Всё чаще россияне не копят деньги месяцами на дорогостоящую покупку, а предпочитают пользоваться банковской услугой, оформляя кредит под низкий процент в Москве. Потенциальным клиентам финорганизации предоставляют различные варианты наиболее выгодных предложений.
Назначение банковского продукта
Получить заемные средства под минимальный процент можно на определенные цели:
- приобретение недвижимости;
- проведение капремонта жилья;
- оплата обучения ребенка;
- покупка автомобиля;
- рефинансирование ипотеки;
- иные нужды.
Выдается финансовый продукт наличными через кассу банка, переводом на основной счет или оформляется пластиковый носитель.
Как оформить
Для оформления заемных средств можно воспользоваться сетью Интернет или нанести личный визит в финорганизацию.
У многих банков работают официальные сайты, зайдя на которые можно заполнить и отправить электронную заявку. Для этой операции потребуется ноутбук с доступом в интернет и немного свободного времени.
Подача онлайн-заявки через специальные интернет-ресурсы производится аналогично. Отличие заключается в том, что можно отправить заявки в различные организации. Онлайн-анкеты автоматически будут переправлены в выбранное учреждение и рассмотрены в ближайшие сутки.
Обычным или традиционным считается самостоятельное обращение в ближайшее отделение финорганизации. С собой нужно иметь пакет документов — паспорт РФ; водительское удостоверение; ИНН; загранпаспорт; СНИЛС; военный билет; справка 2-НДФЛ; пенсионное удостоверение; сведения о КИ.
При небольшой сумме заемных средств понадобятся паспортные данные и еще один документ на выбор.
Затем документы с заполненным заявлением предаются менеджеру на предварительное рассмотрение. Рассматривается заявление от 1 до 5 дней.
Условия получения
Для того чтобы привлечь новых клиентов, финорганизации предлагают наиболее выгодные условия — составляется индивидуальный график платежей; бесплатное обслуживание счета; без внесения первоначального взноса; с поручителями и без привлечения третьих лиц; с залогом имущества или без него; добровольное страхование; возможность досрочного погашения; штрафные санкции прописываются в договоре; возможна рассрочка платежей.
Выдается финпродукт совершеннолетним лицам, постоянно проживающим на территории России и имеющим гражданство.
Сервис Banki.ru
Наш сайт считается одним из популярных медиаресурсов Рунета. На страницах расположена исчерпывающая информация обо всех актуальных предложениях финорганизаций, оптимальные условия их получения и погашения. А также можно прочитать новости сферы финансов, мнения отечественных финансистов, обзоры и пресс-релизы, тематические статьи.
Через портал ежемесячно подается свыше 100 000 онлайн-заявок. Каждому потребителю после подачи электронной заявки предоставляется скидка.
Выбрать надежное учреждение поможет «народный» рейтинг. Опция основана на реальных отзывах наших пользователей.
Функция «Поиск» предназначена для подбора наиболее подходящего предложения из всех представленных на интернет-портале. Для этого необходимо загрузить свои параметры — желаемую сумму, сроки и процентную ставку.
При возникновении сложных вопросов можно проконсультироваться у специалистов, работающих в онлайн-режиме.
На встроенном в сервис калькуляторе можно рассчитать общую сумму переплат и ежемесячные платежи.
Размещаемые на интернет-ресурсе сведения предоставляются всем желающим абсолютно бесплатно и в любое время суток.
Источник
Но ограничила размер максимальной переплаты за кредит пятьюдесятью процентами. Дзен-канал «ПРАВО ИМЕЮ» узнавал подробности.
Взял 100 000, отдай 300 000
Взял рубль – верни три. Пока так. Фото: pixabay.com
Популярность микрофинансовых организаций с каждым годом растёт. Растущий спрос вызван растущей нуждой: реальные доходы населения падают, банки всё чаще отказывают в выдаче потребительских кредитов, поэтому народ переходит на микрозаймы. Они абсолютно доступны.
По данным Центробанка, услугами микрофинансовых организаций пользуются более 7,5 млн россиян, которые платят гигантские проценты своим ростовщикам. Долг заёмщика перед ростовщиком может в несколько раз превышать сумму полученного кредита.
При этом существуют законодательные ограничения на размер переплаты по микрозайму.
В марте 2016 года был введён так называемый коэффициент ограничения 4. Это когда долг заёмщика не может превышать в четыре раза сумму займа. За счёт чего четырёхкратный рост? За счёт процентов: если вы взяли 100 тысяч рублей, то какими бы ни были проценты и сроки погашения займа, долг перестаёт расти на сумме 400 тысяч рублей.
С 1 января 2017 года и по настоящее время действует коэффициент ограничения 3: взял 100 тысяч, больше 300 тысяч с вас требовать не могут (по закону).
Не хотите, чтобы долг вырос в три раза, отдайте его как можно быстрее, чтобы как можно меньше переплатить.
Такое вот кредитное рабство. Однако периодически эффективные менеджеры от государства желают немного баловать россиян. Вот и на этот раз чуть-чуть побаловали.
365 процентов годовых, но с ограничением по сроку
Микрозаймы бьют по кошелькам 7,5 млн россиян. Фото: pixabay.com
19 декабря 2018 года Госдума приняла в третьем и окончательном чтении поправки в законы о потребительском кредите и о микрофинансовой деятельности. Изменений несколько, остановимся на двух основных.
ПЕРВОЕ и главное – с 1 января 2020 года (это не опечатка – именно 2020 года) не допускается начисление процентов, штрафов и пени после того, как сумма процентов, штрафов и пени достигнет полуторакратного размера суммы кредита, предоставленного на срок не более одного года.
Уже упоминавшийся выше коэффициент ограничения составит 1,5: если вы взяли 100 тысяч, то более 150 тысяч со всеми набежавшими процентами и неустойками с вас требовать нельзя.
Это хорошая новость, если исходить из того, что сейчас переплата может достигать трёхкратного размера. С 1 января 2020 года потолок понизится до полуторакратного размера – максимально допустимая переплата составит «всего» 50 процентов.
В тоже время, при займе на сумму, не превышающую 10 тысяч рублей, максимально допустимая переплата – 30%.
Вы взяли 10 тысяч, более 13 тысяч с вас требовать не имеют права.
ВТОРОЕ – с 1 июля 2019 года процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день или 365 процентов в год.
Если вы берёте кредит на 100 тысяч рублей, то каждый день на него будет набегать 1000 рублей (1 процент). Но через 50 дней, когда ваши финансовые обязательства вырастут до 150 тысяч рублей, долг больше повышаться не будет.
С одной стороны – закон разрешил микрофинансовым организациям выдавать потребительский кредит под 1 процент в день или под 365 процентов годовых, с другой стороны – ограничил срок действия такой процентной ставки пятьюдесятью днями.
При выдаче займа на сумму, не превышающую 10 тысяч рублей, сроком на 15 дней процентная ставка по потребительскому кредиту не должна быть выше 2 процентов в день.
Если берёте кредит 10 тысяч, то ежедневные начисления будут 200 рублей (2 процента). За 15 дней набегает 3000 рублей – те самые максимально допустимые 30% переплаты для кредита на сумму, не превышающую 10 тысяч рублей.
Подписывайтесь на Дзен-канал «ПРАВО ИМЕЮ»!
Популярное на канале:
▪ Кому положены лекарства бесплатно и со скидкой
▪ Пенсионный фонд ищет претендентов на новую досрочную пенсию
▪ Одинаковую пенсию установят всем, кто заработал от 13,8 до 45 пенсионных баллов
Источник
Предположим, вы кому-то предоставили денежные средства или, например, взяли взаймы у банка. Здесь возникает стоимость денежных средств во времени.
Давайте представим простую ситуацию, вы хотите купить велосипед у своего друга, но, конечно же, что хочет друг? Друг хочет как можно дольше передавать вам велосипед, чтобы он еще сам на нем поездил. А вы, конечно же, хотели сразу получить велосипед и только потом отдать ему денежные средства.
В этой ситуации возникает разница в передачи денежных средств. И денежные средства во времени сколько-то стоят. Сколько же они могут стоить? Есть 2 фактора, которые на это влияют. Это инфляция и риск контрагента в связи с неполучением денежных средств.
Риск контрагента
Когда мы говорим, что банк рассматривает вас как контрагента (заемщика), то он вам устанавливает какой-то определенный уровень риска. Наверное, замечали, что если клиент был плохим заемщиком, у него была просрочка, то банк уже очень сильно подумает, стоит ли ему давать денежные средства. Или например, эти денежные средства будут даваться на короткие сроки и под очень высокий процент.
Почему так происходит?
Потому что риск неполучения денежных средств возрастает. Таким образом, стоимость денежных средств зависит от качества вас, как заемщика.
Инфляция
С инфляцией, конечно же сложнее, потому что на риск контрагента вы как-то можете влиять, то на инфляцию вы влиять не можете. Это макроэкономический показатель.
Инфляция – это обесценивание денежных средств во времени.
Почему она возникает?
Есть огромное количество экономических и социальных факторов, которые влияют на инфляцию. Нормальной считается инфляция в районе 3-5%, тогда она вас стимулирует что-то купить, потому что вы знаете: «Потом будет чуть подороже». Но если инфляция бывает и галопирующая, слишком высокая.
Наверное, все помнят 90-е годы, но если кто не помнит, могут посмотреть. Там были просто баснословные проценты инфляции. Тогда, конечно же, в этой ситуации инфляция съедает весь доход, и она действует негативно. Позитивная инфляция в районе 3-5 %. Поэтому, когда мы думаем о том, хороша или плоха инфляция, то умеренная инфляция до 5 % считается позитивной и влияет на повышение покупательской способности.
Как инфляция влияет на ваш депозит?
Предположим, у вас ставка по депозиту 7,5%, а инфляция 5. Что это означает? Это означает, что по факту вы заработали всего лишь 2,5%, но вы помните, что основная задача депозита покрыть инфляцию. Если мы говорим о кредитах, то тут обратная ситуация, вы взяли денежные средства взаймы у банка. Например, ипотеку под 9% годовых. И если вы вычтете 5% инфляцию, то получается, что по факту вы получили кредит под 4% годовых. Что в общем-то достаточно выгодно. То есть всегда, когда вы даете денежные средства взаймы, или кому-то их предоставляете, вам нужно учитывать эти 2 фактор – риск неуплаты и инфляцию, которая существует на данный момент.
Сколько вешать в граммах?
Каким образом оценить под какой процент ему давать деньги, или как определить адекватный ли ваш процент процент по кредиту? Если мы говорим о рублях, то начинается все с ключевой ставки банка России. В Европе действует ключевая ставка Европейского Центрального банка, а в Штатах – ставка ФРС.
Это ставки, по которым банки коммерческие получают денежные средства от ФРС, ЕЦБ и банка России. И только потом, уже, прибавляя определенную стоимость риска на конкретного контрагента или заемщика, они уже представляют эти денежные средства дальше населению, юридическим лицам и так далее.
Поэтому вы тоже можете опираться на ставку. Вот есть у вас друг. Вы знаете, что он вроде бы надежный, но какой-то же риск все таки есть за ним. Поэтому вы смотрите, есть определенная ключевая ставка, сейчас она в районе 7,5%, точную ставку вам нужно уточнять на сайте Банка России, потому что она меняется.
Когда вы посмотрели на ключевую ставку, вы прибавляете определенный процент. Наверное ваш друг в районе 5% наверняка риск за собой несет. Поэтому вы считаете 7,5% + 5% это 12,5 %. Это наименьшая ставка. Используйте ее только в случае, если вы полностью доверяете или же получили какое-то обеспечение.
Есть еще высокорискованное кредитование. Вспомните все займы до зарплаты, когда вы приходите, и у вас там идет 1% в день.
Это 365% годовых.
Мы сейчас только что с вами говорили о 7,5% годовых, а тут мы с вами говорим о 365% годовых.
Получается, что суммы могут разниться в зависимости от того, какой есть риск, поэтому необходимо все взвешивать и ориентироваться на банковские инструменты, или на инструменты микрозайма.
Ведь вам необходимо покрыть свои риски.
Спасибо, что дочитали до конца! Меня зовут Светлана Толкачева, я топ-менеджер крупного банка. Я научу вас обращаться с финансами, инвестировать, а также объясню, как работает банковская система простым языком. Подписывайтесь на мой канал, если хотите понять, куда постоянно уходят все деньги, и как этого избежать:)
Мой учебник по финансовой грамотности вы можете приобрести здесь
Источник
Советы юристов:
Должник не отдаёт денежную сумму взятую под 10 процентов годовых по договору займа по рукописной расписке, могу ли я известить его по почте о повышении ставки до 40 процентов годовых, чтобы потом через суд взыскать с должника уже 40 процентов годовых?
Нет, у вас договором определено 10% и в одностороннем порядке вы не вправе повышать ставку, только если он будет согласен, обращайтесь в суд сейчас как есть.
У меня такой вопрос. Я работаю в оптовой фирме, занимаюсь клиентами по схеме: заказали, оплатили, забрали товар. Для этого мне нужно регистрировать себя в моей фирме как клиента. Фирма требует договор займа на 100-200 тысяч рублей на год, с годовой ставкой 20 процентов по займу. Насколько это законно — требовать 20 процентов годовых по такому займу?
Насколько это законно — требовать 20 процентов годовых по такому займу
ЭТО АБСОЛЮТНО не законно.
СРОЧНО увольняйтесь — ПОПАДЕТЕ на деньги.
УДАЧИ ВАМ.
По договору займа в МФО 540% годовых получиться ли снизить проценты в суде.
Да можете обратиться в суд с требованием о снижении процентной ставки на основании п. 5 статьи 809 ГК рф. С уважением Долгих Евгений Владимирович.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Ст.420,807,808 ГК РФ.
По ст.333 ГК РФ можете уменьшить.
Также нужно проверить договор и расчеты. Вы какие действия предпринимали?
Алексей
По следующему вопросу.
При расчетах годовых процентов по договорам займа в расчет берется год, равный 365 дней. Но ведь есть также и високосный год: 366 дней. Почему именно 365 дней? Прописано ли в каком-нибудь НПО норма о том, что при расчетах и исчислениях год равен 365 дней?
Спасибо заранее.
Алексей.
При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота (п.2 Постановления Пленумов ВС И ВАС РФ №13/14 от 08.10.1998).
Мне должны по договору займа 220 тр., под 20 % годовых, в расписке указан срок возврата 180 календарных дней. Просрочка возврата почти тр.и года. Мне суд назначил проценты выплаты 20 % только на 180 дней. Прав ли судья? Остальной процент по ставке рефинансирования?
При просрочке возврата долга в общем случае можно также взыскать %% за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ.
Наташа, здравствуйте!
Судья прав, так как указанный процент вы установили на срок действия договора…
Адвокат Д. Лебедев.
Нужно смотреть вашу расписку и решение суда, чтобы ответить на ваш вопрос.
Обращайтесь.
Начисляются ли проценты за пользование чужими денежными средствами по договору займа (ИП и Юр.лицо) если в договоре предусмотрен процент в 13% годовых? (Дело готовится в суд)
Юрист
Васильев Н.А.
Да, начисляют, в соответствие со ст. 395 ГК РФ.
С уважением.
Васильев Николай Александрович.
Тут главным образом надо применять статью 811 ГК РФ:
Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договор займа я не заключала, не подписывала (смс с кодом подтверждения не получала), а МФО перечислила по ошибке мне деньги, а теперь МФО просит вернуть деньги с процентами как по договору займа 835% годовых.
Екатерина. В данном случае именно договор займа будет считаться заключенным с момента выражения согласия с условиями, путем подтверждение с Вашей стороны. Другими словами, если вы кнопку нажали «Согласен (а)», то договор заключен. Со стороны МФО также обязательства по перечислению денежных средств выполнено. А вообще желательно Вам подойти к нам на консультацию, что бы мы проанализировали ситуацию.
Источник
Расчет простых процентов
При простой схеме проценты рассчитываются за весь срок по постоянной ставке
Вопросы и ответы
Ответы на популярные вопросы о процентах по займам
Умение рассчитать проценты по займу — важный элемент финансовой грамотности. Оно помогает еще до заключения договора определить, хватит ли вам денег для выплаты займа. А после получения денег — подсчитать, сколько вам придется отдать. Рассчитать проценты можно по нескольким формулам, которые приведены в этой статье.
Зачем рассчитывать проценты по займу?
По сути, процент по займу – это плата за использование заемных средств. Расчет процентов по займу поможет вам заранее спланировать его погашение. Если вы сразу увидите сумму переплаты, которую вам нужно будет вернуть, то сможете оценить свои силы и определить, стоит ли вам брать заем в такой ситуации. Если сумма к возврату окажется слишком крупной, то от такого предложения стоит отказаться.
Предварительный расчет займа необходим и займодавцу. Так он определит, сколько в итоге получит от заемщика. Займодавец сопоставит полученную сумму с примерными доходами клиента – если она получится слишком большой, то он может изменить условия или отказать в займе.
Как начисляются проценты по займу?
При начислении процентов по займу основную роль играют четыре показателя:
- Сумма (тело) займа
- Процентная ставка
- Срок займа
- Периодичность выплат
Все эти условия, а также порядок начисления процентов, должны быть прописаны в договоре займа. Порядок расчета процентов регулирует статья 809 Гражданского кодекса.
Проценты по займу, если иное не указано в договоре, должны начисляться на сумму займа за весь период его фактического использования. При этом они рассчитываются по числу платежей. Если долг погашается одной суммой в конце срока, то переплата считается на конец этого срока.
Если долг погашается частями – например, еженедельными или ежемесячными платежами – то проценты считаются на дату внесения платежа по остатку задолженности. Проценты считаются по календарным дням, поэтому необходимо учитывать число дней в году (365 или 366) и в месяце (31, 30, 28 или 29)
Если периодичность внесения платежей в договоре не указана, то, согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ, проценты начисляются ежемесячно до даты погашения долга.
.
Форма уплаты процентов зависит от формы, в которой выдан заем. Денежные займы могут погашаться только в денежной форме, наличной или безналичной, имущественные – в имущественной. Статья 810 Гражданского кодекса устанавливает: заем считается погашенным в момент передачи всей суммы задолженности, включая проценты, займодавцу.
В отличие от кредита, заем может быть беспроцентным. В этом случае заемщик должен будет вернуть займодавцу ровно ту сумму, которую он получил от него. Чтобы займ считался беспроцентным, необходимо указать в договоре соответствующее условие.
Как рассчитать проценты с помощью калькулятора?
Самый простой способ рассчитать проценты по займу – воспользоваться онлайн-калькулятором. Такой сервис позволит быстро определить переплату независимо от того, где и как был оформлен заем. Его можно использовать как для микрозаймов в МФК и МКК, так и для займов, оформленных у других людей и организаций.
Для расчета переплат по займу в калькуляторе необходимо указать:
- Срок – в днях или в виде календарного периода
- Сумму займа
- Процентную ставку
- Если есть просроченные платежи – размер неустойки и длительность просрочки
- Порядок погашения долга
На основании полученных данных калькулятор определит размер переплаты и общую сумму к возврату с учетом процентов и штрафов за просрочку. При долгосрочном займе он также может составить график погашения долга, в котором будет отдельно расписан каждый платеж.
Как рассчитать проценты самостоятельно?
Чтобы самостоятельно подсчитать, сколько процентов вам нужно будет уплатить, необходимо знать:
- Размер предоставленного займа
- Размер и тип процентной ставки (ежедневная, месячная или годовая)
- Срок, за который начисляются проценты
- Наличие и размер дополнительных платежей
Формула расчета процентов по договору займа зависит от способа начисления процентов:
- Для большинства займов применяется простая формула. Для расчетов вам потребуются сумма займа, процентная ставка, умноженная на число дней в году, и число дней использования денег
- Сложная формула применяется для растущих (капитализированных) процентов. Для их подсчета нужно умножить изначальную сумму на (1+r)n, где r — ставка, переведенная в десятичную дробь, а n — число платежных периодов.
Рассчитать проценты по кредиту сложнее, чем по займу из-за отличий в способе и порядке начисления. Здесь вы узнаете, как правильно это сделать.
Как рассчитываются простые проценты
По этой формуле начисляются платежи у большинства займов:
Процент = Размер займа × Годовая ставка / Число дней в году × Размер платежного периода
Рассмотрим расчет процентов за пользование займом по этой формуле на нескольких примерах.
Пример 1
Игорь Иванов берет займ в размере 25 000 рублей на 20 дней. Ставка – 1,5% в день. В году 365 дней.
Сначала нужно рассчитать годовую ставку – для этого дневная ставка умножается на количество дней в году:
1,5 × 365 = 547,5
Значит, годовая ставка составляет 547,5%. Далее рассчитаем проценты:
(frac{25000 times 547,5 }{365}times 20=frac{136875}{365}times 20=375times 20=7500) рублей — сумма процентов за весь срок
Таким образом, Иванов всего должен выплатить всего 32 500 рублей.
Если в договоре не указан размер ставки, то для расчета процентов берется ставка рефинансирования. Так требует статья 809 Гражданского кодекса РФ. Размер этой ставки устанавливает Центробанк РФ. С 26 марта 2018 года ставка рефинансирования составляет 7,25% годовых.
Пример 2
Любовь Петрова берет займ в размере 20 000 рублей на 15 дней. В году 366 дней. Ставка в договоре не указана.
В этом случае формула не меняется, но для расчета берется ставка рефинансирования:
20 000 × 9,75% = 1 950 1 950 / 366 = 5,33 5.33 × 15 = 79,95
Значит, Петрова всего должна выплатить всего 20 079,95 рублей.
При частичном или досрочном погашении займа уточните заранее, пересчитывает ли компания проценты при таком способе оплаты. Если МФК или МФК начисляет проценты за фактический срок — от даты получения денег до даты погашения — то переплата рассчитывается за дни от оформления займа до внесения платежа. Если компания начисляет проценты за срок, указанный в договоре, то для подсчета берите этот срок.
Как рассчитываются сложные проценты
Такой способ расчета используется, если заемщик пропускает срок уплаты. В этом случае процент за пропущенный период прибавляется к сумме долга, и на следующий период проценты начисляются на увеличенную сумму. Эта схема применяется, в основном, только если и заемщик, и заимодавец являются предприятиями.
Расчет сложных процентов производится по такой формуле:
Сумма долга = Сумма займа × (1 + процентная ставка) × количество периодов
Процентная ставка за месяц или год в этой формуле выражается в долях. Размер ставки в таком случае делится на 100.
Пример:
Заемщик получает 20 000 рублей под 5% в месяц. После получения займа проходит год. Долг заемщика в этом случае будет составлять:
20 000 × (1 + 0,05)×12 = 20 000 × 12,6 = 252 000 рублей
При этом, чем дольше срок займа, тем ощутимее сумма долга.
Как рассчитываются проценты за просрочку
При нарушении сроков уплаты долга с заемщика взимается неустойка. Это может быть либо фиксированная сумма, размер которой зависит от количества просрочек, либо процент от суммы долга. Если вы по какой-то причине не сможете вернуть деньги в срок, то сразу рассчитайте неустойку по договору займа.
Пени за просрочку займа рассчитываются так:
Процент = Размер долга × Время просрочки × ставка неустойки
Пример:
Заемщик должен выплатить 5 000 рублей, но допустил просрочку в 7 дней. По договору неустойка составляет 5% от суммы долга. В этом случае проценты за просрочку будут равны:
5 000 × 7 × 5% = 1 750 рублей
Общая сумма долга в этом случае составляет 6 750 рублей.
Расчет процентов при досрочном погашении
При полном досрочном погашении займа возможны две ситуации. В первой займодавец пересчитает их за фактическое время использования средств – промежуток от даты получения до даты погашения долга. Во второй пересчета суммы к возврату не будет – проценты будут начислены так же, как и при погашении в срок. Соответствующее условие должно быть прописано в договоре.
Пример 1
Заемщик взял 10 000 рублей на 7 дней под 1% в день. Через четыре дня после оформления займа он полностью закрыл его. Договор предусматривает пересчет переплаты при досрочном погашении. Поэтому сумма процентов составит:
(10000 × 365% / 365) × 4 = 100 × 4 = 400 рублей
Общая сумма к возврату будет составлять 10 400 рублей.
Пример 2
Заемщик взял 12 000 рублей на 10 дней под 1% в день. Он погасил задолженность досрочно – через пять дней после оформления займа. Однако, договор не предусматривает пересчета процентов в такой ситуации. Поэтому переплата будет рассчитываться так же, как и при погашении в срок:
(12000 × 365% / 365) × 10 = 120 × 10 = 1 200 рублей
Следовательно, вернуть заемщик будет должен 13 200 рублей.
При частичном досрочном погашении ситуация несколько сложнее. При внесении платежа проценты рассчитываются на всю сумму займа на дату частичного досрочного погашения. В конце срока проценты будут считаться на сумму, которая осталась после досрочного платежа, и за период, следующий с даты его внесения.
Пример:
Заемщик взял 15 000 рублей на две недели под 1% в день. Через пять дней после оформления он внес досрочный платеж на 7 000 рублей. Остаток задолженности он закрыл в конце срока.
Переплата по досрочному платежу будет считаться так:
(15000 × 365% / 365) × 5 = 150 × 5 = 750 рублей
Общая сумма платежа составила 7 750 рублей. Остаток задолженности – 8 000 рублей.
Переплата при погашении оставшегося долга будет рассчитываться следующим образом:
(8000 × 365% / 365) × 9 = 80 × 9 = 720 рублей
Общая сумма платежа составит 8 720 рублей. За оба платежа заемщик вернет займодавцу 16 470 рублей. Если бы он не вносил досрочного платежа, то сумма долга к возврату составила бы 17 100 рублей. Досрочное погашение помогло ему сэкономить 630 рублей.
Вопросы и ответы
С какого времени начинают начисляться проценты?
Договор займа, если в нем не указано иное, считается реальным – вступает в силу после передачи суммы заемщику. Проценты по нему начисляются со дня, следующего за днем выдачи, по день погашения включительно – это устанавливает пункт 3.14 Положения ЦБ №236-П от 4 августа 2003 года.
Облагаются ли проценты по займу НДС?
Нет, проценты по займам относятся к видам платежей, которые не облагаются НДС. Это устанавливает пункт 3 статьи 149 Налогового кодекса.
Можно ли приостановить начисление процентов по займу?
Да, договор займа может предусматривать предоставление отсрочки для погашения всего долга или для его части – тела или процентов. Для ее получения обычно необходимо выполнить определенные условия. Наличие отсрочки платежи и порядок ее предоставления, как и другие условия, должны быть прописаны в договоре.
Какие займы всегда являются беспроцентными?
Займ будет считаться беспроцентным по умолчанию, если:
- Он оформлен между двумя физическими лицами на сумму до 5 000 рублей и без договора
- Он выдан в имущественной форме
Во всех остальных случаях условие беспроцентности необходимо прописывать в договоре. Иначе заем будет считаться выданным под проценты по ставке рефинансирования (если не указана иная).
Какой способ начисления процентов лучше?
Все зависит от его условий и характеристик заемщика. Если сумма нужна небольшая, то стоит оформить заем с погашением одним платежом в конце срока. Большие займы лучше брать на длительный период с погашением по частям. Выберите график платежей, который будет для вас наиболее комфортным – раз в месяц, раз в неделю или раз в две недели.
Заключение
Экспертное мнение
Законы довольно строго регулируют рынок кредитов, в сфере же займов они все еще существенно мягче. Поэтому получить займ намного много проще, чем кредит. Простота и легкость получения, маленькие суммы и короткие сроки сильно увеличивает риски МФО, которые вынуждены компенсировать их повышенными процентами. Максимальная разрешенная ставка по таким займам составляет около 1% в день, то есть 365% в год.
Рассчитать процентную ставку по вашему займу можно с помощью онлайн-калькуляторов. Такие сервисы имеются на многих сайтах, в том числе и у самих МФО. Кроме процентной ставки калькулятор покажет вам сумму, которую вам нужно будет выплатить в конце срока.
Однако, программа-калькулятор не знает всех условий получения займа. Как и в случае с кредитами, с вас могут взять деньги за какие-то дополнительные услуги. Поэтому реальную процентную ставку и окончательную сумму переплат вы узнаете только из договора, который заключается с МФО.
Займ, взятый онлайн, фактически заключается без юридически правильно оформленного договора, без вашей подписи. Он несет дополнительные риски для обеих сторон, и, скорее всего, обойдется дороже. Отсутствие подписанного договора станет проблемой в случае наступления просрочки по займу и последующего судебного разбирательства.
Обратите также внимание и на то, что в при возникновении проблем с погашением займа реструктурировать его, как банковский кредит, почти невозможно. Штрафы за просрочку у МФО, как и проценты, значительно крупнее, чем у банков. Поэтому, пользуйтесь займом только тогда, когда вы абсолютно уверены в том, что сможете вернуть его вовремя.
Александр Кожемякин
РБК, Коммерсантъ, Известия
Конечно, в Интернете существует множество онлайн-калькуляторов, которые рассчитывают задолженность по займу в режиме онлайн. Но такие сервисы несовершенны и не всегда доступны. Поэтому научитесь рассчитывать проценты самостоятельно – это умение всегда пригодится, если вы часто прибегаете к микрокредитам. Сделать это достаточно просто — нужно лишь знать необходимые формулы.
Итак, рассчитать проценты по займу самому достаточно просто. Для этого нужно знать всего три формулы:
- Для простых процентов — находим годовую ставку, определяем размер переплаты в день и умножаем на количество дней
- Для сложных процентов — умножаем сумму займа на процентную ставку плюс один, и на количество периодов начисления процентов
- Для расчета неустойки — умножьте сумму займа на период просрочки, а затем на ставку неустойки
Перед оформлением займа советуем заранее рассчитать проценты по нему, чтобы сразу спланировать его погашение.
А с чем сталкивались вы при расчете процентов по займу? Рассказать о своем опыте и других способах подсчета вы сможете в комментариях.
Наталья Потемкина
Специалист службы поддержки #ВЗО. Работала консультантом в кредитном брокере. Несколько лет назад компания закрылась, после чего Наталья перешла на наш сайт. Она знает, как выбрать кредит или займ на самых выгодных условиях для заемщика, и как пользоваться им без долгов.
potemkina@vsezaimyonline.ru
Александр Кожемякин
Опытный журналист, работал в большом количестве СМИ — от РБК и Коммерсантъ до Российской газеты и Известий. Хорошо разбирается в финансовой и связанных с ней тематиках, пишет новости и аналитические статьи.
alexkozhemyakin@vsezaimyonline.ru
(15 оценок, среднее: 4.0 из 5)
Источник