Предпринимательская деятельность всегда сопровождается большими рисками и неожиданными поворотами. Эти явления возникают как по вине владельца, так и по независящим от него обстоятельствам. Рыночные отношения и бизнес имеют довольно нестабильную основу, поэтому многие сталкиваются с необходимостью постоянных капиталовложений в свое дело. Но для тех, кто не имеет определенной суммы для этих целей, существуют займы под залог коммерческой недвижимости в Москве. Это финансовая помощь в виде кредитования граждан, которые предоставили в качестве залогового имущества недвижимость. Такая форма активно используется в Америке и странах Западной Европы, чтобы максимально способствовать развитию малого и среднего бизнеса.
Особенности
Чтобы получить денежную поддержку от государственного банка или от любой финансовой компании, заемщику необходимо подготовить ряд документов и сведений, которые требуются для юридического оформления договора между сторонами. При этом стоит учитывать, что сам процесс также потребует затрат. Предстоит провести оценку дома или квартиры с помощью независимого эксперта, оплата которого также ложится на плечи заемщика. Кроме этого, банки не рассматривают в качестве залога строения из дерева, аварийные дома и объекты под арестом. Поэтому идеальным вариантом для гарантийного обеспечения станет само предприятие или магазин, в который будут вкладываться финансы. Преимущества:
- имущество остается владением заемщика;
- возможность параллельных выплат по кредиту и деятельности предприятия, которая приносит доход;
- получение крупной суммы денег в минимальные сроки;
- использование средств по личному усмотрению.
В ссуде может быть отказано, если предоставленные документы не соответствуют действительности или составлены неправильно. Любые нарушения в договоре также аннулируют сделку. Займы, обеспеченные квартирой, домом комнатой, промышленным помещением выгодны как банкам, так и их клиентам.
Выводы
Перед тем как обратиться за финансированием в определенный банк, необходимо провести собственный анализ объекта, чтобы он соответствовал критериям банка. В таком случае удастся избежать ненужных затрат на оплату эксперта, если в итоге имущество не подойдет.
Многочисленные отзывы, оставленные в сети, говорят о том, что
получить кредит под залог недвижимого объекта достаточно просто. Такую
услугу оказывают разного рода финансовые организации, а также частные
лица. Чтобы ею воспользоваться, соискателю нужно владеть квартирой,
домом или земельным участком, в общем, любым видом недвижимости.
Микрофинансовые организации выдают заемные средства по упрощенной
схеме, в отличие от банков. Для этого понадобится минимальный пакет
документов. Привлекать поручителей не требуется.
Если гражданин обратился в МФО, предоставляющую займы под залог
недвижимости в Москве, по обозначенному им адресу
выезжают специалисты и делают заключение о стоимости объекта.
Сделку можно заключить даже при наличии долгов за услуги ЖКХ.
Кроме того, кредиторов не волнует кредитная история заемщиков.
Выписывать проживающих в помещении лиц не нужно.
Оформление осуществляется на основе соответствующего договора, в
условиях которого прописано, что недвижимость обременяется
микрокредитной компанией, а клиент с данного момента и до истечения
срока соглашения теряет право на продажу, обмен или дарение имущества.
При этом собственник может и дальше проживать в квартире или доме со
своей семьей.
Предложения кредиторов
Около 50% всех отечественных
микрофинансовых организаций предлагают населению займы под залог
недвижимости в Москве. Эти продукты привлекают новых
и постоянных клиентов простейшей процедурой оформления, а владение
какой-либо недвижимостью значительно увеличивает кредитный лимит.
Чтобы начать сотрудничать с МФО, претенденту нужны следующие документы:
- его паспорт;
- справка о регистрации объекта;
- договор приватизации, наследования, купли-продажи, дарения, что-то, что подтверждает наличие жилья в собственности у заявителя.
Потребителю, заявка которого была одобрена, выдается до 80% от стоимости залога.
Погашается задолженность согласно графику, устанавливаемому в
индивидуальном порядке. Кроме того, урегулировать долг позволяется
досрочно, а если клиент не смог вовремя осуществить это, ему доступна
отсрочка выплаты.
Кредит выдается как наличными в офисе фирмы, так и переводом на банковскую карту или электронный счет.
Подходящую МФО и программу финансирования нужно подбирать очень
внимательно, обращая внимание абсолютно на все нюансы и тонкости. Не
упустить какую-нибудь важную мелочь поможет сайт Banki.ru. Здесь можно
отсортировать продукты таким образом, чтобы условия по ним вывелись на
одну страницу. Данная форма просмотра информации позволит сразу же
сопоставлять ее. Так выделится наилучший вариант, после чего
пользователь приступит к составлению онлайн-заявки.
Источник
С 1 ноября микрофинансовые организации перестанут выдавать потребительские кредиты под залог недвижимости. Закон лишил их этого права. Так пытаются защитить заемщиков, которые берут сто тысяч рублей на непредвиденные расходы или занимают десять тысяч рублей до зарплаты, а потом теряют жилье. Потому что то ли по незнанию, то ли под влиянием обмана вместе с договором займа подписали договор залога жилья.
Но это не значит, что в России вообще нельзя будет взять кредит под залог недвижимости, а заемщики перестанут терять квартиры из-за долгов. Вот как будет работать новый закон и в чем опасность.
Матчасть о микрофинансовых организациях
Потребительские кредиты в России могут выдавать не только банки, но и микрофинансовые организации.
Кредитная организация — это, например, банк с лицензией. Еще бывают небанковские кредитные организации, но лицензия ЦБ — обязательный признак.
Микрофинансовая организация — это юрлицо, которое может легально выдавать микрозаймы. Работу таких фирм контролирует ЦБ. Все микрофинансовые организации должны числиться в специальном реестре, и для них есть отдельный закон.
Есть два вида микрофинансовых организаций:
- Микрофинансовые компании.
- Микрокредитные компании.
Для них разные требования по собственному капиталу, суммам долга заемщиков и привлечению инвестиций. Например, микрофинансовая компания может привлекать деньги посторонних физлиц, а микрокредитная — только от своих учредителей. Микрофинансовая компания как бы крупнее, надежнее и ее проверяют строже, чем микрокредитную. Но все это микрофинансовые организации.
Новый закон изменил правила работы всех микрофинансовых организаций. Он касается тех заемщиков, кому проще и быстрее взять деньги не в банке, а в офисе условной компании «Деньги близко» или «Микрозаймы для всех».
Мы объясняем сложное простым языком
Если вам это по духу, подпишитесь на нашу рассылку. Дважды в неделю о том, что влияет на ваши деньги
МФО не могут выдавать займы под залог жилья
Для микрофинансовых организаций есть список запретов — чего они не имеют права делать. Например, никакая МФО не может выдавать займы в долларах, работать на рынке ценных бумаг, в одностороннем порядке повышать ставки или штрафовать за досрочное погашение. Микрофинансовая компания не выдаст деньги, если общая сумма долга этого заемщика превысит миллион рублей. А микрокредитная компания — если долг составит пятьсот тысяч.
Раньше. Зато любая МФО могла выдать сто тысяч рублей под залог квартиры. Человеку срочно понадобились деньги на операцию, учебу ребенка или просто на жизнь. Он приходил в МФО и брал там какую-то сумму под большой процент. Но МФО выставляла условие: дадим деньги под залог квартиры. Так как заемщик собирался отдавать деньги, он подписывал такой договор — и на его квартире появлялось обременение. Если не удавалось вовремя погасить заем, можно было остаться даже без единственного жилья.
Многим при таких договорах погасить заем не удавалось, потому что внезапно выяснялось, что проценты выше, чем обещали, а договор заемщик читал невнимательно. И вот вместо 100 тысяч рублей он уже должен 240 тысяч. И долг продолжает расти на 60 тысяч в месяц.
Для многих в такой ситуации единственный вариант погасить постоянно растущий долг — это отдать квартиру. И люди оставались на улице. Закон не мог им помочь: договор залога подписали добровольно, со стороны МФО нарушений нет.
С 1 ноября. Ни одна микрофинансовая организация не сможет выдавать физлицам займы под залог жилья, если соблюдаются такие условия:
- Заем выдают для личных целей, а не для бизнеса.
- Учредителем или акционером МФО не является государство.
- Потенциальный предмет залога — жилье самого заемщика или другого человека: квартира, дом, доля или право требования по ДДУ.
Даже если заемщик сам согласен заложить долю в квартире бабушки или бывшей жены, МФО не даст ему денег на таких условиях. И, возможно, не даст ни на каких других, потому что залог в виде жилья — единственная гарантия возврата.
Запрет начнет действовать только с 1 ноября
Изменение по поводу займов в МФО под залог жилья вступит в силу 1 ноября 2019 года. До этого запрет работать еще не будет. Пока все еще остается риск, что освободившийся из тюрьмы дядя, сын-алкоголик или юридически неграмотная бабушка заложит свою квартиру или долю, получив в МФО 100 тысяч рублей или даже меньше. Проблемы могут быть не у дяди и сына, а у семьи, которой принадлежит оставшаяся часть и которая не имеет отношения к долгам.
С 1 ноября в этом плане будет поспокойнее. Но это все еще не значит, что за долги не смогут забрать жилье. Комната или доля в квартире может оказаться не единственной у должника. И тогда на нее можно наложить взыскание в обычном порядке, как на любое имущество.
Договоры дарения или купли-продажи не запрещали
Запрет на займы под залог жилья все равно не защитит от мошенников и юридической неграмотности. Микрофинансовые организации, цель которых — обманом забрать квартиру, используют другие способы, чтобы отнять жилье. И этот закон от них никак не защищает.
Обычно схема такая.
При выдаче займа на сумму 100 тысяч рублей заемщику говорят, что для надежности нужно оформить в залог его квартиру. Якобы это формальность, так как долг же все равно вернут, и жилью ничего не грозит. Но вместо договора займа предлагают подписать договор дарения или купли-продажи — якобы с правом обратного выкупа. Мол, вы гасите долг — и квартира сразу возвращается. До этого вы в ней спокойно живете, это всего лишь подстраховка.
Через несколько месяцев выясняется, что проценты в разы выше заявленных, а договор на квартиру никто расторгать не собирается. Заем в МФО — сам по себе, а продажа квартиры посторонним людям — сама по себе. И вернуть жилье нельзя, потому что сделка была добровольной и заемщик должен был понимать, что подписывает.
В этом случае МФО даже не получится признать мошенниками и наказать по статье 159 УК РФ. С точки зрения закона здесь все прозрачно: вот заем, а вот купля-продажа или дарение квартиры. Собственник сам подарил ее каким-то людям. При этом он остался должен МФО.
От таких схем поправки не защищают. Будьте внимательны, если берете микрозаем и заходит речь о квартире. Найдутся те, кто использует поправки для своей выгоды: «Договоры залога запретили, но мы так хотим вам помочь деньгами, что просто обойдем запрет договором дарения. А потом аннулируем его, да и все». Это простой способ остаться без единственного жилья даже после 1 ноября.
Договоров, которые заключили раньше, поправки тоже не касаются. Если заложили квартиру в счет микрозайма, условие о залоге будет действовать.
МФО будут проверять документы и личность заемщиков через банк
Когда потенциальный заемщик приходит за кредитом или оформляет его через интернет, у него обязательно попросят паспорт. Но у кредиторов разные полномочия по проверке документа и личности. Банк может провести идентификацию клиента — то есть проверить его личность по запросу через информационные системы, учетную запись госуслуг или с помощью подтверждения по смс. Так можно убедиться, что этот человек — тот, за кого себя выдает, он не пользуется поддельным или чужим паспортом и действительно имеет доступ к личным кабинетам с авторизацией, а его электронная подпись — настоящая.
Раньше. Микрофинансовые компании могли проводить такую идентификацию по договору с банком, а микрокредитные — нет.
С 1 октября. Теперь любые МФО смогут идентифицировать клиентов по договорам с банком. С одной стороны, так сами МФО защитят себя от мошенников. С другой — от мошенников немного надежнее защищены люди, на чье имя кто-то попытается оформить микрозаем. Если МФО попытается подтвердить личность клиента банка, а он на самом деле не собирается брать кредит и не передаст свои данные, это быстро выяснится. Мошенник не уйдет с деньгами.
На сайтах, где выдают займы через интернет, идентификация по учетной записи госуслуг уже работает, причем законно. Это помогает повысить вероятность выдачи денег, но только если они реально нужны именно вам, а не мошенникам, которые получили доступ к вашим данным. На всякий случай проверьте в личном кабинете госуслуг, каким организациям предоставлен доступ для проверки.
Руководство МФО будет следить за деловой репутацией
Раньше. К руководителям и главбухам микрофинансовых компаний были требования по поводу деловой репутации. Им нельзя было иметь судимость за умышленные преступления, быть банкротами, дисквалифицированными или уволенными по статье за утрату доверия. Для микрокредитных компаний, которые тоже могут давать в долг сотни тысяч рублей, требования к руководству были гораздо мягче.
С 1 июля 2020 года. Одинаковые требования по поводу деловой репутации будут предъявляться к руководству любых МФО, даже самых маленьких. Если во главе микрокредитной компании стоит человек, который уже кого-то обманывал или часто нарушает закон, ЦБ не разрешит ей работать или заставит уволить такого директора. У заемщиков и инвесторов будет меньше рисков попасть к кредиторам-мошенникам, которые хотят не просто заработать на выдаче кредитов, а еще и забрать жилье или выставить драконовские проценты.
Но эти изменения заработают только в следующем году. Как и обязанность публиковать списки акционеров в открытом доступе на сайте.
Микрокредитным компаниям нужно иметь больше уставного капитала
Раньше. Уставный капитал микрофинансовой компании не может быть меньше 70 млн рублей. Для микрокредитных компаний таких требований не было: теоретически микрозаймы могли выдавать фирмы, у которых было 10 тысяч рублей своих денег. Когда они банкротились или не могли рассчитаться с инвесторами, взять с таких МФО было нечего.
С 1 июля 2020 года. В октябре 2019 года в законе для микрокредитных компаний тоже появится требование к минимальному капиталу. Его повысят постепенно: с 1 июля 2020 года он составит 1 000 000 Р и потом будет расти на миллион рублей каждый год. Это защитит тех людей, что вкладывают деньги в бизнес по предоставлению микрозаймов.
Требования по собственному капиталу не будут касаться МФО, которые занимаются выдачей займов для бизнеса, и тех, что учредило государство. Если собственных средств вдруг станет меньше лимита, ЦБ может исключить компанию из реестра — то есть она не сможет работать.
Еще с 2020 года будет больше требований к уставному капиталу микрофинансовых компаний. Минимальная сумма не изменится, но вносить его заемными деньгами или заложенным имуществом будет запрещено. И минимум 80% придется вносить деньгами.
Источник
С начала ноября 2019 года микрофинансовые учреждения лишились права предоставлять потребительские займы, при оформлении которых в залог предоставлялись жилые помещения.
Правовые нормы
С 1 ноября 2019 года вступил в силу пп. «а» п. 11 ст. 5 Федерального закона от 02.08.2019 N271-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» о запрете выдачи микрофинансовыми учреждениями займов под залог жилой недвижимости.
Согласно вступившему в силу нормативному документу, выдавать кредиты, обеспечением которых выступает недвижимость, смогут только организации, имеющие в составе учредителей Российскую Федерацию, ее субъект либо муниципальный орган.
Почему МФО запретили выдавать займы под залог жилья
По мнению главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, закон о запрете выдачи МФО займов под ипотечный залог должен защитить граждан от негативных социальных последствий такого кредитования. Люди, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, неадекватно оценивают риск подобных займов, а в результате теряют единственное жилье.
За микрокредитами чаще всего обращаются покупатели жилья, которые имеют низкий уровень доходов. Для них и размер первоначального взноса, и последующие выплаты слишком обременительны. Чтобы оформить ипотеку или своевременно сделать очередной платеж, такие граждане пользовались микрозаймами. Но если в жизни происходили какие-либо непредвиденные обстоятельства (болезнь, потеря работы и пр.), или просто имела место необъективная оценка собственных сил, то микрокредит оборачивался для заемщика непосильной ношей. В результате гражданин оказывался на улице с долгом в сотни тысяч рублей.
Нечестные микрофинансовые учреждения иногда вовсе вместо кредитного договора давали на подпись клиенту договор купли-продажи. Многие подписавшие такие документы даже не догадывались о реальной их сути. Доказать в последующем в суде, что при подписании договора заемщик был введен в заблуждение, проблематично.
Для защиты граждан, согласно закону, выступать залогом не может квартира, дом, доля в жилье или право на строящееся жилье, приобретенное, согласно договору долевого строительства. Причем микрофинансовые организации не имеют права брать в залог жилую недвижимость, даже если она у владельца не является единственной. МФО могут получать в залог только нежилые помещения.
По мнению создателей законодательной нормы, новые условия позволят разделить микрофинансовые учреждения, которые занимаются выдачей потребительских займов, и мошенников, обогащающихся за счет юридической безграмотности и безвыходного положения граждан.
Внесли ли еще поправки о МФО, защищающие граждан
Еще одна поправка указанного выше законодательного акта – изменения относительно проверки личности заемщика. Это механизм, который позволит защитить добропорядочных граждан и сами микрофинансовые учреждения от противоправных действий со стороны мошенников.
Не секрет, что аферисты нередко подделывают документы, пользуются крадеными паспортами, используют полученные нелегальным путем паспортные данные других граждан для получения кредита. Мошенники практически не обращаются за займом в банковские структуры, так как последние тщательно проверяют своих возможных клиентов. МФО в этом плане были более уязвимы – они не имели доступа к некоторым базам данных. Ранее, согласно ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», только микрофинансовым компаниям разрешалось привлекать к проверке будущих заемщиков сторонние организации.
С 1 октября 2019 года МФО всех видов получили доступ к государственным базам данных и право делегировать проверку потенциальных клиентов банкам, которые имеют более совершенные инструменты для проверки потенциальных заемщиков (п. 1.5-2 ст. 2 Федерального закона от 02.08.2019 N271-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»).
Защитит ли граждан запрет на выдачу микрозаймов под залог жилья
Представитель «Единой России» И. Дивинский уверен, что вступивший в силу законодательный акт «очистит» кредитный рынок и станет препятствием для мошеннических действий со стороны «черных» кредиторов. Ведь поправка привнесла не только новые условия предоставления займов, но и ужесточила требования входа на финансовый рынок.
Ранее создать МФО можно было, имея 10 тыс. руб. Согласно новым нормам, планка минимального размера собственного капитала МФО будет подниматься. С 1 июля 2024 года открыть микрофинансовую компанию можно будет только со стартовым капиталом 5 млн руб. и выше (пп. «в» п. 6 ст. 5 Федерального закона от 02.08.2019 N271-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»).
Глава департамента правового регулирования экономдеятельности Финуниверситета при Правительстве РФ Г. Ручкина также одобрила нововведение. По словам Гульнары, сейчас стремительно растет спрос на услуги МФО. Ведь многие банки отклоняют заявки потенциальных клиентов из-за ужесточившихся требований к заемщикам. В связи с падением роста доходов граждане, несмотря на кабальные проценты, вынуждены обращаться к учреждениям, которые точно предоставят кредит. Залог жилья при таком займе – крайность, которая позволяет получить наличные. Чаще всего сумма полученного кредита и стоимость предоставленного в залог жилья несопоставимы. А там, где присутствует «лакомый кусок», появляются мошеннические схемы, злоупотребления и пр.
Виктория Билан, член Экспертного Совета Комитета Госдумы по финансовому рынку, уверена, что вступивший в силу закон также позволит предупреждать получение микрокредита аферистами по чужим документам. То есть добропорядочные граждане могут спать спокойно, не боясь оказаться в какой-то момент на улице из-за противоправных действий третьих лиц.
В связи со вступлением в силу данной законодательной нормы легальные микрофинансовые организации, состоящие в реестре Центробанка, не оформят кредит под залог жилого помещения. Кроме того, вряд ли эти учреждения будут с такой же легкостью, как прежде, выдавать займы в течение 10 минут. Если какая-либо МФО не изменит свои условия, предложит оформить срочный заем под залог квартиры, стоит задуматься, а настолько ли нужен кредит, чтобы рисковать собственным жильем.
Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.
Источник
