Евровалюта — это свободно конвертируемые валюты, помещенные на депозиты в банках вне страны происхождения. Таким образом, например, доллары США на банковском депозите в Лондоне становятся евродолларами.
Примерно то же самое можно было бы сказать о евромарках, евроиенах, еврошвейцарских франках. Соответственно, евровалютный рынок состоит из банков, принимающих депозиты и предоставляющих кредиты в иностранных валютах. Эти банки называют евробанками.
Доминирующей евровалютой является доллар США. Однако в периоды слабости доллара (понижения его курса) повышается значение других валют, в частности, немецкой марки, швейцарского франка и японской иены.
Возникновение евродолларового рынка было связано с опасениями стран советского блока, что их долларовые депозиты в американских банках могут быть заморожены правительством США в связи с началом войны в Корее (начало 50-х гг.). В итоге эти страны перевели свои долларовые счета из Нью-Йорка в два советских заграничных банка, расположенных в Европе, — «Эйро-банк» в Париже и Московский народный банк в Лондоне.
Название первого банка («Eurobank») дало наименование новому рынку — его стали называть евродолларовым. Позже образовались еврорынки других валют. Подобного рода активы в ведущих валютах размещались также в Юго-Восточной Азии, других частях света. Однако доллары на счетах, например в Сингапуре или Гонконге, чаще всего также называют евродолларами.
После возникновения евровалютного рынка масштабы финансирования с него (в том числе корпоративного) увеличивались по ряду причин, главной из которых было правительственное ре
70
гулирование. Так, осуществляя финансирование и другие операции в евровалютах, банки (финансовые посредники), инвесторы, заемщики оказывались способными избегать определенных издержек, являющихся следствием регулятивных мер со стороны финансовых властей в различных странах.
Например, важными стимулами для быстрого развития евродолларового рынка явились некоторые инструкции, принятые правительством США.
Так «Инструкция Q» Федеральной резервной системы (Центрального банка США) установила » потолки» процентных ставок по банковским депозитам. Тогда если равновесные процентные ставки по срочным вкладам оказывались выше уровня, установленного ФРС, то деньги с помощью депозитов перемещали на евродолларовые счета.
Далее, «Инструкция М» Федеральной резервной системы требует от коммерческих банков поддерживать минимум обязательных резервов против привлеченных отечественных депозитов, тогда как для евробанков этого не требуется. Соответственно, по евродепозитам банки могут платить более высокие проценты, оставаясь в рамках целевой прибыльной маржи. Обратной стороной этого явления были более низкие процентные ставки по еврокредитам, которые могли устанавливать банки, что существенно понижало стоимость евровалютного финансирования для корпораций по сравнению с заимствованием на отечественном или иностранных рынках.
Уравнительный процентный налог (1963 г.) означал дополнительный налог на проценты по иностранным облигациям, размещаемым в США, если они превышали уровень купонных ставок по сравнимым американским бумагам. Это значительно увеличило стоимость заимствования на рынке капиталов США для неамериканских корпораций и правительств, заставив последних переключиться на евродолларовое финансирование.
Инструкция Офиса иностранных прямых инвестиций 1968 г. запретила американским компаниям инвестировать за рубеж доллары, мобилизованные на отечественном финансовом рынке. В итоге иностранные операции этих компаний должны были финансироваться за рубежом в евродолларах (в первую очередь).
В последующем ряд из перечисленных мер был отменен. Однако евровалютное финансирование продолжает оставаться одним из важнейших источников международных фондов для крупных корпоративных и правительственных заемщиков. Общий объем еврозаимствований периодически увеличивается или уменьшается по мере того, как они становятся относительно более или менее выгодными по сравнению с другими формами международного финансирования и инвестирования.
В целом возможности для прибыльного осуществления оффшорных финансовых операций существуют, в первую очередь, в силу сохранения правительственного регулирования и налогов, которые увеличивают издержки и снижают доходы по отечественным финансовым операциям.
Евровалютные операции означают трансфер контроля над долларовыми депозитами в США или Марковыми депозитами в Германии от одного владельца счета к другому. Причем приблизительно половина еврозаймов предоставляется на межбанковском рынке, а остальные — корпоративным или правительственным международным заемщикам. На уровне механизмов принятия депозитов и размещения фондов евровалютный рынок оперирует так же, как любой другой финансовый рынок, исключая то, что на нем отсутствуют правительственные регуляции кредитов, процентных ставок и других условий финансирования.
При этом заметим, что большая часть евровалютного корпоративного финансирования осуществляется в форме синдицированных займов, имеющих средне- и даже долгосрочные периоды погашения. В связи с этим при рассмотрении форм и методов международного долгосрочного финансирования фирмы мы вернемся к обсуждению вопроса о евровалютных займах.
Теперь мы обратимся к характеристике форм краткосрочного небанковского еврофинанси-рования, которые может использовать промышленно-торговая фирма.
Еще по теме 4.1. Евровалютные краткосрочные банковские займы:
- 4. МЕЖДУНАРОДНОЕ ЕВРОВАЛЮТНОЕ КРАТКОСРОЧНОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ
ФИРМЫ - Банковские займы и Global Crossing
- 2.4. Кредитные линии и срочные займы при международном банковском кредитовании
- 2. МЕЖДУНАРОДНОЕ КРАТКОСРОЧНОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ ФИРМЫ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ ЗАЙМОВ
- 2.1. Международное краткосрочное финансирование фирмы с использованием банковских
срочных займов - 2.5. Процентные ставки при международном краткосрочном банковском
финансировании фирмы - 2.3. Международное краткосрочное финансирование фирмы с использованием
револьверных банковских кредитов - 2.4. Международное краткосрочное финансирование фирмы с использованием
банковских овердрафтов - 3.1. Международное финансирование с использованием евровалютных кредитов
- 8. ЗАЙМЫ И КРЕДИТЫ
- 6.9. Займы и дебиторская задолженность
- 10.4. Учет финансовых вложений в займы
- Займы другим организациям
- 2.3.3. Займы
- Г осударственные займы, их виды и классификация
- Займы
в неденежной форме товарами - Внешние займы Индии и иностранный капитал
- 7-2. Государственные сбережения, инвестиции и займы
- Часть 1 БАНКИ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА: ПРИРОДА, СТРУКТУРА, ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ
Глава 1 БАНК, БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ, БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
Источник
Валютные займы отличаются от кредитов в национальной валюте более низкой процентной ставкой. Однако, экономическая ситуация, сложившаяся в России, привела к стремительному росту долгов по кредитным договорам в иностранной валюте. На сегодняшний день крупные банки уже не предоставляют кредиты в долларах и евро, но проблемы с погашением и реструктуризацией старых долгов никуда не исчезли.
Виды кредитов в иностранной валюте
Программы кредитования в долларах и евро разделяются по их целевому назначению. Наиболее популярны ипотечный займ и автокредит, однако в условиях современного рынка банки и микрофинансовые организации (МФО) отказались от предоставления таких ссуд. Потребительская ссуда – единственный вид кредитования в иностранной валюте, которой еще можно встретить.
В зависимости от установленного срока погашения долговых обязательств выделяют:
- Краткосрочный займ в валюте, выплаты по которому должны быть завершены в течение одного года.
- Среднесрочную программу кредитования, предполагающую погашение долга в срок от 1 до 3 лет.
- Долгосрочный договор с осуществлением выплат по займу от 3 лет и более.
Как правило, ипотечный займ и автокредит предоставляют на длительный срок, а потребительские ссуды относят к краткосрочным программам.
Важно! В Государственной Думе ведется рассмотрение законопроекта о временном прекращении выдачи кредитов в иностранной валюте.
Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читать статью с отзывами о заработке на играх.
От чего зависит процентная ставка?
Регулятором процентов по кредитам всегда выступает Центральный банк (ЦБР). В связи с ростом числа должников в сфере валютных займов ЦБР было принято решение о повышении коэффициента риска до 300% по ипотеке и автокредитам. По мнению экспертов, такая мера должна приостановить рост долгов в долларах и евро.
Сервис подбора кредита
Подберите кредит, согласно вашим потребностям и возможностям
- Микрозайм
Важно! Увеличение коэффициента риска неизбежно приведет к росту ставки по процентам или к полному исчезновению программ кредитования в иностранной валюте.
Прогнозировать рынок иностранных валют невозможно, постоянные колебания рубля по отношению к доллару и евро существенно затрудняют расчеты. Дальнейшее ослабление рубля потребует от заемщиков увеличения выплат по кредитам в иностранной валюте, общая потребительская задолженность будет расти как снежный ком.
На каких условиях можно получить займ в иностранной валюте?
Первое, на что смотрит любой банк и МФО – платежеспособность заемщика. Изучение кредитной истории является обязательным моментом при рассмотрении заявлений на получение кредитов. Стоит подчеркнуть, что в последние годы «чистая» история стала поводом для отказа, в то время как наличие долгов по другим займам — преимуществом.
Факт! Финансовые учреждения полагают, что спрогнозировать поведение должника проще, чем предугадать действия заемщиков без кредитов в прошлом.
Многие финансовые учреждения готовы предоставить кредиты в долларах и евро только при условии страхования. В роли объекта страхования могут выступать:
- жизнь и здоровье заемщика;
- работа и платежеспособность.
Поручительство или залог также положительно влияют на решение банка об одобрении кредита в валюте. Залогом по займу может служить движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги.
Можно ли перевести валютный кредит в рубли?
Увеличение потребительской задолженности по займам в долларах, евро и другой иностранной валюте привело к появлению программ рефинансирования. Такая услуга предполагает открытие нового кредита в национальной валюте для погашения старой задолженности. Условия выдачи, процентная ставка и срок займа устанавливаются ЦБР на момент конвертирования.
Факт! Заемщик, подавая заявление на рефинансирование займа в иностранной валюте, обязан предоставить новый пакет документов, подтверждающий платежеспособность и наличие необходимого залога.
Реструктуризация займов
Банки и финансовые организации пересматривают схему ежемесячных выплат и процентную ставку у действующих валютных займов. Однако реструктуризация проводится только в случае больших долгов.
Факт! Изменение программы выплат по денежным обязательствам осуществляется в организации, с которой был заключен договор о валютном займе. Реструктуризация в других банках и МФО невозможна.
Для займов в иностранной валюте существует несколько способов реструктуризации. Новые условии выплат могут выглядеть следующим образом:
- Уменьшение ежемесячного платежа и продление срока выплат. При этом переплата по кредиту существенно растет.
- Временная отсрочка по кредитным обязательствам предоставляется до восстановления платежеспособности клиента.
- Перерасчет выплат на рублевый эквивалент по сниженной процентной ставке банковского учреждения.
- Осуществление выплат по основному долгу, а затем погашение процентной задолженности.
В некоторых случаях банки и МФО проводят «списание» долгов, поскольку непогашенные кредиты в иностранной валюте создают трудности для самих учреждений. В каждом случае вопрос о прекращении выплат по зависшим займам решается индивидуально.
Причины списания ссуд:
- Затраты банковского учреждения на организацию работы отдела взыскания превышают размер задолженности клиента.
- Гибель заемщика.
- Истекает срок давности (3 года).
- У клиента банка нет имущества, которое можно конфисковать в счет погашения долга.
- Имущество и ценные бумаги, выступающие в роли залога, не покрывают полную сумму.
В условиях нестабильной экономической системы валютные кредиты представляют проблему как для финансовых учреждений, так и для потребителей. Такие займы и ссуды могут быть выгодны, если заемщик получает доход в долларах или евро. Если же постоянный источник дохода поступает в рублевом эквиваленте, лучше сделать выбор в пользу других программ кредитования.
Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читайте материал с отзывами людей о лучших играх для выигрыша денег.
Источник
Главная » Кредиты » Кредит в валюте: выгоды и риски, мнения представителей банков
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 16 мин. Опубликовано 12 сентября, 2019
Изучая множество кредитных предложений, каждый человек рассчитывает найти то, которое окажется для него наиболее выгодным. Некоторым людям приходит в голову оформить кредит в валюте, поскольку суммарная переплата по подобным ссудам в итоге оказывается меньше. Однако не всё так радужно: такие займы с низкими процентами выдают далеко не каждому клиенту. В подобного рода кредитных программах есть свои нюансы, без знания которых можно легко нарваться на большие переплаты.
Что собой представляет кредит в валюте
Кредиты в рублях и в валюте работают по одинаковой схеме и практически ничем не отличаются. Деньги во втором случае вам выдают в долларах или евро, и погашать задолженность необходимо также в них.
Заемные средства выдаются в 3 видах:
- Потребительский кредит в валюте. Заемщик получает от финансовой организации средства, которые он имеет право расходовать по своему желанию, обеспечение не требуется.
- Ипотечное кредитование. Клиенту на руки не выдаются деньги, поскольку банк направляет их в счет оплаты приобретаемой недвижимости. Должнику необходимо лишь ежемесячно возвращать банку одолженные средства.
- Ссуда под залог жилья. Человек получает деньги, однако он в то же время оформляет залог, в качестве которого выступает недвижимость. Таким образом, в случае невыплаты залоговый объект переходит в собственность финансового учреждения, а далее продается на торгах, чтобы погасить долг клиента.
Кредиты в рублях и в валюте можно классифицировать и по периоду кредитования:
- краткосрочные (до 1 года);
- среднесрочные (от 1 года до 3 лет);
- длительные (от 3 лет).
В качестве обеспечения займа оформляются и другие виды имущества, например машины. В таком случае можно проследить связь между стоимостью залога и размером ссуды.
В плане страхования займы не различаются. Банк может требовать защиту обеспечения (в случаях с ипотекой и залогом), однако не имеет права настаивать на личном страховании.
Финансовые организации могут в условиях кредитования указывать на то, что если клиент не застрахует жизнь и здоровье, то проценты будут больше, примерно на 1–3 %. Это касается, прежде всего, ипотеки и залоговых ссуд, но не потребительских займов.
Большинство предложений по кредитам в рублях находятся на уровне от 11 %, но на практике заем люди получают в среднем под 15–20 %.
Посмотрим на кредит в валюте. Под какой процент он выдается? Ставки стоят на отметках 10–19 % (без учета надбавки за отсутствие личного страхования). Процент можно снизить, если предоставить банку обеспечение.
Кроме этого, важно знать, что почти все кредитные организации одобряют займы в валюте, только если клиент имеет валютный доход. В этом есть своя логика, поскольку это выгодно и для самого заемщика, ведь при наличии стабильных поступлений, например, в евро, человеку не придется переплачивать при взносе платежей.
Когда может понадобиться оформление кредита в валюте
В 2019 году люди решались взять кредит в валюте по следующим причинам:
- Отдых в другой стране. В таком случае это обоснованное решение, поскольку благодаря подобному займу не приходится платить комиссию за конвертацию денег, более того, не надо тратить время на поиск обменных пунктов с наиболее привлекательным курсом. А этого будет не избежать, поскольку все траты во время отдыха вне России будут происходить явно не в рублях.
- Покупка жилья за границей. Гражданину РФ в разы проще обратиться за ссудой в финансовое учреждение в родной стране, чем за ее пределами. Тем более что есть вариант взять кредит в валюте того государства, где планируется приобретать дом или квартиру, а полученную сумму можно задекларировать на границе. Выплаты за недвижимость будут осуществляться не в рублях, поэтому подобный заем – отличное решение.
- Приобретение машины в другой стране. В этом случае также целесообразно взять кредит в валюте, тем более можно поискать льготный курс.
- Инвестирование в иностранный бизнес. Здесь причины те же, что и в случае с покупкой недвижимости, – несравнимо проще получить деньги в России, а затем вложить за границей.
- Прочие вклады за рубежом.
- Получение дохода в валюте. Тут и правда легче и выгоднее обратиться за ссудой в то учреждение, которое предоставляет такие услуги. Выплаты по займу просто спланировать, потому как они не зависят от скачков курса.
Но не все так однозначно в этом вопросе. Курс валютного обмена постоянно изменяется, а потенциальная выгода такого займа в том, что вы можете выиграть на разнице, выплачивая меньшую комиссию.
Преимущества и риски валютного кредитования в России
Если взглянуть на теоретическую сторону вопроса и сравнить заем в рублях и кредит в валюте, проценты по которому ниже, то можно сказать, что валютные ссуды отличаются особой выгодой.
Специалисты финансовой сферы выделяют следующие достоинства валютного кредитования:
- Ссуда наиболее выгодна для поездок за рубеж.
- Невысокий годовой процент. Именно на этот фактор обращают свое внимание заемщики, когда получают отказ на стандартный рублевый заем.
- Если ваша зарплата начисляется в евро или долларах, то взять кредит в валюте – рациональное решение, ведь возможную смену курса рубля вы никак не ощутите.
Валютная ссуда наиболее выгодна:
- если доход клиент банка получает в иностранной валюте, тогда курс никак не скажется на платежеспособности заемщика;
- если период кредитования составляет небольшой срок (до 1 года). В таком случае можно положиться на анализ курса валют и предугадать примерное развитие событий – если предвидится угроза невыгодного изменения курса, то кредит погашается досрочно;
- если тратить средства вы хотите в стране, где в ходу выбранная валюта. Если вы планируете покупку жилья, то лучше сделать так, чтобы объект приобретался на территории государства-кредитора, тогда можно избежать комиссии. Это – способ финансовой организации обезопасить себя на случай невыплаты средств, так как на все время действия договора недвижимость находится под обременением банка, являясь обеспечением займа.
Но когда клиенты берут ссуду в евро или долларах, то обычно они не думают о том, что национальная денежная единица может упасть в цене. В результате мирового кризиса курс рубля стремится вниз, а значит, стоимость кредита в валюте растет.
Согласно законодательству и существующей судебной практике все риски при падении курса рубля ложатся на должника. Поскольку нет возможности как-то установить в одном положении курс, нереально предугадать его изменения в период срока кредитования.
При любом кризисе в экономике прослеживалось уменьшение стоимости рубля, и одновременно с этим увеличивалось число судебных исков с просьбой признать договор кредитования в иностранной валюте недействительным.
Знатоки утверждают, что в любом случае решение взять кредит наличными в валюте – достаточно рисковое дело, кроме тех ситуаций, когда доход клиент получает также не в рублях. Иначе финансовое положение заемщика находится в постоянной зависимости от изменений валютного курса.
Если, например, человек обращается в финансовую организацию за валютным кредитом, но при этом планирует расходовать средства в России, то такой заем – абсолютно бессмысленная затея: евро или доллары нужно будет конвертировать в рубли, при этом уже здесь вы много потеряете. Выплаты по ссуде должны быть также в евро/долларах, поэтому тут придется совершать второй невыгодный перевод.
Не советуем вам брать валютный заем, чтобы позже расходовать его в рублях, поскольку курс финансовых организаций, выдающих ссуду, очень невыгоден.
Какой точки зрения по поводу кредита в валюте придерживаются крупнейшие российские банки
Службы Сбербанка дали следующую информацию: по результатам анализа нужд людей установлено, что интерес клиентов к валютным кредитам можно удовлетворить посредством ссуд с рублевыми и акционными ставками.
Такое решение позволяет улучшить структуру текущего портфеля, а кроме того, повысить его стабильность в перспективе вне зависимости от скачков валютного курса.
До данного заявления Сбербанка банк «Россия» ограничил работу с валютой, поскольку попал под санкции со стороны иностранных государств. Но эта финансовая организация в будущем рассчитывает вести свои дела исключительно с рублем и только на рынке России.
Такие решения должны укрепить положение национальной валюты.
В 2018 году Сбербанк выдал валютных ссуды на общую сумму в 1,78 млрд рублей. Число кажется немаленьким, однако эти деньги составляют лишь 0,07 % от всех выданных займов за этот же срок.
Статистика Сбербанка по валютным кредитам такова: 90 % составляет кредит в валюте физическим лицам в виде потребительских займов, 9 % выданы под залог жилья, и 1 % составляют целевые ссуды на приобретение автомобиля.
Несмотря на все это, в Сберегательном банке не ожидают всеобщего отказа от выдачи валютных займов, о том же говорит и заместитель председателя ЦБ К. Симановский. Он утверждает, что потребительские кредиты в валюте не превосходят 2 % от всех ссуд, полученных физическими лицами.
Симановский считает, что, если Сбербанк прекратит выдачу валютных займов, совершенно ничего страшного не произойдет. Российская банковская система тесно связна с международной, поэтому не стоит ожидать коренных изменений в политике кредитных организаций.
Другой крупнейший банк России – ВТБ – перестал выдавать потребительские валютные кредиты еще раньше, в 2008 году. В настоящее время в ВТБ кредитование в долларах США и евро возможно только для покупки недвижимости на условиях ипотеки. Пресс-служба этой финансовой организации заявляет, что банк планирует придерживаться такой политики и далее.
Банк ВТБ уже много лет последователен, реализуя свою точку зрения: организация считает, что ссуды должны выдавать в той денежной единице, в которой физическое или юридическое лицо получает доход. В портфеле ВТБ на данный момент присутствует менее 1 % предложений валютных займов.
Некоторые полагают, что кредитов в евро и долларах будет в будущем выдаваться все меньше и меньше. М. Кузьмин, аналитик агентства «Инвесткафе», придерживается этого мнения и считает, что из-за маленького числа валютных ссуд все это – демонстративные поступки.
«Ситибанк», банк «Открытие», «Промсвязьбанк» и «Райффайзенбанк» не предлагают своим клиентам взять кредит в валюте. С 2014 года из-за множества антироссийских санкций ряд банков прекратил выдавать валютные займы без обеспечения по сниженным ставкам.
Исключением остается ипотечный кредит в валюте. Так, например, банк «Москва» говорит, что, будучи развитой кредитной организацией, они принимают решение сохранить подобное валютное кредитование среди своих предложений.
Усредненный процент займов, выданных физическим лицам в евро и долларах, составил 2,4 %, а для юридических лиц – 25 % (на первый квартал). Виды ссуд не меняются.
Сами финансовые организации открыто говорят, что доля валютного кредитования очень мала.
У банка «Санкт-Петербург» остается лишь предложение об ипотечном кредите в валюте, он составляет лишь 0,1 % от всего объема займов.
В Альфа-Банке можно наблюдать снижение доли кредитов в валюте за последние годы. Что валютная ипотека, что льготное кредитование – показатели по этим видам ничтожно малы.
В банке УРАЛСИБ можно увидеть среди всех программ потребительский кредит в валюте, займы с поручительством, ссуды на покупку машин. Получить доллары и евро можно почти на любые цели.
Но все же доля валютных займов остается достаточно низкой. Согласно статистике это 2,1 % в долларах и 0,1 % в евро.
Средний процент для займов в национальной валюте больше, чем для кредита в валюте. Процентная ставка для рубля начинается в большинстве финансовых организаций с 13 %.
Стоит ли брать кредит в валюте в 2019 году
Многие люди сразу же обращают внимание на выгоду валютных займов относительно рублевых.
Но нестабильная политическая и экономическая ситуация в последние годы вылилась в резкое и очень быстрое изменение курсов доллара и евро. Многие клиенты, которые взяли заем еще в 2011–2013 гг., когда ситуация была стабильной и благоприятной, позже вынуждены были столкнуться с большими проблемами при возврате долга.
Даже с учетом проведения реструктуризации задолженности, размер долга в большинстве случаев оказался больше стоимости того объекта, на покупку которого изначально брались деньги.
Наибольшие трудности постигли тех банковских клиентов, которые брали валютный кредит для приобретения жилья на территории России. Стоимость квартир в 2019 не изменилась, однако фактическая цена займа поднялась вместе с курсом валют.
Для многих такие изменения курса привели к полной невозможности выплачивать задолженность. При подобных условиях даже низкая ставка не улучшает ситуацию.
К 2019 году, когда уже 2 года наблюдается рост курс валют относительно национальной денежной единицы, ситуация в этом секторе экономики остается нестабильной. Никто не может точно знать, как дальше поведет себя курс: доллар и евро то резко растут, то резко теряют в цене.
Учитывая вышесказанное, в текущем году имеет смысл брать валютный заем лишь на короткий срок, потому как на долгий период предугадать изменение доллара и евро едва ли возможно. Слишком рискованно брать долгосрочный кредит в валюте. Ставка его, какой бы выгодной она ни казалась, никак не сможет компенсировать убытки, если продолжится стабильный рост доллара и евро.
Снижение стоимости рубля ставит в сложную ситуацию не только заемщиков, но и сами банки. Ведь если должник более не способен возвращать деньги, то необходимо обращаться в суд. В итоге финансовая организация лишается надежного заемщика, а когда кредит не обеспечен, то возвратить когда-то выданные средства становится крайне нелегко.
На данный момент имеет больший смысл присмотреться к ссуде в рублях. Даже если ваша цель – приобретение жилплощади в другой стране, автомобиля, иностранной техники, разнообразных приборов и так далее, то рублевый заем по сравнению с валютным является менее рискованным.
Гораздо безопаснее потратить больше денег на обмен, чем лишиться средств при крупном скачке курса.
Однако выбор за вами, ведь здесь есть как свои явные плюсы, так и существенные минусы.
Условия получения кредита в валюте для физических и юридических лиц
- Условия кредитования физических лиц. Термин «физическое лицо» употребляется для обычных клиентов, которые пользуются услугами финансовой организации. Ссуду выдают:
- ИП, оформившим заем на развитие частного бизнеса;
- компаниям малого и среднего бизнеса, которым нужны средства для развития;
- людям, которые берут ссуду для покупки недвижимости в валюте.
Объем средств, который выдается клиенту, бывает разным. Сумма должна быть адекватна определенному виду деятельности, в случае если деньги берутся на развитие предпринимательства.
Кредит в валюте выдают не все банки. Те из них, что предоставляют такие услуги, имеют определенные требования к заемщикам:
- постоянная работа;
- прописка;
- на руках должна быть официальная бумага, которая сможет подтвердить доход.
К резидентам, которые хотят взять валютную ссуду, выдвигаются такие же требования, что и к людям, желающим получить рублевый потребительский кредит.
Чтобы вам выдали заем, нужны следующие документы:
- паспорт гражданина РФ;
- билет военнообязанного;
- информация о работе;
- страховой номер индивидуального лицевого счета.
У каждой финансовой организации свои условия кредитования. Где-то выдают лишь займы на малую сумму, а где-то основным направлением является выдача больших средств на долгий период времени. Наиболее частым валютным займом является кредит в долларах США. Погашать подобный долг можно либо через кассу, либо с валютного счета в других организациях.
- Кредит в валюте юридическим лицам. Процесс оформления юридических лиц несколько отличается. Это связано с тем, что тут выдвигаются иные требования к предоставляемым документам. Валютный заем выгоден для крупных финансовых организаций, имеющих большие объемы средств, которые нужны для развития предприятий. Такие банки умеют принуждать клиентов к выполнению своих обязательств.Кредитные средства направляются в разные сферы, в зависимости от направления деятельности компании:
- социальная сфера;
- экономическая сфера;
- строительная сфера.
Заемные деньги зачастую идут для расчета с зарубежными фирмами. Существенным достоинством такой ссуды является маленький процент.
Возможна ли реструктуризация кредита в валюте
Когда в экономике стал наблюдаться рост американского доллара по отношению к рублю, многие люди, у которых был взят заем в валюте, оказались по-настоящему в трудном положении. Проблема была разрешена на федеральном уровне. Государство приняло меры по реструктуризации задолженностей, оказав таким образом помощь заемщикам. Под наибольшим давлением в ситуации скачка курса оказались те, кто взял валютную ипотеку, – их платеж увеличился в два раза.
Для тех людей, чьи валютные займы становятся непосильной ношей, есть выход – обратиться в банк с просьбой о реструктуризации. Кредитная организация не обязана сокращать размер возвращаемых средств, но такой шаг позволит сохранить надежного клиента и уменьшить процент просрочки.
Реструктуризация может быть выполнена одним из следующих способов:
- продление срока возврата средств;
- отсрочка по возврату основной части задолженности или процентов;
- выплата по валютному кредиту на основании льготного курса;
- конвертация кредитной валюты в рубли;
- изменение условий погашения долга;
- сокращение регулярного платежа.
В случаях, когда организация не готова идти навстречу, имеет смысл обратиться и в другие места. На кредитном рынке можно найти большое число программ по рефинансированию. Однако не всегда есть предложения для валютных займов.
Тем людям, что взяли кредит в валюте (до 2014 года) для покупки недвижимости, государство оказывало определенную поддержку. Тут были свои условия: работать можно только с ограниченным списком банков, а недвижимость у клиента должна была быть одна.
Для того чтобы изменить условия по займу, требуется направить в банк заявление в письменной форме. На его рассмотрение уйдет от 30 до 45 рабочих дней. После этого срока вас уведомят о решении и в лучшем случае подготовят новый договор с приемлемыми условиями.
Кроме варианта реструктуризации, есть возможность рефинансирования займа. Это значит, что новая ссуда будет получена в рублях.
Суммируя все положения данной статьи, можно смело предполагать, что с учетом существующих тенденций экономики валютные займы проигрывают ссудам в рублях. Большое количество банков уже и сами перестают активно рекламировать программы по кредитам в евро и долларах, теперь они делают упор лишь на рубли. Все это из-за того, что валютный рынок сейчас находится в крайне нестабильном положении.
Так и выходит, что крупные финансовые организации делают ставку на займы в рублях. Нуждающийся в средствах клиент может обратиться в любой банк, и там он найдет широкий спектр программ на самых разных условиях. Но, конечно же, решение о том, брать или не брать кредит в валюте, всегда остается за самим человеком, потому как в таком предложении есть и свои достоинства, которые необходимо принимать во внимание.
Источник