Во время подписания кредитного договора потребитель может столкнуться с незнакомыми терминами. Некоторые из них предназначены исключительно для специалистов, а значение других необходимо знать любому, кто собирается совершать финансовые сделки. В момент подписания соглашения в нем обозначается процентная ставка. Когда придет время возвращать заемные средства, этот показатель может стать заметно больше. Существуют такие понятия как кредитная ставка по договору и годовая эффективная ставка по кредиту. Значения этих двух важных величин могут существенно отличаться друг от друга.
Онлайн микрокредиты Шахтинск
Люди постоянно нуждаются в деньгах, но оформление кредита в банках Казахстана занимает много времени. Также высока вероятность отказа. Поэтому, отправляя заявку в банк, клиент рискует потерять драгоценное время. С микрокредитованием через интернет ситуация обстоит значительно проще.
Особенности эффективной ставки вознаграждения по кредиту
В наше время действует огромное количество финансовых организаций, которые одалживают денежные средства населению. Среди них можно особо выделить микрофинансовые организации, предлагающие выгодные условия предоставления займов. Спрос на их услуги растет, в первую очередь, благодаря простоте оформления. Для заключения договора достаточно указать в заявке данные внутреннего паспорта. Но некоторые граждане, знакомясь с условиями соглашения, не всегда понимают значение некоторых терминов, что приводит к неправильному толкованию указанных там условий. Проще говоря, иногда клиенты рассчитывали на одну сумму выплат, а платить приходится больше, чем ожидали.
Разница в условиях, предлагаемых МФО и банками, огромна, и это выражается не только в правилах оформления, но и в тонкостях, связанных с начислением процентов и других выплат.
Один из таких подводных камней в этом бизнесе является годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) – это сумма всех расходов заемщика, связанных с разными выплатами кредитной организации.
Обязательно следует отметить, что она не считается номинальной ставкой вознаграждения (НСВ) и, соответственно, может не включать в себя все средства, выплаченные финансовой организации.
Онлайн займы в Аксай
Процентные ставки в микрокредитных организациях значительно превышают банковские, но, несмотря на это, количество клиентов МФО Казахстана постоянно увеличивается.
Отличие эффективной ставки от номинальной
И все же, что такое эффективная ставка вознаграждения по кредиту в МФО?
Не следует путать НСВ и ГЭСВ. От процентной ставки по кредиту зависит сумма, которую клиенту нужно заплатить за использование банковских средств за один месяц или за год. Но заемщику приходится выплачивать не только начисленные проценты, но и открытие счета, его обслуживание, рассмотрение различных документов. Также имеет место начисления одноразовых комиссий и разных страховок, которые искажают размеры действительной ставки вознаграждения и могут ввести клиента в заблуждение. ГЭСВ дает возможность рассматривать сумму всех достоверных показателей, учитывая абсолютно все выплаты. А также, она позволяет сравнивать и оценивать предложения различных банков.
Номинальная ставка отличается от эффективной тем, что она определяется фактической стоимостью кредита и имеет различные составляющие. Сюда входят: частота, размеры и количество всех выплат, совершенных заемщиком. Она включает в себя все комиссии и другие платежи, которые удерживает кредитор, как оплату дополнительных услуг, например, выдачу и обслуживание займа.
Чаще всего такие требования предъявляют банки, так как выплата долга в этих организациях процесс достаточно долгий, и он оформляется основательно. Нередко это влечет за собой некоторые расходы. В основном, это выпуск и обслуживание карт, страхование счета и т. д. МФО осуществляют свою деятельность немного иначе. Они выдают деньги на более короткие сроки, и это обязательно должно учитываться при сравнении этих организаций.
Онлайн кредиты в Шемонаиха
С каждым годом интернет-займы становятся популярнее. Заемщики ценят скорость обслуживания и лояльность кредитных организаций. Это не удивительно, ведь PDL-займ в Казахстане может оформить практически каждый человек, оказавшийся в затруднительном финансовом положении.
Как рассчитать эффективную ставку вознаграждения по кредиту
В договоре указывают номинальную ставку вознаграждения, которая выражает стоимость кредита и влияет на ежемесячный платеж по займу. Рассчитывается она согласно правилам, которые были утверждены в 2012 году соответствующим постановлением № 173 Правления Нацбанка Республики Казахстан. Производить расчет без помощи специалистов клиенту будет очень проблематично, так как это подразумевает применение непростых математических формул. Для этого обычно используются особые компьютерные программы.
На официальном Интернет-ресурсе Нацбанка Казахстана есть раздел, посвященный защите прав потребителей финансовых услуг, где находится специальный калькулятор. Он может помочь заемщику рассчитать ГЭСВ.
Большинство сайтов финансовых организаций второго уровня размещают на своих страницах сервисы, производящие также расчет других платежей: ежемесячных выплат, дополнительных начислений и оплату за обслуживание. Постановление правления Нацбанка Республики Казахстан № 377, принятое в декабре 2012 года, определяет предельную ГЭСВ. Она касается микрокредитования, банковских займов, различных заемных средств, предоставляемых банковскими организациям второго уровня, компаний, осуществляющих различные виды финансовых операций, и имеет фиксированный размер – 56 %.
Онлайн кредиты в Аксу
Большинство жителей Казахстана прибегают к оформлению кредита в тех случаях, когда хочется купить дорогостоящую мебель, бытовую технику или другой товар, оплатить обучение ребенка в высшем учебном заведении или погасить определенные обязательства.
Кредиты в разных МФО
Хотя финансовые компании второго уровня на сегодняшний день обязаны учитывать ГЭСВ, оценивать различные банковские программы только по ее размерам не следует.
Ведь годовая эффективная ставка – это показатель, который зависит от срока и суммы займа. В одном договоре он может быть значительно меньше, чем во втором, но, если учитывать другие параметры, выгодным оказаться может именно первый вариант.
Чтобы определить, какая финансовая компания предоставляет более выгодный заем, нужно сравнивать разные условия в аналогичных программах, причем, деньги по ним должны выдаваться на один и тот же срок и составлять одну и ту же сумму. Только в этом случае можно рассматривать ГЭСВ как важный показатель, помогающий выбрать МФО или банк с более выгодными предложениями.
Повышение финансовой грамотности дает возможность узнать, чем отличаются размеры процентов от ставки ОЗ – что такое договор, и на какие места в нем нужно обратить особое внимание. Нередко это позволяет сэкономить массу времени, нервов и денег.
Источник
В начале мая президент озвучил новые меры поддержки бизнеса. Так уж завелось, что их меряют пакетами, так вот, это был третий пакет. И одна из инициатив заключалась в предоставлении бизнесу из пострадавших сфер экономики возможности взять льготный кредит по ставке 2% годовых. И самое неожиданное — президент пообещал, что в случае сохранения сотрудников, кредит вместе с процентами будет списан. Несколько дней назад вышло Постановление Правительства, прочитав которое, в общих чертах можно понять, что ожидает тех, кто решит воспользоваться этой льготой. У себя на YouTube канале мы уже выпустили подробный обзор этого льготного кредита. Спешим поделиться нашим новым видео.
Что это за постановление?
Постановление, которое мы анонсировали во вступлении, утверждает правила предоставления субсидий для банков на возмещение недополученных ими доходов по льготному кредиту. Т.е. оказывая услуги предпринимателям по предоставлению этого льготного кредита, банки должны придерживаться определённых правил. И отсылаясь в ходе статьи к какому-то пункту, мы будем иметь в виду именно эти правила, а не само Постановление.
Кто может рассчитывать на кредит?
Первое, что бросается в глаза — для получения кредита нет никаких условий по сохранению численности сотрудников. От этого только зависит будет ли кредит вам прощён. А получить его можно даже если вы прямо перед этим провели масштабное сокращение персонала. Кредит предоставляется как юридическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям, но только при наличии сотрудников. Разумеется, чтобы не возникло проблем с получением, вы не должны быть в состоянии банкротства и ваша деятельность не должна быть приостановлена. Эти условия прописаны в пункте 9 Правил.
Кредит выдаётся только при наличие в выписке определённых ОКВЭД. Это дело привычное, наверное, уже все бухгалтеры выучили наизусть список кодов ОКВЭД, относящихся к пострадавшим сферам экономики. Но тут-то нас и поджидает сюрприз. Помимо привычного всем списка, утверждённого постановлением 434, в Правилах имеется свой список видов деятельности, представители которых тоже могут претендовать на получение кредита (Приложение № 2). В нём собрано 25 производственных кодов и один код для издания книг. Ниже представлен объединённый список всех ОКВЭД, с которыми можно получить кредит.
Аналогично беспроцентному кредиту, который уже вовсю получают предприниматели по всей стране, кредит под два процента положен малым и микропредприятиям при наличии у них какого-то кода из списка выше в качестве основного или дополнительного, а вот у всех остальных считается только основной ОКВЭД. Это прописано в пункте 10 Правил.
Социально-ориентированные НКО, которым оказывается поддержка в связи с коронавирусом и включённые в соответствующий реестр, могут не смотреть на свои виды деятельности, им кредит положен по умолчанию.
Сколько денег дадут?
Максимальная сумма кредита считается как произведение расчётного размера оплаты труда, количества сотрудников на 1 июня 2020 года и количество месяцев с момента заключения кредитного договора до 1 декабря. Любознательный читатель спросит: «А что такое расчётный размер оплаты труда?». Это произведение МРОТ, увеличенного на 30 процентов, на районный коэффициент и процентную надбавку. А если вы настолько любознательный читатель, что хотите эту информацию перепроверить, то добро пожаловать в пункт 24 Правил. Итоговая формула для расчёта суммы кредита выглядит так:
МРОТ * 1,3 * Районный коэффициент * Процентная надбавка * Кол-во сотрудников на 01.06.20 * Кол-во месяцев
Например, предприниматель из Петербурга с 10 сотрудниками, заключивший кредитный договор с 1 июня, может рассчитывать максимально на 946 140 рублей (12 130 руб * 1,3 * 1 * 1 * 10 чел * 6 мес).
Как выдают деньги?
Тут всё не так просто. После одобрения кредита банк не сможет перевести всю сумму вам на счёт. Он может это делать ежемесячными платежами не более двойного расчётного размера оплаты труда (что такое расчётный размер оплаты труда смотрите выше). Возвращаясь к нашему примеру с предпринимателем из Петербурга с десятью сотрудниками, то максимальный ежемесячный перевод в рамках такого кредитного договора будет 315 380 (2 * 12 130 руб * 1,3 * 1 * 1 * 10 чел).
И ещё интересный вопрос — каким образом будет осуществляться непосредственно перевод кредитных денег на счёт. У нас есть предположение, что это будет реализовано по той же схеме, что и использование кредита 0% на зарплату. Мы у себя в инстаграм-историях рассказывали об этом. Чтобы в рамках зарплатного кредита получить живые деньги на счёт, нужно отправить в банк информацию о платежах, которые вам необходимо сформировать (например, ведомость на выплату зарплаты). Далее банк перечисляет необходимую сумму вам на счёт и в этот же день деньги необходимо отправить туда, куда вы обещали банку. Мы думаем, что новый кредит будет работать аналогичным образом.
На что можно тратить?
Господин Мишустин в ходе совещания с Правительством заявил, что этот кредит можно тратить на любые нужды бизнеса, но Правительство рассчитывает, что в первую очередь он пойдёт на зарплату. Формулировка в Правилах, действительно, позволяет тратить деньги на любые необходимые для бизнеса нужды (см. определение термина «возобновление деятельности» в п. 5 Правил), но как всё будет в итоге — посмотрим. Наверняка можно сказать следующее:
- Этим кредитом можно будет гасить взятые ранее льготные кредиты, в том числе беспроцентный зарплатный кредит.
- С помощью этого кредита можно будет платить зарплату. Только зарплату, про налоги в Правилах ничего не говорится.
Как гасить кредит?
А вот это самое интересное. В соответствии с правилами весь срок кредитования делится на 3 периода — базовый период, период наблюдения и период погашения.
Базовый период. Начинается с даты заключения договора и заканчивается 1 декабря 2020. Договор можно заключить в срок с 1 июня по 1 ноября. Во время базового периода происходит перечисление денег, т.е. формирование основного долга. По окончании этого периода происходит начисление процентов по ставке 2% годовых. Проценты присоединяются к основному долгу (капитализируются, как выразился президент).
После базового периода есть два варианта развития событий.
1. Вы не справились с соблюдением необходимых условий для прощения хоть какой-то части кредита, а именно, количество ваших сотрудников на конец какого-то месяца базового периода было менее 80 процентов от количества сотрудников 1 июня 2020 или в отношении вас по состоянию на 25 ноября введена процедура банкротства (или ваша деятельность была приостановлена). В этом случае для вас начинается период погашения. Весь долг, образовавшийся за базовый период (включая проценты) необходимо погасить тремя равными долями в срок до 28 декабря, 28 января и 1 марта. На этот период банк устанавливает свою процентную ставку по кредиту, это будет далеко не два процента.
2. По итогам базового периода вы выдержали все условия (сотрудники не уменьшились, вы продолжаете работать). В этом случае вы переходите в период наблюдения.
Период наблюдения. Начинается с 1 декабря 2020 года и заканчивается 1 апреля 2021 года. В этот период банк никаких денег вам не переводит, но и вы свой долг не возвращаете. За вами просто наблюдают. 1 апреля, когда этот период закончится, банк ещё раз начислит свои проценты по ставке 2% годовых. Причём он будет начислять их на весь долг (с учётом начисленных ранее процентов). И после этого решается ваша судьба. Тут уже три варианта развития событий:
- Вам прощают кредит полностью (включая проценты).
- Вам прощают только половину кредита (включая проценты).
- Вам ничего не прощают.
Чтобы получить полное списание задолженности, в периоде наблюдения необходимо выполнить следующие условия:
- На дату завершения периода наблюдения (1 апреля 2021 года) в отношении вас не введена процедура банкротства и ваша деятельность не приостановлена.
- Средняя зарплата, выплачиваемая сотрудникам в период наблюдения, не меньше МРОТ. Эту информацию банки будут определять с помощью специального электронного сервиса, который разрабатывают в ФНС.
- В течение периода наблюдения на конец каждого месяца численность сотрудников была не ниже 80% от численности на 1 июня 2020.
- Отношение численности сотрудников по состоянию на 1 марта 2021 года к численности сотрудников по состоянию на 1 июня 2020 года не менее 0,9
Для списания половины долга, нужно выполнить те же самые условия кроме последнего, оно тут полегче. Достаточно чтобы отношение количества сотрудников на 1 марта 2021 к количеству на 1 июня 2020 было не ниже 0,8.
Мы обратили внимание, что в правилах уровень сохранения занятости, который нужно поддерживать на конец каждого месяца, дан в процентах, а условие списание долга — в долях. Нам это показалось интересным, но делать какие-то выводы не рискнём.
Несколько предостережений
Во-первых, бюджет на эту программу ограничен и если желающих окажется слишком много, то вы можете не успеть в ней поучаствовать, поэтому советую как можно быстрее принять решение и не терять время, если всё-таки надумаете сюда влезть.
Второе предупреждение — даже если вы абсолютно уверены, что подходите под все условия для полного списания долга по кредиту, то всё равно будьте готовы его гасить своими деньгами, лучше в итоге получить приятный сюрприз, чем неожиданные траты.
Третье — ответственно подходите к выбору банка для получения этого кредита, если он нарушит какие-то условия Правительства, то ваш льготный кредит превратится в самый обычный.
Четвертое — внимательно читайте кредитный договор, в нём должно быть прописано, что кредит выдаётся на возобновление деятельности, а срок окончания должен быть 30 июня. При нарушении этих условий у банка могут возникнуть проблемы с получением компенсации от государства, а вы, соответственно, будете должны вернуть этот кредит по рыночным условиям (см. определение «кредитный договор» в п. 5 Правил).
Источник
Заключая кредитное соглашение с финансовой организацией, заемщику следует в первую очередь обратить внимание на состав и размер вознаграждения, которое он будет выплачивать. Чтобы узнать реальную стоимость займа, поможет годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту. Узнайте, что это такое.
Фото: Кредиты.ру: UGC
Годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту простыми словами
В каждом кредитном договоре, в том числе и по микрозаймам, финансовая организация указывает, какая будет годовая эффективная ставка вознаграждения. Узнайте, что такое ГЭСВ и из чего она складывается.
Годовая эффективная ставка вознаграждения — это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору. Указанная ставка вознаграждения включает в свой состав, кроме размера ежемесячных платежей, еще все взимаемые кредитным учреждением комиссии, сборы за выпуск карты, страховые платежи или плату за обслуживание счета, выдачу справок и прочее. Конкретный перечень взимаемых с клиента комиссий и платежей утвержден Постановлением Нацбанка РК от 30.05.2016 №134.
Ставка зависит от суммы кредита и срока, на который он оформлен. У каждого кредитно-финансового учреждения свой размер ГЭСВ, при этом он не должен превышать установленный лимит. Согласно Постановлению Нацбанка РК от 24.12.2012 № 377, для данного показателя установлен предел — 56%.
Читайте также: IBAN: что это такое
Годовая эффективная ставка вознаграждения: отличие от номинальной, как рассчитать
Годовая эффективная ставка отличается от номинальной тем, что учитывает все возможные расходы клиента по его кредитному договору. В то же время в кредитной (номинальной) ставке указывается лишь размер процентной ставки финансовой организации без учета других платежей по кредиту.
Фото: mikrozajm.kz: UGC
Формула расчета ГЭСВ сложна. Чтобы рассчитать показатель, воспользуйтесь специальным калькулятором. Он доступен на сайте регулятора по ссылке https://www.nationalbank.kz/?docid=1382&switch=russian.
Чтобы рассчитать величину ГЭСВ по микрокредитам (ГЭСВмк), используйте формулу, утвержденную Постановлением Нацбанка РК от 24.12.2012 №378:
ГЭСВмк = ((Св + Ск) / (Сеоз/ Сп) ) / Сп х 12 х 100
где:
Св — суммарное значение процентов по займу за весь срок договора, %;
Ск — суммарное значение комиссионных и иных платежей, связанных с обслуживанием займа, тенге;
Сеоз — суммарное значение ежемесячных остатков долгов заемщика за весь срок пользования займом, тенге;
Сп — срок погашения займа, месяцы.
Когда будете принимать решение, у какой финансовой организации лучше взять кредит, кроме процентной ставки, обращайте еще внимание на ГЭСВ. Возможно, что процент по кредиту будет небольшим, а вот комиссионные платежи сделают его совершенно невыгодным по сравнению с другими предложениями. Учитесь считать свои деньги!
Читайте также: Как перевести деньги с киви на карточку Народного банка
Подпишитесь и узнавайте о свежих новостях Казахстана, фото, видео и других эксклюзивах первыми!
Комментарии
Развернуть
Источник