С 1 ноября микрофинансовые организации перестанут выдавать потребительские кредиты под залог недвижимости. Закон лишил их этого права. Так пытаются защитить заемщиков, которые берут сто тысяч рублей на непредвиденные расходы или занимают десять тысяч рублей до зарплаты, а потом теряют жилье. Потому что то ли по незнанию, то ли под влиянием обмана вместе с договором займа подписали договор залога жилья.
Екатерина Мирошкина
экономист
Но это не значит, что в России вообще нельзя будет взять кредит под залог недвижимости, а заемщики перестанут терять квартиры из-за долгов. Вот как будет работать новый закон и в чем опасность.
Матчасть о микрофинансовых организациях
Потребительские кредиты в России могут выдавать не только банки, но и микрофинансовые организации.
Кредитная организация — это, например, банк с лицензией. Еще бывают небанковские кредитные организации, но лицензия ЦБ — обязательный признак.
Микрофинансовая организация — это юрлицо, которое может легально выдавать микрозаймы. Работу таких фирм контролирует ЦБ. Все микрофинансовые организации должны числиться в специальном реестре, и для них есть отдельный закон.
Есть два вида микрофинансовых организаций:
- Микрофинансовые компании.
- Микрокредитные компании.
Для них разные требования по собственному капиталу, суммам долга заемщиков и привлечению инвестиций. Например, микрофинансовая компания может привлекать деньги посторонних физлиц, а микрокредитная — только от своих учредителей. Микрофинансовая компания как бы крупнее, надежнее и ее проверяют строже, чем микрокредитную. Но все это микрофинансовые организации.
Новый закон изменил правила работы всех микрофинансовых организаций. Он касается тех заемщиков, кому проще и быстрее взять деньги не в банке, а в офисе условной компании «Деньги близко» или «Микрозаймы для всех».
Мы объясняем сложное простым языком
Если вам это по духу, подпишитесь на нашу рассылку. Дважды в неделю о том, что влияет на ваши деньги
МФО не могут выдавать займы под залог жилья
Для микрофинансовых организаций есть список запретов — чего они не имеют права делать. Например, никакая МФО не может выдавать займы в долларах, работать на рынке ценных бумаг, в одностороннем порядке повышать ставки или штрафовать за досрочное погашение. Микрофинансовая компания не выдаст деньги, если общая сумма долга этого заемщика превысит миллион рублей. А микрокредитная компания — если долг составит пятьсот тысяч.
Раньше. Зато любая МФО могла выдать сто тысяч рублей под залог квартиры. Человеку срочно понадобились деньги на операцию, учебу ребенка или просто на жизнь. Он приходил в МФО и брал там какую-то сумму под большой процент. Но МФО выставляла условие: дадим деньги под залог квартиры. Так как заемщик собирался отдавать деньги, он подписывал такой договор — и на его квартире появлялось обременение. Если не удавалось вовремя погасить заем, можно было остаться даже без единственного жилья.
Многим при таких договорах погасить заем не удавалось, потому что внезапно выяснялось, что проценты выше, чем обещали, а договор заемщик читал невнимательно. И вот вместо 100 тысяч рублей он уже должен 240 тысяч. И долг продолжает расти на 60 тысяч в месяц.
Для многих в такой ситуации единственный вариант погасить постоянно растущий долг — это отдать квартиру. И люди оставались на улице. Закон не мог им помочь: договор залога подписали добровольно, со стороны МФО нарушений нет.
С 1 ноября. Ни одна микрофинансовая организация не сможет выдавать физлицам займы под залог жилья, если соблюдаются такие условия:
- Заем выдают для личных целей, а не для бизнеса.
- Учредителем или акционером МФО не является государство.
- Потенциальный предмет залога — жилье самого заемщика или другого человека: квартира, дом, доля или право требования по ДДУ.
Даже если заемщик сам согласен заложить долю в квартире бабушки или бывшей жены, МФО не даст ему денег на таких условиях. И, возможно, не даст ни на каких других, потому что залог в виде жилья — единственная гарантия возврата.
Запрет начнет действовать только с 1 ноября
Изменение по поводу займов в МФО под залог жилья вступит в силу 1 ноября 2019 года. До этого запрет работать еще не будет. Пока все еще остается риск, что освободившийся из тюрьмы дядя, сын-алкоголик или юридически неграмотная бабушка заложит свою квартиру или долю, получив в МФО 100 тысяч рублей или даже меньше. Проблемы могут быть не у дяди и сына, а у семьи, которой принадлежит оставшаяся часть и которая не имеет отношения к долгам.
С 1 ноября в этом плане будет поспокойнее. Но это все еще не значит, что за долги не смогут забрать жилье. Комната или доля в квартире может оказаться не единственной у должника. И тогда на нее можно наложить взыскание в обычном порядке, как на любое имущество.
Договоры дарения или купли-продажи не запрещали
Запрет на займы под залог жилья все равно не защитит от мошенников и юридической неграмотности. Микрофинансовые организации, цель которых — обманом забрать квартиру, используют другие способы, чтобы отнять жилье. И этот закон от них никак не защищает.
Обычно схема такая.
При выдаче займа на сумму 100 тысяч рублей заемщику говорят, что для надежности нужно оформить в залог его квартиру. Якобы это формальность, так как долг же все равно вернут, и жилью ничего не грозит. Но вместо договора займа предлагают подписать договор дарения или купли-продажи — якобы с правом обратного выкупа. Мол, вы гасите долг — и квартира сразу возвращается. До этого вы в ней спокойно живете, это всего лишь подстраховка.
Через несколько месяцев выясняется, что проценты в разы выше заявленных, а договор на квартиру никто расторгать не собирается. Заем в МФО — сам по себе, а продажа квартиры посторонним людям — сама по себе. И вернуть жилье нельзя, потому что сделка была добровольной и заемщик должен был понимать, что подписывает.
В этом случае МФО даже не получится признать мошенниками и наказать по статье 159 УК РФ. С точки зрения закона здесь все прозрачно: вот заем, а вот купля-продажа или дарение квартиры. Собственник сам подарил ее каким-то людям. При этом он остался должен МФО.
От таких схем поправки не защищают. Будьте внимательны, если берете микрозаем и заходит речь о квартире. Найдутся те, кто использует поправки для своей выгоды: «Договоры залога запретили, но мы так хотим вам помочь деньгами, что просто обойдем запрет договором дарения. А потом аннулируем его, да и все». Это простой способ остаться без единственного жилья даже после 1 ноября.
Договоров, которые заключили раньше, поправки тоже не касаются. Если заложили квартиру в счет микрозайма, условие о залоге будет действовать.
МФО будут проверять документы и личность заемщиков через банк
Когда потенциальный заемщик приходит за кредитом или оформляет его через интернет, у него обязательно попросят паспорт. Но у кредиторов разные полномочия по проверке документа и личности. Банк может провести идентификацию клиента — то есть проверить его личность по запросу через информационные системы, учетную запись госуслуг или с помощью подтверждения по смс. Так можно убедиться, что этот человек — тот, за кого себя выдает, он не пользуется поддельным или чужим паспортом и действительно имеет доступ к личным кабинетам с авторизацией, а его электронная подпись — настоящая.
Раньше. Микрофинансовые компании могли проводить такую идентификацию по договору с банком, а микрокредитные — нет.
С 1 октября. Теперь любые МФО смогут идентифицировать клиентов по договорам с банком. С одной стороны, так сами МФО защитят себя от мошенников. С другой — от мошенников немного надежнее защищены люди, на чье имя кто-то попытается оформить микрозаем. Если МФО попытается подтвердить личность клиента банка, а он на самом деле не собирается брать кредит и не передаст свои данные, это быстро выяснится. Мошенник не уйдет с деньгами.
На сайтах, где выдают займы через интернет, идентификация по учетной записи госуслуг уже работает, причем законно. Это помогает повысить вероятность выдачи денег, но только если они реально нужны именно вам, а не мошенникам, которые получили доступ к вашим данным. На всякий случай проверьте в личном кабинете госуслуг, каким организациям предоставлен доступ для проверки.
Руководство МФО будет следить за деловой репутацией
Раньше. К руководителям и главбухам микрофинансовых компаний были требования по поводу деловой репутации. Им нельзя было иметь судимость за умышленные преступления, быть банкротами, дисквалифицированными или уволенными по статье за утрату доверия. Для микрокредитных компаний, которые тоже могут давать в долг сотни тысяч рублей, требования к руководству были гораздо мягче.
С 1 июля 2020 года. Одинаковые требования по поводу деловой репутации будут предъявляться к руководству любых МФО, даже самых маленьких. Если во главе микрокредитной компании стоит человек, который уже кого-то обманывал или часто нарушает закон, ЦБ не разрешит ей работать или заставит уволить такого директора. У заемщиков и инвесторов будет меньше рисков попасть к кредиторам-мошенникам, которые хотят не просто заработать на выдаче кредитов, а еще и забрать жилье или выставить драконовские проценты.
Но эти изменения заработают только в следующем году. Как и обязанность публиковать списки акционеров в открытом доступе на сайте.
Микрокредитным компаниям нужно иметь больше уставного капитала
Раньше. Уставный капитал микрофинансовой компании не может быть меньше 70 млн рублей. Для микрокредитных компаний таких требований не было: теоретически микрозаймы могли выдавать фирмы, у которых было 10 тысяч рублей своих денег. Когда они банкротились или не могли рассчитаться с инвесторами, взять с таких МФО было нечего.
С 1 июля 2020 года. В октябре 2019 года в законе для микрокредитных компаний тоже появится требование к минимальному капиталу. Его повысят постепенно: с 1 июля 2020 года он составит 1 000 000 Р и потом будет расти на миллион рублей каждый год. Это защитит тех людей, что вкладывают деньги в бизнес по предоставлению микрозаймов.
Требования по собственному капиталу не будут касаться МФО, которые занимаются выдачей займов для бизнеса, и тех, что учредило государство. Если собственных средств вдруг станет меньше лимита, ЦБ может исключить компанию из реестра — то есть она не сможет работать.
Еще с 2020 года будет больше требований к уставному капиталу микрофинансовых компаний. Минимальная сумма не изменится, но вносить его заемными деньгами или заложенным имуществом будет запрещено. И минимум 80% придется вносить деньгами.
Источник
Микрофинансовый рынок расширяет перечень кредитных продуктов. Наряду с займами до зарплаты в списке программ появляются новые виды финансовой помощи, в т.ч., предусматривающие обеспечение. Микрозаймы под залог – стабильно развивающееся направление, имеющее свои достоинства.
Обеспеченный микрозайм – современная тенденция рынка МФО
В списке МФО, зарегистрированных в госреестре, большинство компаний работают в направлении «займов до зарплаты». Это порождает мнение о том, что рынок микрокредитов полностью базируется на сегменте PDL. Проанализировав реальные объемы выдачи разных категорий ссуд, получаем, что «короткие» займы составляют лишь 15% общего количества миникредитов. Организации все больше нацеливаются на крупного клиента, особенно теперь, когда конкуренция в секторе чрезвычайно велика.
Это заставляет компании пересматривать свои продукты, улучшая качество кредитного портфеля. Число МФО сокращается за счет ухода с рынка компаний, не способных выдавать крупные займы, соответственно, снижаются объемы коротких ссуд. В секторе остается больше организаций, работающих с «длинными» потребительскими кредитами, в т.ч., выдаваемыми под залог.
С каким обеспечением работают МФО
Оформить крупный микрозайм можно под залог любого ликвидного имущества. Это могут быть следующие категории :
- Недвижимость;
- Автомобиль;
- Паспорт транспортного средства (ПТС);
- Ювелирные изделия;
- Другое имущество, имеющее ликвидность.
Есть программы, рассчитанные на покупку:
- Жилья, называемые ипотекой;
- Участка;
- Офисов, складов, логистических центров (бизнес-ипотека);
- Автотранспорта – нового или б/у
– а также нецелевые микрозаймы, которые выдают наличными. На них приобретают:
- Сельхозтехнику;
- Оборудование для производственной, коммерческой деятельности;
- Другое дорогостоящее имущество.
Еще недавно в качестве первоначального взноса или как часть оплаты по кредиту принимали материнский капитал. Сегодня микрокредитные учреждения лишили таких полномочий.
Читайте также: Где взять денег, если все микрозаймы отказывают
Кто является потребителем обеспеченных займов
Конечно, переплата по большим займам хоть и ниже процентов, установленных в отношении ссуд до зарплаты, но все же выше, чем в банковском секторе.
В МФО обращаются:
- Частные лица, не имеющие доступа к крупным кредитам в банках. Это люди, имеющие негативную КИ, не имеющие возможность подтвердить платежеспособность документально, не подходящие по каким-то конкретным требованиям к заемщикам, установленным в банке (возраст, социальный статус, семейное положение и др.);
- Предприниматели – физические/юридические лица, нацеленные на пополнение оборотных средств, создание своего автопарка, покупка оборудования, коммерческой недвижимости.
Документы для оформления микрозайма под залог
Нужно предоставить:
- Паспорт;
- 2-й документ (не обязательно, по требованию кредитора);
- Документы на залог: чаще это свидетельство о праве собственности, справка из кадастра об отсутствии обременений на имущество. Если в качестве обеспечения берут авто, значит предоставляете документы на машину (свидетельство о госрегистрации, паспорт транспортного средства, права).
Ипотека в МФО
Условия предоставления жилищных займов:
Сумма, руб.
- От 500 тыс. до 15 000 000 (например, Горсберкасса);
- 60-80% стоимости залога.
Объект залога Жилье в новостройках, вторичка Срок 10, иногда 15 лет Первоначальный платеж
- Не требуется;
- 10-30% стоимости объекта.
Принятие решения 1-2 раб.дня Ставка Варианты:
- 24-28% в год;
- 2% в 2 недели.
Погашение Несколько вариантов:
- Аннуитетные платежи;
- Выплата процентов в течение срока займа, погашение основной суммы в конце.
Дополнительно
- КИ не важна;
- Не требуется подтверждения дохода;
- Досрочное погашение в любое время. Штрафы не начисляются.
- Получение – безналичное перечисление на счет продавца (застройщика).
Автокредит (микрозайм под залог авто)
Условия (средние показатели):
Сумма, руб. До 1 000 000 Срок Макс.5 лет Документы
- Паспорт;
- Справка 2-НДФЛ, для ИП – декларация по налоговым отчислениям;
- Контракт (копия) – военнослужащим.
Первоначальный взнос
- Не требуют («Деньги для всех»);
- От 10-30% стоимости.
Дополнительно
- Комиссий нет;
- Поручители не нужны;
- КАСКО – требуется, но не всегда.
Какое авто купить
- Не старше 15ти лет – для иномарок;
- Не старше 10ти лет – для отечественных моделей.
Где купить машину
- В автосалоне;
- С рук;
- Онлайн.
Немного отличаются условия выдачи крупных микрозаймов наличными под залог автомобилей. Например, кредитор устанавливает ограничение по сумме займа, равное 30-60% стоимости объекта. В качестве обеспечения берут либо автомобиль, забирая его на охраняемую стоянку на весь срок действия договора, либо оставляют машину владельцу. Такие программы называют автоломбардом. Если заемщик не справляется с выплатой долга, машину продают, погашая задолженность.
В чем выгода микрозаймов под залог
У продуктов единственный минус – их высокая стоимость, но большой перечень плюсов перекрывает этот недостаток. Брать в МФО обеспеченный займ выгодно, потому что:
- Предварительное решение можно получить дома, оформив анкету онлайн – ускоряет время рассмотрения и получения денег;
- Срок рассмотрения – максимум 2 часа;
- Возможно получить крупную сумму: чаще до 85% стоимости залога;
- Длительный срок погашения;
- Самый оптимальный выход для людей, числящихся в черных списках Бюро кредитных историй;
- Переплата значительно меньше, чем в сегменте коротких займов.
Микрозаймы под залог выдают без поручительства. Некоторые организации настолько лояльно относятся к заемщикам, что уже на стадии оформления предупреждают о возможности предоставления платежных каникул, если у заемщика наступят временные трудности с оплатой долга.
Материалы по теме:
Как продлить срок займа
Налогообложение беспроцентного займа в МФО
Получение и условия выдачи займа на длительный срок
Источник
Займ под залог недвижимости – это способ получения денег взаймы у МФО (микрофинансовой организации), с предоставлением в качестве гарантии недвижимого имущества.
В общих чертах сделка выглядит простой, интуитивно понятной, однако практика оформления таких займов гораздо сложнее. Трудности займов под недвижимость обусловлены более всего высокой ценой и значением такой собственности для большинства граждан, особенно если речь идет о жилье.
Займы под залог недвижимости обычно выделяются:
- значительной суммой;
- особой сложностью оформления.
Еще один важный момент – переданную в залог недвижимость продолжают использовать, как и прежде.
Под залог какой недвижимости можно брать займы?
Займы в МФО, как и подобные банковские кредиты, получают под залог едва ли ни любой недвижимости, которая имеет какую-то постоянную ценность и может быть реализована.
Очень часто берут:
- займы под залог квартиры;
- займы под залог дома;
- займы под залог коммерческой недвижимости разного рода и назначения.
Реже встречаются:
- займы под залог комнаты;
- займы под залог доли в доме, квартире или комнате;
- займы под залог гаража или хозяйственных построек;
- займы под залог земельного участка.
Чаще всего выдаются займы с залогом дома или квартиры. Т.к. это имущество более всего распространено и ликвидно. Однако здесь встречаются немалые трудности, т.к. дома и квартиры обычно являются постоянным жильем не только для заемщика, но и для его семьи. Право на жилье защищается законом, а лишение жилой недвижимости процесс очень сложный, требующий судебного разбирательства.
Еще сложнее получать займы под залог доли в недвижимом имуществе, особенно если речь идет о жилье. Однако и такие варианты рассматриваются некоторыми МФО, обычно в индивидуальном порядке.
Особенности займов под залог недвижимости
Микрозаймы под залог недвижимости выдают не все МФО, и этому есть несколько причин.
Приставка «микро» применяется к заимствованиям на миллионы рублей скорее по инерции, займы не такие суммы не бывают быстрыми, не выдаются без проверки.
Кредиты под залог квартиры
Недвижимость, становящуюся предметом залога, приходится тщательно проверять:
- Законно ли она приобретена?
- Вправе ли нынешний владелец распоряжаться этой недвижимостью?
- Имеют ли на недвижимость права третьи лица, какие это права и как они могут помещать залогу?
Отдельный вопрос – как, и с какими ограничениями, будут развиваться события в случае невозврата займа?
Для получения займа под недвижимость требуется внушительный пакет документов. Для краткости объединим их в категории по основному назначению:
- Документы, объясняющие происхождение прав на недвижимость: договор купли-продажи, документы о наследовании, дарении, приватизации и др.
- Документы, подтверждающие право собственности на имущество конкретного лица или группы лиц.
- Документы, свидетельствующие о правах на недвижимость у третьих лиц. Это также касается права на проживание.
- Техническая документация на объект недвижимости: техпаспорт, справки из ЕГРП, БТИ и др.
- Разрешения на сделку с недвижимостью от других лиц. Чаще всего требуется согласие супругов.
Недвижимость, принимаемая в залог, предварительно оценивается. Делает это специалист по поручению МФО. Сумма залога зависит от оценочной стоимости имущества и никогда не превышает эту стоимость.
Как оформить займ под залог недвижимости?
Займы под залог недвижимости оформляются по тем же принципам, что прочие заимствования на крупные суммы. Но к общему списку действий добавляется рассмотрение объекта залога.
В обычном виде алгоритм получения займа выглядит так:
- Потенциальный заемщик находит (чаще всего в интернете) предложения займов под залог недвижимости. Сравнивает условия разных МФО и выбирает оптимальное для себя.
- Клиент подает заявку на получение займа в микрофинансовую организацию. Первоначально это может происходить через интернет, дальнейшее общение продолжается по телефону и при личной встрече с работниками МФО.
- Заемщик предоставляет пакет необходимых документов, личных и на недвижимость.
- Представленные документы проверяются.
- Проверяется состояние недвижимого имущества, происходит его оценка.
- В случае положительного решения оформляется и удостоверяется подписями обеих сторон договор займа.
- Деньги выдаются на руки или перечисляются заемщику.
- Погашение займа и процентов происходит в установленные договором сроки.
Весь процесс обычно занимает не менее суток, чаще 1-3 дня. В этом отличие и преимущество получения займа под залог недвижимости в МФО от подобного кредита в российском банке. Банк обещает деньги под значительно меньший процент, но рассматривает заявку в разы дольше. Банки чаще отказывают лицам без официального источника дохода и тем, кто уже испортил себе кредитную историю. Все эти люди, а также те, кому срочно нужна крупная сумма денег, становятся клиентами МФО.
Какие МФО дают займы под залог недвижимости
С недвижимым имуществом готовы работать далеко не все микрофинансовые организации. А те, кто соглашается на выдачу подобных займов, предъявляют к заемщику и объекту залога множество разного рода требований, что можно увидеть на примерах из этой таблицы.
Из условий таблицы мы исключили названия необходимых документов на объект недвижимости, т.к. их список слишком велик. Однако каждое МФО требует такие документы, их точное название и форму следует уточнять при подаче заявки.
От заемщика всегда требуется личный паспорт, иногда – второй удостоверяющий личность документ. Это не составит проблемы, т.к. займы под залог недвижимости к числу быстрых займов не относятся, рассматриваются в среднем в течение суток.
Прописка по месту выдачи займа нужна не во всех случаях, но закладываемая недвижимость должна находиться в регионе действия МФО. Чтобы не тратить время на неактуальные предложения, лучше ограничивать поиск своей местностью.
Чем опасен займ под залог недвижимости?
Трудные моменты скрываются между 1 и 2 пунктами приведенного выше алгоритма, т.к. не всегда заемщик понимает настоящую цену и условия займа.
5 пункт также представляет некоторую опасность. Если цена залога слишком занижена, то клиент получает пропорционально меньшую сумму (от 50% до 80%), но рискует всем заложенным имуществом.
Главную же трудность обычно представляет последний пункт из списка, а именно возврат займа со всеми начисленными процентами.
Рисковать недвижимостью, особенно единственным жильем, вряд ли разумно.
И еще одно важное предупреждение – получение денег должно сопровождаться договором займа, а не договором продажи.
Займодавец может предложить временную продажу собственности с обещанием совершить обратную сделку, после возврата денег. Но, займодавец получит дом или квартиру за 50% — 80% от ее оценочной стоимости. Гарантии, что он захочет ее вернуть нет!
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
4 882 просмотра
Подпишитесь на Bankiros.ru
Предыдущая статья
Займы под материнский капитал — условия получения
Следующая статья
Займы на банковский счет — предложения МФО по займам на счет в банке
Источник