Виды займа в древней руси

История Руси средних веков не оставила нам сколь ни будь значимых сведений о том, когда возник у восточных славян кредит, банки, какие операции они выполняли, что являлось побудительной силой их развития. Мы располагаем скорее интересными сведениями о деньгах имевших хождение на территории Древней Руси, ростовщической деятельности, но не о банках. К сожалению, современная история восточных славян накопила определенные материальные свидетельства древнего денежного обращения, но не дала ответа на то, какова была при этом роль простейших кредитных учреждений.

Первоначально в Древней Руси, как и во всем Древнем Мире, в положении денег оказались товары, имевшие устойчивый повседневный спрос и широкое хождение именно в силу признаваемой всеми полезности (скот, меха, шкуры). Так, первым видом денег стали товарные деньги.

Однако обмен товара на товар был крайне неудобен — требовался некий компактный эквивалент заменявший громоздкость натурального обмена. Другими предпосылками появления денег явились:

переход от натурального хозяйства к производству товаров и обмену товарами;

имущественная обособленность собственников и производителей товаров.

Исторически первыми деньгами, а точнее удобным товаром, имевшим меновую стоимость в Древней Руси, были хвостики куницы. Мех куницы принимался в уплату за товар почти повсеместно в IX — XI веках.

Затем с неизбежностью выяснилось, что хотя деньгами могут быть разнообразные товары, но материал для денег должен отвечать следующим требованиям: износостойкость, однородность, делимость и др. Поэтому форма денег переходит к товарам, которые по самой своей природе особенно пригодны для выполнения функции всеобщего эквивалента, а именно к металлам. Исторически эта роль вначале закрепилась за железом и медью, а затем быстро перешла к серебру и золоту. Так, в VII — VIII веках, на территории Древней Руси, в качестве денег функционировали железо и медь, а затем преимущественно серебро.

Благородные металлы получили специфическую функцию всеобщего эквивалента потому, что они обладают физическими свойствами, необходимыми для денежного товара: однородностью частей и отсутствием различий между всеми экземплярами этого товара, делимостью, сохранностью и транспортабельностью.

Металлические деньги первоначально обращались в форме слитков. Крупные русские купцы в VIII — IX веках удостоверяли вес металла в слитках клеймом. Отсюда в конце X века в Древней Руси возникли монеты.

Между тем, исторически первыми монетами, имевшими хождение на Руси, были арабские дирхемы (начало IX века), а также славянские резаны (конец IX века).

Резана скорее была слитком, нежели полноценной монетой. Слово «резана» происходит от корня «рез» в глаголе «резать». Исходя из этого, предполагают, что резаной первоначально назывались обрубки или обрезки широко обращавшихся в Древней Руси дирхемов.

В X веке преобладающей денежной единицей Руси становится куна. Название куны произошло от хвостиков куницы, которые, как мы помним, были, наряду со скотом, первыми товарными деньгами Руси. На территории Древней Руси куна находилась в обращении до конца XIV — начала XV века. В XI веке содержание серебра в куне соответствовало 1/25 гривны (весовой единицы), в XII — начале XIV вв. 1/50 гривны.

В середине XI века денежной единицей Древней Руси становится также серебряная гривна, которая соответствует 96 золотникам серебра или эквивалентна определенному количеству ценных мехов и иноземных монет. Гривна имела вид продолговатого слитка серебра. Различали киевские, новгородские, черниговские и т.п. гривны. Гривна Киевской Руси чеканилась из серебра, имела вид шестиугольника и использовалась в основном в сношениях с Византией. Новгородская гривна содержала 200 грамм серебра. Со временем более популярной стала монета, содержащая серебра в 2 раза меньше, чем гривна, т.е. гривна, разрубленная пополам, или рубль.

К концу XI века на территории Древней Руси к оплате принимались множество собственных и иноземных монет. Так, в систему куны, помимо самой куны, входили гривна, ногата, резана, веверица (или векша). В XI веке менялы устанавливали следующий «курс»: 1 гривна = 20 ногатам = 25 кунам = 50 резанам = 100 (150) веверицам.

Слово «деньги» появляется в русском языке в XII — XIII вв., когда наряду с русскими монетами в обращении была тюркская монета «теньга». Это свидетельствует о тесных торговых связях, существовавших тогда между различными народами.

В XIII — XV вв. Русь находится под властью монголо-татар. Русские княжества не вошли непосредственно в состав Монгольской феодальной империи и сохранили местную княжескую власть, деятельность которой контролировалась баскаками. Регулярная эксплуатация русских земель путем сбора дани началась после переписи 1257 — 1259 гг., проведенной монгольскими «численниками». Известно 14 видов «ордынских тягостей», из которых главными были: «выход» или «царева дань», торговые сборы («мыт», «тамка»), извозные повинности («ям», «подводы»), содержание ханских послов («корм»), различные «дары» и «почестья» хану его родственникам и приближенным. Ежегодно из русских земель уходило в виде дани огромное количество серебра. «Московский выход» составлял 5 — 7 тыс. рублей серебром, «новгородский выход» — 1,5 тыс. рублей. Периодически собирались большие «запросы» на военные и другие нужды. Монеты становятся большой редкостью. Русь, примерно на столетие скатывается к натуральному обмену.

К 1408 году Русь в основном избавляется от монголо-татарского ига и прекращает выплату дани.

Монголо-татарское иго имело глубоко регрессивные последствия для экономического развития русских земель. Оно законсервировало примерно на 240 лет феодально-натуральный характер хозяйства и явилось одной из главных причин отставания Руси от западноевропейских стран в развитии ремесел, торговли, денежного обращения.

Русской серебряной монетой XIV — XVIII вв. является деньга. Чеканка деньги началась в Москве в конце XIV века при великом князе московском Дмитрии Донском (1380-1389 гг.). В первой четверти XV века деньга изготавливалась уже свыше, чем на 20 русских монетных дворах.

Русская деньга по составу серебра была лучшей европейской серебряной монетой XIV — XV вв. Первоначально она весила 0,92 грамма и являлась 1/100 частью московского рубля или 1/200 провинциального новгородского рубля. Последний, кстати, сохранился в Западной Руси вплоть до XVI века. На одной стороне деньги помещалось обычно имя князя или название города, в котором производилась чеканка, а на другой, различные изображения.

В XVII и первой четверти XVIII века, наряду с чеканкой деньги из серебра, началась ее чеканка из меди.

И, наконец, завершая исторический обзор древних русских денег, отметим, что на Руси имели хождение и так называемые копейные деньги. Они получили свое название от вычеканенного на них изображения великого князя на коне, с копьем в руках. Копейка стала чеканиться с середины 30-х гг. XVI века из серебра. Она стала русской разменной монетой равной 1/100 рубля. В XVI — XVII вв. копейку чаще всего называли новгородкой. В 1704 году Петр 1 ввел в обращение медную копейку.

Вплоть до реформы 1534 года чеканка монет находилась в руках частных лиц — «ливцов», «серебренников». Затем это право было монополизировано государством, и они стали производиться на государственных заводах — монетных дворах. В этот период выпуск монет является исключительным правом суверенной власти. Нарушение монетного права теперь рассматривается как тягчайшее преступление, не только уголовное, но и политическое. С образованием единого русского государства (начало XVI века) сложилась единая монетная система.

Таким образом, историческая последовательность смены различных видов денег в Древней Руси была следующей: товарные деньги (скот, мех), слитки, монеты. Восточнославянские монеты постепенно вытеснили из обращения римские, византийские, арабские монеты и подражания им.

Монеты на Руси появляются в связи с развитием товарно-денежных отношений и торговли. В отличие от товаров, обращавшихся в качестве эквивалента и слитков металла, монета стала универсальным платежным средством, так как качество и вес металла в ней удостоверялись государством (государственным штемпелем). Выпуск монеты являлся исключительным правом суверенной власти.

Примерами осуществления банковских операций на Руси, как и в других странах, стала деятельность ростовщиков и менял. Ростовщики давали в долг, а менялы обменивали деньги различных городов и стран. Первоначально ростовщики и менялы были сконцентрированы в столице, портовых городах причерноморья, а затем стали расширять сферу деятельности на юге и в крупных приднепровских и приволжских городах.

Менялы стали неотъемлемыми спутниками при осуществлении торговых операций на рынках, ярмарках, в городах. Раздробленность монетного дела, чеканка феодалами собственных монет и порча их, вызвали необходимость частого обмена одних монет на другие. Особую потребность в услугах менял испытывали купцы при поездках на иноземные рынки. Размен и обмен монет явился исходным пунктом развития ростовщичества. Многие менялы, сколотив большие капиталы, начинали ссужать деньги мелким производителям (ремесленникам, крестьянам), купцам и дворянам.

По свидетельству историков, первые ростовщические ссуды были чрезвычайно дорогими. Во времена Ярослава Мудрого была установлена предельная ставка не свыше 20 % годовых. Однако порой эта ставка могла возрастать и до 40 % годовых, в случае если ссуда выдавалась на короткое время. Наказание за чрезмерно высокий процент, в виде при людной порки, полагалось лишь в том случае, если его размер доходил до 60 % годовых. Спустя три, четыре века ростовщический кредит стал еще дороже. Порой его ставки просто поражали воображение — доходя до 300 — 400 %.

Мотивация предоставления и получения займа у восточных славян была абсолютно иной, чем у других народов. В православной вере дача взаймы поощряется: «Просящему у тебя дай, и от хотящего занять у тебя не отвращайся» (Мат. 5, 42). Однако ростовщичество запрещается ибо «…взаймы давайте, не ожидая ничего» (Лук. 6, 35). По этой ли причине, или в связи с особым русским характером, но ростовщической деятельностью на Руси, как правило, занимаются проживающие здесь еврейские семьи. Именно еврейские семьи накопили значительные свободные денежные средства и готовы были с выгодой для себя распорядиться ими. Особенно активно еврейские семьи занимаются ростовщичеством в местах компактного проживания, на юге России, в причерноморье, крупных городах вокруг Москвы.

Ростовщики первыми поняли, что накапливаемые огромные денежные богатства лежат без движения, в то время как от них можно было бы получить существенную пользу и выгоду, отдавая денежные средства во временное пользование. Залогом при этом обычно выступали скот, товары, а в некоторых случаях дома, драгоценные вещи.

На Руси ростовщичество развивалось вместе с откупом — сбором арендной платы, налогов, податей и т.д. Другая типичная черта ростовщического кредита, как мы уже отмечали, исключительно высокий процент по ссудам. Уровень процента колебался между городами и районами в очень широких пределах — от нескольких десятков до сотен процентов годовых. Самый высокий процент был в Москве, более умеренный в Новгороде, еще меньший в Чернигове. Известны случаи предоставления ростовщических ссуд с выплатой 35 % в месяц (420 % в год). Дворяне уплачивали за ссуды меньше — от 30 до 100 процентов годовых.

По некоторым историческим данным, в XV, XVI вв., кредитные операции стали выполнять крупнейшие монастыри, у которых концентрировались значительные денежные средства. Накоплению богатств в немалой степени способствовало, то, что храмы нередко хранили средства зажиточных горожан, выполняя, тем самым функцию банков. Монастыри были надежным местом для хранения ценностей. Воры, относившиеся с почтением к алтарям, не грабили их.

На Руси в церковной среде существовали кредитные письма с обращением за деньгами к настоятелю монастыря. Важной особенностью кредитных писем является то, что они были средством получения исключительно беспроцентных ссуд.

В конце XVI столетия кредитные операции на Руси стали использоваться более широко. Новгородские, беломорские, приволжские, приднепровские и причерноморские купцы нередко давали в долг и заключали кредитные соглашения на распространенных в то время ярмарках. История донесла до нас ряд успешных свидетельств торговли на ярмарках, когда греческие, генуэзские, голландские купцы предоставляли южно- и северо-славянским купцам кредит на период от одной ярмарки до другой.

Ряд примеров торговли в кредит мы находим в деятельности новгородских, приволжских и причерноморских купцов. В XVII столетии некоторая часть русской приграничной торговли вином, зерном, сукном, кожей основывалась на кредите.

В конце XVII, начале XVIII вв. русские купцы, нуждаясь в деньгах для оборота, все чаще обращаются за займами к более процветающим купцам, в том числе заморским. Часть заимодавцев, с течением времени, отошла от торговой деятельности и стала специализироваться на предоставлении ссуд. Постепенно образуются меняльные и ростовщические кланы. Ссудное дело передается по наследству, и возникают своеобразные ростовщические династии.

Таким образом, на Руси первые кредитные операции выполняли отдельные лица, купцы, а также некоторые монастыри, а к услугам ростовщиков прибегали в основном купцы и аристократы.

Ростовщические и меняльные технологии восточные славяне заимствовали на рубеже VIII — IX вв. в основном у греков и евреев. Банковские и кредитные технологии, спустя несколько веков, принесли с собой те же греки и евреи (XVII в.), а также немцы (XVII в.) и несколько позже французы (конец XVIII в.). Вероятно в связи с этим, к XVII веку на территории Руси сформировалось две ростовщическо-меняльные группировки: на юге — еврейская, в центре — немецкая.

Развитие меняльного дела и ростовщичества ускоряло процесс становления капиталистического типа товарно-денежных отношений. Ростовщический кредит приводил к разорению мелких производителей и образованию крупных денежных состояний, необходимых для первоначального накопления капитала.

Ростовщический капитал является предшественником ссудного капитала, который служит основой кредита и главной формой капитала, приносящего проценты. Развитие кредитного дела, появление банков было направлено против ростовщичества, так как ростовщический кредит изымал у заемщика весь прибавочный продукт и, следовательно, последний не мог систематически использоваться для целей воспроизводства.

Широкое хождение денег, расширение торговли и ростовщической деятельности, подготовили условия для возникновения банков. Однако поскольку банковское дело развивалось вяло, ростовщический кредит на Руси сохранялся значительно дольше, чем в других странах Европы и просуществовал вплоть до XX в. Даже со средины XIX в., когда в России стали работать полноценные банки, ростовщический кредит, для средних слоев общества, был преобладающим.

Прообразами будущих кредитных учреждений на Руси можно скорее считать ломбарды, нежели банки. Впервые ломбард был учрежден во Франции при Людовике XI (1461-1483 гг.), ростовщиками, выходцами из Ломбардии (Италия). В XV веке ломбарды появились в Италии, Германии и других странах.

В России данные операции получили развитие гораздо позже. В 1733 году некоторые ломбардные операции под заклад золотых и серебряных вещей начала выполнять Монетная контора. Казенные ломбарды были открыты в 1772 году в Петербурге и Москве. Операции по выдаче займа сопровождались залогом дорогого, компактного и высоко ликвидного имущества (обычно драгоценностей) и записывались в специальные книги.

В России первые банки возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма в форме банкирских домов, которые в отличие от ростовщиков предоставляли кредит промышленным и торговым капиталистам из умеренного процента. Первые банкирские дома обслуживали в большей мере потребительские потребности и только в конце XVIII, начале XIX века, появляются свидетельства предоставления кредита крупным купцам. Позднее, с начала 60-х годов XIX века, банкирские дома преобразовывались в акционерные банки.

Таким образом, краткий исторический обзор приводит к следующим важным выводам. Металлические монеты появились на Руси примерно, на 1700 лет позже, чем в Европе, причем около трех столетий роль денег выполняли арабские дирхемы. Банковское дело у Восточных славян в Средние века не получило развития.

Первые банки появились в России примерно на три столетия позже, чем в Европе. Стимулом к появлению банков в России, в отличие от Европы, явилось, прежде всего, расширение ростовщической деятельности, а затем уже распространение денежных операций и потребности торговли. Банки выполняли ограниченный круг операций — вели учет векселей, предоставляли торговые и потребительские кредиты. Поэтому, можно сказать, что и в вопросах развития денежно-кредитной сферы Русь и Россия шли своим специфическим путем.