Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе. В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду. Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.
- Потребительские кредиты
- Автокредиты
- Микрозаймы
- Ипотечное кредитование
- Виды коммерческого кредита
- Лизинг
- Другие виды кредитов
- Ломбардный кредит
- Виды государственного кредита
- Виды иностранных и международных кредитов
- Другие
- Виды обеспечения кредита
- Виды договоров по кредиту
- Виды погашения: платежей и процентов по кредиту
Потребительские кредиты
Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг. Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро. Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.
Автокредиты
Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:
- целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
- необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.
Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.
Микрозаймы
Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок. Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.
Ипотечное кредитование
Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа. Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке. Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.
Кредиты на развитие бизнеса
Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.
Виды коммерческого кредита
Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:
- Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
- Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
- Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.
Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.
Лизинг
Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда. Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него. До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.
Другие виды кредитов
Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.
Ломбардный кредит
Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели. При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.
Виды государственного кредита
Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.
Виды иностранных и международных кредитов
Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.
Другие
Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.
Виды обеспечения кредита
Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:
- Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
- Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
- Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
- Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.
Виды договоров по кредиту
По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:
- Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
- Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.
Виды погашения: платежей и процентов по кредиту
В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:
- Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
- Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.
Источник
Потребительский кредит представляет собой одну из разновидностей банковского займа, который может быть выдан практически любому человеку для оплаты повседневных нужд. Обычно полученные таким образом денежные средства используются для покупки предметов личного потребления, отсрочки платежа. Какие основные виды потребительских кредитов выдают сегодня российские банки, мы и поговорим в данной статье.
Основное назначение потребительского кредита заключается в выдаче на определённый срок денежных средств под небольшой процент. О том, какие виды потребительских кредитов существуют и как их получить, узнаете из настоящей статьи.
Особенности
Специфика потребительских кредитов заключается в том, что данные займы являются нецелевыми. То есть человек, получивший от банка денежную сумму, вправе использовать её для решения любых задач. Тем не менее банк имеет право поинтересоваться целью получения займа при оформлении бумаг на выдачу кредита. Отчёт о потраченных средствах не предоставляется.
Максимально возможная сумма кредита здесь варьируется в пределах от 50 тысяч до 1 миллиона рублей. Получить такой заем можно как в российских рублях, так и в евро или долларах. Как правило, размер предоставляемой суммы зависит от финансовых возможностей заёмщика, а также периода кредитования.
Размер процентной ставки может быть различным. Банки информируют об их размерах своих клиентов посредством рекламных проспектов и других инструментов. Срок, на который выдаётся потребительский кредит, как правило, составляет порядка одного-семи лет. Некоторые банки предоставляют и краткосрочные займы, например, на 24 недели.
Видео. Что такое потребительский кредит
Требования, которые предъявляются к заёмщикам
Безусловно, каждое банковское учреждение выдвигает собственные требования к лицам, которые хотят получить потребительский кредит.Обычно такие займы выдают лицам, которые:
- являются гражданами Российской Федерации;
- достигли совершеннолетия;
- имеют постоянное место работы и стабильный доход.
Также нередко положительно сказываются на решении вопроса о выдаче кредита такие аспекты, как наличие высшего или среднего специального образования, наличие в собственности транспортного средства или недвижимого имущества. Тем не менее самый важный момент — это хорошая кредитная история.
Какие документы потребуются?
Обычно перечень бумаг, которые требуются для оформления потребительского кредита, включает в себя:
- паспорт гражданина Российской Федерации (копия и оригинал);
- трудовую книжку (копия);
- справку о размере совокупного дохода заёмщика (оригинал).
Иногда могут попросить предоставить справки о составе семьи, отсутствии судимости у человека. Чтобы узнать, какие именно документы необходимы, следует напрямую обратиться в то банковское учреждение, где вы решили взять кредит.
Процедура оформления
Для оформления потребительского кредита следует обратиться в банковское учреждение, где нужно будет заполнить заявку. В ней указываются следующие сведения:
- фамилия, имя и отчество заёмщика;
- сведения о месте регистрации и фактического проживания;
- информацию о размере ежемесячного дохода;
- сведения о месте работы;
- какой кредит нужен;
- информацию о наличии или отсутствии предмета обеспечения кредита.
Срок рассмотрения вашей заявки может составлять от нескольких минут до нескольких дней. Оформляется кредит в течение 1-5 рабочих дней.
Что важно учитывать при оформлении потребительского займа?
Для получения кредита на выгодных условиях лучше всего подавать заявку в то банковское учреждение, куда вы уже ранее обращались. Лучше всего, если это будет организация, в которой вы получаете заработную плату. Чтобы повысить лимит, можно привлечь поручителей или предоставить какое-то имущество в качестве залога. Как правило, гаранты, имеющие стабильный доход, могут оказать в помощь в увеличении суммы кредита примерно на 30%, а наличие имущества позволит поднять эту цифру до 50%.
Не стоит спешить и отдавать предпочтение тем организациям, которые предлагают быстрое оформление. Как правило, за срочность придётся заплатить. Размер переплаты составит порядка 80-100% от суммы кредита.
Помните, что нарушение условий договора приводит к применению по отношению к заёмщику штрафных санкций. Поэтому выплачивать задолженность и проценты по кредиту следует своевременно.
Виды потребительских займов
Современный рынок банковских услуг предлагает большой выбор продуктов, которые подойдут для отдельных целей.
Все потребительские займы подразделяются на несколько видов:
- ипотечные;
- образовательные;
- денежные;
- автокредиты;
- товарные.
Существуют и другие разновидности потребительских кредитов. Выбор зависит от того, для чего вам нужны денежные средства и какими возможностями вы располагаете.
Помните, что при принятии решения относительно выдачи кредита банк принимает во внимание совокупный размер вашего дохода, наличие движимого или недвижимого имущества, которое может выступать залогом по кредиту, а также возможность предоставить поручителей.
Целевые и нецелевые займы
Проанализировав данные, представленные в таблице выше, можно сделать вывод, что все потребительские кредиты делятся на две группы:
- целевые;
- нецелевые.
Первые выдаются для использования денежных средств по назначению. Сюда относятся упомянутые в таблице кредиты для покупки недвижимого имущества и ремонтный. Иногда клиенты даже не получают наличные на руки. Например, в случае покупки квартиры средства будут сразу же переведены на счёт строительной организации или другого субъекта, осуществляющего её продажу.
Впоследствии клиент будет просто погашать задолженность путём внесения тела кредита и процентов по договору на расчётный счёт банковской организации.
Нецелевые кредиты — это так называемые экспресс-займы, которые выдаются по паспорту и не требуют предоставления справок о доходах и других документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Обычно такие займы отличаются высокими процентными ставками и небольшой суммой, которую клиент может получить.
Часто такой продукт используется клиентами банков и микрофинансовых организаций в тех случаях, когда им не хватает денежных средств для того, чтобы просто дожить до зарплаты, или же в непредвиденных ситуациях (например, болезнь близкого человека).
Основные формы потребительских кредитов
Традиционно выделяют две формы, в которых клиент банковской организации может получить заем, это:
- денежная;
- товарная.
Первая является наиболее привычной для людей. Стоит подробнее остановиться на товарной форме потребительских кредитов. Она представляет собой заем, который можно получить в организации, осуществляющей продажу товаров, а также у строительных компаний и тех, которые предоставляют услуги проката. То есть когда человек покупает квартиру в рассрочку, он вступает со строительной организацией в кредитные отношения.
Сама же компания берёт для этой целей банковский заем под дебиторскую задолженность. Таким образом получается, что вы, как покупатель квартиры, взаимодействуете с банковской организацией косвенно через представителя. Последним и выступает строительная организация.
Заключение
Таким образом, потребительский кредит предоставляется людям для покупки определённых товаров. Суммы, которые можно получить таким образом, варьируются от несущественных до крупных. Например, благодаря потребительскому кредитованию человек может приобрести квартиру. Потребительский кредит лучше всего оформлять в банке, поскольку при таком подходе вы:
- сможете получить необходимую сумму денежных средств под минимальный процент в сжатые сроки;
- будете обладать правом выбора конкретного банковского продукта (разновидностей потребительских кредитов существует огромное множество);
- сможете погашать кредит, выбрав удобную для вас схему;
- получите заем, предоставив минимальный пакет документов.
И это далеко не все преимущества системы потребительского кредитования. Следует отдельно выделить экспресс-кредиты, которые выдаются на небольшой срок, но, как правило, отличаются высокими процентными ставками. Такой заем можно получить в банке или же микрофинансовой организации.
Видео. виды потребительских кредитов
Источник
Потребительский кредит – это деньги, которые банк одалживает гражданам для покупки товаров и услуг. Кредит можно оформить на покупку телевизора, мобильного телефона, холодильника или занять на получение образования. За эту услугу банку необходимо заплатить процент, который называется «стоимостью кредита».
Потребительские кредиты — это широкое понятие, объединяющее различные виды кредитов, предоставляемых частным лицам на потребительские нужды. Кредиторами по потребительскому кредитованию могут выступать банки, торговые организации, кредитные организации небанковского типа (кредитные кооперативы, ломбарды, кассы взаимопомощи), строительные общества, пункты проката, сами граждане, а также предприятия и организации, в которых работают граждане. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.
Потребительский кредит – это кредит, который выдается банком, торговыми компаниями и другими кредитно-финансовыми учреждениями заемщику — физическому лицу, для удовлетворения его потребительских нужд. Данный продукт финансового рынка еще называют нецелевой ссудой.
В России под потребительским кредитом понимают продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.
Всё чаще в обиходе потребительскими кредитами называются только те, которые предназначены для относительно недорогих покупок, например, бытовой техники. Иначе их называют «кредитами на товары и услуги». Стоимость таких займов у банков, как правило, высока, поскольку деньги предлагаются непосредственно в крупных магазинах. В качестве альтернативы можно использовать кредиты наличными – получать их нужно перед покупкой, на оформление уходит в среднем несколько дней. Зато ставка заметно ниже, чем у кредитов на товары и услуги.
Потребительские кредиты в настоящее время прочно вошли в нашу жизнь, окончательно вытеснив дух накопительства. Большая часть населения больше не копит деньги, когда хочет купить нужную вещь или оплатить услугу, а просто обращается в банк и получает нужную сумму в долг. Этот способ решения жизненных проблем очень удобен, но, к сожалению, не бесплатен – за кредит приходится платить, и размер этих платежей существенно влияет на бюджет заемщика. Поэтому к вопросу выбора потребительского кредита нужно подходить очень серьезно, трезво оценивая собственные финансовые возможности.
Большое получение потребительских кредитов населением таит в себе риски, как для банков, так и для их клиентов.
Для банков факторами риска являются: отсутствие достоверной информации о заемщиках, несовершенство методик оценки их кредитоспособности, неразвитость коммуникаций в сфере розничных услуг.
Заемщики — физические лица сталкиваются с не полной информацией об условиях его предоставления разными банками, с трудностями, связанными с расчетом реальных затрат по обслуживанию кредита, многие из них плохо информированы о своих правах и ответственности за выполнение взятых обязательств по кредитному договору.
Увеличивая платежеспособный спрос населения, потребительский кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств, и при этом ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.
ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ
Существует несколько классификаций потребительских кредитов. Они носят достаточно условный характер, но указывают на особенности займа. Основные виды потребительских кредитов:
— по целевой направленности;
— по субъектам кредитной сделки;
— по срокам кредитования;
— по условиям предоставления;
— по обеспечению;
— по взиманию процентов;
— по способу погашения.
По целевой направленности потребительские кредиты, предоставляемые физическим лицам, делятся на две большие группы: целевые и нецелевые.
Целевые кредиты банк выдает на покупку конкретного товара или услуги. В этом случае деньги сразу в безналичной форме перечисляются продавцу. Целевые кредиты отличаются выгодными условиями, оптимизированными под решение конкретной задачи, а именно: пониженные процентные ставки, удобные сроки погашения, возможность получения государственных субсидий (например, образовательный кредит с государственной поддержкой).
Нецелевые кредиты предполагают получение некоторой суммы наличными не для приобретения какого-то конкретного товара.
Выдавая такие кредиты, банк или кредитная организация не требует отчетности о целевом использовании средств, полученных заемщиком.
По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских кредитов:
а) по виду кредитора — это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно-потребительскими союзами (КПС);
б) по виду заемщика — это ссуды, предоставляемые:
— всем слоям населения;
— определенным социальным группам;
— студентам;
— молодым семьям;
— пенсионерам;
— различным возрастным группам;
— группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
— VIP-клиентам.
Потребительский кредит для молодых семей выделен специально по причине государственной программы их поддержки. Он выдается зарегистрированным заемщикам, возраст которых не превышает тридцати лет. Этот вид кредита может быть как универсальным, так и целевым.
Потребительский пенсионный кредит выдается гражданам, имеющим доход в виде пенсии, которая является одним из стабильных видов доходов, за счет чего банк может выдать кредит на льготных условиях. Обязательным условием является то, чтобы заемщик продолжал работать.
Потребительский доверительный кредит — это кредит для добросовестных заемщиков. Выдается он в том случае, когда у заемщика уже имеется положительная кредитная история, и он обратился за выдачей последующего кредита в тот же самый банк-кредитор. У многих банков есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей и предоставляется этот кредит.
По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на следующие виды:
— краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
— среднесрочные (сроком от 1 года до 5 лет);
— долгосрочные (сроком свыше 5 лет).
В России в настоящее время, в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительского кредита по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированный срок, и банк может потребовать ее погашение в любое время.
По условиям предоставления различают следующие виды потребительских кредитов: единовременный и возобновляемый (револьверный).
Единовременный кредит может предоставляться практически каждому дееспособному гражданину. Это один из самых популярных видов потребительского кредита. Размер кредита, который банк согласен выдать заемщику, рассчитывается для каждого индивидуально, исходя из платежеспособности заемщика.
Возобновляемый кредит еще называют кредитом с переносом предоставления кредитуемых денег. Суть данного вида потребительского кредита заключается в получении денежных средств не сразу, а в течение какого-то определенного периода, оговоренного кредитным договором, в течение которого заемщик может рассчитывать на полное предоставление кредитной суммы.
По обеспечению различают следующие виды потребительских кредитов:
— обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);
— необеспеченные (бланковые).
Обеспечение кредита осуществляется через залог (движимого и недвижимого имущества), поручительство или гарантии. Безусловно, обеспечение кредита не гарантирует его обязательное погашение, однако риск его непогашения в любом случае значительно снижается. Если заемщик не вернёт долг, то банк заберёт себе залоговое имущество или обязательство возврата кредита перейдёт к его поручителю. Стоимость займов с обеспечением ниже, чем без него.
Бланковый кредит предоставляется банком только в пределах существующих собственных средств (только под обязательства вернуть кредит) с расчетом повышенной процентной ставки надежным заемщикам, которые имеют стабильные источники погашения кредита и проверенный авторитет в банковских кругах.
По взиманию процентов различают следующие виды потребительских кредитов:
с удержанием процентной ставки в момент предоставления;
с выплатой процентов во время погашения кредита;
с выплатой процентной ставки равными долями по мере погашения;
периодические (аннуитетные) платежи по кредиту с одновременной выплатой процентов.
Иногда можно увидеть рекламу беспроцентных целевых кредитов, либо нецелевых с очень низкой процентной ставкой. Следует знать, что любая организация, выдающая кредиты, получает свою прибыль именно с процентов по кредиту. Потребительские кредиты с нулевой процентной ставкой, обычно, покрываются либо большими комиссиями банку, либо искусственно завышенной стоимостью на товар.
По методу погашения различают следующие виды потребительских кредитов:
— разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);
— рассрочка платежа: равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).
ПОЛУЧЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
Потребительский кредит могут получить лица достигшие 18–ти летнего возраста (в некоторых банка возраст увеличен до 21 года) и не старше 55 – 70 лет. При этом нужно различать понятия «максимально допустимый возраст заемщика на момент подачи заявления на кредит» и «максимально допустимый возраст заемщика на момент окончания срока действия кредитного договора».
Потребительский кредит может получить физическое лицо, удовлетворяющее требованиям банка, которые в разных кредитных организациях могут быть различными. Однако есть одно универсальное требование, применяемое всеми банками: кредит может получить физическое лицо, имеющее постоянный источник дохода. Основным источником доходов для большинства заемщиков является заработная плата. Существуют и иные источники доходов: дивиденды от ценных бумаг, доходы от сдачи недвижимости в аренду и другие, которые банки, как правило, учитывают только при наличии постоянного источника доходов в виде заработной платы. Альтернативные источники доходов обязательно должны быть подтверждены документально.
Наличие гражданского паспорта и постоянная регистрация в регионе присутствия банка — обязательное условие для получения потребительского кредита. Для оформления нецелевого потребительского кредита наличными, банки, как правило, обязательно требуют справку о размере заработной платы и копию трудовой книжки. Иногда в качестве обязательных документов требуются: копия военного билета (для лиц призывного возраста), копия свидетельства о браке (о расторжении брака), копия свидетельства о праве собственности на недвижимое имущество (если есть).
На получение потребительского кредита также влияет отсутствие каких бы то ни было судимостей у самого заемщика и у его самых близких родственников. Эта информация очень тщательно проверяется финансовыми учреждениями и сильно влияет на конечный результат.
Дополнительные факторы, которые могут упростить выдачу и существенно снизить ставки:
1. Возраст от 25 до 45 лет.
2. Наличие зарплатной карты в банке-кредиторе.
3. Большой стаж на текущем месте работы.
4. Хорошая кредитная история. Если вы уже платили по кредитам в срок, то у банка больше оснований выдать вам деньги по разумным ставкам.
Процедура оформления кредита может быть очень разной (как по сроку, так и по сложности получения). Все зависит от непосредственного вида потребительского кредита.
При оформлении экспресс-кредита потребуется минимальное количество документов (иногда лишь один паспорт) и займет эта процедура около 30 минут. Но это существенно отразиться на максимальной сумме кредита, которую вам смогут предоставить и процентной ставке. Банк, идет на определенный риск, который он закладывает в процентную ставку.
При оформлении весомой суммы кредита под относительно небольшой процент, нужно собрать необходимые документы, а после подождать 2 — 3 дня, пока банк их проверит.
Эффективная процентная ставка.
Согласно действующему законодательству, банки обязаны раскрывать перед заемщиками размер эффективной процентной ставки. Эффективная процентная ставка — это годовая процентная ставка с учетом всех возможных банковских комиссий. Размер эффективной процентной ставки указывается непосредственно в кредитном договоре.
В расчет эффективной процентной ставки включаются: проценты, комиссии и сборы самого банка, платежи «в пользу третьих лиц, в случае если обязанность их внесения заемщиком вытекает из условий договора на предоставление ссуды», услуги по страхованию жизни и ответственности заемщика, предмета залога, платежи за услуги нотариуса, услуги по оценке передаваемого в залог имущества и его государственной регистрации.
Реальная эффективная процентная ставка может отличаться от декларируемой банком в 2 — 3 раза, поэтому перед подписанием договора нужно внимательно прочитать пункт, касающийся размера эффективной процентной ставки. Часто банки идут на различные маркетинговые уловки: текст кредитного договора напечатан мелким шрифтом, в рекламе банк не упоминает средний размер эффективных процентных ставок, банковские менеджеры хорошо обучены поведению с заемщиками, интересующимися эффективными процентными ставками.
Виды комиссий.
Любой кредит, независимо от его вида и способа предоставления, подразумевает наличие определенных видов комиссий. Потребительское кредитование не является исключением и большинство предложений на рынке подразумевает необходимость уплаты одной или нескольких комиссий. Существует две категории комиссий – одноразовые и регулярные.
Одноразовые комиссии оплачиваются заемщиком один раз и бывают следующими: за рассмотрение кредитной заявки; за открытие кредитного счета; за досрочное погашение займа; за перечисление денежных средств (в случае целевого кредита); за выдачу денежных средств, если это происходит один раз.
Регулярные комиссии могут применяться постоянно в определенный срок или в зависимости от действий заемщика. К ним относятся: за выдачу денежных средств; за ведение кредитного счета или за обслуживание кредитной карты.
При выборе потребительского кредита заемщик должен ответить для себя на вопрос – что для него важнее: минимальная стоимость, положительная характеристика банка или расположенность банка? Если удобства играют не решающую роль, то выгоднее выбрать банк с минимальной процентной ставкой.
Помощь кредитного брокера
Конечно, можно взять потребительский кредит самостоятельно, однако помощь профессионального кредитного брокера поможет сэкономить следующие ресурсы:
— время, так как не придется тратить часы в поисках подходящих условий кредитования;
— нервы, так как будете уверены в том, что сделали оптимальный выбор;
— силы, так как обращение к брокеру является практически стопроцентной гарантией получения кредита.
Кредитный брокер – это посредник между банком и заемщиком, оказывающий помощь в подборе подходящей программы кредитования и осуществляющий комплексное сопровождение сделки, которое начинается с подачи заявок в отобранные банки и заканчивается подготовкой полного комплекта необходимых документов. К кредитному брокеру имеет смысл обращаться, если вам нужна довольно внушительная сумма кредита и вам не хочется самостоятельно сравнивать предложения десятков банков. Услуги кредитного брокера не бесплатны – их стоимость, как правило, исчисляется в процентах от суммы кредита, что естественно повышает его стоимость. Перед тем, как обращаться к подобной компании, необходимо тщательно проверить ее репутацию, поскольку вам придется предоставить состав документов, который требуют банки. Но будьте бдительны: за организациями, занимающимися помощью при получении различных кредитов, частенько скрываются обыкновенные мошенники.
ПОГАШЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
Существует два способа погашения потребительского кредита: аннуитетный и дифференцированный. Большинство банков применяют аннуитетный способ, согласно которому заемщику придется платить каждый месяц одинаковую сумму (ежемесячный платеж), одна часть которой идет на погашение основного долга, а другая часть — на погашение процентов по кредиту. При этом с каждым месяцем та часть суммы, которая идет на погашение основного долга, увеличивается, а та часть суммы, которая идет на погашение процентов по кредиту, уменьшается (проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга). В итоге платеж каждый месяц остается неизменным.
Согласно дифференцированной схемы погашения потребительского кредита ежемесячный платеж будет разным, в первый месяц он будет самым большим, а потом будет уменьшаться по мере погашения кредита.
Как правило, все ?