Покупаю новый автомобиль, деньги на руках. Автосалон предлагает оформить кредит и полностью закрыть его в первые дни после покупки. В этом случае обещают сделать скидку около 4% — это примерно стоимость полиса каско. Получить каско на первый год бесплатно заманчиво, но смущает щедрость автосалона. Понимаю, что она может быть обусловлена не очень низкой процентной ставкой по кредиту — 16%.
Какие подводные камни возможны в моей ситуации, если закрою кредит на следующий день после покупки машины?
Антон
Антон, возможно, автосалону нужно выполнить план по кредитованию. В статье Т—Ж про покупку нового автомобиля автоэксперт пояснял, что автосалон получает с каждого выданного кредита комиссию 5—10% и с полиса каско тоже. То есть выгода автосалона может быть даже больше, чем скидка, которую они сделают вам.
И если вы купите машину в кредит, не факт, что вы решите закрыть его на следующий день. Может быть, на это и рассчитывает автосалон. Возможно, вы будете заняты покупкой зимней резины, посещением ГИБДД и страховых компаний, а потом захотите потратить часть денег на что-то другое. Даже если это займет всего несколько недель, вы заплатите проценты по кредиту и дадите заработать банку, с которым сотрудничает автосалон.
Право в любой момент погасить кредит досрочно всегда за вами, даже если в договоре написано иное. Но, возможно, там есть пункт о страховке, без которой процентная ставка по кредиту будет выше.
Тачки, деньги, права
Расскажем всё о покупке и продаже авто, о новых законах и штрафах в нашей рассылке для автолюбителей
Кредит можно вернуть досрочно
Потребительский кредит можно вернуть в течение 14 дней после оформления, автокредит — в течение 30 дней.
Если пропустите этот срок, сначала нужно будет уведомить банк о том, что вы хотите вернуть деньги. Срок для уведомления может быть установлен в кредитном договоре. Если срок не прописан, он равен 30 дням — так по закону. Пока уведомительный срок не истек, банк может не принимать деньги или не списывать их с кредитного счета. Но через 30 дней он это сделать обязан.
За весь период с момента, как банк переведет деньги автосалону, и до того, как вы полностью вернете их банку, нужно уплатить проценты. Если в первых платежах были большие проценты и маленькие суммы в счет погашения кредита, то после возврата кредита банк обязан пересчитать проценты в соответствии со ставкой по кредиту. На это у него есть пять дней.
Вот что это означает. Вы можете оформить в автосалоне два разных кредита: на конкретную машину или кредит, сумма которого будет совпадать со стоимостью нужной машины. Мы уже рассказывали об отличиях автокредита и потребительского кредита. В первом случае машина попадает в залог к банку и почти наверняка ее придется дополнительно застраховать по каско в той страховой, которую выберет банк. Во втором случае таких требований не будет, но ставка по кредиту, скорее всего, будет выше.
Узнайте, какой кредит вам предлагают оформить: с залогом или без него. Залог понадобится сначала зарегистрировать. Потом надо будет брать справку о полном погашении кредита и снимать залог: без этого вы не сможете продать машину. Вдруг сотрудники автосалона забыли упомянуть о дополнительных бюрократических процедурах, предлагая вам скидку на машину.
Как вернуть кредит досрочно
Хотя вам предлагают оформить кредит в автосалоне, возможно, что со стороны банка договор подпишет не банковский сотрудник, а специалист автосалона по доверенности. Но это все равно будет договор с банком, а не с автосалоном. Поэтому по любым кредитным вопросам вам так или иначе придется обращаться в банк.
Если вы купите машину и на следующий день положите всю сумму на расчетный счет, привязанный к кредиту, формально уведомлять банк вы не должны. Но я советую все же это сделать: пусть сотрудник банка сразу посчитает, сколько вы должны заплатить за этот день пользования кредитом. В графике платежей, который прилагается к кредитному договору, такой информации нет. Вдруг вы не доплатите 5 рублей и кредит не закроется? Так что если вы решили оформить кредит в обмен на скидку за автомобиль, учтите, что вам в любом случае придется поехать в банк и потратить время на очереди и документы.
Подвох со страховкой
В вашей истории меня больше всего смущает неупомянутая страховка в дополнение к кредиту и неочевидная выгода подобной схемы для банка-кредитора. Автосалону хорошо: он получит деньги. Вам тоже хорошо: вы получите скидку, в счет которой сможете оформить бесплатное каско. Вопрос в том, что получит банк и как он будет защищать свои интересы. Возможных вариантов два. Он попросит машину в залог, и тогда в вашей жизни появятся дополнительные поездки в банк и ГИБДД. Или предложит застраховать вашу жизнь и здоровье или вас от потери работы — тогда вам придется общаться еще с одной организацией, чтобы не потерять деньги.
От полиса добровольного страхования можно отказаться в течение 14 дней после его оформления. Страховая компания может отдать страхователю всю страховую премию или удержать плату за прошедшие дни — это на усмотрение компании. Такое право еще называют периодом охлаждения.
Допустим, вы решили пока не возвращать кредит за автомобиль и, чтобы банк не поднял процентную ставку по кредиту, не можете вовремя отказаться от страховки. Потом вернуть деньги за страховку может оказаться сложнее.
По субъективной причине — вы передумали страховаться — отказаться от страховки и забрать обратно деньги можно только в период охлаждения. По объективной причине часть страховой премии за неиспользованный период можно вернуть. Трудность в том, что объективная причина для расторжения договора страхования только одна — смерть. Если застрахованный умирает, получает нерабочую группу инвалидности или теряет работу, страховая компания обязана погасить за него кредит. Но только смерть полностью обесценит смысл договора. Правда, расторгать его будет уже некому.
Что говорят суды
Из-за спорных формулировок в договорах страхования люди доходили до Верховного суда РФ, чтобы вернуть деньги.
Например, петербурженка Татьяна взяла автокредит и заключила со страховой договор индивидуального страхования от несчастных случаев. Через месяц Татьяна погасила автокредит. Но расторгнуть договор страхования и вернуть деньги по нему она уже не могла: не успела в период охлаждения.
Оставлять такую страховку не имело смысла. По договору страхования при несчастном случае страховая компания выплатила бы банку только остаток долга по кредиту. Выплаты Татьяне условиями договора не предусматривались. Возникла странная ситуация: Татьяна кредит выплатила, а оплаченная защита фактически стала нулевой. Женщина пошла в суд, и ей повезло: договор страхования был напрямую связан с кредитным договором, поэтому Верховный суд встал на ее сторону и постановил вернуть деньги за страховку.
Обычно никакой правовой связи между кредитным и страховым договором нет, но если наступает страховой случай, то сумма страховой выплаты покрывает целиком сумму кредита. То есть в договорах совпадают все данные — даты оформления и суммы, но юридически это отдельные правоотношения одного человека с двумя разными организациями. Формально договор страхования заключен добровольно, в период охлаждения от него не отказались. Даже если в кредитном договоре есть условие, что без страховки процентная ставка выше, человеку дают право выбора, а не принуждают.
Еще примеры из суда.
Дмитрию из Перми не повезло: он погасил кредит за 10 месяцев вместо 60, но страховку за оставшиеся месяцы ему не вернули. Верховный суд РФ указал, что досрочное погашение кредита — это не основание для возврата части страховой премии. Если бы с Дмитрием произошел несчастный случай, страховая компания выплатила бы ему страховку в любом случае. Значит, страховалась жизнь, а не обязательства.
Его земляку Денису тоже не повезло: он за 3 месяца погасил кредит, а Верховный суд РФ решил, что надобность в страховке не отпала. Если бы с Денисом случился несчастный случай, деньги получил бы он или его наследники, а размер выплаты никак не связан с кредитом.
Так что если вместе с кредитом вам оформят страховку, проверяйте, как связаны эти договоры между собой. Вдруг что-то помешает вам своевременно отказаться от страхования и вы потеряете деньги.
Что будет с кредитной историей
С будущей кредитной историей есть два варианта. С одной стороны, вы будете идеальным заемщиком: не просто вернули банку деньги полностью, но еще и заранее. Вдобавок за фактический период использования денег тоже заплатили.
С другой стороны, банк узнает, что у вас были свои деньги и вы оформляли ненужный кредит, чтобы получить выгоду. Значит, чтобы больше на вас заработать, в будущем можно предложить вам более высокую ставку. Но также могу сказать, что условия будущих кредитов зависят не только от кредитной истории, но и от официальной зарплаты, созаемщиков и поручителей, залогового имущества и других факторов. Вряд ли один тот факт, что вы быстро вернули кредит, окажет существенное влияние на вашу кредитную историю.
Резюмируем: автосалону выгодно навязать вам кредит даже со скидкой на автомобиль. Поэтому помните главное правило юридической грамотности: внимательно читайте договор, который подписываете. Может быть, неприятностей удастся избежать.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Источник
Предприниматель Николай ещё в прошлом году хотел поменять свою автомашину на новую и даже скопил для этого достаточную сумму. Но из-за неопределённости в финансовых перспективах в связи с пандемией покупка отсрочилась до сентября, когда цены на новые автомобили выросли. Решив, что дальше откладывать покупку машины нельзя, он обратился к одному из крупных автодилеров. И каково же было его удивление, когда продавец вместо того, чтобы просто оформить покупку, стал настойчиво предлагать Николаю приобрести этот же автомобиль, но в кредит, причём по более низкой цене, со скидкой. При этом продавец уверял, что погасить кредит можно в течение ближайших дней и Николаю даже не придётся платить проценты по кредиту.
Интернет пестрит подобными историями. Автосалоны предоставляют скидку за покупку автомобиля в кредит, и это предложение покупатель сможет использовать для экономии — закрыть кредит в максимально короткие сроки, не платя проценты, и остаться в плюсе. На поверку, как правило, всё обстоит несколько по-другому.
Автомобиль с подвохом
В современных реалиях большинство автосалонов, если они работают без «серых» схем, не могут себе позволить установить слишком большую наценку на новое авто, так как в этом случае выигрывают конкуренты, поэтому основной доход автопродавцов сейчас формируется не от продажи автомобиля, а от предложения услуг своего сервиса и продажи финансовых продуктов «дружественных» банков и страховых компаний, при этом дилер получает с каждого кредита и страхового полиса агентскую комиссию от пяти до десяти процентов, а это больше, чем скидка, которую они предоставляют своему покупателю.
Очевидно, что для покупателя не имеет значения, сколько зарабатывает автосалон, особенно если этому покупателю кажется, что можно сэкономить на покупке.
Фото © ТАСС / Матыцин Валерий
Так же рассуждал и Николай до той поры, пока не подсчитал финальную цифру расходов, которые образовались у него в результате приобретения кредитного авто со скидкой.
Банк себя не обидит
Сейчас, как правило, во всех автосалонах можно оформить два принципиально разных вида кредита: автокредит (при этом виде кредитования конкретная машина передаётся в залог банку) или потребительский кредит (в этом случае залог не оформляется, а сумма такого кредита будет совпадать со стоимостью нужной машины).
Николай, когда согласился приобретать машину с использованием кредита, сразу отмёл вариант с автокредитом, так как не хотел возиться с исполнением требований банка по оформлению залога, а на потребительский на год согласился, тем более менеджер в автосалоне подсказал, что согласно закону кредит можно вернуть, главное — уложиться в срок 14 дней (ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите»).
Фото © ТАСС / Матыцин Валерий
Николай, довольный своей покупкой со скидкой, уехал из автосалона на новом автомобиле, а через день заехал в банк, который ему оформлял кредит, и внёс на счёт, с которого банк должен производить списание для погашения кредита, всю сумму, которая должна была обеспечить полный расчёт с банком.
В результате получилось: автосалон продавал автомашину за 2 910 000 рублей, с «кредитной скидкой» машина обошлась Николаю 2 900 000 + 1 495,68 (за пользование кредитом), то есть чистая выгода составила всего 8 504,32 рубля, но всё равно хорошо.
Однако радость Николая испарилась, когда в следующем месяце он получил SMS-уведомление от банка о списании очередного платежа по своему кредиту. Мужчина тут же приехал в банк, где выяснил, что он внёс неправильную сумму полного погашения. Оказалось, что за пользование кредитом надо было внести не 1 495,68 рубля, а 2243 (всё из-за хитромудрого порядка расчёта процентов). То есть на счёте для полного погашения не хватило 747,32 рубля, а так как заявления от Николая на полное либо частичное погашение не поступало, то банк списал только платёж, предусмотренный кредитным договором за месяц — 253 609 рублей. Порядок списания средств был изложен в тексте договора, который Николай прочёл невнимательно, иначе он бы заметил, что был должен в течение первого месяца пользования кредитом застраховать свою жизнь, здоровье и случай потери работы, иначе процентная ставка по кредиту увеличивалась. В банке на это обратили внимание и предложили обслуживать кредит на новых условиях. Николай, чтобы не платить повышенный процент, ещё внёс на счёт порядка 20 000 рублей — и только после этого смог полностью рассчитаться с банком. То есть вместо экономии он за свою машину переплатил порядка 12 тысяч рублей и потратил своё время и нервы.
Страховые проблемы
Впрочем, на большие суммы «попадают» клиенты автосалонов, если для приобретения авто со скидкой соглашаются ещё и на автокредитование. Тут банк попросит не только оформить приобретённую машину в залог, но и приобрести сразу набор страховых продуктов: минимум ОСАГО плюс каско и отдельно ещё страхование жизни. Отказаться от всех этих страховок, даже при условии досрочного погашения кредита, совсем бесплатно не получится. Тут действует другая схема, которая позволяет легально обходить закон № 353-ФЗ.
Фото © ТАСС / Бобылев Сергей
Всё просто: отказаться от ОСАГО, даже если погасить кредит, не получится, потому что без ОСАГО управлять автомашиной в России нельзя. Отказ от каско при погашенном кредите возможен, но, как правило, всю сумму не вернут — вычтут «период действия страховки». А что касается страхования жизни — банк заранее заключает единый договор со страховой компанией (чаще всего аффилированной с банком) и безусловно предлагает своим заёмщикам присоединиться к этому договору. Стоимость такого страхования — 1,5–2% от суммы займа, а в случае отказа от страховки банк либо откажет в кредите, либо ставка станет значительно выше рыночной. При этом, если будет осуществляться полное досрочное погашение, заёмщик обязан уведомить и банк, и страховую компанию заранее, после этого в банке провести перерасчёт, погасить кредит и получить документы, необходимые для снятия обременения (потребуется ещё отвезти справку в ГИБДД), а в страховой компании получить согласование на выплату уплаченной страховой премии за вычетом той её части, которая пропорциональна истекшему периоду страхования, если не произошло страхового случая.
Как правило, страховщики возвращают не более 30–40%, но в ряде случаев ссылаются на невозможность немедленного возврата, так как коллективный договор, к которому присоединился заёмщик, действует, а значит, все его участники должны исполнять обязательства до истечения срока. В зависимости от марки и модели автомашины стоимость «страхового пакета» может быть и 200, и 400 тысяч рублей, а максимальные скидки в автосалонах на машину в кредит — примерно 50 тысяч, максимум 100 тысяч рублей.
То есть автосалон получает доход от продажи плюс агентское вознаграждение от банка и страховой компании, банк получает доход в виде процентов плюс от оборота средств, страховая компания — доход от продажи своих полисов плюс от оборота средств, размещённых на счетах в дружественных банках. А оплачивает всё это заёмщик, который решил приобрести «авто со скидкой».
Источник
Выгодный кредит, выгодный обмен, предложение «только до завтра» и прочие маркетинговые приёмы уже не один год помогают дилерам зарабатывать на клиентах огромные деньги. Простая схема легального обмана клиентов работает как часы и в чём-то напоминает казино: посетитель дилерского центра почти всегда остаётся без денег.
Лох у ворот
«Выгодное предложение» у автодилера всегда выглядит примерно одинаково. Как правило, единое условие для всех спецпредложений — сверхвыгодная ставка по кредиту. Именно на такие условия чаще всего обращают внимание потенциальные покупатели, пока смотрят рекламу в Интернете. Правда, нужно помнить, что единственная цель автодилера и банка — заработать деньги, никто в трезвом уме и здравой памяти не станет продавать машину себе в убыток. Всё начинается с низкой ставки по кредиту, например 1–2% годовых. При текущих (средних) 9% по России — вполне выгодное предложение. Только на самом деле ни один банк автокредиты под настолько низкий процент не даёт. Почему? Потому что бонусы для банкиров важнее, чем благополучие клиентов.
Фото © ТАСС / Коньков Сергей
Всё начинается как лёгкое уточнение условий. Первое, что менеджеры предложат сделать, — это сдать машину в trade-in прямо при дворе, то есть при официальном дилере. Только рассчитывать на особенную щедрость не стоит. Машину с высокой долей вероятности оценят по низу рынка или рядом с ним. Главная цель — заработать не только на новой машине, но и на перепродаже старой. При этом департамент может разыграть настоящий спектакль на пару с «продажниками» отдела новых автомобилей. Последние тоже будут убеждать, что низкая цена для автомобиля на вторичном рынке — это нормально и что в случае отказа от этой процедуры есть шанс не получить новый автомобиль. Формально такое поведение — не за гранью закона, но и честным его назвать нельзя.
Кредитная магия
Когда клиент соглашается на покупку, отдел кредитования начинает собственный танец с бубном. Главная мысль всех «выгодных» предложений в следующем: кредитование под 2% годовых НЕ ЯВЛЯЕТСЯ ПУБЛИЧНОЙ ОФЕРТОЙ. Это значит, что автосалон ничего не предлагает официально и написанная для Интернета реклама не может быть основанием для выгодной покупки. В автосалоне, само собой, клиенту будут рассказывать, что шанс взять машину под выгодный процент от «домашнего» банка (чаще всего он носит название бренда) есть, нужно только выполнить пару условий. А потом ещё пару. А потом ещё.
Фото © ТАСС / Коньков Сергей
Любой менеджер, отправляющий заявку на кредит в банк, рассчитывает на её одобрение. Но в службе безопасности банка сидят не дураки — в кредитных учреждениях привыкли страховаться на случай возможных проблем с заёмщиком. Правда, страхуются всегда за счёт клиентов — и ровно в этот момент в сверхвыгодном (для клиента) кредитном договоре начинают появляться дополнительные пункты. Как правило, базовый продукт, который включают в договор, — страхование жизни. Нужно это для того, чтобы в случае смерти заёмщика банк мог получить деньги не у покупателя автомобиля, а у страховой компании. Дальше — хуже. Купить новый автомобиль в кредит, особенно если речь идёт о дорогих моделях, без каско почти нереально.
Но нужно быть готовым к тому, что придётся потерять в деньгах, — делать скидку просто за красивые глаза никто не станет. Менеджеры по страхованию знают, что для соблюдения кредита клиент подпишет любые документы, поэтому щедро «накидывают» на стоимость каско ещё 5–10%. Отказаться от такого подхода можно, правда, нужно быть готовым, что автомобиль по выгодным условиям просто не станут продавать.
Сколько платят на самом деле?
Но даже после всех кругов финансово-страхового ада клиента может ждать разочарование. Дополнительное оборудование, тонировка, сигнализация и всё остальное тоже включаются в итоговую стоимость. Уже известно, что продажа и установка аксессуаров и вообще любых «допов» на новые автомобили стоит на треть, а в отдельных случаях на 50% дороже обычной рыночной цены. Почему? Потому что все хотят заработать. Правда, оплачивать всё это удовольствие будет только клиент — итоговая стоимость автомобиля может увеличиться на 150–500 тыс. рублей, а вместе с ней (сюрприз) увеличится и стоимость кредита.
Фото © ТАСС / Коньков Сергей
Если отказаться, то автосалон и банк, конечно, пересчитают стоимость автомобиля, но меньше она не станет точно.
Страховой брокер Никита Воронов рассказал, что предоставление выгодных условий банк и автосалон рассматривают, исходя из ряда условий. Если они соблюдаются, то никакого подвоха ждать не стоит.
Прежде всего нужно сознавать, что банк и страховая компания предоставляют клиенту возможность для взаимовыгодного сотрудничества. Все условия для этого указываются в договорах. Если клиента не устраивает один из пунктов или договор целиком, он имеет полное право пользоваться другими продуктами
Никита Воронов
Страховой брокер
Разумеется, страховщики и банки никогда прямо не скажут, что их цель — заработать на покупке автомобиля без последствий. Они зафиксируют это в бумагах. Так, в ряде автосалонов Москвы и ближайшего Подмосковья с 2017 по 2019 год отмечались случаи, когда отказ от страхования жизни и других дополнительных продуктов, например «расширенных» полисов каско (которые отличаются всего-то одним-двумя пунктами от обычных), влиял на сделку и клиент в конечном счёте отказывался от покупки автомобиля вообще. Суть таких уловок в том, что даже самая низкая ставка по кредиту увеличится в любом случае — за дополнительный сервис, сбор и нашествие инопланетян по договору будет платить клиент, а все проценты, которые банк на пару с автосалоном планирует заработать, ровно и аккуратно «размажут» на весь срок кредитования.
Другой распространённый манёвр, с помощью которого автодилеры вытягивают деньги из клиентов, — навязывание услуг сторонних сервисов, без которых продать автомобиль становится решительно невозможно. Наилучший пример — установка спутниковой сигнализации, если речь идёт о покупке автомобиля стоимостью больше 4 млн рублей. Такие автомобили могут быть как «в возрасте» (например, покупка автомобиля 2018 года в 2020 году), так и с дополнительным сервисом уже от оператора охранных услуг. И сколько будет стоить такое «добро» в итоге, сложно сказать. Автоюрист Антон Санников отметил, что стоимость автомобиля в отдельных случаях вырастала вдвое.
Простой подсчёт показывает, что за пять лет в среднем 35–40% клиент платит только по кредиту. Если «попасть» на выгодное предложение, как его сами автодилеры называют, то можно и 100% доплатить. Всё зависит от наглости продавцов и от внимательности покупателя
Антон Санников
Автоюрист
И хотя скрытые платежи теперь всё сложнее замаскировать в договоре (законом это делать запрещено, и крупные дилеры, как и крупные банки, не рискуют играть втёмную), дилеры берут своё другими путями.
Чтобы обезопасить себя от навязывания услуг, юристы советуют не покупать автомобиль в одиночку: неопытного клиента менеджеры сразу берут в оборот и пытаются давить психологически, пусть их действия и не подпадают под УК РФ. Хотя многие из условий, которые дилеры вносят в договор, грубо противоречат закону «О защите прав потребителей», после того как клиент ставит свой «автограф» на документах, бюрократический механизм крайне тяжело открутить назад. Только через суд и за дополнительные деньги.
Источник