В последнее время распространенной стала ситуация, когда человек умирает, а кредит, взятый им при жизни, остается невыплаченным. Это событие как раз приходится на тот сложный момент, когда родственники вынуждены не только осознавать произошедшее, но и решать вопросы, связанные с наследством.
Что нужно знать
Первое, что нужно понять: банк на протяжении полугода с момента смерти заемщика не имеет права на начисление процентов и требование выплат с наследников. Но чтобы избежать подобных претензий, они должны заблаговременно подать соответствующее заявление.
Как отделение банка получает информацию о смерти должника по кредиту?
Сведения в банк поступают преимущественно после задержки выплаты. Крупные финансовые учреждения могут быть осведомлены об этом только через 2-3 месяца. Если должник куда-то пропадает, за дело принимаются кредитные менеджеры. Они держат связь с работодателями, родственниками и прочими контактными лицами, которые ведут к должнику.
Во время протекания этого «розыска» банк продолжает начисление процентов, пеней, штрафных санкций. Если сотрудники кредитного учреждения настаивают на досрочном погашении долгового обязательства, они делают это путем обращения в суд. Для родственников покойного есть несколько действенных рекомендаций.
№1 Остановка выплат и подача заявления в банковское учреждение
Сразу после получения свидетельства о смерти можно обратиться к кредитору и написать заявление. С этого момента на ближайшие 6 месяцев штрафы и неустойки прекратят начисляться, а проценты не будут «капать». Именно в полгода законодатель оценивает срок этих внештатных «кредитных каникул».
Иногда можно столкнуться с деятельностью недобросовестных финансовых учреждений или конкретных сотрудников. Они целенаправленно рекомендуют родственникам, не успевшим вступить в наследство, продолжать погашение долговых обязательств.
№2 Никаких платежей по кредиту до вступления в наследование
Пока родные люди умершего должника банку не успели вступить в наследство, они никому ничего не должны. Многие граждане России и других стран поддаются на провокацию «заплати, ведь вы были семьей». Делать этого однозначно не стоит, т. к. с юридической точки зрения правильнее всего было бы дождаться завершения процедуры наследования. Многие родственники умерших заемщиков не владеют информацией об этом факте и продолжают вносить выплаты, избегая уведомления банка о факте смерти. Не рекомендуется тратить имеющиеся сбережения раньше времени, т. к. они еще пригодятся для покрытия прочих расходов.
№3 Никаких выплат, превышающих наследство
Когда проходит шесть месяцев, отведенных законом, родственники умершего получают наследство. Оно включает в себя не только имущество, но и долговые обязательства по ссуде. Сфера юриспруденции, решающая вопросы, связанные с наследованием, применяет с этой целью термин «универсальное правопреемство». В связи с его значением ответственность финансового характера не может быть больше, нежели совокупная стоимость имущества, оставленного наследникам.
Особого внимания заслуживает еще один аспект: ранее банки были наделены правом требовать через суд оставшейся части долга и процентных начислений, исключительно до смерти должника. В настоящее время в законодательстве произошли определенные поправки, в соответствии с которыми их права, связанные с истребованием процентов, расширились.
Какие еще сложные ситуации могут возникнуть
Если количество наследников больше одного, их ответственность, связанная с выплатой долгов, приобретает коллективный характер. В связи с этим банк имеет право выбора человека, которому впоследствии будет предъявлен запрос о выплатах. Это могут быть сразу все наследники или какой-то один. Самая распространенная ситуация выглядит следующим образом: квартира осталась, в то время как право собственности на нее является долевым. В этом случае новоиспеченные собственники будут обязаны выплатить ссуду в пропорции со своими долями.
На практике нередки ситуации, когда банк создает помехи в процессе вступления в право наследования. Возникает такая ситуация, когда кредит обеспечивается залогом. Связано это обстоятельство с тем, что хоть наследованию подлежит и долг, и предмет залога, компания, выдавшая кредит, имеет приоритетное право на то, чтобы заставить наследника выплатить долг посредством залога. Поэтому процедура вступления в наследство подлежит задержанию, пока не решатся спорные вопросы.
Наибольшее количество сложностей возникает в ситуации, когда выдача кредита производилась под поручительство. Возникает вопрос: можно ли считать покойного, который взял заем, добросовестным человеком? Если это так, и он выплачивал ссуду своевременно, произойдет переход определенной части обязанностей вступившим в наследство родственникам. Ведь банк просто-напросто не будет заинтересован в привлечении к делу поручителей. Если же покойный заемщик при жизни вел себя недобросовестно, и незадолго до кончины суд вынес постановление о взыскании долга, ответственность возлагается, в том числе, и на поручителя.
После полноценной выплаты долговых обязательств сторона, поручившаяся за исправную выплату ссуды, наделена правом требования аналогичной суммы с родственников, получивших наследство. Т. е. наследники заплатят ему то, что он заплатил вместо покойного. В юриспруденции такое явление называется «регрессным требованием».
Долга по кредиту нет, если нет наследства
Есть две ситуации, которые наиболее часто встречаются на практике. Первый случай: человек, взявший ссуду, не оставил наследства. Второй случай: родственники отказались от наследования имущества.
В первой ситуации никто не имеет право вступать в наследование, как, собственно, и оплачивать остаток долга. Смысл таков: унаследовать можно только то, что оценивается в определенную сумму денег, включая долги. Если говорить о так называемом «негативном наследовании», по которому осуществлялось бы получение только долгов, оно было бы недопустимым с юридической точки зрения.
Так что, если погашение долга производилось и после смерти основного заемщика, выплаты, которые были совершены в адрес финансового учреждения, подлежат истребованию со стороны родственников обратно. Поэтому суд непременно встанет на сторону родных. Кроме того, они вправе рассчитывать на возврат процентов за то, что финансовые средства в течение определенного отрезка времени были использованы в незаконном направлении.
Во второй ситуации, если наследство все-таки имеется, но законные наследники воздержались от его получения, они не имеют никаких обязанностей, связанных с выплатой ссуды. При отказе правопреемников от получения имущества в принципе или при отказе в пользу какого-то конкретного наследника имущество будет объявлено выморочным по закону (ст. 1151 ГК РФ). Это значит, что оно переходит в собственность государства.
На практике могут возникать ситуации, в которых финансовое учреждение продолжит предъявление претензий новоиспеченному владельцу в судебном порядке, но тяжбы эти не будут касаться непосредственно жизни родственников умершего.
Таким образом, есть несколько рекомендаций, соблюдение которых позволит избежать проблем с законом и трудностей во взаимоотношениях с финансовым учреждением.
Источник
Ситуация, когда человек умер, но у него остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредитов.
Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, а кредит остался:
в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего. Также у них нет права требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что ими подано соответствующее заявление.
Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.
Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?
Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже спустя 2 или 3 месяца. Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками и другими доступными контактами, ведущими к должнику. Пока идёт «розыскная работа» банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.
Если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Есть несколько простых советов, как родственникам покойного действовать в подобных обстоятельствах.
Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк
Как только у вас на руках есть свидетельство о смерти – немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство. Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного.
Порой встречаются недобросовестные банковские организации (либо отдельные их работники), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшими наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего.
Пока не наследник – не плати!
С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока они не вступили в право наследования. Мы привыкли, что связь «заплати за него, вы же были семьёй» подразумевается всегда, но вступление в наследование – это и есть такая связь, удостоверенная юридически. Многие люди не догадываются об этом и просто продолжают выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти. Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны, поэтому не тратьте свои сбережения раньше времени.
Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство
По прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь «объём» наследства последнего, включая и оставленные им долги по кредиту. Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие «универсальное правопреемство». Финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.
Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга и процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти.
Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит
Если наследников несколько, то их ответственность по выплате долгов становится коллективной. Банк, в свою очередь, теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах: сразу всем или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества). Распространённый пример такой ситуации: осталась квартира, а права собственности на неё – долевые, в таком случае новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.
Бывают ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования. Это происходит в тех случаях, когда кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру). Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н. «приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога. Поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены.
Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами. Один из важных критериев в таком случае: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейдут к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей). Если же человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти было вынесено судебное постановление о взыскании средств по задолженности (в том числе с поручившихся третьих лиц), тогда ответственность по долгу переходит к поручителю.
Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».
Нет наследства — нет кредита
Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.
В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников. Сам смысл «наследования» — позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). «Негативное наследование», по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо. По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне. Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы — представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.
Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли его не наследовать, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства). Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур более не будут затрагивать жизни родственников покойного.
Возможно вам будет интересно:
Как получить наследство, если нет завещания.
Будем очень рады видеть вас, дорогие читатели, среди подписчиков нашего канала (подписаться можно сверху).
Обязательно ставьте лайки — это важно для канала 😉
А с этим и многими другими материалами вы можете ознакомиться на сайте Ritual.ru
Источник
Умер родственник. Денег на похороны нет. слышала что есть закон на бесплатное погребение. Хотела бы подробности.
—РФ ФЗ О ПОГРЕБЕНИИ И ПОХОРОННОМ ДЕЛЕ Принят Государственной Думой 8 декабря 1995 года с изменениями
Статья 7. Исполнение волеизъявления умершего о погребении
1. На территории Российской Федерации каждому человеку после его смерти гарантируются погребение с учетом его волеизъявления, предоставление бесплатно участка земли для погребения тела (останков) или праха в соответствии с настоящим Федеральным законом.
2. Исполнение волеизъявления умершего о погребении его тела (останков) или праха на указанном им месте погребения, рядом с ранее умершими гарантируется при наличии на указанном месте погребения свободного участка земли или могилы ранее умершего близкого родственника либо ранее умершего супруга. В иных случаях возможность исполнения волеизъявления умершего о погребении его тела (останков) или праха на указанном им месте погребения определяется специализированной службой по вопросам похоронного дела с учетом места смерти, наличия на указанном им месте погребения свободного участка земли, а также с учетом заслуг умершего перед обществом и государством.
3. Исполнение волеизъявления умершего о погребении его тела (останков) или праха на указанном им месте погребения в случае его смерти в ином населенном пункте или на территории иностранного государства гарантируется в части содействия лицу, взявшему на себя обязанность осуществить погребение умершего и оплатить связанные с погребением расходы, в получении в установленные законодательством Российской Федерации сроки справки о смерти, разрешения на перевозку тела (останков) умершего, а также проездных документов, включая документы на пересечение государственных границ. Указанное содействие обязаны оказывать федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации или органы местного самоуправления, а также иные юридические лица, оказывающие по роду своей деятельности необходимые для таких случаев услуги.
Статья 8. Гарантии при осуществлении погребения умершего
Супругу, близким родственникам, иным родственникам, законному представителю умершего или иному лицу, взявшему на себя обязанность осуществить погребение умершего, гарантируются:
1) выдача документов, необходимых для погребения умершего, в течение суток с момента установления причины смерти; в случаях, если для установления причины смерти возникли основания для помещения тела умершего в морг, выдача тела умершего по требованию супруга, близких родственников, иных родственников, законного представителя умершего или иного лица, взявшего на себя обязанность осуществить погребение умершего, не может быть задержана на срок более двух суток с момента установления причины смерти;
2) предоставление возможности нахождения тела умершего в морге бесплатно до семи суток с момента установления причины смерти в случае, если супруг, близкие родственники, иные родственники, законный представитель умершего или иное лицо, взявшее на себя обязанность осуществить погребение умершего, извещены о смерти, но существуют обстоятельства, затрудняющие осуществление ими погребения; в случае поиска супруга, близких родственников, иных родственников либо законного представителя умершего этот срок может быть увеличен до четырнадцати дней;
3) оказание содействия в решении вопросов, предусмотренных пунктом 3 статьи 7 настоящего Федерального закона;
4) исполнение волеизъявления умершего в соответствии со статьями 5 и 7 настоящего Федерального закона.
Статья 9. Гарантированный перечень услуг по погребению
1. Супругу, близким родственникам, иным родственникам, законному представителю или иному лицу, взявшему на себя обязанность осуществить погребение умершего, гарантируется оказание на безвозмездной основе следующего перечня услуг по погребению:
1) оформление документов, необходимых для погребения;
2) предоставление и доставка гроба и других предметов, необходимых для погребения;
3) перевозка тела (останков) умершего на кладбище (в крематорий);
4) погребение (кремация с последующей выдачей урны с прахом).
Качество предоставляемых услуг должно соответствовать требованиям, устанавливаемым органами местного самоуправления.
(в ред. Федерального закона от 22.08.2004 N 122-ФЗ)
2. Услуги по погребению, указанные в пункте 1 настоящей статьи, оказываются специализированной службой по вопросам похоронного дела.
(п. 2 в ред. Федерального закона от 22.08.2004 N 122-ФЗ)
3. Стоимость услуг, предоставляемых согласно гарантированному перечню услуг по погребению, определяется органами местного самоуправления по согласованию с соответствующими отделениями Пенсионного фонда Российской Федерации, Фонда социального страхования Российской Федерации, а также с органами государственной власти субъектов Российской Федерации и возмещается специализированной службе по вопросам похоронного дела в десятидневный срок за счет средств:
(в ред. Федерального закона от 29.12.2006 N 263-ФЗ)
Пенсионного фонда Российской Федерации — на погребение умерших пенсионеров, не работавших на день смерти;
(в ред. Федерального закона от 28.06.1997 N 91-ФЗ)
федерального бюджета — на погребение умерших не работавших пенсионеров, досрочно оформивших пенсию по предложению органов службы занятости (в случае, если смерть пенсионера наступила в период получения досрочной пенсии до достижения им возраста, дающего право на получение соответствующей пенсии). Расчеты со специализированной службой по вопросам похоронного дела за погребение умерших не работавших пенсионеров, досрочно оформивших пенсию по предложению органов службы занятости, осуществляются Пенсионным фондом Российской Федерации с последующим возмещением расходов Пенсионному фонду Российской Федерации за счет средств федерального бюджета в размерах, определяемых в соответствии с настоящим пунктом;
(абзац введен Федеральным законом от 28.06.1997 N 91-ФЗ; в ред. Федерального закона от 10.01.2003 N 8-ФЗ)
Фонда социального страхования Российской Федерации — на погребение умерших работавших граждан и умерших несовершеннолетних членов семей работающих граждан;
бюджетов субъектов Российской Федерации — в случаях, если умерший не работал и не являлся пенсионером, а также в случае рождения мертвого ребенка по истечении 196 дней беременности.
Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации возмещают специализированной службе по вопросам похоронного дела стоимость услуг, предоставляемых согласно гарантированному перечню услуг по погребению, в размере, не превышающем 1 000 рублей.
(абзац введен Федеральным законом от 28.06.1997 N 91-ФЗ; в ред. Федерального закона от 07.08.2000 N 122-ФЗ)
Абзац утратил силу. — Федеральный закон от 22.08.2004 N 122-ФЗ.
В районах и местностях, где установлен районный коэффициент заработной плате, этот предел определяется с применением районного коэффициента.
(в ред. Федерального закона от 07.08.2000 N 122-ФЗ)
4. Оплата стоимости услуг, предоставляемых сверх гарантированного перечня услуг по погребению, производится за счет средств супруга, близких родственников, иных родственников, законного представителя умершего или иного лица, взявшего на себя обязанность осуществить погребение умершего.
5. Гражданам, получившим предусмотренные пунктом 1 настоящей статьи услуги, социальное пособие на погребение, предусмотренное статьей 10 настоящего Федерального закона, не выплачивается.
Статья 10. Социальное пособие на погребение
1. В случае, если погребение осуществлялось за счет средств супруга, близких родственников, иных родственников, законного представителя умершего или иного лица, взявшего на себя обязанность осуществить погребение умершего, им выплачивается социальное пособие на погребение в размере, равном стоимости услуг, предоставляемых согласно гарантированному перечню услуг по погребению, указанному в пункте 1 статьи 9 настоящего Федерального закона, но не превышающем 1 000 рублей.
(в ред. Федеральных законов от 28.06.1997 N 91-ФЗ, от 07.08.2000 N 122-ФЗ)
В районах и местностях, где установлен районный коэффициент к заработной плате, этот предел определяется с применением районного коэффициента.
(в ред. Федерального закона от 07.08.2000 N 122-ФЗ)
2. Выплата социального пособия на погребение производится в день обращения на основании справки о смерти:
органом, в котором умерший получал пенсию;
организацией, в которой работал умерший либо работает один из родителей или другой член семьи умершего несовершеннолетнего;
(в ред. Федерального закона от 28.06.1997 N 91-ФЗ)
органом социальной защиты населения по месту жительства в случаях, если умерший не работал и не являлся пенсионером, а также в случае рождения мертвого ребенка по истечении 196 дней беременности.
3. Социальное пособие на погребение выплачивается, если обращение за ним последовало не позднее шести месяцев со дня смерти. Размер социального пособия на погребение определяется в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи. Выплата социального пособия на погребение производится соответственно за счет средств Пенсионного фонда Российской Федерации, Фонда социального страхования Российской Федерации, бюджетов субъектов Российской Федерации.
Из федерального бюджета возмещаются Пенсионному фонду Российской Федерации расходы, связанные с выплатой социального пособия на погребение умерших не работавших пенсионеров, досрочно оформивших пенсию по предложению органов службы занятости (в случае, если смерть пенсионера наступила в период получения досрочной пенсии до достижения им возраста, дающего право на получение соответствующей пенсии).
(в ред. Федерального закона от 10.01.2003 N 8-ФЗ)
(п. 3 введен Федеральным законом от 28.06.1997 N 91-ФЗ)
Источник