Ñ 1 èþëÿ 2014 ã. âñòóïèë â çàêîííóþ ñèëó Ôåäåðàëüíûé çàêîí îò 21.12.2013 ã. ¹ 353 — ÔÇ «Î ïîòðåáèòåëüñêîì êðåäèòå (çàéìå)» (äàëåå — Çàêîí) è Ôåäåðàëüíûé çàêîí îò 21 äåêàáðÿ 2013 ãîäà ¹ 363-ÔÇ «Î âíåñåíèè èçìåíåíèé â îòäåëüíûå çàêîíîäàòåëüíûå àêòû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è ïðèçíàíèè óòðàòèâøèìè ñèëó îòäåëüíûõ ïîëîæåíèé çàêîíîäàòåëüíûõ àêòîâ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè â ñâÿçè ñ ïðèíÿòèåì Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà «Î ïîòðåáèòåëüñêîì êðåäèòå (çàéìå)».
Íàñòîÿùèé Ôåäåðàëüíûé çàêîí ðåãóëèðóåò îòíîøåíèÿ, âîçíèêàþùèå â ñâÿçè ñ ïðåäîñòàâëåíèåì ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà (çàéìà) ôèçè÷åñêîìó ëèöó â öåëÿõ, íå ñâÿçàííûõ ñ îñóùåñòâëåíèåì ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè è íå ïðèìåíÿåòñÿ ê îòíîøåíèÿì, âîçíèêàþùèì â ñâÿçè ñ ïðåäîñòàâëåíèåì ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà (çàéìà), îáÿçàòåëüñòâà çàåìùèêà ïî êîòîðîìó îáåñïå÷åíû èïîòåêîé.
Äàííûé ïðàâîâîé àêò ñîäåðæèò ðÿä íîâîââåäåíèé, êîòîðûå ðàíåå íå áûëè ïðåäóñìîòðåíû äåéñòâóþùèì çàêîíîäàòåëüñòâîì.
Ïðåæäå âñåãî, èçìåíèëàñü ôîðìà êðåäèòíîãî äîãîâîðà (çàéìà). Èíôîðìàöèÿ î ïîëíîé ñòîèìîñòè ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà, êîòîðàÿ ðàíåå êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè áûëà ïðåäñòàâëåíà â âèäå ôîðìóëû, ñ ïðèíÿòèåì íîâîãî çàêîíà óæå â ðàññ÷èòàííîì âèäå ðàçìåùàåòñÿ â êâàäðàòíîé ðàìêå â ïðàâîì âåðõíåì óãëó ïåðâîé ñòðàíèöû äîãîâîðà ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà (çàéìà) ïåðåä òàáëèöåé, ñîäåðæàùåé èíäèâèäóàëüíûå óñëîâèÿ äîãîâîðà ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà (çàéìà), è íàíîñèòñÿ ïðîïèñíûìè áóêâàìè ÷åðíîãî öâåòà íà áåëîì ôîíå ÷åòêèì, õîðîøî ÷èòàåìûì øðèôòîì ìàêñèìàëüíîãî ðàçìåðà èç èñïîëüçóåìûõ íà ýòîé ñòðàíèöå ðàçìåðîâ øðèôòà, ÷òî ïîçâîëÿåò ïîòðåáèòåëþ åùå äî ïîäïèñàíèÿ äîãîâîðà î ïîòðåáèòåëüñêîì êðåäèòå (çàéìå) âëàäåòü èíôîðìàöèåé î ïîëíîé ñòîèìîñòè êðåäèòíîãî ïðîäóêòà (çàéìà).
Çàêîí òàêæå îáÿçûâàåò êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè â ìåñòàõ îêàçàíèÿ óñëóã (ìåñòàõ ïðèåìà çàÿâëåíèé î ïðåäîñòàâëåíèè ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà (çàéìà), â òîì ÷èñëå â èíôîðìàöèîííî-òåëåêîììóíèêàöèîííîé ñåòè «Èíòåðíåò») ðàçìåùàòü èíôîðìàöèþ îá óñëîâèÿõ ïðåäîñòàâëåíèÿ, èñïîëüçîâàíèÿ è âîçâðàòà ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà (çàéìà).
Åñëè ïîòðåáèòåëü ïðè îçíàêîìëåíèè ñ óñëîâèÿìè êðåäèòíîãî äîãîâîðà (çàéìà) ïðèíÿë ðåøåíèå î åãî çàêëþ÷åíèè, îí âïðàâå íå ðåæå îäíîãî ðàçà â ìåñÿö áåñïëàòíî ïî çàïðîñó ïîëó÷àòü èíôîðìàöèþ î ðàçìåðå òåêóùåé çàäîëæåííîñòè ïî äåíåæíûì îáÿçàòåëüñòâàì, à òàêæå äàòå è ðàçìåðå óæå ïðîèçâåäåííûõ ïëàòåæåé. Ïðè ýòîì çàåìùèêó â òå÷åíèå ÷åòûðíàäöàòè êàëåíäàðíûõ äíåé ñ äàòû ïîëó÷åíèÿ ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà (çàéìà) ïðåäîñòàâëåíî ïðàâî äîñðî÷íîãî âîçâðàòà âñåé ñóììû ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà (çàéìà) áåç ïðåäâàðèòåëüíîãî óâåäîìëåíèÿ êðåäèòîðà ñ óñëîâèåì óïëàòû ïðîöåíòîâ çà ôàêòè÷åñêèé ñðîê êðåäèòîâàíèÿ. Ðàíåå çàåìùèê îáÿçàí áûë óâåäîìëÿòü îá ýòîì êðåäèòîðà çàðàíåå.
Åùå îäíèì íîâîââåäåíèåì ÿâëÿåòñÿ ðàçìåð âîçëàãàåìûõ íà çàåìùèêà äåíåæíûõ îáÿçàòåëüñòâ â ñëó÷àå íåèñïîëíåíèÿ èëè íåíàäëåæàùåãî èñïîëíåíèÿ çàåìùèêîì îáÿçàòåëüñòâ ïî âîçâðàòó ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà (çàéìà) è (èëè) óïëàòå ïðîöåíòîâ íà ñóììó ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà (çàéìà).
Òàê, ðàçìåð íåóñòîéêè (øòðàôà, ïåíè) íå ìîæåò ïðåâûøàòü äâàäöàòè ïðîöåíòîâ ãîäîâûõ â ñëó÷àå íà÷èñëåíèÿ ïî óñëîâèÿì äîãîâîðà ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà (çàéìà) ïðîöåíòîâ çà ñîîòâåòñòâóþùèé ïåðèîä íàðóøåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ. Åñëè æå ïðîöåíòû íà ñóììó ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà (çàéìà) çà ñîîòâåòñòâóþùèé ïåðèîä íàðóøåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ â ñèëó óñëîâèé äîãîâîðà íå íà÷èñëÿþòñÿ, òî íåóñòîéêà ñîñòàâëÿåò 0,1 ïðîöåíò îò ñóììû ïðîñðî÷åííîé çàäîëæåííîñòè çà êàæäûé äåíü íàðóøåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ.
Íó, è ñàìîå âàæíîå! Ñ äàòû âñòóïëåíèÿ â ñèëó óêàçàííîãî Çàêîíà ó ïðîäàâöà òîâàðà, ðåàëèçîâàííîãî çà ñ÷åò ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà (çàéìà), ïîÿâèëàñü íîâàÿ îáÿçàííîñòü. Åñëè òîâàð îêàæåòñÿ íåêà÷åñòâåííûì è ïîòðåáèòåëü åãî âåðíåò, òî ïðîäàâåö îáÿçàí íå òîëüêî âîçâðàòèòü ñòîèìîñòü òîâàðà, íî è âîçìåñòèòü ïîòðåáèòåëþ âíåñåííûå èì ïðîöåíòû è èíûå ïëàòåæè ïî äîãîâîðó ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà (çàéìà).
Îáðàùàåì âíèìàíèå ïîòðåáèòåëåé, ÷òî âñòóïèâøèé ñ 1 èþëÿ 2014ã. â äåéñòâèå Ôåäåðàëüíûé çàêîí «Î ïîòðåáèòåëüñêîì êðåäèòå (çàéìå)» ïðèìåíÿåòñÿ ê äîãîâîðàì ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà (çàéìà), çàêëþ÷åííûì ïîñëå äíÿ âñòóïëåíèÿ åãî â ñèëó.
Источник
- Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом
- Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)
- Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
- Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов
- Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)
- Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)
- Статья 6.1. Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой
- Статья 6.1-1. Особенности изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика
- Статья 6.2. Особенности условий договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей
- Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
- Статья 8. Передача электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа
- Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)
- Статья 10. Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)
- Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)
- Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)
- Статья 13. Разрешение споров
- Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)
- Статья 15 (утратила силу)
- Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона
- Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона
Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)»
С изменениями и дополнениями от:
21 июля 2014 г., 3 июля 2016 г., 5 декабря 2017 г., 7 марта, 27 декабря 2018 г., 1 мая, 2 августа, 27 декабря 2019 г., 3 апреля 2020 г.
Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года
Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года
Москва, Кремль
21 декабря 2013 г.
N 353-ФЗ
Закон регулирует отношения по предоставлению физическим лицам потребительского кредита (не для предпринимательских целей) и касается всех финансовых организаций, которые занимаются потребительским кредитованием профессионально (т. е. выдают кредиты или займы хотя бы 4 раза в год). Из числа профессиональных кредиторов исключаются лишь работодатели, предоставляющие займы своим работникам.
Закрепляется право заемщика на получение подробной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита. В законе приведен достаточно обширный их перечень. Указанные сведения размещаются в местах приема заявлений о выдаче кредита. Согласно закону можно будет получить и копии документов с перечисленной информацией (бесплатно или заплатив за ксерокопирование).
Определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения. Запрещено взимать с заемщиков платежи за исполнение обязанностей, возложенных на кредиторов нормативно-правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате их предоставления не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Прописан порядок расчета полной стоимости займа. Она не должна превышать исчисленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории более чем на 1/3. Установлен перечень платежей, включаемых в расчет. Для наглядности закон требует размещать информацию о полной стоимости кредита на 1-ой странице договора четким, хорошо читаемым шрифтом в квадратной рамке.
При выдаче кредита на сумму 100 тыс. руб. и более заемщика должны предупредить о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода.
В договоре стороны могут определить суд, который будет рассматривать иск кредитора к заемщику (в пределах региона нахождения заемщика).
Закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Первое допускается до того момента, как кредит предоставлен. Достаточно лишь уведомить об этом кредитора. Кроме того, заемщик может в течение 14 календарных дней после получения денег (по целевым кредитам — 30 календарных дней) вернуть всю сумму, не уведомляя кредитора заранее и уплатив только проценты за время фактического пользования деньгами. В остальных случаях необходимо сообщить кредитору за 30 дней до возврата (в договоре можно прописать и меньший срок). Взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат не предусмотрено.
Закон ограничивает общий размер неустойки по договору. Кредитор может требовать досрочно вернуть кредит с набежавшими процентами лишь в случае просрочки платежей общей продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение последних 180.
Закрепляется право кредитора передать долги коллекторам, если запрет на это не прописан в договоре. Определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками. В частности, запрещено посещать заемщика или звонить ему ночью.
Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г. и применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после этой даты.
Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г.
Текст Федерального закона опубликован на «Официальном интернет-портале правовой информации» (www.pravo.gov.ru) 23 декабря 2013 г., в «Российской газете» от 23 декабря 2013 г. N 289, в Собрании законодательства Российской Федерации от 23 декабря 2013 г. N 51 ст. 6673
В настоящий документ внесены изменения следующими документами:
Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ
Изменения вступают в силу с 3 апреля 2020 г. и распространяются на правоотношения, возникшие из кредитных договоров (договоров займа), которые заключены с заемщиками — физическим лицами до 3 апреля 2020 г.
Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ
Изменения вступают в силу с 1 сентября 2020 г. и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после 1 сентября 2020 г.
См. будущую редакцию настоящего документа
Текст настоящего документа представлен в редакции, действующей на момент выхода установленной у Вас версии системы ГАРАНТ
Федеральный закон от 2 августа 2019 г. N 271-ФЗ
Изменения вступают в силу с 1 октября 2019 г., за исключением подпункта «в» пункта 2 статьи 6 изменений, вступающего в силу с 30 января 2020 г.
Федеральный закон от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ
Изменения вступают в силу с 31 июля 2019 г.
Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ
Изменения вступают в силу с 28 января 2019 г., за исключением подпункта «а» пункта 2 и пункта 3 статьи 1 изменений, вступающих в силу с 1 июля 2019 г., и подпункта «б» пункта 2 статьи 1, вступающего в силу с 1 января 2020 г.
Федеральный закон от 7 марта 2018 г. N 53-ФЗ
Изменения вступают в силу с 4 сентября 2018 г.
Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ
Изменения вступают в силу с 24 июня 2018 г.
Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 231-ФЗ
Изменения вступают в силу с 1 января 2017 г.
Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ
Изменения вступают в силу с 1 сентября 2014 г.
Источник
В конце прошлого года в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) были внесены изменения, часть из которых вступила в силу сегодня – 28 января 2019 года (Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ).
Так, с указанной даты в Закон о потребительском кредите определен перечень лиц, которым кредитор вправе осуществить уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). Уступка допускается только:
- юрлицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов;
- юрлицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности;
- специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Юридическим и физическим лицам запрещено требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если:
- на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юрлицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов,
- а на момент уступки прав (требований) по договору новый кредитор не являлся юрлицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юрлицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика (информация Банка России от 4 января 2019 г. «Микрофинансирование: новые ограничения предельной задолженности и ежедневной процентной ставки»).
Кроме того, с 28 января 2019 года предусмотрено ограничение начислений по договорам потребительского кредита (займа) со сроком возврата кредита (займа) до 1 года (ранее схожее правило было предусмотрено для случаев, когда такой краткосрочный договор займа заключен между микрофинансовой организацией (займодавцем) и физлицом).
В частности, в отношении таких договоров, заключенных в период с 28 января до 30 июня 2019 года включительно, предусмотрено, что если сумма начисленных по ним процентов, неустойки, иных мер ответственности заемщика, а также платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, достигнет 2,5 размеров суммы предоставленного кредита, дальнейшее их начисление не допускается.
Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано на первой странице договора перед таблицей, содержащей его индивидуальные условия.
В дальнейшем, с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно, допустимый размер начисленных процентов, неустоек, штрафов и прочих платежей по таким договорам будет составлять 2-кратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратную.
Процентная ставка по заключенным в период с 28 января 2019 года по 30 июня 2019 года по договорам потребительского кредита не должна превышать 1,5% в день.
Положения рассматриваемого закона, предусматривающие ограничение процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) одним процентом в день и вариативность при определении максимально допустимого размера полной стоимости потребительского кредита – наименьшая из величин: либо 365 процентов годовых, либо рассчитанное Банком России среднерыночное значение по соответствующей категории, вступят в силу 1 июля 2019 года.
Обратите внимание: для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий 15 дней, на сумму, не превышающую 10 тыс. руб., с 28 января 2019 года предусмотрено специальное регулирование.
Также отметим, что с указанной даты в новой редакции изложено приведенное в ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе) определение понятия «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов».
Документы по теме:
Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Источник
Этот федеральный закон регламентирует условия предоставления банками потребительских кредитов. Какие именно отношения между кредитором и заемщиком регулирует ФЗ 353? Какие есть нюансы, новшества и ограничения в применении закона на практике?
- О чем говорит этот закон?
- Федеральный закон 353 «О потребительском кредите»
- Общая характеристика договора
- Информирование граждан
- Индивидуальные условия
- Запреты
- Изменение условий
- Нюансы закона
- Очередность погашения
- Неустойки
- Стоимость кредита
- Тарифы
- Оформление сделки
О чем говорит этот закон?
353-й ФЗ принят для регулирования правоотношений между банком и заемщиком, конкретно — физическим лицом. Предоставление займов для коммерческой деятельности не входит в сферу действия настоящего закона. Также он не распространяется на ипотечное кредитование. Одним из основных его пунктов является закрепление за кредитором исключительного права на определение условий договора с кредитуемым лицом, вплоть до того, что он может изменить условия в одностороннем порядке. Определенные права есть и у заемщика, но только в пределах тех пунктов, что оговорены в кредитном договоре по индивидуальным условиям займа.
Федеральный закон 353 «О потребительском кредите»
ФЗ 353 был принят в декабре 2013 года. До этого в законодательной практике Российской Федерации не существовало ни одного нормативного акта, касающегося именно вопросов регулирования отношений между заемщиками и займодателями. Закон разработан не только для выработки устойчивых положений в сфере потребительского кредитования, но и для защиты прав заемщиков и исключения некоторых уязвимых мест в этой области. ФЗ «О потребительском кредите/займе» – не единственный в своем роде нормативный акт для регламентации, он аккумулировал в себе положения нескольких федеральных законов, начиная с Гражданского Кодекса РФ.
Статья 2 уточняет, что ФЗ 353 разработан на основе таких федеральных законов:
- «О банках и банковской деятельности».
- «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
- О кредитных организациях».
- «О ломбардах» и др.
В июле 2014 года в силу вступила новая редакция ФЗ, предусматривающая ряд изменений и уточнений. В части, касающейся защиты прав клиентов, определены запреты, согласно которым кредитору запрещено:
- скрывать полную стоимость кредита;
- устанавливать штрафные санкции на просрочки более 20% в год от суммы долга, или 0,1% в день;
- запрещать или устанавливать любые ограничения по досрочному погашению займа.
Однако новые права появились и у банков. Так, они могут на законных основаниях переуступать права на долг третьим лицам, в частности, коллекторам.
Общая характеристика договора
Закон о потребительских кредитах во всех трех редакциях прописывает, что договор между банком и заемщиком должен состоять из общих и индивидуальных условий. Он может также иметь вид смешанного договора, то есть, включать элементы других договоров. С условием, что это не противоречит закону и происходит по обоюдному согласию сторон. Общие условия устанавливаются организацией, выдающей кредит, и могут быть применены многократно в базовом порядке, а также претерпевать изменения. Индивидуальные условия дорабатываются в момент заключения договора с клиентом и согласовываются с ним.
Информирование граждан
ФЗ «О потребительских кредитах и займах» обязывает кредитные учреждения размещать подробную информацию о своих услугах в местах предоставления этих услуг – в офисах или на онлайн-сервисах. Помимо контактных данных (юридический адрес, контакты, номер лицензии и т. д.), подробно должны быть расписаны:
- виды кредитов, процентные ставки, суммы и сроки кредитования;
- требования к заемщикам, условия договора, средства обеспечения кредита;
- перечень документов к заявлению на выдачу кредита;
- сроки рассмотрения заявлений;
- диапазоны полной стоимости кредитов;
- способы подачи заявления (в офисе банка, онлайн), получения денег (наличными, на карту), возврата кредита;
- подробные сведения о возможном увеличении расходов клиента при получении займа;
- ответственность сторон.
Индивидуальные условия
353-й ФЗ обязывает заключать соглашение непосредственно между банком и заявителем. Это и есть индивидуальные условия, которые включают:
- валюту займа, точную сумму или лимит по карте;
- границы корректировки долга, в том числе при досрочном погашении;
- сроки уплаты очередных взносов и окончательного расчета;
- цели, на которые требуется кредит (если такой пункт обозначен в договоре);
- ответственность заемщика за несвоевременное внесение платежей и другие нарушения;
- отказ или согласие заемщика с передачей прав на долг третьим лицам согласно договору;
- согласие клиента с условиями и способы обмена информацией между ним и банком.
Запреты
ФЗ 353 определяет несколько запретов, касающихся условий погашения выданных займов. Так, банк не имеет права забирать весь кредит или его часть для обеспечения долговых обязательств. Такое условие запрещается включать и в договор о займе. Также исключается правило, разрешающее выдачу клиенту нового кредита для погашения уже существующего. В числе запретов в новой редакции ФЗ – принудительная обязанность должника для расчета с банком-кредитором прибегать к услугам третьих лиц за дополнительную плату.
Изменение условий
По ФЗ 353 возможно корректировать индивидуальные договорные условия. Со стороны заемщика допускается изменение своих контактных данных, о чем он обязательно извещает банк. Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить общие условия договора. Также могут быть изменены или отменены:
- плата за предоставление услуг по индивидуальным условиям, прописанным в договоре;
- величина штрафов, пеней и неустоек: они могут быть уменьшены или отменены;
- процентная ставка по займу.
Обязательное условие в этих случаях – извещение заемщика о корректировках. Учитывается также, что изменившиеся условия не увеличат имеющиеся у должника обязательства или не повлекут возникновения новых. При любых корректировках банк обязан соблюдать все положения нормативных актов. Об изменениях в условиях договора заемщик должен быть оповещен уведомлением, и у него должен быть свободный доступ к соответствующей информации.
Нюансы закона
Законом о потребительских кредитах и займах устанавливается, что все операции по банковскому счету, касающиеся данного займа (если счет открыт по условиям индивидуального договора), банком проводятся бесплатно.
Банку запрещено назначать себе дополнительные вознаграждения за предоставление услуг, оговоренных в нормативных актах, а также за выполнение должником обязательств в интересах банка, не влекущих за собой имущественные выгоды для самого заемщика.
Очередность погашения
Как предписывает ФЗ о потребительском кредите, в случае внесения заемщиком суммы, недостаточной для полного расчета по долгу, устанавливается такая очередность погашения:
- Проценты.
- Задолженность по сумме основного долга.
- Штрафы. Пени или неустойки в размерах, установленных статьей 21 ФЗ 353.
- Начисленные по текущему периоду проценты.
- Основная задолженность.
- Прочие платежи, соответственно договору или нормативным актам.
Неустойки
Размер неустойки в случае несвоевременного погашения кредита устанавливается Законом в пределах 20% годовых. Если договором не обозначены размеры штрафов за невыполнение условий, будет взиматься 0,1% в сутки от остатка долга. Превышение этих границ не допускается.
Стоимость кредита
Центробанк устанавливает полную стоимость кредита по среднерыночным ценам на основе мониторинга определенного количества банков с разным статусом. По данной цифре должны ориентироваться банки, выдающие займы. Финансовые учреждения могут превысить полученный норматив не более чем на треть. Эта информация должна быть в открытом доступе, банки не имеют права скрывать ее от клиентов.
Полная стоимость займа состоит из:
- платежей по основному долгу;
- процентов;
- выплат в пользу банка, если таковые предусмотрены условиями договора;
- оплаты выпуска и обслуживания банковской карты;
- платежей третьим лицам, если расчет с ними оговорен в соглашении.
Тарифы
В случаях, когда договором банка и заемщика предусмотрены платежи в пользу третьих лиц, могут применяться тарифы, определяемые этими лицами. При этом возможности и особенности заемщика могут оставаться неучтенными. «Закон о потребительских кредитах» обязывает кредиторов сообщать об этих нюансах плательщику. Если тарифы не могут быть отнесены ко всему сроку кредитования, тогда расчет по ним следует делать по фактическому периоду вычислений. В обязательном порядке указывается субъект, тарифы которого использованы при расчетах.
Оформление сделки
Оформление договора в соответствии с ФЗ 353 включает ряд требований.
Если заемщику предлагаются дополнительные услуги, например, страхование жизни и здоровья, он должен дать на это письменное согласие в виде отдельного заявления. Стоимость услуги указывается обязательно, а оформление ее происходит бесплатно. В случаях, когда оформление сделки и получение ответа от банка невозможно без личного участия клиента, ему обязаны выдать датированный акт о приеме заявления. Договор может считаться заключенным, если стороны пришли к соглашению по всем пунктам. Если сделку одобрят, в течение 5 дней заемщик может дать свое согласие на получение кредита по согласованным ранее условиям, банк же в течение этого периода не вправе менять условия. Сделка считается оформленной с того момента, когда клиент получит деньги. Банк имеет право отказать в выдаче займа без объяснения причин.
Источник
