПК.
Доходы от процентов по займам и долги, возвращенные за счет резервов, облагаются налогом на прибыль. За паевые взносы и отчисления в резервы платить налоги не нужно. Кооператив может использовать основную или упрощенную систему налогообложения — выбрать ее вы можете в процессе регистрации. Вы можете вести бухучет и сдавать отчетности сами либо поручить эту задачу специализированной фирме.
Сельскохозяйственный кооператив, как новый, так и действующий, может воспользоваться кредитом на специальных условиях. Кредиты выдаются на приобретение имущества для КПК или оформление займов на сельскохозяйственные нужды. Порядок оформления кредита — тот же, что и для обычных кредитов для бизнеса. Кооператив должен отвечать требованиям кредитной организации, от него могут потребовать залог или поручительство.
Как воспользоваться услугами кооператива?
Вступать в кооператив стоит заранее — перед тем, как вы сможете брать займы пройдет достаточно много времени. Вам нужно будет подтвердить свое членство, платить взносы и внести свои сбережения в фонд КПК. Далее вы узнаете подробнее, как вступить в кооператив, вложить в него деньги и взять заем.
Как стать членом СКПК
Для вступления в кооператив вы должны заполнить заявление — сделать это можно в отделении или на сайте КПК. Вы должны соответствовать требованиям кооператива — ознакомьтесь с ними заранее. СКПК в большинстве случаев потребует от вас наличия личного подсобного хозяйства или работы в сельскохозяйственной сфере.
Кооператив будет рассматривать вашу заявку в течение нескольких дней. Если решение будет положительным, то вы получите документ, подтверждает ваше членство в КПК. Теперь вы можете вносить сбережения и оформлять займы.
Каждый пайщик кооператива обязан платить взносы:
- Вступительный — взимается единоразово при присоединении к КПК. Может присутствовать не во всех кооперативах
- Членские — взимаются ежемесячно, ежеквартально или ежегодно в зависимости от требований кооператива
- Паевые — это ваши сбережения, которые вы вносите в кооператив
Сбережения в КПК похожи по принципу действия на банковский вклад. Деньги, которые вы вносите, кооператив использует для выдачи займов. За счет их погашения вы получаете проценты. Сбережения размещаются на определенный срок — проценты выплачиваются в конце или в течение этого срока. Проценты могут прибавляться к сумме ваших денег (капитализироваться) или выплачиваться на счет пайщика.
Проценты по сбережениям в КПК почти всегда облагаются подоходным налогом. Выплачивает его сам кооператив. Учтите это при заполнении декларации 3-НДФЛ и оформлении налоговых вычетов.
Вносить взносы и сбережения вы можете как наличными в кассе КПК так и денежным переводом на счет кооператива. При внесении сбережений вы дополнительно заключаете договор с кооперативом.
Как оформить займ в КПК
Порядок оформления займа в кредитном кооперативе похож на оформление кредита в банке или микрозайма в МФК или МКК. Чтобы его получить, оставьте заявку на сайте или в офисе КПК. Кооператив рассмотрит ее в течение некоторого времени. Если решение будет положительным, то КПК заключит с вами договор займа и передаст вам деньги.
Кредитные кооперативы могут предъявлять различные требования к заемщикам. Обычно это определенное время членства в КПК, уровень дохода, тип занятости и стаж. Также они могут учитывать семейное положение заемщика и состояние кредитной истории, если заемщик является предпринимателем — организационную форму и наличие долгов по налогам и сборам.
Займы в сельскохозяйственных кооперативах обычно целевые. Они выдаются на закупку топлива и материалов, семян растений и кормов для животных, проведение сезонных работ и на другие востребованные в сельском хозяйстве цели. При оформлении займа иногда нужно предоставить документы, подтверждающие цель займа.
Займы в кредитных кооперативах могут выдаваться как на короткие, так и на длительные сроки. В первом случае они погашаются в конце срока с процентами, во втором — по частям в его течение. Сумма займа ограничена общим объемом фонда кооператива и числом уже оформленных ссуд. Для получения крупной суммы могут потребоваться залог или поручительство.
В чем плюсы и минусы СКПК?
В некоторых ситуациях обратиться за займом в сельскохозяйственный кооператив проще, чем в банк или микрофинансовую организацию. У СКПК есть ряд своих преимуществ:
- Обратиться за услугами в КПК проще и быстрее, чем в банк. Заявки на займы и сбережения кооператив рассматривает быстро, зачастую для этого не нужен большой пакет документов
- Сельскохозяйственные кооперативы территориально ближе к фермерам, чем банки. Многие кредитные организации, даже крупные, редко открывают отделения в сельской местности. В то время, как специализированные КПК почти всегда оказываются «рядом» со своими пайщиками
- При оформлении займа важны не только платежеспособность и надежность заемщика, но и его отношения с другими участниками коллектива. Вероятность одобрения заявки в КПК несколько выше, чем в банках. Кроме того, с кооперативом проще договориться о реструктуризации, продлении срока или отсрочке платежа, если у вас возникнут проблемы
- В отличие от МФК и МКК, займ в кооперативе по условиям ближе к банковскому — имеет более крупную сумму, более длительный срок и более низкие проценты
Но при этом у таких организаций есть достаточно серьезные минусы:
- Кредитные кооперативы менее надежны, чем банки. Такие организации сильнее рискуют при кредитовании и могут распасться по самым разным причинам — от банкротства до разногласий между пайщиками
- Ставки по займам в КПК заметно больше, чем в банках. Причина – в небольших суммах и более высоких рисках
- Максимальная сумма, которую можно занять у КПК, ограничена – не более 10% от общей суммы текущей задолженности пайщиков. Сумма займов, выданных одновременно, не может быть больше 50% от размера фонда
- Сбережения в кредитных потребительских кооперативах не страхуются государством. Если кооператив по какой-либо причине закроется (например, из-за банкротства), то вы потеряете вложенные в него деньги
- Под кредитные кооперативы часто маскируются мошеннические организации, в том числе финансовые пирамиды. Они привлекают потенциальных жертв выгодными процентами по кредитам и займам, после чего присваивают себе их деньги и исчезают
Как выбрать сельскохозяйственный кооператив?
При выборе сельскохозяйственного кооператива обратите внимание на:
- Территорию его присутствия – желательно, чтобы у СКПК имелись отделения в вашем населенном пункте или поблизости
- Условия членства – какие требования предъявляются к участникам, каковы размеры членских взносов, обязательно ли присутствие на собраниях пайщиков
- Условия приема сбережений и выдачи займов – суммы, сроки, процентные ставки и порядок предоставления услуг
- Наличие у кооператива всех необходимых организационно-правовых документов. Проверьте присутствие КПК в реестре Центробанка и членство в СРО
Отличить мошенника среди КПК просто. Такая организация не зарегистрирована как кредитный кооператив, не числится в реестре Центробанка, слишком навязчиво рекламируются на улицах, в СМИ и в интернете с целью привлечения все большего числа участников. Также может показаться подозрительным и то, что кооператив предлагает привлекать новых членов за плату — в настоящие КПК вступают только добровольно.
Заключение
При всех своих недостатках, кредитный кооператив станет хорошим вариантом для тех, кому нужно занять или вложить деньги. Важно выбрать СКПК, который предложит вам удобные условия членства, предоставления займов и приема сбережений — он сможет предоставить финансовую поддержку вашем хозяйству. Кооператив поможет вам сохранить деньги и получить заем на срочные нужды.
Подобным образом работают и другие виды кредитных кооперативов в разных сферах деятельности и регионах страны. Стать их пайщиком может любой желающий — достаточно соответствовать требованиям и платить взносы. Важно выбрать надежный КПК, который не развалится в ближайшее время и не окажется финансовой пирамидой.
Итак, сельскохозяйственный кредитный кооператив — это хорошая альтернатива банкам для сельхозпредприятий, которым требуются заеммные деньги. Что нужно знать о них?
- СКПК выдают займы за счет паевых взносов участников и не могут заниматься другой деятельностью
- Важные вопросы участники решают на собраниях, между ними корпоративом управляет председатель
- Порядок регистрации кооператива — такой же, как и у другого юридического лица
- Налогами облагаются только проценты по займам
- Чтобы вступить в кооператив, заполните заявление в одном из его отделений
- Участники СКПК обязаны вносить членские и паевые взносы
- Процесс оформления займов схож с банковским, но условия могут быть более выгодными
Перед вступлением в кооператив изучите как можно больше информации о нем и оцените его надежность. Так вы будете уверены, что получите поддержку в любое время, а кооператив не закроется со временем.
Приходилось ли вам прибегать к услугам сельскохозяйственных кредитных кооперативов? Поделиться опытом сотрудничества с ними и рассказать о выгодных предложениях вы можете в комментариях.
Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?
Виктор Шемякин
Молодой предприниматель, успел открыть несколько проектов разной степени успешности. Своим опытом и мнениями он делится с нашим сайтом. Он расскажет о том, что должен знать и делать начинающий бизнесмен, чтобы облегчить ведение своего дела и избежать возможных проблем.
shemiakin@vsezaimyonline.ru
(13 оценок, среднее: 4.5 из 5)
Источник
Кредитный потребительский кооператив (КПК) — организация, в которую объединяются для финансовой взаимопомощи. Членами кооператива — пайщиками — могут быть как физические, так и юридические лица. При объединении они создают паевой фонд и вносят туда взносы.
Сергей Антонов
не берет кредитов
Кооператив имеет право принимать сбережения от пайщиков или сторонних организаций под процент и выдавать займы. Но займы кооператив может выдавать только своим пайщикам. По духу на КПК похожи кассы взаимопомощи, которые существовали на советских предприятиях.
Обычно КПК объединяют пайщиков по географическому принципу: например, фермеры одного района могут создать кооператив, чтобы брать займы на посевную.
Главный орган управления кооператива — общее собрание пайщиков. Но обычно его собирают не чаще раза в год, поэтому все текущие решения по работе организации принимает правление. Членов правления выбирают из числа пайщиков на общем собрании. Срок, на который выбирают правление, должен быть прописан в уставе КПК, но он не может превышать пять лет.
Сами кооперативы тоже могут быть пайщиками и объединиться в один большой кооператив — он называется кооперативом второго уровня. Капитал такого «суперкооператива» будет больше, а значит, сама организация тоже будет обладать высокой финансовой прочностью.
Отличия от банка или МФО
Капитал КПК формируется преимущественно за счет средств пайщиков, а банки и МФО могут привлекать деньги из самых разных источников — например, брать в долг у государства.
Прибыль, которую получает банк или микрофинансовая организация, достается владельцам. Кредитный кооператив — это некоммерческая организация: прибыль обычно направляют в резервный фонд для покрытия возможных убытков в будущем.
Если хранить сбережения в кооперативе, проценты обычно выше, чем по депозитам в банке. Но следует помнить, что ставки по кредитам будут тоже выше.
Важный момент: вложения в кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов. Если КПК обанкротится, пайщики могут остаться без сбережений.
Море полезных статей о финансах
В вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег
Плюсы и минусы
Плюсы у кредитных потребительских кооперативов такие:
- Пайщики могут контролировать финансовое состояние кооператива. Если в КПК всего несколько десятков членов, все они в курсе, что происходит с их деньгами.
- Высокие проценты для тех, кто хранит в КПК сбережения. Обычно кооператив привлекает средства под процент в полтора-два раза выше средних ставок по депозитам.
Минусов тут больше:
- Высокие проценты по займам. Кооператив платит проценты по вкладам, которые, как правило, выше банковских ставок. Поэтому и заем здесь обычно дают под больший процент.
- Пайщики самостоятельно должны покрывать убытки кооператива. Члены КПК сами им управляют: если организация сработает в минус, пайщикам придется делать дополнительные взносы.
- Можно потерять сбережения. Если руководители кооператива окажутся мошенниками, те, кто хранит в КПК сбережения, могут потерять свои деньги. Поскольку кооперативы не участвуют в системе страхования вкладов АСВ, государство тут не поможет. Система компенсаций в кооперативе есть, но она другая. Компенсацию выплачивает саморегулируемая организация, в которой состоит кооператив. Еще кооператив может застраховать вложения в обычной страховой компании. Но это не гарантирует, что в случае проблем вкладчики получат стопроцентное возмещение.
Функции и задачи КПК
Главная задача кредитного кооператива — финансовая взаимопомощь пайщикам. Сначала все члены вносят деньги в общий котел. Потом те, кому нужны деньги, могут взять заем.
Как правило, взносы пайщиков делятся на три типа:
- Вступительные — их платят один раз при вступлении в кооператив. В одних КПК их нет вообще, в других это символические суммы, например 50 Р.
- Членские — регулярные фиксированные взносы, которые платят, например, раз в месяц или в квартал. Как правило, это тоже небольшие суммы — 10, 50 или 100 Р. Они идут на обеспечение работы кооператива: канцтовары, аренду офиса, ЖКУ.
- Паевые взносы делятся на обязательные и добровольные: обязательные невелики — 500—1000 Р; добровольные — это те самые сбережения, которые КПК принимают от вкладчиков. Именно добровольные взносы и составляют основную часть капитала кооператива, который выдают в качестве займов.
Кооператив может инвестировать деньги пайщиков. Правда, закон разрешает вкладывать капитал только в государственные ценные бумаги или хранить на банковских депозитах.
Регулирование деятельности
Главный документ, который регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов, — федеральный закон «О кредитной кооперации». Центробанк следит, чтобы КПК его соблюдали. Он же ведет реестр кооперативов. Если кто-то из участников рынка нарушает закон, Центробанк имеет право приостановить работу кооператива или даже ликвидировать его.
Кооперативы, в которых больше трех тысяч пайщиков, и кооперативы второго уровня обязаны в течение 10 дней уведомлять Центробанк о смене адреса.
Каждый кредитный потребительский кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО.
Нормативы для КПК
Центробанк устанавливает для кредитных потребительских кооперативов финансовые нормативы, которые те обязаны соблюдать.
Например, КПК должен создать резервный фонд — своеобразную финансовую подушку безопасности. Эти деньги всегда должны оставаться на счете организации. Размер такого фонда зависит от количества пайщиков:
- 5% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором больше двухсот пайщиков;
- 4% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до двухсот пайщиков;
- 2% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до ста пайщиков и который существует меньше 180 дней.
Всего таких нормативов около десятка: Центробанк устанавливает ограничения по срокам выдачи займов, доле капитала, которую можно вкладывать в государственные ценные бумаги, соотношению привлеченных средств и выданных займов и так далее.
Как работает КПК
Упрощенно схему работы кооператива можно описать следующим образом:
- Пайщики формируют паевой фонд — аналог уставного капитала. Некоторые пайщики передают в КПК сбережения.
- Кооператив часть этих денег раздает в виде займов, а часть вкладывает в государственные ценные бумаги.
Размер взносов участников
Центробанк устанавливает максимальную сумму, которую кооператив может привлечь от одного пайщика. Этот показатель зависит от количества членов КПК.
Сколько один пайщик может внести в кооператив
Один пайщик может внести в кооператив:
- 15% от общей собранной суммы, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков;
- 20% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 200 до 3000 пайщиков;
- 25% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 100 до 200 пайщиков;
- 50% от общей собранной суммы, если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней.
Размер кредита, который можно получить
Максимальная сумма, которую можно взять в долг в КПК, также ограничена требованиями ЦБ.
Сколько можно взять в кредит у кооператива
У кооператива можно взять в кредит:
- 7% от объема выданных займов, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков;
- 10% от объема выданных займов, если в кооперативе от 200 до 3000 пайщиков;
- 20% от объема выданных займов, если в кооперативе от 100 до 200 пайщиков;
- 50% от объема выданных займов, если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней.
Гарантии
Как и в случае с банковским депозитом, кредитный потребительский кооператив гарантирует вкладчикам определенную доходность. Однако Центробанк устанавливает для КПК ее верхний предел — 180% от ключевой ставки. В феврале 2020 года ключевая ставка равна 6%. Соответственно, верхняя планка, которую может обещать для вкладчиков кооператив, — 10,8%.
В договоре, который пайщик заключает с кооперативом, доход от вложений может называться по-разному: платой, компенсацией или процентом за использование денег. Базовый стандарт разрешает использовать и такие термины.
Страхование средств КПК
Кредитные потребительские кооперативы не входят в систему страхования вкладов АСВ. Но каждый КПК обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО — и отчислять туда взносы — 0,2% от среднегодовых активов. Из этих денег формируют компенсационный фонд. Если какой-то кооператив обанкротится, пайщики могут получить до 5% средств этого фонда пропорционально своей доле в закрывшемся кооперативе.
Кроме того, некоторые кооперативы страхуют вложения пайщиков в обычных страховых компаниях. Еще КПК имеют право организовать общество взаимного страхования — это тоже некоммерческая организация. КПК перечисляют туда страховые взносы, формируют страховой фонд — и в случае банкротства одного из кооперативов пайщики получат часть своих денег обратно.
Но ни СРО, ни страховка не гарантируют пайщикам стопроцентного возмещения вложений.
Риски
Пайщики несут субсидиарную ответственность за деятельность кооператива. Это значит, что если, например, КПК по итогам года окажется в минусе, то его членам придется сделать дополнительные взносы, чтобы компенсировать убытки. Пайщик одновременно не только вкладчик и кредитор кооператива, но и его собственник.
Разновидности КПК
Потребительский кооператив. Потребительский кооператив — классический аналог кассы взаимопомощи. Несколько человек — как правило, проживающих на одной территории — объединяются, чтобы помогать друг другу финансово. Они формируют паевой фонд, из которого те, кому нужны деньги, могут брать займы под проценты.
Сельскохозяйственный КПК. Крестьянские или фермерские хозяйства, а также личные подсобные хозяйства и сельхозпредприятия могут объединяться в сельскохозяйственные кооперативы (СКПК), чтобы было проще решать бизнес-задачи: совместно перерабатывать продукцию или продавать ее. Сельскохозяйственный кредитный кооператив создают для взаимной финансовой поддержки — например, чтобы брать кредиты на посевную.
Центробанк предъявляет к сельскохозяйственным кооперативам такие же требования, как и к обычным: надо состоять в СРО, ставка для вкладчиков не должна превышать 1,8 ключевой ставки, деньги можно вкладывать только в государственные облигации или держать на вкладах и т. д.
Как отличить КПК от финансовой пирамиды
Каждая десятая финансовая пирамида, которую Центробанк выявил в 2019 году, маскировалась под КПК. Чтобы не стать жертвой мошенников, лучше заранее проверить, действительно ли перед вами КПК.
Проверить название. Юридическая форма такой организации должна быть только «Кредитный потребительский кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». КПК не может быть ООО, ПАО или тем более ИП.
Юридическая форма может быть сокращена до аббревиатуры — КПК или СКПК. В Центробанке советуют посмотреть, как расшифровывается сокращение: КПК может оказаться «кредитным производственным кооперативом», а СКПК — «сельскохозяйственным кредитным производственным кооперативом». Проверить юридическую форму организации можно в Едином госреестре юридических лиц.
Найти кооператив в реестре Центробанка. Центробанк ведет государственный реестр всех легально работающих кредитных потребительских кооперативов. ОГРН, ИНН, юридический адрес и другие реквизиты в документах организации должны совпадать с данными, которые указаны в реестре.
Проверить членство в СРО. Каждый кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации. Желательно уточнить, в какой СРО состоит КПК, а после проверить, есть ли она в реестре саморегулируемых организаций Центробанка.
Уточнить доходность вложений. Доходность КПК не может превышать ключевую ставку ЦБ, умноженную на 1,8. В феврале 2020 года это 10,8%. Если кооператив обещает больше, это нарушение требований регулятора.
Обратите внимание, предлагает ли кооператив какие-то бонусы или повышенную доходность за новых вкладчиков. Это может быть признак пирамиды, когда участники получают прибыль только за счет новых клиентов.
Стоит ли вступать в кооператив
Александр Воскобойников
председатель правления кредитного потребительского кооператива «Банкербук»
КПК задумывались как некоммерческие объединения. Классический пример: жители села отправили гонца за чаем в Москву. Гонец купил чай подешевле и вернулся с сэкономленными средствами. Часть чая оставили себе, часть продали соседнему селу. Заработанные и сэкономленные деньги потратили на новый трактор. Чтобы учесть вклад каждого жителя села, создали кооперативы.
В современных условиях с учетом огромной регулятивной нагрузки простые селяне с управлением КПК не справятся. Их оштрафуют после первой же отчетности на сумму, превышающую и чай, и трактор, и само село.
Больше всего кооперативов в провинциальных городах, а в Москве и Санкт-Петербурге их почти нет. Это связано и с меньшей доступностью финансовых услуг в провинции, где у КПК ниже конкуренция, а также с советской традицией создавать кассы взаимопомощи при градообразующих предприятиях.
Чтобы выбрать кооператив, надо проверить, включен ли он в реестр Центробанка. Кроме того, КПК не может привлекать деньги по ставке выше 1,8 ключевой ставки. КПК должен предоставить в любой момент положения о членстве, положения о займах, кредитную политику, свидетельство о членстве в СРО и другие внутренние документы.
Кооператив должен уметь вразумительно объяснить, как он обеспечивает доходность и куда вкладывает привлеченные деньги. Также КПК обязаны состоять в СРО и формировать резервный фонд.
Как практикующий председатель правления могу сказать, Центробанк регулирует эту деятельность так жестко, что места для жуликов не остается. Проблема в том, что можно назвать себя КПК, не быть им и какое-то время поработать. Но это уже обычное мошенничество.
Источник