Рынок микрокредитования растет завидными темпами. В кризис финансисты диверсифицируют свои риски и отказывают неблагонадежным заемщикам в кредитах. Микрофинансовые организации покрывают риски иначе – срочной выдачей мелких сумм под 700-900% годовых.
Суммарный объем выданных микрозаймов в 2017 году превысил 100 млрд. рублей. В сфере микрокредитования занято 4 тыс. организаций, а кредиты оформляли, по данным статистики, 10 млн. россиян. 45% срочных кредитов составляли займы «до зарплаты» (средний размер — 10000 р.), 55% — потребительские кредиты (18000 р.).
Основные направления работы МФО:
- срочные микрозаймы на бытовые цели (ремонт, лекарства, медуслуги);
- мелкие потребительские кредиты на короткий срок;
- срочное кредитование малого и среднего бизнеса (услуга представлена не у всех организаций).
Важная информация! МФО работают в правовом поле, подлежат обязательной регистрации в Центральном Банке России. Данные об организации заносятся в Государственный реестр, который находится в свободном доступе. Работу кредитного учреждения регулирует Закон «О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Порядок получения кредита
Микрофинансовые организации лукавят, обещая рассмотреть заявку и выдать деньги за 5 минут. Но скорость их работы несколько выше, чем в банке. Конкуренция на рынке огромная, и учреждение не допустит, чтобы выгодный клиент ушел оформлять заявку в другое место.
Плюсы срочных займов:
- условия получения не требуют предоставления справки о доходах и залогового имущества;
- срок кредитования — несколько дней, что невозможно в банковском учреждении;
- можно оформить заявку людям с небезупречной кредитной историей;
- 90% микрофинансовых организаций обслуживает клиентов независимо от места прописки;
- микрозайм можно получить на карту, оформить (и погасить) в режиме онлайн.
Минусы срочных кредитов:
- драконовские условия;
- затягивание срока рассмотрения заявки (вопреки обещанным условиям);
- большая неустойка в случае просрочки даже на 1 день;
- некорректная подача информации, которая вводит клиентов в заблуждение;
- жесткие способы работы с неплательщиками.
Важная информация! У каждой микрокредитной организации собственные алгоритмы, оценивающие платежеспособность посетителя. Главные параметры – хорошая кредитная история и социализация (наличие друзей, родителей, семьи). Некоторые организации просят предоставить аккаунт ВКонтакте или «Одноклассниках», телефоны друзей и родных. Также сотрудники проверят кредитную историю – в случае непогашенных кредитов в других учреждениях заявку отклоняют.
Необходимые документы и справки
Главный документ, без которого оформить заявку и получить срочный кредит невозможно, — оригинал паспорта. В паспорте содержатся все сведения, которые необходимы организации для проверки кредитной истории и одобрения заявки. Иногда просят дополнительно водительские права, справку о регистрации, свидетельство о присвоении ИНН. Если заявитель стремится получить деньги быстрее и на выгодных условиях, он сам заинтересован в предоставлении полного пакета документов (например, диплома об образовании, информации о депозите в банке или справки с места работы).
Чтобы оформить заявку, кредитуемый заполняет анкету, в которой он указывает сведения о себе (в том числе персональные данные), место работы, ежемесячный доход, контактные телефоны, электронную почту. После оформления заявки на указанный телефон придет sms о согласии или об отказе. Кредитные средства получают наличными в офисе компании, на электронный кошелек, на карту Сбербанка (или другого банка), через салоны «Евросеть» или другим способом. Растет популярность получения микрозаймов в режиме онлайн.
Микрокредиты: распространенные вопросы и ответы
Кому отказывают в оформлении срочного займа:
- очень молодым (до 25 лет) и пожилым людям (старше 70 лет);
- клиентам с несколькими неблагополучными кредитными историями;
- безработным без постоянного источника дохода;
- лицам, предоставившим недостоверные сведения, неактуальные контактные данные или поддельные документы (их проверяют сотрудники микрофинансового учреждения).
Микрокредитование – выбор на крайний случай
Микрозайм еще называют «деньгами до зарплаты» — это самое удачное определение. Его берут в том случае, когда средства вот-вот поступят из другого источника, и кредит удастся погасить в оговоренный срок. Рассчитывать на 30 тысяч новичку не стоит. Одобрение заявки и окончательный размер зависят от положительной кредитной истории, класса банковской карты, достоверности предоставленной информации.
Как правило, завлекательные лозунги на сайте (в рекламе) не соответствуют действительности. Обещание «от 1%» оборачивается ставкой в 4%, а привлекательные 20-30 тысяч урезаются до 10. Формально организация не нарушает законодательство, но в интересах заемщика внимательно читать договор и задавать как можно больше вопросов о сроках и способах оплаты.
Важно знать! По закону кредитуемый имеет право узнать обо всей сумме, которую он обязан выплатить, и условиях возврата денег перед подписанием договора. Эта норма касается и онлайн кредитования.
Пример. Оформлен займ на 10000 рублей на 1 месяц под 3%. В таком случае выплата процентов составит 10000 х 0,03 = 300 р. в день, 9000 р. в месяц. В конце срока должнику придется заплатить 10000 (долг) + 9000 (проценты) = 19000 рублей.
Важный совет! Срочный кредит стоит брать на очень короткий промежуток времени (до 14 дней) и только в том случае, если человек твердо уверен, что вернет средства. Любая «мелкая» просрочка оборачивается штрафами.
Как не попасть на удочку микрофинансовой организации
Работая в рамках закона, МФО обожают уловки, которые иногда приводят невнимательных людей к большим неприятностям.
- Самое распространенное жульничество связано со временем. Конторы обещают микрозайм за 5-20 минут, на деле одобрение заявки растягивается на 1-3 дня. Средства также не зачисляются мгновенно, а поступают в течение 1-3 рабочих дней. В итоге получение денег растягивается на неделю. В то же время проценты считают с первого дня.
- На втором месте спекуляции на процентной ставке. На главной странице компании кредитное предложение выглядит выгодным, на деле — ставка в 2 раза выше заявленной. Также проблематичным оказывается погашение раньше срока (при досрочном внесении платежа проценты все равно взимаются за полный срок кредитования).
- Предоставляя удобные условия получения финансовых средств (онлайн, на Kiwi Кошелек, на карту Сбербанка) организация делает неудобными способы погашения срочного займа. В итоге клиент сталкивается с тем, что внести деньги сложнее, чем их получить. Это выгодно организации, ведь любая просрочка обрастает штрафами. Кроме того, период погашения разбивают на части (раз в неделю, раз в две недели), предупредить об этом также иногда «забывают».
- Почти все учреждения успокаивают клиента тем, что если он не успевает погасить кредит, у него будет право пролонгации договора. При этом забывают предупредить, что за продление срока возврата берут комиссию — иногда больше, чем процент за кредит.
Важно знать! Если потребитель оплатил срочный займ раньше времени (полностью или частично), при этом уведомил кредитора в письменной форме не менее чем за 10 календарных дней, закон запрещает применять штрафные санкции за досрочное погашение долга.
Что делать, если заемщик попал в разряд должников
МФО делают упор на том, что получить деньги просто, но «забывают» рассказать в деталях, какого графика следует придерживаться, чтобы не попасть под санкции, и какие штрафы применяют к должникам. Юристы рекомендуют внимательно читать договор (в том числе при кредитовании онлайн), проверять фактическую процентную ставку, интересоваться условиями досрочной оплаты.
Важно! МФО по закону обязаны сотрудничать с бюро кредитных историй. Все действия заемщика, а также его персональные данные передаются в БКИ.
Пени и штрафы
Условия выплат после нарушения срока — жесткие. Даже просрочка на 1 час приведет к штрафным санкциям и изменению процентной ставки в большую сторону. Штраф начисляется единоразово в размере 10-30%; пеня составит минимум 0,8% за каждый просроченный день.
Пример. Допустим, клиент не выплатил вовремя 5000 р. К ним прибавляют штрафные 30% или 1500 р. Первый просроченный день обойдется в 52 рубля – затем эта сумма будет расти:
Таким образом, при означенных условиях через 6 месяцев вместо 5000 легко образуется долг в 27 000 – 30000 рублей.
Есть организации, которые начисляют новый штраф каждую неделю, и долг растет еще быстрее.В сознании заемщика штрафные санкции несправедливы, и он отказывается платить совсем. При отказе от оплаты с должником начинает работу отдел по взысканию задолженности. Иногда неплательщика передают коллекторской службе, которая заставляет платить своими методами.
Как и любое кредитное учреждение, МФО заинтересованы в возврате денег (с процентами), а не в судебном разбирательстве. Поэтому на должника оказывается давление с целью заставить его выплатить долг. Но злостному должнику как раз выгоднее прийти в суд, поскольку велика вероятность того, что судебный орган умерит аппетиты и снимет часть начисленных процентов. Но платить придется все равно.
Важная информация! По закону не допускается начисление пени больше четырехкратной суммы долга. Однако за судебные издержки придется платить заемщику.
Что делать, если платить нечем и кредит просрочен
Юристы советуют написать заявление о том, что изменились обстоятельства, и вернуть деньги нет возможности (хороший ход — приложить к заявлению справку о болезни, о потере работы или другой документ, подтверждающий временную неплатежеспособность). Возможно, организация пойдет на изменение условий и снизит долг до приемлемого уровня. Сотрудники более охотно идут на контакт, если видят, что плательщик знает свои права и требования закона. В таком случае есть шанс договориться полюбовно.
Интересное видео: В чем подвох микрозаймов
Итоги и выводы
Срочные кредиты выгодны тем, кто их выдает, — микрофинансовым структурам. Заманивая обещанием одобрить заявку онлайн, перечислить средства «мгновенно» на карту и срочно выдать требуемые суммы, организация получает на добросовестных плательщиках двукратную прибыль, при нарушении сроков погашения – возвращает в 3-4 раза больше одолженного. Непрозрачные условия помогают обманывать клиентов, не нарушая законодательство, и получать сверхдоходы на доверчивости и стесненных обстоятельствах граждан.
Источник
Микрокредитование : срочно, быстро и опасно
«Не хватает до получки? Срочно нужны деньги? Приходите к нам! микрокредитование физических лиц» — этой рекламой зазывают россиян компании, промышляющие выдачей моментальных кредитов. Прикрываясь доступностью займа (из всех документов нужен только паспорт) и быстротой выдачи денег (10-15 минут), микрофинансисты скромно умалчивают о грабительских процентах– 720% в год! В этой связи особенно забавным (если не кощунственным) выглядит название одной из таких фирм — «Скорая финансовая помощь 003». Стоимость подобной помощи — 3% в день! Да, пожалуй, такая скорая помощь залечит до голодной смерти…
Центры микрофинансирования особенно развернулись в провинции. Сумма займа небольшая (чаще всего до 20 000 рублей), прибыль – колоссальная. Ростовщикам ХХI века «зеленый свет» включило государство, приняв в прошлом году Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он вступил в силу в январе, и только за четыре месяца количество центров моментальных денег увеличилось на треть.
Конечно, такие «центры» лучше всего обходить стороной. Считается, что главные клиенты всевозможных быстроденег – люди с плохой кредитной историей, которым банки не хотят выдавать «человеческие» кредиты или не могут получить кредитную карту. Либо те, кому срочно, немедленно нужны деньги. В этой связи меня особенно умиляет реклама одной из таких фирм: однажды к ним в офис якобы зашел мужчина, который выглядел очень расстроенным. Оказалось, он только что попал в аварию и разбил машину. Разумеется, ему срочно нужны были деньги. Ростовщики помогли несчастному и оформили ему заем в размере… 8 000 рублей. Хочется верить, что мужику хватило этих денег, чтобы снять стресс после аварии.
Тем не менее, ситуации в жизни бывают действительно разные. И зарекаться не стоит не только от тюрьмы и от сумы, но и от моментальных кредитов. А чтобы наши читатели, в случае необходимости, могли без проблем получить деньги в центре микрофинансирования, мы обратились туда под видом клиентов и выяснили, как происходит проверка платежеспособности заемщика, можно ли обмануть менеджеров-ростовщиков и как быть, если отдавать мегадорогой кредит ну очень не хочется.
Как выдают микрокредиты
На улице +30, а в офисе у ростовщиков XXI века прохладно – работает кондиционер. Две девушки (блондинка и брюнетка – классика жанра) за столиками мило улыбаются. Еще одна спряталась за пуленепробиваемым стеклом кассы. «Я могу оформить у вас заем?» — спрашиваю у девушек. «Да, можете! – отвечает блондинка. — Присаживайтесь!». Черт, мне больше понравилась брюнетка.
У меня забирают паспорт и дают заполнить анкету. Бумажка совершенно стандартная – место жительства, место работы, доход, семейное положение. В графе «доходы» пишу 15 000 рублей. Можно писать любую сумму – проверять все равно никто не будет. Когда все готово, отдаю анкету блондинке.
На службе безопасности собственники микрофинансового бизнеса нещадно экономят. В банке представленную заемщиком информацию проверяет специально обученный человек, известный в народе как «СБшник». В «моментальных деньгах» его функции выполняют сами менеджеры.
«У вас включен телефон?» — спрашивает блондинка. Получив утвердительный ответ, начинает набирать мой номер. Раздается звонок, а значит, проверка на соответствие персональных данных пройдена. Но это еще не все.
«Сейчас я буду звонить вам на работу! — объявляет девушка. И действительно звонит. Сначала она спрашивает, работаю ли я там в принципе. Когда ей отвечают, что работаю, девушка задает следующий вопрос: «А как давно?». Мой отдел кадров посылает ее с формулировкой «информация закрыта». Тут уже я начинаю нервничать: а вот как мне сейчас возьмут и откажут в займе под 2% в день? Однако, как выясняется, напрасно.
«У нас просто звонок на работу прописан в инструкции — успокаивает меня блондинка. – Все нормально. Сейчас я отправляю вашу заявку на рассмотрение. Ответ будет через несколько минут».
Как мне потом удалось выяснить, никаких заявок менеджеры никуда не отправляют. Решение о выдаче займа они принимают самостоятельно. В моем случае блондинка уже вынесла свой вердикт. Просто, как и любой девушке, ей нужно слегка поломаться, прежде чем согласиться. А заодно и создать видимость серьезной кредитной конторы с несколькими уровнями проверки потенциальных заемщиков.
Через пару минут менеджер объявляет: «Вам одобрен заем на сумму до 10000 рублей! Сколько будете брать?». «Давайте тысяч шесть» — отвечаю я. Подписываю договор займа и иду в кассу за деньгами. Никак денег за открытие счета, страховку и прочих поборов с меня не берут (как например для кредита индивидуального предпринимателя). Кстати, если вы не сможете вернуть заем в срок, можете выплатить только проценты. Тогда с вами заключат дополнительное соглашение и «включат счетчик» снова. Такую операцию можно проделывать шесть раз.
На следующий день я снова приезжаю в центр микрофинансирования и возвращаю шесть тысяч вместе с набежавшими процентами – 120 рублей. Все действительно получилось быстро и просто. Чтобы получить заем, вам достаточно иметь включенный сотовый телефон и указать в анкете любой городской номер, по которому менеджеру моментальных денег ответят, что вы работаете и вообще очень ценный кадр. Последнее, впрочем, необязательно. Еще желательно быть трезвым. Но этот пункт также некритичен. Если телефонная проверка прокатит – считайте, что деньги под бешеные проценты у вас в кармане.
Как не платить микрокредит
Задумайтесь: если даже банковские кредиты зачастую не возвращают, то какой процент невозврата должен быть у займа со ставкой в 720% годовых? Будут ли потом доставать коллекторские агентства по возвращению долгов? Не думаю. Так что нет ничего удивительного в том, что с лета этого года на различных форумах рунета стали появляться сообщения даже не с просьбами, а с мольбами: спасите от сумасшедших процентов! А можно ли от них спастись? Давайте разберемся.
«Нужно сказать, что подобные центры микрофинансирования появились недавно, поэтому практики судебных дел, связанной с их деятельностью, крайне мало. Можем только с уверенностью сказать, что сумму основного долга все равно погасить придется. А вот что касается процентов… В гражданском праве есть такое понятие – злоупотребление правом. В данном случае организации, выдающие заем, своим правом на получение прибыли явно злоупотребляют. Я уверен, что ни один судья не станет взыскивать с вас проценты в размере 720% годовых. Суд может применить ст. 10 ГК РФ и взыскать проценты за пользование займом по средней ставке рефинансирования. Также можем посоветовать сходить с «кабальным» договором в Роспотребнадзор. Конечно любой грамотный адвокат спасет вас из таких «кредитных тисков».
Нужна помощь кредитного юриста?Задайте свои вопросы на бесплатной консультации.
Региональная юридическая служба. Бесплатная юридическая консультация по всей стране 8(800)707-79-45
Источник
Микрофинансовые организации стоят на первом месте по выдаче кредитов у россиян. Рассказываем, какими они бывают и на что обращать внимание, если решите обратиться за займом в МФО.
Что все это значит
Аббревиатура МФО означает микрофинансовую организацию. На этом сокращения не заканчиваются: МФО делятся на МФК — микрофинансовые компании, и МКК — компании микрокредитные. И те, и другие выдают деньги под процент. Но МФК постоянно контролируется Центробанком, ежегодно проходит аудиторскую проверку и отчитывается о ней в ЦБ, а МКК контролируются саморегулируемыми организациями — СРО (да, еще одна аббревиатура).
Чтобы открыть МФК, нужно минимум 70 млн рублей собственного капитала. Если эта сумма снизится, Центробанк исключит компанию из государственного реестра и ей придется прекратить свою деятельностью.
Прямо сейчас требований к размеру собственного капитала для открытия МКК нет, но с 1 июля 2020 года появится и составит 1 млн рублей.
Главное преимущество МФК в том, что они могут привлекать деньги от граждан при условии, что сумма вложений будет больше 1,5 млн рублей. Проценты по таким вкладам выше банковских, но на них не распространяется система государственного страхования вкладов, а значит, вложим свои деньги в МФО, вы сильно рискуете.
Чем МФО отличается от банка
- МФО не могут открывать счета, управлять чужими деньгами, переводить деньги по поручению клиентов, покупать или продавать валюту
- Центробанк РФ контролирует и банки, и МФО, но регулирование последних гораздо мягче
- У банков есть лицензия, у МФО — нет. За нарушение законодательства банк лишается лицензии, а МФО исключают из государственного реестра.
Кто контролирует МФО
- Центробанк. Для того, чтобы начать работу, МФО необходимо подать заявление в ЦБ РФ, дождаться разрешения и попасть в государственный реестр. Если вы хотите пожаловаться на работу МФО, сделать это можно в интернет-приемной Центробанка
- СРО — саморегулируемые организации. Так как небольших МФО насчитывается несколько тысяч, ЦБ РФ не может контролировать каждую из них. Для этой цели были созданы три СРО: «МиР», «Единство» и «Альянс». Чтобы пожаловаться на микрофинансовую организацию через СРО, надо узнать, где она состоит. Найти эту информацию можно на сайте или в офисе компании, или на сайтах СРО — там есть реестры участников и можно оформить жалобу онлайн.
- Федеральная служба судебных приставов (ФССП РФ). Она контролирует, чтобы взыскание долгов проходило по закону. Пожаловаться приставам на МФО тоже можно через интернет-приемную.
- Прокуратура. Обычно она борется с нелегальными МФО: проверяет документы, договоры займа и аренды, проводит проверки в связи с обращением граждан. Если вы хотите обратить ее внимание на нарушителей, сделать это можно на сайте.
Микрофинансовая сфера жестко регулируется: целых 25 нормативных актов разного типа и уровня определяют работу МФО. В том числе — пять федеральных законов, которые регулируют работу: от общих принципов и ограничений до защиты прав и законных интересов физических лиц и правилах хранения, обработки и передачи персональных данных. Кроме всего этого, существует еще «Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг», который подробно описывает, как МФО работает с клиентами.
Как это часто бывает, формулировки в законах вызывают сложности даже у профессионалов., не говоря уже об обычных людях, которые не глядя ставят подпись на договоре о займе. Недобросовестные МФО пользуются этим и устанавливают повышенные ставки, запрещенные законом. Поэтому первое и главное правило для тех, кто имеет дело с МФО — внимательно читать договор перед подписанием.
Почему МФО так популярны
Даже если дают кредиты под сотни процентов годовых? Статистика говорит, что пятая часть работающих россиян устроена неофициально, а значит, не может документально подтвердить свой доход. В отличие от банков, МФО не требует справок о доходах — иногда достаточно одного паспорта, чтобы получить нужную сумму.
Еще одна причина — плохая кредитная история. Около 10% заемщиков (а это почти 10 млн человек) имеют низкий кредитный рейтинг. Такие люди часто получают отказ в банках, но без труда могут взять деньги в МФО.
Какие займы предлагают МФО
- Займы до зарплаты. Сумма обычно составляет не больше 30 000 рублей на срок до одного месяца. Это одна из самых популярных услуг с самой высокой ставкой — 1%. Если вы видите, что в договоре ставка выше, это не законно.
- Долгосрочные займы. Здесь суммы больше 30 000, а сроки исчисляются не днями, а месяцами. Погашение займа проходит как в банке — по графику.
- Займы с обеспечением, когда МФО берет в залог ваше имущество как гарантию возврата денег. Имущество остается у вас, но если долг не будет выплачен вовремя, МФО через суд сможет оформить взыскание.
- POS-займы. Такие займы выдают в точках продаж бытовой техники, салонах сотовой связи и турагентствах. Консультант рассылает запросы сразу в несколько организаций. Процентная ставка по таким POS-кредитам от МФО может быть в два раза выше, чем у банка.
Сколько вы переплачиваете в МФО
В переплату могут входить:
- проценты
- штрафы за просрочку
- другие дополнительные услуги организации (некоторые МФО предлагают юридические услуги, продают страховки и предоставляют отчеты из бюро кредитных историй)
Обратите внимание: сумма переплаты ограничена. С 1 января 2020 года МФО не может требовать с заемщика более полуторакратной суммы займа.
О чем помнить, подписывая договор с МФО:
- Максимально допустимая законом ставка — 1% в день
- Внимательно читайте все пункты договора. В них не должно быть условия, что при просрочке вы берете на себя еще один заем
- При возврате займа у вас не могут требовать воспользоваться услугами посредника
- Кредитор обязан выдать вам всю сумму: если вы получаете деньги наличными, убедитесь, что сумма полностью совпадает с той, что прописана в договоре
- Обращайте внимание на пункт возможной передачи вашего долга коллекторам. Обычно согласие на него устанавливается в пункте 13 индивидуальных условий. Если при заключении договора у вас будут возражения по этому пункту, МФО не сможет продать ваш долг
- МФО может продать ваш долг только другой МФО, банку или официальным коллекторам, которые включены в реестр на сайте ФССП России.
- О том, что ваш долг передан другой организации, вас обязаны уведомить по почте заказным письмом. Если вас забыли предупредить, вы можете отдать долг своему первоначальному кредитору — это законно.
- Вы можете вернуть деньги раньше срока, если с момента займа прошло не более 14 дней. В таком случае кредитор обязан будет пересчитать ваши проценты, исходя из количества дней, в которые вы пользовались займом. Если вы взяли деньги более 14 дней назад, то уже не можете прийти и оплатить долг досрочно: нужно будет предупредить кредитора минимум за месяц.
Источник
