Возвратность средств по кредиту гораздо больше заботит кредитора, чем заемщиков. Для неискушенного клиента вообще не ясно, что такое обеспечение и для чего оно требуется. Бробанк разобрал основные формы обеспечения кредита, которые распространены в российских банках, и описал, как они работают.
Виды обеспечений
Банки выдают заемщикам два вида кредитов: обеспеченные и необеспеченные. С необеспеченными все просто, это большинство потребительских кредитов, которые выдают заемщикам с положительной кредитной историей и хорошей платежеспособностью. Обеспеченные в свою очередь делятся на займы под:
- поручительство;
- банковскую страховку или гарантию;
- залог.
Обеспечительные обязательства в случае неисполнения графика погашения должником дают кредитору право использовать взыскание. Например, реализовать залоговое имущество, истребовать денежную компенсацию у поручителя или страховщика.
Оформление под поручительство
Поручительство — это способ обеспечения по кредиту, который широко распространен в банковской практике. При этом гарантом возвратности средств может выступать как физическое лицо, так и юридическая компания. Например, им может стать:
- жена или муж заемщика, если они не признаны созаемщиком по данному кредитному договору;
- дееспособные совершеннолетние члены семьи — брат, сестра, сын, дочь, мать, отец;
- посторонние граждане, не состоящие в родстве с заемщиком — коллеги, друзья, бывшие супруги, соседи;
- индивидуальные предприниматели или юрлица.
Гаранта будут проверять с той же тщательностью, как и самого заемщика. Как правило, к нему установлен тот же возрастной ценз от 21 до 65 лет. Очень часто для заемщиков в возрасте от 18 до 21 года требуют оформление поручительства его родителей или опекунов.
В случае неисполнения должником своих обязательств, кредитор вправе переложить исполнение платежей на поручителя в полном или частичном объеме. При этом поручитель может истребовать у должника все суммы понесенных расходов.
Для банка как заемщик, так и поручитель — это солидарные должники. Они оба обязаны перед кредитором до окончания срока действия договора и расчета по долгу.
Поручительство прекращается:
- С исполнением всех обязательств заемщика перед кредитором.
- При истечении срока действия договора поручительства, который прописан в отдельном соглашении.
- Если сумма по долгу была переведена на третье лицо, а поручитель отказывается за него поручиться.
- При изменении условий по кредиту, если на них не дал свое согласие поручитель.
Если банк пересматривает условия по кредиту: уменьшает или увеличивает процентную ставку, продлевает срок, то он обязан уведомить об этом поручителя. Без его согласия и подписи новый вариант договора не вступит в силу. Условия останутся прежними либо гарант утратит свои обязанности.
Банковская страховка
Банковская гарантия — это односторонняя сделка, в которой гарант, страховщик обязуется выплатить требования кредитора. Она вступает в силу со дня оформления.
Во многих банках разработаны программы кредитования, где предлагают оформить страховку. Если клиент соглашается на это условие, то ему утверждают более низкий процент. А банк получает не прямую гарантию от заемщика, а опосредованную — от страховой компании. Если должник не сможет выплатить кредит, то страховщик сделает это вместо него в полном или частичном объеме.
Выделяют два варианта страхования:
- Заемщика лично — от смерти, утраты работоспособности, увольнения с работы или сокращения должности в штатном расписании работодателя;
- Предмета залога — от гибели, утраты или ущерба от действий посторонних лиц, стихии или обстоятельств непреодолимой силы.
Страховые выплаты делят на части и прибавляют к ежемесячному платежу. Либо оформляют общей суммой на момент заключение договора кредитования. Заемщик оплачивает полис. Его цена напрямую зависит от числа рисков, которые покрывает страховка.
Страхование залога — обязательная мера, а личное страхование — добровольная. Банк не имеет права принудить заемщика оформить оба полиса.
Важно! Чаще всего страховщик, которого предлагает кредитная организация, предлагает завышенные тарифы. Поэтому самостоятельный поиск страховой компании поможет сэкономить на оформлении полиса и сохранить сниженную процентную скидку при оформлении кредита.
Отказ заемщика от страховки может привести к двум последствиям:
- отклонению заявки на кредита;
- увеличению процентной ставки.
Банковская гарантия утрачивает силу в трех случаях:
- Закончился срок, на который она была оформлена.
- Кредитору была выплачена вся сумма.
- Кредитор отказался от своих прав по гарантии.
При оформлении банковской страховки в качестве обеспечения по кредиту важно обратить внимание на дополнительные условия. В некоторых банках при досрочном закрытии кредита сумма выплат по страховке не снижается, и платежи продолжают накапливаться.
Обеспечение кредитования под депозит
В российской банковской практике обеспечение кредита под вклад используют не очень часто. Его применяют финансовые организации для увеличения кредитного портфеля. Но в некоторых кредитных учреждениях можно встретить выгодные предложения для вкладчиков, которым предлагают оформить кредит на льготных условиях. Клиенту уже оформлен вклад в данном банке, поэтому по данным программам предусмотрен небольшой пакет документов. Депозит в этом случае выступает в качестве высоколиквидной гарантии возврата долга.
При данном типе кредитования может быть снижена процентная ставка или предоставлены другие бонусы. Например, нет штрафов при досрочном погашении, пересчитывают проценты в сторону снижения при закрытии кредита до истечения половины срока договора и другие варианты.
Обеспечение залогом
В финансовой сфере выделяют множество видов залога:
- недвижимость;
- право собственности на имущество;
- твердый залог;
- товары в обороте компании;
- ценные бумаги.
Кредит под залог недвижимостиМакс. сумма:30 000 000РСтавка:От 9.9%Срок кредита:До 15 летМин. сумма:300 000 руб.Подробнее
При кредитовании физических лиц чаще всего применяют два или три вида залогов: движимое, недвижимое имущество, ценные бумаги. Размер залога всегда превышает сумму заемных средств. Максимум, что может выдать банк — это 80-90 % от рыночной цены предоставленного обеспечения.
Под залог имущества оформляют кредиты на длительные сроки и большие суммы. В качестве обеспечения могут быть предложены:
- жилые помещения: квартира, дом, дача;
- земельные участки с капитальными постройками или без них;
- нежилые здания.
В виде залога нельзя использовать:
- аварийную жилплощадь;
- квартиры или дома, которые входят в список под снос;
- недвижимость, где прописаны несовершеннолетние дети.
Займы под залог недвижимости характеризуются хорошими условиями для клиентов. У банка при таком виде кредитования меньше рисков. В случае невозврата заемщиком долга, у кредитора остается имущество, которое он вправе продать.
Банк или другая кредитная организация перед заключением договора проводят оценку залога. Чаще всего клиента склоняют к согласию на сумму в 50-70 % от стоимости обеспечения. При согласии заемщика у кредитора появляется почти двойная гарантия по восполнению собственных активов. При этом банки интересуют только высоколиквидные залоги, которые легко реализовать в случае нарушения долговых обязательств заемщика.
Оформление в залог предмета покупки
Обеспечение возвратности займа под залог предмета покупки используют чаще всего при приобретении жилья или автомобиля. В этом случае до окончательного погашения кредита документы на имущество оформлены на банк. Если заемщик уклоняется от своих обязательств, то кредитор вправе реализовать заложенное имущество и вернуть свои активы.
Право на залог у банка прекращается если:
- Исполнены основные обязательства, которые были обеспечены данным залогом.
- Заложенное имущество было реализовано с торгов.
- Происходит гибель или утрата залогового имущества.
Плюсы и минусы залога
Применение залога в качестве обеспечения возвратности по кредиту обладает преимуществами и недостатками для кредитных организаций:
Плюсы
Минусы
Имущество, оформленное в залог, запрещено реализовывать или отчуждать каким-либо другим способом. Потому оно в любом случае сохранится на момент исполнения обязательств.
Залог не дает кредитору 100-процентную гарантию возвратности выданного займа. А реализация залога требует затрат времени и средств.
Залог позволяет кредитору восполнить свои затраты за счет его реализации.
Одно и то же имущество может быть заложено несколько раз. Это не запрещено российским законодательством. Поэтому залог должен проходить тщательную проверку перед оформлением, чтобы его стоимости хватило для исполнения обязательств перед всеми кредиторами.
Угроза реальной потери предмета залога стимулирует должника ответственно относиться к своим долговым обязательствам.
В ситуации, когда в залог передано неликвидное имущество, его сложно реализовать и возместить финансовые потери.
Неустойка
Неустойки — это все начисляемые суммы при просрочке платежей по кредиту. Сведения о штрафных санкциях и пенях прописаны в банковском договоре. Неустойка чаще всего состоит из двух типов выплат:
- фиксированных — в виде штрафа;
- процентных — начисляются при просрочке непрерывно, например, 0,1 % или 0,3 % за каждый день.
Неустойку нельзя назвать полноценной гарантией возвратности по кредиту. Так как она еще больше увеличивает сумму долга заемщика, а не сокращает ее. Но с другой стороны она обеспечивает плату банку за тот период, когда не поступает запланированный доход.
Заемщик, по согласованию с банком может применять одно, два или три формы обеспечения возвратности кредитных средств одновременно. Чем больше вариантов гарантий предоставит заемщик, тем большую сумму и на больший срок он может рассчитывать.
Без обеспечений и гарантий очень сложно получить одобрение заемщикам с плохой кредитной историей или низким кредитным рейтингом. У таких клиентов банки чаще всего требуют несколько видов обеспечения. Например, залог и поручительство или страховку и залог. О том, как улучшить свою кредитную историю прочитайте на портале Бробанк. Также здесь можно подобрать варианты кредита без отказа и без поручителей.
Источник
Залог – это способ обеспечения исполнения обязательств в виде имущества и других объектов гражданских прав (за исключением денежных средств), находящихся в собственности залогодателя и гарантирующих погашение займа или иных гражданско-правовых обязательств.
С определением «залог» связаны следующие термины:
Залогодатель – лицо, которое передает свое имущество в обеспечение взятых на себя обязательств. Иными словами – должник. Причем залогодателем может быть и сам должник, и другое лицо, позволяющее воспользоваться своим имуществом в целях использования чужого обязательства;
Залогодержатель – кредитор, которому имущество передается по договору залога в качестве гарантии;
Предмет залога – непосредственно само имущество, которое передается во исполнение обязательств.
Договор залога и существенные условия
Основание для передачи имущества в залог возникает только при заключении соответствующего соглашения между сторонами в письменной форме.
К числу обязательных условий договора залога относятся:
вид залога;
оценочная стоимость предмета залога;
размер и сроки исполнения обязательств.
При отсутствии существенных условий договор признается недействительным.
Предмет залога
В качестве предмета залога может выступать любое имущество должника. Это может быть недвижимость, транспорт, изделия из драгоценных металлов, ценные бумаги, а так же имущественные права.
Запрещено использовать:
недвижимость, вещи и ценные бумаги, изъятые государством из оборота;
земельные участки, являющиеся государственной или муниципальной собственностью;
сельскохозяйственные угодья, входящие в фермерские или сельскохозяйственные организации;
культурные ценности, являющиеся достоянием государства.
Основные виды залога
То, какой вид залога предусмотрен в договоре, влияет на распределение прав и обязанностей между кредитором и заемщиком.
Всего в России существует два основных вида:
Залог, предусматривающий передачу имущества залогодержателю (заклад). В случае заклада залогодатель – лицо, предоставившее имущество, имеет право владения этим имуществом, а в некоторых случаях и право пользования. Залогодатель может осуществлять контроль за состоянием и порядком использования заложенного имущества;
Залог, по которому имущество остается у лица, его предоставившего. Например, залог товара в обороте.
По инициативе залогодержателя могут быть ограничены права третьих лиц и собственно заемщика на это имущество.
Рассмотрим эти два вида залога.
Залог товаров в обороте
При таком виде залога, как товары, находящиеся в обороте, предмет залога не передается в распоряжение лицу, выступающему кредитором, а остается у залогодателя.
При этом залогодатель контролирует товары в обороте, являясь при этом представителем другой стороны залоговых отношений.
То есть, залогодатель распоряжается товарами по своему усмотрению, а именно, залогодатель имеет право на изменение состава залога, внося соответствующие корректировки в товарные запасы, сырье, готовую продукцию и прочее имущество.
При этом важно, чтобы стоимость не уменьшалась, по сравнению с той, что указана в договоре. Когда товары реализованы (то есть перешли во владение и пользование приобретателя), они уже не являются предметом залога. И наоборот. Когда заемщик приобретает товары, их рассматривают как предмет залога.
При залоге товаров в обороте заемщик обязан контролировать и соблюдать условия договора, ведя учет всех операций, которые могут повлечь за собой изменение состава или натуральной формы залога. Для этого ему необходимо в обязательном порядке вносить необходимые сведения в Книгу записи залогов.
Права и обязанности сторон при закладе
При закладе основными обязанностями кредитора являются:
Страхование предмета залога на сумму его полной стоимости за счет средств и в интересах заемщика;
Сохранение имущества в целости и сохранности;
Предоставление информации залогодателю о возможной угрозе утраты или повреждения заложенного имущества;
Составление на постоянной основе отчетов о пользовании предметом залога и отправка этих отчетов в адрес заемщика (если такое условие прописано в договоре залога);
Возвращение предмета заклада, когда обязательство выполнено.
Залогодержатель при закладе имеет право на:
Пользование предметом залога в тех случаях, когда договор это предусматривает. При этом полученные доходы покрывают расходы на содержание предмета залога, и идут на погашение процентов и (или) суммы основного долга.
Досрочное исполнение обязательства.
Порядок действий в случае не выполнения обязательств по договору залога
Итак, согласно договору залога, залогодатель передает залогодержателю имущество, которое служит гарантией исполнения взятых обязательств.
Если же эти обязательств не будут выполнены, то кредитор в этом случае вправе удовлетворить требования за счет предмета залога. То есть имущество должника будет продано.
Из этой суммы кредитор забирает сумму долга с начисленными за период действия договора процентами и всякого рода издержками. Разница, если таковая возникает, передается залогодателю. Взамен должник получает полную свободу от долговых обязательств.
Книга записи залогов
Законодательство накладывает на залогодателей (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) обязанность по ведению книги записи залогов, с отражением существенных условий таких сделок в виде реестра.
Этот реестр залогодатели должны предъявлять для ознакомления по требованию заинтересованных лиц.
Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.
Залог: подробности для бухгалтера
- Возможности и особенности договора залога долей (акций) в ООО/АО
… разобраться.
Немного теории. Как работает залог.
Залог является типичным средством обеспечения исполнения … , в том числе реквизиты договора залога, условия залога (установленные ограничения, порядок распоряжения … послужило то, что предмет залога по договору залога был оценен сторонами в … право потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, но не признание действий …
В случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства, залогодержатель вправе обратить взыскание … - Обеспечительная мера в виде запрета на отчуждение (передачу в залог) имущества. Как оспорить?
… Запрет на отчуждение (передачу в залог) имущества налогоплательщика без согласия налогового … на отчуждение (передачу в залог) имущества каждой последующей группы применяется … запрета на отчуждение (передачу в залог) имущества налогоплательщика без согласия … счетам), на банковскую гарантию, залог ценных бумаг, обращающихся на организованном … запрета на отчуждение (передачу в залог) имущества налогоплательщика без согласия … меры, запретив отчуждение (передачу в залог) нежилых помещений, образованных в …
- Случаи обязательной оценки имущества
… участок, передать имущество в качестве залога для целей ипотечного кредитования, … участок, передать имущество в качестве залога для целей ипотечного кредитования, … муниципальным образованиям, в качестве предмета залога;
при продаже или ином … »
).
3. Оценка объектов для залога.
а) Оценка имущества, передаваемого в … и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.
б) Оценка при ипотечном кредитовании … ценных бумаг»
).
Имущество, являющееся предметом залога по облигациям с залоговым обеспечением … - Какую информацию нельзя найти в ЕГРЮЛ, но иногда хотелось бы…
… договора.
2. Сведения о залоге части доли участника в ООО … и ИП» сведения о залоге доли должны содержаться в ЕГРЮЛ … . Нотариусы требуют предъявления договора залога и наличие согласия залогодателя на … сделать?
При заключении договора залога можно сразу взять у залогодателя … любое обязательство, может быть обеспечен залогом. Предметом залога станет сама доля.
Все … нотариусы видят сведения о залоге в ЕГРЮЛ. В самом соглашении … о залоге также можно указать все необходимые … - Практические вопросы учета имущества некредитных финансовых организаций
… , полученных по договорам отступного, залога, назначение которых не определено, … труда, полученных по договорам отступного, залога, назначение которых не определено, … труда, полученных по договорам отступного, залога, назначение которых не определено, … полученных по договорам отступного, залога, в состав инвестиционного имущества отражается … , полученные по договорам отступного, залога, назначение которых не определено»
… , полученных по договорам отступного, залога, назначение которых не определено» … - Кому можно заявить встречный иск или толкование ограничивающие средства защиты
… «Татфондбанк» с обеспечением в виде залога права требования по кредитному договору … Центральный Банк мог брать в залог право требования
10
.
На первый … недействительной сделки по передаче в залог Центральному банку Российской Федерации (прав … » оспаривает сделку по передаче в залог прав требования, сторонами которой являются … - Очередная корректировка правил налогового администрирования
… Обеспечительные меры
В настоящее время залог имущества согласно п. 2 ст … имущество, в отношении которого применен залог или принята обеспечительная мера, признается … находящимся в залоге у налоговой инспекции на основании … закона.
Если этот залог принят в отношении имущества, … то он признается последующим залогом. Такой залог нельзя распространить на денежные средства … обязанности по уплате налогов. Указанный залог подлежит регистрации по правилам Гражданского … - Очередное усовершенствование налогового администрирования
… запретом на отчуждение (передачу в залог) имущества налогоплательщика без согласия налогового … запретом на отчуждение (передачу в залог) имущества налогоплательщика (без согласия налогового … мера, признается находящимся в залоге у налогового органа на основании … закона.
При этом указанный залог подлежит государственной регистрации и учету … в установленном порядке. Последствия данного залога не распространяются на денежные средства … на банковскую гарантию, на залог имущества и на поручительство третьего … - Федресурс: что бизнес обязан в нем о себе раскрывать
… млн. рублей)
3
;
сведения о залоге движимого имущества;
сведения о намерении … , невнесение сведений в Федресурс о залоге движимого имущества на сумму более … невнесение в Федресурс сведений о залоге движимого имущества должника (в размере … имущества, находящегося у него в залоге
10
.
Однако, презумпция виновности действует … заблуждение. Например, о передаче в залог движимого имуществе не сообщили, однако … момент наступления признаков неплатежеспособности договор залога уже прекращен, что не нарушает … - Как бюджетным учреждениям получить «антикризисную» отсрочку по налогам?
… при условии предоставления БУ в залог недвижимого имущества, кадастровая стоимость которого … . Срок отсрочки – один год. В залог передается недвижимость кадастровой стоимостью 4 … % годовых. Госпошлина за регистрацию договора залога – 22 тыс. руб.
3 000 … долга и информация об обеспечении (залоге, поручительстве или банковской гарантии). При … неиспользуемому имуществу применение в виде залога по налоговой отсрочке. Несмотря на … - Учет возвратной тары у организации-поставщика
… ), поставщиком может взиматься с покупателя залог (вместо стоимости тары), который ему … , на которую установлен залог, ведется в суммах залога и предлагает во избежание … покупателю денежные средства в виде залога за тару.
В то же … покупателю денежные средства в виде залога за тару.
Применяемую методику учета … - Обзор писем министерства финансов РФ за июнь 2018
… с изменением договора об ипотеке (залоге), предусматривающего выведение из договора объекта … ранее зарегистрированному договору об ипотеке (залоге). С учетом изложенных норм НК … об изменении договора об ипотеке (залоге). При этом размер государственной пошлины …
- Как составить беспроцентный договор займа с учредителем
… ли по договору поручительство или залог
По договору займа может быть … обязательств перед заимодателем: поручительство, гарантия, залог.
Гарантия может быть оформлена со … исполнения обязательств может быть и залог какого-либо имущества заемщика (параграф … - Зачем страховать имущество АУ и какова процедура заключения и исполнения договора страхования?
… аренду;
банк, кредитующий АУ, при залоге имущества.
Теперь рассмотрим юридические аспекты … , чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить свои интересы за счет … , чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить интересы кредитора за счет … - Планирование во внутреннем аудите. Практические аспекты
… , поскольку качественно составленный план является залогом эффективности аудиторской функции.
«Чтобы выполнить … , поскольку качественно составленный план является залогом эффективности аудиторской функции.
Основная сложность … , проектного, бюджетного и других комитетов – залог своевременного получения информации о деятельности …
Источник
