Кредит – получение денег в долг. Вне зависимости от вида займа, основным условием выдачи является его срочный возврат. Это значит, что деньги должны поступить в счет оплаты долга в конкретный день. При этом платежи бывают двух типов: аннуитетный и дифференцированный. Рассмотрим далее, чем отличаются виды платежей по кредиту, и какой из них выгоднее.
Особенности аннуитетных платежей
Наиболее часто банки предлагают клиентам оплачивать кредит одинаковыми ежемесячными взносами. Данный тип выплат называется аннуитетным. Сумма к оплате состоит их части основного долга и переплаты. При этом доля основного долга в первые месяцы небольшая, а основная часть суммы к оплате состоит из начисленных процентов.
Существует два вида платежей по кредиту. Какой из них выбрать — решать заемщику
Существует два варианта расчет: ручной и на калькуляторе. Кредитный калькулятор располагается на сайте любого крупного банка. С помощью такого инструмента можно определить размер процентов, сумму, идущую на погашение кредита, размер переплаты.
Приведем пример. Клиент оформил займ на 100 тыс. руб., сроком на 24 месяца по ставке 18% годовых. График будет выглядеть следующим образом:
Из таблицы видим, что максимальный размер процентов – в первые месяцы, и он постепенно снижается. Доля основного долга в ежемесячном платеже, наоборот, увеличивается. Исходя из этой особенности, аннуитетная схема выгодна тем клиентам, которые оформили краткосрочный займ. Для длительных кредитов (ипотека, автокредит) лучше выбрать дифференцированную.
Ручная схема оплаты подразумевает некоторые знания в области экономики и элементарных вычислительных умений. В кредитном договоре, если выбрана аннуитетная схема, приводится следующая формула:
где x – размер ежемесячной выплаты,
S – сумма кредита,
P – (1/12) процентной ставки,
N – период кредитования в месяцах.
Формула достаточно проста, но стоит уделить внимание указанию процентной ставки. Она приводится не в годовом, а месячном эквиваленте. Также можно узнать и сумму переплаты: полученный ежемесячный платеж необходимо умножить на количество месяцев кредита (1 год – 12 мес., 3 года – 36 мес. и т.д.). Из полученной величины нужно вычесть размер самого кредита.
Дифференцированный платеж
При дифференцированной схеме каждый месяц клиент выплачивает разные суммы, которые постепенно уменьшаются. Сумма выплаты также состоит из суммы основного долга и процентов, но в отличие от аннуитетного платежа, большую часть выплат составляет сумма основного долга. Приведем тот же пример, но с дифференцированной схемой:
В отличие от предыдущего расчета, где ежемесячная выплата составляла 4992 руб. здесь он выше, но ежемесячно уменьшается. Кроме того, если при аннуитетном способе в первый месяц сумма выплаты основного долга составляла 3492 руб. и постепенно уменьшалась, то в данном случае она стабильна и составляет 4166 руб.
Схема наглядно показывает различия в платежах
Конечно практически каждого клиента волнует конечная сумма переплаты. В данном случае — 18750 руб., а при аннуитетной схеме – 19818 руб. То есть дифференцированный платеж более выгодный, но здесь есть нюанс: если планируется погасить кредит раньше, то при выплате в течение первых 3-5 месяцев пользования займом, лучше выбрать аннуитетный платеж. А если планируется частичное досрочное погашение либо оплата долга полностью через 1-2 года, то лучше выбрать дифференцированный вариант.
Формула для ручного расчета также существует и прописана в договоре кредитования. Расчет производится в ряде этапов:
- определение основной части долга к выплате:
Платеж = величина кредита / период кредитования (в мес.);
В нашем примере сумма основного долга такая:
100000/24 = 4166, 67 руб; - определение процентной части:
Платеж = Остаток основного долга * годовая ставка / 12
В нашем примере сумма процентов к выплате в первый месяц:
100000*0,18/12 = 1500 руб; - определение конечной суммы к выплате:
1500 руб. +4166,67 руб. = 5666,67 руб.
Таким образом, расчет достаточно прост. Ежемесячно сумма будет уменьшаться, поскольку основной долг также уменьшится. Это нужно учесть в формуле.
Выбор вида платежа при ипотеке
Виды кредитных платежей по ипотеке такие же, как и при любом другом виде кредита, но сам займ предполагает крупные суммы на достаточно длительный кредитный период (10-30 лет).
Рассмотрим пример: ипотека на 10 лет, сумма 1 млн. руб., по ставке 12% годовых. Если оформляется аннуитетный тип, то переплата составит 721651 руб. Если вид дифференцированный, то проценты – 605000 руб. Переплата действительно ниже. Но выбор схемы нужно осуществлять, исходя из возможности оплатить кредит досрочно.
Если планируется погасить ипотеку в течение первого полугодия, то при аннуитетной схеме нужно будет заплатить 43560 руб. процентов, а при дифференцированной схеме – 49165 руб., то есть больше. Поэтому лучше выбрать аннуитетный платеж в случае такого скорого закрытия договора.
Если ипотека гасится позже, то лучше выбрать дифференцированный тип оплаты. Можно обратиться к специалисту банка для расчета сумм долга при досрочном погашении. Стоит помнить, что досрочное погашение обязательно должно быть подкреплено заявлением, иначе средства просто останутся на счете и не спишутся.
Платежи по ипотеке следует выбирать исходя их возможностей оплаты заемщика
Преимущества и недостатки видов платежей
Как выяснили выше, виды кредитов — аннуитетный и дифференцированный – отличаются между собой. Обе схемы имеют право на существование, поскольку их выгода для клиента зависит от условий пользования займом. Представим основные отличия схем друг от друга:
- сумма переплаты при выплате кредита в сроки по договору меньше при дифференцированном типе;
- при дифференцированной схеме, как правило, строже требования к заемщику;
- аннуитетная схема предполагает большую выплату процентов на первоначальных сроках кредитования;
- аннуитетная схема более удобна для выплат, поскольку является фиксированной. С дифференцированной — проще работать, имея экономическое образование.
Таким образом, уточнив, какие бывают виды кредита, можно утверждать, что каждый клиент должен подбирать схему самостоятельно исходя из определенных обстоятельств. Некоторые банки предлагают две схемы платежей, например, Сбербанк, но большинство используют только одну аннуитетную, поскольку она выгодна для финансового учреждения и удобна для клиента.
ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА
Источник
В настоящее время все больше российских семей обращаются за заемными средствами, которые позволяют совершать достаточно крупные приобретения — квартиры, земельные участки и так далее. Банки, учитывая потребности граждан, предлагают им все больше и больше подобных продуктов, причем они рассчитаны на людей с различным достатком. Денежные средства выдаются под определенный процент. Прежде чем воспользоваться банковским продуктом заемного типа, необходимо предварительно рассчитать величину переплаты, а также собственные финансовые возможности.
Неудивительно, что каждый потенциальный заемщик будет интересоваться общей суммой переплаты, так как эти деньги придется отдавать фактически из своего кармана, как бы в счет обслуживания кредита. В связи с этим граждане выбирают продукты, у которых график платежей подразумевает максимальное покрытие основного долга, соответственно, риски как у банка, так и у плательщика получаются минимальными.
Еще одним немаловажным фактором являются виды платежей по имеющемуся кредиту, которых в современной российской банковской системе существует всего два — дифференцированный и аннуитетный. Чтобы суметь воспользоваться полученными финансовыми средствами с наибольшей выгодой, следует тщательно разобраться в этих понятиях.
Из чего состоит полная стоимость кредита?
Когда потенциальный клиент обращается в банковскую организацию за заемными средствами, работники компании в обязательном порядке уведомляют его относительно всех имеющихся условий кредитования, которые действуют в рамках выбранной программы. Если просуммировать все затраты денежных средств, которые пойдут на погашение долга, удастся вычислить основную сумму кредита, которая складывается из ряда составляющих.
- Так называемая основная сумма задолженности, которая включает в себя только те денежные средства, которые клиент получил от банковской организации на соответствующих условиях.
- Общая сумма начисленных процентов, которые компания будет взимать с клиента в счет использования займа.
- Разного рода комиссии и прочие расходы, которые придется понести клиенту для обслуживания кредита.
Для того чтобы воспользоваться формулой расчета суммы переплаты, заемщик в большинстве случаев обращает внимание не только на размер процентной ставки, но и на общую сумму выплат частей долга. К договору в обязательном порядке должен прилагаться так называемый график платежей, в котором подробно расписывается, какая часть денег, вносимых клиентом каждый месяц, будет идти на погашение процентов, а какая уходить на закрытие основного долга. Типов расчета платежей в российской банковской системе существует всего два:
- дифференцированный;
- аннуитетный.
Друг от друга они отличаются величиной ежемесячного платежа и наличием первого взноса. В первом случае сумма будет постепенно снижаться по мере приближения к концу срока кредита, а во втором останется неизменной на всем его протяжении.
Аннуитетный платеж
Если полностью разобраться в природе данного вида платежа и трезво оценить свои финансовые возможности, то удастся воспользоваться денежными средствами с минимальной для себя переплатой. Главной особенностью аннуитетного погашения кредита является наличие первого взноса (банки требуют его не всегда, однако достаточно регулярно).
Прежде чем взять заем с такой методикой погашения долга, следует принимать во внимание, что на протяжении всего срока кредитования сумма ежемесячных платежей будет одинаковой. Разниться будет только соотношение между погашением основного долга и процентов. Чем ближе срок окончания кредитования, тем большая сумма расходуется на погашение тела кредита, а на закрытие процентов станет уходить все меньше и меньше денег.
Мнение эксперта
Надежда Абросимова
Ведущий кредитный специалист в банке из ТОП-30, эксперт по кредитованию физических лиц
Получить кредит
Большинство заемщиков считают подобный способ закрытия задолженности максимально удобным, так как вклады денежных средств по кредиту остаются фиксированными, соответственно, их легче заложить в семейный бюджет.
Дифференцированный платеж
В случае с дифференцированным платежом по имеющейся задолженности вся основная сумма погашается в течение всего периода кредитования равными долями, причем процентная ставка будет начисляться только на остаток долга. Благодаря данному фактору величина ежемесячного платежа станет понемногу снижаться.
Получается, что первый платеж будет довольно большим, а последний станет самым маленьким на протяжении всего периода кредитования. Дифференцированный платеж, как правило, применяется в достаточно долгосрочных программах, рассчитанных минимум на 10 лет. В первую очередь это относится к ипотечным кредитам. Однако есть несколько банковских организаций, предлагающих своим клиентам подобную методику погашения задолженности и по программам потребительского кредитования.
Если вычислять размер переплаты, то при дифференцированном погашении долга она выходит значительно меньше, однако поначалу вносить довольно большие суммы будет довольно проблематично.
График кредитных платежей
В случае с аннуитетными платежами дело обстоит довольно просто: сумма ежемесячных взносов фиксированная, поэтому клиенту не составит большого труда полностью рассчитать выплаты как процентов, так и тела кредита.
Вычислить график платежей по дифференцированной технологии довольно проблематично. Самостоятельно сделать это почти невозможно по целому ряду причин. В частности, клиент не владеет необходимыми знаниями и навыками, которые позволили бы ему вплоть до копейки рассчитать размер ежемесячного взноса, тем более что он будет уменьшаться месяц к месяцу.
Банк
Предложение
Максимальная сумма
Заявка онлайн
Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных
До 300 000 рублей
Ренессанс Кредит — ставка от 10,9% годовых! До 5 лет!
До 700 000 рублей
Кредитная карта Platinum. 0% годовых на все покупки по карте до 55 дней. Ставка от 12%
До 300 000 рублей
Универсальный кредитный калькулятор
Штрафы и досрочные погашения
При любом виде кредитования заемщику следует учитывать, что при просрочке платежа на него будут наложены определенные штрафные санкции. Их величина в полной мере зависит от финансовой политики банка. Обычно они пользуются следующим методом: начисляется определенная сумма за сам факт просрочки (как правило, она не превышает 500 рублей), а затем за каждый день просрочки начисляется определенный процент, в зависимости от стоимости самого кредита. Как правило, данный параметр не превышает 0.001 % в день. Если сам факт просрочки был все-таки допущен, то желательно как можно скорее погасить имеющуюся задолженность.
В противном случае сумма долга будет расти как снежный ком, в конце концов дело придет к тому, что клиент попросту не сможет с финансовой точки зрения расплатиться с имеющейся задолженностью. Когда он не сумеет больше вносить необходимую сумму, его долг будет передан коллекторской службе, а в дальнейшем может даже начаться судебное разбирательство.
Чтобы правильно рассчитать свои финансовые возможности, можно воспользоваться специальным калькулятором на официальном сайте банка. Если человек твердо уверен в том, что кредит будет им закрыт в досрочном порядке, ему больше всего подойдет дифференцированный способ погашения займа. В этом случае размер переплаты будет еще меньше. Однако выбирать между аннуитетными и дифференцированными платежами следует в точном соответствии со своими финансовыми возможностями, иначе можно попасть в довольно неприятную ситуацию.
Выбор вида платежа по ипотеке
Ипотечное кредитование подразумевает получение в долг довольно приличных денежных сумм на продолжительный срок. Если семья в силу своих финансовых возможностей не в состоянии выплачивать довольно большую сумму и рассчитывать на досрочное погашение займа, в этом случае следует обратиться к системе аннуитетного возврата денежных средств.
Когда свободных денежных средств в распоряжении семьи имеется достаточно, можно обратиться и к дифференцированной выплате задолженности. Однако в обязательном порядке необходимо составить соответствующее заявление, заполненное строго по форме банка, в противном случае денежные средства будут оставаться на расчетном счете клиента без списания.
Какой кредит выгоднее — аннуитетный или дифференцированный?
Каждый из подобных займов обладает как преимуществами, так и недостатками. В частности, аннуитетный способ возврата денег позволяет более точно рассчитать свои финансовые возможности и понемногу выплачивать основной долг, гася при этом проценты.
В случае если человек решает обратиться к дифференцированному виду погашения займа, ему удастся сэкономить приличную сумму денег на переплате, но поначалу придется вносить довольно большие ежемесячные платежи. Стоит также отметить, что при дифференцированной схеме возврата долга требования к заемщику предъявляются достаточно строгие, поэтому далеко не каждый человек сможет воспользоваться подобным предложением.
Получается, что каждая схема выплат является по-своему выгодной, главное в этом случае — правильно рассчитать свои финансовые возможности и не допускать просрочек при внесении ежемесячных платежей.
Кредитная карта Platinum. 0% годовых на все покупки по карте до 55 дней. Ставка от 12%
До 300 000 рублей
Ренессанс Кредит — ставка от 9,9% годовых! До 5 лет! Деньги в день обращения
До 700 000 рублей
Займ на карту. Быстрое одобрение онлайн. Мгновенное получение не выходя из дома. Ставка от 0,35% в день
До 30 000 рублей
Кредит на любые цели. Ставка от 11,5%. Нужен только паспорт. Решение онлайн
До 3 000 000 рублей
Кредит наличными: ставка от 11%. Быстрое одобрение – 15 минут. По одному паспорту
До 1 500 000 рублей
Виртуальная кредитная карта Kviku. Мгновенный выпуск карты. 0% льготный период, до 50 дней
До 200 000 руб.
Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных
До 300 000 рублей
Денежный кредит под 8,9%, на 12 месяцев
100 тысяч рублей
Банк Хоум Кредит — наличные 12,5% годовых. Срок до 7 лет! Всего 2 документа и никаких справок!
До 1 000 000 рублей
Без справок
Без поручителей
Наличными
Источник
В кредитах есть два основных вида платежей — аннуитетные и дифференцированные, каждые из которых имеют свои преимущества и недостатки. Для привлечения клиентов многие банки предлагают заемщику самостоятельно выбрать желаемую схему расчета ежемесячных взносов. Изучение особенностей платежей по кредиту поможет сделать правильный выбор в любой ситуации.
Дифференцированные платежи
Дифференцированный (классический) платеж — это оплата кредита, которая основана на ежемесячном погашении одинаковой части задолженности и процентов, рассчитанных на остаток долга. Платеж с каждым месяцем будет уменьшаться за счет снижения суммы процентов.
Данный вид платежей используются в ипотеках и автокредитах. Банки охотно используют дифференцированную систему расчетов на сроки 5 и более лет, чтобы получить максимальную прибыль.
Клиенту же наоборот, выгодно оформлять договоры с уменьшающимися платежами только на короткий срок — до 12 месяцев, чтобы за счет быстрого погашения тела кредита уменьшался размер ежемесячных процентов.
Самостоятельно посчитать будущий график платежей можно по формуле:
Платеж = ТК/кол. мес. + ОЗ*30*%/365,
ТК — тело кредита,
ОЗ — остаток задолженности,
кол. мес. — количество месяцев в графике платежей,
% — годовая ставка.
Пример. Заемщик оформил кредит на 100 тыс. руб. на 5 лет под 17% годовых.
1 платеж = 100000/60 + 100000*30*%/365 = 3063,9 руб.
Кредитный калькулятор с расчётом ежемесячного платежа
Неизменная составляющая формулы, выплата тела кредита, которая ежемесячно составляет 100000/60=1666,7 руб. В первом месяце проценты считались на тело кредита, так как платежей еще не было 100000*30*%/365= 1397,3 руб.
2 платеж = 1666,7 + (100000-1666,7)*30*%/365 = 3040,6 руб.
Проценты составляют 1373,9 руб. Остаток задолженности рассчитывается путем уменьшения задолженности на сумму ежемесячной выплаты тела кредита.
Последний платеж будет равен 1689,9 руб. Переплата по кредиту составит 40949,9 руб.
Какой тип гашения Вы предпочитаете?
аннуитетиной
Аннуитетные платежи
Аннуитетный платеж — платеж, который осуществляется каждый месяц в одинаковом размере. То есть, какой платеж рассчитали на первый месяц, такой будет сохранен до окончания срока кредитования. Ежемесячный взнос состоит из погашения основной задолженности, выплата которой увеличивается с каждым месяцем, и процентов.
Преимуществом данного вида является то, что при частично досрочном погашении кредита платеж пересчитывается и становится меньше. Это происходит за счет того, что комиссия рассчитывается на остаток основного долга. Второй положительный момент — это элементарное удобство. Один раз запомнив сумму платежа можно с легкостью планировать домашний бюджет.
Для расчета платежей этого вида существует множество формул, с которыми легче справится специалисту, чем простому обывателю. Мы же воспользовались упрощенным вариантом — формулой, которую необходимо ввести в программе Microsoft Excel:
Получился ежемесячный платеж равный 2485,3 руб. Несмотря на визуально меньший размер платежа, переплата по кредиту составляет 49 115,5 руб.
Исходя из приведенных расчетов, более выгодным видом для заемщика является дифференцированный платеж. Поэтому при выборе схемы расчета графика оплаты кредита, целесообразней будет выбрать именно его.
Онлайн заявка на кредит наличными
Получите потребительский кредит без отказа на лучших условиях!
ТОП самых популярных предложений за последние 3 месяца:
Банк
Предложение
Максимальная сумма
Заявка онлайн
Карта МТС CashBack. Кэшбэк 5%. Бесплатное обслуживание. 111 дней беспроцентный период.
До 299 999 руб.
До 10% годовых на остаток по счёту. 10% кэшбэк. 0 руб. за обслуживание
До 300 000 рублей
Источник