Сегодня существует множество видов кредитов, каждый из которых имеет как определенные преимущества, так и недостатки. Одним из старейших видов кредитов является вексельный, практически полностью вытесненный с финансового рынка другими более современными видами займов. Каковы же его особенности? Какие возможности он даёт заёмщикам и кредиторам? Какие существуют виды вексельных кредитов?
Что такое вексельный кредит
Прежде чем обсуждать преимущества и недостатки вексельного кредитования, его виды и этапы, необходимо определиться, что же он собой представляет. Вексельный кредит – это вид займа, при котором расчет между участниками кредитных отношений осуществляется с использованием особого вида ценных бумаг — векселей. Последние обязывают векселедателя (должника) уплатить векселедержателю (кредитору) определенную сумму денег в установленный срок. Его отличие от долговой расписки состоит в том, что вексель не привязан к конкретной сделке. Он оформляется в виде бланка строгой отчетности в бумажной форме и может быть продан на фондовом рынке или заложен в банк. Будучи ценной бумагой, вексель может быть передан третьим лицам на определенных условиях и не требует документального фиксирования подобной операции.
Существуют различные виды векселей:
• Простой, по которому векселедатель обязан заплатить векселедержателю указанную в векселе сумму денег без каких-либо условий.
• Переводной, предполагающий передачу средств третьему лицу. То есть при использовании простого векселя в сделке участвуют только две стороны: тот, кто должен, и тот, кому должны. Переводной вексель требует участия уже трёх действующих лиц: векселедателя, плательщика и того, кому платят.
• Коммерческий, который выпускается в рамках конкретной товарной сделки, когда покупатель в качестве оплаты представляет не наличные, а ценные бумаги.
• Финансовый, который служит подтверждением факта денежного займа, например, в банке (банковский вексель).
Также бывают казначейские, частные; фиктивные; определенно и неопределенно срочные; обеспеченные и необеспеченные и другие вексели.
Особенности вексельного кредитования
Изначально вексель выполнял задачу документа, подтверждающего обязательства одной из сторон оплатить долг и таким образом переводил товарно-денежные отношения в формат долговых обязательств. Что характерно происхождение таких обязательств утрачивало юридическую силу, а факт наличия долга считался доказанным.
Вексельное кредитование сегодня – достаточно большая редкость. Таким способом взаиморасчетов отдают предпочтение лишь некоторые сотрудничающие предприятия, из чего следует, что физическим лицам подобный вид займа фактически недоступен. Теоретически, однако, физические лица могут участвовать в таком виде кредитования, хотя не практике далеко не все предприятия захотят иметь дело с векселем, выданным физическим лицом. Причина – в сложности с возвратом долга в случае неуплаты по обязательствам.
В общем случае по закону вексель должен быть предъявлен к оплате не позднее двух дней с даты, которая назначена в качестве таковой.
Если вексель не будет оплачен в указанный срок, векселедержатель в праве провести специальную процедуру – нотариальный протест по векселю. После этого суд выдаёт судебный приказ по взысканию долга с недобросовестного векселедателя. Во избежание сложностей с взиманием долга с физического лица, предприятия при оформлении вексельных кредитов предпочитают применять ряд дополнительных гарантийных процедур.
Виды вексельного кредитования
Сегодня банки могут осуществлять услуги по вексельному кредитованию. При этом существует несколько видов вексельных кредитов.
Учетный кредит представляет собой вид займа, предоставляемого клиенту в момент учета векселя, т.е. когда банк его приобретает и к нему полностью переходят права по векселю. В этом случае векселедержатель, который предъявил вексель к учету, получает от банка выплату до наступления срока погашения векселя, а банк становится векселедержателем (т.е. перекупает основание взыскания долга с векселедателя). Для бывшего векселедержателя это фактически означает получение кредита от банка. Однако сумма заемных средств не будет увеличиваться.
Другой вид вексельного кредитования — векселедательский кредит – представляет собой кредит, выдаваемый банком клиенту не путем зачисления на счет, а посредством предоставления простых дисконтных векселей, выписанных от имени банка на его имя. Сумма кредита при таком виде кредитования определяется, принимая во внимание номинальную сумму выданных векселей.
Также есть третий вид вексельного кредита — онкольный кредит. Он представляет собой такую разновидность кредитной операции, при которой ссуда выдается банком под обеспечение имеющихся у клиента векселей. От других видов вексельных кредитов онкольный отличается тем, что право собственности на вексель банку не переуступается, а закладываются на определенный срок с последующим выкупом. Только если заёмщик не выполнит свои обязательства по кредиту банк в праве удержать вексель, предоставленный банку в залог. Кроме того, кредит предоставляется лишь на часть номинальной суммы векселей, предоставленных в качестве залога по кредиту.
Преимущества вексельного кредитования
Основным преимуществом вексельного кредита является процентная ставка по такому кредиту, которая обычно существенно ниже ставок по другим видам программ кредитования. Как правило, она не превышает 10 процентов. Ниже будет и ставка налогообложения. С помощью вексельного кредитования можно оформить различные виды долговых обязательств. Погашение вексельных кредитов оформляется путем проставления передаточной надписи на бланке векселя, что позволяет избежать излишней бумажной волокиты. Также в качестве одного из преимуществ для векселедержателя отмечается сверхдоходность вексельного кредита.
Для векселедателя также существенным плюсом является Дополнительными плюсами такого кредита является возможность взять отсрочку по платежам. А если учесть, что у продавца кредитной продукции фактически отсутствуют риски, то выгода такого вида кредитования становится очевидной.
Недостатки вексельного кредитования
Всё же вексельные кредиты не лишены недостатков. Во-первых, как уже отмечалось, не все юридические лица готовы заключать такого рода сделки с физическими лицами. Кроме того зачетная сумма уменьшается по мере погашения ценных бумаг с дисконта. Процедура согласования взаиморасчетов, как правило, непростая и требует определенного времени, что не всегда удобно сторонам сделки.
При выдаче вексельных кредитов банки в обязательном порядке проверяют кредитоспособность кредитуемого лица (юридического или физического). При этом учитываются следующие риски: кредитные, процентные и затрагивающие вопросы ликвидности предприятия. Это связано с тем, что банки несут сравнительно высокие риски, вступая в кредитно-денежные отношения с кредитуемыми организациями. Среди них инфляция, изменение процентных ставок, потенциальное банкротство кредитуемых лиц, а также макроэкономические факторы, способные негативно сказаться на общей ситуации в экономике страны.
Всё это способствует тому, что кредитно-финансовые организации предъявляют к своим клиентам ряд требований:
• Организация должна документально подтвердить срок своей деятельности, который должен быть равен или превышать 1 год с момента регистрации;
• Клиент должен демонстрировать положительную финансовую динамику, что должно подтверждаться финансовыми отчетами и поступлениями на расчетный счет организации;
• Компания должна оформить залог по займу в виде недвижимого, движимого имущества или в виде ценных бумаг.
Этапы вексельного кредитования
Успешная реализация процедуры вексельного кредитования во многом определяется соблюдением всех этапов.
На первом этапе юридическое лицо обращается в банк с запросом. Затем после прохождения обязательных процедур кредитуемая организация получает ссуду на приобретение векселей. Организация производит оплату товаров ценными бумагами. После реализации продукции юридическое лицо возвращает кредит банку. Векселедержатели, в свою очередь, вправе осуществить различные процедуры с помощью ценных бумаг. В частности, он могут рассчитаться с партнерами, а также получить займ в банке в размере указанных в векселе сумм.
Для оформления вексельного кредита необходимо представить в банк определенные документы.
В их числе:
1. Кредитная заявка, которая составляется произвольно, но в ней обязательно указываются сумма кредита, сроки, целевое использование, предлагаемое обеспечение. Также должны быть указаны предполагаемые источники погашения. На всех документах ставится подпись руководителя, главного бухгалтера, а также печать организации.
2. Учредительные и регистрационные документы, заверенные нотариально или органом, их утвердившим. Кроме того могут потребоваться документы, подтверждающие полномочия лица, представляющего интересы кредитуемой организации при проведении переговоров и подписании договоров.
3. Бухгалтерская отчетность с отметкой налогового органа, свидетельствующей о проведении проверки или о приеме на проверку. Также должна стоять отметка банка, в котором открыт расчетный счет клиента.
4. Справки, выданные банками, в которых обслуживается кредитуемая организация, о ежемесячных оборотах по счетам и справка об обязательных ежемесячных платежах.
5. Технико-экономическое обоснование времени окупаемости и возврата займа.
6. Документальные свидетельства обеспечения по кредиту (документы, подтверждающие право кредитуемой организации на недвижимость, оборудование, ценные бумаги и т.п.).
7. Документы, характеризующие кредитную историю кредитуемого юридического лица.
Погашение вексельного кредита
Когда истекает срок обращения векселя, векселе¬держатель предъявляет вексель к оплате в кредитную организа¬цию. По окончании действия кредитного договора клиент обязан погасить основной долг по кредиту, а также проценты. Векселедатель может погасить учтенные банком векселя на основании заявления банка о погашении векселей с их предъявлением векселедателю-плательщику. Тогда подписывается акт приема-передачи, а сами ценные бумаги берутся из депозитария банка. После передачи доверенному лицу, которое предъявляет их к оплате, векселедатель (заёмщик) должен оплатить указанную сумму.
При проведении операций с векселями стороны должны предоставить ряд документов, в частности, договор купли-продажи ценной бумаги, акт приёма-передачи векселя, заявление о платеже по векселю. У вексельных операций есть свои особенности: срок погашения векселя ограничивает кредитора указанной в нём датой и не может превышать двух дней после неё (если кредитор обратиться за погашением векселя позже, должник имеет право отказать в погашении долга); ордерные векселя имеют стандартный срок погашения 1 год, если не указано иное; дата переводного векселя фиксируется по акцепту (приему к оплате) или индоссаменту (передаточной надписи на векселе); плательщик получает погашенный вексель при любой форме документально проведенного платежа.
На практике могут возникать осложнения, обусловленные отказом должника оплатить вексель. Однако, учитывая особый правовой статус векселей, кредитор в праве рассчитывать на решение данных вопросов в кратчайшие сроки. Для этого не позднее 2 дней после срока погашения, указанного на векселе, кредитор должен нотариально опротестовать вексель в простановкой отметки об этом на самом векселе.
После этого против недобросовестного векселедателя инициируется исполнительное производство. Заявить такой протест векселедержатель может и до наступления срока погашения векселя, если векселедатель заранее заявил об отказе акцептировать его, а также если доказана его неплатежеспособность.
Источник
Несколько лет назад я открыла свой бизнес, надеясь на крупный доход. Однако иногда получается так, что все деньги находятся в обращении и приходится брать кредит, чтобы приобрести товар или новое оборудование. Я оформляла разные займы, в том числе обращалась к вексельному варианту кредитования. На своем опыте я смогла понять, что этот вариант отличается от обычного займа и как его правильно оформить. Что такое вексельный кредит и как его получить – об этом я расскажу в данной статье.
Описание
Вексельное кредитование – форма получения средств в долг на определенный срок под проценты. Займ предоставляют под письменное долговое обязательство, а отношения заемщика и кредитора подтверждаются с помощью ценной бумаги – векселя. Отсюда и название ссуды. Суть кредита – предоставление средств заемщику взамен векселя.
Вексель представляет собой специальный бланк или составленный от руки документ, в котором обязательно указывают реквизиты кредитора и заемщика. Он также должен содержать:
- Метки, которые должны подтверждать, что это бумага долговых обязательств. Это могут быть надписи: «Оплата производится в числах…», «Обязуюсь вернуть деньги по векселю…» и другие.
- Сумма займа, которую должен получить кредитор по окончанию действия векселя. Она указывается минимум два раза – цифрами и прописью. Если допущена ошибка, то правильной считается тот вариант, который записан прописью. Один вексель должен содержать только одну сумму займа. Если в бумаге прописано несколько вариантов, то правильным считается тот, где размер кредита меньше всего.
- Личная информация о заемщике. Если ссуду оформил гражданин, то в векселе указывают его фамилию, имя, отчество, место жительства. Для юридических лиц указывают полное наименование организации и адрес.
- Срок исполнения долговых обязательств. Можно указать конкретную дату, а можно написать «по предъявлению», но обозначить число, ранее которого нельзя потребовать погасить займ.
- Место исполнения долговых обязательств. В векселе указывают, где должен кредитор получить обратно средства.
- Населенный пункт, где был составлен вексель, и дата, когда это произошло.
- Подпись. Ставят обе стороны от руки.
Только при наличии данных сведений ценная бумага считается векселем и имеет юридическую силу.
Преимущества кредитования
Вексельное кредитование имеет следующие преимущества:
- простая процедура оформления займа;
- можно пролонгировать вексель, если ни с одной стороны нет возражений;
- низкая процентная ставка по сравнению с обычным кредитом, которая составляет 4-6% годовых.
Виды вексельного кредитования
Существует несколько видов вексельного кредитования – векселедательский и предъявительский. В первом случае займ предъявляет банк в виде векселей этого учреждения. Предъявительский кредит, в свою очередь, делится на следующие виды:
- учетный – банк приобретает у держателя векселя по стоимости ниже номинальной цены;
- залоговый – здесь вексель представляет собой залог при оформлении ссуды.
Виды векселей
Эмитент выпускает два вида подобных ценных бумаг:
- простые, где указываются точные сроки возвращения займа и размер ссуды;
- переводные – такая ценная бумага предполагает перечисление средств третьему лицу.
Срок погашения векселя находится в диапазоне от 3 до 12 месяцев. Конкретный период зависит от конкретной договоренности между заемщиком и кредитором.
Особенности вексельного кредитования
Заемщик обязан выплатить средства кредитору до срока окончания действия векселя. Вносится комиссия и возмещение по ценным бумагам. Вся сумма по векселю вносится единовременным платежом. В соглашении прописано, что дата оплаты займа и число возмещения по ценной бумаги не являются тождественными понятиями. Закрыть обязательства нужно раньше срока истечения векселя.
Требования к клиентам
Чтобы получить вексельный кредит, клиент должен соответствовать следующим требованиям:
- наличие обеспечения – это могут быть государственные облигации, недвижимое имущество, ценный товар, который реализует соискатель;
- трудовой стаж на одном месте работы от 12 месяцев или осуществление предпринимательской и иной деятельности в течение как минимум года;
- постоянный доход, перечисляемый на расчетный счет.
Только соответствие заявленным требованиям дает возможность заемщикам получить данный вид кредитования.
Оценка кредитоспособности заемщика
Перед предоставлением ссуды кредитор оценивает платежеспособность клиента. Юридическим лицам нужно предоставить такую информацию:
- наименование компании и ее место нахождения;
- перечень руководителей с персональными данными и контактной информацией;
- список филиалов – при наличии;
- основные и оборотные фонды;
- все действующие ссуды;
- список оборудования;
- наличие просрочек по платежам;
- цель кредитования;
- финансовый отчет за 12 месяцев;
- состояние счета компании;
- устав фирмы;
- страховку;
- план производственно-хозяйственной отрасли.
Физические лица должны предоставить кредитору такие сведения:
- цель получения кредита;
- наименование работодателя и его адрес;
- информацию и контактные данные руководителя и главного бухгалтера;
- перечень действующих кредитов;
- наличие просрочек по платежам.
Если кредитор высоко оценил кредитоспособность заемщика, то он предоставляет ссуду.
Выводы
- Вексельное кредитование – форма получения средств или коммерческих продуктов в долг на определенный срок под проценты под письменное долговое обязательство, а отношения заемщика и кредитора подтверждаются с помощью ценной бумаги – векселя.
- Вексель имеет юридическую силу и так называться только в том случае, если он содержит определенные сведения.
- Вексельное кредитование имеет ряд преимуществ перед обычным способом получения займа.
- Чтобы закрыть долговые обязательства, заемщик выплачивает сумму, указанную в ценной бумаге, в обмен на вексель.
Источник
В банковской практике получил широкое распространение такой финансовый продукт, как вексельный кредит. Суть его, как и обычного кредита, состоит в выдаче банком-займодавцем клиенту-заемщику денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности с начислением процентов за пользование суммой кредита. Разница лишь в том, что кредит выдается банком не деньгами, а векселем.
Правовые основы договора о предоставлении вексельного кредита
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
В отличие от денег вексель не является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории России, хотя и может относиться к числу средств, в отдельных случаях исполняющих функции денег, поскольку ничто не препятствует кредитору добровольно принимать от должника вексель в оплату за товары, работы и услуги взамен платежа наличными.
Следует согласиться поэтому и с мнением, что вексель не является деньгами в собственном смысле слова, а его способность выполнять отдельные функции денег не превращает его в денежное средство (Голышев В.Г. К вопросу о правовой характеристике кредитного договора // Банковское право. – 2001. – № 2).
Отношения, связанные с обращением векселей, регулируются Федеральным законом от 11.03.97 г. № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» и Положением о переводном и простом векселе, утвержденным постановлением ЦИК СССР и СНК СССР от 7.08.37 г. № 104/1341. Вексель представляет собой документ, составленный с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов, который удостоверяет простое и ничем не обусловленное обязательство векселедателя уплатить по нему определенную денежную сумму.
В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный законом или иными правовыми актами Российской Федерации, так и не предусмотренный ими. Стороны вправе также заключить договор, содержащий элементы различных гражданско-правовых договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору в соответствующих частях применяются правила о входящих в него договорах.
Договор, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит путем выдачи векселя, а заемщик обязуется вернуть денежные средства с уплатой на них процентов, не предусмотрен законодательством, но и не противоречит ему. Такой договор является смешанным, поскольку включает элементы кредитного договора и вексельного обязательства. Одни специалисты правильно считают, что сделка, именуемая вексельным кредитом, имеет смешанный характер, так как в силу специфики своего предмета не относится ни к одному из существующих на сегодняшний день гражданско-правовых договоров (Лупу А.А. Форма и условия договора банковского кредита // Банковское право. – 2010. – № 2.).
Иное мнение состоит в том что договор о предоставлении вексельного кредита является договором купли-продажи векселя, поскольку обязательство заемщика возвратить кредитору денежную сумму, равную сумме, на которую выдан вексель, следует рассматривать как обязательство заемщика уплатить кредитору денежную сумму за полученные заемщиком от кредитора векселя. Проценты же за пользование кредитом при этом рассматриваются как отношения по предоставлению коммерческого кредита (Алексеев А.А. Правовая природа вексельного кредитования // Гражданское право. 2006. – № 1). С такой позицией трудно согласиться.
Цель сторон рассматриваемого договора состоит не в возмездном приобретении векселя по модели договора купли-продажи, а в предоставлении кредита. Вексель сам по себе не является предметом данного договора, а применяется в качестве формы исполнения банком своего обязательства по выдаче кредита. Соответственно и проценты используются в качестве платы за пользование суммой кредита, а не являются платой за отсрочку исполнения обязательства по оплате векселя.
Кроме того, передача эмитентом собственного векселя векселедержателю не может являться продажей такого векселя, поскольку такая передача согласно ст. 815 ГК РФ может лишь удостоверить заемное обязательство векселедателя (постановление ФАС Уральского округа от 29.07.09 г. № Ф09-5207/09-С4).
Поэтому, на наш взгляд, правильным будет считать, что в рамках конструкции вексельного кредитования вексельное обязательство неразрывно связано с кредитным правоотношением. Данный вывод на основании п. 3 ст. 421 ГК РФ позволяет квалифицировать такой договор вексельного кредита в качестве смешанного договора, содержащего в качестве одного из элементов вексельное правоотношение (Гасников К.Д. Договор вексельного кредитования с использованием собственных векселей банка является смешанным договором – М.: Юридическая литература», 2006).
Правовое регулирование смешанного договора о предоставлении вексельного кредита осуществляется путем применения к нему правил о кредитном договоре и займе, с учетом существа такого договора и соглашения самих сторон (п. 3 ст. 421 ГК РФ). Отношения сторон по векселю, выданному банком во исполнение своего обязательства по выдаче кредита, регулируются вексельным законодательством.
Выдача и возврат вексельного кредита
В правоприменительной практике арбитражных судов по-разному решается вопрос о моменте, когда вексельный кредит считается предоставленным заемщику. От ответа на этот вопрос зависит, когда у заемщика возникает обязательство по возврату предоставленного ему кредита в деньгах с уплатой на всю сумму процентов.
Суды отметили, что обязательство по выдаче вексельного кредита прекращается не передачей самого векселя, а его оплатой, а получаемые средства считаются предоставленными не в рамках кредитного договора, а во исполнение вексельного обязательства (постановление ФАС Московского округа от 5.04.04 г. по делу № КГ-А40/2106-04). Аналогичной позиции придерживается и Высший арбитражный суд РФ (постановления от 7.07.98 г. № 3762/98, 2.03.99 г. № 7538/98, 14.03.2000 г. № 7546/99).
Однако в другой ситуации со схожими фактическими обстоятельствами кредит был предоставлен путем выдачи векселя и погашен банком, ответчик же свои обязательства по возврату кредита не исполнил, ссылаясь на то, что вексельное обязательство как простое и ничем не обусловленное, является самостоятельным и автономным по отношению к кредитному, а денежные средства в счет перечисления кредита ему на банковский счет не поступали. Суд отклонил возражения ответчика, указав, что заключенный между ним и истцом договор являлся смешанным (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 10.02.99 г. по делу № 508/5).
ФАС Восточно-Сибирского округа, признавший смешанным договор займа с условием, что часть суммы передается заемщику деньгами, а другая – векселями, посчитал его заключенным с момента передачи денег и векселей. Он удовлетворил требования займодавца о взыскании задолженности с заемщика, несмотря на его возражения, что фактически он денежные средства не получал (постановления от 27.03.06 г. по делу № А33-20121/05-Ф02-1186/06-С2, 29.05.06 г. по делу № А58-3133/05-Ф02-2481/06-С2).
В иной ситуации окружной суд взыскал с заемщика в пользу займодавца заемные средства в счет погашения кредита, который был предоставлен путем выдачи векселей. Заемщик полученные векселя передал Пенсионному фонду России, предъявившему их к оплате банку, который их оплатил. Заемщик ссылался на то, что денег от банка не получал (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 23.08.2000 г. № Ф04/2049-510/А46-2000). Аналогичный подход применил ФАС Центрального округа в постановлении от 15.03.10 г. № Ф10-496/10 по делу № А64-3407/09.
Существует и иная позиция. Так, договор займа, по которому он предоставляется путем передачи векселей, суд квалифицировал как непоименованный договор и, удовлетворяя требования займодавца к заемщику о взыскании задолженности, применил общие положения обязательственного права (постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 11.06.08 г. № А58-6020/07-0104-Ф02-1729/08).
С учетом правил толкования условий гражданско-правового договора, закрепленных в ст. 431 ГК РФ, обязательство банка по договору о предоставлении вексельного кредита считается исполненным с момента выдачи заемщику векселя, а не с момента его оплаты, поскольку обязательство по оплате вексельной суммы является иным, чем обязательство по выдаче вексельного кредита, и регулируется специальным вексельным законодательством. Следовательно, срок исполнения обязательства заемщика перед банком по возврату кредита исчисляется с даты выдачи ему векселя, а не с даты его оплаты.
Защита прав заемщика по договору о предоставлении вексельного кредита
Изложенное вовсе не означает бесправность заемщика в отношениях с недобросовестным банком, выдавшим вексель, но не оплатившим его. Заемщик вправе осуществить протест векселя в неплатеже, взыскать с банка в судебном порядке сумму вексельного долга и проценты на нее по правилам, предусмотренным вексельным законодательством. Против требования банка о возврате кредита заемщик вправе выдвигать возражения, связанные с тем, что вексель не был банком оплачен, и он фактически денежные средства не получил.
Данный вывод следует из разъяснений ВАС РФ, изложенных им в п. 9 Информационного письма от 25.07.97 г. № 18 «Обзор практики разрешения споров, связанных с использованием векселя в хозяйственном обороте», согласно которому векселедатель по простому векселю вправе выдвигать против требования первого векселедержателя об оплате векселя возражения, вытекающие из известных им отношений. В ситуации, ставшей предметом рассмотрения ВАС РФ, поставщик получил от покупателя в счет оплаты вексель, но сам обязательства по поставке продукции не выполнил. В установленный срок он предъявил вексель к оплате, а получив отказ покупателя, обратился в суд.
В удовлетворении требований поставщика было отказано. Поскольку сущность отношений из сделки, лежащей в основании векселя, известна и векселедателю, и первому приобретателю как участникам этих отношений, такие отношения следует признать разновидностью отношений личных. Если векселедатель простого векселя доказывает отсутствие основания выдачи векселя, в иске первому приобретателю следует отказать. Указание истца на недопустимость отказа от исполнения обязательства по ценной бумаге со ссылкой на отсутствие или недействительность его основания (п. 2 ст. 147 ГК РФ) в данном случае не должно приниматься во внимание, так как относится только к добросовестному держателю.
В абстрактном обязательстве кредитор не обязан доказывать наличие основания требования. Но если должник доказал отсутствие основания вексельного обязательства и известность этого факта кредитору по связывающей их гражданско-правовой сделке, оснований для взыскания средств по векселю не имеется.
Аналогичная ситуация возникает, когда банк заявляет требование о возврате суммы кредита и начисленных на нее процентов, не оплатив при этом выданный заемщику вексель. В удовлетворении такого требования должно быть отказано, поскольку в противном случае действия банка были бы ни чем иным, как злоупотреблением правом: он имел бы необоснованные преимущества из сделки по сравнению с заемщиком, который денежные средства фактически не получил, вексель третьему лицу не реализовал, но должен будет возвратить банку деньги с процентами. С экономической точки зрения банк получает доступ к финансированию за счет заемщика на нерыночных условиях, что в целом может стимулировать недобросовестных должников к неплатежам и вызвать негативные макроэкономические последствия. Неисполнение должником обязательства по выдаче вексельного кредита позволяет ему пользоваться чужими денежными средствами, но никто не вправе извлекать какие-либо преимущества из своего незаконного поведения (определение ВАС РФ от 18.10.10 г. № ВАС-11680/10).
Отсутствие права на получение суммы кредита означает одновременно и отсутствие права на начисление процентов, поскольку сумма кредита не была выдана. Вместе с тем заемщик, реализовавший третьему лицу выданный ему банком вексель, лишается права ссылаться в отношениях с банком по возврату суммы кредита и процентов на факт неоплаты векселя, поскольку имущественную выгоду для себя из полученного вексельного кредита он извлек.
Свои требования к недобросовестному банку заемщик может реализовать путем предъявления как отдельного иска, так и встречного в рамках дела о взыскании с него суммы кредита с процентами, поскольку встречный иск связан с первоначальным и его удовлетворение приведет к отказу в удовлетворении первоначального. Заемщик не может приостановить исполнение своего обязательства по возврату суммы кредита и процентов по правилам ст. 328 ГК РФ, так как его обязательство не является встречным по отношению к обязательству банка, связанному с выдачей вексельного кредита, которое, кроме того, уже исполнено.
В заключение следует также упомянуть о том, что обязательство заемщика перед банком по возврату кредита в случае, если он не был оплачен, может быть прекращено зачетом, поскольку названные обязательства являются предметно однородными, носят денежный характер. К такому выводу пришли ВАС РФ в постановлении от 7.04.98 г. № 897/96 и ФАС Восточно-Сибирского округа в постановлении от 21.06.06 г. по делу № А33-26912/05-Ф02-2947/06-С2.
Источник
