Взять заем на покупку жилья

При недостатке собственных средств на приобретение жилья покупатели нередко оформляют банковский заем. Таковым может быть жилищная ипотека или потребительский кредит.

Разница между этими банковскими продуктами весьма существенна. Чем они отличаются и что скрывается за обоими понятиями, рассмотрим далее.

Основные отличия

Ипотечный заем предполагает получение средств на покупку совершенно конкретной недвижимости – квартиры, дома, земельного участка и т.д. Получить одобренный кредит для того, чтобы использовать средства на иные цели, не получится.

Потребительский кредит можно направить на решение самых разных задач заемщика: купить недвижимость, сделать ремонт в квартире, съездить в отпуск, поправить здоровье и т.д. Банк не требует отчета о потраченных средствах. Даже в тех случаях, когда суммы запрашиваются на решение одних задач (приобрести квартиру, строительство дома), а тратятся на другие цели (пластическую операцию, круиз и т.д.).

Отличия между ипотекой и потребительским займом состоят в следующем:

• Разница в суммах.

Для ипотечных займов они колеблются от 500 тыс. до 25 млн. рублей (у некоторых банков – до 50 млн.рублей, но возможны персональные кредиты на более значительные выплаты). Потребительские кредиты скромнее – от нескольких тысяч до 500 тыс.рублей (гораздо реже – до 3 млн.рублей, но в этом случае может быть затребован залог).

• Порядок выдачи займа.

Потребительский перечисляется на карту и сразу становится доступен клиенту. Ипотечный переводится на счет продавца или закладывается в ячейку на его имя в день сделки.

• Разница в оформлении.

Для получения ипотеки необходимо собрать внушительный комплект документов – на объект, заемщиков, поручителей, страховые договора, оценочные данные. Нецелевой кредит требует паспорта заемщика и 1-2 документов.

• Сроки возврата средств.

Для ипотеки в среднем 10-20 лет (иногда – до 50). Потребительский кредит нужно вернуть гораздо быстрее – от нескольких месяцев до 3-х лет.

• Процентная ставка.

Целевой кредит на жилье оплачивается по ставке 8-12%, потребительский – 20-26%.

• Последствия.

Приобретенный по ипотеке объект хоть и становится собственностью заемщика, но находится под залогом банка до полного погашения долга. Товар, приобретенный за счет потребительского займа, сразу становится собственностью клиента и тот волен в любой момент распорядиться им – продать, подарить и т.д.

• Возраст и требования к заемщику.

Ипотеку выдадут гражданину не моложе 22 лет, имеющему стаж работы и стабильный доход. На потребительский заем может рассчитывать любой человек с 18-ти лет. Подтверждение дохода понадобится только при крупном займе.

• Негативные последствия.

При проблемах с возвратом ипотеки, решать вопрос придется банку и заемщику. При сложностях с выплатами по потребительскому займу должник нередко подвергается жестоким нападкам со стороны непредсказуемых коллекторов.

Что лучше и проще взять для покупки жилья?

Когда речь идет о нехватке нескольких миллионов рублей, более выгодным займом будет ипотека.

Заявитель не только получит недостающую сумму, но и сможет впоследствии оформить налоговый вычет, по которому государство вернет ему часть заплаченных за недвижимость денег и часть средств, потраченных на оплату банковских процентов (максимальная общая сумма возврата – 650 тыс. рублей).

Среди несомненных плюсов относительно невысокие процентные ставки. Сегодня в крупных городах можно найти надежные кредитные учреждения, которые выдают ссуды под 7-8%.

При финансовых сложностях можно договориться об «ипотечных каникулах». За это время решить свои проблемы.

Когда потребительский кредит выгоднее ипотечного?

Предпочесть потребительский заем можно лишь тогда, когда для покупки недвижимости не хватает совсем немного (не более 10-15% от стоимости объекта). Среди плюсов такого выбора:

• решение банка о выдаче денег принимается в течение 1-3 дней;
• отсутствие обременения на купленную недвижимость;
• нет необходимости собирать документы на получение займа, оформлять страховку.

Потребительский кредит допустим и в тех ситуациях, когда «подвернулась» квартира, о которой человек давно мечтал. Вместе с тем он твердо знает, что в ближайшее время на его счет упадет солидная сумма (гонорар за выполненные работы, выручка от продаваемой машины, материнский капитал, средства социальных программ и т.д.).

В этом случае можно оформить заем в пределах той суммы, поступление которой ожидается. Но нельзя забывать и о процентах!

Отличие ссуды и залога от ипотеки

Ипотека всегда подразумевает получение средств на приобретение жилья, которые необходимо вернуть согласно условиям договора. В обязанности заемщика входит и погашение процентов по займу. То есть, ипотека является платным банковским продуктом. Получить ее можно только в кредитном учреждении (банке).

Ссуда может выдаваться как на платной, так и бесплатной основе. Выданные по ней деньги подлежат возврату. В некоторых случаях получателям придется оплатить и проценты по ней.

В иных ситуациях ссуда является беспроцентной, то есть достаточно вернуть те деньги, которые были выданы (к примеру, существующие ныне ссуды военнослужащим для приобретения квартир на условиях длительной рассрочки).

Крайне редко беспроцентную ссуду можно получить в банке. Чаще ее выдают работодатели своим остронуждающимся или заслуженным сотрудникам.

Залог может иметь место и в ипотеке, и в ссуде.

Залогом называется предмет, на который накладывается обременение на весь период, пока заемщик не выплатит свой долг.

При покупке недвижимости залогом становится приобретенный объект – квартира, земля, нежилое помещение и т.д. Обременение требует регистрации в Госреестре.

С момента его наложения собственник не имеет права распоряжаться своей недвижимостью (продавать, дарить, прописывать в квартире дальних родственников) без согласования с банком. Обременение снимается после полного погашения задолженности, о чем необходимо проинформировать Росреестр.

Когда потребительский кредит выгоднее ипотечного?

Дочитаем статью до конца: https://vseodome.club/ipoteka/chem-otlichaetsya-ot-kredita.html