Очень часто в жизни возникают ситуации, требующие срочных материальных средств. В такие моменты можно обратиться с просьбой о помощи к знакомым, организации, индивидуальному предпринимателю и т.д.
Универсальным решением временных финансовых и других затруднений является заключение договора на займ.
Займом называют кредитное обязательство одной стороны (заемщика) перед другой (займодавца), в результате которого займодавец предоставляет заемщику денежную сумму, товар или другие вещи, который тот обязуется вернуть в установленные сроки.
Понятие, элементы договора займа
Договором займа является соглашение, согласно которому займодавец предоставляет заемщику в личную собственность деньги или другие вещи, имеющие родовые признаки.
Заемщик при этом берет на себя обязательство возвратить займодавцу ту же сумму денег (иногда с процентами) или равное количество товара, имеющего то же качество, что и заемный.
Потому денежные средства (рубли и иностранная валюта), а также другие материальные вещи являются объектом договора. В отличие от аренды, где необходимо вернуть тот же объект сделки, при займе возвращается такая же (но не взятая в займ), или эквивалентная ей вещь.
Гражданский кодекс не выдвигает для субъектов договора займа никаких ограничений, потому заемщиком и займодавцем могут быть любые физически и юридические лица, как российские, так и иностранные, а также лица, не имеющие гражданства.
Но если организация собирается выдавать займы для получения прибыли, к ней выдвигаются определенные требования, такие как лицензия, внесение в реестр и т.д.
Договора займа имеет реальный характер – его считают заключенным в момент передачи заемщику предмета договора. И даже при заключенном письменном соглашении займодавец не может ничего требовать от заемщика, пока не передаст ему предмет договора.
В основном договор займа должен заключаться в письменной форме. Но допускается и его устная форма в случае, если подписывается договор займа между физическими лицами или индивидуальными предпринимателями, а сама сумма займа равна не более 10 МРОТ.
Когда заемщик получает предмет займа, в подтверждение этого чаще всего пишется расписка, удостоверяющая его передачу. Но расписка не является договором займа, а лишь письменным подтверждением получения денег или вещей.
Она не учитывает много факторов, которые прописываются в договоре займа. Если не соблюдается письменная форма договора, это не свидетельствует о недействительности займа.
Письменное подтверждение займа может происходить путем составления договора займа в присутствии обеих сторон, а может быть в результате обмена документами по почте, электронной, телефонной и других видах связи.
В пункте первом статьи 382 ГК РФ указано, что займодавец может передать другому лицу обязательства по сделке, а также на основании закона. Эта процедура называется договор уступки прав по договору займа, который может оформить займодавец без согласия заемщика.
Договор займа может быть подписан между двумя сторонами и включать в себя пункты по обеспечению обязательств.
Это могут быть разные способы исполнения обязательств, а также страхующие средства:
- неустойка из-за просрочки платежа;
- залог;
- поручительство;
- удержание имущества заемщика;
- задаток и прочие пункты;
- перечисленные в главе 23 ГК РФ.
Виды и их характеристики, особенности
По видовым различиям договора займа могут быть разными:
- процентными;
- беспроцентными;
- целевыми;
- товарными;
- государственными;
- облигационными.
Займодавец имеет законное право получать проценты с суммы займа, в таком случае заключается процентный договор займа.
Их размер может устанавливаться индивидуально или равняться ставке банковского процента, который действует в регионе проживания займодавца на день уплаты долга, что определяется п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Проценты по займу уплачиваются заемщиком каждый месяц, пока сумма займа не будет полностью погашена.
В некоторых случаях заключается беспроцентный договор займа, если соблюдаются такие условия:
- договор составляется между заемщиком и займодавцем на сумму не более 50 МРОТ, а также не относиться к предпринимательской деятельности или ее осуществлению;
- в займ предоставляются не денежные средства, а другие вещи, имеющие родовые признаки.
Указание на то, что договор является беспроцентным, должно присутствовать в тексте соглашения, иначе на займ автоматически будет наложен банковский процент.
Целевой займ предполагает выдачу предмета займа для определенных целей, указанных при заключении договора, согласно п. 1 ст. 814 ГК РФ.
В этом случае займодавцу предоставляется полное право вести контроль за использованием займа заемщиком на указанные цели, а он, в свою очередь, должен обеспечить такую возможность и ни в коем случае не препятствовать контролю.
Товарный займ предполагает заключение договора между двумя сторонами, в результате которого займодавец должен передать заемщику товар, имеющий родовые признаки, а заемщик обязуется отдать ему такое же количество вещей аналогичного рода и качества.
Государственный займ заключается между заемщиком – РФ или же ее субъектом и займодавцем – частным предпринимателем, физическим или юридическим лицом.
По такому договору займодавец покупает государственные ценные бумаги, являющиеся подтверждением права на получение от заемщика возврата денег, процентов или другого имущества в сроки установленные договором займа в соответствии с п. 3 ст. 817 ГК РФ.
Облигационный договор займа составляется в случаях, которые предусматриваются законом, и состоит в выпуске и продаже облигаций, что указано в ст. 816 ГК РФ.
Облигация является подтверждением получения ее держателем имущественного эквивалента от субъекта, ее выпустившего.
Владелец облигации имеет право получать по ней фиксированную процентную ставку, которая зависит от стоимости облигации или другого имущественного права.
Договор целевого займа
Договор займа между физическим лицом и ИП может быть целевым, что означает наличие условия для использования предмета займа, которое указывается при составлении соглашения.
Использование средств на другие цели не допускается, что контролируется займодавцем. Ему должен быть обеспечен заемщиком доступ к контролю за использованием средств.
Потому в договоре чаще всего имеется оговорка о том, что при использовании средств не по целевому назначению, займодавец может потребовать досрочного возврата долга с уплатой положенных за весь срок процентов или исполнения другой, оговоренной в договоре, санкции.
Эти условия действуют и тогда, когда заемщик препятствует или не предоставляет займодавцу возможность провести контроль использования средств.
Цель этого вида займа может быть выбрана разная, но чаще всего это:
- покупка определенного имущества (участка, офиса, квартиры, автомобиля и т.д.);
- обучение, как отдельного физического лица, так и сотрудников организации, повышение их квалификаций и пр.;
- проведение ремонта дома, здания, модернизации предприятия;
- другие цели.
Использование займа на предусмотренную цель еще не является гарантией того, что эта цель будет достигнута. Этот вариант также следует оговорить в договоре займа.
Государственного
В договоре государственного займа в качестве займодавца выступает физическое или юридическое лицо, а заемщиком – правительство Российской Федерации или его субъекты.
Этот вид займа является полностью добровольным и оговаривается в ст. 817 ГК РФ. В основе договора – покупка займодавцем ценных государственных бумаг, которое удостоверяют его право на получение денег, процентов или другого имущества, которое было предоставлено заемщику в сроки, оговоренные договором займа. Займ, который выпущено в обращение, не подлежит изменению.
Облигационного
Облигационный займ подразумевает заключение договора о займе средств под облигации. Облигация – ценна бумага, которая дает право займодавцу получить ее стоимость, процент по ней или другое имущество от заемщика, ее выпустившего.
В основе займа – добровольное приобретение облигаций заемщика займодателем. Условия по договру не могут изменяться на протяжении всего периода займа.
Договор товарного займа
Договор займа между физическим лицом и юридическим очень часто бывает товарным и предусматривает взятие заемщиком у займодавца определенного товара. В договоре детально должны быть описаны все характеристики товара – его вид, количество, вес, упаковку и т.д.
Договор вступает в силу тогда, когда займодавец передает заемщику весь товар, указанный в соглашении. Заемщик берет на себя обязательство вернуть займодавцу товар в таком же количестве и такого же качества, как и полученный, но допускается небольшое отличие по цене, что решается между сторонами, подписавшими соглашение.
Сроки
Срок возврата займа и действия договора прописывается во время заключения соглашения, что указанно в п. 1 ст. 810 ГК РФ. Но в некоторых случаях в договоре не указанно никаких дат.
Тогда он будет считаться закрытым в момент полного погашения заемщиком долга. В случае, когда срок возврата займа не установлен, он должен быть выплачен в течение 30 дней с того момента, когда займодавец выдвинет требование о его погашении (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Беспроцентный займ можно погасить заемщику досрочно, предварительно не предупреждая займодавца. Если займ предоставлен под проценты, то погасить его раньше срока можно лишь с согласия займодавца.
Виды процентов
Согласно законодательству, по предоставленному займу займодавец имеет право получать проценты с заемщика.
Они могут быть:
- за пользование займом. Процент за пользование займом может быть указан в договоре займа, а может отсутствовать в нем. В этом случае (если не указано, что займ беспроцентный) размер процентов по займу будет равняться ставке рефинансирования банка РФ, действующего на территории проживания заемщика.
Но если сумма займа до 5 тыс. рублей и он выдан не на предпринимательские цели, процент за пользование суммой займа не начисляется.
- за прострочку исполнения обязательств. В договоре займа может быть оговорен процент, который начисляется на весь займ или его часть, в результате отсутствия своевременных выплат заемщиком. Процент может начисляться и за другие нарушения заемщика согласно подписанного договора. Если размер процента не оговорен в договоре, то он определяется ставкой рефинансирования по месту жительства должника.
Также проценты по займу могут быть фиксированными или выражаться в процентном соотношении. Фиксированный процент начисляется на всю сумму займа один раз в момент его выдачи.
Процентное соотношение, применяемое к сумму займа, начисляется в зависимости от срока пользования кредитом и пересматривается каждый платежный период. Это более сложная схема, разобраться в которой сможет только специалист.
Виды в гражданском праве
В гражданском праве существует несколько видов договоров займа:
- целевой заем (ст. 814 ГК);
- государственный заем (ст. 817 ГК);
- товарный;
- облигационный (ст. 816 ГК).
Также, договоры могут разделяться на:
- денежные и товарные (неденежные);
- возмездные (процентные) и безвозмездные (беспроцентные);
- целевые и нецелевые;
- обеспеченные и необеспеченные;
- срочные и бессрочные.
Существует четыре основных вида договоров займа гражданского права: целевой, товарный, государственный и облигационный. Они отличаются по своему предмету договора и условиям: процентной ставки, сроков исполнения, обязательств, поручителей, субъекта займа и т.д.
Это определяется индивидуально и зависит от личных интересов и возможностей заемщика и займодавца. Большое количество предусмотренных законодательством РФ вариантов займа, дает возможность заемщику и займодавцу составить максимально выгодный и защищенный договор займа.
Видео: договор займа
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
- Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
- Регионы — 8 (800) 222-69-48
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник
Проценты за пользование займом
Если законодательством или договором займа (далее — ДЗ) не определено иное, кредитор имеет право на получение от должника процентов за пользование предоставленными средствами. При этом величина таких процентов устанавливается решением сторон (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).
Эти проценты не являются мерой гражданско-правовой ответственности за несоответствующее исполнение обязательства в рамках ДЗ и выступают в качестве вознаграждения займодателю за возможность использования заемщиком предоставленных ему заемных средств.
плата таких процентов осуществляется по правилам возврата основного денежного долга (п. 15 постановления от 08.10.1998 Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14, далее — постановление № 13/14).
Свобода договора дает сторонам правомочие согласовать любой размер таких процентов, но в некоторых случаях при возникновении споров суд может уменьшить размер процентной ставки по ДЗ, ориентируясь на среднерыночный показатель ставок по ДЗ, взимаемых при аналогичных условиях (п. 5 ст. 809 ГК РФ). Такие меры суд может применить только в отношении споров, участниками которых являются граждане или кредитор-организация, не осуществляющая профдеятельность по предоставлению потребительских займов, и заемщик-физлицо.
Если величина процента ДЗ не определена, то сумма процентов исчисляется на основании ключевой ставки ЦБ РФ, актуальной в соответствующем периоде (см. ст. «Динамика по ключевой ставке и ставке рефинансирования ЦБ РФ»). При этом закон выделяет случаи, когда ДЗ по умолчанию считается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное (см. п. 4 ст. 809 ГК РФ).
Выплата процентов происходит по графику, согласованному сторонами, или, при отсутствии соответствующего условия в ДЗ, на ежемесячной основе по день возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).
Проценты по ст. 395 ГК РФ
Если заемщик несвоевременно или не в полном объеме исполняет свое обязательство по возврату займа, то на сумму просроченного долга могут быть начислены проценты по ст. 395 ГК РФ, если законодательством или ДЗ не регламентировано прочее (п. 1 ст. 811 ГК РФ).
Как разъясняет правоприменитель, названные проценты по своей юридической сути отличаются от процентов, рассчитываемых по правилам ст. 809 ГК РФ: первые выступают в качестве санкционных мер за нарушение стороной условий исполнения обязательства.
При разрешении спора о взыскании процентов по ДЗ суду надлежит разобраться, чего именно требует истец — взыскания процентов за пользование предоставленной денежной суммой или привлечения заемщика к ответственности за несоответствующее исполнение обязательств по ДЗ (п. 4 постановления № 13/14, п. 53 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7, далее — ППВС № 7).
При этом вычисление процентов по ст. 395 ГК РФ не влияет на вычисление процентов по ст. 317.1, 809 ГК РФ, взаимозачет не предусматривается.
Величина процентов по ст. 395 ГК РФ определяется по умолчанию уровнем ключевой ставки ЦБ РФ на соответствующий период, хотя законодательством или ДЗ может быть регламентировано иное.
ВАЖНО! Если ДЗ в качестве меры ответственности за несоответствующее исполнение обязательства по возврату займа предусмотрены пени и/или штраф, то проценты по ст. 395 ГК РФ не взыскиваются (п. 4 указанной нормы).
Правоприменитель дает на этот счет дополнительные разъяснения: данное правило применяется, если ДЗ регламентирована именно зачетная неустойка (п. 42 ППВС № 7), см. разъяснения в ст. «Виды неустойки в гражданском праве».
Неустойка
ДЗ может быть определена неустойка за несоответствующее исполнение обязательства по возврату средств в рамках такого ДЗ (ст. 394 ГК РФ).
Неустойка может быть выражена в одной из нижеперечисленных форм или в виде их сочетания (п. 60 ППВС № 7):
- Пени. Сумма неустойки исчисляется как произведение установленной ДЗ процентной ставки по неустойке, суммы просроченной задолженности и периода просрочки.
- Штраф. Сумма неустойки определяется в твердом размере.
Хотя в большинстве случаев неустойка по ДЗ определяется соглашением сторон (договорная неустойка), надлежит помнить, что в некоторых случаях ее размер может быть регламентирован на законодательном уровне (законная неустойка).
Например, неустойка по договору потребкредита/займа определена законодателем (ч. 21 ст. 5 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-Ф):
- максимум 20% годовых, если в соответствии с ДЗ проценты на сумму долга за время нарушения подлежат начислению;
- максимум 0,1% за каждый день просрочки, если в силу положений ДЗ проценты на сумму долга за время нарушения не должны быть начислены.
Если ДЗ неустойка не установлена, в качестве меры ответственности за нарушение обязательств заемщиком могут быть начислены проценты по ст. 395 ГК РФ (см. нашу статью «Если договором не предусмотрена неустойка?»).
ВАЖНО! Недействительны положения ДЗ, предусматривающие, что при неполном погашении должником обязательства требования об уплате неустойки, процентов по ст. 395 ГК РФ подлежат исполнению ранее требований, поименованных в ст. 319 ГК РФ (т. е. затрат кредитора по получению исполнения от заемщика, уплаты процентов по ст. 809 ГК РФ и осн. долга, п. 2 инф. письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 № 141).
Сложные проценты
Таковыми являются проценты, начисление которых происходит не только на сумму основного долга (так производится расчет процентов по правилам ст. 317.1 и 809 ГК РФ), но и на общую сумму, увеличенную за счет процента, который уже начислен на сумму осн. долга (проценты на проценты).
В силу норм законодательства начисление таких процентов в рамках ДЗ не допускается (п. 2 ст. 317 1 ГК РФ). Правоприменитель также уточняет: условие ДЗ, направленное на прямое или опосредованное введение сложных процентов, ведет к ущемлению регламентированных законом прав потребителя (п. 3 инф. письма Президиума ВАС РФ от 13.06.2011 № 146, далее — ИП № 146).
Так, условие кредитного договора об установлении размера пеней за каждый день просрочки именно от суммы просрочки было квалифицировано судом как право кредитора начислять установленные пени как на подлежащую внесению сумму основного долга, так и на сумму начисленных процентов по кредиту. Обжалуемые положения кредитного договора по факту были направлены на введение обязанности должника в случае просрочки производить уплату новых процентов на уже просроченные проценты (сложный процент), тогда как из положений п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что по такому договору проценты могут быть начислены только на заемную сумму.
Таким образом, спорное положение договора направлено на обход норм закона, как следствие, противоречит им и является ничтожным (например, решение Шпаковского райсуда Ставропольского края от 17.06.2014 по делу № 2-901/2014).
О применении сложных процентов в допустимых законом случаях можно прочитать в статье «Банковские вклады с капитализацией процентов».
Далее приведем дополнительные примеры из судебной практики по процентам по договору займа.
Судебная практика по взысканию процентов (нюансы)
Выше нами уже были освещены наиболее важные комментарии правоприменителя, относящиеся к судебной практике по взысканию процентов по договору займа. Дополним сказанное следующими нюансами:
- Если в ДЗ регламентировано повышение ставки процентов в связи с просрочкой возврата долга, размер ставки, на которую увеличится плата за пользование заемными средствами, суд может квалифицировать как иной размер процентов, установленных ДЗ согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ (например, решение Октябрьского райсуда г. Саратова от 06.02.2017 по делу № 2-325/2017). Аналогичная позиция изложена в п. 2 ИП № 146.
- Условие ДЗ с заемщиком-физлицом о том, что плата за пользование суммой займа складывается из постоянного процента и величины, корректируемой в зависимости от рыночных показателей, само по себе не является противоречащим требованиям законодательства (п. 5 ИП № 146).
- Суд может снизить размер неустойки к взысканию, если будет установлено, что размер такой неустойки очевидно не соответствует масштабам последствий нарушения обязательств стороной ДЗ (ст. 333 ГК РФ). При этом суд может произвести уменьшение неустойки и по собственной инициативе, если ответчиком по данному требованию является физлицо (п. 71 ППВС № 7).
- Начисление процентов по ст. 395 ГК РФ на сумму неустойки недопустимо. Суд разъяснил: неустойка является способом обеспечения основного обязательства и не относится к денежным обязательствам, поэтому указанные проценты не могут быть начислены на сумму неустойки (постановление АС Северо-Западного окр. от 25.09.2017 по делу № А66-10019/2016).
- Если суд определит, что размер договорных процентов по ДЗ можно считать ростовщическим, он может снизить их с учетом среднерыночного уровня процентов по аналогичным сделкам (п. 5 ст. 809 ГК РФ).
***
Итак, в статье мы рассказали, какие проценты начисляются по договору займа. Подведем итоги: на сумму по ДЗ могут быть начислены договорные проценты по ст. 809 ГК РФ. В случае же нарушения обязательства по возврату заемных средств на просроченную сумму могут начисляться неустойка или проценты по ст. 395 ГК РФ.
Начисление сложных процентов (процентов на проценты) по ДЗ по общему принципу запрещено.
Источник