Кредит и займ – два схожих понятия, которые часто применяются как синонимы. Однако процессы, которые они обозначают, имеют массу значимых отличий.
Рейтинг онлайн займов в 2021 году
Рейтинг кредитов в 2021 году
Чем отличается займ от кредита?
В обоих случаях происходит заимствование неких материальных ценностей, которые по истечении определенного срока нужно возвращать первоначальному владельцу. На этом обязательное сходство заканчивается, другие аспекты отношений кредита и займа могут совпадать, а могут и не совпадать.
Объем понятия «заем» включает в себя заметно более широкий спектр отношений, чем кредит. Однако принципы и нормы применения кредита определены яснее и строже.
Путаница между кредитом и займом не создает проблем лишь в бытовом общении. В документах применение к одному и тому же объекту одновременно терминов «заем» и «кредит» будет признано некорректным. Акты, составленные с путаницей в понятиях, могут быть признаны недействительными уже потому, что нельзя с уверенностью утверждать идет ли в них речь об одном или двух разных объектах.
Чтобы ясно увидеть разницу, попробуем описать по отдельности основные отличительные свойства кредита и займа.
Что такое займ?
Займ — факт передачи денег или материальных объектов от одного лица другому. Получатель – заемщик, наделяется правом пользования заемным имуществом. Займодавец получает право на возврат активов в том же качестве и количестве, что было передано заемщику. Форма и сроки возврата заемного имущества определяются заранее, еще до передачи актива.
Взаймы дают деньги, товары и другие материальные ценности, для которых можно определить выраженную в деньгах цену и количество актива переходящего от займодавца к заемщику.
Сторонами такой сделки как заём могут выступать любые физические и юридические лица, а также объединения, в т.ч. государства. Они должны лишь обладать правом по своему желанию вступать в имущественные отношения и владеть денежным средствами или другими ценностями, которые выступают объектом займа. Т.е. давать взаймы можно лишь собственное имущество, возвращать – тоже.
За пользование заемными средствами назначается плата, в процентах от суммы сделки или в абсолютных показателях. Однако заем бывает и безвозмездным. Тогда обязательным к возврату станет ровно тот объем ценностей, что был получен.
Отношения займа могут быть документально оформлены договором. Однако большая часть физических лиц в своих бытовых операциях письменных соглашений не составляет.
Заимствования между физическими лицами обычно остаются безвозмездными и обусловленными лишь устным соглашением сторон.
Заем признается реально состоявшимся после передачи заимствуемых активов: денег, иных ценностей.
Заем предполагает ответственность только одной стороны – заемщика. Займодавец не берет на себя обязательств.
Рассчитать займ
Что такое кредит?
Кредит – один из видов заемных отношений. Еще 20 лет назад в российском законодательстве не было четкого разделения понятий кредита, займа и ссуды. Сегодня определения кредита и займа можно найти в 42 главе Гражданского кодекса. В документообороте финансовых организаций кредиты и займы тоже более не смешиваются.
Выдавать кредиты могут банки России и финансовые структуры, имеющие специальные разрешения для этого.
Объектом заимствования при кредитовании становятся только деньги, неденежных кредитов не бывает.
Кредиты всегда оформляются документально. Выдача кредитов по устному соглашению не допускается.
Кредиты не бывают бесплатными. За пользование кредитными средствами заемщику назначается плата в процентах от полученной суммы. Различные варианты беспроцентных кредитов не отменяют общего правила, предоставление льгот по уплате процентов имеет ограниченный по времени или другим условиям характер.
Для получения кредита обычно требуется пакет документов, подтверждающих надежность и платежеспособность заемщика.
В подавляющем большинстве случаев кредит возвращается не единовременно, но частями определенного размера в оговоренные сроки. Действует кредитный календарь, в котором прописываются минимальные размеры сумм, которые должны быть внесены не позднее установленных дат.
Отношения между кредитором и кредитополучателем начинаются с момента подписания договора обеими сторонами. Кроме вопросов выдачи и возврата денег, кредитным договором могут регулироваться различные аспекты расходования кредитных средств, обязанность заниматься определенной деятельностью и др.
Кредитный договор предполагает ответственность двух сторон: кредитора за своевременную и полную выдачу денег, кредитополучателя – за возврат в установленном порядке. Дополнительные условия кредитного договора могут налагать обязательства и на ту, и на другую сторону.
Особый вид кредитных продуктов представляет собой кредитная линия (овердрафт). Их отличает постоянное повторение относительно коротких циклов получения и возврата денежных средств. Во всех остальных отношениях овердрафт остается обычным кредитом.
Разница между займом и кредитом
Кредит и заем это обязательные отношения, связанные с временным, добровольным и возвратным перемещением денег и других материальных ценностей. Назвать одно, главное отличие займа от кредита уже невозможно. Эти способы заимствования все более отличаются друг от друга. Различия касаются не только предмета, но и сторон соглашения.
- Кредиты выдают банки, а займами профессионально занимаются микрофинансовые организации (МФО).
- Кредиты получают граждане, имеющие постоянную работу, услугами МФО часто пользуются те, кому в банковском кредите отказано.
- Займы, выдаваемые физлицами друг другу, стоит выделить в особую категорию частных заимствований.
Приведенное ниже сравнение кредита и займа на отношения физических лиц между собой влияет менее всего. Эти займодавцы и заемщики сами выбирают, как, сколько и когда одалживать и возвращать.
Что лучше, заем или кредит?
Чем отличается кредит от займа в общих чертах ясно, но с выгодой одного и другого варианта не все однозначно.
В большинстве случаев предпочтительнее заем, т.к.:
- если заем выдается не профессионалом кредитного рынка, то проценты обычно не начисляются;
- возврат займов чаще всего не требует регулярных выплат;
- отношения займа гораздо менее ограничены законом, на них не распространяются банковские правила;
- обязательства возникают только в момент передачи средств или иных материальных активов и только на сумму передачи.
Логический вывод – займы гораздо выгоднее кредитов. За исключением займов от микрофинансовых огранизаций (МФО), занимать у которых гораздо дороже и опаснее, чем в банках.
Займ наличными | Займы онлайн | Займы без отказа
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
40 389 просмотров
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник
Кредитный договор необходимо отличать от договора займа. Первой отличительной особенностью договора кредита от договора займа является то, что по своей юридической природе данный договор считается не реальным, а консенсуальным, т.е. вступающим в силу не с момента передачи заемщику денежных средств, а сразу после того, как сторонами будет достигнуто соответствующее соглашение. Следовательно, при такой конструкции заемщик может принудить заимодавца к выдаче ему кредита. Напомним, что в случае договора займа это недопустимо.
Однако в ст. 821 ГК РФ предусмотрены случаи, когда заимодавец все же вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита. В данном случае речь идет об обстоятельствах, очевидно, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма в срок возвращена не будет. В частности, таким обстоятельством может быть явная неплатежеспособность заемщика, подтверждающая невозможность возвратить кредит.
Одновременно вышеуказанными возможностями заимодавца корреспондируют правомочия заемщика об отказе в получении кредита до установленного договором срока его предоставления. Однако это допустимо лишь в случае, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
О близости договоров займа и кредита свидетельствует и допускаемая п. 2 ст. 819 ГК РФ возможность применения к кредитным отношениям правил о займе, поскольку это не противоречит нормам закона о кредитном договоре и не вытекает из существа последнего. В частности, к этим отношениям могут быть применены правила ст. 814 ГК РФ о целевом займе, включая предоставление займодавцу возможностей контроля за целевым использованием кредита и одностороннего прекращения кредитования при нарушении заемщиком целевого назначения кредита (п. 3 ст. 821 ГК РФ).
Вторая особенность, отличающая кредитный договор от договора займа, состоит в том, что в роли заимодавца по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию ЦБ РФ на совершение данного вида банковских операций. Заемщиками могут быть любые юридические лица, а также граждане, обладающие полной дееспособностью.
Третьим принципиальным отличием кредитного договора от договора займа является то, что он может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство. Иными словами, предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество. Более того, поскольку выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, предметом кредитных отношений фактически становятся не деньги (в виде денежных купюр), а соответствующие права требования.
Предметом займа выступает исключительно валюта РФ, либо иные вещи, определяемые родовыми признаками, тогда как в кредитных отношениях предметом кредита может быть валюта РФ, либо иностранная валюта. Предметом договора займа не может выступать иностранная валюта в силу того, что сделки с иностранной валютой могут осуществлять лишь уполномоченные банки, и с другой стороны в отличие от кредита, предметом займа могут выступать иные вещи, отличные от денег, определяемые родовыми признаками. Предметом договора займа не может являться индивидуально определенная вещь в силу того, что нельзя передать в собственность вещь, определяемую индивидуальными признаками с условиями возврата точно такой же вещи в будущем. Данная конструкция предусмотрена в ГК РФ как договор безвозмездного пользования (ссуды) Голышев В.Г. Сделки в кредитной сфере. М.: МЗ Пресс, 2003. с.10..
Коммерческий кредит, хотя и является специфической разновидностью кредитного договора, по своей сути представляет не самостоятельную сделку заемного типа, а лишь специальное условие о порядке проведения расчетов, содержащееся в возмездном договоре. Коммерческий кредит означает кредитование, осуществляемое самими участниками производства и реализации товаров (работ, услуг) в виде предоставления отсрочки, рассрочки платежа, предварительной оплаты товара (работы, услуги), либо аванса (частичной оплаты).
Представляется, что любой договор купли-продажи, аренды, перевозки, оказания услуг может включать подобные условия оплаты. Это весьма удобно как для отчуждателя (услугодателя) при предварительной оплате или авансе, так и для приобретателя (услугополучателя) в случае отсрочки или рассрочки платежа.
Основное, что в данной связи необходимо уяснить, это то, что в качестве коммерческого кредита рассматривается только кредит, предоставляемый не по самостоятельному заемному обязательству (договору займа, кредитному договору, договору о товарном кредите), а во исполнение договоров на реализацию товаров (выполнение работ, оказание услуг).
В ст. 823 ГК РФ названы типичные случаи коммерческого кредита в его юридическом значении: аванс, предварительная оплата, отсрочка или рассрочка оплаты товаров (работ, услуг).
Под авансом принято считать денежную сумму, которая уплачивается в счет денежного обязательства вперед и не носит обеспечительного характера (как, например, задаток).
Предварительной оплатой признается полная или частичная оплата покупателем товара до его передачи продавцом в срок, установленный договором.
Отсрочка платежа представляет собой такой способ погашения задолженности, при котором ее внесение в полной сумме переносится на срок более поздний, чем это предусмотрено договором.
И, наконец, рассрочкой платежа является такой способ оплаты товаров (работ, услуг), при котором платеж производится не в полной сумме их стоимости, а по частям.
В целом же в соответствии с п. 2 ст. 823 ГК РФ к коммерческому кредиту применяются правила о займе и кредите, если только иное прямо не предусмотрено в содержании договора и не противоречит существу возникающего на его основе обязательства. Это касается, прежде всего, необходимости письменного оформления условия о подобном кредите, возможности получения по нему процентов и последствий несоблюдения его сторонами.
Кроме того, анализ отдельных глав ГК РФ, регулирующих различные обязательственные отношения, показывает, что в ряде случаев, например при договоре купли-продажи, предварительная оплата товаров, оплата товаров, проданных в кредит, оплата товаров в рассрочку, урегулированы достаточно полно, что практически исключает необходимость обращения к нормам главы 42 ГК РФ. Тем не менее, множество правил о других договорах подобных положений не содержат, что дает основания для применения в таких случаях правил, изложенных в главе 42 ГК РФ, регулирующей заемные отношения.
Условие о процентной ставке по договору займа является не существенным. В отличие от кредитного договора, договор займа может быть беспроцентным. Договор займа может быть возмездным, но без указания размера процентной ставки в тексте договора. В этом случае, в соответствии со ст. 809 ГК РФ процентная ставка определяется ставкой рефинансирования в месте жительства, либо нахождения кредитора на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Как указывает Высший Арбитражный Суд, деятельность по предоставлению процентных займов не должна носить систематический характер и иметь характер исключительной деятельности. В противном случае данный вид деятельности следует квалифицировать как банковскую деятельность, а, следовательно, при отсутствии лицензии на банковскую деятельность — деятельность, осуществляемую без наличия специального разрешения (лицензии) Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: НИМП, 2001. с. 206..
В отличие от кредитного договора по договору займа заимодавцем может выступать любой субъект гражданского права. Кроме того, договор займа в отличие от кредитного договора односторонне обязывающий.
Таким образом, основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.
Источник
В действующем законодательстве РФ договор займа и кредита, как имеющие родственную сущность объединены в одну гл.42 ГК РФ «Заем и кредит».
Однако, профессиональные юристы указывают на их существенные различия, которые играют важную роль при выборе договора для оформления отношений между сторонами — договора займа и кредитного договора.
З аключая договора займа или кредита, организации осуществляют операции с заемными средствами, которые можно условно разделить на три следующих этапа:
1)Получение заемных средств: передача одной стороны другой заемных вещей или определенной суммы денег.
2)Начисление и уплата процентов за пользование заемными средствами: самый сложный этап, который характеризуется огромным количеством ошибок в бухгалтерском и налоговом учете юридических лиц.
3)Возврат заемных средств.
При заключении договора займа и договора кредита у хозяйствующих субъектов возникают «долговые обязательства», то есть любые кредиты, включая товарные и коммерческие, займы.
Предметом договора займа могут быть деньги, в том числе в валютном эквиваленте, или другие вещи, определенные родовыми признаками (числом, мерой, весом). Предметом кредитного договора всегда являются только денежные средства.
Денежные средства или вещи по договору займа может передать в заем любая организация или любое частное лицо, которому на совершение этого действия не нужна никакая лицензия. Кредит же предоставляет банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию.
Для оформления договора займа ГК РФ предоставляет более мягкие условия: например, при заключении договора займа между двумя физическими лицами на сумму менее 10 минимальных размеров оплаты труда, письменная форма договора займа не требуется, достаточно оформить лишь передачу денег от займодавца заемщику с помощью расписки. Для кредитного договора несоблюдение письменной формы влечет его недействительность в любом случае.
ГК РФ допускает беспроцентный договор займа, в случае если он заключен между физическими лицами на сумму, не превышающую 50 минимальных размеров оплаты труда. Кредитный договор же содержит обязательное требование начисления процентов, которое заложено в самом определении кредитного договора.
В ст.810 ГК РФ указано, что срок по договору займа может быть не установлен или определен моментом востребования займа займодавцем, договор кредита предусматривает выдачу кредитных средств на определенный срок, конкретно оговоренный в договоре.
По общим положениям договоры кредита и займа основываются на одних и тех же принципах, однако имеют существенные различия, выполняя свою роль в гражданских правоотношениях в РФ.
Расчетные обязательства: характеристика и формы безналичных расчетов
Расчетные обязательства устанавливаются договорами. Будучи элементом этих договоров, расчетное правоотношение предполагает установление обязанности одной стороны – плательщика – заплатить и права другой стороны – получателя денег – требовать уплаты.
Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом. Согласно ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Безналичное обращение
Безналичным денежным обращением называется сумма платежей, осуществляемая путем перечисления денежных средств по банковским счетам в безналичной форме, т. е. в форме записей на счетах.
Безналичные расчеты
Правила проведения безналичных расчетов устанавливаются Центральным банком РФ. В настоящее время действует Положение о безналичных расчетах в РФ, утвержденное ЦБ РФ 12 апреля 2001 г. № 2-П. Это положение содержит правила осуществления безналичных расчетов для юридических лиц.
Для осуществления безналичных расчетов кредитными организациями открываются счета клиентов и заключается договор между банком и клиентом.
Для проведения межбанковских безналичных расчетов банки открывают в других банках корреспондентские счета. Кроме того, для проведения межбанковских расчетов и других операций каждый банк имеет в ЦБ РФ корреспондентский счет.
Клиенты банка имеют право открывать в любом банке без ограничения следующие виды банковских счетов:
расчетный счет. Он открывается коммерческими предприятиями и организациями, которые осуществляют свою деятельность по принципу самоокупаемости. В случае открытия нескольких расчетных счетов выделяется один из них, который будет называться «расчетный счет по основной деятельности»;
текущие счета. Открываются юридическими лицами, предприятиями, организациями, учреждениями, финансирование деятельности которых идет из бюджета. Это некоммерческие организации (школы, институты и т. д.);
для организаций и юридических лиц, которые систематически являются должниками по уплате налогов, открывается счет неплательщика по налогам дополнительно к имеющимся счетам. В этом случае операции по расчетному счету и текущим счетам прекращаются, и все поступления отражаются на счете неплательщика налога. С этого счета погашаются долги по налогам.
Расчетные документы
Банки осуществляют операции по счетам на основании расчетных документов.
Расчетный документ представляет собой оформленное в виде документа на бумажном носителе или, в установленных случаях, электронного платежного документа:
распоряжение плательщика (клиента или банка) о списании денежных средств со своего счета и их перечислении на счет получателя средств;
распоряжение получателя средств (взыскателя) на списание денежных средств со счета плательщика и перечисление на счет, указанный получателем средств (взыскателем).
В Российской Федерации используются следующие расчетные документы: платежные поручения;
платежные требования поручения; чеки; аккредитив; инкассовое поручение; электронные платежи.
Расчетные документы принимаются банком к исполнению в течение операционного дня банка.
Срок действия расчетных документов ограничен и составляет 10 дней, не считая дня его подписания.
Допускается, что клиент банка может отозвать свои расчетные документы.
Установлены сроки прохождения платежей через банки:
5 дней между субъектами РФ;
2 дня внутри одного субъекта.
Гражданский кодекс РФ в ст. 862 устанавливает наиболее распространенные формы безналичных расчетов. Безналичные расчеты между хозяйствующими субъектами могут производиться в следующих формах: платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, векселями.
Формы безналичных расчетов
Формы безналичных расчетов устанавливаются Центральным банком. Клиенты банка самостоятельно выбирают применяемые формы расчетов, что отражается в договоре с банком.
В современных условиях на основании действующего положения ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (в ред. от 2 марта 2008 г.) в России действуют следующие формы безналичных расчетов:
расчеты платежными поручениями;( это расчетный документ, оформленный на бланке установленной формы, содержащий распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку (банку-эмитенту) о переводе определенной денежной суммы на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. )
расчеты по аккредитиву;( (от лат. аccredo — доверяю) — расчетный документ, устанавливающий условное обязательство банка произвести по поручению плательщика платеж при условии предъявления получателем определенного списка документов. Основным условием аккредитива является платеж против предоставления документов (таковыми могут быть счета-фактуры, реестры к ним, транспортные документы, страховые договоры, сертификаты качества и др.), )
расчеты чеками; (Чек — ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (ст. 877 ГК). Она выдается чекодателем (покупателем по основному договору) чекодержателю (поставщику) в счет оплаты приобретенного товара (работ, услуг). Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Обязательство будет считаться исполненным только после того, как чекодержатель предъявит чек в банк, а последний произведет его оплату)
расчеты по инкассо.( При расчетах по инкассо банк-эмитент обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа (п. 1 ст. 874 ГК).
Порядок осуществления расчетов по инкассо регулируется законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
В отличие от описанных выше форм расчетов, при инкассовой операции инициатива по обращению в банк принадлежит не плательщику, а получателю средств, поэтому в международной практике данная форма получила название дебетового перевода. Банком-эмитентом в данном случае является не банк плательщика, а банк получателя.
Иные формы расчетов
Наиболее активно развивается такая электронная форма расчетов, как расчеты банковскими карточками. Банковские карты берут свое начало от бумажных карточек (которые позже преобразовались в пластиковые, имеющие магнитную полосу или микросхему в качестве носителя информации), которые выдавались клиенту — постоянному покупателю магазина.
Расчеты банковскими карточками осуществляются на основании договора кредитной организации и клиента. Для того чтобы торговые организации могли принимать к оплате за товары (услуги) банковские карты, должен быть также заключен договор. (договор эквайринга).
К иным формам расчетов можно отнести переводы денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета. В соответствии с п. 2 ст. 863 ГК к расчетам без открытия счета применяются нормы о расчетах платежными поручениями. Данная форма применяется только, если физическое лицо не осуществляет предпринимательскую деятельность.
Наконец, широко распространены почтовые переводы, которые также осуществляются с помощью платежных поручений. В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 17 июля 1999 г. «О почтовой связи» почтовый перевод денежных средств — это услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и телеграфной связи. Основанием расчетов в данной форме является договор оказания услуг, по которому оператор почтовой связи обязуется по заданию отправителя осуществить денежный перевод по указанному адресу и вручить сумму адресату, а пользователь услуг обязан их оплатить. За невыплату обусловленной суммы оператор почтовой связи несет ответственность в размере суммы перевода и суммы тарифной платы.
Источник
