Возобновляемая кредитная линия — это всем известные кредитные карточки, где возвращение долга означает восстановление кредитного лимита. Таким образом клиент может многократно брать займы без лишней бумажной волокиты. Невозобновляемая ссуда — то же самое, только лимит уже не бесконечный: даже после возвращения долга он не вернется к прежним значениям. В настоящей статье мы разберем не только эти два вида линий, но и в целом подробно рассмотрим явление ссудных линий и условия пользования ими.
Что такое возобновляемая кредитная линия?
Вообще, кредитной линией называют особый вид финансовых отношений между кредитором и заемщиком, в рамках которых заемщик может получать кредиты неоднократно и без дополнительного согласования. То есть основное отличие от обычного потребительского кредита заключается в том, что заемщику не нужно для получения нового займа снова идти в банк, подавать заявление, документы, ждать решения и т.д. Получать новые займы можно многократно.
Но вот конечная сумма, так называемый ссудный лимит, уже имеет ограничения. Например, клиент может взять хоть 100 займов по 10 000 рублей, хоть 10 займов по 100 000 рублей, но если лимит установлен в пределах 1 млн рублей, получить больше не получится, по крайней мере без погашения старых кредитов. Именно здесь и проходит граница между возобновляемой и невозобновляемой кредитной линией.
Возобновляемая кредитная линия — это система, в рамках которой человек может брать кредиты в течение очень долгого времени. Ее еще часто называют «револьверной», потому что ее суть вкратце может быть передана на примере барабана револьвера: клиент будет получать займы до достижения кредитного лимита, но как только долг будет уплачен, кредитный лимит снова станет доступен.
Нередко к такой линии добавляется дополнительная опция, так называемый «грейс-период» или льготный период: в течение определенного времени с момента образования задолженности клиент может вернуть займ без процентов по нему. На основе этой системы основаны кредитные карточки, и именно там чаще всего реализован льготный период. К примеру, у Сбербанка на кредитках этот период может достигать 50-ти дней, а у конкурентных банков — до 90 суток и больше.
Пример пользования
Предположим, у клиента Сергея имеется ссудный лимит в размере 100 000 рублей. Если у него имеется кредитка, при возвращении старых долгов и процентов по ним лимит будет возвращаться к этому значению.
Допустим, Сергей взял займ на 20 000 рублей, проценты по нему со временем составили 1 000 рублей. Тогда кредитный лимит Сергея уменьшится до 79 000 рублей, и взять займ на сумму больше этой он не сможет. Когда Сергей вернет сумму — любую, пусть даже 500 рублей — кредитный лимит увеличится пропорционально уплаченной сумме. В конечном итоге, если кредит будет полностью погашен, кредитный лимит снова составит 100 000 рублей.
Что такое невозобновляемая кредитная линия?
Если объяснять простыми словами, невозобновляемая кредитная линия — это кредитный лимит, по исчерпанию которого клиент уже не может снова брать заемные средства в рамках данного кредитного договора. Для банка это удобно тем, что, как и у потребительского кредита, сумма выдачи по итогу строго ограничена, для клиента невозобновляемая ссуда удобна отсутствием необходимости снимать всю сумму сразу.
Пример пользования
Клиент Сергей получил невозобновляемую линию на 500 000 рублей. Он получил в разное время два транша — на 50 000 и 100 000 рублей соответственно. Оставшийся кредитный лимит — 350 000 рублей, после его исчерпания Сергей потеряет доступ к ссудным средствам. Доступ к кредитам будет прекращен в любом случае, даже если Сергей абсолютно честно и своевременно погашал задолженности.
Сходства и отличия
В обоих случаях имеется кредитный лимит, устанавливающий предел возможных займов на конкретный момент времени. Однако, в возобновляемой линии кредитный лимит может и понижаться, и возобновляться после погашения задолженности. В невозобновляемой же, напротив, лимит может только понижаться.
Главный плюс невозобновляемой ссудной линии заключен в том, что банк-кредитор меньше рискует: он может заранее спрогнозировать, сколько понадобится времени и сил клиенту для погашения задолженности в случае сохранения его финансового положения или, напротив, ухудшения положения. Поэтому кредитный лимит заранее определяется в соответствии с этими расчетами.
А там, где банк меньше рискует, нет острой необходимости компенсировать риски высокими процентами. Отсюда наблюдение и вывод одновременно: ставки и условия по таким предложениям в целом более лояльны к клиенту, чем по возобновляемым линиям.
Главный плюс возобновляемой кредитной линии — возможность один-единственный раз пройти бюрократические процедуры в банке с целью получить линию (кредитную карту), после чего человек может решить проблему получения займов чуть ли не на всю жизнь.
Таким образом, каждое из этих предложений будет выгодным в зависимости от целей заемщика: если есть цель обеспечить себя займами в долгосрочной перспективе, линия с функцией возобновления идеально подойдет; если хочется получить займ только на определенное время с наиболее выгодными условиями, подойдет невозобновляемая линия.
Отличия от овердрафта
Отличия имеются как в технической составляющей (процедуре выдачи займа, программным обеспечением по таким передвижениям средств и т.д.), так и с точки зрения потребительского пользования. Клиенту техническую сторону знать чаще всего не нужно, поэтому рассмотрим вкратце вторую сторону вопроса:
- Срок кредитования значительно меньше (краткосрочное кредитование);
- Льготный период, как правило, не предусмотрен;
- Очень часто функцию овердрафта подключают лишь при соблюдении двух условий: во-первых, у клиента должна быть хорошая кредитная история — если клиент вдруг начнет с перебоями возвращать долги, овердрафт ему могут закрыть. Во-вторых, он согласился дополнительно обеспечить займ. Например, банки требуют заключить договор с условием безакцептного погашения задолженности. Другими словами, банк будет иметь право без согласования с клиентом снимать его деньги с любого поступления на счета внутри этого банка, чтобы погасить задолженность;
- Отсюда и последнее отличие: овердрафт поэтому чаще всего подразумевает маленькую сумму задолженности и маленький срок пользования кредитом. Поэтому по итогу, даже с учетом процентов, клиент теряет крайне мало в финансовом плане.
Прочие виды кредитных линий
Существуют также:
- «Рамочная» линия. Чаще всего оформляется для юр. лиц. Линия открывается под заранее обговоренные проекты. Когда наступит время для реализации или подготовки этих проектов, компании нужно только обратиться в банк со сметами;
- Онкольная линия — то же, что и овердрафт, только речь идет о несколько больших суммах. Имеет в себе черты возобновляемой ссудной линии, т.к. брать и возвращать займы в рамках онкольной линии можно многократно;
- Контокоррентная линия — клиент открывает отдельный «кредитный» банковский счет, с которого он может брать средства при финансовых проблемах. Отличается от остальных линий только технической составляющей, а в практическом плане это та же онкольная линия.
Условия предоставления
Условия сильно зависят от того, кто обращается и за чем обращается. Так, например, возобновляемая линия — для юридических лиц, если требуется высокий кредитный лимит, невозобновляемую чаще одобряют физическим лицам и т.д. Исключением являются кредитные карты, чьей основной аудиторией является платежеспособное население в самом широком понимании.
Тем не менее, чтобы не вызывать путаницу банки унифицируют линейку предложений. Чаще всего банки предлагают почти по всем видам линий:
- Срок действия линии от трех месяцев до года. Крайне редко одобряется срок действия больше года — например, 2 и, тем более, 3 года. Исключение — кредитки: по ним линия открывается чаще всего на 3 года;
- Процентная ставка зависит от платежеспособности клиента, его кредитной истории, типа линии и прочего. В среднем, по состоянию на 2020 год, ставка колеблется от 13% до 29% годовых;
- Так же, как и процентная ставка, максимальный кредитный лимит определяется индивидуально. Для физических лиц часто одобряется лимит в 100-300 тысяч рублей, а для компаний лимит может достигать и значений в несколько десятков миллионов рублей.
Порядок начисления процентов
Это напрямую зависит от типа заемной линии. Есть только одно общее для абсолютно любого займа правило: проценты начисляются за время, в течение которого клиент пользовался кредитом. Таким образом, чем раньше кредит будет возвращен, тем меньше процентов вы заплатите — это работает всегда и в независимости от типа линии.
Проценты могут начисляться с определенной периодичностью — каждый день, неделю или месяц. Также они могут «отсутствовать» в течение срока кредитования и появляться к моменту возвращения займа. В любом случае лучше проконсультироваться у сотрудника банка, чтобы точно не потерять деньги на несвоевременном погашении долга.
В случае с кредитными карточками проценты начисляются не сразу, а по истечении льготного периода. Льготный период, например, в Сбербанке длится от 20-ти до 50-ти дней в зависимости от того, в какой день после активации карты клиент решил ей воспользоваться. Проценты начисляются каждый день по окончанию грейс-периода.
Справка: берите займ сразу после активации или сразу по наступлении отчетной даты — так вы получите максимальный по длительности льготный период.
Краткое резюме статьи
Ссудные линии — удобный инструмент для юридических и физических лиц. Но, в зависимости от потребностей клиента, выгода от разных типов кредитных линий отличается. Возобновляемая линия — это когда заемщик снова получает возможность пользоваться займами после погашения задолженности. Невозобновляемая — это когда лимит может быть исчерпан. Первое выгодно в долгосрочной перспективе, а второе — в краткосрочной, поэтому нужно тщательно обдумать еще до обращения в банк, что вам нужнее.
Источник
Неограниченно возобновляемый кредит — один из видов синдицированного займа, который обновляется автоматически и не имеет конкретного срока погашения.
Место неограниченно возобновляемого кредита в классификации займов
Все синдицированные займы можно условно разделить на несколько видов:
1. Возобновляемый кредит — популярная услуга, позволяющая заемщикам время от времени пользоваться кредитными средствами, возвращать задолженность и снова открывать кредитную линию (возобновлять заем). Такой принцип кредитования очень похож на работу обычной кредитной карты. Разница лишь в том, что в случае неиспользования кредита заемщик вынужден выплачивать проценты (комиссию).
Большая часть возобновляемых займов для заемщиков, готовых идти на серьезные риски, основывается на особой формуле кредитования. Ее суть — в особой базе заимствования. В случае применения такой формулы общий объем займа ограничивается до конкретного процента от обеспечения, а также процента от суммы дебиторских запасов и задолженности.
В пределах возобновляемого займа может выделяться несколько опционов, а именно:
— «свинг» — особый вид кредитной линии. Особенность — предоставление средств на сутки специальным агентом;
— мультивалютный заем. Получатель кредита берет деньги в нескольких различных валютах;
— конкурентная заявка — шанс для заемщиков получить наиболее выгодные условия в пределах одной группы синдиката. Особенность в том, что агент сам решает, какую сумму выставлять на аукционе для привлечения денег. В процессе торгов принимаются наиболее выгодные заявки. Как правило, на такую услугу могут рассчитывать наиболее крупные заемщики, относящиеся к инвестиционному классу;
— продлеваемый кредит. Во многих возобновляемых займах у кредитополучателя есть шанс (при наступлении конкретной даты) продлить период использования займа. В пределах этой услуги заемщики берут сумму, которая равна той, что не выплачена по кредиту. При этом расчет производится с учетом составленного ранее графика погашения;
— неограниченно возобновляемый кредит — особый вид займа, который предъявляется потенциальному заемщику с разрешения остальной группы синдиката. Его отличие — возможность периодического продления (как правило, на год). По своей сути неограниченный возобновляемый кредит мало отличается от револьверного займа;
— кредит на год (на 364 дня) — возобновляемый вид займа, который действует в течение одного года. Срок выдачи такого займа ограничен потому, что с учетом регулятивных норм банки обязуются резервировать капитал сроком на год в объеме, который равен неизрасходованной сумме по возобновляемым займам. Следовательно, при оформлении кредита на год банки берут меньшие проценты, чем если сравнивать возобновляемые займы, выдаваемые на большие периоды времени.
2. Срочный кредит — вид займа, когда заемщик может использовать имеющиеся средства в определенный договором период. После этого кредитополучатель начинает рассчитываться по долгам. Платежи, как правило, совершаются по заранее оговоренному графику. Возможно также единовременное погашение одним платежом. Наиболее популярная форма такого займа — автокредит.
3. Амортизационный срочный заем — вид кредитования, подразумевающий постепенное погашение долга по графику в срок до полугода. Такие кредиты, как правило, выдаются банками одновременно с возобновляемыми займами. Чаще всего этот процесс является началом синдицирования.
4. Срочный кредит (институциональный) — один из видов срочного займа, который выдается небанковским инвесторам, относящимся к категории институциональных. Стоимость таких займов, как правило, выше, чем у амортизационных, ведь для них определены большие сроки погашения и другие комиссии.
5. Аккредитив — один из видов кредитования, может принимать множество форм. Его суть — обеспечение кредита банками, которые в случае невыплаты средств основным заемщиком берут на себя функцию гаранта.
6. Займы на оборудование. В таких видах кредитов выдаются средства, которые можно использоваться в течение определенного срока для покупки оговоренных видов оборудования и активов. Через какой-то период времени получатель кредита начинает погашение задолженности.
Неограниченно возобновляемый кредит: сущность, плюсы и минусы
Возобновляемые кредиты часто называют револьверными. Суть таких займов проста. Кредитное учреждение (кредитор) предоставляет клиенту определенную сумму на фиксированный в договоре срок. Особенность соглашения — отсутствие дополнительных условий и постоянных переговоров между участниками сделки. Как правило, неограниченно возобновляемый кредит предоставляется уже проверенным временем клиентам, зарекомендовавших себя как ответственные плательщики. Как правило, в качестве кредитополучателей выступают предприятия, которые чаще всего оформляют долгосрочные займы. Кроме этого, основным показателем к применению возобновляемого займа является финансовое обеспечение клиента.
Участниками таких договоров могут выступать предприятия (юрлица) или обычные граждане (физлица). Кроме этого, одной из сторон может быть и само государство. Юридическая сущность возобновляемого займа — предоставление обязательства, связанного с передачей банковским учреждением определенного объема средств (сумма прописывается в договоре).
При заключении кредитного соглашения участники оговаривают между собой еще ряд вопросов — особенности погашения займа, размер процентной ставки, время, на которое рассчитан договор, условия вступления соглашения в силу, обязательства и права каждой из сторон, валюту и так далее.
В договоре может быть прописан и ряд других моментов, которые волнуют участников при оформлении договора. При этом каждый случай индивидуален. Так, может меняться процентная ставка, на размер которой влияет наличие поручительства третьей стороны, размер займа, обеспечение и так далее. В роли залога может выступать недвижимость или оборотный капитал. Кроме этого, могут варьироваться требования к поручительству (в зависимости от типа и ликвидности залога).
В ряде случаев при оформлении неограниченного возобновляемого кредита обеспечение не требуется вовсе. Это возможно, когда заем выдается на небольшой период времени, а общий размер займа ниже годового дохода кредитополучателя. В противном случае банк может затребовать дополнительное обеспечение (собственность) или двойное поручительство.
Для подстраховки к клиенту могут быть выдвинуты дополнительные требования, к примеру, обязательное страхование, наличие постоянных поступлений на банковский счет и так далее.
При оформлении возобновляемого займа банк может взять определенную сумму в виде комиссии. В этом случае размер кредита будет рассмотрен индивидуально, а решение принимается с учетом особенностей каждого конкретного клиента.
Для получения необходимой суммы кредитополучатель должен обзавестись определенным пакетом документов. Здесь требования могут различаться и будут зависеть от типа заемщика (компания или физлицо), суммы, срока кредитования и прочих условий.
К основным особенностям неограниченно возобновляемого кредита можно отнести:
— лимит займа заранее определяется банком. При этом соответствующее решение о выдаче уже принято на высшем уровне. Чтобы воспользоваться средствами кредитополучатель не должен постоянно спрашивать разрешения кредитодателя — одного раза достаточно;
— общий объем доступных средств может быть уменьшен или увеличен, в зависимости от погашения или расходования общей суммы;
— при оформлении возобновляемого займа может быть предусмотрен беспроцентный период, в течение которого можно пользоваться средствами и не переживать о начислении банком процентов (к примеру, 20-100 дней);
— неограниченно возобновляемый кредит допускается использовать сколь угодно раз (пока на счету есть остаток). К примеру, при потребительском кредитовании новый заем до погашения старого недоступен. В случае с возобновляемым займом этот принцип не действует. Сумма задолженности может быть увеличена, благодаря оперативному пересчету со стороны банка;
— покрытие задолженности (тела и процентов) осуществляется лишь на сумму реально использованной суммы. Это актуально даже в том случае, если на карте есть определенный предел в миллион рублей;
— погашение займа возможно в любое время. Выплачивать долг можно постепенно, минимальными частями или одним платежом. При этом процесс погашения можно растянуть на бесконечно длинный период времени.
Недостаток неограниченно возобновляемого займа — риск попасть в так называемую «петлю долга», когда задолженность возрастает, и нет возможности своевременно расплатиться по долгам. При этом в ряде случаев такая проблема возникает не из-за недостатков услуги, а по ряду психологических причин.
Источник
