Кредиты давно стали обычным явлением — простой и надежный способ получить необходимую сумму на определенных условиях. Ответы на вопросы, возникающие у заемщиков, не желающих действовать вслепую. Что нужно знать перед оформлением кредита.
Вопросы и ответы по кредитованию
Жизненные обстоятельства порой нам преподносят такие ситуации, когда очень нужны деньги. Иногда это может быть достаточно ощутимая сумма, которую взять в долг у родственников очень проблематично или даже просто нереально.
Либо просто сломался какой-нибудь бытовой прибор, которым вы очень часто пользуетесь, а свободных денег в бюджете семьи на его покупку у вас в этот момент нет.
Именно в таких случаях вашим спасением может стать кредит. Это действительно достаточно простой способ обрести нужную сумму денег, и отношения с родственниками не будут испорчены.
Но перед тем, как обращаться в ближайший банк за вожделенной суммой, нужно хотя бы элементарно изучить этот вопрос с разных сторон, чтобы некоторые нюансы кредитования не стали для вас полнейшей неожиданностью. Вот ряд типичных вопросов о различных нюансах кредитования и ответы на них, которые могут оказаться для соискателей действительно полезными.
Вопросы и ответы по кредитам
1. На какой срок и для каких целей дается краткосрочный кредит?
Как правило, срок подобного кредита в различных банках может существенно варьироваться от четырех до тридцати месяцев. Причем в этом случае досрочное погашение обычно не разрешается, а если все-таки возможно, то не ранее трех месяцев с момента выдачи и получения человеком такого кредита.
Исчерпывающий перечень целей в этом случае в большинстве банков просто отсутствует, поэтому целевая направленность краткосрочного кредита может быть самой разной – от покупки бытовой техники или мебели до оплаты отдыха в теплых странах или обучения в учебном заведении. В этом случае главное условие – стабильная заработная плата и отсутствие плохой кредитной истории.
2. Планируем взять ипотечный кредит. В какие сроки обычно принимается решение о его выдаче?
Как правило, срок рассмотрения всего пакета документов, поданного заявителем, может варьироваться от пяти до десяти рабочих дней, причем в некоторых случаях, если банку понадобятся еще какие-либо документы, эти сроки могут быть увеличены.
3. Даст ли банк ипотеку, если у потенциального заемщика деньги на первоначальный взнос отсутствуют?
Предусмотрен ли такой ипотечный заем, при котором нет первоначального взноса либо его сумма очень небольшая? Какое влияние подобные условия окажут на непосредственный размер кредита?
Разумеется, существуют подобные кредиты с минимальным первоначальным взносом или даже вообще без такового. Но в этом случае стоит приготовиться к особенно тщательной проверке со стороны сотрудников банка.
Причем не каждый банк примет решение о выдаче кредита на большую сумму тому, кто по каким-либо причинам не смог собрать средства на начальный взнос. Ведь по существу риск того что подобный клиент не сможет вносить очередные платежи также велик.
Если говорить о размере кредита, то в различных банках разные условия. Причем действительно есть такие программы, в которых размер первоначального взноса существенным образом влияет на сумму кредита и его ставку, а есть и другие программы, в которых это абсолютно не важно.
4. Во время брака супругами был взять автокредит с целью приобретения дорогостоящей иномарки. Выплаты осуществлялись своевременно и совместно.
Предстоит бракоразводный процесс, после которого автомобиль останется у супруга, который несколько предыдущих месяцев вносил платежи по кредиту самостоятельно, и в дальнейшем он сам планирует также выплачивать ежемесячные взносы. Можно ли и документально переоформить этот кредит только на супруга?
Подобная ситуация может трактоваться как замена должника. В данном случае все будет зависеть от соответствующего пункта в кредитном договоре, а если же подобная ситуация в нем не прописана, то решение о возможной смене заемщика может принять банк, который выдал этот автокредит.
Если он согласится, то дальнейшие платежи будет производить супруг, а если же банк откажет, то после официального расторжения брака долг по ранее взятому кредиту будет просто разделен в поровну между бывшими супругами.
5. Изначально был взят ипотечный кредит на приобретение однокомнатной квартиры. На данный момент этот кредит еще не закрыт.
Но появилась возможность приобрести двухкомнатную квартиру, которая, разумеется, стоит значительно дороже. Есть ли возможность переоформить этот ипотечный кредит со старой однокомнатной на новую двухкомнатную квартиру?
В принципе, подобная сделка действительно возможна, но только в том случае, если сам банк на это согласится. Практически сразу же после полученного разрешения однокомнатную квартиру уже можно будет выставить на продажу, а ипотечный долг будет выплачивать непосредственно покупатель.
Причем в самом договоре купли-продажи в обязательном порядке будет указано нахождение квартиры под залогом, но в связи с досрочным погашением кредита, банк не будет иметь каких-либо претензий в будущем к новому владельцу квартиры – ее добросовестному покупателю.
А деньги, которые останутся после полного расчета по кредиту, полученные от покупателей, затем можно использовать в качестве обычного первоначального взноса для приобретения другой квартиры. Именно та сумма, которой вам не хватает, и станет вашим новым ипотечным кредитом.
6. По достижению какого возраста можно взять автокредит?
Исходя из общих правил, которые действуют для всех банков, следует, что такой кредит можно взять по достижении 18-ти лет. Но на практике, банки не спешат давать большие денежные средства столь молодым людям, поскольку серьезно сомневаются в их платежеспособности.
Поэтому во многих банках приняты локальные нормативные акты, которые указывают минимальный возраст для подобного кредита – 21 год. И если у молодого человека есть подтвержденный высокий доход, стаж работы не меньше одного года и соблюдены другие условия, которые могут быть различными в разных банках, то он вполне может получить необходимый ему автокредит.
7. Какие способы и методы погашения кредита существуют еще, кроме оплаты наличными в кассу банка? Можно ли оплачивать ежемесячные взносы с помощью безналичных расчетов?
Кроме внесения купюр непосредственно в банковскую кассу, существуют и другие достаточно удобные способы погашения кредита. К ним также относится безналичный расчет, когда средства с вашего счета, который открыт в каком-либо другом банке, будут просто переводиться на нужный счет для погашения кредита.
В этом случае самое важное – абсолютно точно знать реквизиты вашего банка-кредитора и номер ссудного счета. Еще один достаточно удобный способ – оплата кредита с помощью счета пластиковой карточки через обычный банкомат. Но не все банкоматы поддерживают подобную функцию, а в случае оплаты в подобных устройствах других банков, с вас также еще будет взиматься комиссия.
8. Какова вероятность взять кредит человеку, который работает в России, но гражданином РФ не является?
В некоторых банках это вполне возможно, но потенциальному заемщику все же придется представить дополнительные документы для проверки его потенциальной платежеспособности и законности его пребывания и трудовой деятельности на территории нашей страны.
9. Даст ли банк ипотечный кредит, если человек получает зарплату не официально, а «в конверте»?
Да, получить кредит и в этом случае можно. Но поступить в этом случае нужно следующим образом: необходимо заполнить заявление по форме банка, а затем подписать его у руководителя вашей организации и главного бухгалтера.
По ряду причин это не всегда осуществимо. Тогда работники банка могут пойти в компанию, где вы трудитесь, и самостоятельно выяснить размер вашей заработной платы. Также в этом случае может оцениваться размер зарплаты других сотрудников аналогичного с вами уровня.
10. Квартира приобреталась с помощью ипотечного кредита, который еще не погашен, но теперь хотелось бы сделать перепланировку из-за того, что одна из комнат является проходной. Можно ли это сделать, если в настоящее время квартира под залогом?
Вначале необходимо внимательно прочитать кредитный договор. Если в нем нет категорического запрета на любую возможную перепланировку, то нужно получить разрешение самого банка.
Если после ремонта стоимость вашего жилья предположительно существенно увеличится, то банк, вероятнее всего, даст подобное разрешение на перепланировку. Но не забудьте, что аналогичное разрешение нужно взять не только у кредитора, а еще и в других соответствующих органах.
11. Хотелось бы взять кредитную карту, но не все подобные карты выгодны. Как выбрать самую лучшую?
Чтобы не ошибиться в выборе такой карты, нужно тщательно изучить тарифы банка, в котором вы предполагаете ее взять. Внимание нужно обратить на следующее:
- на полную стоимость самого кредита;
- величину процентной ставки;
- комиссию за обслуживание;
- сумму штрафов;
- комиссию за обналичивание.
Еще нужно обязательно узнать, как много в вашем городе банкоматов выбранного вами банка, есть ли достаточное количество пунктов, которые принимают кредитные платежи, иначе ваши расходы значительно увеличатся за счет оплаты комиссии за использование «чужих» банкоматов.
Обратите внимание на маленькие «приятности» для владельцев подобных карт – есть ли в вашем случае акции, бонусы или скидки. Когда вы уже совсем определитесь с выбором, не пренебрегайте правилом внимательного прочтения договора перед подписанием.
12. Хотелось бы взять автокредит. Согласится ли банк дать его, если ежемесячные платежи будут составлять половину суммы заработной платы?
Положительное решение этого вопроса зависит исключительно от самого банка, причем во многих банках это действительно реально возможно. Но в этом случае самому заемщику стоит хорошо подумать, потому что грамотные специалисты советуют брать такие кредиты, платеж в которых не превышает 30% от доходов человека за месяц.
© BBF.RU
Источник
Данный страница содержит самые популярные финансовые вопросы, на которые часто ищут ответы в интернете. Отвечают на вопросы пользователи интернета. Стилистика и орфография вопросов и ответов сохранена без изменений.
КРЕДИТ — ЭТО РЕАЛЬНАЯ ПОМОЩЬ НАСЕЛЕНИЮ СО СТОРОНЫ БАНКОВ ИЛИ ДОЛГОВАЯ ЯМА?
:
JokeR
геморойная яма
10 ответов
а умение пользоваться ножом в драке это начало криминальной карьеры или уверенность в собственных силах что сможешь защитить от гопоты и себя и своих близких? кому как. кто берет кредит для того чтобы просрать его, для того долговая яма, а кто для того чтобы денег заработать, реальная помощь.
В США кредиты дают под 0-0,25 % это как?
Лучший ответ
:
Евгений Семижонов
По моему 4 % -11% тама, в России и СНГ от 20 до 200%и более при получении кредита в условиях подвохи разные есть банкиры не говорят . Еще во время холодной войны была разработана система кредитования населения и не только для России и СНГ в главных офисах США и Великобритании с целью ухудшения жизни населения, а так же для максимального торможения в развитии в разных направлениях, успешно внедрена система с появлением первых коммерческих банков и успешно продолжает функционировать по сей день …
Остальные ответы
вот так
Вопрос по кредитам. Как долго должник висит в черном списке в банках? Есть какой-то срок или это пожизненно?
:
Иноходец
И после смерти висеть будет.
3 ответа
В смысле, как долго? Это зависит от банка, срок исковой давности для предъявления требования о возврате денежных средств — 3 года. Так же есть бюро кредитных историй, где «кредитная история» храниться пожизненно.
Кому выплачивается кредит, если у банка, в котором он взят отозвали лицензию или он просто «лопнул»?
Лучший ответ
:
Просто
Долги банкрота выкупает другая организация, к ней и переходят все права.
Остальные ответы
Ликвидатору выплачивается кредит. Или тем, кто выкупил долги. Так что не надейтесь — возвращать кредит придётся.
Кредиты и займы — последствия сребролюбия?
Лучший ответ
:
Светлана Светлана
Апостол Павел призывал христиан «не оставаться должными никому ничем, кроме взаимной любви» (Римлянам 13:8). Хотя принцип, выраженный в словах Павла, носит общий характер, совет апостола, безусловно, можно расценивать и как предостережение не брать взаймы. Иногда лучше остаться без денег, чем быть кому-то должным. Почему? В Притчах 22:7 говорится, что «должник делается рабом заимодавца». Пока долг не возвращен, должнику нужно сознавать, что он связан обязательством. В принципе его нельзя назвать безраздельным хозяином своих средств. Его помыслы должны быть сосредоточены на выплате долга в согласии с условиями договора, иначе не исключены затруднения.
Остальные ответы
Для решения проблемы дураки подбирают ключи, умные пользуются отмычкой, а мудрые — дураками и умными.
кредит Может ли человек имеющий кредит, потеряв работу объявить себя банкротом?
Лучший ответ
:
Volandssk
Может, но зачем ему это надо? Банкротство — это крайний шаг, если не удастся договориться с банкой о реструктуризации кредита… Если суд объявит человека банкротом, то он теряет право распоряжаться своей собственностью (продавать, дарить) и денежными средствами… Кроме того, этот человек становится невыездным,… И при всем при этом, от погашения кредита он не освобождается…
Остальные ответы
да, но у него отнимут всё, кроме единственной квартиры. да и квартиру могут поменять на меньшую или на комнату. выжмут полностью
Дадут ли кредит на 300.000 рублей в 18 лет?
Лучший ответ
:
Specmedix (Максим Киселев)
Если у вас нет официальной работы со стабильной зарплатой, то откажут 90%. Банку нужны гарантии, что юноша 18 лет отдаст эти деньги, и не его честное слово, а кое-что посерьёзнее. Этим «кое-чем» может быть собственный автомобиль, или квартира как залог. Без залога могут дать под чьё-либо поручительство, но не забывайте, что если вы не сможете отдать кредит вовремя, то эта обязанность банком будет возложена на того, кто за вас поручился
Остальные ответы
Могут и дать.
Но если есть реальное дело, или под квартиру.
Как взять кредит напрямую в центробанке, что бы процент был ниже чем в обычном банке?
Голосование за лучший ответ
:
Денис Батраков
Центробанк это банк для банков кредитует и работает он соответственно их, население не обслуживает
Умник он тебе не даст кредита. Это банк который дает кредит остальным банкам… Ну если у тебя есть свой банк то вперед.
Кредит на пособия Может ли женщина живущая на детские пособия и помощь мужа получить кредит?
Голосование за лучший ответ
:
Полосатый жираф Алик
Ты вот две недели назад жениться собирался. Это не для того, чтобы она взяла кредит на себя?
Нет. Пособия -это детские деньги. Алименты тоже. А женщина безработная. кто ей кредит даст. Так что придется вам, «ейный гражданский муж» работать.
Кредит друг взял в 10.000.000 рублей, и думает как их отдавать? зарплата у него 120.000
Лучший ответ
:
Антон Дёмин
1. Спросите у друга.
2. 10 млн. — это ипотека.
Остальные ответы
А что он взял на эти деньги? Если тупо потратил их то я могу ему только посочувствовать….
Когда один из супругов берет кредиты за спиной у другого и скрывает на что потратил как это называется?
:
Алексей Рукашин
Это называется ЭПОХА КЛОУНА ЭДУАРДА!!!
14 ответов
Крысятничество…
Хочу первый раз взять кредит? посоветуйте что-нибудь Хочу взять 150 000р в втб24. Доход от 15000 до 17000
Лучший ответ
:
MadamPolina
Сейчас не время брать кредит!!!
На потребительские кредиты процентная ставка очень высока!!!
Доход маленький, если по свободной форме справки, нужно указать больше.. По 2 ндфл не пройдете.
Остальные ответы
а на что такая мелочь.?
Кредитная карта Мне нужна кредитная карта, для оплаты интернет покупок. Дадут ли мне ( в 13 лет) кредитную карту?
Лучший ответ
:
Елена Афанасьева
Кредитную с лимитом не дадут, а дебетовую карту с 7 лет Вам могут оформить родители со своего карточного счета, ограничив лимит пользования или не ограничивая его.
Остальные ответы
Нет конечно.
я не платил кредит год суд присудит выплачивать только остаток долга или вместе с пеней которая набежала за этот год???
Лучший ответ
:
Ирина
очень потешили байки про ст. 177, написанные выше -причем, не соответствующая вопросу в целом.
Безусловно, и остаток долга и пени и проценты и штрафы -все это является правом деятельности кредитной организации, никто это не спишет. Безусловно, прочтите ст. 333 ГК РФ -возможно, в Вашем случае она будет уместна.
Остальные ответы
Кредитный договор читал? Оплатишь всё по полной программе. Плюс, судебные издержки.
Нечем будет платить — заплатишь личным имуществом.
Но, то мелочи. А может быть и хуже:
«ст. 177 (Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности) Уголовного кодекса РФ (УК РФ) от 13.06.1996 N 63-ФЗ :
Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу соответствующего судебного акта наказывается:
— штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев,
— либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов,
— либо принудительными работами на срок до двух лет,
— либо арестом на срок до шести месяцев,
— либо лишением свободы на срок до двух лет. «
кредит Можно ли взять кредит на квартиру под залог неё же
Голосование за лучший ответ
:
Дрюня
она у тебя и так будет в обременении у банка . Сейчас без первоначального взноса вряд ли дадут.
Так она не твоя собственность пока кредит не выплатишь
как взять кредит на сбербанковскую карту
Лучший ответ
:
тата
ну пару-тройку месяцев регулярным поступлений на вашу дебетовку и они сами сами вас задолбят предложениями кредитки
Остальные ответы
Прийти в банк и подать соответствующее заявление на кредит.
Как взять кредит на 25-30 лет на жильё ? Подскажите систему этого кредита.
Лучший ответ
:
Semyon Semyonov
Судя по вашему нику вам 24 года, Кароче говоря, Не в коем случае не бери кредит, у меня есть знакомый друг, так его родичи взяли кредит на телевизор уже прошло 5 лет, телевизор давно сломался, кредит остался, перебиваются с хлеба на соль… Делай выводы
Остальные ответы
в каждом городе своя система
после погашения кредита вернут деньги за страховку?
:
Александр Собянин
ага, два раза а потом догонят и еще разок LOL
5 ответов
Конечно нет!
Кредитные брокеры реально могут помочь с получением кредита или лохотрон?
Голосование за лучший ответ
:
Накопитель
Лохотрон. Они не нужны.
Чаще всего да лохотрон
Срочно нужен кредит на 4 000 р. Как быстро оформить в сбербанке?
:
Alex Alex PeLLIkov
В Сбербанке — никак. Только в других банках.
10 ответов
Сколько? Несерьёзный вопрос!!
Кто брал кредитную карту в банке тинькофф, есть отзывы?
Голосование за лучший ответ
:
Агент страхования workle
любой кредит-это бремя
Карта — как карта, удобный интернет-банк. Показывает когда и сколько платить. Заплатил минималку, дальше показывает когда и сколько заплатить чтобы был льготный период.
На начальном этапе важно не прозевать отказ от страховки, это есть в бумагах, поставьте там галку прежде чем подписывать. При активации карты — тоже.
Прежде чем активировать, зайдите по номеру карты в интернет-банк, посмотрите свой кредитный лимит. Пока карта не активирована вы ничего не должны банку, только будут звонить и уговаривать активировать :).
Сколько стоит кредитная карточка Visa Classic?В белорусских рублях если можно.
:
Анна Петровская
ээ, не знаю как в Белоруссии, но обычно оформление- бесплатно, только приходите, счет оформляйте, а вот обслуживание- копейки, там зависит от того, по какому плану оформляете. КОроче, нетик есть- гуглите.
1 ответ
где взять кредит на большую сумму с плохой ки и непогпшеным кредитом?
Голосование за лучший ответ
:
Марина Страхова
через брокеров
С плохой кредитной историей?? Только последний дурак даст тебе кредит…. Ни повезло тебе чувак.
А если крымчанин взял кредит в приват банке, до того, как Крым вошел в состав РФ, он обязан выплачивать этот кредит?
:
Наталья Смирнова
Какой приват банк?? ты еще вспомни МММ))
Не думаю что таких много.
7 ответов
А КАК ЖЕ
У моей мамы кредит, боюсь что она до конца своей жизни его не заплатит. И если она умрет, то кредит пойдет на меня?
Лучший ответ
:
Ирина
Долги родственников не касаются никак, исключительно в случае приема наследства, согласно ст. 1175 СК РФ. Будет наследство -примите и долги, не более суммы наследства -не будет. значит, долги Вас не касаются. В таких случаях то. что может передаваться в качестве наследства -просто передают в иной форме, чтобы обезопасить детей.
Остальные ответы
Нет, если вы не являетесь поручителем
какие способы пополнения баланса кредитной карты VISA есть в Белоруссии?
:
anushri
Не бывает просто карты Visa, карту выпускает конкретный банк. Вот в этом банке, или в его банкоматах, проще всего пополнять карту.
2 ответа
Не бывает. У кредитной карточки и баланс кредитный — он растёт по мере того, как Вы тратите деньги и Вам начисляют проценты. С кредитной карточкой Вы не «пополняете баланс», а погашаете задолженность.
Более по существу вопроса — такие вещи надо узнавать в банке, который выдал Вам кредитную карточку.
С кредитной карты можно снять кредит наличными? Или только оплачивать покупки?
Голосование за лучший ответ
:
Aleksei
можно
Можно конечно
Одобрят ли кредит в 160т рублей Мне 20 лет, хочу кредит в ВТБ24 взять, зарплатная карта ВТБ. Или может другой банк даст
Лучший ответ
:
Рада Бикбулатова
Ну в 20 лет обычно нужен поручитель-кто-то из родителей. А так может и одобрят.
Остальные ответы
смотря на что, сможешь ли заинтересовать банк толковым проектом
Кредит на машину. Можно ли взять кредит в банке на первоначальный взнос для кредита на машину?
:
Алина
Можно. Но не нужно
7 ответов
Конечно можно, если зарплата позволяет ежемесячно оплачивать кредиты от 20 тыс. и выше.
Почему люди имеющие доход в 14 тр в мес берут кредиты в банках
:
Джабба Хатт
А зачем банки дают.
8 ответов
реклама, реклама — она — зло.
Как быть с кредитами после развода?
:
ЕВГЕНИЙ
Каждый выплачивает свой кредит на кого он оформлен! Банку пофиг кто там у вас женился или развелся!
7 ответов
кредиты, как и любое совместно нажитое имущество, по общему правилу делятся пополам
Я взял кредит 300 000 рублей! Какие меня могут ждать последствия из за неуплаты?
Голосование за лучший ответ
:
Иван Степанов
изъятие имущества
могу ли я вернуть товар и расторгнуть кредитный договор?
:
mandarin
По вопросу о расторжении кредитного договора нужно в банк обращаться, а для этого сначала нужно расторгнуть договор купли продажи, но это только по доброй воли продавца.
Ваш товар обмену/возврату не подлежит.
5 ответов
А раньше о чем думали?
Как вернуть товар купленный в кредит
Голосование за лучший ответ
:
Jhim **
так же, как любой другой. в чем вопрос?
товар возвращаешь- кредит все равно выплачиваешь полностью
какой банк даёт кредит под маленький процент для пенсионеров дедушке нужна
Голосование за лучший ответ
:
Ольга Рамшина
россельхозбанк
Для пенсионеров наоборот повышенный % кредита и повышенный% страхования жизни!
Помоги дедушке, а не спрашивай глупости! Пусть твои родители помогут!!!!
Почему в России такие большие проценты по кредитам? Пожалуйста просто и без ложного патриотизма.
Лучший ответ
:
Eduard Vitte
Потому что власти нас любят больше чем в остальном мире
Остальные ответы
жадность
Выплачивает ли кредит наследник после смерти заемщика? Если да, то какие типы кредитов (потребы, авто, жилищные)?
Голосование за лучший ответ
:
Alena Aleksandrova
Нет. Если он небыл поручителем
По закону наследуется вся наследственная масса. Т. е. не только имущество, но и ВСЕ долги!
Есть случаи когда выгоднее наследство вообще не принимать
По ТВ говорят, что нельзя пить чаи в салонах красоты. Туда что-то подливают, а потом клиент выходит с кредитом на 300 тыс.
Голосование за лучший ответ
:
КотЭ
это так — пришел в салон делай свои дела а жрать надо в кафе.
Да. По каналу Пятница есть программа, где разоблочают аферистов. Так вот там ведущая сняла сюжет про такой салон красоты. На прошлой неделе была эта программа. Все действие происходит на Украине. но и в Москве есть такое.
Как законно не платить кредит?
Голосование за лучший ответ
:
про пв
Исковой срок пройдет и кредита не будет, 3 года вроде.
платишь только первые 3 раза и все
мы покупали машину в кредит. что нам делать?
Лучший ответ
:
Владимир Павлович
вы же сами сказали, что машина в залоге… залог — это гарант того, что если вы платить не сможете, залог идет на погашения долга,
залог продается с торгов банком и деньги идут на погашение задолженности, оставшуюся сумму вернут вам на руки, если например вы уже какую-то часть оплатили банку
Остальные ответы
ну видимо платить кредит.
Источник
