Глава 42. Заем и кредит
§ 1. Заем
Статья 807. Договор займа
1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.
3. Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.
Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.
4. Договор займа может быть заключен путем размещения облигаций. Если договор займа заключен путем размещения облигаций, в облигации или в закрепляющем права по облигации документе указывается право ее держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента.
5. Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.
6. Заемщик — юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо путем предложения делать оферту, направленного неопределенному кругу лиц, если законом такому юридическому лицу предоставлено право на привлечение денежных средств граждан. Правило настоящего пункта не применяется к выпуску облигаций.
7. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Статья 808. Форма договора займа
1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.
2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Статья 809. Проценты по договору займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
5. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
6. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.
3. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Статья 812. Оспаривание займа по безденежности
1. Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).
2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам.
3. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.
Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика
При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
Статья 814. Целевой заем
1. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа.
2. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором.
Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
Статья 815. Утратила силу с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
Статья 816. Утратила силу с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
Статья 817. Договор государственного займа
1. По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо.
2. Государственные займы являются добровольными.
3. Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.
Договор государственного займа может быть заключен также в иных формах, предусмотренных бюджетным законодательством.
4. Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.
5. Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальным образованием.
Статья 818. Новация долга в заемное обязательство
1. По соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды или иного основания, может быть заменен заемным обязательством.
2. Замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации (статья 414) и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа (статья 808).
§ 2. Кредит
Статья 819. Кредитный договор
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Информация об изменениях:
Статья 819 дополнена пунктом 1.1 с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
1.1. Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статья 820. Форма кредитного договора
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Информация об изменениях:
Параграф 2 дополнен статьей 821.1 с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита
Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
§ 3. Товарный и коммерческий кредит
Статья 822. Товарный кредит
Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила параграфа 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.
Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 — 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.
Статья 823. Коммерческий кредит
1. Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.
2. К коммерческому кредиту соответственно применяются правила настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.
Источник
Подают ли МФО в суд на должников
Учитывая молодость российского микрофинансового рынка, а также небольшие познания граждан в данной сфере, нередко звучит вопрос – подают ли МФО в суд на должников, если не выплачивать микрозаймы? В комплексном рассмотрении ответ однозначен – да. Причем распространено не только более привычное получение судебного приказа, но и решения. Правда, в данном направлении есть масса нюансов и тонкостей. Их стоит рассмотреть более детально.
Как узнать, где брал онлайн микрозайм
Определить кредитора достаточно просто – необходимо ознакомиться с договором микрозайма, который подписывается в офисе организации. Естественно, такой подход будет актуален, если речь идет о классической компании, в которой можно взять деньги в долг через стационарное отделение. В случае с представителями рынка, предоставляющими свои услуги исключительно через интернет, ситуация значительно сложнее. Поэтому нередко у граждан возникает вопрос — как узнать, где брал онлайн микрозайм?
Когда не стоит брать микрозайм — топ 5 случаев
Попав в трудную финансовую ситуацию, человек часто задумывается о легком способе быстро получить деньги. В таких случаях можно прибегнуть к займу или кредиту, но если речь идет о небольшой сумме, то вполне достаточно микрозайма. Такой способ потребует у заемщика минимум документов и времени, и определенно имеет свои преимущества.
Рефинансирование микрозаймов: 3 лучших варианта
Зачастую микрофинансовые компании предоставляют микрокредиты без тщательной проверки платежеспособности и кредитной репутации. Поэтому всех пользователей услуг МФО банковские организации относят к категории клиентов с повышенным риском. Вот почему рефинансирование для таких заемщиков имеет массу ограничений.
3 преимущества микрозаймов: своевременность выдачи, зачисление на карту и программы лояльности
Деньги взаймы, которые сегодня можно легко и просто получить в форме микрозайма – это очень даже востребованная услуга. Она предоставляется множеству нуждающихся после оформления соответствующего запроса и заявки на сайте, а также непосредственно в офисах микрофинансовых организаций. Займы, которые обычно предоставляются в микрофинансовых компаниях часто начинаются с суммы от 500 рублей и доходят до 30-50 тысяч рублей. Ниже мы обозначим три основные преимущества микрозайма (его ещё часто называют микрокредитом, что не совсем корректно) для обывателя, который решил занять деньги на определённый срок под заранее известные ему проценты.
Заем без отказа — как и где его оформить
Выдают ли профильные компании микрозаймы без отказа всем гражданам РФ? Конечно, да. Хотя, стоит учитывать, что каждый по-своему может трактовать такое понятие. Поэтому не всегда данное утверждение будет таким однозначным. Соответственно, стоит рассмотреть варианты, когда взять деньги в долг без отказа можно, а в каких случаях — не удастся. Также стоит учитывать, что существуют определенные нюансы, влияющие на рассмотрение заявки микрофинансовой организацией МФО. Они могут не просто уменьшить вероятность одобрения, но и полностью аннулировать все шансы. Причем такие ошибки достаточно частые.
Что делать, если нечем платить микрозаймы в МФО
Основная цель микрозаймов – решение краткосрочных незначительных финансовых сложностей. Они наступают неожиданно. Соответственно, провоцируют быстрое оформление долгового обязательства. Главное – получить деньги. Вопрос с их возвратом уходит на второй план. Неправильный выбор предложений микрофинансовых организаций (МФО), либо последующее усугубление материальных проблем приводит к невозможности своевременного погашения долга. Поэтому возникает логичный вопрос – что делать, если нечем платить микрозаймы? Варианты решения есть. Их несколько. Выбирать подходящий стоит в зависимости от личной ситуации того или иного клиента.
Первый микрозайм — возможность взять деньги в долг без процентов
Граждане, которые впервые прибегают к услугам микрофинансовых организаций (МФО), должны понимать, что заимствование денег в данных компаниях имеет ряд нюансов. Они касаются не только получения кредитного продукта, но и его дальнейшего обслуживания. Поэтому первый займ требует к себе пристального внимания. Иначе финансовые проблемы в будущем неизбежны.
Максимальная переплата по микрозайму по закону
Некоторые микрофинансовые организации (МФО) могут предоставлять займы без переплаты. Такие предложения применяются для привлечения новых клиентов. В рамках акций. Основное условие – своевременное погашение долга. Если же вернуть деньги в установленную дату не удалось, либо оформленное долговое обязательство не является акционным, то каждый потребитель должен знать, какая может быть максимальная переплата по микрозайму по закону. Ведь это собственная финансовая безопасность. Хотя, учитывая методы некоторых профессиональных взыскателей, осведомленность в данном вопросе может сохранить и здоровье. Как минимум, моральное.
Плюсы и бонусные программы для постоянных клиентов МФО
Преимущества обращения в любую микрофинансовую организацию становятся понятными только после того, как заемщик воспользуется одним из ее предложений. Без этого можно долго спорить о правомерности деятельности таких компаний и о надобности сегмента микрокредитования в целом. У каждой МФО есть база постоянных клиентов – то есть тех, кто пользуется услугами компании на постоянной / периодической основе. Для этих граждан МФО разрабатывают специальные продукты, делающие каждое последующее обращение еще более выгодным. Какие именно преференции получают заемщики, при неоднократном обращении к услугам МФО, будет рассказано далее.
Когда социальные сети помогают получить микрокредит без отказа
Сегодня еще не многие люди знают, что профиль в социальных сетях может как помочь, так и помешать получить микрокредит без отказа. Современные соцсети уже давно перестали быть только средством для общения и развлечения. В качестве инструмента анализа их уже давно используют МФО, получая дополнительную информацию для составления портрета потенциального заемщика. Безусловно, информация из социальных сетей не является решающим элементом при принятии решения. Однако в спорных или сложных ситуациях именно профиль пользователя может сыграть роль решающего фактора. На странице обычно достаточно просто найти информацию, которая поможет понять, насколько добросовестным является человек. Таким способом микрофинансовые учреждения снижают свои риски, связанные с уклонением от выплат и персональными дефолтами.
Выдают ли кредитные карты МФО?
МФО обеспечили свои клиентам удобство получения займов. Минимальные сроки рассмотрения заявки, разные варианты перевода средств – за это заемщики ценят микрофинансовые компании и предпочитают их банкам. Появились новые способы передачи денег, в числе которых выдача кредитной карты. Причем получить пластик можно непосредственно в МФО. Эта услуга появилась во многих компаниях.
Займ на Яндекс.Деньги: брать или не брать?
Жителям России с достатком ниже среднего все сложнее обходиться без заимствованных средств. Из-за незапланированных расходов, связанных с торжеством, болезнью или срочной покупкой, обращаются к помощи банков и различных кредитных организаций. Пользуясь таким положением граждан, они вводят нововведения в сферу кредитования и разрабатывают новые программы, которые проще в оформлении и получении. Одна из них – займ на Яндекс.Деньги.
Как происходит рассмотрение поданной в МФО заявки на получение микрозайма?
Микрофинансовые компании славятся быстротой обработки заявок своих клиентов. Многие из них готовы дать ответ уже через 20-25 минут после подачи заявки. Как только анкетные данные заемщика были отправлены, то МФО начинает анализировать полученную информацию. В большинстве случаев человек не участвует в рассмотрении заявки, решение принимается компьютерной программой в автоматическом режиме. Именно поэтому обеспечивается круглосуточная выдача денег в автоматическом режиме.
Кредитная или микрозайм – что лучше и выгоднее?
Если неотложно нужны деньги, и занять их негде, людям приходится идти за помощью в кредитную организацию. Сегодня вариантов получения займа много, но если речь идет о срочном получении денег, то подойдут два варианта: микрозайм и кредитная карта. Люди «полюбили» МФО за простоту получения денег и все чаще обращаются к ним за деньгами. Медом вроде там не намазано, но потребитель берет деньги, гасит большие проценты, потом снова возвращается. Однако есть отличная альтернатива – кредитная карта. Что лучше?
Карта для займа: какой она должна быть?
Микрофинансовые структуры предлагают клиентам различные кредитные продукты. Самым востребованным является заем на карту. Данная программа имеет существенные преимущества: платеж зачисляется мгновенно, клиент может снять наличные и использовать карту для безналичных расчетов. Заемщиков, которые впервые обращаются в МФО, интересует вопрос, какой должна быть карта для займа. Можно ли для этих целей использовать кредитную или зарплатную карту?
Шесть мифов о микрофинансовых организациях
Микрофинансирование является одной из самых обсуждаемых финансовых услуг. Но люди часто обсуждают не столько факты, сколько различные мифы и предубеждения. Большинство игроков на этом рынке работают честно и по закону, но некоторые микрофинансовые компании стараются обойти закон и заработать прибыль недобросовестно. Именно поэтому формируется негативное мнение насчет всего рынка мгновенного кредитования. Появляются мифы, являющиеся явными заблуждениями. Рассмотрим их подробнее.
Выдают ли МФО займы срочно без проверки кредитной истории?
Займы срочно без проверки кредитной истории желают получить граждане, которым есть что скрывать от кредитной организации. При наличии негативной информации в досье получить заем гораздо сложнее, чем при идеальной истории. Тем не менее, даже при отрицательной характеристике заемщика некоторые МФО могут дать положительный ответ.
Кредит без справки о доходах: подаем анкету на заем онлайн
В различные организации за ссудами нередко обращаются люди, которые соответствуют основным требованиям минимально. Из-за этого процент отказов в выдаче займов довольно высокий. Однако всегда есть шанс получить кредит без справки о доходах. Нужно уточнить, что такой вариант обойдется дороже, ведь банк или МФО обязательно заложат в сумму его обслуживания специфические риски. Также нужно понимать, что если нет справки о доходах, то кредитная история должна хотя бы как-то компенсировать ее отсутствие. Если нет справки, а кредитная история испорчена, то даже самые лояльные микрофинансовые компании часто отказывают в ссудах.
Источник